Ипотека в банках москвы в 2021 году

Плюсы ипотечного кредита

Приобретение жилья в ипотеку имеет несколько плюсов, которые в разной степени могут оценить обычные граждане и частные предприниматели, заинтересованные в формировании источника пассивного дохода или накоплении семейного имущества.

• Ипотека – это вложение средств в собственность. Самая распространенная альтернатива ипотеке – аренда жилья. Ежемесячные выплаты за съемную квартиру в большинстве случае равны или превышают ежемесячный взнос по ипотеке. Очевидно, что при равных тратах, предпочтительнее направить деньги на покупку собственности, которая останется во владении, чем платить в чужой карман, не приобретая ничего;
• Ипотека – выгодное вложение средств. Статистика движения курса валют говорит о том, что даже с учетом переплаты за ипотечное кредитование, покупка недвижимости остается выгодным приобретением. Цены на квартиры и дома неуклонно растут и после завершения выплат, можно будет продать квартиру и получить сумму, превышающую общий размер выплат по ипотеке;
• Ипотека – это возможность вносить коррективы в свои бытовые условия. При проживании в чужой квартире, будь это арендованная жилплощадь или территория родственников, проблематично делать ремонт, проводить перепланировку и другие изменения условий существования. В то время как ипотечная квартира находится в полном распоряжении заемщика. Можно проводить любые ремонтные работы, переделывать две комнаты в три, застеклять балкон, делать студию из двух смежных комнат. Эти вложения – тоже в собственность и они представляют собой дополнительный фактор удобства: создавать достойные условия жизни для себя и семьи намного лучше, чем не иметь возможности поменять старые обои;
• Ипотека – это возможность получить часть выплаченных за нее денег обратно. Государство обеспечивает добросовестным налогоплательщикам возможность получить возмещение налогового вычета. Эта сумма определяется по размеру выплаченных за ипотеку денег. Для того, чтобы рассчитать количество денег, которые можно вернуть, нужно учитывать данные конкретно взятого кейса, но сумма налогового вычета не может превышать 390 000 рублей.
• Для части население ипотека представляет собой возможность сэкономить. Например, военные на государственной службе, молодые семьи и т.д. получают льготные условия на ипотечное кредитование, либо субсидии, которые покрывают часть расходов на выплаты за квартиру. Сюда же относится возможность использовать для ипотечных выплат материнский капитал.

Главным плюсом, который обеспечивает постоянный интерес к этому виду кредитования, остается возможность жить в своей собственной квартире. Она перевешивает минусы, с которыми может столкнуться потенциальный заемщик.

Сбербанк

Не менее известный банк оформляет кредиты на приобретение жилья вторичного пользования и новостроек: годовая ставка составит не менее 1,3% при скидке от застройщика (предоставляется на 1 год), стандартный процент начинается от 7,7% с учетом скидок. Чтобы получить скидку к процентам в Сбербанке нужно подходить под критерии:

• заявка и оформление кредита проходит через онлайн;
• при приобретении квартиры или дома через сервис Сбербанка «Дом Клик»;
• семья считается молодой (один из супругов не достиг 35 лет);
• оформление страховки жизни и здоровья клиента;
• наличие зарплатной карты Сбербанка.

Получить займ можно до 60 млн руб. на максимум 30 лет. Требуется первичный взнос не менее 10% от рыночной цены жилья. В Сбербанке есть возможность в качестве первоначального взноса внести маткапитал или выданный в регионах сертификат.

Есть специальные формы оформления кредитов для определенных граждан. У каждой такой программы есть свои плюсы и условия. 

Теперь построить дом стало проще — Сбербанк предлагает оформить ипотечное кредитование на строительство дома. Также можно взять до 60 млн руб. под 9,2% годовых.

РоссельхозБанк

Не менее привлекательные программы кредитования предлагает Россельхозбанк:Приобретение квартир вторичного и нового фонда с процентной ставкой от 7,35% годовых.Льготное кредитование: сельская, дальневосточная, военная, ипотека с государственной поддержкой и с применением материнского капитала.

Каждый сможет подобрать именно тот вариант кредита, который действительно подойдет и будет удобным и комфортным. В Россельхозбанке есть уникальная программа кредитования «Сельская ипотека», которая направлена на приобретение жилья и развитие сельских территорий. Данной программы больше нет ни в одном банке.

Максимальный срок, на который банк готов выдать кредит, составляет 30 лет, в некоторых случаях только 20 или 25 лет. Минимальный первоначальный взнос при покупке составит от 10%. При приобретении с маткапиталом возможно внесение его средств в счет первичного взноса. 

ПСБ

В банке ПСБ есть стандартные и льготные программы по жилищному кредитованию граждан. Купить вторичку или новостройку можно до 30 млн руб. под 7,65% годовых. Есть возможность использования материнского капитала, если нет других накоплений, в роли первоначального взноса.

Есть льготные программы — с государственной поддержкой, военная, дальневосточная (от 0,8% годовых), семейная ипотека. Максимально банк готов выдать до 12 млн руб. от 4,29% годовых на 30 или менее лет.

Райффайзен банк

Оформить займ на приобретение объекта недвижимости можно и в Райффайзен банке. Здесь поддерживаются программы покупки квартир вторичного рынка и новостроек. Предлагают оформление кредита на 30 лет, готовы рассмотреть заявки на суммы до 26 млн руб. со ставкой от 6,49% годовых.

Есть программы льготного ипотечного кредитования под 5,49% годовых.

Росбанк

И напоследок рассмотрим предложения ипотечного кредитования от Росбанка. Они предлагают оформить займ от 7,10% годовых на покупку вторички и нового жилья. Максимальный срок кредитования составляет до 25 лет. Внесение первоначального взноса варьируется от 10% от стоимости недвижимости. Также возможно приобретение не только квартиры, но и доли в ней.

К льготным программам относятся: «Льготная новостройка» от 4,49% годовых, семейная от 3,50% годовых и дальневосточная от 0,2% годовых. В некоторых программах предусмотрена скидка на процентную ставку в случае, если клиент является держателем зарплатной карты банка.

Рассмотрели популярные предложения от разных кредитных организаций, которые готовы предоставлять клиентам деньги на приобретение жилой недвижимости.

Внимание! Актуальную информацию по всем кредитным предложениям можно посмотреть на официальных сайтах кредитных организаций

Кто может взять кредит на покупку жилья в Москве?

Потенциальная аудитория кредитных организаций – это трудоспособные граждане 21-60 лет, с постоянной регистрацией в регионе оформления ссуды.

Официально, требования банков выглядят следующим образом:

• Возраст клиента – 18-65 лет (с очень низкой долей вероятности одобрения для категорий 18-21 и 60-65 лет);
• Российское гражданство и прописка в регионе оформления;
• Стаж от 6 месяцев;
• Официальное трудоустройство (есть способы получения кредита без записи в трудовой книжке);
• Доход, минимум вдвое превышающий платеж;
• Хорошая кредитная история без просрочек и «ошибок прошлого»;
• Документальное подтверждение дохода (за исключением программы ипотеки «по 2-м документам»);
• Наличие первоначального взноса (от 0% — для новостроек, 15-20% — для вторичного рынка).

Предложение банков охватывает довольно широкий круг потенциальной аудитории – в линейке можно найти тарифы, подходящие неофициально трудоустроенным, бюджетникам, есть программы социальной поддержки молодых семей, специальные условия на новостройки. Позволить себе приобретение жилья может практически каждый – с отличием в стоимости, рассчитанной по вашей платежеспособности.

Кому банки дают ипотеку?

Лучшие банки для ипотечного кредита ⇒

Анализ каждого потенциального клиента учитывает множество факторов. Существует понятие скоринга, которое обозначает начисление баллов за соответствие клиента определенным параметрам. Чем выше скоринговый балл, тем больше шансов на ипотеку. Что входит в параметры оценки?

• Возраст, семейное положение, социальный статус. При оценке этих параметров банк опирается на статистические данные. Таким образом, наиболее надежными являются клиенты в возрасте от 30 до 50 лет. Наличие стабильных семейных отношений – тоже плюс. Если в браке есть дети – это минус, поскольку статья расходов значительно увеличивается и соответствовать заданной банком планке по уровню дохода сложнее. Для оценки текущего уровня жизни банки могут изучать данные из социальных сетей.
• Доходы и расходы. Уровень официального дохода – один из определяющих критериев. Как высчитывается необходимый уровень доходов? Он зависит от стоимости приобретаемой недвижимости и процентной ставки. Ежемесячные выплаты не должны превышать 50% от дохода. При этом, если у человека есть супруг/а, рассматривается общий доход. Супруги в этом случае становятся созаемщиками. Доход подтверждается справками о доходе с места работы или другими документами, которые свидетельствуют о стабильном начислении денег на счет лица, желающего взять ипотеку. Это могут быть квитанции о денежных переводах или договор аренды жилья, в котором потенциальный клиент банка выступает арендодателем и имеет стабильный доход. Период получения стабильного дохода, который будет считаться для банка показательным варьируется от 6 месяцев до года. Сюда же относится требование банка к наличию стажа и стабильной работы на одном месте. Это является дополнительным критерием надежности и перспективности клиента.
• Кредитная история. Еще один фактор, который влияет не только на решение банка, но и на условия кредитования. Отсутствие кредитной истории – это отсутствие материала для анализа. Чтобы застраховаться от непредвиденных ситуаций, для клиентов без КИ банк предложит более высокую процентную ставку, чем клиенту даже с небольшой положительной кредитной историей. С плохой КИ тоже получить большой кредит тоже проблематично, но здесь существуют варианты, о которых речь пойдет ниже.

Для беспроблемных клиентов банки предлагают хорошие условия с учетом социального статуса и дополнительных обстоятельств. Это могут быть программы покупки квартиры с использованием материнского капитала, семейная ипотека, кредит на жилье без первоначального взноса и т.д. В следующих банках – самые выгодные предложения по ипотеке.

• Росбанк – средний процент на ипотеку от 6,69%. Минимальный – 4,69%. Есть возможность взять ипотеку без первоначального взноса. Другие программы предусматривают выплату в размере от 15% до 40% от стоимости квартиры. Кредит можно взять на покупку квартиры, дома, комнаты, доли. Срок кредитования – до 25 лет. Заявку на кредит можно подать на сайте банка. Предварительное одобрение или отказ будет известен в течение 10 минут. В Росбанке есть услуга рефинансирования ипотечного кредита.
• Банк Открытие также предлагает несколько программ ипотечного кредитования. Есть возможность взять кредит на покупку квартиры в новостройке под 7,95% годовых. Кредит на покупку вторичного жилья выдают под более высокий процент – от 8,25%. Такой же процент на рефинансирование. Максимальный срок ипотеки – 30 лет. Сумма – 30 000 000 рублей. Дополнительные программы включают в себя: военную ипотеку, кредит на жилье под материнский капитал (на покупку квартиры в новостройке и любую другую), покупка апартаментов, рефинансирование военной ипотеки и т.д. Первоначальный взнос в среднем – от 10%.
• Газпромбанк – здесь тоже существует ряд программ с различными условиями. Самое выгодное предложение – Семейная ипотека. Процентная ставка – от 4,5%. Срок кредитования – до 30 лет. Первый взнос – от 20%. Можно взять полную сумму на покупку жилья или только недостающую часть. Сумма кредитования может варьироваться от 100 000 до 12 000 000 рублей. Можно получить услугу рефинансирования под процент от 8,4%. Основное конкурентное предложение Газпромбанка – это ипотека под первичное жилье под ставку от 7,7% годовых. Первоначальный взнос – от 10%. Действует программа реновации – это 0% первоначального взноса и 9% годовых.

Кредит на жилье

Банк выдает людям средства на приобретение жилой недвижимости. Самый распространенный вариант такого займа — ипотека. Особенностью этого варианта является то, что купленная квартира будет служить залогом на протяжении всего срока договора до тех пор, пока человек полностью не выплатит долг. Помимо этого, можно взять потребительский кредит на покупку жилья.

Для того чтобы выбрать оптимальное решение, следует понимать чем ипотека отличается от потребительского кредита на покупку квартиры. Банк соглашается оформить ипотеку, если клиент может сделать первоначальный взнос, равный 10—15% от стоимости квартиры. Недвижимость сразу же регистрируется на покупателя, однако жилье будет находиться в залоге у банка, пока долг не будет полностью выплачен.

Кроме того, важно выделить следующие особенности:

• Годовые при ипотечной ссуде составляют 11—13%, в то время как при потребительском кредите на покупку дома они будут равны 17—20%.
• Заем можно получить на срок 5—7 лет, ипотеку же дают на период до 30 лет.
• Целевую ссуду можно получить в размере до 60 млн р., при потребительском кредите на строительство дома или его покупку можно взять только до 2 млн р.
• Взяв ипотеку, придется страховать квартиру и свою жизнь, что не предусмотрено при обычном кредитовании.

https://youtube.com/watch?v=gqZ-vOCMtOc

Для того чтобы понять, в чем состоит отличие обычного кредита от ипотеки, можно рассмотреть наглядный пример. Молодая семья решила приобрести квартиру-студию за 3 млн р.:

• Для получения ипотеки нужно обязательно внести первоначальный платеж. Допустим, эта сумма составит 20% от полной стоимости жилья — 600 тыс. р. Оставшуюся сумму (2 млн 400 тыс. р.) предоставит банк под 13% в год на срок 15 лет. Каждый месяц заемщики будут должны оплачивать 31167 р. За все время действия договора будет перечислено 5 610 060 р. Таким образом, семья переплатит 3 210 060 р.
• Если же молодая семья решит взять кредит на аналогичную величину на срок 5 лет, ежемесячные платежи будут равняться 54 607 р. Сумма всех выплат составит 3 276 420 р. Переплата будет равна 876 420 р. Можно заметить, что семье придется переплачивать намного меньше, однако и выплаты за месяц будут гораздо выше.

• Для получения ипотеки нужно обязательно внести первоначальный платеж. Допустим, эта сумма составит 20% от полной стоимости жилья — 600 тыс. р. Оставшуюся сумму (2 млн 400 тыс. р.) предоставит банк под 13% в год на срок 15 лет. Каждый месяц заемщики будут должны оплачивать 31167 р. За все время действия договора будет перечислено 5 610 060 р. Таким образом, семья переплатит 3 210 060 р.
• Если же молодая семья решит взять кредит на аналогичную величину на срок 5 лет, ежемесячные платежи будут равняться 54 607 р. Сумма всех выплат составит 3 276 420 р. Переплата будет равна 876 420 р. Можно заметить, что семье придется переплачивать намного меньше, однако и выплаты за месяц будут гораздо выше.

Преимущества и недостатки ипотеки

Ипотека пользуется огромной популярностью в России. Такая разновидность займа имеет следующие преимущества:

• Низкий процент годовых.
• Возможность взять кредит на очень длительный срок.
• Можно провести реструктуризацию долга.
• Возвращение налогового вычета после приобретения недвижимости.
• Особые программы для военнослужащих, молодых семей и прочее.

Однако любой вариант имеет и свои недостатки

Следует обратить внимание на такие минусы ипотеки:

• Сложность в получении.
• Необходимость иметь «хорошую» белую зарплату.
• В некоторых случаях нужно иметь поручителя.
• Сумма ежемесячной платы не должна превышать 40% от ежемесячного подтвержденного заработка.
• В ряде банков существуют штрафы за досрочное погашение долга.
• Нахождение купленной квартиры в залоге у финучреждения.

Плюсы и минусы потребительского займа

Потребительское кредитование выгодно в том случае, если нужно взять в долг не очень большую сумму на короткий период. Такой вид займа имеет следующие преимущества:

• Оформить заявку очень просто.
• Нет необходимости страховать свою жизнь и недвижимость.
• Имущество не находится в залоге у финучреждения.
• Не предусмотрены штрафы за досрочную выплату долга.

Однако у любой схемы кредитования есть и свои недостатки. Выделяют следующие минусы такого вида займа:

• Процент годовых гораздо выше, чем при ипотечном кредитовании.
• Кредит выдается на 5—7 лет.
• Размер займа редко может быть больше чем 1,5 млн р.
• Подтверждение дохода.
• Выплата платежей в большом размере каждый месяц.

Процентная ставка

Процентная ставка — очень важный параметр при рассчете ипотеки. Измеряется в процентах годовых. Этот параметр показывает сколько процентов начисляется на ваш долг в год. Для наглядности возьмем конкретное значение процентной ставки — 12%. Это значит, что в год к вашему долгу прибавляется ещё 12% от суммы долга, НО: при ипотечном кредитовании банк начисляет вам проценты не раз в год, а ежедневно на оставшуюся сумму долга. Не трудно посчитать сколько процентов начисляется каждый день: 12% / 12 месяцев / 30 дней =  0.033%.

 Если вы уже воспользовались нашим ипотечным калькулятором и сделали расчет, вы, наверное заметили, что ежемесячный платеж состоит из двух частей: основной долг и проценты. Поскольку с каждым месяцем ваш долг уменьшается, то и процентов начисляется меньше. Именно поэтому  первая часть платежа (основной долг) растет, а вторая (проценты) уменьшается, а общий размер платежа остается неизменным на протяжении все срока. 

 Разные банки предлагают разные процентные ставки, они зависят от различных условий, например, от размера первоначального взноса, от типа приобретаемого жилья и т.п. Очевидно, что нужно искать вариант с наименьшей ставкой, ведь даже разница в пол процента отразиться на сумме ежемесячного платежа и на общей переплате по кредиту:

Таблица 1. Демонстрация влияния процентной ставки на параметры кредита.

Фиксированная и плавающая процентная ставка

Фиксированная процентная ставка — это ставка по кредиту, которая устанавливается на весь срок кредита. Она прописана в кредитном договоре и не может быть изменена.

 Плавающая процентная ставка — это ставка по кредиту, которая не является постоянной величиной, а рассчитывается по формуле, которая определена в договоре. Размер ставки состоит из двух частей: Первая составляющая — плавающая, привязана к какому либо рыночному индикатору (например Mosprime3m или ставка рефинансирования ЦБ) и изменяется с периодичностью, определенной в кредитном договоре (например, ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода). Вторая составляющая, фиксированная — это процент, который берет себе банк. Эта часть остается всегда постоянной. 

Расчет ипотеки онлайн

При намерении купить квартиру или любую другую недвижимость в кредит, было бы нелишним заранее рассчитать ежемесячный платеж ипотеки. Зная возможную сумму ежемесячных платежей, потенциальный заемщик с легкостью сможет сам рассчитать максимальный размер ипотеки, переплату и срок кредитования.

Для точного расчета платежей ипотеки очень удобно использовать специальную программу, доступную каждому, – ипотечный калькулятор. Эта программа, которая содержит набор математических формул, используется для вычисления всех значимых показателей кредита. Важнейшей функцией программы является расчет ипотеки онлайн. С помощью калькулятора заемщик без труда сможет рассчитать все ключевые условия ипотеки: платежи, сумму ипотеки, переплату, сроки и другие.

Для того, чтобы результат расчета ипотеки, совершаемого на калькуляторе, получился точным, обязательно нужно учитывать такие параметры как процентная кредитная ставка, различные платы и комиссии, которые могут иметь место, а также доступная для заемщика сумма первоначального взноса. Поэтому не лишним будет уточнить в банке информацию по поводу размера процентной ставке и комиссиях по выбранной кредитной программе.

Калькулятор ипотеки без труда можно найти в Интернете. Сегодня большинство банков размещают подобную программу на своих официальных сайтах. Эти сервисы на сайтах банков помогают рассчитать ипотеку и актуальные для каждого конкретного заемщика условия кредита – индивидуальную процентную ставку, выплаты и др. В таких сервисах, обычно, уже учтены категория заемщика, тип покупаемого жилья, возможность подключения программы страхования или же отказаться от нее, подходящую кредитную программу. Существуют онлайн-калькуляторы, рассчитывающие размер ипотеки, размещенные не только на сайтах банков, но и на других интернет-порталах, специализирующихся на таких услугах. Такие калькуляторы также без проблем рассчитают условия кредита по параметрам, заданным пользователем. Онлайн-калькуляторы дают заемщикам прекрасную возможность не посещая банк лично предварительно рассчитать все интересующие их параметры.

Однако, не стоит забывать, что результат расчета, полученного на сервисах, которые расположены на сторонних сайтах, не будет окончательным. Для получения профессиональной консультации и точного расчета ипотеки на недвижимость можно обратиться к менеджеру непосредственно в банке. Ипотечный калькулятор – удобный сервис, дающий возможность для тех, кто планирует приобрести жилье в кредит, предварительно оценить свои возможности чтобы понять степень долговременной кредитной нагрузки.

Какие документы могут пригодиться?

Теперь осталось лишь собрать необходимый пакет документов для заключения сделки и отправиться в банк.

Советуем прочитать: Какие документы нужны для ипотеки?

Стандартно сотруднику может понадобиться:
 

1. Паспорт заемщика и созаемщиков;
2. Заявление-анкета;
3. Копия трудовой книжки со всеми необходимыми печатями, а также подписями работодателя заемщика;
4. Справка по форме 2-НДФЛ, подтверждающая наличие стабильного дохода;
5. Копии ИНН, СНИЛС или военного билета;
6. Справка о семейном положении, свидетельство о рождении ребенка;
7. При необходимости – документы, подтверждающие право собственности клиента на автомобиль или недвижимость.

На основании предоставленного пакета документов банк принимает решение о выдаче кредита на жилье. Как правило это отнимет еще пару дней, после чего заемщика уведомят об окончательном решении.

Чтобы получить ссуду на покупку квартиры, клиент должен соответствовать ряду требований:
 

• Возраст от 21 года;
• Наличие стабильного заработка;
• Гражданство РФ и прописка на ее территории;
• И другие (на усмотрение банка).

Ипотека или кредит наличными

Ипотечная программа — это не единственный вариант покупки квартиры в кредит. Вы можете получить наличные и распоряжаться средствами по собственному усмотрению. Например, полученную сумму можно потратить не только на жилье, но и на ремонт. Расскажем о том, какие еще преимущества дает кредит наличными в сравнении с ипотекой.

Жилье сразу в вашей собственности

Если вы берете ипотеку, то квартира или дом находятся в собственности банка. В случае с кредитом наличными вы сами становитесь собственником.

Нет дополнительных трат на страховку

Обязательным условием ипотечного кредита является страхование квартиры. Кроме этого, многие настаивают на том, чтобы заемщик застраховал собственную жизнь и здоровье. И чем больше срок кредитования, тем дороже будет стоимость страхового полиса. Если вы берете кредит наличными на покупку жилья, то страховка необязательна. Она оформляется по желанию и никак не влияет на процентную ставку.

Быстрое оформление

Ипотечное кредитование — самая сложная банковская услуга. Требуется собрать большое количество документов, оформить залог и страховку, дождаться, пока банк проверит данные и вынесет решение. Количество времени на совершение сделки ограничено. При покупке квартиры могут возникнуть непредвиденные обстоятельства — например, продавец не успеет вовремя закрыть долг по коммунальным платежам. Есть вероятность пропустить срок получения кредита, и тогда процедуру придется начинать заново. Всех этих проблем можно избежать, если воспользоваться кредитом наличными. В Банке Русский Стандарт от заявки до решения проходит всего 1 день.

Без первоначального взноса

Практически невозможно получить ипотеку без первоначального взноса: он должен составлять минимум 10% стоимости квартиры. А чтобы процент был максимально низким, придется сначала накопить 50%. В случае с кредитом наличными не нужно никакого первоначального взноса.

Короткий срок кредитования

Ипотека выдается на срок до 30 лет, и для многих это плюс, так как ежемесячный платеж становится очень маленьким. Но и переплаты по такому кредиту огромные. Если у вас есть возможность платить по 52 870 ₽ (при сумме 2 000 000 ₽) ежемесячно, лучше возьмите кредит наличными на покупку квартиры и закройте долг за 5 лет.

Возможность быстро продать жилье

Если вы захотите переехать и продать квартиру, взятую в ипотеку, то сначала нужно будет получить разрешение банка. Только после этого можно искать покупателя и согласовывать условия сделки. И найти такого покупателя будет сложнее, чем в случае, когда квартира находится у вас в собственности. Это связано с тем, что многих смущает ипотечное жилье. Сама сделка тоже сложнее: нужно погасить остаток задолженности и получить остаток на личный счет. Но если вы возьмете кредит наличными и сразу станете собственником, продажа пройдет намного быстрее.