Как рассчитать проценты по вкладу?

Как заработать на процентах по вкладу?

Следующие советы могут помочь заработать больше денег на процентах по вкладам:

1. Сравнивайте условия вложения средств в разных банках. Например, на сайте Банки.ру есть таблица для подбора вкладов. Выбирайте выгодные вклады в крупных банках с хорошей репутацией.
2. Пользуйтесь капитализацией процентов. Если банк не капитализирует проценты, но позволяет их снимать – переложите проценты на отдельный вклад, допускающий внесение дополнительных взносов.
3. Отслеживайте специальные акции и предложения банков, особенно перед крупными праздниками.

4. Пользуйтесь повышенными процентами при открытии вкладов онлайн, но обязательно распечатывайте договор и выписку по таким депозитам.

Формула и пример расчета вклада без капитализации

Для примера расчета возьмем депозит КРК банка «Копилка»
По данному предложению банка предусмотрена процентная ставка 9% в год

• Сумма исходного депозита допустим 200 тыс. рублей.
• Срок — 6 месяцев или 182 дня
• Дата внесения денежных средств — 12 декабря 2012 года.

Вклад предусматривает ежемесячной выплаты процентов на текущий счет клиента в Банке, т.е. без капитализации %.
Попытаемся получить платеж по депозиту в январе, феврале и марте 2013 года.
Для этого рассмотрим формулу расчета платежей по депозиту без капитализации:

• Где Сумма — сумма внесенных денежных средств из договора
• Процентная ставка — ставка по депозиту
• Число дней в году — 365 или 366,  в зависимости високосный год или нет
• Число дней в периоде — разность между 2мя очередным датами платежа(ну или датой первого платежа и датой взноса)

Следует учесть, что хотя и выплата производится раз в месяц, но начисление процентов банком производится каждый день. В итоге, ежемесячный доход зависит от числа дней между 2мя датами выплаты или от фактического числа дней, в течение которого деньги находились в банке.
Второй нюанс, который следует учесть, это процентная ставка в день. Поскольку в 2013 и 2012 году разное число дней, то в формуле следует учесть число дней в году.

Таким образом формула процентов за период 12 декабря 2012 года — 12 января 2013 года будет иметь вид:

Подставив наши данные в эту формулу можно получить сумму платежа 12 января 2013 года от КРК Банка.
Где S — это сумма платежа по депозиту, который вы получите на ваш счет. Т.е за первый месяц доход будет 1526.21 рубль.
Далее рассчитаем платеж за период 13 января 2013 — 12 февраля 2013 года.
Тут обе даты в одном году, можно использовать первую формулу. Нужно просто посчитать разность между датами

Подставим данную разность и получим сумму процентов в феврале

Ну и наконец посчитаем платеж за 13 февраля — 12 марта 2013 года аналогично по формуле.
Имеем период в 28 дней между 12 февраля — 12 марта
Доход по вашим сбережениям составит

Как выбрать вклад, что выгоднее

При выборе банковского продукта с целью осуществления вложения денежных средств с последующим получением прибыли необходимо руководствоваться определенными критериями.

Что учитывают при выборе условий вклада:

1. Рейтинг организации. Получить данную информацию можно путем анализа отзывов о банковской организации. Необходимо понять, каковы особенности ее финансовой деятельности. Рекомендуется изучить значения показателей прибыли, ликвидности, рентабельности кредитной организации, представленных на специальном интернет-ресурсе Банки ру.

Для обеспечения сохранности собственных средств, в случае потери кредитной организацией платежеспособности, необходимо изучить информацию об ее участии в государственной программе страхования вкладов. В дальнейшем это послужит гарантией выплаты клиенту страховой суммы в размере до 1,4 млн. руб.

Если планируемые вложения превышают указанную отметку, оптимальным вариантом является размещение средств в нескольких банках.

2.Величина процентной ставки. Данный показатель находится в пропорциональной зависимости от величины первоначального взноса и срока действия договора вклада.

Большинство банков поднимают ставки на свои продукты с увеличением размера вносимой на депозит суммы. Исключение составляют вклады ПАО Россельхозбанк, где ставка в основном регулируется сроком вклада.

С увеличением сроков размещения средств на счетах снижается выплачиваемый банком процент за пользование клиентскими деньгами.

Для получения более точной информации о доходности по депозиту финансовые аналитики рекомендуют высчитывать размер эффективной ставки. Для этого существует следующая формула:

S = (1+(p/100)/12)*-1,

где, S — эффективная ставка, p — установленная ставка по вкладу, n — количество периодов капитализации за год, * — частное количества периодов капитализации и срока вклада.

Это значит, что при ставке 9% годовых, сроке вклада 12 месяцев и ежемесячной капитализации эффективная ставка составит 9,38%.

3. Возможность пополнения счета. Данный параметр позволяет повысить доходность депозитного счета. Регулярное пополнение вклада увеличивает остаток, на который происходит начисление процентов, что существенно влияет на размер последних.

4. Планируемый срок размещения денежных средств.

Наибольшую доходность приносит размещение средств на долгосрочном вкладе. При существовании вероятности того, что деньги понадобятся в ближайшей перспективе, рекомендуется воспользоваться депозитными счетами со сроком 1, 3 или 6 месяцев. Т.к. при досрочном расторжении договора происходит пересчет процентов по более низкой ставке (у большинства банков по ставке «До востребования»). 

5. Порядок начисления и выплаты процентов. Фактором, существенно повышающим доходность по вкладу, является процентная капитализация. Чем выше ее периодичность, тем быстрее растет база для последующих начислений. Максимальной эффективностью, с точки зрения прибыльности для клиента, обладает ежедневная капитализация. Но продукты с данным видом причисления обладают рядом других ограничений (отсутствие пополнения, низкая ставка и т.д.).

Процесс начисления процентов не всегда совпадает по срокам с их присоединением к сумме вклада. Так, еженедельно начисляемые средства могут причислиться к основной сумме лишь в конце месяца. Эти условия необходимо тщательно изучить при подписании договора вклада.

Кредитные организации предусматривают также выплату доходов на отдельный счет или пластиковую карту. В этом случае клиент вправе самостоятельно распоряжаться средствами (снять их либо произвести пополнение вкладного счета).

6. Возможность снятия средств. Данный параметр способствует снижению прибыли клиента. Но при существовании даже незначительной вероятности возникновения потребности в деньгах рекомендуется выбирать продукт с частичным выводом средств со счета.

Что такое процентная ставка

Банки и иные финансовые структуры постоянно нуждаются в денежных средствах со стороны. Деньги нужны для обеспечения постоянного потока капиталов и осуществления расчетов между различными контрагентами. Однако они не успевают зарабатывать с такой скоростью, чтобы поддерживать уровень движения финансов. Для этого все финансовые организации обращаются к населению с целью получения возможности хранить эти деньги и использовать их в своей деятельности. Такая процедура называется привлечение денежных средств на вклады, а сами счета — накопительными.

Процентная ставка – это величина вознаграждения, которое выплачиваются клиенту за то время, пока его денежные средства хранились в банке.

Иными словами, если процент по вашему вкладу составляет 10% годовых, это значит, что ваш банк готов заплатить вам данную сумму за то, что использовал ваши деньги целый год. От различного рода рисков подобные накопительные счета страхуются по Программе защиты денежных средств Агентством по Страхованию вкладов.

Что такое депозит

Накопительные счета своей целью имеют увеличение стартовой суммы с целью получения выгоды. Однако они могут быть представлены в различных вариациях, максимально подстроенных под потенциальных клиентов. Давайте подробнее рассмотрим вклады с простым и сложным процентами.

Эффективная процентная ставка

Когда человек обращается в банк, он обращает внимание на процентную ставку, называемую банком. Это естественно: переплачивать за пользование кредитом никто не хочет

И совершает большую ошибку. Потому что процентная ставка, декларируемая банками отличается от той, по которой заемщик фактически платит. Дело в том, что во многих банках существуют дополнительные комиссии: где-то есть комиссия «за снижение ставки по кредиту», где-то – еще какая-то комиссия, которая платится при выдаче кредита, (но называется иначе, чем «комиссия за выдачу кредита», потому что брать комиссию именно за выдачу кредита банкам запретили).

Как посчитать, какая программа какого из банков действительно выгоднее?

Для этого используется эффективная процентная ставка, с ее помощью можно более объективно сравнить выгодность того или иного кредита.

Существуют различные определения эффективной процентной ставки. Я считаю, что наилучшим определением является такое: эффективная процентная ставка – это годовая процентная ставка по кредиту, с учетом всех расходов, произведенных за время пользования кредитом

Обращаю Ваше внимание, что поскольку при расчете эффективной процентной ставки учитываются все сборы и комиссии банков, то очень большое значение имеет время, которое Вы пользуетесь кредитом

Так, комиссия за выдачу кредита в размере 1000 долларов, при размере кредита в 100000 долларов, может увеличить процентную ставку на:

1. 365%, если кредитом пользовались всего один день;
2. 0,1%, если кредитом пользовались 10 лет.

А теперь веселимся, потому что: для расчета эффективной процентной ставки существует множество способов.

Представьте, что Вам в БАНКЕ 1 сказали, что эффективная процентная ставка в их банке составляет 16%, а в БАНКЕ 2 сотрудники банка сказали, что у них эффективная процентная ставка составляет 20%. Означает ли это, что кредит в первом банке выгоднее, чем во втором? Вовсе нет: возможно, они по-разному процентную ставку считали.

Как быть? Считать самостоятельно.

Кстати, последнее время термин «эффективная процентная ставка» не используется. Вместо этого банки обязаны рассчитывать полную стоимость кредита и указывать полную стоимость кредита в кредитном договоре.

Полная стоимость кредита – это годовая процентная ставка по кредиту, с учетом всех расходов, произведенных за время пользования кредитом. То есть, по сути, то же самое, что и эффективная процентная ставка.

Как рассчитывается эффективная процентная ставка

После того, как Центробанк РФ обязал коммерческие банки раскрывать эффективную процентную ставку (ЭПС) по кредитам, это словосочетание прочно вошло в лексикон наших соотечественников. Меж тем, мало кто из них знает, что это такое.

Данная статья призвана заполнить такой досадный пробел в знаниях, а также раскрыть один из приемов вычисления ЭПС.

Собственно, смысл эффективной процентной ставки достаточно прост — она призвана отражать реальную стоимость кредита с точки зрения заемщика, то есть учитывать все его побочные выплаты, непосредственно связанные с кредитом (помимо платежей по самому кредиту). Например, такими побочными выплатами являются печально известные «скрытые» банковские комиссии — комиссии за открытие и ведение счета, за прием в кассу наличных денег и т.п. Другой пример: если вы берете автокредит, то банк обязует вас страховать приобретаемый автомобиль на протяжении всего срока кредитования.

При этом страховка будет являться для вас обязательной побочной выплатой (правда, уже не самому банку, а страховой компании).

Что интересно, Центробанк, обязав коммерческие банки раскрывать эффективную процентную ставку по кредитам и даже предоставив формулу для ее расчета, не указал, какие конкретно платежи должны в этот расчет включаться.

В результате разные банки придерживаются разных точек зрения на этот вопрос: многие, например, не включают в расчет как раз страховые выплаты.

Тем не менее, наиболее правильным и справедливым выглядит подход, согласно которому в расчет эффективной процентной ставки включаются все платежи, которые являются обязательными для получения данного кредита. В частности, все обязательные страховые выплаты.

Разобравшись с этим вопросом, мы теперь можем дать строгое определение эффективной процентной ставки.

Эффективная процентная ставка — это сложная процентная ставка по кредиту, рассчитанная в предположении, что все платежи, необходимые для получения данного кредита, идут на его погашение.

Почему важно уметь рассчитывать проценты по своему кредиту

Многие россияне не могут позволить себе крупные покупки. Поэтому для приобретения бытовой техники или авто оформляют займы. Постепенное погашение долга позволяет безболезненно выполнить кредитные обязательства и получить необходимый товар.

Однако не всем удается погасить сумму займа успешно. Многие потребители до конца не понимают, какова реальная стоимость кредита, и как начисляются проценты по кредиту. Из-за этого не всегда могут вычислить размер ежемесячного взноса и выкроить такую сумму из своего бюджета. Как следствие — просрочки, испорченная кредитная история и долгие споры с кредитором.

Чтобы всего этого избежать, нужно знать, как рассчитать кредит и как вычислить процентную ставку. Существует две схемы, согласно которым рассчитывается стоимость кредита — аннуитетная и дифференцированная. Каждая из них имеет свою формулу просчета процента кредитования. Какая процентная ставка по кредиту выгодней и как посчитать сумму платежа, рассказано ниже.

Как рассчитываются проценты по вкладу

Проценты по вкладам физлиц начисляются по формулам простых и сложных процентов. Рассмотрим их подробнее.

Итак, простыми называются %, начисляемые на сумму первоначального вклада без учёта ранее начисленных и причисленных к нему %.

Они рассчитываются по формуле:

Теперь рассмотрим порядок расчёта сложных процентов, но сначала дадим определение самого понятия.

Сложный (капитализированный) процент по вкладу — процент, начисляемый на основную сумму (тело) депозита и проценты, которые были начислены и причислены к вкладу за прошлые периоды.

Для их расчёта применяется формула:

И снова пример. Возьмем следующие исходные данные: вклад открыт 01 августа 2017 года, сумма вложений — 200 тыс. руб.; дней в году, принимаемых в расчёт — 365; % ставка — 10% годовых; n — 3 мес. , начисление % ежемесячно, с капитализацией.

% за месяц	Расчёт	Результат
Август	200000*31*10/(100*365)	1698,63
Сентябрь	201698,63*30*10/(100*365)	1657,80
Октябрь	203356,43*31*10/(100*365)	1727,14

В итоге за 3 мес. получен % доход в сумме 5083,57 руб. Таким образом, капитализация принесла дополнительно (по сравнению с простым %) 42,47 руб.

Вклады с капитализацией (управляемые вклады) — расчёт процентов

Вклады с капитализацией имеют немного более низкие процентные ставки. Это связано с тем, что проценты начисляемые за месяц перечисляются на тот же счёт и тем самым сумма растёт быстрее. На следующий месяц прибыль будет больше, поскольку сумма на депозите стала больше.

Для таких вкладов есть важное понятие: «эффективная процентная ставка». Эффективная процентная ставка (ЭПС) — это фактический годовой процент, который будет заработан на вкладе

Он будет больше, чем исходный процент, поскольку расчёт происходит по «сложным процентам».

Эффективная процентная ставка (ЭПС) — это фактический годовой процент, который будет заработан на вкладе. Он будет больше, чем исходный процент, поскольку расчёт происходит по «сложным процентам».

Такое понятие имеет место только для вкладов с капитализацией.

Например, положили 100 тыс. рублей под 12% годовых с ежемесячной капитализацией. Через один месяц на счёте будет лежать сумма 101 тыс. рублей и уже она будет лежать под 12% годовых.

Через 2 месяца сумма будет уже 102,01 тыс. рублей (вместо 102 тыс. рублей). Поскольку на заработанную 1000 рублей в первый месяц также будут начисляться проценты под 12%.

Для расчёта сложных процентов лучше всего воспользоваться онлайн калькуляторами, поскольку рассчитывать их на листочке будет проблематично. Хотя это не так уж и сложно.

Для нашего примера надо просто умножить 100 на (1,01)12. Проще говоря умножить 1,01 сам на себя двенадцать раз. Чтобы упростить себе задачу можно воспользоваться функцией в калькуляторе возведение в произвольную степень: xy.

Примечание

Пенсионные вклады в среднем дают немного больше, чем обычные.

Ключевые различия между простым интересом и сложным интересом

Ниже приведены основные различия между простым и сложным интересом:

1. Проценты, начисляемые на основную сумму за весь срок кредита, известны как простые проценты. Проценты, начисляемые как на основную сумму, так и на ранее заработанные проценты, называются сложными процентами.
2. Сложный процент дает высокую доходность по сравнению с простым процентом.
3. В Простом Проценте основное значение остается постоянным, в то время как в случае Сложного Процента Основное значение изменяется из-за эффекта сложения.
4. Темпы роста Простых процентов ниже, чем сложных процентов.
5. Расчет простого процента прост, а расчет сложного процента сложен.

пример

Предположим, Алекс депонировал рупий. 1000 в банк под 5% годовых (простой и составной) в год на 3 года. Узнайте общий интерес, который он получит в конце третьего года?

Решение : здесь P = 1000, r = 5% и t = 3 года

Простой интерес =

Сложный процент =

Заключение

Проценты — это плата за использование чужих денег. Существует много причин для выплаты процентов, таких как временная стоимость денег, инфляция, альтернативные издержки и фактор риска. Простой процент быстро рассчитывается, но сложный процент практически сложен. Если вы рассчитываете как простой процент, так и сложный процент для данного принципала, ставки и времени, вы всегда обнаружите, что сложный процент всегда выше, чем простой процент из-за сложного эффекта на него.

Понятие простых процентов и как они рассчитываются

Простые проценты – это проценты, начисляющиеся лишь на первоначальную величину вклада, независимо от количества периодов и их продолжительности. Они считаются один раз по окончанию срока депозита. Это обозначает, что сумма процентов за предыдущий период не учитывается при расчете в следующем. 

Метод расчета простых процентов основан на принципе наращения денег по арифметической прогрессии. Допустим, инвестор в начале года положил в банк депозит на сумму 100 000 руб. под 10% годовых:

• через год он получит сумму, равную первоначально внесенным деньгам плюс начисленные проценты: 100 000 + 10 000 (чтобы высчитать процент нужно сумму вклада умножить на ставку и разделить на 100) = 110 000 (руб.);
• через 2 года сумма составит: 100 000 + (10 000 х 2) = 120 000 (руб.);
• через N лет вкладчик получит: 100 000 + (10 000 х N).

Поскольку банки указывают ставку за год, то чтобы определить доход за другой период (к примеру, 3 месяца), применяя простую ставку процентов, формула будет такой:

S = (P x I x Т / K) / 100, где:

S– сумма насчитанных процентов (руб.);

P– начальная сумма вложенных средств;

I– процентная ставка за год;

Т – срок действия вклада в днях;

K– число дней в году.

То есть при вкладе 100 000 руб. на 3 месяца под 10% годовыхвычисление простых процентовбудет выполняться так:

(100 000 х 10 х 92 / 365) / 100 = 2520,55 (руб.).

Получается, что в конце срока вкладчик получит на руки внесенные 100 000 руб. плюс 2520,55 руб. дохода, т.е. 102 520,55 руб.

Это интересно: Обязанности таможенного брокера, кто это такой

Пример третий – Капитализация процентов в конце срока

Капитализация процентов ежегодно

Капитализация процентов в конце срока. В этом случае применяется формула расчета простых процентов.

S=(100 000 х 14 х 365/365) / 100
S=14000 руб.

Вот, собственно и вся премудрость. Теперь вы знаете, что в случае с банковским депозитом выгоднее выбирать тот, где ежемесячная капитализация. Однако, это не единственный критерий по которому следует выбирать вклад. Более подробно о других критериях пойдет речь в статьях ниже:

• Свойства банковских депозитов и как ими пользоваться
• Какой банковский депозит выбрать

P.S. На десерт, чтобы отдохнуть от цифр и расчетов, приготовил вам видео про экстремальные виды спорта. Мне больше всего понравились виды, точки обзора с которых снималось видео. Рекомендую к просмотру:

Виды депозитов

@wetinvest.com

Исходя из личных экономических соображений, клиент имеет возможность открыть банковский депозит в наиболее удобной для него форме. Самыми распространёнными вариантами являются счета:

• Денежный. Средства вносятся в валюте, установленной договором, и через оговорённый срок владелец получает фиксированную прибыль.
• Металлический. Сумма, внесённая вкладчиком, переводится в драгоценные металлы согласно актуальному курсу (доход будет начислен также в соответствии с ним).

Ещё один, весьма популярный вид депозита — аренда банковской ячейки для размещения ценных предметов и бумаг. Расчёт процентов в этом случае не осуществляется, ведь цель такого вложения заключается именно в безопасном сохранении содержимого ячейки на условиях заключённого с банком соглашения.

Два из трёх перечисленных видов депозита можно разделить на подвиды по ряду признаков.

По срочности:

• До востребования. Предусматривает возможность снятия (требования) средств собственником в любой момент, но имеет существенный недостаток — сниженную процентную ставку.
• Краткосрочный. Банк использует средства до 12 месяцев, и владелец не может ими воспользоваться. Преимущество — повышенная ставка.
• Долгосрочный. Наиболее выгодный, но требующий терпения формат. Средства находятся в обороте у банка до трёх лет, в течение которых снятие суммы вклада со счетов невозможно.

По назначению:

• Накопление. Вкладчик пополняет депозит так часто, как позволяют его финансовые возможности.
• Сбережение. На счёту находится определённая (не пополняемая) сумма. Набежавшие дивиденды, как правило, суммируются к ней в последний день действия вклада.
• Установка цели. Набирающая популярность форма депозита даёт возможность накопления денег для конкретной цели: платного обучения, крупной покупки, первого взноса для ипотеки и тд. Средства копятся к какой-то дате и не могут использоваться раньше её наступления даже частично.

@liveq.ru

Депозит может быть открыт как одним человеком, так и несколькими. В таком случае и право распоряжаться доходами принадлежит именно этой группе лиц. На специальных условиях возможно открытие депозитного счёта в валюте с передачей банку права её конвертации. Некоторые меценаты открывают благотворительные вклады, проценты с которых перечисляются опекаемым организациям или идут на учреждение премий и грантов.

В любом из перечисленных случаев банковская организация получает выгоду, распоряжаясь средствами клиента для получения прибыли, но берёт на себя все риски. По действующему законодательству РФ вклады и депозиты частных лиц на сумму до 1,4 млн рублей должны быть возвращены вкладчикам даже в случае банкротства.

Какие есть проценты по вкладу?

Большинство банков в рекламных брошюрах или на официальном сайте указывают общую доходность, которую получит клиент. Как она формируется, об этом банк умалчивает или прописывает мелким шрифтом.

Именно поэтому первое, что должен сделать каждый вкладчик – это уточнить у специалиста банка, какой процент они предлагают. При этом исходить нужно из того, что бывают простые и сложные проценты по вкладу.

Виды ставок:

• простая – проценты по вкладу, по итогам отчетного периода, зачисляются на другой счет, который открыт в этом же банке. Отчетным периодом может выступать: месяц, квартал, полгода или год;
• сложная – используется при условии оформления вклада с капитализацией. В этом случае проценты автоматически прибавляются к сумме вклада по итогам месяца, квартала или года. Итог – периодически сумма вклада увеличивается на размер начисленных процентов.

Сложный вид называют еще «проценты на проценты». В этом случае клиент гарантированно получает большую доходность.

10 самых выгодных вкладов

Вклад	Ставка (доходность, если отличается), % годовых	Условия
	7,27% (7,4%)	1. Договор ИСЖ в офисе банка 2. Тратить от 75 тыс. ₽/мес. по карте «Непростокарта» (подключить опцию «Сбережения») 3. Сумма вклада — от 50 тыс. ₽ (не больше страхового взноса) 4. Срок — 367 дней
	7%	1. Договор НСЖ 2. Доля НСЖ — от 30% до 99,99% 3. Сумма вклада — от 50 тыс. ₽ 4. Срок — 181 день/367 дней
	7%	1. Договор доверительного управления ценными бумагами на ИИС 2. Сумма вклада — от 50 тыс. ₽ (не больше суммы, внесённой на ИИС) 3. Срок — 375 дней
	6,8%	1. Договор ИСЖ (взнос от 100 тыс. ₽) или договор НСЖ (единовременный взнос от 100 тыс. ₽ или ежегодный взнос от 25 тыс. ₽) 2. Сумма вклада — от 100 тыс. ₽ 3. Срок — 365 дней
	6,6%	1. Договор ИСЖ, или покупка ПИФ, или договор НСЖ, или договор доверительного управления ИИС 2. Доля вклада — до 30% 3. Сумма вклада — от 150 тыс. ₽ 4. Срок – 181 или 367 день
	6,4%	1. Договор ИСЖ с ежегодными взносами на 5 лет (доля — от 50% от суммы вклада) или договор НСЖ с ежегодными взносами (до 6 лет, доля — от 50% от суммы вклада, или от 7 лет, доля — от 25% от суммы вклада) 2. Сумма вклада — от 50 тыс. ₽ 3. Срок — 181 день
	6,3%	1. Договор НСЖ (не менее 10% от суммы вклада, от 50 тыс. ₽) 2. Сумма вклада — от 50 тыс. ₽ 3. Срок — 370 дней
	6%	1. Каждый месяц оплачивать от 5 покупок картой «Халва» на сумму от 10 тыс. ₽/мес. (весь срок вклада) 2. Сумма вклада — от 50 тыс. ₽ до 1,5 миллиона ₽ 3. Срок — 730 или 1095 дней
	5,6% или 5,5%	1. Договор ИСЖ или НСЖ 2. Сумма вклада — от 1 миллиона ₽ (ставка — 5,6%) или от 100 тыс. ₽ (ставка — 5,5%), не больше страхового взноса 3. Срок вклада — 181 день
	5,25%	1. Сумма вклада — от 50 тыс. ₽ 2. Срок вклада — 91 день

Типы банковских депозитов

Говоря, что такое депозит в банке, как государственном, так и коммерческом, физическому лицу, стоит наперед (равным счетом, как и в других финансовых операциях) изучить условия его начисления, регулярность, сроки, когда и как можно снять весь вклад или начисленную прибыль. В Гражданском кодексе нашей страны выделяется 2 основных вида депозитов:

• срочный — в договоре точно указано, сколько по времени «работают» деньги — месяц, квартал, полугодие, год.
• до востребования — возможность забрать деньги тогда, когда вам необходимо, но в этом случае, процент дохода существенно ниже.

Представленную классификацию я бы дополнила и другими критериями:

1. Как начисляется процент: ежемесячно или в конце срока, предусмотрена ли капитализация.
2. По типу валюты — долларовые, рублевые или вовсе мультивалютные.
3. С учетом места хранения ценностей — счет для металлов, банковская ячейка, денежный счет.
4. Уровень доступности вклада — предусмотрена возможность пополнения, частичного снятия, например, только дохода.
5. С учетом уровня вовлеченности клиента: надо идти в отделение, чтобы открыть вклад, или же услуга доступна онлайн, возможно, начисляются проценты на остаток на дебетовой карте.

Важно понимать и основные методы начисления процентов

«Сложные» проценты

Ставка фиксированная, но иногда в договоре указано, что она может изменяться с учетом порогового значения. Сумма начислений прибавляется к телу вклада через определенные равные промежутки по времени. За счет капитализации, растет и сам доход.

 
Прибыль рассчитывается так: начальную сумму депозита умножаем на сумму 1 (одного) и процента по вкладу, затем на соотношения количества дней по договору и дней в году, и все эти расчеты затем умножаем и на количество предусмотренных капитализаций.

«Простые» проценты

В этом случае, ставка фиксированная на протяжении всего периода. Сумма прибыли может начисляться к концу срока или ежемесячно, и начисления с общим вкладом не суммируются. Как правило, клиент может снять прибыль в любое время. Отличное решение, когда думаете, что делать с вкладами в рублях, особенно на тех суммах, за которые не купишь более ликвидный инструмент — квартиру или офис для сдачи в аренду.

 
Доход рассчитывается так: сумму вклада умножаем на точный срок работы депозита в днях и на годовой процент, указанный в договоре. Полученный результат делим на 365 или 366 дней и умножаем на 100%.

Как рассчитать сложные проценты по вкладу?

Ещё более сложный случай – расчёт доходности вклада с капитализацией, когда проценты начисляются на проценты. Если проценты капитализируются ежемесячно, то в каждый последующий месяц они будут начисляться на последовательно увеличивающуюся сумму. Точный расчёт доходности должен учитывать и количество дней в каждом месяце (формулы приведены для депозита без пополнения):

1-й месяц: Д1 = С1 * П * К1 / Кг,

2-й месяц: Д2 = (С1 + Д1) * П * К2 / Кг,

3-й месяц: Д3= (С1 + Д1 + Д2) * П * К3 / Кг,

и так далее.

Итоговый доход будет рассчитываться, как сумма доходов за каждый месяц размещения денежных средств на депозите:

Д = Д1 + Д2 + Д3 + …

Если средства в размере 100 тысяч рублей размещаются на депозите с процентной ставкой 8% годовых на срок три месяца (например, на апрель-июнь) с ежемесячной капитализацией процентов, то итоговый доход вкладчика составит 2 006 рублей (657 + 683 + 666). Если бы проценты ежемесячно не капитализировались, а снимались, то доходность депозита за этот же период составила бы 1 994 рубля. Разница небольшая, но при увеличении срока размещения денежных средств она будет увеличиваться.

Для расчёта сложных процентов часто используют упрощённую формулу, в которой применено допущение о равенстве количества дней в каждом месяце.

Как посчитать эффективную процентную ставку

Чтобы посчитать эффективную процентную ставку, нужно данные нашего конкретного вклада подставить в формулу. Базовая ставка 6 %, значит, С = 6. Проценты капитализируются каждый месяц (то есть 12 раз в год) — П = 12, вклад на год — Д = 1.

При условиях капитализации вклада (ежемесячной) эти 6 % трансформировались в эффективную годовую ставку в размере около 6,167 %.

То есть вклад с ежемесячной капитализацией под 6 % равнозначен простому депозиту (без капитализации) под 6,167 %. Получается, что вклад под 6 % с капитализацией принесет вам больше денег, чем вклад под 6,16 % без капитализации.

Если бы такой вклад был открыт на более долгий срок, например, 2 года, то эффективная ставка, соответственно, была бы выше.

От чего зависит процентная ставка по кредиту?

Разумеется, такая важная вещь, как ставка по кредиту, законодательно урегулирована. Банки, по сути, не имеют права устанавливать ставку «какую вздумается». Однако, подобным своеобразным правом обладают микрофинансовые организации, где ставка достигает значений в размере 300-400% годовых.

Ставка устанавливается с опорой на пять параметров, играющих ключевую роль в определении стоимости займа:

• Ставка рефинансирования, установленная Центробанком РФ. Эта ставка означает, под какой процент Центральный Банк готов выделять ссуды частным банком (выдаются только российские рубли). По состоянию на 2021 год, она составляет 7,75%. Соответственно, эта ставка включается в кредитные предложения банков, т.к. это необходимо для поддержания по крайней мере минимальной рентабельности. Именно поэтому в России практически невозможно найти предложения, где ставка по займу составляла бы меньше 7,75% годовых (за исключением льготных ипотечных программ, где часть расходов покрывает государство);
• Уровень инфляции в стране. Хотя уровень официальной инфляции включен в ставку рефинансирования, устанавливаемый Центробанком, банки самостоятельно рассчитывают реальный уровень инфляции (в последние годы он значительно отличается от официального в большую сторону). Повышение цен включается в ставку по кредитам;
• Колебания валютных курсов. Несмотря на то, что большинство займов выдаются в РФ в российских рублях, нередко банковские организации ведут учет прибыли в двух валютах — в рублях и долларах. Соответственно, девальвация рубля, а также уменьшение его реальной стоимости по отношению к доллару тоже вкладывается в итоговый процент, чтобы банки не теряли доход в долларах;
• Ставка по межбанковскому кредитованию (иногда банки берут кредиты не у Центробанка, а у других частных банковских организаций);
• Компенсация расходов, связанных с управлением, и получение прибыли.

В результате эти пять основных факторов определяют процентную ставку, которую предлагают банки в России. Для ипотечного кредитования она в среднем составляет 12-14% годовых, для потребительских займов — 24%.

Выводы

Итак, теперь каждый вкладчик в любое время может спокойно рассчитать предполагаемую прибыль от своих депозитов. Но если заниматься расчетами лень или некогда, то, конечно, можно воспользоваться и удобным онлайн-сервисом калькуляции, который предлагает «Сбербанк-Онлайн». Для этого следует зайти на главную страницу портала и перейти в раздел «Накопить и сохранить».

Затем кликнуть на тот депозит, доходность которого следует рассчитать и ввести все предполагаемые данные о денежных средствах. Следует указать и срок вклада, дату открытия/закрытия. При условии капитализации отметить в этой сроке «Да» и кликнуть по кнопке «Рассчитать».