Медицинская страховка в сша. особенности и варианты

Топ ассистанс для путешествия в США

При выборе страховки нужно учитывать разные факторы:

• стоимость
• рейтинг страховой компании
• включенные в пакет услуги
• компания-ассистанс в стране пребывания.

И опытные туристы всегда внимательно относятся к выбору assistance. Ведь именно от этой компании зависит качество услуг и их оперативность. Чем выше уровень ассистанс, тем больше у нее заключено договоров с клиниками. Это значит, что пациенту не придется далеко ехать. Иногда менеджеры предлагают несколько больниц на выбор. И турист сам решает, куда ему обратиться.

От компании-ассистанс зависит и способ решения финансового вопроса. В лучшем случае путешественнику не придется оплачивать счета. Этим займется представитель assistance. В худшем — турист самостоятельно погашает задолженность перед больницей, а потом предъявляет чеки страховой компании. Не у всех есть возможность расплатиться по таким большим счетам. А возврат средств обычно занимает не меньше месяца. Так что намного выгоднее приобретать полис у страховой компании, которая работает с надежным ассистанс.

Топ assistance на территории США:

• Euro-Center Holding
• AXA Assistance
• Allianz Global Assistance (Mondial).

Euro-Center Holding — это компания с безупречной репутацией. Сотрудники всегда на связи и готовы помочь попавшим в беду туристам. Благодаря широкой сети клиник-партнеров, путешественнику не придется самостоятельно оплачивать счета и ждать возврата денег. При этом достойную помощь легко получить как в крупных городах, так и вдали от курортов. Этот ассистанс предлагает уникальную опцию — защиту для туристов в состоянии алкогольного опьянения. Другие страховые полисы не покрывают травмы, полученные в подобной ситуации. Но у Euro-Center Holding есть существенный минус — высокая стоимость.

AXA Assistance — оптимальный по соотношению цены и качества ассистанс. Вариант для молодых людей, которые хотят быть застрахованными и сэкономить свои средства. Минус AXA Assistance — ограничение по сумме покрытия (только до 50 000$). Также этот полис не подойдет пожилым людям и семьям с маленькими детьми. В этом случае коэффициенты, а за ними и стоимость страховки вырастают.

Allianz Global Assistance (Mondial) — это хорошо известная компания с широкой сетью клиник-партнеров. Путешественники особо отмечают доброжелательность менеджеров горячей линии, и способность представителей компании быстро решать вопросы. В критической ситуации от скорости их работы может зависеть здоровье и даже жизнь человека.

Медицинское образование: 8 лет vs до 15 лет

В нашей стране врачи могут учиться и бесплатно, и за деньги. Будущий доктор оканчивает школу, потом поступает в медицинский ВУЗ и учится там шесть лет. Прежде чем начать практиковать, нужно пройти два года ординатуры, во время которой вчерашний студент оттачивает практические навыки. После ординатуры врач имеет право устроиться на работу по специальности — в государственную или частную больницу. Медицинское образование в России занимает восемь лет.

В США обучение врача почти всегда платное, длится дольше и устроено гораздо сложнее. После окончания начальной (еlementary), средней (middle) и старшей (high) школы будущий врач идет в колледж, в котором проводит четыре года. Спортсмены, солдаты-герои, музыканты и школьники-отличники могут учиться бесплатно или с большой скидкой. Всем остальным за колледж придется платить. Детям, которые живут в этом штате — поменьше, порядка 18–20 тысяч долларов в год. Приезжим из других штатов и иностранным студентам — побольше, порядка 54–55 тысяч долларов в год.

После колледжа студент сдает MCAT (Medical College Admission Test), после которого может подавать документы в высшую медицинскую школу (Medical School), где придется провести еще четыре года. Обучение там стоит около 50 тясяч долларов в год. Поэтому большинство будущих врачей берут в банке заем и отдают его 10–15 лет.

После медицинской школы студент должен пройти через платный многоуровневый экзамен — USMLE (United States Medical Licensing Exam). Первые две части теста, теоретическую и практическую, будущий врач сдает сразу после обучения, а завершающую — после ординатуры. Для врачей разных специальностей время ординатуры разное: терапевты и семейные врачи учатся по три года, а хирурги — пять лет.

Врач-ординатор уже работает в госпитале, но полноправным специалистом считаться не может. Ему платят деньги, но очень небольшие — около 2000–3000 долларов в месяц. Успешно завершивший обучение врач получает 10–20 тысяч.

После того, как врач сдаст последнюю часть USMLE, и получит постоянную лицензию, он имеет право начать практиковать в одиночку. Однако, если он хочет получить узкую специализацию — скажем, по кардиологии или нейрохирургии — ему придется доучиваться по программе fellowship, которая длится еще два—четыре года.

Получается, медицинское образование в США занимает минимум 11 лет. А если речь идет о сложной специальности, то учеба может продолжаться все 15 лет.

Так ли хороша медицина в США

Медицина в США немного отстаёт, например, от уровня медицинского обслуживания Германии. Сегодня система здравоохранения Америки неуклонно улучшается, а расходы на её улучшение растут.

Большую роль в этом играет некоторая конкуренция между странами с развитым институтом здравоохранения (Франции, Германии, Японии, Великобритании, США).

В некотором смысле слова конкуренцию заокеанской медицине составляет и наша отечественная медицина. Так как в России успешно проводится огромное количество сложных операций. Кроме того, медицинский персонал многих российских больниц имеет высокую квалификацию.

Особенности медицинской страховки

В стране насчитывается больше десяти видов различных полисов. Медицинское страхование является обязательным, поэтому без соответствующего документа врач может осмотреть, проконсультировать больного, но не имеет права начать лечить. По законодательству он не сможет выписать рецепт. Таким образом пациент не начнет лечение. В Америке все лекарственные препараты продаются только по рецепту врача, это строго контролируется в аптеках.

Можно выделить несколько самых известных систем страхования, которыми пользуется большинство граждан страны.

1. С 1965 года малоимущих защищает система Medicaid. Чтобы стать ее участником, необходимо предоставить документы, отражающие статус. Программа предназначена для предоставления услуг многодетным семьям и инвалидам. Они могут получить лекарства, консультацию, лечение в стационаре и уход.
2. Люди старше 65 лет могут воспользоваться системой Medicare. Эта федеральная программа также распространяется на тех, кто страдает атеросклерозом и почечной недостаточностью. Страховка рассчитана на девяносто процентов оплаты, но она может сочетаться с другими программами. Medicare Advantage стоит значительно дороже, но имеет более широкий спектр услуг. Medicare Part D позволяет получить льготные лекарства.
3. Страхование детей проводится по программе SCHIP. Эта система финансируется штатами и федеральным бюджетом. Программа разработана для тех семей, которые не могут рассчитывать на минимальный полис из-за более высоких доходов, но и к частным компаниям обратиться не могут. Что будет входить в страховку, определяется штатом. В обязательном порядке она включает: вакцинацию, медосмотр, стационарное лечение, анализы, диагностику и помощь стоматолога.
4. COBRA предназначена для тех, кто потерял работу. Люди могут в течение какого-то времени рассчитывать на медицинское обслуживание. Право безработного связано с причиной расторжения трудового договора.

В стране сильно развито частное страхование. Она имеет такие разновидности, как групповое и индивидуальное. Шестьдесят процентов трудоустроенного населения получает страхование за счет работодателя. Лично обращаются в компании за полисом всего девять процентов. Работодателей заставляют приобретать страховки своим сотрудникам. Это регламентируется законами, а также системой штрафов, что умеющие ценить деньги американцы не могут допустить. Студенты получают полис за счет учебного заведения. Для военнослужащих существует своя система страхования.

Pre-Existing Condition Insurance Plan, или PCIP предназначена для людей с хроническими заболеваниями. Для ее получения необходимо не иметь полиса в течение полугода и предъявить доказательства отказа в частной страховке. Более трети всего населения не могут позволить себе самостоятельно приобрести полис. Они обращаются в федеральные службы, чтобы стать участниками одной из программ.

Лучшие профильные клиники Европы

«Нападение на пациентов из засады»

Для таких случаев есть в Америке даже специальный термин: «Внезапный счёт/Surprise bill». Такие счета получает по разным данным от 25% до 71% пациентов просто потому, что та или иная служба скорой помощи не сотрудничает с конкретной страховой компанией. А при таких условиях счета могут быть практически любыми и оплачивать их будет пациент. Сейчас, средний «Внезапный счёт» составляет порядка $450. Такой разброс в процентах из-за того, что далеко не все страховые компании предоставляют свою статистику.

Воздушная эвакуация, упомянутая выше, в среднем обходится в $21.000 и с учётом страховки. Здесь компании идут на примитивную хитрость: госпиталь, в который скорая доставляет пациента, принимает страховку, а вот терапевт, который там работает – нет. А у пациента просто нет возможности избежать встречи с врачом, если только не выпрыгнуть из скорой на ходу (или лету).

Процент скорых, которые не принимают страховку и средний счет за доставку пациента в больницу

Больницы заключают с частными подрядчиками, вроде EmCare, которая и нанимает терапевтов. В одной из больницы Вашингтона, до того как в дело вступили EmCare, всего 6% пациентов получали дополнительные счета за самые дорогие и сложные услуги, но уже через год это число подскочило до 28% и счета становились всё больше и больше. Дежурные терапевты в неотложке, работавшие на EmCare, не принимали страховку и больницы высылали счета сразу пациентам, в обход страховой. И если прежде средний счёт был $467, то EmCare начала стабильно выписывать по $1600.

EmCare, которая является одной из крупнейшей компанией, работающих в больницах, также является частью корпорации Envision Healthcare, которая лоббирует свои интересы по всей стране, заключая контракты с сотнями больниц и в 2011 году уже оказалась в суде, когда выяснилось, что компания принуждала врачей выписывать пациентам самые дорогие тесты и услуги, даже если они были не нужны.

А поскольку EmCare и прочие подобные подрядчики не заключают контракт со страховыми, то их сотрудники могут выставлять пациентам практически любые счета: чем больше, тем лучше. Профессор Йельского университета Фиона Мортон назвала эту стратегию «нападением на пациентов из засады».

Другие исследователи из Йельского университета также выяснили, что с 2011 по 2015 год, 9 миллионов человек посетили врачей неотложки, которые работают на отдельные от больницы частные компании. Если в начале 1990-х отделения скорой помощи приносили треть прибыли больницы, то сегодня, благодаря «инновациям» эффективных менеджеров, они дают уже половину прибыли.

Лекарства

Страховка обычно покрывает стоимость лекарств, большинство из которых, в частности, антибиотики, доступны только по рецепту врача. Без рецепта можно купить многие болеутоляющие, жаропонижающие, средства от аллергии, капли от насморка и другие препараты.

Лекарства в штатах стоят дорого. Для сравнения, годовой запас медикаментов в США стоит более 1 тыс. долл., в соседней Канаде — примерно 100 долл. При этом в большинстве случаев импортировать лекарства для персонального использования в США запрещено.

Самые известные сети аптек — Walgreens и CVS. В Нью-Йорке есть «русские» аптеки, где можно купить большинство привычных россиянам лекарств. Лекарства продаются не только в аптеках, но и в супермаркетах.

Амбулаторные и стационарные vs универсальные врачи

В России некоторые врачи принимают амбулаторно, то есть либо выезжают на дом, либо ведут прием в поликлинике. Другая часть докторов работает в стационаре, то есть лечит пациентов исключительно в больнице, пока те не выздоровеют. Это не всегда удобно, потому что амбулаторные врачи почти не общаются со стационарными» и не могут обмениваться информацией о пациенте.

На практике это выглядит так. Предположим, пациент Иван Иванович страдает от повышенного давления и раз в полгода навещает доктора Андрея Алексеевича в поликлинике, чтобы скорректировать лечение. Андрей Алексеевич хорошо знает своего пациента, и у него под рукой всегда медицинская карта с его анализами. Но если Ивану Ивановичу станет плохо с сердцем, скорая отвезет его в больницу к доктору Дмитрию Дмитриевичу. Больничный доктор ничего о пациенте не знает и связаться с Андреем Алексеевичем не может, поэтому назначит то лечение, которое считает нужным. Часть информации о пациенте неизбежно пропадает.

В США большинство врачей работают и амбулаторно, и в стационаре. Скажем, с 6 утра до 12 дня врач контролирует лечение пациентов, которые лежат в больнице — в это время он стационарный врач. А с 12 утра до 8 вечера он принимает пациентов, которые в госпитализации не нуждаются — теперь он амбулаторный врач.

На практике это выглядит так: пациент мистер Джонс страдает гипертонией и время от времени наблюдается у доктора Смита. Если мистеру Джонсу становится плохо, неотложная помощь отвозит его в госпиталь. Там дежурный врач связывается с доктором Смитом, расспрашивает его о пациенте, и либо согласовывает с ним лечение, либо вызывает его в госпиталь. Если мистер Джонс выздоравливает и выписывается, он продолжает наблюдаться у доктора Смита. В результате связь с доктором и информация о пациенте не теряется.

Страховая медицина в Европе

Одно из главных условий оформления вида на жительство или гражданства в большинстве стран Европы – это покупка заявителем медицинского страхового полиса. Это не должно вас удивлять, так как в основном в европейских странах распространена страховая медицина. Она действует во всех государствах Евросоюза.

В Европе выделяют 4 категории медицинских страховок:

• дополнительные
• замещающие
• дубликатные
• обязательные

Первые три категории – добровольные, но все четыре могут быть частными или государственными (социальными).

Страховку каждый человек оплачивает самостоятельно из своего личного бюджета. Ряд государств устанавливает взнос в виде определенные суммы, а в других странах граждане платят процент от своего дохода.

Главное преимущество страховки – в том, что полис открывает вам двери в лучшие клиники (государственные и частные) Европы, позволяя при этом существенно экономить на оплате лечения. Системы предоставления медицинской помощи (и процент предоставления бесплатных услуг) также значительно отличаются в разных странах. Однако в любом случае, обладая страховкой, вы получаете максимально качественные медицинские услуги, а платите за них значительно меньше (в ряде случаев вообще не платите).

2021

Система здравоохранения США признана худшей среди богатых стран

В начале августа 2021 года согласно исследованию Фонда Содружества, Соединенные Штаты имеют худшую систему здравоохранения среди 11 стран с высоким уровнем дохода, несмотря на то, что они тратят на здравоохранение самую высокую долю своего валового внутреннего продукта.

Исследователи сравнили системы здравоохранения 11 стран с высоким уровнем дохода: Австралии, Канады, Франции, Германии, Нидерландов, Новой Зеландии, Норвегии, Швеции, Швейцарии, Великобритании и США.

Исследование опиралось на 71 показатель эффективности, основанный на опросах, проведенных в каждой стране и административных данных Организации экономического сотрудничества и развития и Всемирной организации здравоохранения. Анализируемые показатели подразделяются на пять тем: доступ к медицинской помощи, процесс оказания медицинской помощи, административная эффективность, справедливость и результаты медицинского обслуживания.

Соединенные Штаты заняли последнее место в общем рейтинге, как выяснили исследователи, оказавшись намного ниже среднего показателя других стран в целом, а если сравнивать с лидерами Швейцарией и Канадой, то разница просто огромна.

Система здравоохранения США признана худшей среди 11 стран с высоким уровнем дохода

Однако по процессу оказания медицинской помощи, который измеряет такие вещи, как профилактическое обслуживание и взаимодействие с пациентами, Соединенные Штаты показали хорошие результаты в последней версии, заняв второе место после Новой Зеландии. Например, в США высок уровень маммографического скрининга и вакцинации против гриппа, а также больший процент взрослых обсуждает со своими врачами такие темы, как питание, курение и злоупотребление алкоголем.

Данные были собраны до начала пандемии или в первые месяцы ее развития, поэтому они не отражают того, как коронавирус повлиял на системы здравоохранения.

Расходы на здравоохранение как доля ВВП росли во всех странах, обследованных Фондом Содружества, даже до пандемии. Но рост в Соединенных Штатах значительно превысил рост в других странах. В 2019 году Соединенные Штаты потратили на здравоохранение 16,8% своего ВВП; следующей страной в списке была Швейцария — 11,3%. Самой низкой была Новая Зеландия, которая потратила на здравоохранение в 2019 году около 9%. Между тем, здравоохранение в Соединенных Штатах является наименее доступным.

В отличие от других стран, охваченных исследованием, в США нет всеобщего медицинского страхования. Американские врачи чаще других сталкиваются с трудностями в получении лекарств или лечения для пациентов из-за ограничений на страховое покрытие, говорится в докладе.

Для изучения справедливости в здравоохранении исследование сосредоточилось на различиях в уровне доходов. Австралия, Германия и Швейцария имеют наиболее справедливые системы, говорится в исследовании, в то время как Соединенные Штаты постоянно демонстрируют самые большие различия между группами населения по всем показателям, кроме тех, которые связаны с профилактическими услугами и безопасностью медицинской помощи.

Неравенство в здравоохранении подпитывает основные условия в группах населения с меньшим доступом к медицинской помощи в США, что делает эти группы населения более уязвимыми к пандемии. Согласно отчету, американцы в среднем болеют чаще, чем население других стран с высоким уровнем дохода.

Результаты исследования показывают, что США должны больше инвестировать в первичную медико-санитарную помощь. В докладе также подчеркивается необходимость расширения и укрепления страхового покрытия, а также необходимость сосредоточиться на более разумном расходовании средств.

Взлет инвестиций в цифровое здравоохранение

За последнее десятилетие объем финансирования цифрового здравоохранения в США вырос более чем на 1200%.

Инвестиции в США в компании, занимающиеся цифровым здравоохранением, продолжают бить рекорды: в первом полугодии 2021 года в сектор было вложено $14,7 млрд долларов, что уже больше, чем за весь 2020 год.

Согласно отчету Rock Health, первые два квартала 2021 года стали самыми крупными в истории США по объему финансирования цифрового здравоохранения. Большая часть средств поступила от мегасделок с суммами в $100 млн долларов и более.

Медицина и туризм

Одним из наиболее перспективных направлений туристической отрасли считается лечебно-оздоровительный туризм. В США в этом плане лидируют бальнеологические курорты, использующие природные минеральные воды в качестве питья, ингаляций, ванн и т.д.

• Hot Springs а штате Арканзас имеет на своей территории 47 источников, температура воды в которых достигает более 60 градусов. Минводы применяются для излечения болезней кожи, нервной системы, суставов. На курорте представлены бальнеолечебницы, многочисленные реабилитационные комплексы. Здесь же находятся земли известного заповедника федерального значения.
• Большой популярностью пользуются spa-курорты, в том числе и с оригинальными методами оздоровления. Так, в калифорнийском округе Сонома появились спа-курорты, специализирующиеся на винных процедурах. Считается, что они делают моложе не только тело, но и разум. Самым известным в тех местах является курорт «The Fairmont Sonome Mission Inn Spa». Он сочетает применение термальных вод, находящихся в подземном источнике, с винными SPA-процедурами, оказывающими омолаживающее и успокаивающее воздействие.

Увы, перечислить сразу все курорты и курортные клиники невозможно. Их очень много. Несмотря на самую высокую в мире стоимость медицинских услуг, люди едут в США проходить лечение и реабилитацию. Это объясняется высоким уровнем профессионализма врачей, отличным процентом выживаемости, высоким уровнем обслуживания, корректной на 100% постановкой диагноза, новейшими разработками и великолепным техническим оснащением медицинских заведений.

У нас страховые системы, но разные

В США хороший пример страховой медицины. Есть множество страховых программ – как частных, так и государственных. Наиболее известные страховые государственные программы «MediCare» и «MedicAid».

Медикэр – это государственная программа обеспечения медицинской помощи для лиц старше 65 лет, другими словами, пенсионеров.

А программа Медикейд за последние года пережила массу нововведений. Раньше программа предоставляла медицинскую страховку малообеспеченным гражданам, однако в связи с реформами экс-президента США Барака Обамы, программа расширила свой спектр застрахованных. В настоящий момент программа распространяется на беременных и людей, чей доход не превышает определенный минимум.

В целом надо сказать, что несмотря на попытки властей обеспечить всех граждан медицинской помощью, по разным данным, около 30 млн. человек не имеют страховки и до сих пор, это чуть меньше 10% населения.

В России тоже есть медицинские страховые компании, но их роль в системе обеспечения медицинской помощи отличается от США. Самый главный игрок в российской системе здравоохранения, держащий финансы на оплату медицинской помощи – Фонд обязательного медицинского страхования (ФОМС). Это государственный фонд, его размер чуть больше 3 триллионов рублей по состоянию на 2019 год.

Основная функция ФОМСа – платить медицинским организациям за оказанную медицинскую помощь. Чтобы фонд понял, кто и чем заболел, а также чтобы осуществлялся контроль за достоверностью страховых случаев, были созданы страховые медицинские организации (СМО). Страховые медицинские организации ОМС выступают посредником между гражданами и фондом ОМС. Они выдают полисы ОМС, и когда наступают страховые случаи и человек обращается в медицинскую организацию, то они формируют реестры и отправляют их ФОМС, откуда получают деньги и перечисляют их медицинским организациям. Если имеются какие-либо нарушения при оказании медицинской помощи, они могут удержать деньги.

Также в России есть программы добровольного медицинского страхования (ДМС), эти программа работают так же, как и страховые программы в США. Страховые организации формируют страховые фонды из денег работодателей и работников. Данные средства остаются у страховых организации, а при наступлении страхового случая застрахованный согласовывает оказание медицинской помощи со страховой компанией. ДМС дает более широкий перечень услуг чем ОМС, а также доступ к частным медицинским организациям, которых нет (или очень мало) в ОМС.

Помимо страховой медицины, есть программы обеспечения медицинской помощью при медицинских клиниках и оплата за разовое обращения (pay for service). Также есть прямые ассигнования средств на определенные виды медицинской помощи из бюджета.

Одна из главных проблем российской системы медицинского страхования – это отсутствие регулирования чрезмерного использования медицинской системы. Граждане часто прибегают к обращению за медицинской помощи без крайней необходимости, тем самым они создают бОльший спрос, от этого происходит и рост предложения. Системе нужно нанимать больше сотрудников, больше выполнять диагностических мероприятий и т.д. Аналогичная проблема актуальна во всех странах, где нет порога при обращении за медицинской помощью.

В отличии от фонда ОМС, частные страховые компании в США сами собирают финансовые средства, и поэтому они контролируют свои расходы. Однако, если эта отрасль слабо регулируется государством, это может перерасти в серьезные проблемы – например, отказ в помощи людям с хроническими заболеваниями или ВИЧ-инфекцией.