Переходят ли долги по наследству

Порядок отказа от наследства с долгами

К счастью, наш Гражданский кодекс не обязывает граждан наследовать имущество, вещные права и обязательства против их желания. Когда долги покойного близки к стоимости самого наследства, разумнее его не принимать.

Тем, кто вначале принял право на имущество покойного, затем узнал, что у того остались крупные долги, но официально не написал отказ на протяжении 6-месячного срока, придется платить по счетам. О том, переходят ли долги по алиментам по наследству, уже упоминалось выше.

За неимением наследников или желающих вступить в законные права имущество покойного передается государству, включая и его долги. Дальше государственные органы решают, как исполнить эти обязательства.

В любом случае лучше заблаговременно узнать, есть ли непогашенные займы у завещателя или умершего родственника. И только после этого, убедившись в отсутствии кабального кредита или займа, можно спокойно оформлять вступление в наследство.

Нюансы перехода долга по ипотеке

Давайте разберемся, переходят ли долги по наследству, если покойный при жизни взял ипотечный кредит. Тут существует масса разных тонкостей. Если заемщик вернул банку незначительную сумму, которая гораздо меньше всего долга, вам лучше отказаться от вступления в наследство.

Другая ситуация, когда получатель кредита заключил договор страхования жизни и делал соответствующие взносы. Тогда весь долг с процентами за неустойку кредитному учреждению погашает страховщик (если это указано в договоре).

Здесь главное вовремя подать все документы в страховую фирму, которая должна погасить заем. Затем получить от них признание кончины наследодателя страховым риском. А после полного расчета по кредиту наследник получает право на владение недвижимостью умершего.

Помимо этого, есть вариант продажи наследственного жилья для выплаты задолженности банку. Остаток этих денег наследники могут распределить между собой. Если взаимное согласие на реализацию недвижимости не достигнуто, приходится решать проблему через суд.

Долги, переходящие после смерти наследодателя к наследнику

Процедура принятия наследства подразумевает не только получение имущественных благ от наследодателя, но и его долгов. Распределение всех долгов происходит строго пропорционально между наследниками.

Нужно знать

Несовершеннолетним наследникам, так же, как и всем остальным, по наследству вместе с имуществом переходят и долги наследодателя. Но до момента наступления совершеннолетия наследством распоряжаются законные представители несовершеннолетнего, в том числе и решают вопросы выплаты задолженностей.

К долговым обязательствам, которые переходят после смерти наследодателя к наследнику относятся долги самого наследодателя, которые вытекают из договорных обязательств (договор купли-продажи, кредитный договор, долги по коммунальным платежам). Ответственность наследников по долгам наследодателя определяется только в пределах доли принятого наследства.

По наследству переходят следующие виды долгов:

• долги по ипотеке;
• долги по потребительским кредитам (наследование долгов по кредитам такого типа является самым проблемным);
• иные долги перед банками и другими финансовыми организациями;
• долги перед третьими лицами.

Большая часть долговых обязательств все же переходит от наследодателя к наследникам. Все долги подлежат обязательной оплате в рамках стоимости имущества, которое было принято наследниками.

Ситуации, когда наследника могут освободить от выплаты долга по кредиту

Дополнительно

Человек не может полноценно вступить в наследство, пока не урегулирует с кредитной организацией вопросы по задолженности умершего. Поэтому наследникам стоит в письменном виде уведомить банк о смерти заемщика, о намерении принять за ним наследство и о своей готовности погасить задолженность, а также вносить ежемесячные платежи, если кредит не покрывается страховкой.

Несмотря на то, что кредит по наследству после смерти передаются от наследодателя к наследнику, у последнего есть шанс избежать оплаты долговых обязательств перед банком, но это касается не всех кредитов. Чтобы определить, обязательно ли наследнику нужно выплачивать долг перед банком, потребуется уточнить подписывался ли заёмщиком страховой договор при оформлении кредита.В большинстве случаев именно страховка поможет избежать оплаты кредита родственника, оставившего наследство. Банки часто страхуют жизнь и здоровье заемщика при выдаче значительных кредитов, тем самым они защищают себя от финансовых потерь из-за невозврата по кредиту в случае смерти заемщика. Если до окончания выплат по кредиту заёмщик умирает, то страховая фирма возмещает невыплаченную сумму по кредиту банку. Это заранее прописывается в кредитном договоре. Поэтому наследники могут избежать обязательных выплаты по кредиту. Но не во всех ситуациях смерть заемщика влечет за собой наступление страхового случая. При заключении договора этот пункт стоит читать особенно внимательно. Часто страховщики не страхуют случай смерти заемщика из-за болезни, о которой он заранее не уведомил займодателя.

Наследники принявшие наследство отвечают по долгам наследодателя, но они освобождаются от уплаты долга по кредиту, если срок давности оплаты уже истек. Для этого необходимо уточнить, когда наследодатель вносил последний платеж по кредиту. Если с этого момента прошло три года и более, это означает, что срок давности уже прошел и платить долги по такому кредиту не нужно. Если кредитная организация решит подать на наследника в суд с требованием выплатить кредит, то получит отказ. Данный порядок действий неприемлем, когда оплата кредита была приостановлена или отсрочена. При пропуске банком сроков давности для выплаты по кредиту требования, которые он предъявляет, не удовлетворяются.

Рискованное наследство

Самое простое решение – когда наследник в курсе финансовых дел умершего и знает о существовании долга. Подняв бумаги по выданным ранее кредитам, сопоставляют сумму долга и стоимость имущества. Если долг меньше, есть смысл принять его и попытаться снизить согласно действующим нормам закона.

Проблема в том, что зачастую кредитные обязательства становятся новостью для родных умершего, вынуждая расплачиваться по кредитам. Рискованного наследства избегают, если перед принятием наследуемого имущества попытаться узнать размер кредитных обязательств.

Это интересно: Образец договора займа между физ лицами — изучаем обстоятельно

Как обезопасить себя от наследования долгов

Прежде всего необходимо обратиться к банку исполнительных производств и уточнить там всю необходимую информацию. Еще одним способом является обращение непосредственно к нотариусу, который ведет наследственное дело данного гражданина.

Обезопасить себя от перехода долгов усопшего можно лишь в том случае, если отказаться от принятия наследства умершего, имеющего долговые обязательства. Никаких других способов российским законодательством на сегодняшний день не предусмотрено.

Таким образом, наследуют как права, так и обязанности. В случае неуплаты долгов они растут. Поэтому нужно выявить, застрахован ли кредит, является ли умерший должником и др. Перед тем, как делать отметку о вступлении в наследство нужно уточнить и иные факты относительно наследственной массы. Только в этом случае можно обезопасить себя от кредитов умершего.

Наследование кредита несовершеннолетними

Часто бывает, что наследниками становятся несовершеннолетние (дети, внуки, племянники). И долги наследодателя переходят к ним так же, как и имущество. Неужели они будут погашать задолженность? Вместо них это будут делать законные представители – родители, опекуны, попечители. Они наделены правом принять наследство от имени малолетнего (до 14 лет) или дать согласие на наследование несовершеннолетним (с 14 до 18 лет).

Отказ от наследства возможен только с разрешения органа опеки и попечительства

При этом берется во внимание соотношение размера долга и стоимости имущества, которые получает несовершеннолетний в наследство

Наследник или попечитель?

Что делать, если кредит был взят с привлечением третьих лиц – поручителей? Несут ли они обязательства по погашению долга после смерти заемщика, или эти обязательства полностью ложатся на наследников?

Данная ситуация очень неоднозначна, поэтому часто вызывает споры. Решающим может стать ответ на вопрос, выплачивался долг добросовестно или с нарушениями. Если задолженность выплачивалась в порядке, установленном кредитным договором, вероятность привлечения поручителей крайне мала – обязательства по оплате долга полностью перейдут к наследникам. Если же с платежами возникали проблемы, вплоть до принятия решения о привлечении поручителя к выплате долга, скорее всего часть долговых обязательств ему понести придется.

Что делать поручителю, если заемщик умер? Он может выплатить кредит, а потом обратиться в суд для взыскания суммы долга с наследников.

Штраф и пеня

Случается, что наследники ничего не знают о существовании кредита и своих новых кредитных обязательствах. Тем временем долг по кредиту увеличивается за счет штрафов и пени за просрочку в оплате.

Правомерны ли действия банка, который начисляет санкции, увеличивающие сумму долга? Или он может требовать только оплаты основной суммы долга, без штрафа и пени?

К сожалению, законодательство не регулирует этот спорный вопрос. В судебной практике можно найти примеры, когда начисление штрафов и пени признавалось законным, но немало противоположных примеров, когда применение штрафных санкций и начисление пени не позволялось.

Дело в том, что при наследовании кредита условия кредитного договора остаются в силе. Меняется только одна сторона – заемщик (вместо наследодателя им становится наследник). Это значит, что все условия договора, на которые давал согласие наследодатель, остаются в силе и для наследника. В частности, условия о начислении штрафа и пени за просрочку платежа. Другое дело, что нести ответственность за нарушение этих условий наследник будет только с того момента, когда получил свидетельство о наследстве.

Долги, переходящие по наследству

Согласно статье №1175 ГКРФ, наследники, помимо имущества усопшего, получают и его долговые обязательства

При этом неважно, каким способом наследуется имущество усопшего – в соответствии с его посмертной волей, или по закону

Часто они, узнавая о наличии крупного долга, числящегося за наследодателем, спешат отказаться от своих прав наследования.

Однако, торопиться с подобным решением вовсе не стоит, потому как далеко не любая задолженность скончавшегося человека подлежит уплате его наследниками.

Все долговые обязательства разделяются на несколько видов:

1. Долги по банковским кредитам, как целевым, так и потребительским. Сюда также включаются пени и неустойки за просрочку выплат.
2. Ипотека, взятая на приобретение жилья или земельного участка.
3. Задолженность по начисленным в судебном порядке штрафам.
4. Долги по налоговым платежам в госбюджет.
5. Личные долги. Сюда относятся алименты на содержание малолетних детей, супругов-инвалидов или престарелых родителей.
6. Задолженность за оказанные коммунальные услуги.
7. Долги по заработной плате, если усопший являлся работодателем.
8. Долги перед физическими лицами, то есть занятые у родственников, знакомых, соседей.

Рассмотрим, передаются ли долги по наследству в каждой из перечисленных ситуаций.

Беззалоговый кредит

Беззалоговые кредиты составляют большую часть займов, выдаваемых банковскими организациями. Это сравнительно небольшие денежные суммы которые заёмщик берёт без поручителей и не оформляя в залог личную собственность – недвижимость или автотранспорт. При выдаче подобных кредитов банки, чтобы максимально обезопасить себя от неуплат, выдвигают условие параллельного оформления страхования жизни.

При наличии страховки, после смерти заёмщика, все обязанности по погашению кредита переходят к страховой компании.

Наследники в данной ситуации не несут никакой ответственности перед кредитором по долгам покойного.

Мнение эксперта

Наталья Волкова

Эксперт по наследству

Задать мне вопрос

Чтобы избежать финансовых претензий со стороны банка, им следует обратиться к компанию-страховщику, предоставив документ о смерти застрахованного лица, и банковскую выписку о размере невыплаченной задолженности.

Но если человек при получении займа отказался заключать договор страхования, то кредит по наследству после смерти такого должника полностью переходит на его наследополучателей.

Автокредит, ипотека

Жилищная ипотека и приобретение автомобиля по автокредиту относятся к группе залоговых кредитов, поскольку приобретённое имущество де-юре находится в залоге у банка-кредитора. Если залоговый кредит застрахован, то финансовая ответственность ложится опять-таки на страховщика.

В случае отсутствия страховки, долги по наследству переходят следующим лицам:

• К созаёмщикам и поручителям, выступившими гарантами выплаты долга.
• К наследникам, получившим залоговое имущество в личное владение.

В случае отказа перечисленных лиц платить по долгам, кредитная организация вправе обратиться в суд с иском об обращении взыскания на залоговое имущество – квартиру или автомобиль. То есть, обратить их в свою собственность посредством судебного постановления. Избежать этого можно, приняв наследство и переоформив кредит на своё имя. После этого у банка берётся разрешение на самостоятельную продажу залогового имущества с условием последующего погашения остатка долга.

Алименты

Алименты относятся к личным долгам каждого человека. Это означает, что ответственность по ним несёт только он, и требовать алиментных выплат от наследников невозможно.

Но нюанс заключается в том, что это правило относится только к будущему времени.

Если у покойного имелись долги по алиментам уже к моменту смерти, то обязанность по их погашению полностью переходит на наследников.

Коммунальные услуги

Наследник отвечает по долгам и за коммунальные услуги, накопленные бывшим владельцем квартиры. При принятии жилплощади в своё владение, новые хозяева должны будут погасить коммунальную задолженность из своих средств.

Мнение эксперта

Наталья Волкова

Эксперт по наследству

Задать мне вопрос

Отечественное законодательство не освобождает от долговых обязанностей даже несовершеннолетних наследополучателей. Вместе с имуществом усопшего они получают и его долги. Принимают их у наследников, возрастом менее 14 лет, их официальные представители (родители, опекуны или усыновители). Если наследник достиг четырнадцатилетнего возраста, то правом принимать долги обладает он сам.

Какую ответственность и в каком объеме несет наследник за долги наследодателя по закону?

 В статье 1175 ГК РФ регулирует все вопросы, которые могут возникнуть, после принятия человеком наследства. Поэтому, чтобы понять какая именно ответственность может наступить, следует изучить статью подробнее:

Обязательным условием установленным в статье является распределение долговых обязательств среди всеми наследниками. Законом установлено, что доля, принимаемого долга, зависит от размера полученного наследства. Точнее, если наследство приняло два человека в соотношении 2:1, в этом случае и долговые обязательства будут поделены в этой же пропорции.

Стоит учитывать, что статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации защищает и устанавливает права кредитора. Согласно этой статье установлено, что если кредитор не получил весь долг или его часть, от одного из наследников, кредитор вправе потребовать выплаты оставшейся задолженности от остальных наследников. Именно поэтому солидарная ответственность за долговые обязательства заканчиваются только после полной выплаты задолженности.

Сумма долга не может быть больше суммы полученного наследства. Благодаря этому моменту и определяют пределы, по которым наследники отвечают по долгам наследодателя. А также в этом пункте установлено, что человек, который получил наследство по второму кругу, не должен отвечать по долговым обязательствам предыдущего наследника, при условии, что наследство им принято не было. Ещё одним нюансом стало то, что долги предыдущего наследника не передаются, если он умер, до принятия наследства.

Немаловажным является и то, что кредитор способен изменить ответственность наследников по долгам умершего. Стоит понимать, что кредиторы в течение срока исковой давности могут предложить удобные и для себя, и для наследников, выгодные условия по выплате задолженности. Но наследникам лучше поторопиться с этим, так как после принятия наследства условия выплаты задолженности, изменить будет невозможно.

Переходят ли долги по наследству

Многие думают, что получая наследство после смерти близких родственников, они не имеют отношения к их неоплаченным долгам, а сама просрочка по кредиту будет списана. В действительности все это не так.

Процесс вступления в наследство попадает в правовое поле Гражданского кодекса РФ. Статья 1175 этого законодательного акта предусматривает ответственность наследников по долгам наследодателя в части погашения задолженности покойного, который оформил завещание в их пользу.

Кроме личного имущества (недвижимость, автомобили, деньги, акции и др.), наследственная масса умершего включает и его долговые обязательства. В Гражданском кодексе РФ не поясняется само понятие задолженности наследодателя, зато, прочтя отдельные статьи кодекса, можно понять, переходят ли долги по наследству. Ознакомьтесь с перечнем того, за что при случае придется заплатить:

• просрочки по кредитам;
• неоплаченные микрозаймы, оформленные в МФО;
• выплаты по договорам пожизненной ренты или найма;
• документально подтвержденные долги физическим лицам;
• просрочка коммунальных платежей;
• обязательства по заключенным гражданско-правовым сделкам;
• долг по уплате налогов;
• различные штрафы или пени, начисленные наследодателю еще при жизни.

Обязанности по долгам наследник принимает вместе с имуществом, полученным по завещанию или закону, в пределах своей доли. Самый простой случай, когда всю собственность умершего наследует один человек, тогда как разделение задолженности между несколькими людьми часто вызывает споры.

Рассуждая о том, переходят ли долги по наследству, нужно знать, что существует несколько видов долговых обязательств, которые наследник может не выполнять в связи со смертью основного неплательщика.

Иначе говоря, ответственность по личным долгам наследодателя заканчивается по факту его смерти. Но остальные имеют наследственный характер. Преемник может принимать их, если согласится выполнять все накопившиеся долговые обязательства. Следует знать, что ответственность такого типа является субсидиарной, а значит, равноправной.Задолженность передается всем наследникам согласно доле каждого. Если кто-то из них самостоятельно выплатит все долги покойного, он может потребовать компенсации своих расходов с остальных.

Когда наследников не существует, их обязанности и права передаются государству (в этом случае имущество будет выморочным).

Прежде чем вступить в наследство с долгом, нужно знать важную норму гражданского права, которая защищает интересы правопреемников невыплаченных сумм: размер недоимки не может превышать стоимость наследуемой собственности. Так что закон всегда на стороне наследников. Они не будут получать только долги и расплачиваться своим имуществом за промахи покойного.

Быт

Коммунальные услуги

Исходя из положений статей 153 и 155 Жилищного кодекса РФ, даже если собственник квартиры не проживает больше в ней, он должен оплачивать услуги ЖКХ. После смерти человека эти расходы ложатся на его наследников. Многие родственники думают, что, пока они не вступили в наследство, они не обязаны платить за коммунальные услуги или что такие услуги должны начисляться в меньшем размере. Но в силу пункта 4 статьи 1152 ГК РФ наследство признаётся принадлежащим наследнику со дня открытия наследственного дела независимо от времени его фактического получения и регистрации права собственности.

Посылки

Если письмо или посылка были отправлены ещё при жизни получателя, а в пункт выдачи пришли уже после его смерти, то забрать их за умершего не получится. Однако пока письмо или посылка не получены, сам отправитель может подать заявление и поменять получателя (подпункт «б» пункта 43 Правил оказания услуг почтовой связи). В этом случае его родственники могут получить их и до вступления в наследство.

Электронная почта и соцсети

Некоторые сервисы специально добавляют функции для управления аккаунтом человека после смерти. Так, Google предоставляет режим «посмертного управления»: человек может сам указать, кому и в каком объёме передать архив электронной почты, фотографии, музыку и другую информацию. Он может заранее определить, по истечении какого времени при отсутствии активности включается режим: три, шесть, девять или 12 месяцев. После включения режима по решению пользователя вся информация либо стирается, либо пересылается заранее выбранным «цифровым наследникам». 

Остальные почтовые и социальные сервисы не предоставляют специальных функций и обычно просто блокируют аккаунт при отсутствии активности в течение определенного времени.

Штрафы и пени за долг умершего по кредитной карте

Большинство людей считает, что они не должны гасить долг по кредитной карте до тех пор, пока не будет оформлено вступление в наследство. Пени и проценты, как они полагают, тоже в таком случае не копятся. Но все несколько иначе

Банк интересует только факт выплаты денег, кто это будет делать, владелец карты или наследники умершего, ему не важно

Право наследования формируется сразу же, как человек умер, а вовсе не с подписанием нотариального заверения. Вместе с правом человек получает и определенную обязанность, поэтому в действиях банка нет ничего незаконного.

Статья 333 Гражданского кодекса РФ («Уменьшение неустойки») дает комментарий о том, как можно сократить штрафы:

1. Если наследник признает долг умершего по кредитной карте, готов выплатить его, согласен с суммой задолженности, то банк может пойти навстречу и даже, возможно, сократит размер штрафов или же примет решение о том, чтобы полностью их аннулировать.Наследник, на котором теперь висит долг, может объяснить суду, что просрочка платежей возникла вследствие существенных причин, потому что владелец кредитной карты умер, а не из-за халатности заемщика. К таким аргументам суд относится очень внимательно.
2. Если человек, указанный в завещании, не согласен вступать в права наследства, то оформляется отказ, который следует официально заверить у нотариуса. В такой ситуации долг по кредитной карте умершего не выплачивается. Но стоит учесть, что позже изменить решение уже будет практически невозможно, а банк тем не менее будет настаивать на погашении задолженности.

Переходят ли долги по алиментам по наследству: образец иска

Сами по себе алиментные обязательства прекращаются с момента признания лица умершим на основании медицинских документов и записи актов гражданского состояния.

Однако если на момент смерти у должника имелась задолженность, информацию о которой есть у приставов, в связи с отсутствием платежей, данная сумма признается долгом и по закону подлежит взысканию с лица, принявшего наследство и указанного в свидетельстве о праве на наследство.

Для того, чтобы официально получить причитающуюся сумму, достаточно обратиться в суд с исковым заявлением. Образец можно найти здесь. ⇐
И тогда судебным решением наследника обяжут выплатить сумму, согласно полученной доле.

Отвечают ли преемники по долговым обязательствам умершего?

Наследственная масса складывается из собственности наследодателя, его прав и имущественных обязательств. Это значит, что обязанность по уплате задолженности также включается в наследование и переходит к преемникам.

Однако, есть некоторые обязательства, действие которых прекращается после ухода человека из жизни, например, обязанность по уплате алиментов на содержание ребенка, возмещение вреда. Считается, что они носят личный характер, поэтому не передаются наследникам.

Но кредиты, коммунальные, налоговые задолженности преемникам придется погасить после вступления в наследство. При этом ответственность возникает солидарная. Это значит, что сумма долга разделяется между всеми родственниками, вступившими в наследование.

Повесить задолженность только на одного из наследников нельзя. Поэтому никто из принявших наследство не имеет право отказываться от исполнения материального обязательства, основываясь на том, что имеются другие преемники.

Стоит отметить, что наследникам не придется вкладывать свои денежные средства за долги умершего. Взимание задолженности происходит только в пределах полученного наследства. Если наследуемого имущества нет, есть только задолженности, то наследники не обязаны погашать их.

Штрафы и пени

Порой наследование долгов вместе с имуществом становится для наследников полной неожиданностью. Финансовая организация, не имея уведомления о смерти заемщика, продолжает начислять пеню и штраф за просрочку оплаты обязательств по кредиту, поэтому к моменту обращения наследника в банк сумма долга значительно увеличивается.

Когда по наследству переходит кредит, наследополучатель становится заемщиком и на него распространяется действие договора, обязывающего совершать выплаты согласно установленному графику.

В течение 6 месяцев, пока идет принятие наследства, банк может начислять проценты за неоплаченный кредит, но предъявить требования по выплате долга он может только после получения наследополучателем свидетельства о принятии наследства.

В таком случае наследник может обратиться в суд, подготовив исковое заявление с просьбой упразднить дополнительные взыскания банка, начисленные сразу после смерти заемщика.

Согласно ст. 333 ГК РФ, неустойка может быть уменьшена, если суд признает ее несоразмерной последствиям нарушения выплаты долга. Важным аргументам для суда является то, что несвоевременная выплата — не последствие халатности, а результат непреодолимых обстоятельств. Вина наследника по неуплате кредита начнется с момента вступления в силу свидетельства о праве наследования имущества.

Можно ли отказаться от долгов?

Отказаться от долгов наследодателя наследники имеют право, однако, тогда они должны отказаться от всего положенного им имущества. Нельзя принять только собственность, но воздержаться от задолженностей. Для отказа от всего наследства понадобится в течение полугода обратиться в нотариальную контору и составить соответствующий документ.

Также можно просто не принимать наследство, то есть после смерти родственника не нужно посещать нотариуса.

Таким образом, наследники отвечают по долговым обязательствам покойного, за исключением тех, которые тесно связаны с личностью умершего. Но погашение осуществляется только в пределах полученной доли имущества, поэтому преемники рискуют потерять наследство, но не собственные сбережения.

Следующая
НаследникамПрава на наследство гражданской жены

Наследование долгов по кредиту

Как указывалось выше в наследственную массу входит долги, в том числе и долги по кредиту. Долги из кредитных договоров не исчезают просто так, а так же подлежат уплате наследниками. Кредитное обязательство не является неразрывно связанным с личностью, поэтому оно не прекращается со смертью.

Наследником, как следует из материалов дела, является его дочь Смирнова А.С., вступившая в наследство.

Кредитные обязательства не прекращаются в связи со смертью наследодателя. Поэтому наследник несет обязательства по кредиту со дня вступления им в наследство, в том числе и фактического вступления. Таким образом, обязанности уплаты долга по кредитному договору остаются за наследником. Суд удовлетворил требования банка в полном объеме.

Наследники обязаны погашать долги только в пределах стоимости полученного по наследству имущества. То есть, банк будет вынужден списать остаток долга, если размер принятого наследства не позволяет погасить долг.

На что следует обратить внимание при погашении кредитного долга:

• Банк имеет право только на ту сумму кредита, которая имелась на день смерти наследователя. В данную сумму не входит сумма штрафов, начисление процентов, которые уже возникли после смерти гражданина.
• Следует помнить, что каждый конкретный случай может иметь свою специфику, поэтому необходимо до принятия наследства оценить размер наследуемого имущества и размер средств, которые подлежит выплате банку. Возможно, имущество обременено залогом, либо по договору выступает поручитель.
• Банк может предъявить требования к наследникам, которые в обычных обстоятельствах предъявляют к своим заемщикам.

Стоимость имущества, перешедшего к наследникам, исчисляется по рыночной стоимости на момент открытия наследства, и не может быть изменена в дальнейшем.

Пример

ОАО «Прогресс Банк» (далее — банк) обратилось в суд с иском к гражданину Смирнову В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору. Между банком и гражданином Смирновым В.М. был заключен кредитный договор. Заемщик гражданин Смирнов В.М. умер, обязательства по кредитному договору не были исполнены надлежащим образом. Банк в своем исковом требовании просит взыскать с ответчика как с наследника, принявшего наследство сумму долга.

Наследником, как следует из материалов дела, является его дочь Смирнова А.С., вступившая в наследство.

Кредитные обязательства не прекращаются в связи со смертью наследодателя. Поэтому наследник несет обязательства по кредиту со дня вступления им в наследство, в том числе и фактического вступления. Таким образом, обязанности уплаты долга по кредитному договору остаются за наследником. Суд удовлетворил требования банка в полном объеме.

Внимание

Следует помнить, что если наследники не смогли разрешить все спорные моменты в договорном порядке, то данном случае они могут обратиться в суд по поводу распределению долгов между наследниками.

Передаются ли долги по кредитам по наследству

Как мы уже выяснили, обязательства по кредитам входят в состав наследственной массы и переходят к преемникам вместе с имуществом умершего. Законодательство не содержит перечня лиц, которые освобождаются от принятия долгов по кредиту

Однако, важное значение имеют вид и условия кредитного договора

Переходит ли беззалоговый кредит по наследству

Такие кредиты выдаются без залогового обеспечения и часто при отсутствии поручителя. Банки стараются минимизировать риски невозврата суммы займа, в том числе по причине смерти заемщика.

Одним из способов является заключение одновременно с договором займа договора страхования жизни. В случае смерти заемщика, обязанность по выплате кредита переходит страховой компании.

Однако, не все так просто. Смерть заемщика должна быть признана страховым случаем. Страховые случаи прописываются в договоре страхования. К ним, например, могут относиться гибель вследствие:

• Несчастного случая.
• Болезни.
• Неудачно проведенной операции.

Для того чтобы своевременно вернуть банку долг посредством страховой организации, необходимо:

• В срочном порядке обратиться к страховщику.
• Предъявить свидетельство о смерти заемщика.
• Получить решение страховой организации.

Когда договор страхования не был заключен, долги по кредиту переходят к преемникам.

Переходит ли потребительский кредит, автокредит или ипотека по наследству

В зависимости от условий заключенного договора, обязательства по нему могут переходить:

• Страховой компании — при заключении с заемщиком договора страхования кредита. В этом случае наследники вправе обратиться к страховщику за компенсацией задолженности.
• Солидарным заемщикам — которые, как и заемщик, получили определенную сумму по кредиту.
• Поручителю — который в отличие от созаемщиков, берет на себя только обязательства по погашению кредита, когда заемщик не может этого сделать. В соответствии с п. 4 ст. 367 ГК РФ поручительство не прекращается со смертью должника. Но для того, чтобы поручитель выступил в этой роли при переводе долга на преемников, требуется его согласие.
• Наследникам — когда нет оснований привлечь к исполнению обязательств по кредиту вышеуказанных лиц, либо наследник является созаемщиком или поручителем по кредитному договору.

Когда кредитный договор в качестве обеспечения исполнения обязательства предусматривает залог, наследники могут поступить следующим образом:

• Продать залоговое имущество, предварительно обсудив эту возможность с банком, и выплатить долг из стоимости реализованного залога.
• Продолжать выплаты по займу, если преемники желают оставить заложенное имущество себе. После полного погашения сумм по кредиту залог будет снят, и наследники распорядятся им по своему усмотрению.

Если преемники откажутся от наследства, заложенное имущество реализуется банком в счет погашения займа.

Кроме того, в соответствии с п. 16 ст. 5 ФЗ “О потребительском кредите” кредитор вправе в одностороннем порядке:

• Уменьшить процентную ставку по кредиту.
• Уменьшить или отменить неустойку (в том числе на определенный период).
• Изменить общие условия кредита на условиях, когда такие изменения не приведут к увеличению причитающихся к выплате сумм.

Итак, наследники вправе обратиться к руководству банка с просьбой уменьшить процентную ставку или изменить условия кредитования.