10 лучших накопительных счетов в надежных банках в 2021 году

ВТБ

Если оформить мультикарту с функцией «Сбережение», то
появится возможность получения по накопительному счету до 8,5%. Оплачивая
покупки картой, доходность будет повышаться в зависимости от срока и суммы от
4% до 8,5.

Повышенная доходность будет состоять из базовой ставки
и 1,5% вознаграждения за совершаемые покупки по мультикарте от 5000 рублей. Объем
надбавки напрямую будет зависеть от размера оплаты картой за товар. Расчет
выполняется на минимальную сумму общего остатка сберегательного счета и
срочного вклада в национальной валюте. Но итоговый показатель не должна
превышать 1500000. Зачисление производится на накопительный счет физического
лица или его мастер-счет.

Размер снятия и внесения денег не ограничиваются.
Разрешается автопополнение.

Накопительные счета выгодны для тех клиентов, которые
постоянно работают с деньгами или стараются собрать средства на определенные
цели. Они удобны в использовании и дают возможность распоряжаться финансами по
необходимости. Главным недостатком является скромный процентный показатель.
Обязательно нужно контролировать изменение условий, чтобы своевременно выбрать
наиболее выгодное предложение.

Условия начисления процентов — обзор основных вариантов

Основная вещь, с которой нужно ознакомиться — условия начисления процентов.

Суть ясна из названия: это правила, по которым банк будет определять, сколько заплатить вкладчику. Есть несколько распространённых схем выплаты процентов, и у каждой есть свои особенности. 

Существуют разные варианты начисления процентов, достаточно лишь выбрать оптимальный вариант для себя.

Вариант 1. Процент от минимальной суммы, находившейся на счету в течение месяца

Самая распространённая схема. Выглядит просто: банк следит за минимальным количеством денег, которое оставалось у вкладчика, и в конце месяца выплачивает процент от этой суммы.

Также если положить деньги на счёт на следующий день после его открытия, за первый месяц вкладчик получит ноль от банка, потому что минимальная сумма была нулевой. Нужно ли говорить, что при закрытии счёта произойдёт то же самое?

Вариантов, как выжать максимум из такой схемы, немного. Но они есть. Например, класть деньги перед началом нового месяца, чтоб минимальная сумма на этот месяц была как можно больше, а неизбежные съёмы тянуть до начала месяца, чтобы получить банковские выплаты за предыдущий.

Несмотря на распространённость схемы, она не слишком удобна. Есть ещё два варианта условий начисления процентов.

Вариант 2. Начисления на заданный минимальный остаток

Этот способ начисления частично возвращает нас к срочным вкладам. Заданный минимальный остаток — это деньги, которые всегда должны быть на счёте, чтобы вкладчик получил выплаты. Все остальные деньги лежат, как на обычном депозите, их можно снимать, хранить, но процент от этого не прибавится.

Так как вкладчик оговаривает с банком фиксированную сумму, процент по такому условию бывает выше, чем в варианте 1. И распоряжаться этой фиксированной суммой можно с одним условием — не получить проценты в конце месяца. Этот тип условия можно назвать более мягким вариантом срочного вклада.

Советы экспертов

Где хранить деньги, банки предлагают  разные условия и варианты. Финансовые аналитики рекомендуют отдать предпочтение открытию сразу нескольких накопительных счетов. Это особенно полезно, в случае, когда на НС присутствует финансовая подушка безопасности.  Клиенту банка лучше раздробить бюджет на части по разным направлениям:

• оплата медицинских услуг;
• форс-мажорные ситуации;
• сумма при случае потери ключевого дохода.

Если речь идет о накоплении средств для определенных краткосрочных целей связанных с финансами до года, здесь лучше остановиться на нескольких счетах в банках.  Психологически, даже помогает назвать открытый счет определенным именем или же целью:

• новая машина;
• техника: телефон, компьютер, приставка;
• отпуск;
• квартира;
• дача.

Цели разные, но это помогает сконцентрироваться на сборе средств, плюс еще хоть как-то перекрыть инфляцию.

Преимущества открытия накопительного счета. Когда его использование целесообразно?

Главные аргументы в пользу открытия накопительного счёта – это возможность свободного распоряжения своими средствами и получения при этом дополнительного дохода. Но у него есть ещё несколько очевидных преимуществ:

• Безопасность накоплений. Хранить все деньги на карте может быть небезопасно, ведь риски утраты карты есть всегда, да и мошеннические действия с ними довольно распространены. А вот счет в банке имеет гораздо более высокую степень защищенности.
• Дистанционное обслуживание. С помощью мобильного или интернет-банка, можно буквально нажатием пары кнопок осуществлять перевод средств с карточного счета на накопительный и обратно. Открыть счет-кошелек (при наличии его в продуктовой линейке банка) действующий клиент также может в режиме онлайн без посещения офиса.

Вышеназванные преимущества делают открытие счёта-копилки целесообразным в следующих случаях:

1. Использование в качестве расходно-пополняемого вклада.

2. Безопасное хранение средств с вашей банковской карточки. Для уменьшения рисков потери средств с карточного счёта в случае её компрометации, бОльшую часть денег лучше перечислить на накопительный счёт. По причине тех же рисков нецелесообразно использовать доходные карты с начислением процента на остаток средств на расчётном счёте – лучше переложить эту функцию на отдельный счёт-сейф.

3. Кратковременное хранение крупной суммы перед совершением дорогостоящей покупки с карты (и деньги сохраните и доход получите).

4. Предотвращение риска потери дохода при долговременном хранении средств на сберегательном или пополняемом вкладе. Поясним подробнее. Обычно на указанных выше депозитах самая высокая ставка, но условиями вклада запрещено частичное изъятие средств – это грозит уменьшением процентной ставки до уровня ставки по вкладу «до востребования», т.е. полной или частичной потери дохода. Чтобы не терять доход, большую часть накоплений (85-90%) кладут на сберегательный вклад, а меньшую часть (10-15%) переводят на накопительный счёт с более низкой процентной ставкой, но с более лояльными условиями по снятию-пополнению. Тогда, если вам срочно потребуются деньги в случае возникновения непредвиденной ситуации, вы сможете их снять с накопительного счёта, не потеряв дохода со сберегательного вклада.

5. Хранение финансовой подушки безопасности (семейного резервного фонда). Вы сможете быстро снять деньги, если они срочно потребуются для семейных нужд.

Преимущества и недостатки накопительного счета

Основным достоинством накопительного счета является то, что открыть его можно на любую сумму. Кроме этого, срок действия накопительного счета может быть любым. Клиент самостоятельно решает, сколько по времени денежные средства будут лежать на счету и приносить пассивный доход. А еще у него есть свободный доступ к своим сбережениям, так как он может их снять без потери процентов.

Накопительный счет подойдет тем клиентам, которым могут потребоваться их деньги в любое время. Например, если готовится покупка недвижимости или оформление другой крупной сделки. Кроме того, накопительный счет – отличный способ сберечь и приумножить деньги для тех, у кого нет минимальной суммы для открытия депозита.

К недостаткам относят минимальный размер процентов – так как он ниже, чем по вкладам. Также нет возможности быстро снять наличные – как к накопительному счету не привязана платежная карта. Чтобы снять с накопительного счета деньги, клиент должен изначально перевести их с него на свой основной, к которому привязана пластиковая карта.

Что такое накопительный счет

Накопительный счет в Сбербанке для физических лиц – это обычный расчетный счет, на который можно класть деньги и снимать их без ограничений. Используется, преимущественно, для накопления определенной суммы. Следует учитывать, что данный счет не является депозитным. То есть, на остаток хоть и начисляется процент, но он очень незначительный и не поможет сформировать пассивный способ заработка. С другой стороны, нет и таких ограничений, как у депозитного счета. Так, например, нет никакой минимальной суммы, которая обязана оставаться на счету. Клиент может снимать все и пополнять его на любую сумму, которую он захочет внести. Из недостатков стоит отметить тот факт, что данный счет не привязывается к карте.

Какие вклады с капитализацией самые выгодные сегодня

В этой сравнительной таблице мы собрали действующие сегодня условия и процентные ставки самых выгодных вкладов с капитализацией процентов в крупнейших банках страны, которые имеют множество отделений в Москве, Санкт-Петербурге, Краснодаре и других городах России.

Самые выгодные вклады с капитализацией в банках России из топ-10

Для чистоты эксперимента мы сравнили ставки по вкладам суммой от 1 млн рублей и сроком 12 месяцев, поскольку именно такой период вложений является самым популярным. В итоге получился следующий список (точные условия и процентные ставки по вкладам уточняйте в банках).

Сбербанк

Вклад «Сохраняй»

Процентная ставка	Сумма	Срок
3,56%	от 400 000	366 — 730 дн.

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Проценты ежемесячно.

Почта-Банк

Вклад «Накопительный»

Процентная ставка	Сумма	Срок
4,16%	от 5 000	367 дн

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация ежеквартально.

ВТБ

Вклад «Надежная основа»

Процентная ставка	Сумма	Срок
4,40%	от 30 000	380 дн

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Проценты ежемесячно.

Райффайзенбанк

Вклад «Фиксированный»

Процентная ставка	Сумма	Срок
4,91%	от 50 000	1 год

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Проценты ежемесячно.

Россельхозбанк

Вклад «Доходный»

Процентная ставка	Сумма	Срок
5,27%	от 3 000	395 дн

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Проценты ежемесячно.

Промсвязьбанк

Вклад «Моя копилка»

Процентная ставка	Сумма	Срок
5,38%	от 500 000	367 дн.

Пополнение / Без частичного снятия / Капитализация / Проценты ежемесячно.

Альфа-Банк

Вклад «Альфа-Вклад»

Процентная ставка	Сумма	Срок
6,17%	от 10 000	1 год

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Проценты в конце срока.

Московский Кредитный Банк

Вклад «Все включено — Накопительный»

Процентная ставка	Сумма	Срок
6,17%	от 1 000 руб.	1 год

Пополнение / Без частичного снятия / Капитализация / Проценты ежемесячно.

Газпромбанк

Вклад «Ваш успех»

Процентная ставка	Сумма	Срок
6,20%	от 50 000	367 дн.

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Проценты ежемесячно.

Сравните:

Тинькофф Банк

Вклад «СмартВклад»

Процентная ставка	Сумма	Срок
5,64%	от 50 000	12 — 17 м.

Пополнение / Частичное снятие / Капитализация/ Проценты ежемесячно.

 Смотрите процентные ставки по вкладам в надежных банках Москвы >>

Будут ли расти проценты в ближайшее время

В последнее время доходность депозитов растет. Это связано с повышением ключевой ставки Банком России. Как сильно могут увеличитсья проценты?

Банк России в 2021 году уже повысил ключевую ставку до 6,5% годовых и понижать ее в ближайшее время не планирует.

По словам главы ЦБ, для борьбы с инфляцией в стране «требуется создать условия для повышения склонности к сбережению, а для этого нужен более высокий уровень процентных ставок».

Таким образом, доходность депозитов должна увеличиться.

По словам управляющего директора рейтинговой службы НРА Сергея Гришунина, средние ставки по вкладам физических лиц до конца 2021 года могут вырасти до 6,75-7,25%.

После очередного обновления процентных ставок доходность депозитов в некоторых банках уже приблизилась к самым оптимистичным прогнозам. Ждать существенного роста ставок у них уже не приходится. А вот остальные банки могут еще немного подтянуть доходность своих вкладов», — считает обозреватель Top-RF.ru Виктор Давиденко.

Застрахованы ли вклады с капитализацией

Да. Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, находящиеся в банке во вкладах и на счетах, в том валютных. Максимальная сумма возмещения по вкладам на сегодня составляет 1 400 000 рублей.

Проверить, входит ли учреждение в систему страхования вкладов можно на сайтах Банка России (www.cbr.ru) и АСВ (www.asv.org.ru), а так же по бесплатной горячей линии АСВ 8-800-200-08-05.

Накопительный счёт – что это такое? В чём его отличие от вклада?

Накопительный счёт – это текущий банковский счёт, который имеет следующие характерные особенности:

• во-первых, на остаток средств на таком счету банк начисляет процент (накопления), согласно величине годовой процентной ставки, определённой в условиях использования этого банковского продукта;
• во-вторых, пополнять и снимать средства со счёта можно когда угодно и сколько угодно – без каких-либо ограничений со стороны банка.

Называть такой счёт в разных кредитных учреждениях могут по-разному: счёт-сейф, счёт-копилка, кубышка, онлайн-копилка. Но суть при этом не меняется. В чём-то он похож на расчётный или расходно-пополняемый вклад (подробнее, что это за вклад, и какие ещё бывают виды вкладов), но разница между ними всё же имеется.

Каждый, кто хоть раз открывал в банке вклад, имеет представление о том, какие ограничения предполагает этот банковский продукт:

• По вкладам, предлагающим хорошие проценты (обычно, это сберегательные или пополняемые депозиты), запрещено досрочное снятие денег, а если все же забрать средства раньше срока, то доход будет минимальным (исключение – расчётные вклады, по которым допускается частичное снятие без потери процентов, но, как правило, на счёте необходимо оставить сумму, не меньшую минимального остатка, предусмотренного договором вклада);
• Если открыть вклад на небольшой срок, то и проценты будут самыми низкими;
• Далеко не всегда есть возможность пополнить вклад (это касается сберегательных вкладов), что приводит к необходимости заключения еще одного договора с банком.

В случае с накопительным счетом ситуация выглядит несколько иначе. Открыв его, клиент может по своему усмотрению распоряжаться размещенными на нем средствами. Допускается как пополнение счета, так и снятие с него необходимых сумм, и при этом на остаток будет начисляться доход. Говоря о том, чем еще отличается от вклада этот банковский продукт, стоит отметить, что он открывается на неограниченный срок.

Накопительные счета банка «Открытие»

Накопительные счета — возможность собрать средства по максимальной процентной ставке.

ПАО Банк «ФК Открытие» разработало для физических лиц накопительные дебетовые программы с разными требованиями. Максимальная ставка составляет 6-7%.

При выборе необходимо учитывать:

• возможность дополнительного внесения денег;
• срок хранения накоплений;
• наличие доступа к сбережениям через «Личный кабинет» либо в банковском отделении.

Преимущества для клиентов

Программы в банке имеют следующие достоинства:

• отсутствуют комиссии за обслуживание;
• возможно довносить деньги в неограниченном количестве;
• на балансе может находиться любая сумма сбережений;
• финансовые операции доступны в удобное время через «Личный кабинет»;
• приложение не закрывается при нулевом балансе;
• снять накопления можно в удобное время, нет ограничений по максимальной и минимальной суммам;
• сберегаемые деньги застрахованы государством;
• консультации по использованию накоплений возможны круглосуточно через онлайн-чат, по горячей линии банка.

В банке отсутствуют комиссии за обслуживание.

Накопительный счет: немного из истории

Еще несколько лет назад вложение денежных средств на накопительные счета не было таким востребованным. Обосновано это было тем, что ставки по ним практически не отличались от ставок по обычным текущим счетам. Но уже в 2019-2020-х годах ситуация изменилась. В банках около 5% привлеченных денежных средств лежат именно на накопительных счетах.

Популярность таких счетов обоснована тем, что люди стали больше инвестировать в различные проекты (в любой момент могут потребоваться денежные средства). А по правилам, с накопительного счета можно снимать в любое время и без ограничений суммы.

Накопительные счета дают больше?

В отличие от вклада, накопительный счет – это именно счет, на который можно без ограничений зачислять средства и с которого по мере необходимости можно их снимать.

Открывается накопительный счет бессрочно, однако нужно учитывать, что процентные ставки по нему гарантированы только на текущий момент, и максимум на 1-2 месяца вперед. Предупредив клиентов заранее, банк может как повысить ставки, так и снизить их.

Накопительные счета в российских банках работают немного не так, как вклады. У них могут быть специальные условия:

• процентная ставка зависит от оборота по картам – например, если клиент активно пользуется картой банка, ставка по счету увеличивается на 1-2 пункта;
• процентная ставка повышается по акционным условиям, но через несколько месяцев снижается;
• процентная ставка зависит от того, сколько по времени находились деньги на счете.

То есть, это чуть более сложный финансовый инструмент, но при этом он более удобный и в некоторых случаях может давать более высокую доходность.

Мы нашли такие предложения по накопительным счетам в российских банках:

• накопительный счет в Хоум Кредит банке. Если открыть счет и при этом рассчитываться дебетовой картой банка на сумму от 10 тысяч рублей в месяц, банк будет платить по счету 8,5% годовых. Это условие (специальная акция) действует до конца года, после чего действует базовая ставка в размере 5,5% годовых;
• счет «Копилка» в ВТБ. Если открыть счет после 3 сентября, а также подключить опцию «Сбережения», можно получать до 8% годовых в первые 6 месяцев. При этом базовая ставка составляет 4%, надбавка за первые полгода – 3%, а надбавка за «Сбережения» – еще 1%;
• накопительный счет «Управляй процентом» от Газпромбанка. По нему в первые 2 месяца начисляется 7,5% годовых, после чего базовая ставка составляет 5,25% годовых. Но если сделать дополнительный взнос в размере более 150 тысяч рублей, к ставке прибавится еще 1%;
• накопительный счет в Локо-банке. По нему в первые 2 месяца банк начисляет 7% годовых, а после этого – 5,5%. Дополнительных условий нет (кроме отсутствия накопительных счетов в этом банке ранее);
• счет «Про запас» в Промсвязьбанке. Банк дает 7% годовых в первые 2 месяца (тем, у кого в последние 3 месяца не было счетов в этом банке). После этого ставка будет зависеть от остатка на счете и составит 4,25% до 5% годовых.

Средства на накопительных счетах точно так же застрахованы, как и вклады. Правда, никакой АСВ не спасет от ситуации, когда банк в одностороннем порядке решит снизить процентную ставку по такому счету.

Накопительный счет — что это такое?

В некоторых случаях можно встретить альтернативное название — сберегательный счет. Исходя из названий понятно, что основное назначение счетов такого типа — накопление и сбережение средств.

Накопительные счета в банках появились как альтернатива вкладам. В последние годы можно наблюдать тенденцию перетока средств физических лиц с депозитных на накопительные счета. Основная причина этому — снижение ставок по вкладам и желание клиентов иметь мгновенный доступ к средствам на счете без потери начисленных процентов.

Изначально сберегательные счета банки предлагали только владельцам пластиковых карт. Сейчас тоже они чаще всего идут «в пакете» с картой и другими услугами, но в ряде банков их можно открыть и отдельно, без карты.

Накопительный счет отлично подойдет для:

• создания и хранения финансовой подушки безопасности (личного резервного фонда);
• создания сбережений на крупную покупку или накопления капитала для последующего инвестирования;
• временного хранения свободных средств, которые могут понадобиться в любой момент.

Открыть накопительный счет несложно, в большинстве случаев сейчас это можно сделать даже удаленно (если вы уже являетесь клиентом банка).

Средства на сберегательных счетах в России попадают под действие государственных гарантий.

Застрахованы ли накопительные счета?

Наряду с текущими счетами, картами и депозитами накопительные счета также участвуют в государственной системе страхования вкладов. Данная программа защиты средств населения имеет следующие особенности:

• максимальная сумма возмещения составляет 1 400 000 рублей;
• при расчёте страховой выплаты учитывается общая сумма средств на вкладах, картах и счетах физического лица или ИП, открытых в одном банке;
• страхование также распространяется на счета в иностранной валюте.

Клиент вправе получить страховое возмещение в том случае, если банк лишился лицензии или был признан банкротом.

Выгода от предложений вкладов в долларах

Преимущества долларовых вкладов:

• Можно получить доход не только в виде процентов, но и в виде разницы курсов валют
• Такие вклады менее подвержены инфляции, за год она составляет около 0,1%
• Возможен высокий заработок в случае резкого роста курса валюты
• Ограничения по суммам незначительны: инвестиции можно начать даже с небольшого капитала
• Надежность: вклады в иностранной валюте тоже застрахованы государством

При этом, несмотря на преимущества долларовых вкладов, нелишним будет узнать рекомендации специалистов:

• Учитывать, что на хороший доход можно рассчитывать не скоро. Минимальный срок инвестиций в валютный депозит — 1 год, а лучше еще больше. В краткосрочной перспективе можно не только ничего не заработать, но и остаться в убытке
• По рекомендациям специалистов, не стоит держать на валютном вкладе абсолютно все свои сбережения. Никто не может составить на 100% точного прогноза, как в будущем изменится курс той или иной валюты. Поэтому оптимальным решением будет открытие мультивалютного вклада или нескольких депозитов, каждый из которых будет в разной валюте

Как открыть накопительный счет?

Данную услугу предоставляют почти все банки. Открыть накопительный счет можно одним из следующих способов:

• в отделении банка при присутствии клиента;
• при помощи онлайн-ресурсов.

Первый способ наиболее привычен, но требует определенных временных затрат. Но потенциальный вкладчик может сразу уточнить все интересующие его моменты. Лучше воспользоваться таким вариантом при первом посещении банка.

Открыть счет для накопления денежных средств в режиме онлайн достаточно легко. Для этого потребуется заполнить анкету, которая обычно включает следующие пункты:

• Ф.И.О.;
• дата рождения;
• адрес регистрации;
• контактные данные для связи.

Очень удобно производить открытие счета действующим клиентам. Обычно у них есть приложение, при помощи которого осуществляется доступ к личному кабинету.

При заключении договора на создание накопительного счета обязательно указывают следующие параметры:

• действующий период;
• ставку по процентам;
• сумму и валюту;
• способ начисления процентов;
• возможность пополнения и частичного снятия;
• условия разрыва раньше срока окончания действия.

Альфа-Банк

Разработал программы по нескольким видам накопительных
продуктов. Одним из наиболее выгодных является «Альфа-Счет». По нему ежемесячно
начисляется до 8% годовых, если подключена услуга «Премиум». Проценты считаются
в зависимости от периода размещения и суммы. Они будут расти от 5 до 8 %, при
условии, что сальдо не уменьшится и будет не менее 1000000 рублей. На остаток
до 1000000 – от 4% до 7. Без подключения специального пакета установлены ставки
от 4 до 7%. Они не зависят от суммы, но учитывается срок.

По продукту «Накопилка» учреждение ежемесячно
начисляет 6% на минимальную сумму, которая находилась на счете на протяжении
текущего периода. Пополнение разрешается только по услугам «Копилка зарплаты» и
«Копилка сдачи». За тот месяц, в котором закрывается счет, проценты не
начисляются.

Порядок открытия накопительного счета

Порядок открытия накопительного счета во всех банках практически ничем не отличается.

Рассмотрим на примере Райффайзенбанка. Райффайзенбанк в России является дочерним банком европейского Райффайзен Банк Интернациональ АГ.

Для открытия накопительного счет можно выбрать один из вариантов:

• прийти лично в отделение Райффайзенбанка,
• открыть счет дистанционно, для этого:
• позвонить в Службу информационной поддержки (инфоцентр),
• через интернет-банк Райффайзен-Онлайн,
• с помощью мобильного приложения.

Обращаем Ваше внимание, что совершенно новый клиент, который в банке не имеет ни одного счета, не сможет открыть накопительный счет дистанционно. Принимать на депозиты деньги от новых клиентов через Интернет – ресурсы банкам запрещено законодательством

Банк обязан сначала провести идентификацию клиента и только потом заочно оформить счет. Поэтому нужно уже быть клиентом банка: иметь другой открытый счет(вклад или текущий счет) или пластиковую карту

Принимать на депозиты деньги от новых клиентов через Интернет – ресурсы банкам запрещено законодательством. Банк обязан сначала провести идентификацию клиента и только потом заочно оформить счет. Поэтому нужно уже быть клиентом банка: иметь другой открытый счет(вклад или текущий счет) или пластиковую карту.

Процедура открытия счетов при дистанционном обслуживании производится с соблюдением  условий безопасности.

При дистанционном открытии процентная ставка по накопительным  счетам выше на 0,3-0,5 процентных пункта. Более высокие ставки здесь связаны с тем, что банк экономит на открытии счета: нет затрат времени на проверку документов, бумагу для распечатки документов, прием  денег в кассу и т.п.

Самый простой способ открыть накопительный счет с нуля — стать клиентом одного из банков. Мы рекомендуем банк Тинькофф — просто откройте дебетовую карту банка.
Подать заявку можно онлайн, клиент привезет карту в любую точку России.

Дебетовая карта Tinkoff Black
Лицензия ЦБ РФ №2673

• Снятие от 3 тыс. рублей в любом банкомате без комиссии
• Кэшбэк 5% в трех выбранных категориях
• Проценты на остаток начисляются при расходе не менее 3 тыс. руб в мес.
• До 20 тыс. рублей в мес с карты на карту любого банка без комиссии

Доходность: 4%
Срок действия: 36 месяцев
Кешбек: 1%

Что такое накопительный счёт?

Накопительный счёт — это текущий банковский счёт, который предполагает начисление процентов на остаток, а также пополнение и снятие без потери дохода. По сути, накопительный счёт представляет собой нечто среднее между банковским депозитом и доходной дебетовой картой.

В разных банках данный продукт может называться по-разному. Например, «счёт-копилка», «сберегательный счёт», «онлайн-копилка». Как правило, открывается такой счёт через интернет-банк. Операции пополнения и снятия осуществляются посредством безналичных переводов с дебетовой карты.

Однако в некоторых банках предусмотрена возможность использования накопительного счёта без карточки. В этом случае для внесения или снятия средств клиенту придётся обращаться в офис.

Условия накопительного счета в Сбербанке

Условия данного счета достаточно простые:

• Срок действия: не ограничен.

• Пополнение: без ограничений.

• Снятие: без ограничений.

• Минимальная сумма остатка: без ограничений.

• Минимальная сумма снятия: без ограничений.

Начисление процентов

В связи с тем, что такой накопительный вклад изначально не предназначен для получения дохода (не является депозитным вкладом), проценты тут очень небольшие. Зависят они от суммы остатка и валюты счета:

Рубли	Доллары США	Евро
Сумма	Процент	Сумма	Процент	Сумма	Процент
До 29 999,00	1,00	До 999,00	0,01	До 999,00	0,01
30 000,00 – 99 999,00	1,10	1 000,00 – 2 999,00	0,01	1 000,00 – 2 999,00	0,01
100 000,00 – 299 999,00	1,20	3 000,00 – 9 999,00	0,01	3 000,00 – 9 999,00	0,01
300 000,00 – 699 999,00	1,30	10 000,00 – 19 999,00	0,01	10 000,00 – 19 999,00	0,01
700 000,00 – 1 999 999,00	1,50	20 000,00 – 99 999,00	0,01	20 000,00 – 99 999,00	0,01
От 2 000 000,00	1,80	От 100 000,00	0,01	От 100 000,00	0,01

Что такое минимальный остаток средств на счете

Минимальный остаток средств на счете – это сумма, которую нельзя снимать ни при каких условиях. Примечательно, что у накопительного счета нет такой особенности. Клиент вправе снимать любое количество средств, вплоть до полного обнуления.

Траты при начислении процентов

При расчете процентов учитываются не траты клиента, о минимальный остаток на начало операционного дня. Расчет производится за каждый день автоматически. Для того, чтобы хотя бы немного повысить доход, рекомендуется на конец дня оставлять на счету максимально возможную сумму. В такой ситуации она будет учтена при начале операционного дня. 

Накопительный счет не является депозитным вкладом и потому не имеет срока действия. Как следствие, досрочное расторжение также невозможно. Если планируется закрыть счет, то это можно сделать в любой момент. Оператор Сбербанка произведет перерасчет процентов на дату закрытия и выдаст клиенту всю сумму остатка и проценты. 

Схемы начисления процентов

Перед открытием счета надо знать всю его «подноготную», и в первую очередь – всё, что касается начисления процентов на остаток на счёте. Можно выделить несколько схем начисления процентов:

1. С ежедневным начислением и выплатой процентов. Для клиента это самый прозрачный и выгодный способ накопления средств, который можно встретить у Тач Банка и Юникредит Банка;

2. С ежедневным начислением и ежемесячной выплатой процентов. Распространённый способ начисления дохода, например, в Тинькофф Банке на счете-сейф;

3. С начислением процентов на среднемесячный остаток по счёту;

4. С изменением (дифференциацией) ставки в зависимости от суммы на счете (или от других факторов);

5. С начислением процентов на минимальный остаток по счёту.

Разные схемы могут комбинироваться, но особо стоит заострить внимание на последней, когда проценты за месяц начисляются на минимальный остаток в любой из дней месяца. То есть если у клиента открыт вклад на 200 000 рублей, но в течение месяца он сначала снял с него 70 000 рублей, а потом положил 150 000 рублей, то по итогам месяца доход ему будет начислен на минимальный остаток, который составлял 130 000 рублей

Банков с такими условиями лучше избегать, так как такая схема чревата ещё несколькими особенностями:

• во-первых, вам могут вообще не начислить процент за первый месяц, если вы откроете счёт, а положите деньги на него только на следующий день (считайте, что в первый день у вас был нулевой остаток по счёту);
• во-вторых, по этой же причине вам не выплатят процент при переводе всей суммы со счёта в любой (не последний) день месяца, даже при закрытии счета.

Вам могут встретиться счета с капитализацией процентов – это является дополнительным преимуществом, так как позволит увеличить ваш доход.

Способы начисления процентов по накопительному счету

Есть несколько способов начисления процентов по накопительным счетам:

• На минимальный остаток на счете в течение месяца/квартала. То есть, если у клиента на счете в начале отчетного месяца будут лежать 150 000, рублей, и он снял 100 000 рублей, проценты будут начисляться на 50 000 рублей. Это и будет минимальный остаток по счету.
• Проценты на определенную сумму, в соответствии с договором. Например, клиент хочет получать доход от суммы в 150 000 рублей. А все деньги, которые он положит на накопительный счет свыше этой суммы, не будут приносить доход.
• Проценты на минимальный ежедневный остаток. То есть, определенный процент будет начисляться на остаток каждый день, но перечисляться уже по завершению отчетного месяца.

При открытии накопительного счета все эти нюансы стоит уточнить.

Новые условия накопительного счета

Государственный банк ВТБ на днях объявил о старте акции по накопительному счету «Копилка». Банк предложил клиентам процентную ставку вплоть до 8% годовых – на данный момент это максимально возможная доходность среди всех вкладов и накопительных счетов.

В отличие от классического вклада, условия накопительного счета несколько иные:

• проценты начисляются за каждый день, в течение которого на счете находились деньги;
• проценты выплачиваются ежемесячно, их сумма зачисляется на этот же самый счет (правда, в месяц, когда клиент закрывает счет, проценты не выплачиваются);
• счет можно свободно пополнять и без ограничений снимать с него деньги, а проценты будут начислены на фактические остатки по нему за каждый день.
• банк оставляет за собой право в одностороннем порядке изменить процентную ставку.

Открыть счет можно через «ВТБ Онлайн», причем даже если у клиента еще нет продуктов от банка – это делается через Госуслуги.

Условия по процентным ставкам такие:

• при сумме до 1 миллиона рублей – до 8% годовых в первые 3 или 6 месяцев, и 5% годовых с 7-го месяца;
• при сумме от 1 до 1,5 миллионов рублей – фиксированные 5% годовых;
• при сумме от 1,5 миллионов рублей – фиксированные 4% годовых.

Процентная ставка в 7% годовых (базовая, увеличенная на 3 пункта) применяется в первые 3 месяца, если клиент открыл счет до 2 сентября 2021 года, и 6 месяцев если после 3 сентября.

Продавать машины разрешили без системы ЭРА-ГЛОНАСС. Какие плюсы и минусы такого решения?

Чтобы получить максимальную процентную ставку в 8% годовых (за счет надбавки в размере 1%), клиент должен подключить опцию «Сбережения». Чтобы опция действовала, у клиента должна быть «Мультикарта» от ВТБ, по которой он проводит оплат в месяц минимум на 10 тысяч рублей.

При этом опция работает лишь на остаток по счетам в размере не более 1,5 миллионов рублей.