Плюсы и минусы автокредита

В чём подвох кредита с остаточной стоимостью?

Практически каждый вариант кредитования имеет свои подводные камни

Если не принимать их во внимание, можно проиграть финансово. Итак:

  1. Нет такого закона, который бы обязал изготовителя покупать свой товар обратно — это решение носит добровольный характер, а договор определяет только один ценовой показатель, согласно которому машину можно вернуть.
  2. Перед покупкой средство осмотрит профессиональный оценщик — в результате его стоимость будет сильно занижена с учётом износа и имеющихся повреждений.
  3. Если состояние машины совсем не устроит специалиста, в покупке модели вообще могут отказать.

Независимо от того, какой из подвохов «сработает» в конкретной ситуации, итог один — возвратная цена будет намного меньше реальной стоимости. Чтобы полностью рассчитаться с банком, человеку придётся искать дополнительные средства из собственного кармана. В конечном итоге это может оставить его и без машины, и без сбережений.

В чем суть программы автокредита с остаточным платежом

Немногим заемщикам известна программа кредитования с остаточным платежом, как и непонятна суть продукта с иностранным названием Buy-bac («обратный выкуп»). Чтобы оценить преимущества и выбрать лучший для себя вариант финансирования покупки, предстоит разобраться, что значит кредит с остаточным платежом, и каким образом распорядиться предоставленной возможностью купить новенькое дорогое авто.

Главное отличие от обычного кредита – в суммарной выплате в течение периода погашения кредита. Если обычный клиент обязан выплатить всю цену, то заемщик по «Buy Back» может ездить на авто стоимостью в пару миллионов, выплачивая минимальные платежи в несколько тысяч рублей. Учитывая, что банк никогда не откажется от своих денег, подобная ситуация кажется неправдоподобной.

Секрет раскрывается просто – по завершении периода действия кредита клиент решает, выплачивать ли остаточную стоимость автомобиля, либо обновить автопарк, расплатившись с кредитором вырученными с продажи средствами. Примером такой программы может стать покупка авто стоимостью в 1 миллион, из которых за 3 года выплатили только 500 тысяч рублей. По завершении кредитного договора предстоит определить, как расплачиваться с банком – вернуть ему авто, взяв новую модель на новый период, либо найти средства для окончательных расчетов.

В зависимости от намерений заемщика, источником остаточного платежа могут стать:

  1. Личные накопления.
  2. Средства, вырученные с продажи транспорта через автосалон.
  3. Пересмотр договора с рефинансированием невыплаченного долга и отложенным погашением.

Схема пользования кредитным авто предполагает покупку с некоторым первоначальным взносом (около 15%) и обратный выкуп ТС по завершении программы автокредитования, в результате чего удается снизить величину ежемесячного платежа, который складывается из процентов и небольшой суммы от основного долга. То, что клиент не успеет вернуть, компенсируется через возврат или продажу авто, если нет желания пользоваться авто дальше. Для тех, кто намерен сохранить авто в своей собственности, должен будет внести последний (остаточный) платеж в размере 20-55%. Сколько будет платить заемщик, и как распорядится машиной по окончании срока действия договора, решает сам автовладелец.

Если изначально планировался полный выкуп транспорта, последний платеж может оказаться меньше, а регулярные выплаты за предыдущий период выше. Если заемщик хотел продать транспорт, ежемесячные платежи могут быть больше, чтобы к окончанию кредита внести меньшую сумму. Тот факт, что заемщик платит небольшие суммы, пользуясь дорогой иномаркой, означает только одно – условиями «buy back» в договоре предусмотрена крупная доля остаточного платежа.

Способы погашения

Оформив такой автокредит, гражданин должен будет своевременно вносить ежемесячные платежи, как и при других видах кредитования. Основное отличие касается остаточного платежа. Для его погашения может быть использован один из следующих способов:

  1. Гражданин рассчитывается с долгом, используя личные средства. Далее он становится полноправным собственником автомобиля и может распоряжаться им по своему усмотрению.
  2. Клиент проводит реструктуризацию кредита. Для этого он обращается в банк, прося продлить сроки выплат.
  3. Продажа автомобиля салону. Вырученные средства можно использовать не только для того, чтобы рассчитаться с банком, но и для оформления займа на новую машину.

Рассмотрим основные ограничения автокредитования с остаточным платежом:

  • программа распространяется только на новые автомобили;
  • перечень моделей, которые можно купить таким образом, ограничен.

Тем не менее, автосалоны предлагают достаточно широкий выбор машин, которые можно взять в кредит с остаточным платежом.

Плюсы и минусы отложенного платежа

Плюсы очевидны – ВЫ БАНАЛЬНО МЕНЬШЕ ПЛАТИТЕ! Причем намного, если есть акция с «комфортной суммой», а не разбивка 50 – 25 – 25. То можно добиться очень приятных платежей! Также хочется отметить, что зачастую процентная ставка, такая же как у автокредита, никакой особой разницы нет. После окончания «комфортного периода», некоторые банки могут пролонгировать кредит. То есть если вы платите по 7000 рублей, и через три года у вас заканчивается ваши платежи, то можете продлить эту программу еще на два года, тем самым отодвинув третью части еще на пару лет.

Минусы – как ни крути, но чуда здесь никакого нет! Вам все равно придется заплатить все деньги с процентами за кредит. Также большим минусом является остаточная сумма в конце периода. Зачастую она самая большая и на нее опять нужно будет брать кредит, если налички, у вас нет. Таким образом, это всего лишь некоторая трансформация платежей, которая делает машины еще привлекательнее, но это не «халявная панацея»!

ИТОГ. Что хочу сказать в конце. Лично у меня есть знакомый, который катается в такси и таким образом берет уже третий автомобиль. Отложенный платеж по его словам для такого вида просто спасение, и действительно платите минимум три года, затем он сдает машину в трейд-ин и берет новую, по его словам окупается все это дело примерно в три – четыре раза. Но он на машине работает! Для простого обывателя, это с одной стороны удобно, но с другой стороны, через 3 – 5 лет вам нужно будет отдать полностью третью часть, остаток! НЕ забывайте об этом.

Сейчас полезное видео, смотрим.

А сегодня у меня все, думаю вы поняли что это такое и как работает. Искренне ваш АВТОЛОГГЕР.

Комментарии

05.09.2018

Ольга

Взяли машину в кредит за 987 т.руб, с остаточной суммой 444 150.руб.,первоначальный взнос 300 т.руб.
Кредит на сумму 687т.руб. Вопрос-Сколько стоит наша машина? Я не задаюсь вопросом о процентах кредита +Каска(при подписании её увеличили на 30000 руб.-карта»Шоколад»),речи о ней вообще не было.
Машина стоит 987 т. руб. Или 1431150 руб.?(+проценты-261т.руб.+проценты по отложенной сумме-19320,95руб.)Всего с процентами по кредиту+Каска +»Шоколад»=1631302,18руб.
Просто развод чистой воды!!!!!
Спасибо!!!
Как быть в такой ситуации,куда бежать?В салоне сидишь как в шоке-угощают кофем,чаем- отходишь только на 3 день.

Выгоден ли автокредит с остаточным платежом

Схема покупки кредитной машины с переносом окончательного платежа на момент завершения кредита может быть выгодной, либо влечет дополнительную переплату, не оправдывая инвестиций в автомобиль. Экономический результат кредита с остаточным платежом зависит от нескольких условий:

  1. Накопить солидную сумму выкупа, уплачивая ежемесячные платежи, сложнее, ведь из дохода их приходится вычитать. Если к моменту окончания платежей автовладелец планирует получить крупную сумму, покупка завершается успешно.
  2. Многое зависит от стоимости, во сколько оценят авто после 3-летнего периода эксплуатации. Если транспортное средство сохранит свою ликвидность, а рыночная стоимость будет высокой, такой автокредит может оказаться более выгодным вариантом, чем откладывание сделки. Популярные модели, востребованные на рынке, даже в состоянии б/у продать проще, а значит вероятность полного расчета с кредитором за счет вырученных с продажи средств выше.
  3. Стоимость автомобиля и готовность салона принять его к зачет оплаты долга, во многом зависит от состояния ТС. Шансы расплатиться по кредиту выше у аккуратных автовладельцев, не допускавших ДТП и поддерживавших машину в идеальном состоянии.
  4. Машину использовали для заработка, что позволило накопить за трехлетний период достаточный капитал, чтобы выплатить остаток долга. Пользуясь авто с минимальными ежемесячными отчислениями, автовладелец сможет собрать сумму самостоятельно.

Схема buy back выгодна, когда автомобилист рассчитывает ездить на новом авто, регулярно обновляя его по окончании периода кредитования. Без крупных накоплений и доходов заемщик не ограничивает свой выбор бюджетными автомобилями, постепенно увеличивая класс используемого авто. Это простейший способ, не тратя время на перепродажи, ездить в комфортных условиях и регулярно менять машину на новую, сдавая ее в автосалон.

Что такое автокредит с остаточным платежом и чем он выгоден?

Автокредитование на сегодняшний день очень востребовано, поскольку избавляет от необходимости в течение нескольких лет копить нужную сумму на новый автомобиль. А в связи с повышением цен на автомобили или возможной инфляцией оно предоставляется еще более выгодным.

В соответствии с разными финансовыми возможностями потребителей банки предлагают разнообразные программы автокредитования. Одна из них – автокредит с остаточным платежом, который позволяет значительно снизить сумму ежемесячных взносов за счет отсрочки основного платежа.

Что такое автокредит с остаточным платежом?

В Европе и США программа под названием «buy-back» появилась достаточно давно, но для России это сравнительно новый вид кредитования.

Наибольший интерес он представляет для людей, которые предпочитают периодически приобретать новые автомобили бизнес-класса.

Эта программу в основном предлагают автобанки, которые распространяют автомобили конкретной марки и находятся в поиске постоянных клиентов.

К этому моменту, то есть примерно через 2-3 года с момента покупки, владелец может продать автомобиль. Вырученная сумма распределяется следующим образом: часть ее идет на полное погашение кредита, вторая часть (по желанию клиента) – на первоначальный взнос за более новую и престижную модель автомобиля.

Остаток долга должен быть внесен к моменту последнего платежа. Эта дата, а также сумма отложенного платежа назначается при заключении кредитного договора.

Условия кредитования buy-back

Большинство крупных банков сегодня сотрудничают с официальными дилерами, поэтому по программе «остаточный платеж» можно приобрести новый автомобиль любой известной марки. Основные условия:

  • первый взнос – не менее 15% от стоимости;
  • кредит предоставляется на срок от 1 до 3 лет;
  • остаточная стоимость должна составлять от 20 до 50%;
  • сумма займа от 100000 до 10 миллионов рублей.

Рекомендуем прочесть:  Проверка банками заемщика перед выдачей кредита

Выплатить оставшуюся часть долга можно несколькими способами.

Помимо собственных средств, можно единожды воспользоваться программой рефинансирования, которую предоставляет банк (но только при отсутствии просроченной задолженности).

Также можно реализовать автомобиль через дилерский центр по программе «Trade-in», и тогда оставшаяся после выплаты долга сумма автоматически будет отправлена на совершение первоначального взноса за новый автомобиль.

Преимущества и недостатки программы

Как и любая программа кредитования, автокредит с остаточным платежом имеет «плюсы» и «минусы». Главное его преимущество в том, для приобретения очередной, более престижной машины не нужно иметь какие-то накопления или использовать дополнительные заемные средства.

Еще один «плюс» – гибкие условия кредитования. Заемщик может сам выбрать удобные для него сроки, от которых зависит размер остаточного платежа. А на протяжении всего времени между первым и последним взносом он должен выплачивать только проценты по кредиту. Что, безусловно, намного проще, чем совершать крупные ежемесячные взносы по стандартной программе.

На первый взгляд и для покупателя, и для кредитора такая следка исключительно выгодна. Заемщик получает возможность без особых усилий раз в 2-4 года покупать новый автомобиль, а банк на длительный срок приобретает постоянного клиента.

А при возврате автомобиля автосалон вправе потребовать документы, подтверждающие, что это условие всегда соблюдалось.

Другие нюансы, которые заранее должен предусмотреть покупатель:

  • большинство салонов предоставляют программу buy-back только при наличии страховки КАСКО;
  • общий срок кредитования (вместе с рефинансированием) не должен превышать 6 лет;
  • большое значение имеет техническое состояние автомобиля: если к окончанию срока кредитования его оценочная стоимость оказывается меньше суммы остаточного платежа, владелец обязан компенсировать разницу из собственных средств.

Не все покупатели хорошо представляют, что такое автокредит с остаточным платежом и где скрыты его «подводные камни».

Сумма отложенной стоимости может варьироваться от 15 до 55% (эти рамки устанавливаются индивидуально).

Максимальная сумма остаточного взноса – привлекательное предложение, но заемщик при этом должен трезво оценивать свои финансовые возможности, поскольку срок кредитования сокращается до минимального.

Если клиент, наоборот, выбирает самый большой срок, то он должен быть готов в увеличенной сумме переплат. Хотя и для кредита на 2 года процентная ставка будет достаточно высокой по сравнению с обычным автокредитом – 15-20% годовых.

Что такое процентная ставка и от чего она зависит?

Процентая ставка — самый важный параметр при расчете кредита. Измеряется в процентах годовых. Он показывает сколько процентов начисляется на сумму долга за 1 год. Но фактически проценты начисляются не один раз в год, а ежедневно в размере ставки, разделенной на 365 дней.

У каждого банка есть свои программы кредитования и свои процентные ставки.

Основные факторы, влияющие на процентную ставку:

  1. Ключевая ставка Центробанка. Чтобы дать вам кредит, банк занимает у ЦБ по ставке, равной ключевой, накидывает еще несколько процентов сверху и дает вам в долг под более высокий процент, зарабатывая на разнице. Выгоднее брать кредит, когда ключевая ставка ниже: вы заплатите меньше процентов. На очередном заседании ЦБ может как повысить, так и понизить ставку или оставить без изменений. Это решение принимается в зависимости от экономической ситуации.

    Сейчас ключевая ставка равна 4.25%. А вот так она менялась за последние годы:

    График изменения ключевой ставки с 2013 по 2021 год

  2. Тип кредита. Чем больше риска несет кредит для банка, тем он дороже. Например, ипотечный кредит дешевле потребительского кредита или кредита наличными. Причина проста — при выдаче ипотеки банк берет в залог недвижимость, невелируя этим риски невыплаты кредита. При выдаче кредита наличными на любые цели у банка нет способа гарантировать возврат, поэтому ставка гораздо выше.
  3. Характиристики заемщика. Среди них кредитная история и отношения с банком. Кредитные организации оценивают надежность потенциальных заемщиков и делают более выгодные персональные предложения потенциальным клиентам, в надежности которых они уверены. Своим зарплатным клиентам многие банки предоставляют скидку в размере 0.3 – 0.6 процентных пункта.

Основные положения программы

Основное отличие данной программы от стандартной схемы кредитования заключается в наличии суммы остаточного платежа, которую клиент погашает в конце срока кредита.

Остаточный платеж – это фиксированная сумма в процентах от стоимости автомобиля, величина которой зависит от срока кредитования. Ее погашение переносится на конец срока кредитования для вашего удобства.

Buy-​back — это банковский продукт, суть которого заключается в следующем: задолженность погашается не по всей сумме автокредита, а только по ее части.

Невыплаченная сумма составляет примерно 20–50% от стоимости автомобиля, и ее переносят на конец кредитного срока. Заемщик должен погасить его единовременно или продать автомобиль в салон.

Еще проще понять, что значит остаточная стоимость автомобиля при покупке в кредит, на примере: предположим, клиент оформил кредит, чтобы купить автомобиль Mazda-3. Он делает первоначальный взнос (примерно 40%), а затем на протяжении двух лет выплачивает ещё часть кредита.

Самый последний платёж, составивший 35%, перенесен на конец кредитного периода. Теперь клиент может продать свой автомобиль дилеру, а прибыль распределить между оплатой текущего займа и новой покупкой машины, но уже более престижной, скажем, Mazda-6.

Способы оплаты остаточного платежа:

  • собственными средствами;
  • реализацией транспортного средства через автосалон;
  • рефинансирование остаточного платежа с увеличением срока оплаты автокредита.

При этом ставка на пролонгацию определяется следующим образом: П = ПЧ + ПР, где: П — процентная ставка по кредиту, исчисляемая в процентах годовых, ПЧ — постоянная часть, указанная в Индивидуальных условиях, ПР — переменная часть, равная ставке рыночно-зависимого индекса MosPrime Rate на срок шесть месяцев на первый рабочий день месяца, в котором Заемщик начинает пользование пролонгированным Остаточным платежом (т.е. месяца, содержащего Дату пролонгации).

https://youtube.com/watch?v=jOckhM2d6Jo

Автокредитование с остаточным платежом оформляется только на новые автомобили определенных марок.

Параметры программы:

  1. сумму кредитования определяют по стоимости машины, но она не должна превышать лимит, который был установлен банком;
  2. срок кредитования — 12–36 месяцев;
  3. размер остаточного платежа — до 55%;
  4. процентная ставка по автокредиту — 8–20%;
  5. сумма займа — 100 000–10 миллионов рублей.

Берут автокредит с остаточным платежом у дилеров, являющихся партнерами банка. По такой программе можно приобрести автомобили BMW, Mercedes-​Benz, Audi, Mazda, Land Rover, Jaguar, Toyota, Volkswagen, Skoda, Citroen.

Расчет займа с остаточным платежом

Автокредит с остаточным платежом имеет три составляющие:

  • первоначальный взнос;
  • основной долг;
  • остаточный платеж.

Вторая часть или третья устанавливаются заемщиком самостоятельно. Например, удобно ему выплачивать в месяц по 7 000 рублей. Остаток высчитывается в зависимости от размера первоначального взноса, общей суммы кредита и переплаты.

Рассмотрим на примере. Стоимость автомобиля – 1 000 000 рублей, первоначальный взнос – 20% (200 000 рублей), процентная ставка – 17% годовых, срок – 3 года.

Остаточный платеж – 300 000 рублей. Получается, что заемщик выплачивает полные 500 000 рублей. Остальную часть банк распределяет на 36 месяцев. Получается, что заемщику потребуется выплачивать в месяц по 17 826 рублей (без комиссий и страховки).

Рассмотрим другой пример. Условия аналогичные, только заемщик может вносить ежемесячно не более 10 000 рублей. Первоначальный взнос составляет 20%. В этом случае получается:

Производим расчет:

Размер первоначального взноса составил 200 000 рублей, по кредиту заемщик выплатит 360 000 рублей (без учета процентов). Получается, что остаточный платеж равен 460 000 руб. чистыми (без комиссии и страховки).

В процентном соотношении это 46% от стоимости автомобиля. За пользование кредитными средствами заемщик отдаст 102 059,35 руб., а размер ежемесячного платежа увеличится до 12 834,98 руб.

Получается, что остаточный платеж составит 519 516, 56 руб., что в процентном соотношении равно 52%. Переплата по кредиту составит 79 516 руб.

Советы

Часто на форумах поднимается тема нечестной игры финансовых организаций при оформлении автокредита. Однако, при оформлении кредитного договора клиенты сами нередко допускают грубейшие ошибки.

Во избежание обмана со стороны банка важно ознакомиться с некоторыми советами, сформулированными на основании отзывов более опытных заемщиков:

Важно выбирать проверенные банки. При обращении в Сбербанк или ЮниКредит банк можно точно рассчитывать на отсутствие каких-либо скрытых и неучтенных условий

При выборе неизвестной вам финансовой организации ознакомьтесь с каждым пунктом договора и при наличии непонятных условий потребуйте четкого их разъяснения.
Клиент вправе попросить сотрудника банка подробно просчитать сумму ежемесячной оплаты, общую сумму выплаты по кредиту и ее разницу со стоимостью машины
Это позволяет сравнить сумму переплаты с другими кредитными предложениями.
При покупке в кредит автомобиля б/у важно обратить внимание на ставку страховых выплат. Нередко сумма ежемесячной страховки оказывается значительно выше.
Заемщику, возрастом до 21 года очень сложно получить кредит в банке
Это связано с отсутствием кредитной истории и нестабильным финансовым положением молодежи. В этой ситуации лучше найти ответственного родственника или друга, готового взять на себя финансовую ответственность

В этой ситуации лучше найти ответственного родственника или друга, готового взять на себя финансовую ответственность.

Отнеситесь внимательно к отзывам и рекомендациям людей, знакомых с условиями автокредитования. Это позволит предотвратить серьезные неприятности и определиться с выбором заемщика.

Условия автокредита в автосалоне обычно мало чем отличаются от условий в банке, но ограниченность выбора страховых предложений может повлиять на стоимость кредита в большую сторону в сравнении с банком.

Детально об автокредитах на Тойоту — в статье по этой ссылке.

Плюсы, минусы и подводные камни автокредита — стоит ли вообще брать автокредит? Подробности здесь.

Полезные статьи на тему автокредитования

Злободневное
Как взять автокредит
без первоначального
взноса?
Далеко не у всех заёмщиков есть возможность внести первоначальный взнос при оформлении автокредита. При этом многие потенциальные автовладельцы готовы даже к существенной переплате по кредиту на покупку личного транспорта, если банк не требует внесения части от стоимости автомобиля при оформлении кредитного договора. Реально ли сегодня получить кредит на таких условия?

Дельные советы
Как досрочно
погасить автокредит?
Зачастую жизненные обстоятельства позволяют заёмщику рассчитаться с банком по автокредиту раньше оговорённого срока. Но всегда ли возможен такой вариант прекращения обязательств по автокредиту и имеет ли значение полное или частичное погашение долга планирует автовладелец?

Ликбез
Что будет, если
не платить автокредит?
Планы заёмщиков при получении автокредита в некоторых случаях расходятся с реальностью, причём причиной этого может быть не только самонадеянность будущего владельца авто, но и форс-мажорные обстоятельства, например, потеря работы. Как лучше поступить в ситуации, когда больше нет возможности рассчитываться с банком по автокредиту?

Злободневное
Можно ли взять автокредит
без подтверждения дохода?
Государство неуклонно стремится к полной легализации доходов россиян, но пока многие граждане получают значительную часть заработной платы «чёрным налом». Это негативно сказывается не только на будущей пенсии, но и на возможности получения кредита. Можно ли взять кредит без подтверждения дохода, когда реальный заработок есть, но нет возможности его документально обозначить?

Подводные камни

Покупка товара в кредит перестала быть в наши дни чем-то экзотическим. Граждане активно берут деньги в долг у банков, в том числе на покупку автомобилей, когда собственные средства пришлось бы копить несколько лет. Как получить автокредит на выгодных условиях и что нужно помнить, чтобы не прогадать?

Злободневное

Перед оформлением кредитного договора полезно задуматься о том, действительно ли так выгоден автокредит. В некоторых случаях его отлично заменяют другие кредитные программы банка. Когда стоит отказаться от оформления кредита на автомобиль в пользу программы потребительского кредитования?

Дельные советы

Переводы денежных средств осуществляются в разных формах: по аккредитивам, инкассовым поручениям, чеками. А первое место в объёме документов, на основании которых производятся эти операции, занимают платёжные поручения (платёжки).

Злободневное

Развитие банковской системы в России привело к появлению структур, о существование которых раньше никто не догадывался, кроме узкого круга посвящённых
Одной из таких структур стали коллекторы (коллекторские агентства), специализирующиеся на внесудебном взыскании задолженности.

Ликбез

Будущие автовладельцы, выбирая подержанную машину, уделяют основное внимание ее техническому состоянию и внешнему виду

Разумеется, очень важно избежать таких рисков как скрытые технические недостатки или покупка «битого» авто
Но не меньшее значение имеет и проверка юридического статуса автомобиля: не находится ли он под арестом или же в залоге у банка или частного лица. Дельные советы
Как восхитить банкиров или
7 шагов к идеальной кредитной истории
«Почему мне не дают кредит в банках?» – этот вопрос мучает многих несостоявшихся заёмщиков

Посмотрим на ситуацию глазами кредитных организаций и узнаем, как они оценивают клиентов. Владея этой информацией, мир вы не покорите, но получить кредит на выгодных условиях сможете.

Еще почитать

Плюсы и минусы кредита с остаточным платежом

 Основными минусами услуги являются:

  1. Превышение пробега, установленного салоном, может привести к отказу выкупать ТС.
  2. Нельзя купить б/у авто в салоне и воспользоваться программой.
  3. При оформлении сделки продавец предлагает определенные модели. Заемщик стеснен в выборе.
  4. Остаток для оплаты после истечения срока не может превысить 20% от суммы долга.
  5. Перед продажей автомобиль обязательно отправляют на техосмотр. Если обнаружат недостатки, могут отказать в приобретении. Заемщик будет вынужден искать средства для погашения обязательства.
  6. Первоначальный взнос не менее 20% от стоимости. Клиенту придется внести свои средства, чтобы начать пользоваться машиной.
  7. По программе «Buy back» нужно регулярно проверять авто на техосмотре. Если нет документов о прохождении, дилер не выкупит машину назад.
  8. Получается большой разрыв между продажей авто и уплатой салону прохождение технического осмотра, оплату комиссий, процентов по кредиту.

Услуга имеет и достоинства. Заемщик может взять автомобиль более высокого класса. Есть вариативность в погашении долга: клиент выбирает наиболее подходящий способ, когда подойдет срок оплаты остатка. Несмотря на то что это не самый выгодный кредит, платежи по нему ниже банковских программ. Подойдет заемщикам, желающим пользоваться авто в аренду за 2-3 года.

Условия программы вынуждают клиента относится к машине бережно, ведь вмятины и царапины снизят ее стоимость, а также сам владелец при выкупе получит транспорт в хорошем состоянии. Последний плюс: клиенту не нужно искать продавца, машину выкупает дилерский центр, хотя и по заниженной стоимости чаще всего.

Особенности погашения

Банки предлагают три варианта погашения остаточного платежа:

  • перевод из собственных средств;
  • продление срока действия договора (в этом случае заёмщик продолжает выплачивать кредит небольшими суммами);
  • продажа автомобиля через автосалон (при желании с покупкой нового ТС).

Самый простой вариант – внесение отложенного платежа из своих денег. В этом случае все обременения с авто снимают. Правда, подходит этот способ не всем. Им пользуются водители, которые приобретают ТС для бизнеса. За период действия договора накапливается прибыль, которую можно потратить на последний платёж. При этом выгода работает, только если доход автолюбителя выше, чем разница в уплаченных процентах между классическим кредитом и займом с остаточным платежом.

Если всей суммы у заёмщика нет, он просит о реструктуризации. Банк предложит выплачивать долг частями еще несколько лет. Это менее выгодно, поскольку переплата будет больше, чем если бы водитель изначально взял обычный автозайм на 5-6 лет.

Также придётся потратиться на страховку за дополнительное время действия договора. Кроме того, банк вправе изменить ставку на новый период.

Больше всего подводных камней скрывает третий вариант. После окончания срока действия договора банк предлагает сдать авто в трейд-ин, а разницу между ценой выкупа и размером остаточного платежа использовать как первый взнос на новую машину. По сути, клиента просто подбивают на другой кредит. В чём риск? В первую очередь, банк не обязан договариваться с центрами трейд-ин. Иногда заёмщик должен вести с ними переговоры сам. Гарантированный выкуп может дорого обойтись – как правило, ставка возрастает на 1-2%. Кроме того, когда водитель берёт заём, ему сложно оценить, какую цену за авто ему предложат через три года. В договоре указывается максимальная стоимость, но она в любом случае будет уменьшена, поскольку состояние ТС к тому времени изменится. К примеру, автомобиль класса В при ежегодном пробеге 20 тыс. км через три года стоит на 42% меньше, чем изначально.

Если выкупная сумма равна отложенному платежу, получается что-то наподобие лизинга: автомобилист отдает ТС, а все деньги, которые выручает с реализации, должен отдать кредитному учреждению. Внимательно смотрите условия договора с банком. Некоторые кредитные продукты предполагают более низкую выкупную стоимость машины, чем сумма остаточного платежа. Получается, что заёмщик должен компенсировать разницу. Стоило ли покупаться на меньший ежемесячный платеж, если в итоге остался должен банку?

Способы погашения ежемесячных платежей

Доступны три метода погашения займа с отсроченным платежом:

  1. Полное погашение остаточного платежа после истечения срока кредитования. При этом задействованы только личные средства заемщика, он не использует кредит или другие варианты финансирования. После выплаты указанной в договоре суммы, автомобиль переходит в полное владение покупателя и все обязательства по нему аннулируются.
  2. Погашение остаточной задолженности с помощью рассрочки или дополнительного кредитования. Это вариант невыгоден из-за высоких процентов, начисляемых на сумму долга. Кроме того, в обязательном порядке потребуется приобрести полис КАСКО, а само транспортное средство оформить в качестве залогового имущества под обременением.
  3. Сдача автомобиля по Трейд-ин по окончанию срока кредитования. Разницу между суммой выкупа или фактической стоимостью авто невозможно получить на руки, ее удастся только направить на покупку нового автомобиля (в качестве первоначального взноса). Таким образом, клиентов вынуждают заново оформлять кредит и выплачивать проценты за его использование банку. В других случаях, сумма выкупа и стоимость авто совпадают, а значит, клиент сдает машину дилеру и не получает ничего взамен. В этой ситуации, кредит с остаточным платежом приравнивается к лизингу и водитель фактически платит аренду за пользование автомобилем. Также, банк вправе отказаться выкупать машину, вынуждая клиента погасить имеющуюся задолженность любым удобным способом (своими денежными средствами или с помощью кредитования).
Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector