Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой

Есть первоначальный взнос – есть ипотека

Шансы получить положительное решение банка по заявке на ипотечный кредит значительно повышает высокий первоначальный взнос. Чем выше сумма, которую заемщик готов уплатить сразу, тем лояльнее к нему будет относиться кредитор.

Первоначальный взнос в размере 10-20% суммы ипотечного займа чаще всего является обязательным условием его получения. Ипотека без первоначального взноса, во-первых, встречается редко, во-вторых, предоставляется с гораздо более высоким процентом по кредиту.

Существует не менее четырех источников первоначального взноса:

• собственные накопления (сбережения);
• заем у родственников или друзей;
• материнский капитал;
• потребительский кредит.

Если собственных средств недостаточно, претендент на ипотеку может одолжить недостающую сумму у родных или хороших друзей на значительный срок и без процентов.

Материнский капитал представляет собой единоразовую государственную помощь российской семье, в которой появился второй ребенок (родной либо усыновленный). Он предоставляется в безналичном виде, и семья вправе использовать эти средства для улучшения собственных жилищных условий, включая выплаты по ипотечному кредиту, в т.ч. первоначальный взнос. Чтобы воспользоваться этим правом, нужно обратиться в отделение Пенсионного фонда РФ по месту проживания.

Наконец, заемщик может взять потребительский кредит и использовать эти денежные средства в качестве первоначального взноса по ипотечному займу. Но прежде чем решиться на этот шаг, необходимо тщательно рассчитать свою платежеспособность – под силу ли будет ежемесячно делать платежи по двум кредитам одновременно, и одобрит ли банк ипотеку клиенту, уже выплачивающему потребительский заем. В сложной ситуации можно даже обратиться за консультацией к кредитному брокеру.

Скрыть наличие непогашенного потребительского кредита от финорганизации, в которой планируется брать ипотеку, не удастся, так как он будет зафиксирован в кредитной истории заемщика.

Способы получения

Возникает загвоздка. Банк в обязательном порядке просит подтверждение того, что кредитор сможет вернуть взятый долг. Для получения ипотеки этим подтверждением является справка о заработной плате. Причём если получаемый потенциальным заёмщиком доход банковскую организацию не устроит, то она вправе отказать в предоставлении жилищного займа.

Для того чтобы предугадать решение банка, желательно заранее узнать, какой должна быть зарплата. Это можно сделать при помощи кредитного калькулятора на сайте организации. Вычислив размер ежемесячных выплат, можно рассчитать, при какой зарплате эти выплаты будут безболезненными для семейного кошелька.

Существует несколько способов, как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой. Это:

• увеличение первоначального взноса;
• привлечение созаёмщика;
• привлечение поручителей или предоставление залога;
• участие в льготных программах.

Первоначальный взнос

Условия ипотеки находятся в обратной зависимости от размера первоначального взноса. То есть чем выше взнос, тем ниже процентная ставка, соответственно, ниже ежемесячная плата. Размер первоначального взноса может составлять от 10 до 70% от стоимости приобретаемого жилья. Обычно для выдачи ипотеки достаточно 10–20%.

Бывает так, что для внесения первоначального взноса не хватает денежных средств. Есть 2 пути решения этой проблемы:

1. Взять потребительский заем на недостающую сумму.
2. Использовать материнский капитал.

Потребкредит

Первый вариант необходимо использовать с осторожностью. Во-первых, беря потребительский заем, придётся ежемесячно отдавать определённую сумму и на его погашение, и на погашение ипотеки

Во-вторых, потребительский заем, как и другой любой, отражается в кредитной истории.

Банк перед выдачей любого займа обязательно ознакомляется с ним, при расчёте окончательной суммы учитывает ежемесячные платежи по всем числящимся на заёмщике займам. В итоге он может одобрить по ипотеке меньшую сумму, а не сколько нужно.

Маткапитал

Материнский капитал является хорошим подспорьем в приобретении жилья. Во многих банках существуют специальные жилищные программы с использованием сертификата. Его можно предоставить как первоначальный взнос по ипотеке.

Правда, здесь тоже может быть не всё гладко. Пенсионный фонд одобряет перевод денежных средств на банковский счёт в течение двух месяцев. При неправильном оформлении документов может прийти отказ в выполнении операции.

Требования банков

Каждый банк самостоятельно определяет требования к потенциальным заемщикам. Обычно рассчитывать на одобрение ипотеки могут российские граждане в возрасте от 20-23 до 65-75 лет. Но иногда финансовые учреждения устанавливают более мягкие требования и позволяют приобретать в кредит недвижимость всем россиянам старше 18 лет или даже открывают ипотечные программы для иностранцев.

В отношении оценки платежеспособности существует несколько подходов:

• 60/40. Формулу применяют банки с консервативными подходами к оценке потенциальных заемщиков. Она подразумевает, что у клиента платежи по ипотеке, а также другим кредитным обязательствам должны не превышать 40% от получаемых доходов. Жесткий подход позволяет свести число дефолтов клиентов к минимуму.
• 50/50. Этот подход подразумевает, что на оплату ипотеки и кредитов заемщик должен тратить не больше половины от своих доходов. Вторая половина должна оставаться у клиента на личные и семейные нужды.
• 40/60. Активно продвигающие ипотеку банки смягчают требования. При этом подходе допускается, чтобы клиент тратил на выполнение долговых обязательств до 60% от своих доходов. Заемщик должен учитывать, что большая часть будет уходить на погашение кредитов. Это приведет к повышению нагрузки на личный и/или семейный бюджет и увеличивает риск дефолта в непредвиденных ситуациях.

Дополнительно банки требуют, чтобы у потенциального заемщика имелся опыт работы (стаж) в течение определенного времени на текущем месте и вообще. Это позволяет оценить не столько сумму доходов, сколько надежность заемщика. Обычно общий стаж для оформления ипотеки должен превышать 1 год, а на текущем месте надо отработать не меньше 3-6 месяцев.

Важно. При оценке платежеспособности и определении необходимой зарплаты для оформления ипотеки банк учитывает множество факторов, в т

ч. индивидуальные. Например, при наличии несовершеннолетних детей могут быть вычтены из суммы доходов расходы на их содержание, у плательщиков алиментов могут вычитать из расчетного дохода их сумму и т. д.

Ипотека в банке Открытие

Подробнее

Кредитный лимит:

от 500 000 до 30 000 000 руб.

Срок до:

30 лет

Ставка:
от
7,95%

Возраст:
от
21 до
68 лет

Рассмотрение:
30 минут

Оформить

Ипотека в Альфа-Банке

Подробнее

Кредитный лимит:

от 60 000 до 50 000 000 руб.

Срок до:

30 лет

Ставка:
от
8,49%

Возраст:
от
21 до
70 лет

Рассмотрение:
30 минут

Оформить

Кредит на большую сумму в Совкомбанке

Подробнее

Кредитный лимит:

от 150 000 до 30 000 000 руб.

Срок до:

10 лет

Ставка:
от
11,9%

Возраст:
от
20 до
85 лет

Рассмотрение:
30 минут

Оформить

Кредит наличными в Локо-Банке

Подробнее

Кредитный лимит:

от 100 000 до 5 000 000 руб.

Срок до:

7 лет

Ставка:
от
8,4%%

Возраст:
от
21 до
68 лет

Рассмотрение:
30 минут

Оформить

Государственные программы

В нашей стране малоимущим, многодетным семьям, молодым специалистам, военнослужащим доступны жилищные кредиты с государственным субсидированием и прочие меры государственной поддержки. Зачастую данные программы проводятся на региональном уровне, то есть по инициативе местных властей. Поэтому для начала выясните, есть ли в вашем регионе какая-либо программа, то вы можете ей воспользоваться.

Даже если таких программ нет или вы не соответствуете ее параметрам, то есть и другие варианты – использование регионального и федерального материнского капитала при рождении детей. Кстати, после покупки жилья в ипотеку вы можете воспользоваться налоговыми вычетами и вернуть часть потраченных процентов и 13% от стоимости жилья до 2 млн рублей, что частично компенсирует ваши расходы.

Итак, подведем итог, маленький доход не приговор и даже с ним можно оформить ипотечный кредит, несмотря на то, что сделать это будет гораздо сложнее. Кстати, ведь недостаточно просто взять ипотеку, ее придется полностью выплатить, в противном случае придется передать жилье банку

Поэтому задумайтесь об увеличении уровня дохода, найдите вторую работу, на которую, кстати, можно устроиться официально, и обращайте внимание, на то, чтобы платежи по ипотеке не превышали половины вашего заработка

Как взять ипотеку с маленькой зарплатой

Способы получения ипотеки с маленьким заработком:

1. В случае небольшого дохода ипотечный кредит может быть оформлен, если в качестве поручителя будет выступать жена/муж, которые имеют высокий стабильный доход. Наличие такого заработка должно подтверждаться официальными документами. В этой ситуации банковское учреждение будет учитывать суммарный заработок семьи. Обычно большинство банковских учреждений руководствуются неписанным правилом — 60/40. Оно означает, что размер выплаты по ипотечному кредитованию не должен быть больше 40% от совокупного семейного дохода.
2. Помимо мужа либо жены поручителями могут выступать родственники, знакомые заемщика, у которых хорошее материальное положение. Однако в этой ситуации на поручителя ложится большая ответственность и, в случае неплатежеспособности заемщика, он несет ответственность за выплату ипотеки. Кроме этого, даже если состоятельный поручитель будет найден, минимальный размер первоначального платежа может доходить до 40% от всей стоимости жилья.Если на первоначальный взнос не будет хватать денег, тогда стоит воспользоваться потребительским кредитом. Для его получения размер дохода не станет определяющего фактором. Но, следует заметить, что наличие такого кредита лучше держать в секрете, поскольку размер ежемесячного платежа вычтут из общего дохода заемщика. А это будет означать уменьшение размера ипотеки.
3. Существует способ получения ипотечного кредита без внесения первоначального платежа. Для этого необходим залог. К примеру, таковым может стать транспортное средство либо еще какое-нибудь ценное имущество.
4. Еще одним способом получения ипотечного кредита с маленькой зарплатой является т.н. «пенсионная» семейная ипотека. Такой возможностью стоит воспользоваться в случае проживания в одной квартире нескольких поколений. Выплаты по ипотеке будут распределены на всех членов семьи, что значительно уменьшает долговую нагрузку, а значит и шансы на положительное решение банка существенно вырастут.
5. Если ипотечный кредит хочет взять молодая семья, у которой нет возможности самостоятельно внести первый взнос, то она может обратиться за государственной льготной программой. Однако в таком варианте присутствует один существенный минус — очень долгий сбор требующихся документов, а также сложный процесс оформления.
   То есть, заемщик, предоставляя документы, должен доказать свое право на участие в льготной программе. После, найти финансовое учреждение, которое работает с подобными государственными программами. Помощь со стороны государства будет заключаться в выдаче субсидии для уплаты первоначального платежа либо компенсации определенной части процентной ставки.
6. Если заемщик является военнослужащим, имеющим небольшой заработок, он может воспользоваться правом получения военной ипотеки.

Какие банки дают ипотеку гражданам с низким доходом?

Многие кредитные учреждения идут навстречу своим потенциальным клиентам и сотрудничают с ними без предоставления последними справки 2-НДФЛ.

Итак, ипотечный кредит без справки о доходах выдают:

• Сбербанк России. Без подтверждения доходов банк предоставляет заемщикам ипотеку в размере до 8 миллионов рублей для жителей регионов и до 15 миллионам рублей для жителей двух столиц страны. Главным условием одобрения такой заявки является возможность внесения первоначального взноса клиентов в размере 50% стоимости жилья. Если клиент не располагает такой денежной суммой, он может привлечь созаемщиков в количестве до 3 человек.
• Россельхоз банк. Взять в ипотеку без подтверждения дохода в Россельхоз банке можно вторичное жилье, дома или квартиры в новостройках. При этом нужно будет лишь представить два документа заемщика и внести на счет банка 40% стоимости нового жилья. Сотрудничество с банком может продолжаться до 25 лет кредитования. Ставки по кредиту часто меняются, но регулярно обновляются на официальном сайте банка.
• Альфа банк. Стать обладателем ипотеки этого кредитного учреждения можно при предоставлении паспорта и страхового свидетельства. Обязательным условием сотрудничества является 50% первоначальный взнос по кредиту.
• Дельтакредит банк. Здесь можно оформить ипотеку вообще по одному только паспорту. Но нужно будет также заполнить анкету-заявление. Первый взнос по ипотеке – 40%.
• ВТБ банк. «Победа над формальностями» — ипотечная программа банка по предоставлению займа по двум документам. Банк может выдать суммы до 30 миллионов рублей сроков на 20% при внесении 40% от суммы имущества.
• Газпром банк. По двум документам банк выдает ипотеку только на приобретение квартиры суммой до 45 миллионов рублей. Срок кредитования может быть установлен до 30 лет, но обязательно нужно внести 40% от оценочной стоимости квартиры.

Это неполный перечень банков, готовых ссужать клиентов на упрощенных условиях. Это лишь наиболее надежные кредиторы и наиболее выгодные предложения. Можно направлять заявки сразу во все банки и после одобрения подбирать самое подходящее предложение.

На рынке представлено огромное число льготных ипотечных программ и программ, специально рассчитанных на данную категорию населения. Не нужно бояться отказа банка, нужно лишь правильно подобрать подход к сотрудничеству.

Ипотека при небольшом доходе

При утверждении ипотечного договора учитывается ряд условий. Например, нужно узнать прожиточный минимум в конкретном регионе утверждения кредита. Важна численность человек, живущих в семье заимодателя. Особое значение имеет неизменный заработок супругов. Есть указание, по которому каждый месячный взнос в пользу выданного займа по ипотеке не может быть выше 40% от основных заработков заемщика. Белая зарплата — это вычет из заработной платы суммы ежемесячных платежей, ипотечного взноса. Оставшаяся сумма разделяется на всех членов заемщика. Полученный итог не должен превышать учрежденного прожиточного лимита в регионе.

У некоторых организаций кредитная нагрузка составляет 50% от заработков. При этом не учитываются неработающие члены семьи. Другие банки берут в расчет непроверенный доход — это означает увеличение суммы одобряемого займа. Перед взятием ипотеки нужно проконсультироваться с кредитным брокером.

Форма банка

Чтобы получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой, нужно знать несколько нюансов. Заемщик предоставляет банку справку о ежемесячных доходах. В ней должна находиться следующая информация:

1. Человек должен трудиться в одной фирме не менее 6 месяцев на конкретной должности.
2. Ежемесячный доход должен покрывать сумму ежемесячных взносов.
3. Необходимо указать данные для проверки информации службой безопасности.
4. В свидетельстве должна присутствовать печать и подпись начальника.
5. В акте прописывается банковское отделение, для которого делается документ.

Акт для кредиторов показывает настоящий доход заемщика, если часть оплаты труда получается в конверте. Часто начальники отказывают в выдаче подобных документов. Банк может подать сведения в налоговую, тогда у работодателя будут трудности с законом. Банком такие сведения никуда не подаются.

Дополнительный доход

Если есть возможность выдать акт о дополнительном доходе, взять ипотеку с маленькой зарплатой можно без проблем. Акт оформляется в виде 2-НДФЛ. Можно в ПФРФ запросить сведения о ежемесячных пенсионных выплатах. Если заемщик получает деньги по стипендии, то нужно заверить выписку в бухгалтерии учебной организации. Если в аренду сдается дом или автомобиль, то нужно заверить размер ежемесячного дохода

Важно указать выручку по совместительству

Если зарплата ключевого заемщика небольшая, то можно привлечь гарантов или созаемщиков. Для них собирается специальный комплект бумаг, как и на ключевого заемщика. Общий доход учитывается для установления возможной суммы для выдачи ипотеки. Если созаемщиком выступает близкий человек, у которого большая заработная плата, то лучше кредит оформить на него. Людям с более высокой зарплатой охотнее дают разрешение на ипотеку.

В качестве поручителя может выступать не только физическое лицо, но и учреждение в лице работодателя. В Сбербанке есть программа, когда на строящееся жилье записывается поручительство до того момента, пока объект не сдался в использование. На весь срок кредитования поручительство не оформляется. Представители банка на таких условиях более охотно дают ипотеку, потому что отсутствуют риски. Для банка существует опасность, что заемщик не сможет справиться со своими обязанностями.

Ипотека с серой зарплатой и суммой получаемых денег меньше 15000 рублей в месяц оформляется, когда у созаемщика имеются свои личные накопления. Накопленными деньгами увеличивается первоначальный взнос. Обычно у любого банка непременное условие — это начальное внесение 10% или 20% от запрашиваемой суммы. Дадут ипотеку с зарплатой 30000 рублей охотнее, если денежные средства будут перекрывать 20% от первоначального взноса. При внесении суммы более 50% от кредита за первоначальный платеж, ипотека выдается при отсутствии документа о заработной плате.

Ипотечные программы с государственным субсидированием

Ежемесячный доход большинства работников бюджетной сферы оставляют желать лучшего. Российское государство разработало ряд федеральных программ, позволяющих решить квартирный вопрос врачам, учителям, служащим МВД и молодым учёным. Социальная ипотека подразумевает частичное погашение жилищного кредита за счёт бюджета и средств АИЖК. Также заёмщиков ждут пониженные процентные ставки по ипотечным займам. Размер государственной субсидии на покупку жилья составляет порядка 30%. Если в семье бюджетников есть дети, то объём материальной помощи может доходить до 35%.

Льготные варианты кредитования предусмотрены для следующих категорий:

• Бюджетники, проживающие у родственников и не имеющие собственной жилплощади;
• Госслужащие, живущие в коммунальных квартирах;
• Работники бюджетной сферы, находящиеся в стеснённых условиях (менее 14 квадратных метров на члена семьи).

Сбербанк является активным участником всех льготных ипотечных программ. Кредитное учреждение предоставляет работникам бюджетной сферы жилищные займы по ставке 9,5% годовых. Максимальный срок займа составляет 30 лет.

Участие в программе допускает приобретение жилплощади как на первичном, так и на вторичном рынке. Субсидия, предназначенная для оплаты первоначального взноса, составляет 20%. Деньги предоставляются только лицам, которые отработали в бюджетном учреждении не менее 3 лет.

Вопрос о предоставлении субсидий обычно решается на уровне городской администрации. Порядок обращения во властные структуры определён федеральным и местным законодательством. Потенциальный заёмщик обязан собрать и предъявить следующие документы:

• Справка с места работы с указанием общего трудового стажа;
• Бумага, подтверждающая необходимость улучшения жилищных условий;
• Справка о том, что работник бюджетной сферы ранее не получал субсидии;
• Заявление о предоставлении материальной компенсации.

Если решение вынесено в пользу заявителя, то ему выдаётся свидетельство, дающее право на получение бюджетных средств. После этого можно направить в банк заявление на оформление ипотечного кредита.

Мне нравитсяНе нравится

Какой должна быть зарплата для получения ипотеки

Нет однозначного ответа на вопрос, каким должен быть доход для получения жилищного кредита.

В {banner_year} году не установлены размеры обязательного ежемесячного заработка, который должен получать заемщик, чтобы оформить ипотеку. Несмотря на это, банки выставляют требования к уровню з/п и кредитной репутации заявителя.

Запрос на ипотечный займ рассматривается банком индивидуально. Но существует негласное правило, что для получения ипотеки на квартиру зарплата должна быть в два раза выше размера обязательной ежемесячной оплаты по кредитному соглашению.

Расходы по ипотечным обязательствам клиента не могут превышать 40% от суммы официальной зарплаты.

Минимальная зарплата

Обозначить минимум для ипотечного займа сложно, но его можно просчитать в каждом конкретном случае. Расчет проводится из соотношения доходов и расходов. У кредитных учреждений свои правила предоставления ипотеки, но выделяются основные:

1. 50/50 — Стандарт: этим правилом пользуется большинство банковских организаций, и именно по нему оценивают платежеспособность заемщика. Ежемесячный платеж должен равняться половине получаемой зарплаты.
2. 60/40 — Консервативный: по этому правилу ежемесячный обязательный платеж по ипотеке не должен быть выше 40% от суммы дохода. Данный вариант дает заемщику минимальную нагрузку на бюджет.
3. 40/60 — Оптимальный: этим условием руководствуются многие кредитные организации. По данному соотношению ипотечный ежемесячный платеж достигает 60% от суммы получаемых заемщиком средств.

Приведем пример: стоимость покупаемой квартиры – 500 000 руб. При ипотеке на 10 лет и процентам по кредиту в размере – 10%, заемщик обязан ежемесячно оплачивать банку – 6 608р. Если взять стандартный вариант (50/50), то размер заработка клиента должен составлять – 13 000 руб.

Какие доходы учитываются

При принятии решения о выдаче ипотечного кредита в любом банке учитывается «размер дохода». Для ипотечного кредитования на работе берут документальное подтверждение и предоставляют справку 2НДФЛ с указанием в ней суммы заработка, а также справку о рабочем стаже.

Основные доходы, учитываемые в любом банке:

1. Зарплата на основном рабочем месте по трудовому договору или книжке.
2. Пенсии.
3. Прибыль от деятельности ИП.

Для банка важен официальный заработок. Но для принятия окончательного решения по выдаче ипотечного кредита учитываются и неофициальные доходы, а также наличие ценного имущества и недвижимости.

Дополнительно к з/п банки учитывают:

1. Занятость по совместительству.
2. Предпринимательскую деятельность.
3. Прибыль от сдачи недвижимости в аренду.

Что не будет зачтено банками:

1. Страховка.
2. Получение алиментов.
3. Начисления от акций и ценных бумаг.
4. Доходы от продажи любого имущества.
5. Штрафные взыскания.
6. Выигрыши.
7. Премии и денежные вознаграждения.
8. Другие источники, не запрещенные финансовой организацией.

Официальная зарплата

«Белую» зарплату не сложно подтвердить. Именно её и запрашивают банки для рассмотрения запроса на выдачу ипотечного кредита. С з/платы работодатель выплачивает налоги.

Сумма официального заработка отражена в справке 2НДФЛ, которую заемщик обязан предоставить заимодателю. Справка выписывается у бухгалтера на работе.

Соискатели жилищного займа с зарплатными картами банка-кредитора получат льготы по ипотеке.

Зарплата «в конверте»

Иногда выдают «серую» з/плату (неофициальный доход). С нее не платят налоги, ее невозможно подтвердить справкой. «Серый» доход иногда превышает официальный заработок, но для получения ипотеки придется предоставить кредитору документальное подтверждение. Что делать в этой ситуации?

Варианты выхода из положения:

1. Договориться с руководителем о предоставлении справки по форме банка с указанием реальной суммы заработка.
2. Предоставить выписку с карточного счета.
3. Подтвердить платежеспособность регулярными расходами за определенный период.

Как подтвердить свой доход

Основное правило для выдачи жилищного займа:

• предоставить справку от работодателя о размере заработка (2НДФЛ);
• подтверждение о размере з/платы по форме госучреждения, если невозможно предоставить 2НДФЛ.

Для лиц с «серым» (неофициальным) заработком, справка составляется по банковской форме.

При получении дополнительных видов дохода, подтверждение осуществляется предоставлением в кредитную компанию:

1. Договора аренды собственной недвижимости и декларацию 3НДФЛ.
2. Выписку из трудовой и копию заключенного трудового контракта.
3. Банковских выписок.
4. Декларации налоговой 3НДФЛ.

При расчете ипотечного кредита учитываются выдача пособий и других подобных видов дохода. Подтверждать их документально не требуется. Достаточно указать сведения письменно в анкете.

Вероятность одобрения ипотеки с маленький зарплатой

Существует несколько вариантов, позволяющих повысить свои шансы. Рассмотрим их более подробно.

Как повысить шансы на одобрение?

Разберем самые актуальные способы подтверждения своей платежеспособности:

1. Для начала вы можете узнать в своей финансовой компании, какие еще доходы учитываются при расчете ипотеки. Например, это может быть ЗП на второй работе, ежемесячные платежи от аренды имущества, вклады, наличие ценных векселей и так далее. Причем чем больше таких бумаг будет, тем выше вероятность того, что кредит все же будет одобрен.
2. При недостаточном доходе имеет смысл найти созаемщиков. К примеру, в Сбербанке разрешается привести до трех граждан. Доходы созаемщиков суммируют с вашими, что приведет к повышению суммы возможного кредита. К слову, в некоторых финансовых компаниях муж или жена становятся созаемщиком автоматически.
3. При наличии движимой или недвижимой недвижимости (например, другая квартира, автомобиль и так далее), ее можно оформить в качестве залогового имущества.

Как подтвердить доход

Если подтвердить свой доход вы не можете, то уточните у кредитора, можно ли подтвердить доход не через справку 2-НДФЛ

, а предоставив справку по форме вашей финансовой компании.

Если у вас нет официальных доходов, вы можете уточнить в банке, можно ли предоставить в финансовую компанию справку о доходах не 2-НДФЛ, а по форме банка.

В этом случае вам достаточно будет предоставить справку, где будет прописан ваш ежегодный доход и будет стоять печать бухгалтерии.

К слову, не каждый банк принимает такие неофициальные справки, так как предпочтение отдается именно «белому» доходу. Кроме того, не каждая организация готова сознаться, что она не в полной мере оплачивает налоги государству.

Как оформить ипотеку при малом доходе

Чего делать точно не нужно, так это прибегать к услугам частных непроверенных компаний, готовых предоставить вам средства, казалось бы, на очень привлекательных условиях. Будьте уверены: такой договор впоследствии может оказаться непосильным бременем и завести вас в долговую яму, выбраться из которой получается не у всех. Поверьте, что способов получить кредит в надежных банках существует немало.

Дополнительный доход

В нашей стране можно найти очень много граждан, которые работают на одной официальной работе, но дополнительно занимаются еще несколькими видами деятельности, которые также служат им источником поступления денежных средств. Большим преимуществом будет, если найдется возможность подтвердить наличие данных видов работ.

К такой занятости можно отнести все, что угодно:

• вечернюю подработку;
• работу по выходным;
• фриланс;
• сдачу в аренду собственности (к примеру, гараж);
• получение дивидендов с депозита.

И если в первых двух вариантах придется обсудить этот вопрос с работодателем и, возможно, убедить его, чтобы вас оформили хотя бы на минимальный оклад, то в случае с фрилансом можно предоставить на ваш счет от определенного плательщика.

Сдача в аренду имущества в этом случае также должна быть оформлена документально, а вот дивиденды с депозита вы сможете использовать в качестве доказательства своего благосостояния только в том случае, если он не пойдет на оплату первого взноса.

Словом, все, что приносит дополнительные деньги и может быть подтверждено на бумаге, и станет доказательством платежеспособности для банка.

Поручители

Больше всего шансов в решении вопроса, дадут ли ипотеку, если маленькая официальная зарплата, у тех, кто сможет

При этом обратите внимание: когда кредит оформляется, к примеру, на мужа, а жена работает и получает официальную зарплату, ее доход также может учитываться. И хотя в полной мере поручительством это не назовешь, использовать такой метод вполне законно

В роли поручителей могут выступить, в том числе, родственники или друзья. Степень родства в этом случае значения не имеет

Важно просто понимать, что если сам заемщик выполнить свои обязательства не сможет, данное бремя ложится на его поручителя

Потребительский заем

Если все же средств на первоначальный взнос не нашлось, а знакомые такими средствами не располагают или не готовы их одолжить, можно прибегнуть к такому нехитрому способу, как оформление потребительского займа.

Сам по себе такой кредит оплатить стоимость жилья, конечно же, не позволит. Обычно от ипотеки он отличается меньшей заемной суммой. Кроме того, банки обычно даже не спрашивают, для чего он вам понадобился, а для его оформления не требуется много бумаг. Во всяком случае, редко входит в пакет документов.

Ипотека же характеризуется большим объемом средств, которые может ссудить банк, и более длительным сроком договора.

В любом случае кредита на потребительские нужды должно хватить, чтобы покрыть оплату первого взноса за ипотеку.

Залог

Низкий заработок вряд ли станет препятствием на пути к кредиту, если у заемщика имеется хотя бы какое-то недвижимое имущество, которое сможет выступить в роли залога для банка. В договоре в таком случае будет указано, что если проситель будет не в состоянии вернуть заемные средства, принадлежащее ему имущество переходит в собственность банка.

Чаще всего таким залогом выступает само кредитуемое имущество. Но если у заемщика имеется в собственности и другая недвижимость, она может также выступить гарантией для банка, учитывая малый доход претендента на заем.

Программы для льготников

Отличительная особенность льготных программ – это поддержка государства. На сегодняшний день в России действует несколько таких проектов, которые рассчитаны на разные категории граждан:

• ;
• ;
• ;
• на специалистов в сфере образования.

Воспользоваться такой программой, если семья не попадает ни в одну из категорий, можно и ячейке общества, пребывающей .

Не стоит только забывать, что государство будет готово оплатить только часть расходов по кредиту. А чтобы это стало возможным, придется пройти долгую бюрократическую процедуру и соблюсти массу формальностей.

Какой должна быть зарплата

Каждый банк руководствуется своей системой расчета. Полные формулы никто не раскрывает, но примерная методика расчетов выглядит так (нужно сложить все показатели):

• 1 прожиточный минимум (ПМ) на заемщика;
• по 1 ПМ на иждивенцев (детей);
• сумма ежемесячных платежей по кредитам;
• платеж по ипотеке, составляющий не более 40% доходов.

Сумма прожиточного минимума может меняться в зависимости от региона проживания. Например, в Москве он составляет около 16 тысяч рублей, а в Белгороде – 9000 рублей.

10% от лимита всех открытых кредитных карт учитывается в этом соотношении независимо от того, пользуетесь вы ими или нет. Если они вам не нужны, то перед подачей заявки закройте эти счета.

Рассмотрим ситуацию на примере. Допустим, зарплата составляет 25000 рублей в месяц. Кредитных карт и невыплаченных кредитов нет. В браке заемщик не состоит и детей нет. Проживает в г. Белгороде на квартире у родителей.

25 000 рублей – 9 000 (прожиточный минимум на себя) = 16000 рублей. Помним, что платеж не должен превышать 40% от зарплаты. 40% от 25000 = 10000 рублей.

Ипотеку этому заемщику дадут, только если платеж в месяц не будет превышать 10000 рублей. Обычно такой суммы недостаточно, поэтому желательно, чтобы минимальная зарплата была не ниже 30000 рублей.

С ежемесячным доходом в 30000 рублей можно рассчитывать на максимальную сумму ипотеки в 1500000 рублей на 20 лет.

Рассмотрим, с какой зп возможно одобрение ипотеки на 3000000 рублей с первоначальным взносом 1000000: