Что такое ставка по кредиту: какие бывают типы ставок и от чего зависят

Какие факторы влияют на процентную ставку по кредиту?

Кредитная ставка зависит от перечня разнообразных причин, которые тесно связаны между собой, в частых случаях.

Ставка Центробанка

Средства массовой информации, непосредственно занимающиеся финансовой тематикой, имеют тенденцию затрагивать в своих статьях Центробанк и его нововведения по ключевой процентной ставке. Почему она так важна и как она влияет на тарификацию банковских кредитов?

Ключевая процентная ставка – это ничто иное, как наиболее важный аспект в финансовой сфере всего государства, от которого зависит доступность кредитов для населения, от которой, в свою очередь, зависит рост экономии страны. Чем меньше сумма кредита, тем больше желающих его оформить. Когда покупательская способность возрастает, люди больше расходуют средства, а компании, тем временем, производят больше продуктов и наоборот – если кредитные продукты и услуги дорогие, их берут редко, и покупательская способность падает, что влечет за собой замедление динамики роста экономики.

Расценки на кредит зависят от ключевой процентной ставки Центробанка, а она, в свою очередь, зависит от уровня инфляции, а также – от макроэкономических прогнозов.

Центробанк выдает кредиты коммерческим банковским учреждениям под эту саму ключевую процентную ставку.

Сумма и сроки кредита

Финансовые организации выдают кредиты на разные суммы и сроки кредитования

Это факторы занимают второе место по важности, после ключевой процентной ставки

Как правило, чем больше размер суммы и меньше срок на погашение кредита, тем ниже процентная ставка. 

Знайте, каждый банк предоставляет индивидуальное предложение со своими условиями и требованиями, и процентная ставка зависит не только от суммы и срока. Процент по кредиту может быть закрепленным в случае с целевым кредитом и нецелевым, независимо от суммы и сроков. 

Платежеспособность клиента и его кредитный рейтинг

Платежеспособность и кредитный рейтинг являются второстепенными аспектами. Когда банковская организация одобряет выдачу кредита, тогда это служит знаком доверия его к своему заемщику. 

Человеку с низким уровнем платежеспособности нет смысла рассчитывать на ту сумму кредита, которую он не будет в силах погасить, потому что банки это предусматривают

Однако, иногда случаются ситуации, когда эти факторы берутся во внимание, когда рассчитываются процентные ставки по нецелевому потребительскому кредиту. К примеру, когда происходит определение ограничения суммы на кредитной карте.  

Обеспечение кредита

Обеспеченные кредиты намного дешевле и выгоднее для клиентов. Если обеспечение совершается посредством взятия под залог имущества, процентная ставка понизится. Если у клиента имеется залог, банк относится к такому заемщику более спокойно, так как ничем не рискует. Если же клиент прекратит соблюдать условия и не будет действовать согласно своим обязательствам, тогда банковская организация имеет полное право экспроприировать имущество должника и реализовать с целью компенсировать свои потери.  

К примеру, если процентная ставка по ипотеке в Российской Федерации в среднем составляет на полтора процента ниже, нежели по обычным потребительским кредитам, поскольку ипотека подразумевает под собой залог имущества.

Кредитная история

Клиенту с испорченной кредитной историей вероятней всего банк либо откажет в кредите, либо выдаст, но под высокую процентную ставку.

Важно! Нужно пересмотреть, в каком состоянии находится ваша кредитная история – не будьте слишком самонадеянны. Даже если вы уверенны, что ваша КИ в полном порядке, после отказа стоит её проверить, потому что не исключено, что в ней есть ошибки, к примеру, вас могли с кем-то перепутать или вы столкнулись с аферистами, но даже не догадывались об этом – по копии вашего паспорта оформили кредит в микрофинансовом учреждении, или же вы забыли внести вовремя какой-то платеж.   

Государственное субсидирование

Процентные ставки по кредитам по льготным предложениям всегда ниже. Есть определенная категория людей, которую финансово поддерживает государство и всячески содействует при выплате процентов банку.

Справка! В России действуют программы с льготами по ипотечному кредитованию, например, если это молодая семья или категория военнослужащих.

Если вы приобрели автомобиль в кредит, государство может помочь оплатить десять процентов от его цены, но принимать участие в программах, предусматривающих льготное кредитование, могут далеко не все.     

От чего зависит процентная ставка по кредиту?

Разумеется, такая важная вещь, как ставка по кредиту, законодательно урегулирована. Банки, по сути, не имеют права устанавливать ставку «какую вздумается». Однако, подобным своеобразным правом обладают микрофинансовые организации, где ставка достигает значений в размере 300-400% годовых.

Ставка устанавливается с опорой на пять параметров, играющих ключевую роль в определении стоимости займа:

• Ставка рефинансирования, установленная Центробанком РФ. Эта ставка означает, под какой процент Центральный Банк готов выделять ссуды частным банком (выдаются только российские рубли). По состоянию на 2021 год, она составляет 7,75%. Соответственно, эта ставка включается в кредитные предложения банков, т.к. это необходимо для поддержания по крайней мере минимальной рентабельности. Именно поэтому в России практически невозможно найти предложения, где ставка по займу составляла бы меньше 7,75% годовых (за исключением льготных ипотечных программ, где часть расходов покрывает государство);
• Уровень инфляции в стране. Хотя уровень официальной инфляции включен в ставку рефинансирования, устанавливаемый Центробанком, банки самостоятельно рассчитывают реальный уровень инфляции (в последние годы он значительно отличается от официального в большую сторону). Повышение цен включается в ставку по кредитам;
• Колебания валютных курсов. Несмотря на то, что большинство займов выдаются в РФ в российских рублях, нередко банковские организации ведут учет прибыли в двух валютах — в рублях и долларах. Соответственно, девальвация рубля, а также уменьшение его реальной стоимости по отношению к доллару тоже вкладывается в итоговый процент, чтобы банки не теряли доход в долларах;
• Ставка по межбанковскому кредитованию (иногда банки берут кредиты не у Центробанка, а у других частных банковских организаций);
• Компенсация расходов, связанных с управлением, и получение прибыли.

В результате эти пять основных факторов определяют процентную ставку, которую предлагают банки в России. Для ипотечного кредитования она в среднем составляет 12-14% годовых, для потребительских займов — 24%.

Форвардная процентная ставка

В тех случаях, когда
необходимо захеджировать свои риски
возникающие вследствие возможного
изменения уровня процентного дохода,
используют форвардную процентную
ставку. Она устанавливается непосредственно
в момент заключения договора, а действует
на конкретную установленную дату в
будущем.

Иногда форвардные ставки используются ещё и для прогнозирования спотовых ставок в будущем, однако многие экономисты ставят под сомнение точность такого рода прогнозов.

Для расчёта форвардных
процентных ставок по купонным выплатам
облигаций могут быть использованы
следующие формулы:

Хеджирование риска
изменения процентных ставок может быть
осуществлено посредством форвардного
контракта. В этом случае продавец такого
контракта хеджирует риск снижения
процентных ставок на конкретную
(установленную в контракте) дату в
будущем. А покупатель, соответственно,
страхуется от того, что они возрастут.
По наступлению даты экспирации контракта,
в зависимости от того в какую сторону
произошло фактическое изменение ставок,
стороны производят взаиморасчёты между
собой. Если ставки снизились, покупатель
выплачивает продавцу разницу между
текущим их значением и тем, которое было
указано в форвардном контракте.
Соответственно, при повышении ставок,
разница уплачивается уже продавцом
контракта.

Зависимость форвардной процентной ставки от того срока на который заключается форвардный контракт по ней

Форма кривой на вышеприведённом рисунке наглядно показывает зависимость форвардной ставки от срока форвардного контракта. Она имеет возрастающий характер в силу того, что стоимость денег сегодня всегда выше их стоимости в будущем, а потому форвардная ставка должна компенсировать эту разницу, а кроме этого она должна обеспечить определённую компенсацию (в зависимости от величины принимаемого риска) именуемую премией за ликвидность.

Изгиб кривой в виде
гиперболы объясняется тем, что по мере
уменьшения срока до даты экспирации
снижается и размер премии за ликвидность.

Как регулируется размер полной стоимости кредита

Если честно, то ПСК может существенно превышать заявленную в рекламе процентную ставку по займу. Но значит ли это, что кредиторы, помимо процентов, могут взимать с обратившихся к ним заемщиков любую сумму, которую им захочется?

Согласно действующему в России законодательству, Центральный банк устанавливает предельное значение ПСК, превышать которое кредитные организации не могут. Максимально возможная ПСК не может более чем на 1/3 превосходить среднерыночную ПСК (которую тоже определяет ЦБ).

Среднерыночные и предельные значения ПСК, действующие на настоящий момент, публикуются на официальном сайте Центробанка. Они устанавливаются отдельно для различных типов кредитных организаций (для банков, МФО, потребительских кооперативов, ломбардов). Среднерыночная ПСК вычисляется также отдельно для каждого вида займа (для автокредита с залогом, кредитной карты, нецелевого займа без залога и т. д.).

Например, среднерыночная полная стоимость нецелевых потребительских кредитов на сумму от 30 до 100 тысяч рублей на срок свыше одного года составляет 19,597% годовых (по состоянию на 14 февраля 2020 г.). Соответственно, максимальная ПСК по данному виду банковских займов не может превышать 26,129%.

Как определяется размер обязательных платежей при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредитного займа

Кредитное соглашение предполагает, что погашение задолженности может осуществляться аннуитетными и дифференцированными платежами.

В первом случае кредит возвращается путем ежемесячной выплаты заемщиком установленной суммы, которая выключает в себя проценты, начисленные на оставшуюся кредитную заложенность, а также часть самого займа. Данная выплата рассчитанная таким образом, что все обязательные платежи примерно равны между собой. 

Во втором случае ежемесячные выплаты по кредиту не равны между собой в течении всего срока погашения и состоят из твердой сумму от тела кредита и процентов, начисленных сверх нее.

Обязательный платеж по кредиту включает в себя как проценты (П) так и некоторую долю основной задолженности (ОЗ):

АП = П + ОЗ.

На то как рассчитываются проценты за использования кредита способ погашения влияния не указывает. 

От чего зависит переплата по кредиту?

Переплатой по кредиту является та сумма, которую вносит потребитель кредита поверх той суммы, которую должен.

После того, как банк принял положительное решение по поводу вашего заявления на получение кредита, вы должны посчитать, сколько составит сумма переплаты

Чаще всего такие факторы, как обслуживание счета, оформление документов или зачисление средств не берутся во внимание. . Сейчас мы перечислим все наиболее часто встречающиеся факторы, которые напрямую влияют на переплату:

Сейчас мы перечислим все наиболее часто встречающиеся факторы, которые напрямую влияют на переплату:

1. Комиссии. Если вы активный пользователь кредитной карты, вы платите проценты за списание или зачисление денежных средств без процента по кредиту. На кредитных картах процентная ставка выше, чем на дебетовых.
2. Страховые полисы. Это на случай оформления кредита с учетом залога имущества. Большинство кредитных организаций настаивают на оформлении страхового договора, если клиенты предоставляют какой-то предмет имущества в качестве залога.
3. Штрафные санкции. Банк использует против вас штрафную систему, если вы осмелитесь просрочить оплату по задолженности. 

Во избежание переплаты, поищите организации, которые не предусматривают дополнительных комиссионных сборов за услугу оформления документов, обслуживание счета или навязанную страховку. Но нужно иметь ввиду, что кредиты с залогом без страхования обойдутся во много раз дороже и менее выгодны, нежели с ней.

Формулы и пример расчета

Проценты по доходной карте считаются по формуле

Число дней — период, за который идет расчет и в течение которого деньги были на карте.

Для удобства мы посчитали доход на разные суммы под 5% годовых при условии, что деньги лежат на карте 30 дней

Сумма/	Доход в мес.	Доход за 1 год
10000	41.09	500
20000	82.19	1000
30000	123.28	1500
40000	164.38	2000
50000	205.47	2500
60000	246.57	3000
70000	287.67	3500
80000	328.76	4000
90000	369.86	4500
100000	410.95	5000
110000	452.05	5500
120000	493.15	6000
130000	534.24	6500
140000	575.34	7000
150000	616.43	7500
160000	657.53	8000
170000	698.63	8500
180000	739.72	9000
190000	780.82	9500
200000	821.91	10000
210000	863.01	10500
220000	904.10	11000
230000	945.20	11500
240000	986.30	12000
250000	1027.39	12500
260000	1068.49	13000
270000	1109.58	13500
280000	1150.68	14000
290000	1191.78	14500
300000	1232.87	15000
500000	2054.79	25000
600000	2465.75	30000
700000	2876.71	35000
800000	3287.67	40000
900000	3698.63	45000
1000000	4109.58	50000

Следует сказать, что банк начисляет проценты каждый день. А выплачивает их в определенную дату.
Давайте посчитаем проценты за 2 дня. К примеру, на карте 100000 рублей сегодня, и сегодня вы пополнили карту на 50 000 рублей.

Для этого подставим данные в формулу за сегодня :

За завтра аналогично:

Аналогично можно посчитать за другие дни месяца. Если все сложить, то будет общий доход, который приходит в выписке и начисляется на карту.

Последствия непогашения кредита или ипотеки

Трудности при выплате кредита могут возникнуть у каждого заемщика.

Важно при появлении проблем не избегать общения с кредиторами, а искать совместно пути выхода. Это относится также к ипотечным кредитам

Банку выгодней реструктуризировать или рефинансировать долг, нежели обращаться в суд, затем к судебным приставам, и ждать возможного решения проблемы в течение нескольких месяцев или лет.

В случае появления задолженности банк имеет право прибегнуть к следующим мерам:

• Начислять штрафы и пени. В ряде случаев штрафы по кредиту в конечном итоге могут превышать сумму самой задолженности.
• Банк может обратиться в суд с просьбой наложить арест на имущество должника с последующей продажей на аукционе.
• Банк может обратиться в суд с просьбой о принудительном выселении заемщика и его семьи из ипотечной квартиры. С реализацией этого пункта у кредитных организаций возникают существенные проблемы.

Законодательство РФ максимально защищает интересы кредиторов по ипотеке. Приобрести квартиру в ипотеку и не выплачивать кредит – очень недальновидное решение. Не стоит думать, что человека не выселят из ипотечного жилья только потому, что ему больше негде жить.

Суд в подобной ситуации встанет на сторону банка. Да, процесс несколько растянется во времени (суд может настоять на реструктуризации задолженности), но через пару месяцев после вынесения судебного решения о выселении квартиру придется освободить, даже если она является единственным жильем заемщика.

Важно: Невозможно обратить взыскание ипотечную квартиру заемщика по другим его кредитам, особенно если она является единственным жильем. Статья 446 ГПК РФ здесь надежно защищает интересы должника, если это единственное жилье, а законодательство об ипотеке — интересы банка, т.к

квартира является, прежде всего, залогом по его кредиту

Статья 446 ГПК РФ здесь надежно защищает интересы должника, если это единственное жилье, а законодательство об ипотеке — интересы банка, т.к. квартира является, прежде всего, залогом по его кредиту.

Хотя и здесь можно говорить о некотором изменении судебной практики в последнее время, но такие случаи пока редки.

Прежде чем брать крупный кредит в банке стоит множество раз взвесить все за и против и заранее определить для себя способы погашения задолженности при форс-мажорных обстоятельствах.

Номинальная и эффективная процентная ставка

Номинальная ставка — это фиксированная величина, размер годовой переплаты за кредит, который вы видите на заманчивых рекламных проспектах. Она не включает в себя стоимость страховок, комиссий, плату за обслуживание кредитной карты — все те растраты, которые вам предстоит понести вместе с выплатой процентов по кредиту и погашением займа.

Почему же клиенту сразу же не озвучивается сумма, которая равна эффективной процентной ставке? Во-первых, эту величину весьма трудно вычислить заранее.

А во-вторых, банк попросту растеряет клиентов, если озвучит им все их реальные расходы.

То, что кредитный специалист сообщает клиенту только номинальную ставку, не является обманом или «запудриванием мозгов». Наверняка в вашем кредитном договоре завлекшая вас переплата так и названа — номинальная процентная ставка.

Увы, но это упущение именно заемщика, что он перед заключением договора не поинтересовался у операциониста хотя бы примерным размером эффективной годовой процентной ставки.

Конечно, на первый взгляд, достаточно просто выбрать того, чей процент на самом минимальном уровне и обратиться туда за финансовыми средствами.

На самом деле, при оформлении и возврате кредита будут дополнительные выплаты, которые могут повлиять на суммарную цену кредита. Одним из характерных примеров является требование банка получить страховку.

Безусловно, понятно желание кредитного учреждения снизить свои риски, однако следует понимать, что делается это за счёт клиента и оплачивать страховку предстоит ему, а не банку.

Чтобы оценить суммарную стоимость кредита, нужно знать эффективную процентную ставку. Именно она позволит сравнивать стоимость различных предложений объективно.

Также нужно отдавать себе отчёт, что есть затраты заёмщика, которые не входят в обе этих величины. Например, это стоимость реструктуризации долга или уплата штрафных санкций за просрочку выплат.

Эффективная процентная ставка может относиться не только к кредитам, но и к депозитным вкладам. Здесь номинальная ставка — это та, которая указана в условиях и в рекламе, а эффективная связана с наличием особых условий в договоре, которые увеличивают ожидаемую прибыль.

Одним из примеров последнего может служить капитализация процентов.

Потребительский кредит

Потребительский кредит чаще всего выдают покупателям популярных товаров. У этого вида займа также есть свои очевидные плюсы:

1. Практически мгновенное оформление, которое занимает от 10 до 30 минут. Заемщики ценят возможность решить финансовый вопрос в сжатые сроки.
2. Действительно лояльные условия предоставления. Страховые договора, справки о доходах, поручители и залоговое имущество практически никогда не требуются.
3. Погашение доступно любым удобным способом. Предусмотрена возможность рассчитаться по обязательствам досрочно.
4. Оформление часто сопровождается дополнительными бонусами. Банк предлагает клиентам пластиковые дебетовые карты, возможность открыть депозит под выгодный процент и другие финансовые продукты.

Процентная ставка по кредиту

Процентной ставкой называют комиссию, которую заемщик платит банку в качестве платы за предоставленный займ. Единицей ее измерения приняты проценты за год (10% годовых). Процентная ставка по кредиту оплачивается в той же валюте, в которой был взят кредит. Каким именно будет размер ее размер, зависит от многих факторов, а именно: от срока, на который берется кредит и от степени риска самого банка. Процентная ставка будет тем ниже, чем меньше рискует банк, выдавая вам ссуду. Наименьшими проценты бывают тогда, когда займ выдается под залог, полностью перекрывающий его стоимость.

Важно! Величина процентов по кредиту прописывается в кредитном договоре. Кредитная ставка взимается банком только за тот период, когда вы использовали кредитные средства

Проценты за использование кредитных средств начисляются исключительно на оставшуюся задолженность по кредиту. Вносить их, а также часть основной задолженности заемщик обязан ежемесячно или же в соответствии с графиком кредитных выплат, согласованным в кредитном договоре.  Зная величину процентной ставки, вы сможете точнее рассчитать полную стоимость займа. 

Кредитная ставка взимается банком только за тот период, когда вы использовали кредитные средства. Проценты за использование кредитных средств начисляются исключительно на оставшуюся задолженность по кредиту. Вносить их, а также часть основной задолженности заемщик обязан ежемесячно или же в соответствии с графиком кредитных выплат, согласованным в кредитном договоре.  Зная величину процентной ставки, вы сможете точнее рассчитать полную стоимость займа. 

Существуют фиксированные и плавающие процентные ставки. Последняя представляет собой определенную величину, привязанную к некоторому индексу или котировке. В качестве примера можно рассмотреть следующую ситуацию: комиссия составляет 6%+ ставка рефинансирования ЦБ РФ, если она составляет 10%, то кредитная ставка равна 16%. То есть при любом изменении ставки рефинансирования величина кредитной ставки изменится.

Справка! В качестве индикаторов обычно используются: ставка рефинансирования ЦБ РФ, ставка LIBOR или же MosPrime.

Если кредитная ставка не имеет привязки к вышеуказанным индикаторам, а ее размер прописывается в кредитном договоре, то такую ставку называют фиксированной.

Эффективная процентная ставка: что это такое?

Эффективная ставка – это ставка по вкладу, позволяющая оценить реальный доход, который вкладчик получит от размещения средств в банке. Она учитывает капитализацию процентов, потому всегда немного превышает номинальную ставку, то есть ту, которую банк указывает в информации о депозите. Благодаря эффективной ставке вкладчик может сравнить реальную выгоду, которую он получит от размещения денег в разных банках.

Сегодня банки предлагают различные варианты начисления и выплаты процентов:

• проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно;
• проценты начисляются и выплачиваются по окончании срока депозита;
• проценты начисляются и выплачиваются авансом при оформлении вклада;
• проценты капитализируются, то есть после начисления прибавляются к депозиту.

Порядок расчета плавающей процентной ставки

Особенность плавающего тарифа такова, что он не позволяет окончательно зарегистрировать размер кредита и рассчитывается по формуле, которая прописана в договоре. Чаще всего она привязывается к ставкам на межбанковском рынке. Как вариант, к MosPrime (московский главный предлагаемый уровень) – независимой индикативной ставке предоставления банками друг другу рублевых кредитов на российском денежном рынке.

К показателю MosPrime (~ 8 %) финансовое учреждение прибавляет фиксированный процент (~2 %). Таким образом, ставка по займу на тот момент будет составлять 10 % (8 + 2 %).

При ипотеке размер плавающей ставки определяется двумя составляющими частями: фиксированной ставкой (основной процент по займу) и определенным плавающим индексом. В зависимости от того, повышается или снижается индекс, заемщику приходится выплачивать большую или меньшую сумму в счет погашения долга.

Пора определиться с терминами для лучшего понимания расчета ставки по займу.

LIBOR – получивший признание во всем мире индикатор стоимости финансовых ресурсов. Он является средневзвешенной ставкой рефинансирования, основанной на процентных тарифах ведущих банков мира. По ней выдаются кредиты банкам, которые выходят на лондонский межбанковский рынок с предложением средств в разных валютах и на разные сроки — от одного дня до 12 месяцев. LIBOR – это сокращенное название от London Interbank Offered Rate, в переводе – лондонская межбанковская ставка предложения.

Фиксация показателей производится ежедневно по состоянию на 11:30 по лондонскому времени. После этого из расчетов удаляются 4 наименьших и 4 наибольших результата для каждой группы данных. Остальные 8 показателей используют для расчета среднего арифметического. Итоговая цифра и есть ставка LIBOR для межбанковского кредита на этот конкретный день.

Расчет ставки LIBOR производится для 10 видов валют: долларов США, Канады, Австралии и Новой Зеландии, шведских и датских крон, евро, фунтов стерлингов, швейцарских франков и японских иен. Она является индивидуальной, так как тарифы по займам в разных валютах отличаются.

MosPrime — один из ведущих индикаторов денежного рынка России. Рассчитывается Национальной валютной ассоциацией (NCA) на основе ставок размещения рублевых кредитов (депозитов), которые объявляют ведущие участники российского денежного рынка первоклассным финансовым институтам с мая 2005 года.

Следуя Положению о формировании индикативной ставки предоставления рублевых кредитов (депозитов) на московском межбанковском рынке MosPrime Rate – Moscow Prime Offered Rate, для расчета применяют ставки 10 основных финансовых организаций по депозитным операциям со сроками overnight, 1 неделя, 2 недели, 1, 2, 3 и 6 месяцев (специалисты называют эти периоды соответственно MosPrimeON, MosPrime1w, MosPrime2w, MosPrime1m, MosPrime2m, MosPrime3m, MosPrime6m.

В отношении ставки LIBOR ситуация несколько иная, периоды ее фиксации могут быть разными – это и несколько дней, и несколько месяцев (максимально один год). Если ипотека привязана к LIBOR, то часто применяют ставку LIBOR 6 м., то есть с шестимесячным периодом фиксации.

На практике это означает, что процент изменяется 2 раза в год: плавающая часть корректируется в соответствии с колебанием величины ценности определенного индикатора рынка.

Могут быть и другие условия кредита, когда индекс пересматривается каждый месяц, квартал или год. Но слишком короткий период создает неудобства для заемщиков, поэтому финансовые учреждения выбирают оптимальный 6-месячный промежуток. В каждый новый период ставка по кредиту будет скорректирована в соответствии с изменившимся значением ценности индекса.

Есть такое понятие, как спред. Это интегрированный банковский показатель разницы между стоимостью привлеченных ресурсов и доходностью их размещения, выраженный в процентах. Размер этого показателя оказывает влияние на плавающую процентную ставку по кредиту. Причем для каждого случая показатель может отличаться.

Благодаря спреду можно понять, насколько правильно проводится процентная политика финансового учреждения в условиях текущей ситуации на рынке и умеет ли руководство вовремя и правильно реагировать на изменения рынка.

Плавающую ставку обычно рассчитывают таким образом: значение выбранного индекса (на дату вычисления ставки) складывают с банковским спредом (его размер зависит от размера активов и пассивов, а также от кредитной политики банка).

Виды ставок

Классифицировать процентные ставки можно по разным критериям. Например, по сроку:

• месячная;
• квартальная;
• годовая.

Чаще всего указывается последняя величина – процент годовых.

В зависимости от изменения в течение времени процентная ставка бывает:

• фиксированной, то есть не подверженной изменениям под воздействием каких-либо внешних факторов;
• плавающей, что значит возможность пересмотра такой процентной ставки по кредиту с учётом колебаний критичных для финансового бизнеса показателей. Например, в случае галопирующей инфляции банк может оставить за собой право изменить величину этой характеристики предоставленного займа.

По времени выплаты процентная ставка подразделяется на:

• антисипативную. Проценты выплачиваются непосредственно в момент получения кредита, а заёмщик получает сумму, уменьшенную на их величину;
• декурсивную. Начисление процентов по кредиту осуществляется в конце периода кредитования, и возврату подлежит долг вместе с процентами.