Возвращается ли страховка при досрочном погашении кредита

Обращение

Для возврата денег, которые уплачены страховщику, человеку потребуется составить заявление. Форма этого документа стандартна. Адресуется руководителю страховой компании. Указать необходимо данные о человеке, составившем акт. Отражают его фамилию, инициалы, номер сотового. Указать потребуется номер заключенного соглашения и действие договора. Четко необходимо отразить причину, по которой истребована выплата. Клиент вправе требовать перерасчета. Это касается ситуаций, когда задолженность перед банком погашена ранее установленного в соглашении срока.

Законодатель указывает на то, что банковские организации не могут принудить человека заключить страховое соглашение. На практике банки без страховки не выдают кредиты. Чтобы взыскать часть средств потребуется внимательно прочесть положения документа, касающиеся преждевременного гашения. Когда данное условие отражено в документе, то необходимо посетить банк, получить реквизиты счета и написать бумагу об уплате кредита ранее положенного срока. Отдельно составляется акт относительно того, чтобы вернули уплаченные средства. К нему нужно приложить документацию.

Иногда нет возможности для очного посещения компании-страховщика. Тогда предусматривается написание заявления, отправка осуществляется при помощи почты. Использовать нужно заказные отправления. Если в документе отражены положения о возврате части средств в случае преждевременного погашения кредитного договора, однако страховщики или представители банка отказывают – изначально обращение направляют в Роспотребнадзор. После этого обращение осуществляется в судебную систему. Издержки, связанные с ведением судебного процесса, ложатся на страховую.

Порядок действий

Для того, чтобы вернуть уплаченные за страховку деньги, если погасил кредит, действовать нужно в зависимости от конкретной ситуации.

При досрочном погашении

В такой ситуации возникает переплата по договору страхования по той причине, что договор заключался на определенный срок и страховая премия рассчитывалась, исходя именно из него. А, практически, получилось так, что кредит погашен раньше. Нужно действовать следующим образом:

• проверить еще раз условия кредитного договора. Если в нем указано условие, что страховые платежи можно вернуть или вовсе такое условие не прописано, то это значит, что возврат возможен. Хуже, если в договоре прямо указано о невозможности вернуть деньги: здесь может помочь только обращение в суд;
• определить размер суммы к возврату. Формально это не обязательно, но, затевая борьбу за возврат денег, лучше знать, о чем идет речь;
• подготовить заявление о требовании перерасчета и возврата излишне уплаченных по страховке денежных средств. Подается такое заявление в кредитную или страховую организацию в зависимости от того, кто был указан в договоре в качестве выгодоприобретателя, т.е. кто получил бы выплаты при условии наступления страхового случая;
• если страховая компания или банк отказываются делать возврат добровольно, то нужно обращаться в суд.

Особенно актуален этот вопрос, когда страховая премия уплачивалась единовременно вместе с получением кредита. Также может быть и такое условие, что сумма страховки сразу включается в общую сумму задолженности. Статья 958 Гражданского кодекса РФ гласит, что при досрочном расторжении договора страхования возврат страховой премии не производится. Конечно, в том случае, если кредитный договор не предусматривает иное. Но он, как правило, не предусматривает. Велики шансы, что суд будет на стороне страховой компании, однако, это не значит, что деньги невозможно получить.

Если кредит закрыт в срок

Возврат денег за банковскую страховку по окончанию договора происходит значительно труднее. Здесь нужно будет доказать, что услуга была навязана банком. Поэтому поступать рекомендуется таким образом:

• проанализировать отдельные положения договора страхования, а также весь его в целом на предмет соответствия нормам закона, попытавшись тем самым признать его недействительным;
• провести аналогичный анализ кредитного договора в той части, которая относится к условиям страхования.

Оба варианта сложны и без помощи грамотного юриста, после закрытия кредита, вряд ли получится вернуть страховые деньги.

Во время выплаты, если страховку навязали

Если заемщик считает, что услуга страховой компании была ему навязана при заключении кредитного договора, то стоит попытаться отказаться от нее досрочно. В данном случае в действие вступает норма статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», которая гласит, что приобретение одних товаров или услуг запрещается обуславливать приобретением других товаров и услуг. Также в Указании Банка России № 3854-У от 20.11.2015 предусмотрено что страховщик в договоре должен указать условие о возврате страховой премии при отказе от добровольного страхования в течение двух недель с даты заключения договора.

Желая отказаться от страховки, заемщик должен выполнить следующие действия:

• внимательно прочитать договор со страховой компанией и полис, где указаны условия сделки;
• оценить последствия расторжения договора;
• подать в страховую или кредитную организацию заявление о расторжении договора;
• в течение 10 дней дождаться ответа от страховщика;
• в случае отказа направить жалобу в Роспотребнадзор;
• в течение трех месяцев дождаться ответа;
• если банк или страховая компания не согласны с требованиями Ростпотребнадзора, то они могут обжаловать решение;
• после получения окончательного решения необходимо подать иск о защите прав потребителя в суд общей юрисдикции. К этому иску нужно приложить все те документы, которые были собраны и получены на предыдущих этапах.

После получения решения суда договор страхования будет расторгнут.

А что вообще гарантирует страховка по кредиту?

Для банка

Гарантии страховки по кредиту

В случае финансовых затруднений по ряду причин (тяжелая болезнь, уменьшение заработной платы и др.) страховик становится ответственен по задолженностям клиента пред банком. Это оправдывает увеличение страховых сумм относительно к суммам, выдаваемым. Одним словом, все устроено так, чтобы банку была хоть какая-то выгода.

Во всех описанных случаях страховку предоставляет не сам банк, он лишь служит посредником между страховой компанией и страхуемым. Это правило срабатывает и тогда, когда данная страховая компания обязана своим существованием данному банку.

Для заемщика

Что гарантирует страховка по кредиту

О полезности страхования для заемщика говорить просто нечего, он должен оплатить неудержимо растущий процент долга, да еще и полюс. Страховые агенты аргументируют пользу от страхования так: в случае перехода на инвалидность или смерти недоплата будет закрыта страховой компанией, не перейдет по наследству. Но наследники просто могут уйти от права наследования. Получается, что смысла в страховании кредита просто нет.

Менеджеры банка обязаны активно продавать дополнительные услуги своего банка, это их прямая обязанность. Мало того, они могут настойчиво уверять в необходимости процедуры страхования, не оставляя клиенту выбора. В практике бывают даже случаи, когда служащий банка вносит стоимость полиса при оформлении кредита, вообще не озвучивая предложение о страховании. Это грубое нарушение закона. А вот доказать вину менеджера может быть очень трудно.

Как вернуть страховку после выплаты кредита ВТБ?

Страхование заемщиков Внешторгбанка, а также принадлежащего им имущества осуществляется дочерней компанией ВТБ Страхование.

Если клиент желает вернуть страховку по кредиту ВТБ во время действия периода охлаждения (пять рабочих дней), то проблем особенных не возникнет. Подав заявление и соответствующий пакет документов, клиент на протяжении десяти рабочих дней получит всю сумму согласно договору.

За такой короткий срок внести всю сумму задолженности могут единицы среди заемщиков. После истечения периода охлаждения действуют условия, прописанные в договоре страхования:

• при страховании от несчастного случая — расторжение договора после окончания действия периода охлаждения происходит согласно нормам Гражданского кодекса Российской Федерации (ст. 958) либо по соглашению сторон.
• страховка от потери работы предполагает полный возврат суммы согласно периоду охлаждения. После его окончания страховой взнос не возвращается вообще.

Страховых программ у компании много, каждая из них имеет свои индивидуальные условия возврата страхового взноса. Обозначаются они обычно в разделе, описывающем условия прекращения действия договора.

Необходимые документы

При подаче заявления на возврат суммы уплаченных денежных средств на расчетный счет страховика, следует приложить следующие документы:

1. Документ, идентифицирующий личность страхователя;
2. Оригинал договора предоставления страховых услуг;
3. Само заявление написанное, согласно утвержденному образцу, лично подписанному страхователем;
4. Платежное поручение, свидетельствующее об уплате страховой премии.

Весь пакет документов предоставляются лично клиентом, путем посещения офиса компании. На заявлении ответственный сотрудник проставляет входящий номер. Выдача расписки после получения пакета документации обязательна.

При современном ускоренном образе жизни, личное обращение не всегда представляется возможным. Тогда следует отправить документацию почтой, заказав уведомление о получении отправления. Онлайн переслать акты не представляется возможным.

Важно! В случае отказа компании-страховщика возвращать положенные денежные средства, обязательно требуйте письменную аргументацию отклоненной претензии. Это позволит обратиться за квалифицированным разрешением сложившейся ситуации в судебные инстанции

Каждый страховой агент устанавливает свои условия выплаты страхового платежа при преждевременном прекращении действия кредитного обязательства. Поэтому перед тем, как поставить подпись на полисе и памятке по страховке, следует внимательно изучить каждый его раздел. Благодаря этому действию, удастся избежать многих неприятных ситуаций.

Итог:

В статье представлена информация, дающая понять, как вернуть страховку по кредиту после досрочного погашения долга, список документов. Описано правильное оформление отказа от страховки. Указана законодательная нормативная база, которая регулирует деятельность страховщиков.

Быстрая форма заявки
Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут

Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера

Как вернуть страховку по кредиту в том или ином банке

Если вы будете знать, как можно вернуть страховку по кредиту, то успешно осуществите возврат, не важно, в каком банке брали заем. Однако отличия будут в страховых фирмах, размере денежных выплат, требуемой документации, которую нужно приложить к заявлению

Разберемся, какие особенности есть у стандартной процедуры возврата страховки в разных банках.

• Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке?  Если вы оформили заем в Сбербанке, то страховой полис вам будет выдавать дочерняя фирма «Сбербанк Страхование». Вернуть страховку по кредиту получится в течение двух недель со дня подписания договора. Причем возврат денежных средств осуществляется полностью.

  Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке? Для этого отправляемся в филиал Сбербанка, лучше всего в тот, где вы получали заем, и составляем заявление. На руках у вас должен быть документ, удостоверяющий личность, договор со страховой фирмой, полис, а также квитанция, подтверждающая, что взносы уплачены. К заявлению прикладываем копии паспорта и квитанции. Заявление будет рассмотрено, и в течение недели вам вернут денежные средства.

• Как вернуть страховку по кредиту в ВТБ?  Полис в ВТБ также оформляет дочерняя фирма «ВТБ Страхование». Денежные средства вам вернут полностью в течение двух недель. Однако в некоторых случаях фирма может взять неустойку.

  Как вернуть страховку по кредиту в ВТБ? Для этого отправляемся в филиал дочерней фирмы, скорее всего, она будет находиться отдельно от банка. С собой берем документ, удостоверяющий личность, договор, а также квитанцию, подтверждающую, что взносы уплачены. Пишем заявление, указывая в нем, что хотите сделать возврат, прикладываем дубликаты паспорта и договора. Заявление будет рассмотрено, и вам вернут деньги не позднее чем через 15 дней.

• Как вернуть страховку по кредиту в Альфа-Банке?  В Альфа-Банке страховой полис оформляет также дочерняя фирма «АльфаСтрахование». Согласно правилам Цетробанка деньги полностью будут возвращены в течение двух недель.

  Как вернуть в Альфа-Банке страховку по кредиту? Для этого отправляемся в банк, захватив с собой документ, удостоверяющий личность. Осуществить возврат также можно, позвонив в банк. Однако тогда специалист попросит вас назвать номер счета, на который в дальнейшем переведут деньги. Если заявку одобрят, не позднее чем через 10 дней возврат будет осуществлен.

• Как вернуть страховку по кредиту в «Хоум Кредит»?  Если вы обратились в «Хоум Кредит», то застраховать заем сможете либо в дочерней фирме «Хоум Кредит Страхование», либо в «Ренессанс Жизнь». Есть одна приятная особенность: деньги вернут даже по досрочно погашенному кредиту. Однако тогда размер денежных выплат будет зависеть от срока погашения займа.

  Как вернуть страховку по кредиту в «Хоум Кредит»? Отправляемся в «Хоум Кредит» либо в дочернюю фирму. С собой берем стандартный пакет документов. Оформляем заявление, прикладываем копии паспорта и квитанции. Однако страховщик вправе потребовать дополнительные документы. В течение 10 дней будет принято решение, и деньги поступят на ваш счет.

Тарифы страхования в Сбербанке

Подключение к программе страхования составляет 2.6% от суммы задолженности, умноженная на количество лет кредита. Проведем простые расчеты. Вы пришли в банк и хотите получить кредит на 5 лет в сумме 500000 рублей. Чтобы рассчитать комиссию за страховку, нужно поставить все известные величины в формулу:

Получается, что за каждый год страхования клиент заплатит по 13 000 рублей, а за 5 лет — 65000 рублей. Примечательно, что заемщик получает на руки 500 000 р., а по кредитному договору должен 565 тыс. руб. Все потому, что сумма страховки вписывается в сумму кредита. На нее начисляются проценты, неустойки, штрафы и т.д.

Что понадобится для возврата

Если погашаешь кредит досрочно, нужно узнать, при наличии каких документов, страховые компании возвращают страховку. Для осуществление возврата, необходимо подготовиться соответствующим образом.

Документы

Для начала необходимо собрать определенный набор документов. С этим не стоит затягивать, и желательно приступать к сбору сразу же после досрочного погашения кредита. Подготовить необходимо следующую документацию:

1. Паспорт страхователя.
2. Копию договора о кредитной сделке.
3. Документ, выданный банком, который подтверждает полное погашение задолженности.
4. Заявление на возвращение страховых средств на основании досрочного погашения кредита.

Образец заявления

Заявление о возврате страховой премии заполняется клиентом самостоятельно. Далее представлен образец для заполнения заявления.

Руководителю банка «Название организации»

адрес банка

от (ФИО клиента)

адрес клиента

телефон

Заявление

Между мной и вашей организацией (дата) был заключен договор страхования кредита №_. Сумма полученных средств по кредитному договору составляет ___ рублей, но по факту было выдано ___ . Разница в ___ рублей ушла в расчет стоимости страхового полиса. Срок кредитования как и срок действия страхового полиса составляет __ месяцев.

Мною была полностью погашена задолженность по кредиту (дата). Выплаченная сумма составила ___ рублей с учетом процентов. Поскольку кредитные обязательства были выполнены досрочно и страховой договор был расторжен раньше времени, прошу выплатить мне излишне затраченные средства на страховой полис в размере ___ рублей.

Прошу принять решение по данному заявлению в течение календарных дней с момента его получения. Если за этот срок ответ так и не будет дан, или заявленные мною требования не будут исполнены, я буду вынужден обратиться в судебную инстанцию для защиты своих интересов.

Подпись: (подпись) (фамилия и инициалы).

Если страховка оформлялась не в банке в а офисе страховщика, то необходимо писать заявление именно на эту организацию. Заявление заполняется в двух экземплярах и в письменном виде. Возвращение страховки, обычно, происходит через десять дней после подачи заявления.

Возврат страховки по шагам – что делать заемщику

В течение двух недель, заемщик должен написать заявление на возврат денежных средств по страховке, т.е. отказаться от нее. Только для этого необходимо обратиться к специалистам банка или страховую компанию для предоставления образца заявления.

Если вам не дают образец заявления, то заполняете в произвольной форме, но указываете полностью свои Фамилию-Имя-Отчество и паспортные данные; номер, когда был заключен и дополнительные условия по кредитному договору и приложение по страхованию; необходимо написать хотя бы несколько причин, почему вы хотите отказаться от полиса по страхованию.

Внимание! Не забудьте написать расчетный счет и реквизиты банка, чтобы выплатить денежные средства. Это все можно узнать в том банке, где у вас имеется дебетовая карточка

Внизу пишите число, когда написали заявление и свою личную подпись.

Затем заемщик делает копии паспорта и кредитного договора, а также приложение по страховке. После того, как будут собраны все документы, заемщику нужно обратиться к своему страховщику. Некоторые заемщики приносят все бумаги в компанию страховщика – этого ни в коем случае нельзя делать. Так как индивидуальное страхование – это соответствие кредитному займу, где заемщик имеет полное право отказаться от страховки при обращении к страховщику, а не в кредитную организацию.

Есть два способа, чтобы предъявить пакет документов адресату:

• Личное посещение кредитной организации. Документы подготавливаются в двух вариантах, что прописывается в заявлении. Один вариант документов передается страховщику, он должен проставить печать и дату, когда вы посетили его, это необходимо для кредитной организации, а второй пакет документов остается в страховой компании. Это подтверждение того, что заемщик смог уложится в двух недельный промежуток «охлаждения».
• Отправить заказное письмо с уведомлением и полной описью вложенных документов через Почту России. Не переживайте о том, что Почта России будет затягивать с отправкой. Нет, такого не будет, они же ставят печать, когда была принята посылка, и уже это будет считаться фактической датой, а не тогда когда письмо будет доставлено адресату.

В указанный срок по закону, в течение десятидневного времени, страховщик обязуется выплатить денежные средства. И если обратиться к статистике, то такие организации чаще всего, осуществляют возврат страховых денег через несколько месяцев.

Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении

Поговорим о ситуации, когда вы погасили весь свой долг по кредиту раньше планируемого срока и хотите вернуть деньги, потраченные на страховку.

Для начала, как и во всех других случаях, нужно проверить договор. Изучите, какие условия там указаны касаемо возврата страховых средств:

1. Если есть указание на то, что деньги не подлежат возврату, то вернуть их, соответственно, не получится.
2. Если есть конкретные условия по возможности возврата средств, следуйте указанному порядку.

В остальных случаях проверьте, куда нужно обращаться за деньгами – в банк или страховую.

Если в банк, то можно подать:

• заявление, в котором вы просите пересчитать размер страховых выплат с учетом досрочного погашения и вернуть часть этих средств;
• претензию с требованием возместить вам убытки (актуально для случаев, когда, например, вам заявили, что для получения кредита обязательна дополнительная страховка).

Во втором случае основанием для вашей претензии будет нарушение ваших прав, как потребителя.

Если обращаться необходимо в страховую компанию, то вы можете подать заявление о прекращении договора и пересчете средств с последующим возвратом. Основание для прекращения действия договора – больше нет условий страхового риска, по которым вы не сможете выплатить займ.

Заявления (в любую из этих организаций) подаются в письменной форме, в двух экземплярах (чтобы у вас на всякий случай тоже остался образец). Что обязательно нужно в нем указать:

• наименование организации, куда вы подаете документ;
• ваши данные;
• номер договора по кредиту;
• все основные условия сделки – сроки, сумма, проценты, если нужно и т.п.;
• просьбу о пересчете средств в соответствии со сроками погашения и прекращении необходимости в страховании;
• дату погашения долга;
• бумаги, квитанции, справки и выписки, которые подтверждают, что долг вы погасили;
• реквизиты, по которым вы хотите получить средства.

Что касается претензии, то она составляется примерно по тому же принципу. Отличие заключается в том, что вам нужно будет конкретизировать суть вашей претензии, четко назвать свои требования вернуть деньги и подкрепить это основанием (соответствующей статьей закона).

Претензии могут быть эффективны в тех случаях, когда условия договора ограничивают ваши возможности вернуть средства. Например, вы не можете подать заявление в обычном порядке, потому что некоторые пункты договора делают такой шаг заведомо противоречащим условиям сделки. Вы понимаете, что страховку вам изначально навязали, то есть, она не подходила под разряд обязательных.

Что вы обязательно указываете в претензии:

• те же самые общие сведения, что и в заявлении: данные (ваши и организации), описание условий сделки и т.д.;
• все подтверждения факта досрочного погашения кредита;
• факт нарушения прав потребителя;
• законные основания, которые это подтверждают (страхование является добровольным по 42 и 48 статьям ГК РФ, а представление услуги страхования в качестве обязательного условия для получения кредитного займа незаконно – на основании пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, к примеру);
• четкое требование возместить вам моральные убытки;
• реквизиты;
• адрес, на который вы хотели бы получить ответ (или номер телефона для этой цели);
• срок, в течение которого вы собираетесь ждать ответа (обычно 10 дней);
• свои намерения на тот случай, если организация откажет в вашем требовании или проигнорирует его (обратиться в Роспотребнадзор и в суд, к примеру).

В подобных случаях лучше обратиться к юристам за профессиональной помощью. Если вы недостаточно юридически подкованы, возможно, будет непросто точно определить, какие условия в вашей ситуации могут быть основаниями для претензии. Как здесь может помочь специалист:

• он проанализирует ваше положение с правовой точки зрения;
• изучит договоры, все имеющиеся у вас документы,
• подскажет, на что делать упор в обращении, что обязательно указать и т.п.
• объяснит, как рассчитать средства для возврата.

В некоторых случаях с обращением за профессиональной поддержкой лучше не медлить – чтобы не упустить допустимые сроки возврата или быстрее разобраться в обстоятельствах.

Можно ли при возврате справиться без юридической помощи?

При обращении с заявлением о  компенсации  по страховому полису  необходимо тщательно изучить целесообразность данной процедуры. Если все пункты договора соответствуют правам  заемщика, он вполне может обойтись  без юридической помощи при подаче заявления в суд. Если же в договоре предусмотрены некоторые нюансы, которые  хотя бы частично ущемляют права заемщика и при этом не предполагают выплату страховых средств, можно обратиться к помощи юриста. Опытный специалист поможет  собрать  полные доказательные сведения о наличии возможных прав заемщика, что, возможно, позволит выиграть суд и средства будут частично возвращены.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита. Пошаговая инструкция

Итак, если вы читаете эту статью, то, скорее всего, недавно погасили досрочно кредит или задумались об этом. По большому счёту надо стараться отказываться от страховки ещё на этапе оформления кредита, это вполне можно сделать. Не получилось – ничего страшного. Если с момента погашения прошло 3 года и более, забудьте про возврат каких-либо средств – все сроки исковой давности уже прошли. А если нет – достаньте с полки следующие документы (их, вообще, выкидывать не рекомендуется, в любой момент могут пригодиться):

1. Кредитный договор, условия кредитования;

2. Договор о страховании;

3. Договор о залоге (если был);

4. Квитанции, подтверждающие платежи и справка о полном погашении кредита из банка (рекомендуется брать всегда, чтобы подтвердить отсутствие задолженности).

Посмотрите три первых договора. Страховщиком может выступать либо банк, либо отдельная страховая компания. Следует обращаться именно к страховщику, даже если вы подписывали документы в офисе кредитной организации.

Следующий момент – объект страхования. Если застрахована квартира, автомобиль, дом, другое залоговое имущество, можно поступить проще – подать страховщику заявление, в котором выгодоприобретателем по ещё действующему договору страхования фигурируете вы или ваш близкий человек, а не банк. Тогда в страховке вновь появится смысл.

Если объект страхования – жизнь, здоровье, работа, или вы хотите вернуть деньги по страхованию имущества, действуйте по следующей инструкции:

Шаг 1. Подать заявление страховщику. Не заполняйте бланк, который вам дадут в офисе. Принесите уже готовое заявление в двух экземплярах (образец смотрите в конце статьи). Независимо от пункта о возврате страховки в договоре, попытаться вернуть деньги стоит, особенно если вы готовы идти до конца, или если речь идет о крупной сумме. К заявлению приложите справку о погашении кредита, укажите, на какие статьи Гражданского Кодекса ссылаетесь. Не забудьте, что претендовать можно только на часть страховой премии с даты фактического закрытия кредита до даты планового закрытия.

Вам на помощь придут:

• ст. 958 ГК РФ, где описаны условия досрочного расторжения договора о страховании. В частности, абзац 1 пункт 3 этой статьи, где указано, что при исчезновении рисков наступления страхового случая до истечения срока действия договора, страховая компания обязана сделать перерасчет и вернуть часть суммы;
• ст. 395 ГК РФ, которая гласит, что за пользование чужими денежными средствами начисляется процент по ставке рефинансирования ЦБ РФ. Страховщик пользуется вашими деньгами? Пусть платит.
• логика, которая говорит о том, что договор страхования был неразрывно связан с договором кредитования и прекращение основного договора ведет, во-первых, к отмене рисков наступления страхового случая, а во-вторых, к автоматическому прекращению всех дополнительных договоров. Эту логичную позицию хорошо использовать для защиты своих интересов в суде.

Шаг 2. Не «опускать руки», когда юрист компании пришлет вам мотивированный отказ, ссылаясь либо на пункт в договоре, где указана невозможность возврата страховки по досрочно уплаченному кредиту, либо на ту же ст. 958, п. 3, которая говорит о праве страховщика не возвращать деньги, если потребитель сам расторгает договор досрочно.

Шаг 3. После получения отказа у вас есть два пути. Первый, как уже было сказано – сменить выгодоприобретателя. Делать это стоит, если потенциальная сумма не покроет судебные расходы и гонорар адвокату. В противном случае, нанимайте юриста и обращайтесь в суд. Судебная практика неоднозначна – вам может не повезти, но большинство судебных исков по вопросу возврата страховки потребители выигрывают.

Право на изменение кредитной ставки

В индивидуальных условиях кредитного договора включен важный пункт – процентная ставка потребительского кредита. Этот показатель может быть установлен как в постоянной, так и в переменной величине. Если заемщик хочет произвести расчет переменной процентной ставки, ему необходимо знать показатели переменной величины, которые определяются банком и аффилированными с ним лицами.

Значение переменной величины процентной ставки по кредиту обязано быть зафиксировано в источниках, доступных для заемщика. В случае если к договору кредитования будет применяться переменная процентная ставка, то кредитор обязан сообщить об этом заемщику. В обязанности банка входит разъяснение потребителю кредитных продуктов, что показатель переменной ставки может меняться, как в большую, так и в меньшую сторону.

Заемщик должен осознавать, что значение переменной величины, зафиксированное в предыдущих периодах, никаким образом не связано с изменением данной величины в будущем. В обязанности кредитора также входит своевременное уведомление заемщика о том, что переменная процентная ставка изменилась. Срок, в который кредитор обязан уведомить потребителя, составляет 7 дней (не более). Исчисление срока необходимо начинать с момента, когда начался период кредитование потребителя кредитного продукта. Банк обязан предоставить заемщику информацию о полной цене кредита и изменениях, зафиксированных по договору займа в графике платежей.

Досрочное погашение целевого займа

Аналогичным образом закон N 353-ФЗ регламентирует правила погашения долговых обязательств в отношении кредитного договора, который был оформлен с условием использования заемных средств на конкретные цели. Когда подобный договор был заключен между физическим лицом-заемщиком и банковской организацией, то долг в полном объеме перед кредитором гражданин имеет право выплатить до указанного в договоре срока. Новый закон определяет срок, по окончанию которого физическому лицу разрешается осуществить действия по выполнению обязательства в рамках кредитного соглашения. Так, по целевому договору кредитования заемщик имеет право погасить заем не ранее, чем через месяц после получения денежной суммы от банковской организации.

Вдобавок, заемщику не нужно предварительно уведомлять кредитора о своих намерениях. В этом случае, так же, как и при стандартном потребительском займе, заемщик обязан выплатить тело кредита + полную сумму процентов за фактический срок пользования целевым займом.

Частичное досрочное погашение кредита

В случае, когда должник досрочно погашает лишь часть кредита, выплачивая только определенную долю займа, участники сделки могут в договоре потребительского кредитования оговорить условия, связанные со сроком окончательного выполнения займа.

К примеру, стороны могут прописать в договоре правило, в соответствии с которым заемщику необходимо внести последнюю сумму по кредиту в день, когда он совершает ежемесячный платеж. В договоре потребительского кредитования такой день осуществления досрочного платежа фиксируется письменно.

Уступка прав по кредиту

Согласно Федерального Закона N 353-ФЗ выступающий в роли кредитора банк, по договору потребительского кредитования, имеет право осуществлять уступку прав третьим лицам (например коллекторам). У держателя кредита такое право возникает в том случае, если кредитный договор или законодательные акты не содержат запрета на передачу имущественных прав.

Если в рамках потребительского кредита происходит уступка имущественных прав, предыдущая кредитная организация вправе предоставить новому кредитору персональные данные заемщика, в том числе и составляющие банковскую тайну. Наряду с этим он имеет право передавать новому держателю кредита информацию о лицах, которые предоставляют обеспечение по договору потребительского кредита, то есть являются поручителями, имейте это в виду.

При этом, права должника, после того как были переданы права по договору займа третьему лицу, согласно нового закона будут сохранены в отношении новой кредитной организации, которыми он обладал по отношению предыдущего держателя кредита полностью сохраняются!

Подведем итоги: новые изменения в федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» коснулись ряда норм, имеющих отношение к условиям заключения договора потребительского кредитования и условий погашения займов. Если говорить простыми словами, то сегодня участники кредитной сделки имеют право включать в договор займа любые индивидуальные условия, которые не противоречат действующим нормам законодательства.

Какие виды страховок подлежат возврату

Страховые услуги, представленные в сфере кредитования, могут быть добровольными или обязательными. К обязательным процедурам относят страхование машин при автокредите и объектов недвижимости при оформлении ипотеки.

Бесплатная консультация юриста Ответим на ваш вопрос за 5 минут!

Задать вопрос

Бесплатная консультация юриста

Ответим на ваш вопрос за 5 минут!

Страхователь вправе отказаться от дополнительных услуг следующих видов:

• страхование здоровья, жизни, имущества;
• пенсионные, инвестиционные, накопительные страховки;
• страхование рисков, например, полис на случай сокращения с работы и т.д.

Предлагаем ознакомиться: Образец характеристики на руководителя ООО

Клиент сможет возместить затраты на страховку, приписанную при оформлении кредитной карты, кредита наличными, потребительского кредита. Результат процедуры возврата зависит не только от вида кредитования, но и от варианта оказания услуг.

Финансовые учреждения предлагают заемщикам два способа страхования:

1. получение индивидуального полиса;
2. участие в коллективной страховой программе (практикуемая банками подмена понятий для обхода законодательных норм по возврату страховок).

До 2021 года компании в течение 14 дней добровольно возвращали премии по страхованию только при наличии индивидуального полиса. После получения коллективной страховки сделку нельзя было отменить, клиент ничего не мог вернуть. В 2021 году Верховный суд РФ признал, что в программах страхования должны быть предусмотрены условия для отказа. Кроме того, Верховный суд подтвердил, что потребитель имеет право пользоваться периодом охлаждения при подключении к страховой программе.