Заявление в банк на возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Справка о полном погашении кредита

Одна справка поможет сберечь нервы и деньги заемщика. Справка-гарантия, справка-щит. А без пафоса – справка о погашении кредита. Что обязательно должно быть там указано и как ее получить?

Зачем нужна справка о полном погашении кредита?

Смоделируем ситуацию. Недавно Вы рассчитались с банковским долгом и внесли последний платеж. Но через некоторое время возникла ситуация, когда снова нужно обратиться за кредитной помощью к банку. Вы отправляете заявку в банк, но приходит отказ. Почему?

А потому что в бюро кредитных историй по каким-то причинам не дошла информация о расчете с банком. И по документам Вы – злостный неплательщик, с которым не захочет связываться ни один банк.

Что делать? Самый простой ход – предъявить справку о погашении кредита. Она докажет, что в системе произошла ошибка, и репутация порядочного заемщика будет восстановлена.

Есть еще одна неприятная история, в которую можно попасть. Во время выплаты суммы долга банк начислил какие-то деньги как комиссию. Копейки, но по ним тоже начисляются проценты и неустойка. В итоге может получиться круглая сумма. В этой ситуации тоже поможет справка о полном погашении кредита.

По-другому ее могут называть справка о досрочном погашении кредита или справка об отсутствии задолженности. Это документ, который подтверждает, что все обязательства перед банком выполнены.

Надеемся, мы убедили, что справку нужно брать обязательно сразу после погашения кредита.

Где взять справку о погашении кредита и как она выглядит?

Данный документ выдается тем банком, с которым было заключено кредитное соглашение. Нужно прийти в отделение с паспортом и написать заявление на выдачу.

К сожалению, порядок выдачи Гражданским кодексом не установлен, потому разные банки по-разному относятся к процедуре выдачи.

Например, могут значительно отличаться сроки подготовки справки. Одни банки выдают документ непосредственно в день погашения кредита, а в других банках процедура может затянуться до семи или десяти дней.

Чаще всего, как было указано, нужно обязательно предварительно написать письменное заявление, чтобы банк удовлетворил просьбу. Однако некоторые кредитные организации идут на встречу клиентам. Поэтому обращение можно оставить через информационный центр. А в банке Сетелем и вовсе заказать справку можно по телефону или написав обращение на электронный адрес.

Средняя цена справки – от 150 до 300 рублей. Сбербанк, к примеру, берет за услугу 250 рублей. ОТП банк – 50 рублей. А вот другие крупные банки в день погашения долга денег не возьмут. Зато за повторное обращение придется заплатить около 500 рублей.

Долгое время ведутся споры о правомерности платы за услугу. Ведутся судебные разбирательства с российскими банками, и клиенты часто выигрывают. Но до сих пор законодательно не запрещено брать деньги за выдачу справок.

Единого образца или формы справки нет, но есть перечень необходимых данных, которые должны быть обязательно указаны:

• дата создания справки и ее исходящий номер (порядковый номер);
• полная точная сумма кредита;
• дата выплаты кредита;
• реквизиты банка, подпись ответственного сотрудника и печать.

Образец справки о погашении кредита

Кроме данной справки, нужно взять еще справку о закрытии ссудного счета. Она тоже является дополнительным доказательством выплаты кредита.

Если к счету привязана кредитная карта, ее тоже лучше вернуть.

Как получить справку о погашении кредита?

Чтобы получить справку клиенту нужно обратиться в отделение банка, где был оформлен кредит, или позвонить по телефону.

Придя в отделение, нужно написать заявление о выдаче справки об отсутствии кредита. Заполняется оно в свободное форме, но нужно указать номер кредитного договора, дату, когда кредит был погашен, число составления документа и поставить подпись.

Что делать, если банк не дает справку о погашении кредита?

Но, к сожалению, такая ситуация не редкость. Чаще всего это случается из-за некомпетентности сотрудников банка, которые не знают, как делать такую справку. Единого бланка нет, банки сами устанавливают форму справки.

Крупные банки заботятся о своей репутации, поэтому стараются максимально быстро готовить справки для заёмщиков.

Что нужно делать при банковском отказе?

Первым делом нужно отправить письменный запрос, то есть заявление с просьбой о выдаче справки.

Если и это не помогло, то через месяц после того, как банк получил письмо (нужно обязательно убедиться в этом), можно обратиться с жалобой в Центральный банк РФ или в суд.

Суды в таком случае становятся на сторону клиентов, потому что нарушается Гражданский кодекс РФ.

Вы заказали справку, но не получили её: что делать?

Вам могут отказать в выдаче этого документа, если вы ещё не закрыли кредит в полном объёме.

Если у вас действительно обнаружилась задолженность, это могло произойти по следующим причинам:

• в назначенный день списания долга на балансе было недостаточно средств, поэтому полного погашения кредита не произошло (такое случается, если клиент перевёл деньги на кредитный счёт через сторонние банки или сервисы, поэтому зачисление платежа затянулось до 5–8 рабочих дней);
• вы неправильно рассчитали полную стоимость долга (чтобы избежать ошибки, следует заказывать справку о наличии задолженности по кредиту, а не осуществлять расчёт самостоятельно или с помощью онлайн-калькуляторов);
• техническая ошибка банка (обычно проблема решается в день обращения клиента; при себе следует иметь чеки, подтверждающие внесение платежей).

Повторно подайте заявление о закрытии кредита и внесите на кредитный счёт недостающую сумму, после чего закажите справку.

Некоторые банки присылают клиентам трек-номер для отслеживания письма, например, Тинькофф Банк. Вам достаточно написать в онлайн-чат или позвонить в call-центр, чтобы получить нужную вам информацию.

Что выгоднее — уменьшить срок или сумму платежа

В большинстве случаев финансовые организации рекомендуют своим клиентам уменьшать срок погашения задолженности. Со слов аналитиков банка, этот метод позволит в разы снизить сумму переплаты. Такое решение может быть применимо для небольших и больших долгов. При сокращении срока автоматически происходит пересчет графика, и соответственно заемщик снижает свою нагрузку по переплате.

Но есть интересная опция: после преждевременного внесения средств в счет погашения займа, уменьшения минимальных обязательных платежей, клиент может продолжать платить большую сумму. В такой ситуации используется также досрочное частичное погашение, но при этом каждый следующий запланированный платеж будет пересматривать в сторону уменьшения. Вносить аналогичную сумму – означает, что заемщик сможет раньше указанного в соглашении срока закрыть собственные обязательства перед кредитором в полном объеме.

Отношение банков к досрочному погашению задолженности

Каждый банк имеет свои требования, относительно оплаты задолженности по кредиту.

ВТБ 24

Порядок досрочного погашения в ВТБ следующий:

• уведомить банк о намерении досрочного погашения за 24 часа;
• оплату можно произвести в любой день, после дня принятия заявки;
• после погашения необходимо убедиться, что сумма была принята и поступила на счет;
• получить новый график оплаты кредита.

Сбербанк

Любой заёмщик данного финансового учреждения вправе воспользоваться возможностью досрочного погашения займа. Для этого следует:

1. Сообщить кредитору о намерении в форме заявления и в срок, предусмотренный кредитным договором.
2. Оформленное заявление регистрируется в любом отделении банка. Его можно подать и в день внесения очередного платежа.

Существует возможность погашения через систему «Сбербанк Онлайн». Для этого в заявке необходимо указать:

• дату автоматического списания;
• номер счета, с которого будет произведено списание средств;
• сумму платежа.

После частичного досрочного погашения кредита или автоматического списания средств согласно заявке, происходит пересчет графика погашения. Новый график клиент может получить в отделении банка или же ознакомиться с ним в системе «Сбербанк Онлайн».

Положительные стороны кредитования в Сбербанке при досрочном погашении:

• отсутствие установленной минимальной суммы;
• выбор изменения графика платежей.

Отрицательным моментом является необходимость оформления заявления каждый раз, когда была списана сумма досрочного погашения.

Сбербанк лояльно относится к досрочному погашению кредита

Ренессанс Кредит

Как и во многих других учреждениях, банк Ренессанс Кредит должен быть уведомлен о намерении клиента досрочно погасить долг за 1 месяц до внесения средств. Оплату можно произвести одним из следующих способов:

• терминал самообслуживания;
• кассу отделения банка;
• другие банки;
• онлайн-приложения.

Нужно знать, что при полном досрочном погашении через другие банки, средства могут поступить на кредитный счет и на следующий рабочий день. А за этот один день могут быть дополнительно начислены проценты по кредиту. Поэтому последний платёж при полном погашении задолженности лучше производить в банке, где был подписан кредитный договор.

Хоум Кредит

Процедура в данном банке стандартная. После оплаты платежа обязательно уточнить в отделении о поступлении средств. После чего следует запросить новый график платежей. Бывают случаи, что в новом графике нет никаких изменений. Причиной этого может быть, что при оплате через платёжные киоски Элекснет или Киви средства могут идти на счёт до 3-4 дней. Мало того может быть начислена пеня за просрочку платежа в несколько дней. И виноват в сложившейся ситуации будет клиент.

В случае вины банка, заёмщику необходимо будет отстаивать интересы в суде.

Русфинанс Банк

Как показывает практика, кредитные договора Русфинанс Банка отличаются расплывчатостью толкования. В случае недопонимания о чём идёт речь в каком-либо пункте договора, не нужно гадать, а следует все обговорить с менеджером.

Согласно договору банка, датой погашения задолженности по графику или же договорного списания средств будет дата заключения кредитного договора. Например, договор был заключён 17 января. Значит, ежемесячный платёж и списание средств должны производиться 17 числа ежемесячно. Поэтому клиент при частичном досрочном погашении до указанной даты должен указать, что средства направлены на оплату тела кредита. А платёж по графику будет совершён в указанную дату.

Подсчет остатка задолженности

При аннуитетном и дифференцированном способе погашения остаток задолженности будет рассчитываться по-разному. Самый простой способ подсчёта – найти в поисковой службе онлайн-калькулятор. Для этого нужно внести данные – срок кредитного договора, ежемесячный платёж, процентная ставка и автоматически появится результат.

Частичное досрочное погашение может быть двух видов:

• уменьшение тела кредита;
• уменьшение срока кредита.

Если заёмщик не силён в бухгалтерии – он может обратиться за услугами к соответствующему специалисту.

При определенных обстоятельствах банк может сам потребовать полное досрочное погашение кредита

Выгодно ли для заемщика

Банкиры не любят просрочки по кредитам — это вы наверняка знаете из новостей. Стоит только послушать, какие меры принимаются по отношению к заемщикам, допускающим просрочки.

Но для многих неприятным открытием станет тот факт, что досрочное закрытие ссуды — казалось бы, интересное кредитору, – большинство из них особо не приветствуют. И вроде бы должно быть наоборот, но почему-то есть определенные условности и сложности в вопросе быстрого закрытия долга.

Давайте разберемся, почему так происходит.

Существует две стандартные схемы оплаты займов: аннуитетная и дифференцированная. При первом способе большая часть взноса уходит на оплату процентов, а основной долг погашается незначительно. При втором методе сумма платежа поровну делится между уплатой процентов и покрытием основного долга.

При частичном внесении средств сверх необходимого деньги используются для покрытия основной части долга (исходной суммы займа). Давайте рассмотрим на примере, как это выглядит.

Пример: у вас есть потребительский заем от «Сбербанка» размером 150 тысяч рублей, выданный на пять лет. Схема выплат — аннуитетная. Ставка за использование средств — 23.9% в год.

Каждый месяц вы вносите по договору 4 315 рублей. Размер общей задолженности составляет 266 тысяч рублей, из них переплата за использование средств — 116 тысяч.

Вы исправно платили четыре месяца, затем неожиданно получили крупную премию. И у вас появились дополнительные 70 тысяч рублей, которую можно внести в счет долга.

Задолженность на момент внесения досрочки составляла 240 тысяч рублей. После поступления 70 тысяч рублей кредитор пересчитывает текущую задолженность, так как эти средства покрывают основной долг (150 тысяч), а не идут на оплату процентов.

Таким образом, снижается размер задолженности и производится пересчет процентов – в итоге уменьшается общая переплата по займу. Если в следующий раз у вас появится свободная наличность, ее можно так же использовать для досрочки – в результате кредит станет более выгодным, а вы расплатитесь с займодавцем намного быстрее.

Как написать и подать заявление на досрочное погашение кредита

Порядок досрочного закрытия долга устанавливает банк. Сначала мы рассмотрим общую схему действий, а затем разберем ее на примере конкретного банка (Сбербанка).

Важно! Заявление на досрочное погашение кредита подается за 14 дней до запланированной даты внесения денег.

Как правильно закрыть кредит раньше положенного срока:

1. Уведомить банк о своем решении любым удобным способом: через приложение или сайт, во время личного визита в офис, через службу поддержки.
2. Узнать у сотрудника банка, где можно скачать образец заявления. При визите в отделение оператор выдаст вам бумажный образец. В некоторых банках выдают готовые бланки, уже заполненные программой. Клиенту остается только поставить подпись.
3. Подать заполненное по образцу заявление в бумажном или электронном виде. Получить уведомление о том, что заявление было принято.
4. Получить от банка расчет суммы для погашения долга. Обычно расчет проводится в день принятия заявления.
5. Узнать дату погашения задолженности. Стандартный договор между подачей заявления и закрытием кредита составляет 14 дней.
6. Внести рассчитанную сумму на кредитный счет. Деньги спишутся в указанную дату.
7. Подождать еще 2-3 дня после списания денег. Получить в банке справку о закрытии долга. Хранить полученную справку необходимо 3 года.

Порядок раннего погашения задолженности всегда указывается в кредитном договоре. Изучите этот документ, чтобы узнать, какой регламент действует в вашем банке. Если вы не сохранили договор, вы можете найти регламент на сайте банка или задать вопрос службе поддержки.

Взыскание процентов при досрочном погашении

Выполнение финансовых обязательств клиентом до указанного в документах крайнего срока позволяет быстро избавиться от дополнительной платежной нагрузки, дополнительно сэкономив денежные средства на выплате процентных ставок и комиссий. Если заемщик обладает нужной суммой денежных средств, можно рассчитаться с образовавшимися долгами в полном или частичном объеме. Преждевременное выполнение обязательств приносит выгоду, а заемщик оставляет за собой право претендовать на возмещение уплаченных процентов после возникновения переплаты.

Виды кредитных платежей:

• Аннуитетные выплаты — погашение займа путем ежемесячного внесения на расчетный счет финансового учреждения указанной в договоре суммы, состоящей из основного платежа и процентных начислений. При досрочном погашении допускается сокращение периода осуществления взносов или перерасчёт с уменьшением размера платежей.
• Дифференцированные выплаты — возвращение оговоренной суммы путем ежемесячных платежей с учетом постепенного сокращения взносов. Размер взноса уменьшается на протяжении всего периода кредитных отношений. В случае преждевременного выполнения полученных на добровольной основе финансовых обязательств срок действия сделки не изменяется.

Отталкиваясь от выбранной схемы погашения, финансовое учреждение может призвать клиента уплатить совокупную сумму процентов, начисленных вплоть до даты осуществления последнего платежа. Впрочем, по закону организация не может запрашивать полное погашение запланированных выплат.

Процесс обслуживания сделки, за который начисляются процентные ставки, заканчивается во время досрочного закрытия договора. В итоге кредитор не настаивает на возвращении процентов, которые по факту не начислены на момент выполнения контрагентом всех финансовых обязательств перед обслуживающим учреждением.

Алгоритм перерасчета платежей при досрочном погашении

В рамках актуальной судебной практики по различным вопросам кредитных правоотношений и защиты прав потребителей отечественные финансовые учреждения не просто обязаны содействовать процессу досрочного погашения кредита, но и должны обеспечить верный расчет платежей, устранив риск возникновения переплаты. Прежде чем инициировать закрытие сделки, клиенту рекомендуется обратиться к менеджерам обслуживающей организации с просьбой рассчитать сумму выплат на момент частичного или полного погашения образовавшейся задолженности. Расчеты можно сделать самостоятельно с помощью кредитных калькуляторов, но в этом случае повысится риск возникновения сопутствующих ошибок.

Как правило, проблемы с переплатой возникают в случае погашения займа по аннуитентной системе. Согласно особенностям этой схемы выплат, клиенты кредитных организаций заранее отчисляют проценты. На момент досрочного погашения заемщик может погасить часть будущих отчислений раньше обозначенного договором периода.

В процессе расчёта коэффициентов аннуитетных платежей нужно учесть:

1. Процентную ставку за месяц, которая определяется путем деления годового показателя на 12.
2. Число оставшихся до полного погашения задолженности платежей (количество месяцев).

Общий размер кредита и особые условия досрочного погашения по договору можно узнать в ближайшем отделении банка. После внесения платежей настоятельно рекомендуется подать заявку на получение справки, подтверждающей отсутствие каких-либо претензий со стороны обслуживающей организации. Если по кредиту образуется даже незначительная задолженность, кредитор вправе требовать компенсацию убытков и начислять штрафы.

Таким образом, досрочное погашение любых кредитных продуктов является одним из доступных и универсальных способов быстро снизить уровень переплаты. Однако в случае применения аннуитетной схемы платежей заемщику рекомендуется настоять на перерасчете выплат. До момента осуществления преждевременного закрытия сделки стоит выполнить расчет процентов по задолженности, детально изучив все условия, связанные с осуществлением платежей.

Плюсы и минусы досрочного погашения

Плюсы досрочной выплаты долга вроде бы очевидны. Но не все так просто, у этого шага есть и отрицательные стороны. Рассмотрим преимущества и недостатки подробнее, чтобы понять их баланс.

Преимущества

Главный плюс полной выплаты займа – быстрое достижение свободы от долга. Кроме того, есть банки, которые в таком случае идут навстречу клиенту и понижают процентную ставку. Частичное погашение дает клиенту возможность уменьшить размер ежемесячной платы, либо сократить срок кредита.

Если банк использует дифференцированную систему платежей, то имеет смысл уменьшить кредитный период. Если же схема платежей аннуитетная (а в “Восточном” она именно такая), то предпочтительно сократить ежемесячную сумму выплаты.

Недостатки

Досрочное погашение кредита не выгодно в первую очередь банку. Он теряет часть денег. Было даже время, когда финансовые организации штрафовали клиентов за такие действия, заставляли платить неустойку.

В наши дни политика банков более лояльная, клиент имеет право в одностороннем порядке принять решение о досрочной выплате долга. Нужно лишь заблаговременно сообщить об этом банку.

Правила досрочного погашения

Для успешного и выгодного досрочного расчета по кредиту придерживайтесь несложных правил:

• Определите, какие цели и задачи вы намерены решить, погасив долг полностью или частично.
• Проанализируйте, будет ли достижение поставленных вами целей действительно выгодно. Помочь в этом помогают финансово-кредитные консультации специалистов.
• Изучите условия договора относительно порядка расчетов и досрочного погашения обязательств.
• Выполните расчеты, определив сумму частичного/полного погашения. При полном погашении целесообразно подтвердить правильность ваших расчетов в банке.
• Подготовьте и направьте в банк заявление о своем намерении. Срок в 30 дней является базовым, он нередко сокращается банками. Форму заявления можно получить в банке или найти на нашем сайте.
• Внесите на счет необходимую сумму.
• Убедитесь, что внесенная вами сумма списана банком и направлена на погашение долга. Как правило, датой списания считается дата внесения планового платежа. До этого дня могут начисляться проценты и комиссии, которые будут обязательны к погашению. 
• Получите новый график или документ, подтверждающий полный расчет по вашим кредитным обязательствам.

Можно ли погашать кредит меньшими платежами, чем написано в договоре?

Погашение кредита меньшими платежами, чем написано в договоре и предусмотрено графиком – это нарушение условий кредитования, которое может повлечь применение штрафных санкций. Однако в некоторых случаях такое возможно:

• по согласованию с банком, которое оформлено надлежащим образом (дополнительное соглашение, соглашение о рассрочке/отсрочке платежей);
• в случае использования ссудного счета как своего рода накопительного, например, когда ранее вы перечисляли на счет большие суммы, чем было предусмотрено графиком, и превышения не списывались банком в счет погашения кредита, а накапливались – в этой ситуации главное, чтобы на дату очередного списания было достаточно средств для планового погашения.

Можно ли гасить кредит большими суммами и снизить процент?

Частичное погашение может решать задачу либо снижения ежемесячного платежа, либо сокращения срока кредитования. Если это прямо не предусмотрено условиями договора или не согласовано с банком в процессе исполнения кредитных обязательств, снизить процентную ставку досрочное погашение само по себе не может.

Если рассматривать цель снижения процента как цель снижения ежемесячной выплаты, то такое достижимо независимо от системы расчетов – аннуитетной или дифференцированной.

Обратите внимание:

• если используется аннуитетная система расчетов, снижение суммы выплаты по процентам в ежемесячном платеже может оказаться не особо ощутимым – сказывается суть такой системы расчетов;
• при дифференцированной системе платежей – когда процент начисляется на остаток долга, – сумма платежей по процентам действительно ощутимо снижается.

Вместе с тем, при постановке цели снизить переплату по кредиту, которую образуют именно проценты, лучше прибегнуть к решению задачи сокращения срока кредитования. Очевидно, что чем меньше будет срок кредитования, тем быстрее будет убывать размер основного долга и тем меньше будет совокупный размер начисленных и выплаченных процентов на дату полного погашения долга.

Какова «судьба» процентов?

К слову, Сбербанк иногда «хитрит» и не возвращает заемщикам сэкономленные при досрочном погашении проценты. В некоторых случаях сотрудники делают неверный перерасчет. Об этом нередко пишут разочарованные клиенты на форумах и страницах в соцсетях. Лучше не надеяться на честность кредитора, а взяться за дело самому:

• заказать справку о полной выплате задолженности;
• в свободной форме написать заявление о возврате процентов;
• передать справку, заявление и кредитный договор в банк.

В таком случае Сбербанк будет обязан пересчитать проценты и вернуть клиенту «лишние» годовые. Если итоговые цифры покажутся заниженными, то следует пожаловаться управляющему отделением или сразу в центральный офис ФКУ.