Созаемщик ипотеки, его права и обязанности. можно ли выйти из созаемщиков

Сможет ли солидарный заемщик взять кредит или ипотеку?

Р¾Ã»Ã ÃÂþ÷ðõüÃÂøúð ÃÂþÿÃÂÃÂöõýð àòÃÂÃÂþúþù ôþûóþòþù ýðóÃÂÃÂ÷úþù. ÃÂÃÂûø ÃÂõûþòõúàÃÂðüþüàÿþÃÂÃÂõñÃÂõÃÂÃÂàøÿþÃÂõúð øûø ÿþÃÂÃÂõñøÃÂõûÃÂÃÂúøù úÃÂõôøÃÂ, ñðýú òýøüðÃÂõûÃÂýþ ñÃÂôõàþÃÂõýøòðÃÂàõóþ üðÃÂõÃÂøðûÃÂýþõ ÃÂþÃÂÃÂþÃÂýøõ. ÃÂôþñÃÂÃÂà÷ðÃÂòúàÃÂþûÃÂúþ ò ÃÂþü ÃÂûÃÂÃÂðõ, õÃÂûø ÷ðÃÂðñþÃÂýþù ÿûðÃÂàþúðöõÃÂÃÂàôþÃÂÃÂðÃÂþÃÂýþ ôûàþôýþòÃÂõüõýýþóþ ÿþóðÃÂõýøàôòÃÂà÷ðùüþò. àúÃÂðùýõü ÃÂûÃÂÃÂðõ õüàüþóÃÂàÃÂð÷ÃÂõÃÂøÃÂàÿÃÂøòûõÃÂàú ÃÂòþõù øÿþÃÂõúõ ôÃÂÃÂóøàûøÃÂ, ýõ þñÃÂõüõýõýýÃÂàÃÂøýðýÃÂþòÃÂüø þñÃÂ÷ðÃÂõûÃÂÃÂÃÂòðüø.

Заявление на выход из ипотеки

З°ÃÂòûõýøõ ýð òÃÂòþô ø÷ ÃÂøÃÂûð ÃÂþ÷ðõüÃÂøúþò ýðÿÃÂðòûÃÂõÃÂÃÂàò ñðýú ò ÿøÃÂÃÂüõýýþù ÃÂþÃÂüõ. àýõü þñÃÂ÷ðÃÂõûÃÂýþ ÿÃÂþÿøÃÂÃÂòðÃÂÃÂÃÂàôðýýÃÂõ ÃÂõûþòõúð, ÿþôðÃÂÃÂõóþ þñÃÂðÃÂõýøõ, ÃÂõúòø÷øÃÂàøÿþÃÂõÃÂýþóþ úþýÃÂÃÂðúÃÂð, ð ÃÂðúöõ ÿÃÂøÃÂøýàòÃÂÃÂþôð ø÷ ôþóþòþÃÂð.

ÃÂÃÂûø ÷ð ÃÂþ÷ðõüÃÂøúþü ÃÂøÃÂûøÃÂÃÂàÿÃÂðòþ ÃÂþñÃÂÃÂòõýýþÃÂÃÂø ýð ÃÂðÃÂÃÂàÿÃÂøþñÃÂõÃÂõýýþóþ ýð ÷ðõüýÃÂõ ÃÂÃÂõôÃÂÃÂòð øüÃÂÃÂõÃÂÃÂòð, ÃÂþ ò ÷ðÃÂòûõýøø ýÃÂöýþ ÿþÿÃÂþÃÂøÃÂàñðýú þ ÃÂþóûðÃÂøø ýð ÃÂüõýàÃÂþñÃÂÃÂòõýýøúð.

áúðÃÂðÃÂàþñÃÂð÷õà÷ðÃÂòûõýøàýð òÃÂÃÂþô ÃÂþ÷ðõüÃÂøúð ø÷ øÿþÃÂõúø üþöýþ ÷ôõÃÂÃÂ.

Процесс переоформления

Разберем подробнее, что нужно сделать для того, чтобы кредит был переоформлен.

Что потребуется?

Пожалуй, одного только вашего желания переоформить кредит будет недостаточно. Нужно найти человека, который будет согласен на переоформление. Кроме того, есть один важный нюанс – такой человек должен быть состоятельным и суметь подтвердить свои доходы.

Кроме того, можно продумать этот нюанс заранее и еще на стадии оформления кредитного договора прописать в нем нюанс, согласно которому, при желании, вы сможете переоформить ипотеку на другого человека.

Если же речь идет о рефинансировании, то здесь все еще проще. Для другого банка нужно будет собрать следующие бумаги:

1. заявление-анкету, в которой будет прописано, какой именно пакет услуг вы выбрали;
2. паспортные данные всех лиц, которые участвуют в оформление – в том числе созаемщиков и поручителей;
3. документы на недвижимость;
4. подтверждение доходов.

Так как образец анкеты есть практически на любом сайте, предлагающем рефинансирование, то этот пункт особых проблем вызвать не должен. Кроме того, образец и бланк для заполнения всегда можно запросить в отделении банка.

Как видите, достаточно большое количество банков предлагает программу по рефинансированию. Но, как правило, она действует только в отношении следующих граждан:

• лица должны достигнуть 21 года;
• гражданин должен работать непрерывно на одном и том же рабочем месте хотя бы в течение полугода.

А вот для пенсионеров и лиц, которые достигнут пенсионного возраста еще до того, как будет погашен кредит, данная программа не действует.

Пошаговые действия

Для того, чтобы получить возможность переоформить заем, нужно предоставить в банк список определенных документов. Список этих документов уже указан выше

Важно, что финансовая компания, помимо уже указанного перечня, может затребовать и другие документы

Итак, как же выглядят действия по переоформлению ипотеки?

• Для начала нужно подать в банк заявление, где будет указано, почему вы решили переоформить или рефинансировать кредит.
• Если кредит оформляется через другой банк, то, после того как будет погашен залог, нужно получить свидетельство из банка о снятии ареста.

Как видите, процедура довольно проста и не вызывает затруднений, но только в том случае, если Кредитор согласен на переоформление.

Отличие созаемщика и поручителя

Участие созаемщика в кредитном договоре предполагает использование кредита в равной мере. Его права и обязанности такие же, как и у основного заемщика. Помимо этого, он имеет право на долю в недвижимости, приобретенной в ипотеку. И, соответственно, сможет воспользоваться налоговым вычетом.

Поручитель — это мера обеспечения кредита. Его привлечение необходимо банку для перестраховки собственных рисков. Если заемщик не сможет выплачивать кредит, эти средства банк взыщет с поручителя. Принимая решение о выдаче кредита, банк не будет учитывать его доход.

Правовые последствия при участии в кредитном договоре поручителя и созаемщика также совершенно разные.

Ответственность поручителя может быть субсидиарной (частичной) или солидарной (полной). При этом прав на ипотечное жилье поручитель не имеет. Выплатив кредит за кредитополучателя, поручитель имеет право взыскать с него эту сумму и все расходы, связанные с ее истребованием через суд.

Если к участию в кредитном договоре привлекаются и поручители, и созаемщики одновременно, то в случае банкротства заемщика, первыми к ответственности привлекаются созаемщики, и только после — поручители. При этом платить кредит поручитель начнет только после вынесения судом соответствующего решения.

На практике чаще всего кредитными средствами пользуется основной заемщик, а созаемщик привлекается для увеличения кредитного рейтинга. Но если один из созаемщиков окажется на грани банкротства, у второго могут возникнуть серьезные проблемы с банком.

Узнать, как сохранить квартиру при банкротстве

Как получить ипотеку без созаемщиков

Ипотеку без созаемщика можно получить в любом отечественном банке при соблюдении основных условий:

• наличие заработной платы, достаточной для погашения ежемесячного взноса;
• хорошая кредитная история претендента;
• наличие денежных средств на крупный первоначальный взнос.

Требуется немного подготовиться к обращению в кредитное учреждение за получением ипотечных средств. В процессе этой подготовки нужно взять в выбранном банке потребительский кредит, а затем погасить свои обязательства в соответствии с имеющимся договором.

Обычной практикой является самостоятельная выплата заемщиком 10% от общей стоимости объекта жилой недвижимости в качестве первого взноса. Одинокому заемщику рекомендуется внести не менее 20% в качестве первоначального платежа при оформлении ипотеки.

В идеале, оптимальным вариантом для одного заемщика послужит обращение в банк, где выпущена и обслуживается его зарплатная карта. Это заметно упростит процедуру оформления и получения ипотеки. Обязательным условием является достаточный размер ежемесячной заработной платы, поступающей на карту банка.

Правила составления анкеты для банка

На созаемщика не оформляется отдельная заявка. Информация по привлекаемому третьему лицу вносится в анкету основного заемщика во время ее заполнения на официальном сайте «ДомКлик» или в отделении банка.

К заявлению на жилищный займ необходимо прикрепить запрашиваемые документы по основному плательщику и созаемщику. Также потребуется внести информацию по привлеченному лицу: Ф.И.О., дату рождения, образование, величину дохода.

После регистрации заявки все загруженные документы отобразятся в личном кабинете «ДомКлик», где каждый потенциальный соискатель сможет отслеживать статус заявления.

Как подписывается кредитный договор с участием созаемщика?

Процедура заключения кредитного договора с участием третьих лиц — стандартная. Разница кроется в том, что в соглашении фигурирует титульный заемщик и все созаемщики, которые являются полноправными членами сделки. Заключение сделки состоит из следующих стадий:

1. Физическое лицо обращается в банк на предмет оформления ипотеки.
2. После рассмотрения заявки банк принимает решение о необходимости привлечения созаемщика — либо третье лицо привлекается в силу закона (если ипотека берется в браке).
3. Банк рассматривает данные созаемщика.
4. В случае принятия положительного решения, кредитная организация предложит заключить ипотечное соглашение.

Кредит «Готовое жилье» Альфа-Банк, Лиц. № 1326

от 6.05%

годовых

до 50 млн

до 30 лет

Получить кредит

Подписание договора происходит в присутствии всех лиц, участвующих в сделке. Изначально идут данные на титульного заемщика, который наделяется правом собственности, затем указывается информация по каждому созаемщику, если таковых в договоре фигурирует несколько. Договор подписывается каждым участником сделки лично. Также лица получают по одной копии кредитного соглашения.

https://youtube.com/watch?v=3-hJGMN29QA

Погашение ипотечного кредита после расторжения брака

Если ипотечный кредит оформлялся после заключения брака, то залоговое жильё считается совместно нажитым имуществом. Титульным заёмщиком обычно является глава семейства, который совместными силами погашает жилищную ссуду. Если созаёмщик отказывается вносить свою часть аннуитетного взноса, то в силу закона возникает регрессное требование о погашении задолженности. Гражданин имеет право обратиться в суд и потребовать исполнения долговых обязательств.

Если залоговая квартира приобреталась до похода в ЗАГС, то она не считается совместной собственностью. Созаёмщик вправе претендовать на часть жилплощади в том случае, если он вложил собственные средства в дорогой ремонт или погасил часть ссуды из собственных средств. Факт оплаты необходимо доказать в суде. Для этого нужно предъявить квитанции, чеки и другую отчётную документацию.

Существует относительно мирный вариант решения вопросов. Бывшие супруги должны договориться, в каких долях будет разделена залоговая жилплощадь. После подписания нотариально заверенного соглашения клиенты обязаны обратиться в банк и разделить долг по ипотеке в заранее оговоренных пропорциях. Все нюансы будущих финансовых взаимоотношений можно закрепить в ипотечном договоре. Согласно действующему законодательству кредитор вправе потребовать досрочного погашения ипотеки при ухудшении гарантий возврата долга.

Муж (жена) вправе полностью отказаться от своей доли в залоговой квартире. В этом случае он имеет право на получение компенсации расходов, произведённых в ходе погашения займа. По желанию одной из сторон доля в помещении может быть передана на безвозмездной основе. Граждане могут продать ипотечное жильё и погасить остаток долга за счёт вырученных средств. Реализация недвижимости требует согласия залогодержателя.

Внеплановое погашение кредита невыгодно для банка. При продаже залоговой квартиры она потеряет значительную часть процентной маржи. Перед реализацией залогового обеспечения нужно внимательно прочитать кредитный договор. Там может присутствовать пункт, обязывающий человека уплатить комиссионное вознаграждение в пользу банка в случае реализации квартиры. Данное положение может быть оспорено в судебном порядке.

Отдельно следует сказать о жилье, приобретённом по программе «Военная ипотека». В данном случае долг по жилищной ссуде выплачивает получатель бюджетных средств. Супруг военнослужащего не имеет права претендовать на долю в жилом помещении. Исключение из этого правила делается для гражданина, оплачивавшего аннуитетные взносы за счёт собственных средств.

Если муж и жена не могут договориться, то квартира делится в принудительном порядке. Суд может принять одно из двух решений:

1. Залоговое обеспечение становится собственностью одного из заёмщиков вместе с остатком задолженности по ипотечной ссуде. Супруг, лишившийся права собственности на жилое помещение, получает компенсацию в размере половины суммы, переведённой в счёт погашения ипотечного кредита;
2. Квартира делится на доли, которые оплачиваются каждым заёмщиком в отдельности. Большая часть жилплощади обычно переходит к супругу, с которым проживает ребёнок.

Ипотечный кредит сам по себе достаточно часто становится причиной расторжения брака. Крупный жилищный кредит оказывает большое давление на домашний бюджет. Ситуация усугубляется экономическими кризисами или иными форс-мажорными обстоятельствами. Нежелание нести ответственность за принятые решения приводит к появлению разногласий и конфликтных ситуаций.

Грамотные ипотечные заёмщики стремятся постоянно сокращать издержки домашнего бюджета и ищут новые источники дохода. Они используют различные возможности для того, чтобы снизить процент по ипотеке. Кто-то устраивается на вторую работу или занимается частной практикой. Другие открывают собственный бизнес или покупают ценные бумаги на фондовом рынке. Главной целью семьи является досрочное погашение кредита, так как это позволит избавиться от постоянного финансового и психологического давления.

Кто такой созаемщик по ипотеке?

Созаемщик – это сторона кредитного договора. Он является солидарным заемщиком, то есть равноценно участвует в сделке. Если заемщик состоит в браке, то второй супруг автоматически становится созаемщиком и несет ответственность как полноправный участник кредитного соглашения.

Если вы являетесь созаемщиком по ипотечному договору и имеете некоторые обязательства перед банком, то у вас должны быть и права, например, на часть кредитуемого имущества.

Банк заинтересован в привлечении созаемщиков. Для него это дополнительная гарантия возврата заемных средств. Ипотечный кредит – это долгосрочное сотрудничество между банком и клиентом, за этот срок финансовое состояние заемщика может ухудшиться, и выплатить долг будет затруднительно. Солидарный заемщик возьмет на себя обязанности перед банком и будет выплачивать ипотеку.

Созаемщики нужны в том случае, если дохода заемщика недостаточно для выплаты кредита. Для каждого клиента банк индивидуально рассчитывает сумму займа в зависимости от ежемесячного дохода. Расчет осуществляется таким образом, чтобы не более 50-60% от дохода было направлено на погашение долга. Доход созаемщика учитывается банком и принимает участие в формировании суммы кредита. По одной ипотеке может быть несколько созаемщиков, например, в Сбербанке можно привлечь до 5 лиц, а в Россельхозбанке – всего 3.

Что будет, если созаемщик по ипотеке умер?

Здесь решающую роль играет страховка. При ипотеке страхование обязательно по закону. После смерти заемщика или созаемщика страховая компания будет оценивать, является ли смерть страховым случаем.

Когда ипотеку оформляют созаемщики, банк оценивает, в каком соотношении они будут оплачивать ипотечный кредит. И уже исходя из этой картины, оформляется страхование по операционным рискам — страхование объекта недвижимости и жизни заемщика.

Например, за ипотекой обратились супруги. У мужа зарплата составляет 50 тыс. рублей, у жены, которая выступает созаемщиком — 25 тыс. рублей. Размер кредитования — 1 млн. рублей. Как требует банк, страховка должна покрывать 1,1 млн. рублей (+10%). По зарплатам их страхование будет выглядеть так: 75% на 25%. То есть:

• основного заемщика страхуют на сумму 825 тыс. рублей;
• созаемщика страхуют на сумму 275 тыс. рублей.

Когда умирает один из заемщиков, страховая компания исходит из суммы, на которую был застрахован покойный. Оценивается страховой случай, и уже потом проводятся расчеты.

Что происходит дальше? Банк получает сумму страхования, а созаемщик либо делит ипотеку пополам с наследником, либо выплачивает свою часть самостоятельно.
В страховые случаи при ипотеке входит потеря трудоспособности и инвалидность. В расчет не берется временная неприятность вроде сломанной ноги, сокращения на работе или воспаления легких.

Основные правила

Согласно условиям кредитного договора супруг заёмщика становится созаёмщиком в безусловном порядке. Данное положение не действует, если муж и жена заключили брачный контракт. В этом случае супруг не обязан участвовать в займе. В случае расторжения брака должник вправе сменить созаёмщика, написав соответствующее заявление.

Бывший созаёмщик по ипотечному кредиту вправе отказаться от своих претензий на жилую площадь при условии возврата денежных средств, уплаченных банку. Если титульный заёмщик согласен выплатить означенную сумму, то ипотечный договор можно изменить. В противном случае можно обратиться в суд.

Титульный заёмщик имеет право привлечь до 3 физических лиц, доходы которых будут учитываться при расчёте размера кредита. К оформлению кредита нельзя привлечь человека, не имеющего российского гражданства.

Статус созаемщика

Статус созаемщика напоминает статусы основного заемщика и поручителя, но ряд отличий позволяет считать созаемщика отдельной и самостоятельной фигурой в кредитных правоотношениях.

Созаемщик:

• имеет равные с заемщиком права, включая право претендовать на квартиру, приобретенную на ипотечные кредитные средства;
• несет одинаковую с заемщиком ответственность по ипотеке, при этом, если заемщик не сможет погасить очередной платеж, эта обязанность автоматически перейдет на созаемщика;
• может нести всю основную нагрузку по кредитному договору, пока у заемщика не появится возможность платить по ипотеке самостоятельно, независимо от того, временный или постоянный характер носит такая ситуация.

Права, обязанности, ответственность созаемщика могут быть изменены условиями договора в части:

• степени ответственности (солидарная/субсидиарная);
• порядка несения обязательств по кредиту созаемщиком в случае неспособности основного заемщика нести свои обязательства;
• определения прав созаемщика на приобретаемую по ипотеке квартиру, в том числе если он не является супругом, либо является гражданским супругом.

Стороны (заемщик, созаемщик, банк) вольны по своему усмотрению оговаривать права и обязанности по кредитному договору, но в пределах допустимого и незапрещенного законодательством.

При оформлении кредита к созаемщику предъявляются аналогичные требования, что и к заемщику. Идентичен и пакет документов, которые он должен предоставить. Хотя многое зависит от банка и условий ипотеки.

Несмотря на то, что статус созаемщика, за небольшими исключениями, схож со статусом заемщика, это касается только условий кредитного правоотношения

Это важно, поскольку, становясь созаемщиком, многие часто рассматривают такую ситуацию как возможность безусловно претендовать на приобретаемую по ипотеке квартиру. На самом деле статус созаемщика сам по себе ничего подобного не предусматривает, за исключением ситуаций, когда квартира, приобретенная по ипотеке, сама по себе дает право претендовать на нее созаемщику

Например, супруг получает такое право не потому, что является созаемщиком, а потому, что квартира будет иметь статус совместно нажитого имущества. В то же время, выступая в статусе созаемщика, гражданский супруг, если отдельным договором сторон или при оформлении квартиры не предусмотрено иное, никаких прав на квартиру, приобретенную по ипотеке, иметь не будет. Аналогичное можно сказать и о всех других ситуациях, при которых право на квартиру (долю) требует наличия договора заемщика и созаемщика, а не может быть приобретено в силу закона, как в случае супружеских правоотношений.

Исходя из изложенного, созаемщикам, прежде чем согласиться на эту роль, следует иметь в виду:

1. У вас могут возникнуть проблемы в будущем с получением кредита на собственные нужды, поскольку для всех банков вы будете являться заемщиком, уже имеющим текущий непогашенный кредит.
2. Если основной заемщик перестанет платить кредит, допустит просрочки и другие нарушения, все претензии банк с полным правом предъявит вам, причем автоматически, и только потом начнет требовать с поручителей, если они, конечно, есть. Погашенные за заемщика суммы созаемщик сможет взыскать только в судебном порядке, но вероятность их возврата зависит от характера и объема прав на приобретенную по ипотеке недвижимость.
3. Необходимо всегда четко оговаривать, какие права созаемщик получить на квартиру, приобретаемую по ипотеке. Этот вопрос решается в рамках оформления права (регистрации) на недвижимость либо договором сторон, в том числе брачным контрактом.

Кто может выступить в качестве созаемщика

Выплачивать ипотеку на равных условиях с основным заемщиком может любой человек, который приглашен будущим владельцем квартиры: родственник, муж/жена, друг/подруга. Важными условиями для созаёмщика являются:

• официальное трудоустройство;
• приличный, стабильный доход, которого будет достаточно для погашения задолженности;
• отсутствие других займов.

Требования к основному и совместному заемщику одинаковые.

Выплата ипотеки с основным заемщиком

Вторая половина (муж/жена) выступают созаемщиками по ипотеке в любом случае. Когда кто-то из них владеет жильем не поровну, или выплачивать кредит на одинаковых условиях не готов, необходимо заключить брачный контракт. В официальном документе четко указывают, какая доля, кому достанется после расторжения брака, и кто обязан вносить платежи по договору.

Как правило, созаемщиками становятся близкие родственники. Потому что очень тяжело уговорить постороннего человека взять на себя такую ответственность. Иногда банк настаивает, чтобы совместным плательщиком был только родной человек.

Требования

Условия кредитования в каждом банке разные. Поэтому и требования к заемщику и созаемщику отличаются. Но существуют ряд правил, единых для всех:

• прежде всего человек должен быть гражданином РФ;
• иметь постоянный легальный источник дохода, которого достаточно для оплаты кредита, при этом платеж не может превышать 50% от заработной платы созаемщика за один месяц;
• минимальный трудовой стаж на последнем месте работы 3-6 мес — зависит от требований банка;
• созаемщиком можно стать с 21-го года;
• на момент завершения ипотеки возраст не должен превышать 65 лет;
• пенсионер не может выступать созаемщиком по ипотеке (касается неработающих);
• любая финансовая организация внимательно изучает кредитную историю потенциального заемщика.

Из этих правил существуют исключения. Например, некоторые банки:

• выдают кредит созаемщикам-иностранным гражданам, которые являются налоговыми резидентами РФ, таким людям необходимо предоставить справку от работодателя о том, что трудовой стаж на последнем месте не менее 6 мес, и на данном, российском, предприятии человек собирается работать ближайший год;
• увеличивают возрастные рамки от 18 до 75 лет;
• в качестве созаемщиков принимают только родственников или супругов;
• настаивают на оформлении дополнительной услуги — страховании жизни и здоровья.

Какие документы должен предоставить созаёмщик

В обязательном порядке созаемщик предоставляет:

• документ, удостоверяющий личность;
• документальное подтверждение места регистрации, если человек фактически проживает в другом регионе;
• страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования;
• трудовую;
• свидетельство об образовании;
• справку о полученном доходе;
• удостоверения личности всех членов семьи, с которыми проживает;
• мужчинам — военный билет.

Кто такой созаемщик? В чем отличие от поручителя?

Созаемщиком признается участник кредитной сделки, доходы которого учитываются при расчете максимальной суммы кредита. Созаемщиком может выступать:

• супруг,
• ближайший родственник (родители, братья и сестры, дети),
• посторонний человек (друг, коллега и т.д.)

Кроме того, варьируется и количество максимально возможного количества созаемщиков, но как правило это значение не превышает 4-5 участников.

Созаемщиком может выступать любой человек, достигший возраста 18-21 лет и имеющий постоянный, документально подтвержденный доход. Стаж на последнем месте у созаемщика не может быть менее 4-6 месяцев. Проверка кредитной истории, исполнительных листов и прочих «серых» пятен биографии проводится также, как у заемщика. Для того, чтобы стать созаемщиком, необходимо предоставить те же документы, что и основной клиент: документы, удостоверяющие личность, справки о доходах, образовании, семейном положении и т.д. Если есть действующие кредиты – предъявить копию кредитного договора и график платежей.

В соответствии с законодательством у заемщика, оформившего ипотечный кредит, супруг (а) по умолчанию становится созаемщиком. Чтобы избежать подобной ситуации, необходимо заключение брачного договора.

Привлечение созаемщика означает, что он несет солидарную ответственность по обязательствам перед банком. Степень ответственности регулируется условием ипотечного договора – либо заемщик и созаемщик в равной степени ответственны за своевременную уплату кредита, либо созаемщик обязан уплачивать кредит в случае финансовой несостоятельности заемщика. Если основной заемщик не оплачивает кредит, то банк обращает взыскание на имущество созаемщика. Данные об обслуживании кредита публикуются в Бюро кредитных историй на заемщика и всех созаемщиков, поэтому в случае возникновения просроченной задолженности кредитная история будет испорчена у всех.

Главное отличие созаемщика от поручителя состоит в том, что первый имеет право оформления залоговой недвижимости на свое имя (в совместную или долевую собственность). Поручитель же выступает дополнительным гарантом возврата долга, не претендуя на жилые метры. Поручителем может выступать физическое лицо, имеющее достаточный доход для обслуживания ежемесячных платежей. Требования к поручителям такие же, как и другим участникам сделки: достижение 18-21 лет, отсутствие испорченной кредитной истории, непрерывный стаж на последнем месте работы не менее полугода. В случае возникновения просроченных платежей банк взыскивает задолженность с заемщика, затем с созаемщика и только потом с поручителя.

Еще одно отличие созаемщика от поручителя – наличие страховой защиты. Созаемщик по требованию банка заключает договор страхования жизни и здоровья, а для поручителя такого условия нет. При страховом случае созаемщика страховая компания обязана закрыть часть долга по ипотеке.

Наиболее важный вопрос при подписании кредитного договора заемщиком, созаемщиком и поручителем – оформление собственности на залоговую недвижимость. Например, если супруги оформили собственность только на заемщика и через несколько лет развелись, то у заемщика остается недвижимость, а у созаемщика – только обязанность выплачивать оставшийся долг. Та же учесть может постигнуть семью, купившую квартиру в гражданском браке — собственность оформят на одного из членов семьи, а спустя некоторое время разойдутся в неравных условиях.

Еще один нюанс, о котором мало кто вспоминает, выступая созаемщиком у родственников или друзей по ипотечному кредиту – дальнейшее получение кредитов. Из-за того, что взятый кредит попадает в бюро кредитных историй как действующее обязательство, фактического дохода может не хватить, чтобы взять новый займ, несмотря на то, что кредит оплачивает третье лицо. В этой ситуации может потребоваться вывод созаемщика из состава участников ипотечного кредита.