Причины отказов в ипотеке

Состояние здоровья заемщика

При оформлении ипотечного займа банки особое внимание уделяют состоянию здоровья будущего заёмщика. Если клиент длительное время находится на лечении или будущим заемщиком является беременная женщина, банк вправе отказать в получении кредита

Также невелики шансы получить кредит у клиентов, которые имеют признаки достаточно серьезной болезни или инвалидность. В данном случае в ипотечном кредитовании могут отказать без указания причин. Скрыть данную информацию не получится, поскольку у каждой банковской организации есть специальные структуры, которое детально проверяют всю информацию о клиенте.

Возможные пути решения

Не стоит пытаться брать кредит, если вы длительное время находились на лечении

Важно дождаться выздоровления и через некоторое время обратиться в банк с предоставлением заявления на кредит. Для инвалидов и людей, имеющих серьезные заболевания, существуют специальные программы кредитования с привлечением созаемщиков

Неуверенность в объекте кредитования

В некоторых случаях заемщик в качестве объекта кредитования может выбрать недвижимость, которая считается неликвидной. В данном случае банк при рассмотрении объекта вправе отказать клиенту в выдаче кредита.Всё дело в том, что будущая недвижимость, приобретаемая в ипотеку, на время действия договора является непосредственной собственностью банка и находится в обременении

Именно поэтому финансовой организации важно убедиться в ликвидности приобретаемого имущества

Возможные пути решения

При выборе объекта недвижимости важно обращать внимание на состояние квартиры. Также важно изучить основные критерии банковской экспертизы и проверить, соответствует ли выбранная квартира данным пунктам. Существуют стандартные требования, предъявляемые банковской организации к залоговому имуществу

Существуют стандартные требования, предъявляемые банковской организации к залоговому имуществу.

Банк детально рассматривает местоположение объекта недвижимости, его техническое состояние, а также использование по назначению. Жилищный объект не должен находиться в аварийном состоянии — банк не рассматривает варианты жилья, предназначенные «под снос». Также в помещении не должно быть осуществлено незаконных перепланировок и переоборудования

Важно выбрать квартиру, которая будет полностью «чистой» и соответствовать основным требованиям банковской экспертизы

Как сократить риск отказа в ипотечном кредите. Памятка

1. Попытайтесь улучшить кредитную историю. Чтобы поднять свой кредитный рейтинг, чаще пользуйтесь кредитной картой, пополняя ее в льготный период. Можно несколько раз взять микрозайм на небольшой срок или оформить потребительский кредит в магазине.

2. Закройте все кредиты. Погасите все имеющиеся кредиты, задолженности и просрочки. Это позволяет снизить финансовую нагрузку и характеризирует вас, как ответственного заемщика.

3. Привлеките созаемщиков. Банк охотно одобрит кредит, если вы найдете созаемщика. Это объясняется тем, что созаемщик отвечает перед кредитором наравне с заемщиком. Кроме того, при оформлении ипотеки доход созаемщика тоже учитывается. Так вы сможете увеличить сумму ипотеки.

4. Выбирайте жилье после одобрения ипотеки. Может случиться так, что банк откажет вам в займе, потому что ипотечная квартира не прошла проверку. А вы уже отдали за жилье залог, который могут не вернуть. Чтобы не тратиться впустую, договаривайтесь с продавцом недвижимости после того, как вы получите одобрение на ипотеку.

5. Держите телефон при себе. После того как вы подали заявку на ипотечный кредит, сотрудник банка может связаться с вами в любое время в течение рабочего дня. Кредитору могут потребоваться дополнительные сведения или уточнения.

6. Составьте брачный договор. Условия кредитования некоторых банков предполагают заключение брачного договора при оформлении ипотеки в браке. Оба супруга, как заемщик и созаемщик, берут на себя обязательства перед кредитором. Так банк снижает свои риски, а вы повышаете свои шансы на одобрение ипотеки.

7. Не бойтесь сменить работодателя. Финансовые трудности вашей компании предполагают, что она может стать банкротом. То есть вы можете лишиться официального дохода и перестать оплачивать ипотеку. Если есть такая возможность, то лучше смените место работы.

Ошибки в кредитной истории

В некоторых случаях просроченная задолженность в кредитной истории может быть связана с техническими ошибками. Чаще всего возникает незначительный остаток задолженности при списании последнего платежа по кредиту. Из-за этого ссудный счет не закроется, и в кредитной истории будет отражаться просрочка.

Второй вариант – банк-кредитор несвоевременно подал информацию о внесении ежемесячного платежа или полном погашении кредита. Поскольку бюро кредитных историй обновляют данные на основании сведений, предоставленных кредитной организацией, в отчете будет просрочка.

Как исправить ошибки в кредитной истории

1. Взять в банке справку о закрытии кредита и отсутствии претензий со стороны кредитора.
2. Написать заявление в бюро кредитных историй с просьбой исправить ошибку. К нему можно приложить справку из банка, чтобы ускорить процедуру. По закону заявление рассматривается до 30 дней.
3. Предоставить справку о закрытии кредита в банк, который рассматривает заявку на ипотеку. Обычно в таких случаях кредитные организации идут навстречу заемщику.

Ошибки в документах или неправдивость указанных данных – причина №2

Здесь включается человеческий фактор и банальная невнимательность человека при подготовке пакета документов. Не имеет значения, допущена ли ошибка по невнимательности заёмщика или виной тому некомпетентность специалиста, выдавшего справку – исход всегда один. Что делать, если банк отказал в ипотеке, хотя на первый взгляд все требования выполнены? Для начала перепроверить все документы, ведь любая опечатка может привести к искажению информации.

На помощь людям с неофициальным трудоустройством или недостаточной зарплатой приходят специалисты, оформляющие поддельные справки о доходах по форме 2-НДФЛ. Прибегать к подобным методам не стоит, в службе безопасности банка подобные махинации быстро вычисляют, что чревато попаданием в чёрный список банка.

Для кредитора большое значение имеет достоверность предоставленных данных, поэтому все указанные контакты работодателей или родственников будут прозваниваться. Если по номеру нет ответа – это ещё один повод банка отказать клиенту.

Решение проблемы:

1. Не спешить при подготовке пакета документов в банк. По возможности привлекать знакомого специалиста, который сможет проконтролировать процесс;
2. Предупредить бухгалтерию по месту работы и начальство о возможном звонке из банка.

Помните, поведение клиента при общении с банковским работником тоже играет роль. Необходимо быть предельно спокойным, нервозность и путанность в ответах может насторожить специалиста. В таком случае на одобрение заявки рассчитывать не стоит.

Ипотека и материнский капитал

Есть два варианта использования материнского капитала в ипотеке. Так, можно использовать его на погашение старого долга либо же применить при оформлении нового кредита по ипотеке.

С мат капиталом избавиться от кредитного долга можно даже раньше, чем через 3 года с момента рождения второго и последующих детей, только если речь идет об ипотеке. Такой вариант использования сертификата появился в 2015 году для того, чтобы молодые семьи, воспитывающие детей, могли улучшить свои жилищные условия.

ВАЖНО !!! Что касается первоначального взноса, то суммы материнского капитала вполне хватает на покупку 15-25% среднестатистического жилья, т.е. на первоначальный взнос в строительство жилого объекта

Для использования сертификата при оформлении ипотеки необходимо подать соответствующее заявление в местное отделение Пенсионного фонда, а затем заключить договор с банком, который предлагает кредитование с использованием материнского капитала.

Неподходящая недвижимость

Приобретаемая недвижимость является после оформления сделки собственностью заемщика. Однако она остается в залоге у банка до полного погашения долга. Если обязательства не будут выполнены, кредитор получает право реализовать жилье и вернуть себе затраченные на финансирование его покупки средства. Поэтому к квартире выдвигаются такие же строгие требования, как и к заемщику.

Исправить ситуацию поможет предварительное изучение обязательных критериев и подбор подходящего жилья. Если самостоятельно сложно выбрать объект недвижимости, рекомендуется воспользоваться программой ДомКлик от Сбербанка или услугами профессионального риелтора.

Топ 10 основных причин отказа Сбербанком в ипотеке

Причины отказа в ипотеке в Сбербанке в 2021 году:

• несоответствие требованиям банка;
• испорченная история кредитования;
• неплатёжеспособность потенциального заёмщика;
• состояние здоровья/возраст клиента;
• наличие долгов в ГИБДД и налоговой службе;
• предоставление поддельных документов;
• отсутствие возможности подтвердить предоставленную заёмщиком информацию;
• низкая ликвидность недвижимости;
• наличие судимости;
• неявка клиента на собеседование.

Несоответствие основным требованиям

По отзывам клиентов Сбербанка не одобрить заявку могут из-за несоответствия заёмщика хотя бы одному требованию банка. Шанс получить заем при несоблюдении нескольких условий практически равен нулю. Так банк пытается обезопасить свои средства и снизить риск невозвращения долга.

Плохая кредитная история

Кредитная история формируется в зависимости от совершения платежей клиентом. Для банка это важнейший показатель того, как кредитополучатель выполняет свои обязательства перед кредитодателем. Выплаты, сделанные вовремя, сыграют в пользу заёмщика. Такие факторы, как нерегулярный расчёт с банком и наличие небольших непогашенных ссуд негативно сказывается на кредитной истории.

В видеосюжете идёт речь о том, куда обращаться при плохой кредитной истории. Размещено на канале “zanimaemRU”.

Неплатежеспособность клиента

Доход заёмщика играет ключевую роль в решении банка не только по одобрению ипотеки, но и в определении максимально возможной суммы. Зная об этом риске, лучше предоставить банку дополнительные гарантии: привлечь созаёмщиков и поручителей.

Свою платёжеспособность заёмщик может подтвердить с помощью 2-НДФЛ или заполненной справки по форме Сбербанка. Без предоставления этих документов банк не примет заявку на ипотеку.

Состояние здоровья или возраст заемщика

В выдаче займа может быть отказано из-за состояния здоровья:

• инвалидность;
• длительное пребывание в стационаре;
• беременность.

Поводом для отказа в получении займа может послужить предпенсионный возраст. На это влияет срок, на который клиент запрашивает кредит. Например, гражданин, возраст которого на момент подачи заявки 74 года, вероятнее всего, получит отказ.

Непогашенные долги в ГИБДД и налоговой

Специалисты Сбербанка в обязательном порядке проверят наличие задолженностей перед государственными структурами. Штрафы в ГИБДД и неоплаченные налоги оцениваются банком как дополнительные риски. Заёмщик воспринимается как неблагонадёжный и, соответственно, возрастает возможность дефолта.

Сфальсифицированные документы и другие справки

Даже если ипотечный менеджер примет сфальсифицированные бумаги, то на следующих этапах проверки обязательно выяснят их не подлинность. Заявитель получит автоматический отказ и будет занесён в чёрный список.

Невозможность подтвердить информацию заемщика

В обязательном порядке банк будет выяснять правдивость полученной информации. Вот почему заранее стоит оповестить начальство и друзей, чьи телефоны указаны в анкете о возможном звонке. Если сотрудник банка, не сможет получить рекомендации или заемщику будет дана нелестная характеристика, появится повод для отказа в ипотечном кредите.

Ликвидность недвижимости

Требования Сбербанка к покупаемой недвижимости:

• год постройки дома не ранее 1965 года;
• отсутствие долгов и неузаконенных перепланировок;
• местонахождение объекта в том регионе, где оформляется ипотека.

Ипотека выдаётся под залог приобретаемой недвижимости

Поэтому очень важно правильно подобрать объект. Оценка имущества выполняется только аккредитованными Сбербанком компаниями

Наличие судимости

Давать ипотеку заёмщику, имеющему судимость, банк не станет, так как это повышает риски финансовой организации. Немного иначе расценивается ситуация с условной судимостью. Небольшой процент вероятности получить заем существует. Каждый случай рассматривается индивидуально.

Отсутствие клиента на собеседовании

При живом общении у сотрудника организации могут возникнуть сомнения по поводу выдачи ипотеки, если заёмщик путается в ответах, нервничает. Ситуация, когда клиент не пришел на собеседование, расценивается как отсутствие необходимости в кредите. Банковское учреждение имеет полное право не дать заем.

Может ли банк отказать в ипотеки после визуальной оценки клиента?

Читайте так-же: Экспресс кредит в банках особенности

Во время общения с заемщиком сотрудник банка внимательно оценивает его внешний вид и поведение. Стоит отметить, что это существенно влияет на решение кредитора в выдаче денег

Поэтому важно произвести на работника положительное впечатление

• Нахождение клиента в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
• Неадекватная реакция гражданина на вопросы менеджера.
• Заторможенное или, наоборот, слишком возбужденное поведение заемщика.
• Небрежная, грязная одежда.
• Видимые переживания клиента, путаница в ответах, как будто он чего-то боится, пытается скрыть какую-то информацию.

Плохая кредитная история

В процессе проверки заемщика, подавшего заявку на выдачу ипотечного кредита, банк делает запрос в бюро кредитных историй. Ему присылают отчет, в котором отражены закрытые и действующие кредиты за последние 15 лет, а также информация о запросах в другие кредитные организации и полученных отказах. На основании отчета из бюро кредитных историй банк делает выводы не только о платежеспособности, но и об уровне финансовой дисциплины потенциального клиента.

Какие сведения, содержащиеся в кредитной истории, влияют на решение банка:

• Наличие просрочек. Незначительные задержки платежей не будут иметь решающего значения. Но если выплаты задерживаются регулярно на 30 и более дней, в ипотечном кредите будет отказано.
• Большое количество действующих кредитных обязательств. Из них формируется общая кредитная нагрузка. Даже если заемщик на момент проверки не имеет просрочек, существует большая вероятность, что в определенный момент он перестанет с ней справляться.
• Займы в микрофинансовых организациях. Целевая аудитория МФО – люди с плохой кредитной историей, низким или неподтвержденным доходом. Микрозаймами обычно пользуются те, кому отказывают в банках. Их наличие в кредитной истории будет негативным фактором при принятии решения по ипотечному кредиту.
• Подача заявки одновременно в несколько банков. Кредитная организация будет расценивать множественные обращения как попытку получить ипотеку на любых, даже невыгодных, условиях. Для банка это значит, что у заемщика существуют какие-либо финансовые затруднения, о которых он не сообщил потенциальному кредитору.
• Наличие большого количества отказов от других кредитных организаций. Эта информация тоже отражается в кредитной истории, иногда с указанием причины. Если все заявки были отклонены, с большой долей вероятности следующий банк поступит также.

Что делать заемщику с плохой кредитной историей

1. Погасить всю имеющуюся просроченную задолженность. На момент подачи заявки текущих просрочек быть не должно, поскольку они влекут за собой автоматический отказ. Кроме этого, можно объяснить банку причину их возникновения. Возможно, у заемщика были временные трудности, с которыми он справился, и начал исполнять обязательства в полном объеме.
2. Постараться закрыть максимальное количество имеющихся кредитов, чтобы снизить долговую нагрузку. Особенно это касается кредитных карт. Они учитываются как действующий кредит, даже если лимит не использован заемщиком.
3. Не подавать заявки во все банки подряд. Сначала нужно изучить требования к заемщикам и условия ипотечного кредита, только после этого подавать заявку. Так можно получить кредит на выгодных условиях, и избежать необоснованных отказов.
4. Обратиться к ипотечным брокерам. Сотрудники таких компаний тесно взаимодействуют с банками и знают их внутренние правила. Они могут посоветовать, в какую кредитную организацию обратиться, чтобы одобрили заявку.

Проблемы с подтверждением личных сведений заемщика

В самом начале сотрудничества с кредитором заемщику предстоит пройти скоринг. Это процедура подразумевает выставление определенной оценки в соответствии с обозначенными критериями. Если данный этапа пройден успешно, то банковские сотрудники связываются с работодателем заемщика. Во время звонка подтверждается личная информация, которая была оставлена самим клиентом при оформлении заявки. В случае если по указанным номерам телефонов не получится связаться с работодателем, то поступит мгновенный отказ по заявке.

Для получения положительного решения потенциальным заемщикам рекомендуется указывать верные номера телефонов. Также не забудьте предупредить о возможном звонке тех лиц, номера которых были указаны в заявке. Они смогут подготовиться к предстоящему телефонному разговору. Подобные меры значительно увеличивают шансы на одобрительное решение от кредитора.

Что еще может повлиять на решение банка отказать в ипотеке

Повлиять на решение кредитора могут и другие причины. К примеру, неуверенность заемщика во время интервью с сотрудником банка.

Это обстоятельство кажется не таким значительным, но сбивчивые ответы клиента, нервозность могут вызвать опасения у кредитора. Поэтому ведите себя с сотрудниками банка спокойно, отвечайте уверенно, будьте в меру доброжелательны.

Обстоятельства, которые могут склонить банк к отказу в ипотеке:

— сотрудник банка не смог дозвониться до клиента или работодателя;
— недостоверная информация в заявке;
— общий рабочий стаж от года;
— плохая репутация работодателя;
— несколько отказов в разных банках;
— часто меняются места работы;
— профессия, связанная с риском для жизни (спасатель, альпинист, пожарный, полицейский и т. п.);
— нет военного билета;
— имеется судимость;
— серьезные проблемы со здоровьем.

В поисках идеального заемщика

Конечно, в каждом ипотечном банке свой портрет идеального заемщика, но все же общие черты найдутся. Среднестатистические показатели, по словам Татьяны Хоботовой, таковы.

Мужчины и женщины в возрасте от 27 до 50 лет с высшим образованием. Большое число банков декларирует возраст и от 21 года, но к мужчинам, которые уже отслужили или вышли из призывного возраста, отношение лучше.

К работодателю (подразумевается, что заемщик – наемный работник) тоже предъявляются требования: срок ведения бизнеса более двух лет, не перерегистрировался несколько раз, есть сайт компании, численность персонала от 50 человек, стабильная сфера деятельности.

Трудовой стаж кандидата на ипотеку, как говорят все банки, должен быть не менее года. На самом деле им гораздо интереснее иметь дело с работником, у которого стаж более пяти лет и нет перерывов более двух месяцев. Опять же его квалификация должна соответствовать той сфере деятельности, в которой он работает, при этом приветствуется карьерный рост. Хорошо, если этот наемный сотрудник является топ-менеджером или менеджером среднего звена, входит в административный персонал, но главное – чтобы он был высококлассным специалистом.

Желательный официальный уровень дохода заемщика – 50-100 тыс. руб. для Москвы и Петербурга и от 35 тыс. руб. для других регионов России. По статистике 2021 года, нормальный для банка доход на семью из двух человек в Питере – 71 тыс. руб.

Что касается кредитной истории, то плюсом будет наличие закрытых кредитов без просрочек с суммами от 100 тыс. до 200 тыс. руб., отсутствие свежих, то есть недавно взятых, кредитов на маленькие суммы.

Хорошо, если заемщик имеет в собственности квартиру, машину, доли в квартире или какие-то другие приобретенные активы. А также депозит или просто наличные деньги. Их не надо подтверждать документально, но если в анкете этот пункт не проигнорирован, а заполнен, банком это приветствуется.

Как подготовить повторную заявку на кредит

Многие клиенты выбирают для покупки такую недвижимость, которую банк считает неликвидной. К этой категории относятся квартиры, которые банк не сможет перепродать за ту же цену, если клиент не сможет выплачивать кредит.

В подобных случаях банк кончено же отказывает в выдаче кредита. Для того чтобы все же добиться одобрения кредита, клиент должен выбрать другую квартиру. Например, можно купить квартиру в новостройке. В этом случае банк пойдёт навстречу своему клиенту.

Такая причина, как плохая кредитная история, также является барьером для выдачи кредита. Если вы уверены, что с вашей кредитной историей все в порядке, то стоит заново обратиться к специалистам банка. Возможно, что у них произошёл информационный сбой в системе, которая выдала ошибочные сведения. Но, в основном, сотрудники не ошибаются. Именно поэтому рекомендуется улучшить свою кредитную историю. Для этого необходимо взять потребительский кредит и погасить его в срок. После чего заново подавать заявку на получение ипотечного кредита.

У каждого банка свои условия для предоставления ипотеки. Если вам отказали в выдаче кредита, то обратитесь в любой другой банк. Чем крупнее банк, тем лояльнее он относится к клиентам. Возможно, рассмотрев ваше заявление, он одобрит вам кредит.

Решить проблему с отказом в получении ипотечного кредита можно путём привлечения созаемщиков. В этом случае доход приумножится, соответственно и повысятся шансы на одобрение ипотеки.

Но бывает, что несколько раз отказывали в ипотеке, причём в разных банках. В этом случае стоит рассмотреть вариант со взятием обычного потребительского кредита сразу в нескольких банках. Такой вариант намного легче. Причём есть возможность собрать необходимую сумму для покупки квартиры. Но в этом случае вам придётся следить за выплатами сразу по нескольким счетам.

Бывали случаи, когда ипотеку брали родственники, у которых хорошая кредитная история и с доходом все хорошо. Также можно попросить родственников стать вашими поручителями.

Ещё одним вариантом, который можно использовать, являются услуги брокерских агентств. Конечно, за их работу придётся заплатить, но они помогут вам в получении ипотеки.

Получение кредита — это всегда мучительное занятие. Необходимо потратить немало времени и сил, чтобы собрать все необходимые документы. Но, это ещё не факт, что вам одобрят ипотечный кредит. Причин того, почему Сбербанк отказывает в ипотеке, может быть много. Необходимо ещё раз отметить, что банк не обязан разъяснять вам причину отказа в кредите. Именно поэтому искать её необходимо самостоятельно.

Какие банки и на каких условиях дают ипотеку по двум документам, вы можете узнать здесь

Подготовка к повторному оформлению заявки

Если вам один раз уже отказали в получении ипотечного займа, а проблема с жилой недвижимостью до сих пор стоит остро, то у вас все еще есть шансы на получение ссуды, если вы будете действовать правильно. При получении отказа, не следует поддаваться эмоциям и ругаться с сотрудником банка. Это вызвано тем, что если вы будете конфликтовать с сотрудником кредитного учреждения, то шансы на то, что в личной беседе он раскроет вам причину отказа, полностью исчезнут. Вместо того чтобы поддаваться эмоциям, попробуйте узнать у сотрудника банка, в чем состояла причина отказа, в некоторых случаях в неофициальной беседе вы действительно сможете получить нужную вам информацию.

Даже если вы не узнали причину отказа, у вас все еще есть шанс получить положительный ответ при повторной подаче заявки. Чтобы новая попытка была более успешной, необходимо следовать довольно простым рекомендациям:

1. В первую очередь вам необходимо улучшить собственную кредитную историю, если вы не делали этого до подачи первой заявки. Если у вас есть какие-нибудь задолженности, то вам необходимо в обязательном порядке их устранить.
2. Также вам следует повысить собственный уровень платежеспособности. Для этого можно выбрать один из нескольких доступных вариантов. Первый способ заключается в поиске более высокооплачиваемой работы. Второй способ заключается в поиске платежеспособных поручителей или созаемщиков, которые будут выступать в качестве гарантии того, что вы вовремя выплатите ссуду.
3. Можно накопить более внушительную сумму на первоначальный взнос. Это вызвано тем, что при крупном начальным взносе вы станете более привлекательным клиентом для кредитного учреждения, а также это позволит снизить размер ежемесячных платежей.
4. Если вам отказали из-за того, что вы планировали приобрести жилье, обладающее низкой ликвидностью, то вам следует рассмотреть иные объекты недвижимого имущества.
5. Также вы можете рассмотреть другие ипотечные программы или оформить заявку в других кредитных организациях. Но если вы не будете следовать перечисленным выше рекомендациям, то с высоким уровнем вероятности вы получите отказ и в другом банке.