Как списать долги по кредитам физ. лиц в 2021 году?

В каких случаях возможно списание долгов по кредитам в 2018 году

Закон о списании долгов по кредитам в 2018 году определяет варианты, когда процедура может быть выполнена:

• спустя три года с момента образования непогашенной задолженности (срок давности по российскому законодательству);
• при смерти заемщика либо невозможности определить его местонахождение;
• при отсутствии у человека денежных средств или имущества, которое можно реализовать для погашения просрочек;
• если величина задолженности не способна покрыть затраты, связанные с судебными издержками и работой коллекторов.

Списание долгов по ряду кредитов физическим лицам в 2017-2018 году может производиться банками при кончине гражданина, если наследство (в том числе и по долговым обязательствам) не было принято в течение 6 месяцев с момента получения свидетельства о смерти.

Истечение срока исковой давности

Как уже было отмечено, российским законодательством оговаривается точный период времени, после которого взыскание долгов с физического лица считается невозможным, – три года. Это означает, что если в течение этого времени кредитодатель не предпринял никаких мер по возвращению денег от заемщика и не подал исковое заявление, долг считается аннулированным.

Банкротство физического лица

Еще одним способом избавления от задолженности считается объявление себя банкротом. Процедура эта сложная и требует определенных знаний и сбора большого пакета документов в качестве доказательной базы. Для признания человеком банкротом необходимо соблюдение нескольких требований:

• величина задолженности превышает 500 000 рублей;
• невыплаты происходят 3 месяцев и более.

При реализации процедуры банкротства имущество кредитополучателя распродается для осуществления расчетов с ссудодателем. Кроме этого, на протяжении трех лет физическое лицо не имеет право занимать руководящие должности, и пять лет ему будут недоступны кредитные продукты.

Какие законы позволят списать долги в будущем

В перспективе у граждан РФ появится больше возможностей по избавлению от проблемных задолженностей. В разработке и на рассмотрении Госдумы находится немало законопроектов, к знаковым же можно отнести следующие:

1. Новый закон о списании долгов по ЖКХ. Пока что задолженности перед коммунальными службами не сгорают по истечении срока давности — законопроект предлагает устранить эту проблему и списать гражданам все старые долги по коммуналке.
2. Проект закона о выкупе долгов у коллекторов. Поскольку обычно коллекторские агентства выкупают долги за 5–10% от реального размера задолженности, принятие этого закона позволит гражданам закрыть свои же долги, проданные коллекторам, со значительной экономией.

Узнать, подходите ли вы под условия банкротства физического лица

Частые вопросы

• Будут ли законы, которые позволят после банкротства брать кредиты?

  Сейчас нет прямых запретов на кредитование после признания несостоятельности и избавления человека от долговых обязательств. Проблема в том, что банки не работают с бывшими банкротами. В особенности, если речь идёт об ипотеке — получить такой кредит после списания долгов на сегодняшний момент невозможно.

• Будут ли изменения по новому ФЗ о внесудебке?

  Возможно. Насколько нам известно, законодатели не совсем довольны этим законопроектом. В частности, предлагается поднять лимит задолженностей с 500 тыс. до 1 млн. рублей. Также поступала законодательная инициатива о смягчении требований к пенсионерам, которые не могут пройти внесудебное банкротство из-за «вечных» взысканий (пенсионеры получают пенсию, что не позволяет приставам закрыть производство).

• Спишут ли задолженности, если должника привлекали к административной ответственности 16 лет назад?

  Да, такая судимость не станет препятствием для избавления от долговых обязательств. Сейчас банкротство нельзя признать только гражданам, которые имеют непогашенные или неснятые судимости по экономическим преступлениям.

• Можно ли продать коллекторам долг физлицу по расписке?

  Закон не запрещает физическим лицам продавать свои дебиторские долги. Но коллекторские агентства практически не сотрудничают с физлицами, они предпочитают иметь дело с банками и МФО.

Наша команда

• Владислав Квитченко
  генеральный директор

• Татьяна Смирнова
  Старший юрист по банкротству физ. лиц

• Григорий Нечаев
  Юрист по банкротству физ. лиц

• Олег Мартин
  Финансовый аналитик

• Ярослав Митьков
  Младший юрист по банкротству физ. лиц

Основные факторы для списания долга

Задолженность за коммунальные платежи со стороны населения это неоплаченные суммы начисленные поставщиком услуг. Для Поставщика коммунальных услуг это недополученные средства для нормального функционирования предприятия и повышения уровня предоставления услуг. Каждое предприятие заинтересовано в отсутствии дебиторской задолженности, поэтому основания для списания долгов по коммунальным платежам разработаны в

На основании этого норматива и списанию подлежат дебетовые средства, возникшие по следующим причинам:

1. Истёк срок исковой давности.
2. Дебитор официально признан банкротом.
3. Задолжник умер, либо юридическое лицо ликвидировано.
4. В случае невозможного исполнения судебного решения службой судебных приставов.

Порядок аннулирования дебиторской задолженности зависит от перечисленных оснований и имеет разный алгоритм действия со стороны должника.

Судебное разбирательство

Освобождение от долгов дело непростое. Потребуется приложить максимум усилий. Просто так ничего не спишут и не простят. Необходимо искать пути законного решения совместно с юристами. Вы удивитесь, но 99% договоров займа нарушают права потребителя.

Это является поводом для расторжения в судебном порядке. При этом сумма долга зафиксируется, а часть неустойки спишется по ст. 333 ГК РФ.

Затем нужно договориться с приставами о посильных платежах либо убедить их в отсутствие имущества и доходов. В данном случае можно рассчитывать на окончание исполнительного производства по ст. 46 ФЗ 229.

БАНКРОТСТВО — ЕДИНСТВЕННЫЙ СПОСОБ ПОЛНОСТЬЮ СПИСАТЬ ДОЛГИ

Как же списать долги по кредитам полностью? На сегодняшний день единственный способ законно, без рисков и неожиданных последствий списать долги – пройти процедуру банкротства.

До 2015 года признать себя несостоятельным (банкротом) могли только юридические лица как участники кредитно-финансовых отношений. Быстрая динамика роста долговой нагрузки россиян, повышение рисков мошенничества – эти факторы повлияли на принятие законодателем решения о внесении изменений Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и предоставлении добросовестным заемщикам, попавшим в трудную ситуацию, возможности законно списать долги.

Процедура банкротства – процесс не быстрый (с момента подачи заявления до признания гражданина банкротом может пройти от нескольких недель до нескольких месяцев, а до завершения процедуры не менее полугода), достаточно сложный и требующий профессиональной юридической помощи, но эффективный.

В зависимости от платежеспособности должника может быть введена как процедура реструктуризации задолженности, так и процедура реализации имущества. Не нужно бояться сложности процедуры – до введения процедуры рационально обратиться к юристу-специалисту в сфере банкротства, а саму процедуру будет сопровождать финансовый управляющий.

Банкротство – это дорого? Да, прохождение процедуры банкротства потребует некоторых финансовых затрат: на оплату услуг юриста в сфере банкротства и на оплату судебных расходов (государственной пошлины, почтовых расходов, расходов на оплату услуг арбитражного управляющего и т.д.). Но сумма списанной задолженности зачастую превышает расходы на процедуру в несколько раз, а психическое равновесие после того, как прекратятся звонки коллекторов, и вовсе нельзя оценить.

Процедура признания гражданина несостоятельным не пройдет бесследно для должника – она имеет ряд последствий. Подробнее о последствиях банкротства читайте в нашем блоге.

Процедура банкротства подойдет вам и в случае, если вы имеете возможность платить, но не на первоначальных условиях банка. Для этого в рамках процесса по заявлению о несостоятельности может быть введена процедура реструктуризации.

Мы говорили о том, что банки редко соглашаются на введение реструктуризации, но ведь реструктуризация может быть произведена и в судебном порядке – в рамках процедуры банкротства. В практике нашей компании есть живые примеры – клиенты, которые не смогли договорится с банком об изменении условий кредитования для облегчения кредитной нагрузки, хотя были готовы и имели возможность исполнять обязательства по кредиту, и пришли к соглашению с кредитором только в процедуре банкротства.

Изучив документы клиента, его кредитную историю и сведения о доходе, объективно оценив его платежеспособность, специалисты нашей компании пришли к выводу о возможности погашения задолженности в трехлетний срок (как того требует закон при введении реструктуризации долга) и инициировали процедуру банкротства.

Конечно, кредитор не рад такому повороту событий – ведь он был настроен на взыскание всей суммы долга через суд в полном объеме и ее последующем взыскании при содействии судебных приставов, пусть и через реализацию имущества. Но суд, выступив, как и надлежит, в роли арбитра, обоснованно ввел процедуру реструктуризации и принял приемлемый для обеих сторон вариант погашения задолженности. В настоящий момент Ш. продолжает погашать задолженность на лучших для себя условиях и не испытывает никаких лишений.

Банкротство гражданина – это хорошо отработанный и понятный юридический механизм, и его алгоритм человеку с опытом довольно легко предсказать. Если у вас проблемы с долгами, нечем платить по кредиту, имеются неразрешимые финансовые сложности, обращайтесь в нашу компанию, и, в ходе бесплатной консультации, мы ответим на любые вопросы и поможем законно освободиться от обязательств.

Реструктуризация кредита

Очень часто если нечем платить кредит, то клиент обращается с просьбой о реструктуризации, то есть просит банк пересмотреть график платежей или сумму выплат. На самом деле, вы не отказываетесь от платежа, но из-за финансовых трудностей не в силах выплачивать сумму целиком и поэтому просите пересмотреть ее. Это выгоднее для банка и для клиента, так как этот вариант лучше того, что заемщик вообще не будет платить.

Например, вас уволили с работы и чтобы вам не начали начисляться штрафы за невыплаченный кредит, нужно обратиться к представителям банка со всеми нужными документами и попросить пересмотреть график платежей.

Большинство банков идут на уступки клиентам и предлагают им:

• Уменьшить сумму ежемесячного платежа.
• Приостановить выплаты на 1-3 месяца.

Если же вы поступите таким способом, то ваша кредитная история не испортится, и вы сможете брать новые кредиты.

https://youtube.com/watch?v=ie_FR0Maj7M

Объявление о банкротстве

Как уже говорилось выше, то чтобы банк простил вам свои долги, можно признать себя банкротом. Данный закон вступил в силу 1 октября 2015 года, но до сих пор имеет несколько недочетов.

Чтобы признать себя банкротом физическое лицо должно подходить по следующим критериям:

• Долг должен быть не менее 500 000 рублей.
• Срок задолженности не менее 3 месяцев.

Но на самом деле процедура банкротства не так проста, как кажется на первый взгляд. Стоит понимать, что путем обмана добиться желанного будет невозможно. Если же власти узнают, что вы обманули их, то обманщику могут выписать штраф или лишить свободы на определенный срок.

Но человека, которого признали банкротом, счастливчиком назвать нельзя. Да, ему спишутся все долги, но отрицательными сторонами можно назвать следующие:

• Запрет на выезд за границу.
• В течение 3 лет не разрешено будет занимать руководящие должности.
• Испорчена кредитная история.
• Заемщик попадает в черный список банков и поэтому взять кредит ему вряд ли получиться.
• Можно лишиться своего имущества.

Если суд признает человека банкротом, он все же может потребовать его выплатить долги, но стоит отметить, что суд не может отобрать у неплательщика единственное жилье, на территории которого тот и его семья проживают. А вот машину или дачу для списания долгов суд может изъять.

Причины полного списания банковского долга по кредиту

Любой банк, прежде чем полностью списать кредитный долг заемщика, предпринимает все меры по возврату денежных средств. К основным мерам, которые кредитная организация предпринимает после просрочки кредитного платежа заемщиком, относятся:

• Начисление штрафных санкций за каждый неоплаченный период;
• Досудебное урегулирование проблемы по погашению задолженности. Представители банка звонят и уведомляют о наличии неоплаченной задолженности, с предложениями воспользоваться специальными банковскими программами: рефинансирования или реструктуризации;
• Обращение в суд и судебное разбирательство по делу взыскания задолженности с кредитоплательщика;
• Передача задолженности в коллекторское агентство, сотрудники которого по собственным правилам будут добиваться выплаты займа.

Однако, существуют ситуации, когда банк вынужден произвести полное списание долга по кредиту. Как правило, такой вариант развития событий имеет место быть в том случае, когда иных способов решения данной проблемы не существует. К причинам полного списания банковского долга относят:

Смерть заемщика и отсутствие у него наследников и поручителей.

В этой ситуации нет граждан, которые смогли бы погасить задолженность заемщика;

Истек срок исковой давности.

В течение этого срока банк не смог связаться с заемщиком, обязав его оплатить задолженность, и не обратился с иском в судебную инстанцию. Законодательство РФ установила этот срок равным 3 годам с момента последнего взаимодействия заемщика и кредитора. Ошибочным мнением является то, что срок исковой давности отсчитывается от даты заключения кредитного договора, он начинается с последнего контакта кредитоплательщика с банком, будь то внесение платежа на погашение кредита, снятия денежных средств со счета или же официальной/ электронной переписки.

Отсутствие у кредитоплательщика ценного имущества, при продаже которого была бы возможность погасить образовавшийся долг.

В случае долговременной просрочки по кредиту, финансовая организация имеет право на подачу искового заявления в суд, после рассмотрения которого, принимается положительное решение на принудительное взыскание с заемщика его задолженности. Затем приставы начинают исполнительное производство по розыску должника, его ценного имущества или счетов в банках, в том случае, если ничего перечисленного у заемщика не обнаруживают, то сообщают об этом кредитной организации. В этой ситуации наиболее вероятно то, что банк полностью спишет долга заемщика по кредиту и аннулирует договор.

Сумма кредитного займа незначительная для банка.

В этом случае уже сам банк решает подавать или нет исковое заявление в судебную инстанцию на принудительное взыскание задолженности с кредитоплательщика. На практике, чаще всего, финансовая организация списывает кредитный долг заемщика в связи с тем, что затраты на судебное разбирательство и подготовку документов значительно превышают сумму займа.

В случае банкротства кредитоплательщика.

Полного списания долга по кредиту заемщик может добиться, признав себя банкротом. Для осуществления данной процедуры кредитоплательщику необходимо собрать документы, подтверждающие его неплатежеспособность и оформить соответствующее заявление. Когда гражданин официально признается банкротом, с него списываются долги всех типов, включая и задолженность по кредиту. Однако, существуют и отрицательные моменты:

• В течение 5 лет, со дня признания банкротства, гражданин не имеет права заключать кредитные договора без указания данной ситуации;
• В течение 3 лет гражданину запрещается руководить юридическими лицами;
• Все расходы банкрота будут внимательно контролироваться финансовым управляющим.

Из всего вышесказанного, можно сделать вывод о том, что полное списание долга по кредиту возможно, но очень в редких случаях. Как правило, при возникновении такой ситуации, кредитная история гражданина сильно портится, что приводит к невозможности оформления кредита ни в одном банке в течение 15 лет, после данного инцидента.

Механизм списания долга при невозможности исполнения судебного решения

После вынесения судебного решения о взыскании задолженности с жильца к работе приступает исполнительная служба, которая взыскивает выигранные коммунальщиками средства в принудительном порядке. Частным случаем в принудительном исполнении выступает невозможность проведения исполнительных действий.

Поводом для вынесения решения о невозможном исполнении является отсутствие у должника любых денежных средств, личного имущества, источника доходов на которые можно обратить денежное взыскание. Единственное место проживание, выплаты по инвалидности и пособия на несовершеннолетних детей под взыскательные мероприятия не попадают.

Как списать свои долги. Практические рекомендации

Для того, чтобы понять, какую сумму вы задолжали перед кредитором, и есть ли этот долг вообще, необходимо получить консультацию профессионального юриста. Он сможет проанализировать ситуацию, дать консультацию, как избавится от обязательства по выплате долга и даст совет по списанию задолженности.

Консультация юриста поможет понять, как поступать с неправомерными действиями коллекторов или банковских сотрудников. В случае необходимости, адвокат составит нужные документы с претензиями и жалобами в кредитную контору или иск в суд.

Если конфликтную ситуацию можно решить без судового вмешательства, то юрист попытается мирно решить спор с кредиторами. В случае, если договорится не получится, будет подготовлено заявление в суд, разработана правовая позиция. Специалист будет выступать от имени должника, как доверенное лицо.

Списание долгов без суда

На основании проведенных исследований Национальным кредитным бюро, число граждан РФ имеют возможность списать свои долги, путем процедуры банкротства. На самом деле, такой возможностью пользуется не более 5% должников. Главная причина — незнание и непонимание законов и процедуры банкротства. Должник не знает, какие последствия его ожидают после признания себя банкротом. Стереотипы и мифы, которые крутятся вокруг этого понятия все реже позволяют гражданам освобождать себя от проблемной задолженности и не становится мишенью коллекторских служб.

Банкротство — списание долгов по кредитам физических лиц в 2019 году

Вопрос задолженностей перед банковскими учреждениями очень остро стоит в стране. Правительство предлагает решать проблемную задолженность на государственном уровне, однако, вступит ли закон в силу, пока неизвестно. В 2015 году было выдвинуто предложение о введении законопроекта о кредитной амнистии. Закон удерживается в статусе рассмотрения, на данный момент.

Кредитная амнистия

Граждан больше всего волнует вопрос, кому же будут прощены задолженности перед банковскими структурами. Программой было предусмотрено списание долгов со всех должников, кроме тех, кто намеренно не погасил их, то есть злостных неплательщиков.

Это значит, что если закон вступит в силу, то возможность освободится от долгов смогут граждане, которые имеют на это весомые аргументы. К этому числу относятся следующие обстоятельства: потеря кормильца, отсутствие возможности работать по сокращению или состоянию здоровья. Невозможность погасить долг должна быть документально обоснована. Лишь в этом случае, проблемную задолженность пересмотрят.

Даже, если будет идти речь о сложном жизненном положении, полное списание долга никто не обещает. В законе идет речь об изменениях условий погашения так, чтобы должник смог его осилить. Таким образом, долг будет реструктуризирован, но не полностью аннулирован. Законом предусмотрено погашение в первую очередь основного долга, а после этого уже проценты. Они будут сведены к минимальной сумме. На сегодняшний день, в приоритете стоит погашение пеней, процентов и штрафов, а основной долг стоит на последнем месте.

Частичное взыскание

Должник, получающий заработную плату, пенсию и прочие пособия, может погашать долг из этих средств. Нужно подать заявление, во время рассмотрения дела с прошением частичного взыскания. Такие меры могут быть предприняты, если должник не располагает нужной суммой, которая сможет покрыть задолженность.

На основе решения суда, должник получает исполнительные документ, который передает приставам. Лист направляется на место работы должника, с целью отчисления некоторой суммы, для погашения кредита. Эта информация фиксируется в трудовой книжке.

У приставов есть право наложения ареста на счета в банке должника. Ограничения по взысканию:

• перечисления за работу с вредными веществами или в тяжелых условиях;
• пособие по уходу за инвалидами;
• средства, полученные при сокращении;
• пособие по утрате кормильца.

Изменения судебной практики по списанию долгов по кредитам

Спишут ли долги по кредитам, полностью зависит от судебного решения. В судебной практике во втором полугодии 2019 года произошли изменения, касающиеся признания вины банкротов в собственной неплатежеспособности, соответственно, списать долги по кредитам теперь проще. Прецедентом стало дело № 305-ЭС 18-26429, рассмотренное 3 июня 2019 года судебной коллегией по экономическим спорам Верховного суда Российской Федерации.

Заявление на признание банкротства поступило от гражданина Киреева С. Н. У него накопились долги в общей сумме около 4 млн руб. по двум кредитам в Сбербанке и ВТБ. Он не смог рассчитываться по своим обязательствам после того, как ему урезали зарплату. Осознавая, что нынешний уровень дохода не позволит выплатить долги и испытывая постоянное давление со стороны кредиторов, Киреев С. Н. обратился в Арбитражный суд Московской области с заявлением о признании его несостоятельности.

Но суд отказал в иске, так же как и две последующие судебные инстанции.

Мотивом такого решения стало установление факта намеренного недобросовестного исполнения гражданином своих обязательств. После снижения уровня доходов Киреев С. Н. продолжал накапливать долги, хотя уже тогда было ясно, что кредитная нагрузка оказалась ему не по силам.

Таким образом, снижение дохода и наступление прочих трудностей в жизни не может стать поводом, чтобы списать долги по кредитам.

В свете этого необходимо заметить, что иногда поведение человека может трактоваться как неразумное, которое, в отличие от недобросовестного, судом признается достаточной причиной для признания банкротства и последующего решения списать долги по кредитам.

В качестве одного из решений по делу Киреева судом было предложено мировое соглашение со Сбербанком, которое истец отверг. Суд усмотрел в этом злоупотребление правом, хотя банк предложил должнику абсолютно невыполнимые для него условия расчета, при которых ежемесячный взнос по кредиту превышал доход гражданина. Даже отдавая всю зарплату банку, не имея средств к существованию, Киреев не смог бы не только рассчитаться с долгом, но и продолжал накапливать непогашенные обязательства.

Именно такие доводы приводил Киреев в своем заявлении, когда подавал кассационную жалобу в Верховный суд РФ.

И только коллегия Верховного Суда вынесла решение в пользу истца, признав его заявление обоснованным.

Суд также принял во внимание, что оклад работника был уменьшен по причине, не связанной с его должностными обязанностями. Это произошло ввиду финансовых затруднений на предприятии

В определении коллегии ВС от 21.07.2019 также было указано, что финансовые организации, являясь профессиональными участниками кредитного рынка, могут запрашивать в кредитных бюро сведения относительно кредитной истории потенциальных заемщиков (Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»), получать другую информацию, позволяющую им оценить платежеспособность своих клиентов.

Также в своем определении коллегия ВС не согласилась с решениями судов предыдущих инстанций, которые трактовали накопление долгов Киреевым в ходе получения им двух кредитов как недобросовестное поведение. Именно это и послужило основанием отказа в освобождении гражданина от кредитных обязательств в предыдущих процессах. Верховный суд указал, что признаки недобросовестности в поведении истца отсутствуют, так как он не скрывал от кредиторов никаких данных о себе и своем материальном положении – размер дохода, место работы, обязательства по другому кредиту – и не предоставлял никакой недостоверной информации.

Также коллегия ВС поддержала мнение истца в его отказе от заключения мирового соглашения и не усмотрела в нем злоупотребления правом. По выводам суда предложенные Сбербанком условия нарушали права гражданина, так как после выплаты ежемесячного взноса в рамках мирового соглашения у Киреева на руках оставалась сумма меньше 30 000 руб., то есть минимума, установленного судом для того, чтобы обеспечить должнику и его семье достойный уровень проживания.