Эффективная годовая процентная ставка

Другие формулы, используемые при расчетах аннуитетных платежей.

Иные организации пользуются формулой, в которой первый платеж не является аннуитетным:

РАП – размер аннуитетного платежа, ПСК – первоначальная сумма кредита, ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.

Предварительный платеж не является аннуитетным. Как правило, он включает в себя проценты, начисленные за первый период, полный или неполный.

Полный период состоит из тридцати одного дня. В основном, предварительный платеж меньше аннуитетных платежей, однако при долгосрочном кредитовании и высоких процентных ставках он может быть и больше регулярных платежей.

Данную формулу применяют в основном в АИЖК.

Также некоторые учреждения применяют формулу, где не только первый, но и последний платеж не аннуитетны:

РАП – размер аннуитетного платежа, ПСК – первоначальная сумма кредита, ПГС – процентная годовая ставка, СК – срок кредита.

Первый платеж представляет собой проценты, начисленные за первый период, последний – «хвосты», остатки кредита. Остальные платежи аннуитетные. Остаточный платеж, не аннуитетный. Образуется за счет того, что банковские учреждения подгоняют регулярные платежи под целое число условных единиц. В зависимости от этого последняя выплата может быть как меньше, так и больше регулярных платежей.

Как можно повлиять на процент по кредиту?

Для тех, кто желает максимально уменьшить сумму переплаты, предлагаем несколько действенных советов:

• Следует брать кредит на минимально возможный срок. Если такой возможности нет сейчас, но она представится в будущем — нужно брать кредит с лояльными условиями по досрочному погашению займа;
• Желательно выбирать дифференцированные платежи, если кредит долгосрочный с ежемесячными отчислениями;
• Прежде чем брать где-либо займ, нужно изучить все предложения конкурентов. Наверняка где-нибудь можно найти меньшую ставку или более лояльные условия кредитования;
• Если вам не нужно много денег, не берите максимально возможную сумму. Даже если вы в итоге вернете эти деньги, чем больше вы взяли и чем дольше вы пользовались ссудой, тем больше переплачивать банку.

Формула расчёта процентов

Необходимость учёта многочисленных конкретных обстоятельств, складывающихся у пользователя кредитки, приводит к тому, что универсальной формулы расчёта процентов по кредитной карте не существует.

Логика рассуждений для подсчёта процентов такая:

1. Для каждой суммы определяется время её удержания в днях.
2. Анализируется соблюдение финансовой дисциплины держателем карты. Если дисциплина соблюдается, для расчётов выбираются стандартные проценты. Если фиксируются нарушения, применяются штрафные ставки.
3. Устанавливается дневной процент, исходя из годовой ставки для конкретной операции (годовая ставка делится на 365).
4. Долг умножается на дневную ставку в долевом исчислении (дневная ставка делится на 100).
5. Полученный результат умножается на количество дней удержания.
6. Когда это предусмотрено, прибавляются комиссии.
7. Устанавливается обоснованность применения льгот.
8. Определяется сумма процентных денег.

В большинстве случаев допустимо использовать следующую формулу:

Sп = ((Sд × %) ÷ 365) × Dд, где:

• Sп — сумма процентных начислений;
• Sд — сумма долга на текущую дату;
• % — годовая процентная ставка по кредитной карте (для подстановки в формулу эту величину нужно разделить на 100 — если процент по кредитке равен 25%, то в уравнение нужно подставить 0,25);
• 365 — количество дней в году (либо 366);
• Dд — количество дней, на протяжении которых сохраняется задолженность.

В качестве примера будет смоделирована следующая ситуация — кредитной картой была произведена оплата на сумму 10 000 рублей, за льготный период клиент не успел закрыть долг. С момента окончания грейс-периода прошло 20 дней. Годовая процентная ставка по карте составляет 21,9%.

Тогда сумма процентов к оплате за этот срок будет рассчитываться следующим образом:

Sп = ((10000 × 0,219) ÷ 365) × 20;

Sп = 120 рублей.

Итоговая величина долга с учётом процентов составит 10 120 рублей.

Кредитные карты с высокой вероятностью одобрения

100 дней без %
Альфа-Банк
Кредитная карта

• 100 дней без процентов
• до 500 000 рублей
• 0₽ за снятие наличных

Подробнее

Tinkoff Platinum
Тинькофф Банк
Кредитная карта

• 55 дней без процентов
• до 700 000 рублей
• до 30% кэшбэка

Подробнее

MTS CASHBACK
МТС Банк
Кредитная карта

• 111 дней без процентов
• до 1 000 000 рублей
• до 25% кэшбэка

Подробнее

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти

Автор статьи: Редакция Mnogo-Kreditov.ru

Как рассчитать процентную ставку: годовую или месячную

Зачастую на сайтах организаций есть специальный калькулятор, с помощью которого можно узнать доходность вклада. Что же делать, если такой функции на сайте не представлено? Да и в договоре вряд ли будет стоять ссылка на результаты подсчета, сделанные калькулятором. Его можно изменить или вообще убрать. Лучше всего производить вычисления самому.

Расчет процентов по годовой ставке включает в себя формулу простого и сложного процента. Она указывается в документах и может быть фиксированной и плавающей. С последней иметь дело сложнее, так как она трудно прогнозируется. В этом случае базой для плавающей ставки может быть какой-нибудь ключевой параметр, например, ставка рефинансирования ЦБ. При ее изменении с определенным лагом меняется и плавающая ставка. Фиксированная же ставка привносит больше легкости в сравнительный анализ и общее понимание.

Формула Фишера

Зависимость номинальной и реальной ставок математически описал американский экономист Ирвинг Фишер. Формула расчета:

Реальная процентная ставка = (Номинальная процентная ставка – 

– Уровень инфляции) / (100 + Уровень инфляции) * 100 %

или

Реальная процентная ставка = (1 + Номинальная процентная ставка) / 

/ (1+ Уровень инфляции) – 1

Поясню на примере. Предположим, что у вас есть 100 000 руб. Сегодня вы можете купить на нее определенный объем товара А. Вы кладете деньги на вклад под 3,2 % годовых (условия по вкладу “Сохраняй” от Сбербанка). Через год банк начислил вам проценты, сумма превратилась в 103 200 руб. А цены на тот же объем товара А выросли в соответствии с инфляцией в стране на 5,5 %. Следовательно, в конце года товар А стоит уже 105 500 руб.

Более 100 крутых уроков, тестов и тренажеров для развития мозга

Начать развиваться

После закрытия вклада и вывода денег со счета вы можете купить уже меньше товара А, чем в начале года: около 97,82 % (103 200 / 105 500 * 100 %). Покупательная способность денег сократилась на: 100 % – 97,82 % = 2,18 %. То есть вложение денег в Сбербанк привело к потере в 2,18 %.

Применим цифры из нашего примера к формуле Фишера и проверим расчеты:

Реальная процентная ставка = (3,2 – 5,5) / (100 + 5,5) * 100 % = –2,18 %

Часто используют и упрощенную формулу, когда из номинальной ставки просто вычитают уровень инфляции и получают реальный процент. В начале статьи я как раз ее и применила. При небольших темпах инфляции результат будет почти точным, отличается на десятые доли процента. Но при большом уровне инфляции лучше воспользоваться формулой Фишера. Она ярко иллюстрирует связь между инфляцией, номинальным и реальным процентом именно в странах с нестабильной экономикой.

Суть понятия

Полная стоимость кредита – это отображение всех возможных платежей и выплат по займу, которые должен будет осуществить заемщик согласно первичным условиям кредитного договора. Простыми словами, потенциальному заемщику предоставляется информация обо всех платежах, которые он должен будет осуществить при оформлении, а потом при обслуживании кредита: минимальные размеры погашения, комиссии, платежи в пользу третьих лиц.

Площадь надписи с указанием реальных процентов не должна быть меньше 5% площади первой страницы кредитного договора. Формула расчета всех расходов, связанных с погашением займа, указывается в ст. 6 ФЗ № 353 и выглядит следующим образом:

ПСК=%* П*100, где

ПСК – полная стоимость кредита, отображается в виде числа с тремя знаками после запятой;

% — процентная ставка, указывается только в десятичной форме;

П — количество базовых периодов в календарному году: независимо от того, високосный он или нет, количество календарных дней составляет 365.

Платежи, которые учитываются для расчета реальной цены займа

Не все платежи клиента связанные с займом, используются для расчета реальной эффективной ставки. Для отображения полной цены обязательно учитываются следующие расходы:

• периодичность погашения основного долга;
• уплата процентов;
• другие платежи в пользу кредитора, без осуществления которых, согласно условиям кредитного договора, не будет проведена выдача кредита;
• плата за выпуск платежной карты или другого электронного финансового инструмента при заключении и выполнении договора потребительского займа;
• платежи в пользу третьих лиц, если, по условиям кредитного договора, без их осуществления невозможна выдача заемных средств. Для расчета реальной стоимости кредита учитываются действующие тарифы этих организаций на момент заключения договора. К третьим лицам можно отнести: нотариусов, страховщиков, оценщиков, застройщиков. Стоит также заметить, что если срок действия кредитного договора составляет несколько лет, то сложно предугадать, какие тарифы будут действовать у третьих лиц, в связи с этим расчет полной стоимости ссуды осуществляется на основании тех тарифов, которые действуют на момент заключения сделки;
• сумма страховой премии, при условии, что выгодоприобретателем по этому договору страхования будет финансовое учреждение, а не заемщик или кто-то из его родственников.

Что не учитывается при расчете

Есть также определенный перечень платежей, которые не принимаются во внимание при расчете реальной стоимости займа. Это:

• платежи заемщика, которые он осуществляет не по условиям кредитного договора, а по требованиям законодательства (налоги при покупке автотранспорта или недвижимости);
• штрафы и пени, которые начисляются при недобросовестном выполнении заемщиком условий договора займа;
• платежи, связанные с обслуживанием займа, но при этом сроки их оплаты и размеры полностью зависят от решений заемщика и его соответствующих действий;
• платежи в пользу страховых компаний по договору страхования залогового имущества;
• расходы, понесенные заемщиком на оплату услуг, от которых не зависит возможность получения ссуды и которые никоим образом не влияют на размер процентной ставки или комиссий; при условии, что клиенту на основании понесенных оплат предоставляется дополнительная выгода, от которой он может отказаться на протяжении 14 дней.

Какие есть проценты по вкладу?

Большинство банков в рекламных брошюрах или на официальном сайте указывают общую доходность, которую получит клиент. Как она формируется, об этом банк умалчивает или прописывает мелким шрифтом.

Именно поэтому первое, что должен сделать каждый вкладчик – это уточнить у специалиста банка, какой процент они предлагают. При этом исходить нужно из того, что бывают простые и сложные проценты по вкладу.

Виды ставок:

• простая – проценты по вкладу, по итогам отчетного периода, зачисляются на другой счет, который открыт в этом же банке. Отчетным периодом может выступать: месяц, квартал, полгода или год;
• сложная – используется при условии оформления вклада с капитализацией. В этом случае проценты автоматически прибавляются к сумме вклада по итогам месяца, квартала или года. Итог – периодически сумма вклада увеличивается на размер начисленных процентов.

Сложный вид называют еще «проценты на проценты». В этом случае клиент гарантированно получает большую доходность.

От каких факторов зависит величину процента по кредиту?

Процентная ставка по кредиту зависит от большого числа факторов. Одним из самых основных является размер ключевой ставки Центрального банка РФ. Ее величина может изменяться ежемесячно, ежеквартально или быть неизменной в течение некоторого времени. 

Этот параметр означает, что ни один банк или микрофинансовая организация не может устанавливать процентную ставку ниже по величине. То есть все так называемые акционные кредиты с заниженными кредитными ставками как правило включают в себя дополнительные сборы, которые приведут к тому, что ваш размер ежемесячного взноса по кредиту не сильно будет отличаться от сборов у аналогичных кредитных продуктов других банков.

Зачастую деньги, которые банк пускает на потребительские кредиты являются привлеченными. Поэтому величина годовой ставки  зависит от:

• уровня инфляции;
• величины ставок по межбанковским кредитам, в случае если банк имеет собственные бизнес-кредиты;
• расходы на выплату процентов по депозитам.

Имеется так же ряд других аспектов, которые в той или иной мере могут влиять на размер процентной ставки.

Процентная ставка и особенности

Годовая процентная ставка по кредиту – это стоимость продукта, выставляемая кредитором потенциальному заемщику. Процентная ставка может быть нескольких видов:

• постоянная, которая начисляется в неизменном виде весь период кредитования;
• плавающая, которая зависит от различных факторов, влияющих на нее;
• многоуровневая зависит от суммы задолженности.

Стоит помнить несколько нюансов:

1. Ипотечное кредитование может несколько отличаться по расчету от потребительского кредитования. Связано это с множеством переменных величин, поэтому знать только сумму кредитных обязательств недостаточно.
2. Помимо этого, любое кредитное учреждение имеет на собственном интернет ресурсе специальный калькулятор, который позволяет просчитать процент годовых. Но этот метод позволяет примерно определить этот показатель. Методы расчета у разных кредиторов могут несколько отличаться друг от друга.
3. Некоторые кредиторы могут скрывать дополнительные платежи при расчете процентной ставки. При ипотечном кредитовании такое часто встречается. Для минимизации риска попадания в неприятную ситуацию, нужно уточнить все данные для расчета.

Процентная ставка в этот период времени может зависеть от кредитной политики кредитора, экономики страны в целом. Стоит знать, что на нее влияет не только финансовый показатель, но геополитическая ситуация. Особенно касается валютного кредитования.

За использование банковского продукта все заемщики должны оплатить вознаграждение кредитору. Ежемесячный платеж состоит из:

• тела кредита;
• комиссии;
• процентной ставки.

Тело кредита – эта та сумма, которую заемщик берет на свои нужды. По мере поступления выплат, плата по основному долгу увеличивается. Именно на тело кредита начисляется процентная ставка и комиссия.

Комиссия – это сумма, которую отдает заемщик сверх уплаты процентов. В некоторых кредитных учреждениях присутствуют различные комиссии за открытие счета или ведение. Стоимость такой процедуры уплачивается в большем размере, чем стоимость кредита. Сейчас практически все кредиторы отказались от такой практики.

Если комиссия не фиксированная, то она подлежит начислению на остаток долга. Это выгодный вариант, так как стоимость продукта постоянно уменьшается.

Если комиссия отсутствует, то процентная ставка будет является единственным критерием для появления переплаты. Процент всегда начисляется на основной долг. И чем быстрее заемщик погасит обязательства, тем выгоднее банковский продукт. Каждый кредитор предоставляет свои условия начисления процентов.

Чтобы не остаться в должниках, важно знать, как начисляется процент

Как определяется размер обязательных платежей при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредитного займа

Кредитное соглашение предполагает, что погашение задолженности может осуществляться аннуитетными и дифференцированными платежами.

В первом случае кредит возвращается путем ежемесячной выплаты заемщиком установленной суммы, которая выключает в себя проценты, начисленные на оставшуюся кредитную заложенность, а также часть самого займа. Данная выплата рассчитанная таким образом, что все обязательные платежи примерно равны между собой. 

Во втором случае ежемесячные выплаты по кредиту не равны между собой в течении всего срока погашения и состоят из твердой сумму от тела кредита и процентов, начисленных сверх нее.

Обязательный платеж по кредиту включает в себя как проценты (П) так и некоторую долю основной задолженности (ОЗ):

АП = П + ОЗ.

На то как рассчитываются проценты за использования кредита способ погашения влияния не указывает. 

Какие способы начисления процента существуют?

Итак, чтобы начислялись проценты, на счету постоянно должна храниться определенная сумма – неснижаемый остаток. При этом некоторые банки обязывают хранить установленную минимальную сумму, другие начисляют процент только на суммы в пределах установленного максимума, но в обоих случаях нужно выполнять условия банка по обязательным операциям (так банк зарабатывает на комиссии).

Начисление процентов осуществляется одним из трех способов:

На минимальный остаток за отчетный месяц. То есть банк рассчитывает ставку по истечении месяца, выявив минимальную сумму, которая хранилась на счету весь месяц. К примеру, 30 дней баланс карты составлял 90 тыс. р., а на 31-й день деньги были потрачены, и на счету осталось 5 тыс. р. Значит, проценты будут начислены только на сумму 5 тыс. р., так как это был минимальный остаток, который постоянно находился на счету. Также работает и обратная ситуация: даже если в течение месяца средства добавились, то процент будет начисляться только на первоначальную минимальную сумму

Важно! Если даже на один день баланс карты составит «0», значит, процентов не будет вообще. На средний остаток за отчетный месяц

При этом способе начисления совершенно неважно, одна и та же сумма на счету или нет. Система сложит суммы за каждый день и разделит их на количество дней в расчетном месяце. После этого будет насчитана ставка на получившуюся среднюю сумму средств, хранящихся на счету в течение месяца.

На остаток за каждый календарный день. Схема начисления очень проста: каждый день система определяет остаток на счету и начисляет на него процент. Зачисление средств осуществляется в конце месяца, после сложения всех сумм. Этот вид начисления является одним из наиболее выгодных для клиента.

Каждый банк самостоятельно выбирает способ начисления «поощрения». При этом самым выгодным для банка является первый способ – так можно ничего не начислять в случае отсутствия средств на счету хотя бы в течение одного дня.

Помимо ограничений по остаткам на счете, банки ввели дополнительные условия, от которых также зависит возможность получения процентов. Каждый конкретный банк устанавливает свои условия, чаще всего такие:

1. Обязательный ежемесячный оборот по счету. То есть, клиенты должны активно использовать карту для безналичных расчетов. Некоторые банки устанавливают многоуровневую систему трат: траты свыше 7 тыс. – 3,5% на остаток, траты более 30 тыс. – 5% (Хоум Кредит Банк). Начисление процентов осуществляется именно в конце месяца, после подсчета суммарных трат за месяц.
2. Обязательное ежемесячное поступление средств. Для получения процентов устанавливается ограничение по минимальной сумме поступления заработной платы. Если зачисление будет меньше – процент не начисляется (карта Платинум от Тинькофф с поступлением заработной платы от 400 тыс. р.).
3. Минимальная сумма на счету. По премиальным картам устанавливают ограничение по сумме, что постоянно должна быть на счету: от 1-3 млн р. (Платинум от Тинькофф).
4. Максимальная сумма на счету. Если речь идет об обычных дебетовых карточках, то на них наоборот, установлен максимальный лимит, на который может начисляться процент, к примеру, 300 тыс. р. в Тинькофф Black.

Как правило, действует только одно дополнительно условие

При этом обратим внимание, что одно и то же условие может быть установлено и для получения бесплатного обслуживания. К примеру: делать покупки на сумму от 10 тыс

р. в месяц и не платить за обслуживание – и в дополнение получить проценты на остаток.

APR и APY

Годовая процентная ставка (APR) – это простая процентная ставка, которую банк взимает с вас в течение года по продуктам, включая ссуды и кредитные карты. Это похоже на годовой процентный доход, но без учета сложных процентов.

Ссуды по кредитной карте демонстрируют важность различения между годовой процентной ставкой и годовой процентной доходностью. Если у вас есть баланс, вы часто будете платить APY, превышающую указанную APR

Это связано с тем, что эмитенты карт обычно добавляют процентные платежи к вашему балансу каждый месяц. В следующем месяце вы должны будете платить проценты сверх этих процентов. Это похоже на получение процентов сверх процентов, которые вы зарабатываете на сберегательном счете. Разница может быть незначительной, но разница есть. Чем больше ваш кредит и чем дольше вы должны, тем больше становится разница.

При ипотеке с фиксированной процентной ставкой годовая процентная ставка является более точной, потому что вы обычно не добавляете процентные платежи и не увеличиваете остаток по ссуде. Более того, годовая процентная ставка учитывает затраты на закрытие, которые увеличивают общую стоимость заимствования. Однако некоторые ссуды с фиксированной процентной ставкой действительно растут (если вы не оплачиваете процентные расходы по мере их начисления).

Сложные проценты по кредиту

В данном случае начисления сумма процентов за каждый расчетный период прибавляется к телу кредита. Общий размер долга растет, и вместе с ним увеличиваются и выплаты. Поэтому такая схема также называется «проценты на проценты». Банки применяют ее редко и, в основном, для долгосрочных займов.

Формула расчета сложных процентов выглядит следующим образом:

Сумма долга = Изначальная сумма × (1 + процентная ставка за расчетный период/100%)^число расчетных периодов

По ней можно посчитать переплату за один или за несколько расчетных периодов.

Пример:

Валерия Климова взяла 1 000 000 рублей на пять лет. Процентная ставка — 19% годовых, начисляется каждый месяц.

Вначале узнаем размер ежемесячной процентной ставки:

19%/12=1,58%

Как посчитать сложные проценты за первый месяц:

1 000 000(1+1,58%/100)^1=1 000 000(1+0,0158)=1 000 000 × 1,0158 = 1 015 800 рублей

Размер суммы долга за первые три месяца:

1 000 000(1+1,58%/100)^3=1 000 000(1+0,0158)^3=1 000 000 × 1,0158^3 = 1 000 000 × 1,0482 = 1 048 200 рублей

Размер долга за год:

1 000 000(1+1,58%/100)^12=1 000 000 × 1,0158^12 = 1 000 000 × 1,207 = 1 207 000 рублей

Размер долга за весь срок:

1 000 000(1+1,58%/100)^60=1 000 000 × 1,0158^60 = 1 000 000 × 2,5615 = 2 561 500 рублей

К концу срока Валерия должна будет вернуть на 1 561 500 рублей больше, чем взяла.

На этом примере видно, как увеличивается долг в течение срока.

Основные правила начисления процентов

Подведём краткий итог:

• •

  Во время льготного периода плата не начисляется.

• •

  По окончании грейс-периода проценты начисляются за каждый день пользования деньгами банка.

• •

  Начисление происходит не на весь предоставленный лимит, а только на сумму задолженности.

• •

  После полного погашения долга проценты перестают начисляться, и вы можете снова воспользоваться льготным периодом.

• •

  Если вы не вносите никакие средства во время льготного периода, его действие прекращается досрочно.

• •

  Банк удерживает неустойки и штрафы за нарушение сроков возврата средств.

Если вы боитесь не уложиться с возвращением долга в срок, выбирайте карту со льготным периодом 100 дней. Она даст вам дополнительный запас времени.

Как самостоятельно рассчитать кредит

Как правило, кредитный калькулятор позволяет использовать для расчетов стандартные формулы, полученный результат легко можно проверить, воспользовавшись обычным калькулятором и нижеприведенными формулами. Кредитный калькулятор позволяет рассчитать сумму выплат, которую требуется выплачивать ежемесячно с целью погашения кредита, выгодную процентную ставку, а также дает возможность вычислить, какая сумма отчисляется на погашение основного кредита, а какая – на погашение начисляемых процентов.

Посредством кредитного калькулятора можно осуществить два вида платежей:

1. Дифференцированные платежи представляют собой ежемесячные выплаты по кредиту, которые к концу срока договора кредитования уменьшаются. Данные платежи состоят из определенной доли основного долга, а также процентов, которые начисляются на оставшуюся невыплаченную сумму кредита. Используются они зачастую в Сбербанке.
2. Аннуитетные платежи представляют собой равные по сумме ежемесячные платежи, состоящие из доли основного долга и суммы процентов, начисленных за пользование кредитом.

   Такие платежи довольно часто применяются в коммерческих банках.

Кроме того, кредитный калькулятор используется для сравнения разных типов займов, а также получения необходимой информации без помощи специалистов банка.

Дебетовые карты с процентами

Финансовые учреждения, которые готовы начислять процент на остаток держателям своих дебетовых карт, часто выдвигают при этом дополнительные условия. Процент будет приходить только в случае, если такие условия выполняются.

Обычно такими условиями становятся либо необходимость держать на балансе карты некоторый неснижаемый остаток (ниже которого баланс не должен опускаться), либо необходимость расходовать с карты некоторую минимальную сумму в течение месяца.

Даже если ограничения по неснижаемому остатку нет, очевидно, что заработать на процентах можно тем больше, чем больше денег находится на балансе дебетовой карты. С остатка в 100 рублей или, скажем, в 1 000 рублей придут такие копейки, о которых не стоит и говорить.

Второй вариант — с необходимостью расходования какой-то сравнительно небольшой суммы в течение месяца — в 2021 году встречается чаще. Обычно это действительно вполне приемлемое по сумме ограничение — 3 000 или 5 000 рублей в месяц. Достаточно пользоваться картой более или менее активно, чтобы проценты приходили. Если же ей не пользоваться совсем, то проще и безопаснее хранить свои деньги на обычном вкладе, зарабатывая капитализацию.

Вас заинтересует: Лучшие дебетовые карты с бесплатным годовым обслуживанием в 2021 году

Кстати, стоит знать — начисление процентов на оставшиеся на карте средства производится ежедневно. Точнее, банк каждый день смотрит на баланс на карте и именно исходя из него рассчитывает суточный процент. Затем, в день отчета, получившаяся в течение месяца сумма приходит на баланс. Поэтому более или менее крупная сумма должна быть на карте всегда, а не раз в месяц.

Как определяется кредитная ставка? Что это такое?

Процентная ставка может рассчитываться на фиксированный в договоре временной интервал такой как день, неделя, месяц или год. Наиболее часто встречается годовая процентная ставка, то есть сумма переплаты за год использования кредита. Однако столь востребованные в наше время микрофинансовые организации, обычно указывают именно ежедневный процент. Но априори если банк указывает размер кредитной ставки речь идет о годовой. 

Для того что бы наглядно объяснить, как именно рассчитывается кредитная ставка, давайте, рассмотрим следующий пример. Вы хотите взять в банке кредит на сумму 50 тыс. рублей на срок 12 месяцев, под 10% годовых. Для расчета графика платежей воспользуемся специальным кредитным калькулятором. После произведения расчетов становится понятно, что итоговая сумма переплаты составляет 2760 рублей, то есть совсем не 10% от первоначальной суммы. Почему так происходит? 

Ответ прост. Так как вы ежемесячно вносите платеж, который включает проценты по кредиту, а также определенную часть самой задолженности, то окончательная сумма кредита ежемесячно уменьшается. И кредитная ставка, начисляется на сумму задолженности соответственно так же снижается каждый месяц. Именно поэтому, если вы исправно соблюдаете утвержденный в договоре график платежей, то итоговая сумма переплаты будет меньше заявленной.  

Если вы хотите закрыть кредит досрочно одной выплатой, то вам придется оплатить всю сумму, прописанную в договоре, в нашем примере эта сума составляла бы 55 000 рублей. Но банки обычно выступают против досрочного погашения, хотя, несомненно, при этом их прибыль выше.  В том случае, когда заемщик ежемесячно вносит определенную часть займа банк может видеть насколько ответственно клиент подходит к соблюдению договора и принимать меры в случае появления просрочки.  

Примеры

Так как считать годовые проценты на примере?

Что такое 12 годовых, это сколько в месяц? 12 годовых – это процентная ставка. Если клиент взял 100 000 рублей на 12 мес., то платеж составит примерно 9330 рублей ((100 000 * 12% + 100 000) / 12) без учета страховки и дополнительных платежей.

Пошагово:

100 000 * 12% = 12 000;

12 000 + 100 000 = 112 000;

112 000 / 12 мес. = 9 333, банк обнуляет до наименьшего — 9330 рублей.

Как понять 24 годовых, это сколько в месяц? Если аналогичные вводные параметры, то платеж по формуле составит 10330 ежемесячно ((100 000 * 24% + 100 000) / 12)без учета дополнений.

Что значит 10 процентов годовых? При аналогичных параметрах ежемесячный платеж по формуле составит 9160 рублей ((100 000 * 10% + 100 000) / 12)без дополнений.

Каждый человек может самостоятельно рассчитать переплату, стоимость и сумму ежемесячного платежа. Для этого необходимо воспользоваться одной из представленных формул.

От чего зависит процентная ставка по кредиту?

Разумеется, такая важная вещь, как ставка по кредиту, законодательно урегулирована. Банки, по сути, не имеют права устанавливать ставку «какую вздумается». Однако, подобным своеобразным правом обладают микрофинансовые организации, где ставка достигает значений в размере 300-400% годовых.

Ставка устанавливается с опорой на пять параметров, играющих ключевую роль в определении стоимости займа:

• Ставка рефинансирования, установленная Центробанком РФ. Эта ставка означает, под какой процент Центральный Банк готов выделять ссуды частным банком (выдаются только российские рубли). По состоянию на 2021 год, она составляет 7,75%. Соответственно, эта ставка включается в кредитные предложения банков, т.к. это необходимо для поддержания по крайней мере минимальной рентабельности. Именно поэтому в России практически невозможно найти предложения, где ставка по займу составляла бы меньше 7,75% годовых (за исключением льготных ипотечных программ, где часть расходов покрывает государство);
• Уровень инфляции в стране. Хотя уровень официальной инфляции включен в ставку рефинансирования, устанавливаемый Центробанком, банки самостоятельно рассчитывают реальный уровень инфляции (в последние годы он значительно отличается от официального в большую сторону). Повышение цен включается в ставку по кредитам;
• Колебания валютных курсов. Несмотря на то, что большинство займов выдаются в РФ в российских рублях, нередко банковские организации ведут учет прибыли в двух валютах — в рублях и долларах. Соответственно, девальвация рубля, а также уменьшение его реальной стоимости по отношению к доллару тоже вкладывается в итоговый процент, чтобы банки не теряли доход в долларах;
• Ставка по межбанковскому кредитованию (иногда банки берут кредиты не у Центробанка, а у других частных банковских организаций);
• Компенсация расходов, связанных с управлением, и получение прибыли.

В результате эти пять основных факторов определяют процентную ставку, которую предлагают банки в России. Для ипотечного кредитования она в среднем составляет 12-14% годовых, для потребительских займов — 24%.

Кредитный калькулятор — рассчитать ежемесячный взнос и проценты по кредиту.

Если сравнить две схемы, то среди различий можно выделить:

1. Постоянное убывание суммы платежа при схеме дифференцированной и неизменность суммы при схеме аннуитетной.
2. При схеме дифференцированной первые платежи несколько велики по сравнению со схемой аннуитетной.
3. Аннуитетная схема доступна для большинства заемщиков, ведь все выплаты распределяются равномерно на весь срок кредитования.

   Для выбора дифференцированных платежей доход заемщика должен быть на четверть больше, чем доходы, допустимые при аннуитетной схеме.

4. Аннуитетная схема предполагает медленное убывание основного долга, повышение начисляемых процентов.

   При досрочном погашении проценты, выплаченные вперед, будут потеряны. При дифференцированных платежах погашение кредита раньше намеченного срока происходит без больших финансовых потерь.

5. Добиться начисления выплат по дифференцированной схеме значительно сложнее, потому что заемщик должен обладать большими доходами.

   Приблизительно можно сказать, что доходы потенциального заемщика должны быть почти на двадцать процентов больше, чем доход, допустимый при аннуитетной схеме начисления.

Итак, вид платежа выступает основным параметром кредита, но рассматривается он только в совокупности с остальными известными параметрами.