Чем накопительный счет отличается от вклада

Способ начисления процентов

1. В конце срока. Этот способ используется чаще остальных. В договоре фигурирует ставка по депозиту, в ходе срока размещения она не меняется. Выплата процентов происходит по истечении срока.
2. Капитализация. Подразумевает начисление процентов каждый месяц или квартал. Сумма начисленных процентов суммируется с денежными средствами имеющегося вклада. Процент вновь начисляется уже на повышенную сумму. Так происходит каждый месяц (или квартал). При одинаковом проценте по депозитам, с капитализацией или без нее, сумма начисленных процентов больше по вкладам с капитализацией. Банку это не выгодно, поэтому процент по депозитам с капитализацией выставляется меньше. Разница в итоге отсутствует совсем или несущественная. При пролонгации депозита на новый срок в автоматическом режиме капитализация также происходит автоматически.

Что такое депозит?

В виде депозита могут использоваться деньги, различные документы, другие ценности, которые передаются на сбережение. Эти активы могут быть переданы банкам для извлечения прибыли на конкретных условиях.

Депозит имеет несколько разновидностей:

1. Размещенный в банке в виде вклада.
2. В виде взносов в денежном выражении в какие-либо организации для оплаты конкретных услуг, являющихся обязательными. Юр. лица могут пользоваться этими активами для выполнения взаимных расчетов.
3. Любые финансовые депозитные средства (в виде драгоценных камней, золота, фьючерсов), акции и различные облигации, размещенные в банке можно передавать между банками.
4. Записи в книгах учета банка о требованиях, имеющихся у держателя депозита к банковскому учреждению (иски).

Что такое депозит?

Окей, но чем отличается депозит от вклада в банке? Дело в том, что вносить на свой банковский вклад вы можете только денежные средства. Тогда как на депозит можно внести любые материальные ценности. Это могут быть не только деньги, но и различные ценные бумаги, драгоценные металлы и многое другое. Можно встретить несколько видов депозитов на рынке:

• На которые можно внести только денежные средства
• Депозиты, куда вносят разные депозитарные ценности по типу драгоценных металлов и ценных бумаг
• На депозит вносятся записи касательно требований, закрепленных держателем

Еще раз повторю, что основное отличие вклада от депозита состоит в том, что в первом случае можно вносить только денежные средства, а во втором случае различные материальные активы.

Преимущества и недостатки накопительного счёта

Спрос на накопительные счета стабильно растёт, причём данная тенденция характерна для всех банков. Популярность данного продукта объясняется следующими плюсами:

• постоянный доступ к средствам;
• удобное управление счётом через онлайн-сервисы;
• возможность пополнения и снятия в любое время;
• отсутствие ограничений по суммам и срокам;
• обеспечение сохранности средств (на счёте деньги хранить безопаснее, чем на карте);
• наличие гарантий от государства.

К минусам накопительного счёта следует отнести отсутствие фиксированной процентной ставки. Банк может в любое время изменить условия по продукту в одностороннем порядке.

Лучшие доходные карты 2021

Прибыль
Уралсиб
Дебетовая карта

• до 6,25% на остаток
• до 3% кэшбэка на всё
• 0-49₽ за обслуживание

Подробнее

ПОРА
УБРиР
Дебетовая карта

• до 6% на остаток
• до 6% кэшбэка
• 0-99₽ за обслуживание

Подробнее

Максимальный доход
Локо-Банк
Дебетовая карта

• до 5,25% на остаток
• до 1% кэшбэка на всё
• 0-499₽ за обслуживание

Подробнее

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти

Автор статьи: Редакция Mnogo-Kreditov.ru

Отличия депозита от вклада

Понятие «вклад» чаще всего применяется к частным клиентам – физ. лицам. К юр. лицам в банковской среде оно не применяется. Но условно обозначения «вклада» и «депозита» применяются к любым категориям клиентов самых различных финучреждений. В законодательстве отсутствуют четкие разграничения этих понятий, они считаются условно тождественными.

Понятие «депозит» наделено более глубоким значением, в то время как «вклад» относят к одному из разновидностей депозита. Он подразделяется по срокам, видам размещаемых валют, прочим признакам на мелкие разновидности услуг, предоставляемых банковскими организациями. Для хранения в виде депозита самые различные средства могут передаваться банку, какому-либо официальному учреждению, иным организациям , в то время как вклад относится исключительно к банковской услуге.

Сделки по вкладам осуществляются на договорных условиях между клиентами и банковскими организациями. Если будет оформлен вклад до востребования, нужно указать валюту, минимально возможную сумму, проценты. При оформлении срочного вклада указывается:

• срок хранения денег;
• условия, которые должны соблюдаться в случае досрочного расторжения;
• требования по внесению дополнительных платежей, частичных снятий денег;
• порядок выплаты средств по процентам. 

Если изменяется предмет сделки – вместо денег по вкладу вносятся ценности на депозит, условия договора будут отличаться. Если, к примеру, будет вноситься в виде депозита золото в слитках, частично пополнить или снять его частями, скорее всего, не получится.

Договора по депозитам могут заключаться в финансово-кредитных небанковских учреждениях, зачастую не имеющих страхового резерва. В случае заключения договора с банком, гарантируется возврат вложенных средств, если банк обанкротится.

Особенности депозитного счёта физического лица

Депозит физического лица обладает ярко выраженными чертами, отличающими его от других финансовых инструментов:

• Ограничение на использование средств. После заключения договора и перечисления денег физическое лицо не может пользоваться вкладом на протяжении всего оговорённого срока. Ограничение позволяет держателю средств не беспокоиться о необходимости срочного вывода денег из оборота для возвращения клиенту.
• Установленный порог вхождения. Для открытия счёта многие банки устанавливают минимальную сумму, с которой они согласны работать. Например, для оформления вклада «Лови выгоду» в «Сбербанке» под 7,1 % годовых нужно вложить не меньше 50 тыс. рублей.
• Высокая процентная ставка. Благодаря свободному использованию хранимого депозита финансовая организация получает возможность заработать капитал большего размера. Часть этой прибыли передаётся клиенту — держателю вклада. В зависимости от выбранного тарифа процент начисляется каждый месяц или в конце срока вклада. По заявлению интернет-журнала «Газета.ру» в 2019 году 10 крупнейших банков России будут предлагать депозиты под 8 % годовых.
• Срок счёта. В большинстве предложений минимальный период для срочного вклада составляет 3 месяца. От того, сколько времени деньги остаются в распоряжении финансовой организации, зависит прибыль клиента. Например, «Альфа-Банк» по вкладу «Победа+» при 3-месячном сроке действия договора предлагает ставку 6,1 %. Если оформить договор на 3 года, процент увеличивается до 7,89.
• Приходные и расходные операции. При личном обращении в отделение клиент может напрямую положить и снять деньги с депозита. При заключении договора через интернет-банк, по окончании срока средства переводятся на текущий счёт, а после — на карту. Отдельные вклады позволяют в течение времени действия договора пополнять и частично снимать деньги.
• Страхование. В 2014 году Государственная дума приняла решения об изменении существующего законодательства. В Федеральном законе от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (ст. 12, п. 2) страховую сумму увеличили до 1,4 млн рублей. В случае закрытия финансового учреждения, банкротства или отзыва лицензии, если капитал в балансе был равен или меньше оговорённой в законе величины, его вернут в полном размере.

Депозит подойдёт для хранения и увеличения капитала лишь в том случае, если физическому лицу в ближайшее время не понадобятся эти деньги. Если сумма превышает 1,4 млн рублей, тогда лучше открыть два вклада.

Состав номера счёта

Когда клиент открывает депозит его вкладу присваивается номер. В порядке цифр хранится важная для финансовой организации информация. Для более удобного понимания структуры счёта разобьём его на несколько групп 111.22.333.4.5555.6666666 и объясним каждую из них:

• 111 — определяет, кто и для какой цели открыл депозит. Вклады физических лиц обозначаются кодом 408, юридических — 407.
• 22 — объясняют, для чего был открыт счёт. Этот код неразрывно связан с первыми цифрами. Так, ряд чисел 40702 означает, что вклад принадлежит акционерному обществу.
• 333 — валюта вклада. Рублёвый обозначен кодом 810, долларовый — 840.
• 4 — проверочный ключ, генерируемый специальной банковской программой на основе других цифр в номере счёта.
• 5555 — номер отделения банка. Если стоят нули, значит у этой организации нет филиалов, а вклад открыт в главном офисе.
• 6666666 — номер самого депозита.

Для оформления депозитного счёта в банке не нужно запоминать расшифровки кода. Он безошибочно генерируется в специальной программе. Понимание структуры кода позволит избежать опечаток во время перевода средств.

Отличия счета от вклада

Накопительный счет и сберегательный вклад, несмотря на общую задачу сохранения и увеличения сбережений имеют несколько существенных отличий:

1. Договор по депозиту не изменяется, до конца срока действия. Это обеспечивает стабильность и защиту от финансовых рисков. По накопительному счету банк может внести изменения на своё усмотрение и даже корректировать проценты по ставке.
2. Депозит имеет фиксированный срок действия и ограничения пользования средствами. Счет открывается на неопределенный срок. Владелец вправе закрыть его в любой момент, пополнить, снять определенную сумму не теряя процентов.
3. Вклад можно открыть в рублях или валюте, а счет только в рублях.
4. Процентная ставка по вкладам более высокая, чем по накопительным счетам.
5. Открыть депозит может каждый совершеннолетний гражданин России. Владельцами же накопительных счетов являются чаще всего только держатели карт данного банка, и пакет услуг часто содержит выгодные бонусы и различные опции.
6. Возможно взимание комиссии по операциям с картами.

Средства на накопительных счетах, как и на сберегательном депозите, застрахованы государством, что является гарантией защиты накоплений в размере до 1,4 миллиона рублей.

Наличие акций

Обычно лучшие условия (выше ставки) банки предлагают накануне больших праздников, например, Нового года или Рождества. Организовывая такие акции, финансовые учреждения привлекают на обслуживание клиентов, получающих регулярный стабильный доход и которые в большинстве случаев стремятся отложить часть денег на будущее.

Надо отметить, что финансовые учреждения часто разрабатывают целевые депозитные программы, которые ориентируются на определенные категории клиентов. Одним из таких ярких примеров является накопительный пенсионный вклад. Подобный депозитный продукт можно встретить в практически каждом банке.

Отличительные особенности между депозитным и текущим счетом

Значимым отличием между текущим, депозитным счетом выступает цель открытия. Первый применяется для выполнения каждодневных задач. Депозитный актуален для получения дополнительной выгоды с хранения личных денег в финансовой организации. Также депозит – это гарантия для владельцев, что их деньги находятся в полной сохранности на протяжении конкретного промежутка времени. Всем открываемым счетам дается уникальный номер, а также название. В чем же разница между текущим и депозитным счетом? Она заключается в:

• периоде действия;
• комплекте документации, предоставляемом банком;
• размере денежной суммы, находящейся в свободном доступе для мгновенного включения в использование.

​Кому и зачем нужен накопительный счет?

Мы постепенно уходим от хранения наличной валюты. Самый распространенный инструмент сбережения средств у населения — банковский вклад. Еще можно открыть карту или текущий счет в кредитной организации. Это давно изученные и практически всем известные продукты. Накопительный счет — новинка, продиктованная временем. Такие счета становятся популярными, а ведь не так давно о них мало кто знал.

Из самого названия продукта следует, что на таком счете можно не просто хранить средства, но и получать некий доход. Чаще других с накопительными счетами встречаются держатели банковских карт. Большинству из них в момент оформления пластика предлагается сразу открыть такой счет. Что это за продукт, чем он отличается от вклада, кому будет удобно пользоваться, в каком банке открыть — разберемся ниже.

Зачем открывать накопительный счет?

Накопительный счет, как правило, открывается в рамках какого-либо пакета услуг или является частью договора комплексного банковского обслуживания.

Причины открыть такой счет могут быть разными. Держатели карт, например, пользуются счетом, если ставка начисления процентов по нему выше, чем по карточному счету. А также если по последнему начисление процентов вообще не предусмотрено.

Случается, что банк ограничивает максимальный размер лимита на пластике, и тогда излишки можно перекидывать на накопительный счет.

Кроме того, накопительный счет является островком безопасности для тех, кто опасается хранить крупные суммы на карточном счете из-за риска утраты карты или мошенничества.

Для действующих клиентов банка пользоваться счетом удобно, так как открыть его можно дистанционно с использованием интернет- или мобильного банка. Управлять счетом также предлагается в режиме онлайн. Используя интернет- или мобильный банк, клиент сможет переводить средства с карты на счет и обратно в любое удобное время.

Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты?

Не все банки позволяют пользоваться накопительным счетом без карты. Этот продукт сложно назвать автономным. Как упоминалось выше, накопительный счет — скорее часть пакета услуг.

Для открытия и использования накопительного счета, например, в Райффайзенбанке наличие карты не требуется. Также пополнить счет или снять с него деньги можно как наличным, так и безналичным способом.

Некоторые банки могут устанавливать различные ограничения по внесению или снятию средств. Так, у ВТБ 24 пополнить накопительный счет можно только в безналичной форме, а у Альфа-Банка — снять только после перевода на банковскую карту (на карту банка — без комиссии).

Если вы все же планируете, пользуясь накопительным счетом, снимать средства наличными через кассу банка, лучше убедиться, что эта операция будет бесплатной. К указанным счетам могут применяться тарифы РКО, которые, как правило, предусматривают комиссию, особенно за снятие тех средств, которые были зачислены безналичным путем и пролежали непродолжительное время.

Накопительный счет — альтернатива вкладу?

Банки активно рекламируют накопительные счета, предлагая достаточно высокие ставки по ним. Их доходность иногда превышает доходность срочных вкладов.

Ставки по накопительным счетам могут зависеть от величины остатка, статуса пакета услуг, в рамках которого он был открыт, а иногда и от срока, в течение которого хранились средства, и достигают 10% годовых (ВТБ 24).

Главное отличие и преимущество накопительного счета от вклада — отсутствие срочности. Счет открывается на неопределенное время, и сроки хранения на нем средств не устанавливаются. Когда вносить и снимать средства, клиент решает сам. Правда, от срока хранения средств может зависеть величина процента.

Расходно-пополняемые депозиты встречаются все реже, к тому же они могут предусматривать ограничения по операциям: установление неснижаемого остатка, максимальной суммы расходных операций, минимального размера дополнительного взноса, а также сроков пополнения или снятия. Вклад без каких-либо ограничений — редкость, хотя бы одно из них всегда присутствует.

Однако по вкладу вам гарантируется неизменность ставки на весь срок договора (если она фиксированная). Существуют вклады и с плавающей ставкой, размер которой зависит, например, от ключевой ставки ЦБ РФ. Она может меняться во время размещения средств, но такое условие обязательно прописывается в договоре.

По накопительному счету вы точно будете знать ставку, актуальную только в день его открытия. Далее в любой момент ставка может измениться даже по действующему счету. С учетом общей тенденции к падению ставок вряд ли она возрастет.

Средства физических лиц, как на вкладах, так и на накопительных счетах, застрахованы АСВ.

Стоит ли оформлять накопительный счет?

Накопительный счет нужно оформлять в одном из двух вариантов:

1. Если вы планируете активно пользоваться своими деньгами: снимать, пополнять, расходовать и т.д., то оформление накопительного счета станет лучшим выбором со ставкой 6-6.5% в год. По вкладам с такими условиями банки начисляют минимальные ставки в районе 3-5% годовых, а вклады «До востребования» выдаются по ставке 0.01% годовых.
2. Если вы получили крупную сумму средств, которую нужно временно где-то передержать для последующего вложения, дорогостоящей покупки и т.п. Открывать даже краткосрочный вклад в таком случае бессмысленно, потому что деньги могут понадобиться в любую секунду, а по вкладам на 1 месяц досрочное расторжение без потери процентов не предусмотрено. Здесь лучший вариант – размещение средств на накопительном счете.

Если же ваша цель – получить максимальный доход от вложенных средств, тогда лучше отказаться от накопительного счета в пользу срочного вклада без пополнения, снятия. По таким продуктам предусмотрены самые высокие процентные ставки.

Бесполезно
14

Занятно
40

Помогло
109

Счет или вклад: что удобнее?

Отдать предпочтение счету следует, если предполагается частое пользование картой и предлагаемые опции принесут дополнительную выгоду. Также подходит лицам, желающим сохранить возможность свободного снятия наличных. А также это является прекрасной возможностью скопить определенную сумму с минимальным вложением.

Крупную сумму денег, которая точно не потребуется в ближайшем будущем лучше хранить на депозите, что позволит получить пассивный доход от начисленных процентов. Дополнительное преимущество заключается в неизменной фиксированной ставке, что позволяет вкладчику рассчитать прибыль.

Что выгоднее: накопительный счет или вклад (депозит)?

Оценки экспертов по поводу выгоды и преимуществ накопительных вкладов и депозитов неоднозначные.

С одной стороны, есть доходные вклады с фиксированной процентной ставкой, которая в некоторых банках составляет 7–8%. По сравнению с накопительными счетами, по которым средний процент будет 5–6%, вклады выгоднее.

Но с другой стороны, гибкая возможность пополнения и снятия средств является существенным преимуществом накопительных счетов, а если выбрать вклад с такой же свободой действий, то ставка по нему будет даже ниже, чем по счету.

Поэтому выгоду можно оценить только в каждом конкретном случае, в зависимости от потребностей и возможностей человека.

Накопительный счет выгоднее для тех, кому нужно надежно сохранить крупную сумму на неопределенный период. Например, человек располагает крупной суммой и планирует покупку квартиры. Выгодный вариант может подвернуться в любой момент, и деньги должны быть доступны, но хранить их дома невыгодно и опасно (от кражи никто не застрахован). Накопительный счет идеально подойдет и тому, кто намерен активно пользоваться сбережениями, снимать и пополнять счет. Потому что обычный вклад с такими возможностями будет иметь совсем низкую процентную ставку.

Если человек намерен отложить определенную сумму и точно знает, что в ближайшем будущем они ему не понадобятся, то для него выгоднее найти предложение по вкладу с максимальной процентной ставкой.

Чем «копилка» отличается от вклада

Очевидно, что накопительные счета отличаются большей гибкостью, чем вклады, и имеют более простые условия, чем доходные банковские карты.

Пресс-секретарь АО «Альфа-Банк» Жанна Каплун обозначила 3 основные отличия накопительных счетов от вкладов:

Вклад ограничен сроком размещения, в то время как накопительный счет открывается на неограниченный срок.

По вкладам могут быть ограничения на пополнение и снятие (по сроку/сумме пополнения, сумме частичного востребования и пр.), в то время как по накопительным счетам нет данных ограничений — можно снимать и пополнять в любое время и на любую сумму.

В случае, если клиенту срочно понадобятся средства, то придется досрочно закрывать вклад, при этом все проценты сгорают. По накопительным счетам можно снять всю сумму, при этом все ранее начисленные и выплаченные проценты сохраняются.

Эксперт отметила, что процентные ставки по вкладам, в основном, выше ставок по накопительным счетам.

Ценовая политика банков по накопительным счетам действительно разительно отличается от политики по вкладам — ставки здесь каждый устанавливает по-своему .

Так, Сбербанк предлагает следующие ставки по накопительному счету: при размещении до 30 тыс. р. — 1,5%, до 100 тыс. р. — 1,6%, до 300 тыс. р. — 1,7%, до 700 тыс. р. — 1,8%, до 2 млн р. — 2%, до 1 млрд р. — 2,3%. При этом самая высокая ставка по вкладу в банке сегодня составляет 7% годовых.

Кстати, у меня не получилось создать цель в приложении на iOS, хотя в банке открыта зарплатная карта. Справедливости ради отмечу, что у моих коллег все функционировало исправно.

В ВТБ 24 по накопительному счету следующие ставки в зависимости от срока размещения и суммы от 0,01% до 7,5% годовых (самый высокий процент можно получить при размещении на счете от 350 тыс. р. до 500 млн р.). Максимальная ставка по вкладу в банке составляет 7,55% годовых — нельзя сказать, что она сильно выше ставки по накопительному счету.

Банк «Открытие» предлагает клиентам размещать средства под следующие проценты в зависимости от суммы: от 0,1% до 7,15% годовых. Максимальная ставка по вкладу же в банке составляет 8,5% годовых. Кстати, проект, находящийся под крылом банка «Открытия» — Рокетбанк, также имеет в своем арсенале накопительный счет. По нему вы сможете получать до 8% годовых ежемесячно, сумма не имеет значения. Если захотите открыть в приложении вклад — ставка составит до 9,5% годовых (но все вклады непополняемые).

Тинькофф Банк предлагает фиксированную доходность в 6% годовых. Доходность по вкладу же составляет 8,5% годовых.

В Альфа-банке появилась целая линейка «копилок» с разными условиями. Так, в рамках условий счета «Ценное время» ставка будет расти каждые 3 месяца от 5,25% до 7,5% годовых. А в рамках счета «Накопилка» можно получать фиксированную ставку в 7% годовых на минимальный остаток. Однако, тут тоже есть свой подвох — пополнение только с помощью услуг «Копилка для сдачи» (пополнение происходит после оплаты покупок) и «Копилка для зарплаты» (в день поступления зарплаты часть денег переводятся на накопительный счет). Ставка по вкладу без возможности снятия и пополнения составляет 7,8% годовых, что также не сильно выше ставки по накопительному счету.

Как видно, с этими счетами далеко не все так просто — уже по описанным выше условиям становится понятно, что каждый банк устанавливает свои собственные правила.

В чем особенности Накопительного счета от Сбербанка

Новый продукт СБ РФ сочетает преимущества счета и вклада:

1 Возможность пополнения и использования денег со счета без ограничений;

Есть деньги — положил на счет — получил проценты по итогам месяца. Понадобились деньги — снял со счета. Появились — опять положил. Сделать это можно моментально и в любое время прямо в смартфоне: быстро, удобно и безопасно», — объясняет директор дивизиона «Занять и сберегать» Сергей Широков.

2 Отсутствие неснижаемого остатка;

В отличие от вклада здесь нет обязательного неснижаемого остатка, который вынуждает вкладчика держать на счете средства», — продолжает Сергей Широков.

3 Проценты начисляются в конце каждого расчетного периода — он начинается в дату открытия вклада и длится месяц.

Например, если вы открыли накопительный счет 10-го числа, расчетный период будет длиться с 10-го числа текущего месяца по 10 число следующего месяца.

4 Проценты начисляются ежемесячно на минимальный остаток, хранящийся на счете в течение месяца. Начисленные проценты тоже учитываются.

Допустим, если на вашем счете лежали 80 000 рублей, в середине месяца вы сняли с него 30 000 рублей, а после этого пополнили на 40 000 рублей, то проценты в текущем месяце будут начислены на минимальный остаток 50 000 рублей.

5 Доходность счета НЕ зависит от оборота по картам Сбербанка.

Счета, доходность которых зависит от расходов клиентов по картам, имеются во многих банках России. Например, у ВТБ – это счет «Копилка». Однако в Сбербанке такой опции, как увеличение процентов за счет трат по карте, НЕ предусмотрено», — объясняет обозреватель агентства Top-RF.ru Виктор Давиденко.

Процентная ставка Накопительного счета Сбербанка

3% годовых в рублях.

Важные детали

Хотя суммы неснижаемого остатка не установлено, но есть минимальная сумма, которая должна быть на счету для начисления процентов. Она равна 3 000 рублей.

! При сумме счета менее 3 000 рублей проценты начисляются по ставке вклада «До востребования», то есть 0,01% годовых.

Есть и максимальная сумма, на которую начисляются проценты. Это 1 млн рублей.

! На сумму свыше 1 млн рублей проценты также начисляются по ставке вклада «До востребования».

Смотрите, какие накопительные счета сегодня есть в крупных банках >>

Банковские секреты: чем накопительный счёт отличается от вклада

Что же, давайте, наконец, разберёмся, чем вклад отличается от счёта в банке, и почему большинство клиентов выбирает именно накопительную систему. Главным различием между двумя схожими программами считается гибкость накопительного счёта, ведь клиент может всегда распоряжаться вложенными средствами: снимать, пополнять и тратить проценты. Что касается обычного вклада, то здесь необходимо сразу вложить фиксированную сумму на определённое время. Подписав договор, вы лишитесь доступа к деньгам, а если захотите забрать их досрочно, то потеряете все проценты.

Накопительный счёт является бессрочным, то есть вы можете пользоваться банковской депозитной программой как полгода, так и десятки лет. Приняв решение в один момент полностью расторгнуть договор, вы не потеряете ранее полученные проценты и полностью заберёте вложенную сумму с начисленными бонусами. Поэтому отвечая на вопрос, в чем разница между банковским вкладом и сберегательным счётом, нужно отметить лояльные условия второй программы.

Давайте выделим основные различия «копилки» от сберегательного счёта:

1. Банковский депозит открывается на определённый срок, когда «копилка» не имеет никаких ограничений по времени.
2. Клиент не может увеличить сумму обычного вклада или досрочно забрать деньги без потери процентов, в то время как на сберегательном счёте все эти операции проводятся без дополнительных сложностей.

На какой банковский процент можно рассчитывать

1. Поскольку для расчета нам все же необходимо оперировать конкретной суммой, возьмем 1,4 млн руб. В вашем случае это может быть несколько 1,4 млн руб, поэтому рассчитанные нами суммы вам предстоит умножить на их количество.

2. Для расчета будем использовать топ банков входящих в ССВ АСВ по тем финансовым продуктам, которые представлены в данный момент (январь 2019 года).

Список банков взятых для примера: Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк (бывший «Российский Сельскохозяйственный банк»).

Предложения банков при вкладе в 1,4 млн руб

Банк	Максимальный %	Максимальная сумма дохода за 12 месяцев, руб	Ежемесячная сумма дохода (снятия), руб
Сбербанк России	7%	98 000	5 031
ВТБ	7,5%	109 315	8 793
Газпромбанк	7,0%	101 206	7 319
Альфа-Банк	6,91%	96 740	7 816
Россельхозбанк	7,15%	75 075	6 040

Преимущества вкладов в банках

Многие люди, задумываясь, куда вложить деньги в 2020 году, по-прежнему выбирают банковские депозиты. Одни не знают о существовании других вариантов, вторые опасаются их, а третьим не хочется заниматься изучением нового для себя. Назвать подобный подход полностью ошибочным нельзя. У банковских вкладов есть нескольких существенных преимуществ:

• Гарантированная доходность по заранее оговоренной ставке. Она фиксируется в договоре и не может изменяться финансовой организацией в одностороннем порядке.
• Наличие страховки от государства. Даже если выбранный банк лишится лицензии, то вкладчики получат свои деньги и большую часть процентов.
• Минимальные затраты времени на размещение средств, контроль за ними. Договор можно заключить онлайн, вся актуальная информация о вкладе доступна в интернет-банке.
• Изъять средства досрочно можно в любой момент без потери вложенной суммы. Законодательство обязывает банки возвращать вклады по первому требованию клиента.
• Возможность открыть депозит для накопления и постепенно пополнять его. Это особенно удобно, если пока есть в наличии только небольшая сумма.
• Бонусы от кредитной организации для вкладчиков. При наличии вклада можно получить бесплатное обслуживание карточек или другие льготы и привилегии.

Застрахованы ли накопительные счета?

Наряду с текущими счетами, картами и депозитами накопительные счета также участвуют в государственной системе страхования вкладов. Данная программа защиты средств населения имеет следующие особенности:

• максимальная сумма возмещения составляет 1 400 000 рублей;
• при расчёте страховой выплаты учитывается общая сумма средств на вкладах, картах и счетах физического лица или ИП, открытых в одном банке;
• страхование также распространяется на счета в иностранной валюте.

Клиент вправе получить страховое возмещение в том случае, если банк лишился лицензии или был признан банкротом.

Кому что больше подойдёт?

НС в большей степени предназначен для тех банковских клиентов, кому нужно передержать некоторую сумму в надёжном для хранения месте.

Пример 1. Вы получили большую сумму после продажи дорогой вещи и теперь намереваетесь купить квартиру. На текущий момент приемлемое предложение не найдено. Именно в таких случаях лучше всего зачислить деньги на накопительный счёт, т.к. заранее невозможно знать, когда будет найдено подходящее жильё. При тех же обстоятельствах краткосрочный депозит создаёт сложности при заблаговременном расторжении договора, в то время как с НС снять деньги можно в любой момент.

При активной эксплуатации имеющихся средств, когда клиент постоянно пополняет баланс и снимает деньги, НС – также отличная альтернатива. Причина тут кроется в том, что вклады с аналогичным функционалом отличаются невысокой процентной ставкой.

Что же можно сказать о том, кому больше подойдёт вклад? Этот инструмент выгоден тем клиентам банка, кто имеет стремление получить как можно большую доходность – при наличии уверенности в том, что размещаемые денежные средства в ближайшей перспективе не понадобятся.

Отличие вклада от накопительного счета

Узнайте чем отличается идеальный накопительный счет от вклада, с нашей помощью вы сделаете лучший выбор.

Низкие расходы на обслуживание

Хороший накопительный продукт должен быть недорогим, цель накопления — экономить деньги, а не тратить на комиссию за переводы и абонентскую плату. Перед открытием тщательно проанализируйте сборы и комиссии по каждому продукту. Это позволит выбрать вариант с практическими бесплатными операциями.

Максимальная процентная ставка

Скорость открытия

Клиентам чрезвычайно важно иметь возможность быстро открыть учетную запись. Необходимость посещения филиала банка на другом конце города отталкивает от использования продукта

Решение начать копить деньги зачастую бывает спонтанным и рефлексивным. Начать копить вас мог вдохновить коллега по работе, друг или родственник. Желание воспользоваться услугой недолговечно.

Найдите банк, позволяющий быстро и эффективно отправлять заявление на открытие в электронном виде. Существенным элементом завершения процедуры является необходимость подписания бумажных документов.

Удобство использования

Идеальный накопительный продукт отличается удобством использования, доступ к средствам обеспечивается независимо от того где вы находитесь. В случае непредвиденных расходов вы сможете в любой момент получить накопленные средства и покрыть расходы.

Чтобы чувствовать себя в безопасности в любой ситуации выберите банк предлагающий доступ к учетной записи через интернет и мобильное приложение.

Доходность

Банки меняют процентную ставку в зависимости от суммы на счете, чем выше сумма, тем ниже доходность. Программы, предлагающие повышенные процентные ставки, зачастую имеют ограничения на сумму вложений.