Выгодные банки для рефинансирования кредита

Как получить 100% одобрение рефинансирования?

Правильно составленная заявка – залог стопроцентного одобрения банком анкеты. При заполнении заявления учитывают важные нюансы:

1. Анкетные данные заполняют в строгом соответствии с оригиналами документов.
2. Внесение ложной информации и подлог документов недопустимы.
3. Заемщикам с низким кредитным рейтингом, скорее всего, откажут в кредите.
4. Наличие просроченных платежей, а тем более, открытые исполнительные производства о принудительном взыскании долга, влекут отказ в рефинансировании.
5. Информация о доходе и стаже нуждается в документальном подтверждении, если банк не скажет иное.

Чтобы повысить шанс на одобрение необходимо подавать заявку до того, как образуется просрочка и запись об этом попадет в кредитную историю. При оформлении запроса рекомендуется соглашаться со страховыми услугами, гарантирующими погашение долга при наступлении определенных рисков – болезнь, наступление нетрудоспособности, смерть, потеря работы и т.д.

Справки для популярных банков

Мы предлагаем ознакомиться с формами справок, выдаваемых известными российскими учреждениями для рефинансирования нескольких или одной ссуды под низкий процент. В зависимости от типа кредита конечный вид выписок изменяется согласно политике финансовой структуры.

СберБанк

Простота получения необходимого документа – в формировании выписок по ипотечному кредиту в онлайн-системе (через личный кабинет). В любой момент каждый заемщик проводит ознакомление с задолженностями, и направляет запрос на получение официального документа для перекредитования ипотечной ссуды в стороннем банке. Выдача таких справок бесплатная, стандартно банк не ставит специальных условий, не растягивает сроков выдачи – получение документа возможно за 1-5 рабочих дней или в день обращения.

Примерный вид справки:

Альфа-Банк

Альфа относится к одним из наиболее лояльных банков, не препятствующих рефинансированию всех видов кредитов в ином банке. Финансовое учреждение также проводит реструктуризацию собственных займов, о чем обязательно уведомит заемщика, желающего перевестись к другому кредитору

Здесь важно соотнести выгоды от двух разных процедур и определиться, если ли необходимость заново собирать большой пакет документов или проще пересмотреть условия первичного договора

Примерная форма документа такая:

Внимание: при формировании отчета в онлайн-режиме обязательно сравнивайте полученную письменную выписку с расчетами на сайте – информация в графах должна совпадать. И второй момент – Альфа-Банк редко требует от заемщиков форму для подтверждения доходов 2-НДФЛ, чащ заполняется банковский бланк

ВТБ 24

Индивидуальной особенностью крупного банковского учреждения РФ остается минимальный процент на рефинансирование в сравнении с другими известными кредиторами. Банк инициирует процедуру перекредитования собственных и сторонних займов, а также решает вопросы о выдаче справок по текущим долгам в онлайн-режиме. Необходимые бумаги по кредитам получают почтой (заказным письмом) независимо от местонахождения заемщика и представительства ВТБ 24.

Сотрудники выдают такую форму для передачи остатка ипотечного или иного долга третьей организации:

Тинькофф

Документы для рефинансирования долгов в Тинькофф наиболее понятные и прозрачные. Здесь четко указаны необходимые данные о проценте, сумме ежемесячного взноса и остатке, полной стоимости ипотеки или иного кредита, а также расчетные даты и способы погашения. Образец:

ОТП Банк

Этот банк располагает собственной системой otpdirect, где формируются выписки по кредитным картам, потребительским кредитам, автомобильным займам, ипотеке. Для получения официальной выписки допускается обращение в любое отделение, независимо от региона проживания заемщика. Также доступен заказ справки по текущим кредитам обращением в контактный центр.

Как получить рефинансирование

Чтобы добиться более выгодных условий кредитования, следует действовать в следующем порядке:

Изучить предложения от банков, обращая внимание на оптимальные условия рефинансирования, и выбрать наиболее выгодные для себя. Перед подачей запроса настоятельно рекомендуется воспользоваться кредитным калькулятором и сравнить итоговую переплату по текущему и новому договору

Запросить от кредитора справку с указанием остатка задолженности. Подготовить пакет документации для нового банка. После подачи запроса банк проверит анкету заемщика и оценит степень безопасности выдачи заемной суммы. Для подписания договора клиента приглашают в офис вместе с документами. Деньги банк переводит напрямую по предоставленным в справке реквизитам, либо выдает наличными для самостоятельного закрытия кредитных линий в других финучреждениях. Вместе с договором клиенту выдают новый график погашения с указанием точной суммы и даты платежа. После расторжения договора с предыдущими кредиторами берут справку об отсутствии финансовых претензий и внесении оговоренной ранее суммы.

Рефинансировать долг в новом банке не сложнее, чем оформить стандартный потребительский заем. Добавляется только этап согласования суммы и погашения предыдущих кредитных задолженностей.

Рефинансирование кредита без справок из банков

Иногда банк соглашается рефинансировать кредиты без предоставления справок из банков. Чтобы получить необходимую сумму для консолидации нескольких непогашенных кредитов, достаточно предъявить 1 справку об основном долге и запросить сверх задолженности свободные средства, чтобы рассчитаться с другими кредиторами.

Поскольку рефинансирование – целевая программа перекредитования со сменой банка и предложенных условий, для заключения договора потребуется подтвердить наличие кредита в другом финансовом учреждении. Справку об остатке долга получают в бумажном или электронном виде, в зависимости от конкретных требований нового кредитора.

Например, у клиента есть 2 кредитки, автокредит, ипотека в разных банках. Чтобы получить деньги в пределах запрашиваемого лимита, достаточно подтвердить долг в одном из финучреждений, запросив остальные средства наличными для самостоятельного закрытия задолженностей. Банк одобрит выдачу суммы, если будет уверен в платежеспособности человека.

Без подтверждения дохода

Банк заботится о собственном финансовом благополучии, отсекая от сотрудничества граждан, чья кредитная история испорчена. Однако есть и противоположная ситуация, когда для получения займа не потребуется даже справка о трудовом доходе.

Если клиент имеет продолжительную положительную историю сотрудничества, кредитор охотно делает предложение рефинансировать кредиты в других банках. В этом случае предодобренное предложение допускает получение денег без предоставления справки с места работы. В большинстве случаев предодобренные займы получают:

1. Владельцы вкладов с крупными суммами инвестиций.
2. Сотрудники компаний, перечисляющих зарплату на карты и счета этого банка.
3. Иные варианты длительного и успешного сотрудничества.

Для банка важна не сама справка о зарплате, а возможность убедиться, что заемщик надежен и платежеспособен.

Без поручителей

Целевая программа рефинансирования предполагает оформление полноценного договора кредитования, придерживаясь стандартных правил банка.

Рефинансируя долг клиента, банк не выдвигает специальных условий по предоставлению поручителей или дополнительного залогового обеспечения. Решение о поручителях принимается каждым банком в индивидуальном порядке, если кредитная история или платежеспособность человека вызывает сомнения.

 Чтобы упростить процесс оформления, в общем перечне условий рефинансирования нет требования предоставить поручителей.

Рефинансирование кредита по паспорту

Услуги рефинансирования банки зачастую предлагают в рамках обычного потребительского кредитования, единственным отличием от которого служит нацеленность на погашение текущих кредитных обязательств за счет полученных от другого кредитора денег.

Если нет возможности подтвердить справкой наличие непогашенного долга, предусматривается вариант нецелевого кредитования по паспорту. Банк предложит оформить кредит по двум документам, одним из которых будет внутренний паспорт гражданина России, а второй предоставляют на выбор:

• СНИЛС;
• ИНН;
• загранпаспорт;
• водительское удостоверение;
• иной равнозначный документ.

Если клиент считается зарплатным или имеет возможность подтвердить доход без работодателя, допускается оформление рефинансирования по паспорту, без предъявления справки о зарплате.

ВТБ24

ВТБ24 «перескакал» Сбербанк по количеству допустимых к рефинансированию кредитов. Здесь кредитозаемщикам предоставляется возможность объединить сразу до 6 кредитов.

При этом банком применяется кредитный тариф – 15% годовых, а выплатить обязательство можно за 5 лет. Максимальную сумму, которую ВТБ24 может выделить на перекредитование ваших проблемных денежных займов – 3 млн. руб.

На рефинансирование в ВТБ24 могут претендовать граждане РФ, которые официально трудоустроены, т.к. ВТБ24 запросит подтверждение вашего источника доходов. Кроме того, у ВТБ24 есть несколько требований к самим проблемных кредитам.

Требования к кредитам, которые нуждаются в рефинансировании:

• Остаточный период действия: не менее 3 мес.
• Ежемесячная выплата обязательства
• Кредит был выдан в российских рублях
• По действующему кредиту нет текущих просрочек

Оформляя потребительский кредит на перекредитование проблемной задолженности, кредитозаемщик может дополнительно получить кредитную карту от ВТБ24, автокредит, ипотеку или кредит наличными.

Задачи рефинансирования кредитов

Основные задачи проведения рефинансирования кредитов:

• • Уменьшение действующей процентной ставки. Допустим, вы брали кредит наличными без справок о доходах под ставку 40% годовых, а теперь у вас появилась возможность предоставить данный документ. Тогда вы может обратиться в выбранный вами банк, оказывающий услуги рефинансирования кредитов других банков. В итоге ваша ставка может стать, к примеру, 25% годовых — конечная переплата уменьшится.
  • Увеличение срока выплаты кредита. Если выплата кредита стала для заёмщика обременительной, то можно провести рефинансирование с растягиванием срока выплаты. К примеру, первично у вас оставалось 2 года на погашение кредита, а после проведения срок стал составлять 3 года. Соответственно, сумма ежемесячного платежа уменьшилась, долговая нагрузка на заёмщика ослабла.
  • Снятие обременения с залога. Вы оформляли автокредит, при котором транспортное средство осталось в залоге у банка. Обременение снимается только при полной выплате кредита. Тогда вы оформляете рефинансирование, и ваш автокредит преобразуется в простой кредит наличными. Прежний кредит закрывается за счёт нового в другом банке, обременение снимается.

Требования к заёмщику

В последние несколько лет банки проявили тенденцию по привлечению граждан к рефинансированию кредитов, благодаря чему население получило доступ к улучшению условий кредитования. Однако, из-за того, что рефинансирование, зачастую, проводится по более низким процентным ставкам, банки ужесточают процедуру кредитования по сравнению с обычными займами.

Основные требования при рефинансировании:

• Заёмщик должен быть прописан и проживать в одном регионе, с офисом банка. Некоторые банки предоставляют услуги по рефинансированию только гражданам, проживающим по месту прописки.
• Обязательным условием рефинансирования кредита является требование наличия справки о доходах заёмщика. Если гражданин работает не официально, то можно обойтись выпиской с банка, однако из-за этого немного возрастёт процентная ставка.
• Многие банки ставят возрастные ограничения для заёмщиков. В среднем, минимальный возраст для гражданина, который желает воспользоваться услугой по рефинансированию стоит в пределах от 21-23-х лет.
• Также одним из требований является регулярность оплаты кредита без задержек в течение 6-12 месяцев. Таким образом, банки защищают себя от недобросовестных клиентов, не беспокоясь о выполнении условий договора.

Выгодно ли рефинансирование кредитов

Безусловно, проведение рефинансирования кредитов может быть выгодным для заёмщика. Оно может снизить переплату или облегчить сам процесс выплаты задолженности. Но не всегда клиент останется в плюсе.

Не рекомендуется делать рефинансирование задолженности, если уже прошла более чем половина срока выплат. График платежей в большинстве случае аннуитетный. Это значит, что изначально в большей степени заёмщик гасит проценты. Получается, что по истечении половины срока большая часть процентов уже выплачена, а сумма основного долга не сильно уменьшилась. Если провести рефинансирование, на эту сумму основного долга вновь будут начисляться проценты. Переплата в итоге может оказаться даже более высокой. Лучше всего проводить эту процедуру, когда со времени оформления кредита прошло немного времени.

Обязательно проводите расчёты и считайте выгоду от рефинансирования. Вполне возможно, что она будет не такой уж и существенной

Обратите внимание, что оформление нового кредита может повлечь дополнительные затраты. К примеру, если речь об ипотеке, то это оплата проведения оценки и страховых услуг

Рефинансирование потребительских кредитов (перекредитование): преимущества и недостатки

Как у любого банковского продукта, у этой услуги есть преимущества и недостатки. Из основных плюсов стоит отметить:

• уменьшение суммы взносов;
• снижение ставки по кредиту;
• объединение нескольких займов в один;
• изменение графика выплат;
• упрощение процедуры выплаты долга;
• ликвидация штрафов и дополнительных комиссий.

Важно обращаться в проверенные банки, чтобы уменьшить негативные моменты от процедуры:

• дополнительные траты (на страховку и т.д.);
• необходимость собирать актуальный пакет документов.

К отрицательным сторонам можно отнести возможность рефинансировать не более 5 кредитов.

Чем же опасны открытые просрочки?

Казалось бы, какая банку разница – есть у вас просрочки или нет. Просто в сумму для рефинансирования нужно включить сумму набежавших штрафов и пени. Так почему рефинансирование с просроченной задолженностью не пользуется популярностью у банков:

• Велик риск, что новый кредит клиент также не будет выплачивать вовремя или в полном объеме – ведь уже есть прецедент, говорящий не в пользу заемщика,

• Из-за открытых просрочек по кредиту могут быть начато судебное делопроизводство, поэтому рефинансирование просто невозможно,

• Могут возникнуть трудности с точным расчетом суммы, необходимой для полного погашения просроченного кредита.

Все же, первая причина является главной – банки опасается, что приобретет очередного проблемного клиента, на котором можно заработать больше головной боли, чем денег.

Обратиться можно и в свой банк. Иногда менеджеры сами начинают звонить проблемному клиенту и предлагать перекредитовать просроченный займ, включив в новый сумму набежавших пени и просрочек. Юристы не советуют соглашаться на такой шаг, если у вас есть веские основания для того, чтобы просрочить платеж. Лучше попробовать обратиться в свой банк за услугой реструктуризации, предоставив документы, подтверждающие значительное ухудшение материального положение (нахождение на продолжительном лечении, выход в декретный отпуск, наступление инвалидности с потерей трудоспособности, потеря работы и т.п.). Банк обязан принять заявление, рассмотреть его и дать письменный ответ. Если ответ будет отрицательным, с ним заемщик вправе обратиться в суд. Если суд сочтет, что основания для реструктуризации были весомыми, он обяжет банк списать накопившиеся пени и штрафы, и провести реструктуризацию с тем, чтобы клиент смог вносить платежи на новых условиях.

Если вы решили взять кредит на рефинансирование кредитов с просрочкой в другом банковском учреждении, то не забудьте указать, что ваш займ относится к категории проблемных.

При каких условиях банки более охотно совершают перекредитование проблемных кредитов:

1. Если вы хотите рефинансировать несколько крупных займов, из числа которых только один просрочен.

2. Если в числе рефинансируемых займов есть залоговые, и вы готовы после погашения их в сторонних банках переоформить в залог новому.

3. Если просрочка составляет менее 1 месяца.

4. Если вы являетесь зарплатным клиентом банка, куда обращаетесь за перекредитованием.

Это интересно: Рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей — разбираем развернуто

Рефинансирование кредитов (других банков) лучшие предложения по банкам в 2021 году

Наименование банка	Процентная ставка	Сумма	Срок	Несколько кредитов (кредитных карт)	Возможность получения дополнительных денег (указано в первичных условиях)
Райффайзен Банк	7,99%	до 2 млн. ₽	от 13 мес. до 5 лет	до 5	есть
Альфа-Банк	от 6,5%	до 3 млн. ₽	от 2 мес. до 7 лет	возможность объединения	есть
Банк Открытие	6,9% первый год — 10,4% со второго	до 5 млн. ₽	до 5 лет	возможность объединения	—
УБРиР	8,99% при сумме до 1,6 млн. ₽ (до 16,8% при менее выгодных условиях)	до 5 млн. ₽	до 10 лет	возможность объединения	есть
Росбанк	5,9 — 11,9%	до 5 млн. ₽	13 — 16 мес.	возможность объединения	есть
МТС Банк	от 6,9%	до 5 млн. ₽	до 5 лет	—	есть
ВТБ	6,4%	до 5 млн. ₽	до 7 лет	—	—
Промсвязьбанк	5,5%	до 5 млн. ₽	от 12 мес. до 7 лет	—	—
Металлинвестбанк	6,8%	до 2 млн. ₽	до 7 лет	возможность объединения	есть
Сбербанк	от 11,9%	до 5 млн. ₽	от 3 мес. до 5 лет	возможность объединения	есть

Как происходит рефинансирование

Важно! Одобрение по новому кредиту выдадут не из расчета количества, а исходя из общей суммы выплат. Банк легко одобрит 5-ю заявку, если предыдущие 4 – кредиты на маленькие суммы.
ипотечным кредитом

Как проходит оформление

Процесс оформления рефинансирования по сути не отличается от получения обычного кредита, за исключением предоставления всей информации о текущих задолженностях. Многие банки принимают заявки в онлайн режиме и после обработки данных и вынесении предварительного решения приглашают в отделение со всеми документами. Можно сразу посетить офис кредитной организации и подать заявление, но иногда это влияет на итоговую процентную ставку.

После подачи документов для рефинансирования их обработка занимает в среднем от 1 до 5 дней. В случае принятия положительного решения необходимо посетить отделение уже для оформления кредита и выдачи денежных средств. Деньги переводятся на счета в других банках для погашения текущих задолженностей или выдаются клиенту (наличными или на карту) и ему самостоятельно требуется закрыть свои долги. При этом часто требуется в отведенный срок подтвердить полное погашение, иначе могут быть применены штрафные санкции.

Куда лучше обратиться

В связи с постоянным снижением процентных ставок услуга рефинансирования стала очень популярной. Сегодня большинство банков готовы оформить новый кредит клиенту для погашения строго в другой кредитной организацией. Выбор того, куда лучше обратиться, зависит от текущих условий кредитного договора, финансовых возможностей, региона проживания и личных предпочтений. Мы рекомендуем воспользоваться нашим каталогом и подобрать наиболее подходящее предложение.

Рефинансирование может действительно помочь в погашении кредитов, уменьшив финансовую нагрузку на заемщика и упростив процедуру внесения платежей. Но чтобы оформить соответствующий договор необходимо собрать документы и подать заявки в несколько банков для повышения вероятности одобрения.

Особенности при ипотеке

Стоит отметить, что рефинансирование займа, который был оформлен для приобретения жилья, является довольно сложной процедурой. Причем далеко не всегда она себя оправдывает.

Так, можно выделить ряд особенностей, характерных для этой процедуры:

• Длительное оформление – процесс перекредитования приравнивается к повторному заключению договора ипотеки. Так, заемщику придется снова регистрировать недвижимость в ЕГРН, производить оценку объекта залога, заверять все документы у нотариуса, оформлять страховку и т.д.;
• Многочисленные дополнительные расходы – сюда относится уплата госпошлины, стоимость услуг оценщика и нотариуса, покупка страховки (многие банки требуют ее при рефинансировании) и т.д. Кроме того, предыдущий кредитор может взыскать штраф за досрочное погашение ипотечной ссуды, а новый – комиссию за обслуживание;
• Согласие предыдущего банка – если в первом договоре будет стоять запрет на рефинансирование ипотеки, то воспользоваться такой услугой не получится. Предыдущий заимодавец сможет без труда признать эту сделку недействительной (в судебном порядке);
• Выполнение условий, предусмотренных в первом договоре – содержание соглашения о перекредитовании ипотеки не должно противоречить положениям, установленным первоначальным банковским учреждением.

Таким образом, ипотечное рефинансирование довольно непростая операция, которая содержит в себе немало нюансов. Чтобы получить от нее эффект, необходимо знать все подводные камни и особенности такой услуги.

Итак, на какие моменты стоит обратить внимание? Для получения выгоды, должны быть соблюдены следующие два условия:

1. Отрицательная разница между новой и старой ставкой не менее 2%. В идеале – от 3 до 5 процентных пунктов. Только в этом случае заемщик сможет покрыть расходы, понесенные при оформлении, и сэкономить определенную сумму денег.
2. Рефинансирование ипотеки имеет смысл производить в начале срока выплаты. Объясняется это тем, что по аннуитетной схеме (ее использует подавляющее большинство банков) основные проценты по кредиту заемщик выплачивает именно в первые годы.

Оптимальные условия для рефинансирования кредита

Через программу рефинансирования кредита решается несколько задач:

• снижается кредитная нагрузка, сумма платежей по кредитам, выплачиваемая за месяц;
• уменьшается итоговая переплата за проценты по задолженности;
• сокращается время погашения общего долга;
• становится удобнее вносить платежи.

Основная цель программы – помочь заемщику справиться с кредитными обязательствами без просрочек, отказов от выплат и ухудшения кредитной истории с наименьшей переплатой на процентах. Так обычно и происходит в процессе рефинансирования, если:

1. Новая процентная ставка на 5-10% ниже.
2. Новый платеж не превышает 30% от текущего ежемесячного дохода.
3. Объединяется несколько задолженностей.
4. Новый кредитор имеет развитую сеть банкоматов, филиалов или удобный интернет-банк для выгодных безналичных перечислений.

Если общая переплата по кредиту не снижается после перехода на обслуживание в новый банк, а до полного погашения осталось 2-5 платежей, рефинансирование теряет свою актуальность.  

Требования к клиенту

Хотя рефинансирование помогает заемщикам справиться с кредитными обязательствами, улучшая условия погашения, это вовсе не означает, что банк согласится кредитовать человека, допустившего просрочки по предыдущим займам. Первое обязательное условие – обратиться с заявкой вовремя, до ого как возникнет просроченная задолженность.

Остальные критерии оценки заемщика соответствуют стандартным требованиям банка при рассмотрении заявки на кредит:

1. Возраст – от 20-21 года.
2. Гражданство – РФ.
3. Наличие регистрации в одном из регионов России.
4. Официальное трудоустройство.
5. Стаж от 1 года, из которых у текущего работодателя – не менее 3-6 месяцев.
6. Доход, который позволит оплачивать новый рефинансированный платеж (не более 30-40% от ежемесячного заработка).

Отдельное внимание уделяют кредитной истории и рейтингу заемщика. Если в прошлом допускались просрочки или имеются проблемные долги, в одобрении заявки будет отказано