Страховщик и страхователь: отношения, права и обязанности

Что такое страховое дело?

Разобравшись с основными понятиями, можно лучше понять систему страхования в России.

Страхованием называют отношения по защите интересов застрахованных лиц. При наступлении страховых событий этим лицам выплачивается обеспечение, которое формируется за счет обязательных взносов.

Под страховым делом подразумевают всю сферу деятельности страховщиков. Задачами организации страхового дела являются:

1. осуществление государственной политики в сфере страхования;
2. создание принципов и механизмов ОС и ДС, которые будут обеспечивать финансовую безопасность граждан и субъектов РФ.

В России существует добровольное и обязательное страхование.

Понятие страхования

Страхование — это финансовая защита интересов страхователя, которую гарантирует компания — продавец полиса. В правовой сфере термин характеризует особый вид экономических отношений, который возникает между клиентом и фирмой после оформления договора. С позиции экономистов это отдельная отрасль финансового рынка РФ.

Страхование имеет ряд признаков, которые присущи именно этой форме правоотношений и не встречаются в других отраслях финансового рынка:

1. Наличие риска возникновения страхового случая. Покупка полиса должна покрывать расходы от события, которое может произойти.
2. Вероятностный характер. Обращаясь к страховщику, клиент не может быть на 100 % уверен в том, что с ним случится неблагоприятное событие, указанное в качестве страхового риска по договору.
3. Финансовая составляющая. Правоотношения возникают в момент выплаты страховой премии.

Нормативная база

Понятие термина «страхование» опубликовано в ст. 2 закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1. Согласно законодательному акту, страхование представляет собой сферу финансовой защиты интересов клиентов: граждан, предприятий, субъектов РФ и государства в целом. Закон от 27.11.1992 № 4015-1 — один из основополагающих актов, регулирующих страховое дело в стране.

В России современное состояние страхования таково, что на каждую отрасль приходится отдельный Федеральный закон, кодекс или Указание Правительства РФ. Наиболее важные из них, затрагивающие самые востребованные отрасли:

1. Закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ — об ОСАГО. Это акт о защите ответственности тех, кто управляет транспортным средством на территории РФ. Отрасль также регулируют: Указание ЦБ РФ от 4.12.2018 № 5000-У (тарифы), Положение ЦБ РФ от 19.01.2014 № 431-П (правила покупки полисов ОСАГО).
2. Закон от 29.11.2010 № 326-ФЗ об ОМС (обязательном медицинском страховании).
3. Гражданский кодекс (ч. 2). Глава 48 ГК РФ посвящена страховой отрасли.

Краткая история

Развитие страхования в мире началось еще в эпоху древних цивилизаций, а первый договор был оформлен в Вавилоне приблизительно в 1760 г. до н. э. Огромный вклад в развитие страхования как отрасли финансового рынка в целом внесло судоходство. Именно мореплаватели первыми в истории стали страховать свои суда от разрушения. Развитие остальных отраслей страхового дела началось примерно в X в. н. э., когда в качестве страхового объекта были выбраны цехи и гильдии.

Страхование в Европе ассоциируется с 3 ключевыми периодами:

1. Накопление капитала: с XIV по XVII век.
2. Развитие предпринимательства: с конца XVII по XIX век.
3. Становление монополизации в экономике: с конца XIX века по настоящее время.

Читайте подробнее о мировой истории страхования.

Становление страхования в России

История страхования в стране насчитывает более 6 столетий. Основы российского страхования были заложены в середине XVI века, когда пленных выкупали за счет государства по Указу Стоглавого собора. Взносы формировались за счет налога с населения, что представляло собой реальный пример страховых отношений того времени.

Страхование в его современной форме в нашей стране зародилось в конце XIX века, когда страховщики на рынке разделялись на 3 вида: акционерные общества, обязательное земское страхование и общества взаимного добровольного страхования.

Кто такой «страхователь» при оформлении ОСАГО?

Многие автовладельцы, желающие заключить договор об ответственности перед третьими лицами, считают, что «застрахованное лицо» и «владелец» — это обязательно одно и то же лицо. И бездумно записывают в качестве «застрахованного лица» бабушку-владелицу транспортного средства, живущую в деревне, и не имеющую никакого отношения к своему имуществу, кроме формально «брошенных» родственниками прав собственности.

Между тем, в правилах обязательного страхования транспортных средств ВМП (часть 1, пункт 4) дается следующее определение: «страхователь — лицо, заключившее договор обязательного страхования со страховщиком». Проще говоря, страхователь — это человек, который платит деньги за ОСАГО, а затем вносит необходимые изменения в полис: меняет период использования, вписывает новых водителей, запрашивает дубликат и т.д. При этом нет необходимости, чтобы страхователь был владельцем транспортного средства, или имел нотариально заверенную доверенность от владельца транспортного средства, или чтобы это было прописано в полисе. Одно лицо может выступать в качестве страхователя, другое лицо может быть владельцем, а третьи лица будут иметь право управлять застрахованным автомобилем. Обязанности страхователя просты.

• Предоставлять правдивую информацию, актуальные документы или их ксерокопии, необходимые для правильного расчета страховой премии и заключения договора ОСАГО.
• Своевременно вносить необходимые изменения в политику, если таковые имеются в течение года.

Термины и понятия страхования

Страхователь — физическое или юридическое лицо, уп­лачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает опреде­ленным страховым  интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступа­ет страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, может также называться полисодержателем.

Страховщик— организация (юридическое лицо), прово­дящая страхование, принимающая на себя обязательство возмес­тить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда, В Рос­сийской Федерации страховщиками в настоящее время высту­пают акционерные страховые компании. В международной стра­ховой практике для обозначения страховщика также использует­ся термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные от­ношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами.

Застрахованный — физическое лицо, жизнь, здоровье и Трудоспособность которого выступают объектом страховой за­щиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу ко­торого заключен договор страхования. На практике застрахован­ный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.

Страховой интерес— мера материальной заинтересован­ности физического или юридического лица в страховании.

Но­сителями страхового интереса выступают страхователи и застра­хованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застра­хованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае со­бытий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.

Страховая сумма— денежная сумма, на которую застра­хованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).

Объект страхования — жизнь, здоровье, трудоспособность граждан — в личном страховании; здания, сооружения, транс­портные средства, домашнее имущество и другие материальные ценности — в имущественном страховании.

Страховой полис — документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному). удостоверяет заключенный договор страхования и содержит все его условия.

Страховая оценка — критерий оценки страхового риска. Характеризуется системой денежных измерителей объекта стра­хования, тесно увязанных с вероятностью наступления страхо­вого случая. В качестве страховой оценки могут быть использо­ваны действительная стоимость имущества или какой-либо иной критерий (заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т.д.). В международной практике вместо термина «страховая оценка» применяется термин страховая стоимость.

Страховое обеспечение — уровень страховой оценки по от­ношению к стоимости имущества, принятой для целей страхова­ния. В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельной и систему пер­вого риска. Наиболее часто на практике используются система пропорциональной ответственности и система первого риска.

Система пропорциональной ответ­ственности— организационная форма страхового обес­печения. Предусматривает выплату страхового возмещения в за­ранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) оста­ется на  риске  страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется ФРАНШИЗОЙ, или собственным удержанием страхователя.

Система предельной ответственно­сти — организационная форма страхового обеспечения. Пре­дусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обу­словленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в свя­зи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Система первого риска— организацион­ная форма страхового обеспечения.

Виды страхования в России

В России есть 2 большие группы, на которые делится страховой рынок. Это обязательное и добровольное страхование. В чем их особенности:

• Обязанность покупать страховку в силу закона возникает при выполнении определенных действий, например при управлении транспортным средством на территории России или приобретении квартиры в ипотеку.
• Покупка добровольного полиса представляет собой волеизъявление клиента и не может навязываться страховой фирмой или банком, который выступает в качестве посредника.

Покупать добровольную страховку или нет — дело каждого клиента. Но от приобретения обязательных полисов при определенных обстоятельствах отказаться нельзя. Если клиент не захотел оформлять обязательной страховки, это считается нарушением законодательства РФ.

Если страховщик, банк или другие организации, брокеры, агенты вынуждают вас купить добровольную страховку, вы можете пожаловаться на их действия в Банк России. Обращение к надзорному органу требуется и в случае, если вас обманом заставили приобрести полис и вы хотите отказаться от него, вернув всю уплаченную премию.

Может ли страхователь не быть собственником авто?

Далеко не все клиенты СК могут правильно ответить на вопрос, кто такой страхователь в полисе ОСАГО. Многие считают, что это сам владелец и не видят между этими понятиями разницы, хотя она весьма существенная.

• Собственник – это человек, оформивший права на транспортное средство согласно закону РФ. На него зарегистрировано авто в органах ГИБДД по месту учета.
• Страхователь – это клиент компании, который обратился за получением полиса ОСАГО и внес премию. В основные его обязанности входит своевременная оплата по договору, передача документов и информации о любых изменениях.

При оформлении страховки не на владельца авто, его можно даже не вносить в качестве водителя. Например, такое практикуется, если техника сдается в аренду или выдается на подмену в сервисных центрах. Соблюдать все обязанности по договору должен именно страхователь, так как он выступает второй стороной. На него возлагается ответственность за сохранность полиса, и он может получить дубликат в случае его порчи или потери.

Кто может выступать страхователем

В ст. ст. 5 ФЗ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» указано, что в роли клиента фирмы может выступать не только частное лицо, но и организация.

Физические лица

По закону от 27.11.1992 года №4015-1, страхователем может быть любое дееспособное лицо. Согласно ст. 60 Конституции РФ, полная дееспособность россиян наступает в возрасте 18 лет. В период с 14 до 18 лет граждане считаются частично дееспособными: ответственность за них в полном объеме несут родители или законные представители (опекуны).

Люди, обладающие ограниченной дееспособностью, не могут выступать инициаторами заключения договоров со страховой. Но их представители имеют право оформить услугу от своего имени, указав их в качестве застрахованных лиц.

Основные требования страховщиков:

• Наличие у клиента документа, удостоверяющего личность. Предпочтительно –  паспорт РФ, но не только. Иностранные граждане тоже могут застраховать себя, близких и недвижимость на территории России. Они должны предъявить документ, по которому их можно идентифицировать.
• Возраст от 18 лет. В иных случаях – с согласия представителя или родителя.
• Дополнительные документы, в зависимости от отрасли страхования. Водительское удостоверение, тех.паспорт и диагностическая карта – по ОСАГО. Кредитный договор, заключение оценщика, справки от застройщика – при оформлении залогового полиса.

Юридические лица

Юридические лица являются страхователями в случаях:

• Оформления коллективных договоров, например, для сотрудников.
• Перестрахования. Когда происходит смена страховщика, предыдущая компания из продавца услуг переходит в статус покупателя-клиента.
• Покупки полисов для фирм. Например, в страховании недвижимости юр.лиц.

Страховщики и страхователи. Кто это?

1, п. 4) дают следующее определение: «страхователь – лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования». Попросту говоря, страхователь – это тот, кто платит деньги за страховку ОСАГО и вносит в дальнейшем необходимые изменения в полис: изменяет период использования, вписывает новых водителей, просит выдать дубликат и пр. И совсем не требуется, чтобы страхователь являлся собственником ТС, имел от него нотариально заверенную доверенность или был вписан в полис. Страхователем может выступить один человек, собственником являться другой, а управлять застрахованным автомобилем будут вправе третьи лица. Обязанности страхователя просты.

• Представить достоверные сведения, действительные документы или их ксерокопии, необходимые для правильного расчета страховой премии и заключения договора ОСАГО.
• Вовремя вносить в полис необходимые изменения, если таковые произойдут в течение года.

Кто является субъектами

В соответствии с действующим на территории Российской Федерации законодательством к субъектам обязательного страхования относятся:

• Лица, принимающие участие в страховании (российские граждане, состоящие в трудовых отношениях с коммерческими и государственными организациями, либо индивидуальными предпринимателями).
• Работодатели (страхователи).
• Страховщики.

В качестве страхователя может выступать как коммерческая и государственная организация, так и индивидуальный предприниматель, использующий в своей хозяйственной деятельности труд наёмных работников.

Страховщиками могут быть не государственные компании, которые своевременно выполняют взятые на себя финансовые обязательства перед застрахованными российскими гражданами в случае наступления страхового случая.

Статус застрахованного лица могут получить:

• российские граждане (имеющие гражданство РФ);
• жители Российской Федерации, которые не имеют гражданства;
• граждане иностранных государств, временно проживающие на российской территории.

Застрахованными лицами могут стать как наёмные работники, так и лица, самостоятельно обеспечивающие себя доходом, полученным от предоставления услуг или выполнения работ.

Они обязаны, в соответствии с Федеральным российским законодательством, регулярно платить в бюджет страховые взносы, установленные соответствующими нормативными актами.

Страхователь

Для начала рассмотрим, кто такой страхователь. Здесь многое зависит от того, где и при каких обстоятельствах оформляется договор страхования. В случае если это кредит, то чаще всего страхователем выступает банк. Он же является и выгодоприобретателем, О том, кто такой выгодоприобретатель, расскажем чуть ниже. Страхователь – это тот, кто оплачивает страховую премию страховой компании.

На основании этой премии страховая компания обязуется выплатить денежные средства в случае наступления страхового события. Эта выплата будет называться страховой выплатой. Страховая выплата значительно превышает сумму оплаченной премии. Как правило, есть определенный тариф, по которому рассчитывается премия от страховой суммы.

Страхователем может также выступать и физическое лицо. В этом случае договор оформляется непосредственно между клиентом и страховой компанией. Такие договоры возможны как при оформлении кредита, так и без такового.

Коллективное страхование

Определение страхователей и страховщиков тесно связано с тем видом договоров, которые оформляются. При кредитовании чаще всего, особенно на рынке потребительских кредитов, оформляются коллективные договоры страхования. В таком договоре страхователем выступает банк, он же является и выгодоприобретателем до момента погашения по кредиту. В этом случае, если наступит страховое событие и кредитный договор еще не закрыт, то страховая компания направит денежные средства на погашение кредита.

Если же кредит был уже закрыт, то в этом случае клиент может воспользоваться страховой выплатой на свое усмотрение. В таком виде страхования клиент выступает в роли застрахованного лица. А сам договор оформлен между банковской и страховой организацией. И считается внутренним документом, который не подлежит огласке. Все права и обязанности страховщика, страхователя, застрахованного лица можно найти в общих правилах страхования.

Правила должны быть в открытом доступе на сайте страховой компании или в офисе. Но при оформлении договора правила в обязательном порядке могут не выдаваться застрахованному лицу. Поэтому, если вы подписываете заявление на участие в коллективном/групповом договоре страхования, потребуйте от ответственного лица общие правила страхования, там вся важная и полезная информация.

Индивидуальное страхование

В индивидуальном страховании не участвует банк. Страхователь и страховщик – это соответственно клиент и страховая компания. При индивидуальном страховании в обязательном порядке выдается полис. Чего, кстати, может не быть в коллективном варианте. В полисе прописаны все основные положения, относящиеся к договору страхования, премии, страховой сумме, порядку выплат.

Страхователем назначается физическое лицо, которое может само решить, кто будет выгодоприобретателем, т. е. клиент может назначить выгоприобретателем как себя, так и третье лицо. Если наступит страховое событие, то денежные средства получит выгодоприобретатель. Соответственно, выгодоприобретатель – это тот, кто получает деньги от страховой компании, если наступает страховое событие.

Оформление ОСАГО без присутствия хозяина

Страхователь должен быть указан в полисе ОСАГО как водитель, имеющий лицензию. Это лицо, которое заключило договор обязательного страхования и произвело оплату. Он автоматически становится застрахованным водителем и получает страховку.

Для владельца, если автомобиль оформлен не на его имя, нет необходимости расписываться в полисе в качестве водителя.

Любой водитель, получивший доверенность, может заключить договор страхования без присутствия владельца автомобиля, и его не нужно заверять нотариально.

Владелец транспортного средства может выдать разовую, специальную или генеральную доверенность на получение полиса. Достаточно также рукописного варианта.

Кроме того, потребуются следующие документы:

1. Заявление о страховании.
2. Водительские права всех лиц, которые имеют право управлять автомобилем в соответствии с полисом ответственности.
3. Удостоверение личности водителя и копия паспорта владельца автомобиля.
4. Документы на автомобиль — ПТС и свидетельство о регистрации.
5. Ранее заключенный полис страхования автомобиля.
6. Непосредственно сама доверенность на заключение договора ОСАГО.

Вы можете представить вышеуказанный список документов в копиях, если ваша страховая компания разрешает это.

Полис гражданской ответственности гарантирует застрахованному лицу, что в случае дорожно-транспортного происшествия страховая компания полностью или частично покроет расходы на ремонт поврежденного автомобиля.

Если полис оформлен не на имя владельца транспортного средства, водители сталкиваются с вопросом, кто является выгодоприобретателем в ОСАГО — владелец или страхователь. По закону, страховое требование переходит к владельцу автомобиля.

Вы можете получить компенсацию наличными в кассе страховой компании или банковским переводом, предоставив банку данные лица, имеющего право на компенсацию.

Владелец транспортного средства — это тот, кто получит выплату в случае наступления страхового случая. Поэтому ему следует заранее продумать все нюансы оформления страховки.

Он/она будет иметь право на получение страхового возмещения только в том случае, если он/она не выдаст доверенность другому лицу на получение возмещения. В такой ситуации доверенность должна быть подтверждена нотариусом.

Поверенным может быть как страхователь полиса ОСАГО, так и любое другое лицо.

По закону, если владелец и страхователь — разные лица, договор ОСАГО может быть составлен на имя каждого из них. Лицо, застрахованное в транспортном средстве, автоматически зачисляется в качестве водителя.

Если владелец автомобиля зарегистрирован на другое лицо, нет необходимости, чтобы это лицо было указано в полисе в качестве водителя. В случае дорожно-транспортного происшествия право на получение компенсации имеет владелец транспортного средства или лицо, уполномоченное на получение страхового возмещения.

Возможные схемы страхования

В подавляющем большинстве случаев страхователь, собственник и выгодоприобретатель – это одно лицо. Человек (организация), являющийся собственником объекта, от своего имени обращается в компанию, заключает договор, вносит сумму страховой премии. Этот же гражданин впоследствии будет иметь право на получение страхового возмещения.

Реже наблюдается схема, по которой страхователь – не собственник, а выгодоприобретателем и собственником является другое лицо. И совсем редко может встречаться схема, по которой предусматривается три разных лица. В большинстве случаев лишение собственника имущества права на получение страхового возмещения связано с законодательными ограничениями.

Пример: в страховую компанию обращается гражданин, обладающий правом на управление транспортным средством, но не являющийся собственником. При наступлении страхового случая данный страхователь не получит никакого возмещения, так как он, по сути, от имени собственника заключил соглашение с компанией. При оформлении ОСАГО подобная практика считается крайне распространенной.

Пример сострахования

Для лучшего понимания этого процесса рассмотрим пример сострахования с реальными числами. Здание химического предприятия застраховано на сумму 70 миллионов рублей. Согласно договору, в пуле участвуют 3 страховика. Распределение согласно договору выглядит следующим образом: на 30, 25 и 15 миллионов рублей. На предприятии произошел пожар, что является страховым случаем. Экспертиза установила, что ущерб составил 20 миллионов. Чтобы рассчитать, сколько должен выплатить каждый из страховщиков, необходимо воспользоваться формулой:

W = G * D / S где,

W – доля конкретного страховщика;

G – ущерб, нанесенный предприятию;

D – доля рассматриваемой в формуле страховой компании;

S – общая сумма страховки.

На основе этой формулы можно посчитать выплаты для каждой СК. Расчет выглядит следующим образом:

• W1 = 20 * 30 / 70 = 8,57 миллиона;
• W2 = 20 * 25 / 70 = 7,14 миллиона;
• W3 = 20 * 15 / 70 = 4,28 миллиона.

Это один из примеров расчета, который относится к самым простым и типичным. В договоре могут прописываться особые требования, которые обязательно согласуются со страхователем.

Выводы

Страхование в РФ представляет собой отдельную отрасль финансового рынка, регулируемую законодательными актами в области страхования и регулятором — ЦБ РФ. Особенности страхования в России:

• делится на 2 больших вида — добровольное и обязательное;
• практически каждая отрасль страхования регулируется отдельным законом;
• страховое дело в РФ находится на стадии становления;
• на рынке отсутствует тотальная монополизация, но большая часть клиентов (почти 83 %) предпочитает покупать полисы у проверенных временем страховщиков.

Читайте далее: для чего нужна страховка.

https://youtube.com/watch?v=WSYcfcxW4N4