Что такое расчётный счёт?

Закрытие счета

Для закрытия счета необходимо подать в банк соответствующее заявление. Расторжение договора можно произвести в любой момент, и никакие условия контракта не могут ограничить данное право клиента (п. 11 ПВАС № 5). Счет будет закрыт, как только банк получит заявление, или в любой срок, указанный в заявлении (п. 13 ПВАС № 5).

Не может препятствовать расторжению договора и наличие неисполненной платежной документации. При прекращении обслуживания исполнительная документация возвращается субъектам, от которых была получена, с уточнением причины невозможности исполнения (п. 16 ПВАС № 5).

Хотя денежные средства, находящиеся на счете, принадлежат исключительно владельцу, и только он может пользоваться ими, существуют исключения. Счет может быть заблокирован банком или законодателем. Для его блокировки должны быть веские основания, а именно:

1. Наличие обоснованных причин подозревать клиента в проведении нелегальных операций (абз. 2 п. 5.2 ст. 7 закона «О противодействии…» от 07.08.2001 № 115-ФЗ). Если законность операций не будет доказана, средства не будут разблокированы.
2. Отсутствие денег на счете и транзакций по нему на протяжении 2 лет (п. 2 ст. 859 ГК РФ).
3. Постановление судебного пристава. Если клиент банка должен некую сумму, то при нахождении текущего счета приставом все деньги с него будут списаны в пользу погашения долга (п. 4 ст. 859 ГК РФ).
4. Отсутствие сведений об изменении идентификационных характеристик клиента (постановление президиума ВАС РФ от 27.04.2010 № 1307/10).

После расторжения договора любые транзакции по закрытому текущему счету, кроме выдачи остатка владельцу, невозможны (пп. 8.2-8.3 инструкции № 153-И). Если после того, как договор был аннулирован, на него были переведены деньги, то они будут возвращены отправителю.

Открытие счёта после подачи онлайн-заявки

Инструкция ЦБ РФ от 30.05.2014 N 153-И, которая регулирует процедуру открытия банковских счетов, не делает исключения для заявок ИП или ООО онлайн. Документы для заключения договора расчётно-кассового обслуживания всё равно должны быть представлены в оригинале или нотариальных копиях, а подписи лиц, имеющих доступ к счёту, – удостоверены представителем банка.

Чтоб открыть банковский счёт для ООО, надо до встречи с менеджером подготовить необходимые документы:

• свидетельство о регистрации юридического лица (с 2017 года вместо него выдают лист записи ЕГРЮЛ);
• свидетельство о постановке организации на налоговый учёт;
• паспорт руководителя ООО и других лиц, которые будут иметь доступ к деньгам;
• устав общества с ограниченной ответственностью;
• протокол или приказ о назначении директора;
• лицензии на определённые виды деятельности (если они получены).

Открыть расчётный счёт для ИП онлайн ещё проще – достаточно иметь при себе свидетельство о регистрации или лист записи ЕГРИП и паспорт предпринимателя. Остальные документы, такие как анкета клиента, заявление о присоединении или договор на РКО, карточку с образцами подписи и печати, предоставит сотрудник банка.

Онлайн заявка действительно сокращает срок открытия счёта, потому что предварительная проверка сведений о клиенте происходит быстрее, без похода в банк. Надо только учитывать, что реквизиты счёта бронируются на определённый период (обычно до месяца), в течение которого надо представить документы для открытия.

И помните, что если по какой-то причине счёт всё-таки не будет открыт, а на забронированные реквизиты уже поступит оплата от контрагента, то деньги вернутся обратно. В этом случае банк не несёт ответственности за то, что из-за возврата средств вы, возможно, не сможете выполнить свои обязательства перед партнёрами.

Пошагово о том, как открыть банковский счет

Любой вид сотрудничества с финансовым учреждением начинается с оформления лицевого счета. Сегодня это является неким бухгалтерским отчетом, ведь с его помощью можно проследить все денежные поступления и переводы.

Для открытия счета юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю необходимо:

1. Написать заявление по образцу банка.
2. Предоставить регистрацию ИП.
3. Предоставить государственную регистрацию юрлица.
4. Иметь на руках документы об учреждении компании.
5. Справка от налоговой инспекции о том, что данное юрлицо или ИП пребывает на учете.
6. Банк требует также копии договора и протокола от соучредителей компании о решении открытия банковского счета.
7. Необходимо предоставить заверенные нотариусом копии подписи и печати юридического лица.
8. Также стоит предъявить справку из статистики с кодом Общероссийской классификации предприятий и организаций.
9. Справка о наличии социальной страховки.

На протяжении нескольких дней счет будет зарегистрирован в системе.

Физическому лицу создать счет будет проще. Из документов необходим паспорт и ИНН (индивидуальный номер налогоплательщика).

Такой минимальный набор документов подойдет только для тех, кто решил открыть расчетный счет.

Для получения кредита придется предоставить еще ряд дополнительный бумаг, в соответствии с требованиями финансового учреждения. Как правило, это справка о доходах, с места работы, наличие залогового имущества, соответствующее заявление о получении кредитных средств и цель их получения.

1) Обязательства банка перед клиентом.

Каждое финансовое учреждение имеет ряд индивидуальных обязательств, но существуют и общепринятые правила.

Перечислим некоторые из них:

1. Банк руководит всеми денежными операциями, то есть зачисляет поступления и списывает переводы.
2. Клиенту не могут отказать выдать его собственные средства.
3. Если у владельца банковского счета существует остаток неиспользованных безналичных денег, то банк обязан перечислить ему за это процент.

4. Вся информация относительно банковских операций физлиц или владельцев сертификата ИП держится в тайне.

   Данные по банковским операциям с деньгами юридических лиц по закону возможно рассекретить, но только для государственных правоохранительных органов, которые имеют специальное постановление.

   Например, чтобы узнать детали поступления денег и их переводов со счета ООО, нужно разрешение суда или другой инстанции.

5. Банк обязуется зачислять приход денег на счет клиента в максимально сжатые сроки.

   Точные данные указаны в договоре между сторонами.

   Банк, особенно коммерческий, имеет право установить ряд правил, которые не прописаны в законодательной базе.

   Внимательно читайте договор перед его подписанием. Не редко бывает так, что вкладчиков обманывали, и деньги просто исчезали.

Финучреждение может за свои услуги брать фиксированную сумму или отсчитывать процент от суммы денежного перевода.

Как правило, за то, что на счет клиента поступают деньги, банковская система также изымает деньги, но не с третьего лица, а с владельца банковского счета.

Владелец счета не обязан все свои сбережения переводить сразу в безнал.

В то же время, клиент обязуется оставлять на банковском счете минимальную фиксированную сумму, с помощью которой можно проводить рассчетно-кассовые операции. Если сумма остатка меньше необходимого, то после предупреждений банк вправе разорвать договор.

Хотите досконально разобраться, что такое банковский счет?

Вам пригодится знать, как открыть счет в зарубежном банке:

https://youtube.com/watch?v=FxfZl3xVNsk

Подключение дополнительных карт

Дополнительные карточки привязываются к главному счёту, а потому открыть их сможет только владелец счёта. В случае с Альфа-Банком сделать это можно посредством мобильного приложения. Для клиентов Сбербанка и SBI предусмотрена возможность оставить заявку. В случае Тинькофф действует заказ карты через чат или мобильное приложение.

При необходимости заблокировать карту стоит сообщить об этом банку. Обычно закрытие дополнительной карточки осуществляется через мобильное приложение.

Главным преимуществом дополнительных карт является то, что они позволяют легко переводить денежные средства членам семьи. К тому же благодаря такой системе можно:

• Следить за семейным бюджетом;
• Осуществлять контроль общих расходов;
• Просматривать общую историю покупок;
• Заниматься планированием и анализом расходов.

Также некоторые банки предлагают владельцам карт дополнительный кэшбэк и программы лояльности.

Среди преимуществ:

• Доступ к бюджету предоставляется для каждого члена семьи;
• Онлайн-контроль позволяет рационально подходить к расходам благодаря лимитам для каждого;
• Расходы на обслуживание карточек ниже в сравнении с платой за отдельные счета.

К недостаткам можно отнести то, что если владелец счёта умрет, то все, кому он предоставил доступ к счёту, лишаются возможности воспользоваться средствами. Главный счёт и привязанные к нему карточки будут заблокированы. Средства будут возвращены только спустя 6 месяцев в процессе наследования.

Где открыть расчетный счет?

При оформлении услуги ООО и ИП сталкиваются с еще одной дилеммой — где открыть расчетный счет. Несмотря на широкий выбор банков, а также действующих предложений, не всегда удается выбрать выгодный вариант. Чтобы упростить задачу, и с умом подобрать финансовое учреждение, стоит ориентироваться на следующие критерии:

• Надежность банка.
• Тарифные пакеты.
• Стоимость предоставляемых услуг.
• Операционное время обработки транзакций.
• Наличие отделения в регионе, где ведется деятельность.
• Сроки открытия.
• Прочие факторы.

На сайте даются полезные рекомендации по выбору банка для ИП и ООО, рассматриваются лучшие предложения действующих финансовых учреждений, а также сравниваются тарифные планы. Благодаря полученной информации, выбрать банк для открытия расчетного счета не составит труда. Данному направлению посвящена рубрика — Банки 

В каком банке открыть расчётный счёт

Основная задача ИП или компании — выбрать банк, условия обслуживания которого устроят на все 100%. Благо, что предложений на рынке предостаточно. Банки активно предлагают расчётный счёт открыть, управлять им через онлайн-банк, разрабатывают пакеты услуг, некоторые предоставляют полностью бесплатное обслуживание.

Для удобства выбора мы провели анализ ведущих банков, предлагающих расчётно-кассовые услуги. Используя информацию из таблицы, вы можете выбрать оптимальный вариант обслуживания. Так как банки предлагают разные тарифы, для объективного сравнения мы взяли средний расценки, ориентированный на обычный, не совсем масштабный бизнес.

 Вы может открыть банковский счет в одной из следующих кредитных организаций:

			Открытие	ВТБ	Тинькофф
Тариф	Набирая обороты	Удачный выбор	Свой бизнес	Всё включено	Продвинутый
Ежемесячная плата	990 р.	1690 р.	1290 р.	1900 р.	1990 р.
Платежи юрлицам	10 бесплатно, далее 100р.	10 включено, далее по 25 р.	15 включено, далее по 25 р.	60 бесплатно, после 50 р. каждый	29 руб.
Платежи физлицам	Для ИП — до 150 т.р./мес. без комиссии, далее от 0,15%, для ООО — от 0,5%	Для ИП — до 200 т.р./мес. без комиссии, для ООО — 0,5%, 100 р. мин. До 200 т.р., далее 1-3%	До 100 т.р./мес. без комиссии, далее от 1,2%	Бесплатно без ограничений вывод доходов ИП, зарплаты, дивидендов. Прочее 1% до 150 т.р.	Для ИП — 300 т.р. на дебетовую карту банка и 400 т.р. на кредитную; для ООО — 1%
Пополнение расчётного счёта	До 300 т.р. без комиссии, далее от 0,3%	До 500 т.р. без комиссии, далее от 0,2%	0,15%	до 250 т.р. без комиссии, далее  0,225%	бесплатно до 300 т.р./мес., далее 0,1%
Снятие денег с корпоративной карты	3%, мин. 400 рублей	От 1% до 200 000 рублей.	0,99% до 100 т.р. в день, в месяц до 2 млн	от 0,5% на зарплату, на прочие платежи 1-2%	1% + 79 р. до 400 т.р.

* обслуживание может быть бесплатным, если в течение месяца клиент совершил по бизнес-картам безналичные операции на сумму не менее 200 000 рублей.

Для более удобного выбора воспользуйтесь калькулятором подбора тарифов. Внесите в него потребности своего бизнеса, система подберет оптимальные программы обслуживания. Расчётный счёт открыть можно в любом из предложенных банков путем подачи онлайн-заявки.

Быть или не быть расчетному счету?

Закон не требует от индивидуальных предпринимателей открытия расчетного счета сразу же после регистрации бизнеса. Однако стоит признать, что безналичные расчеты не просто удобны, но и во многих случаев просто необходимы. Если вы сомневаетесь, нужен ли вам расчетный счет в банке, сперва прочтите мои аргументы в его пользу:

1. Совершение наличных расчетов между компанией и индивидуальным предпринимателем возможно исключительно в рамках 100 000 рублей. Более крупные сделки все же придется проводить по безналу. Да и потом ни одно крупное предприятие или государственная фирма не станет сотрудничать с компанией, не имеющей Р/С.
2. Если вы заняты в сфере b2b, и вашими основными клиентами являются юридические лица и другие индивидуальные предприниматели – без расчетного счета вам никуда.
3. Безналичные расчеты с контрагентами намного безопаснее. Отправляя подрядчику аванс, вы обязательно получите 100% подтверждение факта перевода. Если же вы вносите деньги через кассу, то не исключено, что индивидуальный предприниматель получит на руки квитанцию без печати. К тому же никто не отменят человеческий фактор – чек может быть утерян либо испорчен. Такой ход событий далеко не лучшим образом отразится на возврате средств через суд в случае, если у вас с контрагентом возникнет спорная ситуация.
4. Если вы торгуете в сети, ваша деятельность официальна, наличие расчетного счета – обязательное условие для осуществления продаж. Прием платежей на сайтах обязывает предпринимателей открывать расчетные счета, на которые платежные агрегаторы будут зачислять средства ваших клиентов.
5. Если ваша компания занимается розничной торговлей, наличие расчетного счета откроет для вас возможность подключить эквайринг и принимать платежи с пластиковых карт (более детальную информацию о том, что такое эквайринг для предпринимателя вы найдете в моей отдельной статье). Думаю, никто не станет спорить, что отсутствие платежного терминала в магазине – верный путь к потере определенной доли клиентов.
6. Организация поступления выручки существенно облегчит предпринимателям, работающим по упрощенной системе налогообложения, бухгалтерский учет. Если доходы приходят безналично, обеспечить им учет и сформировать отчет в налоговую сможет абсолютно любой сервис электронной бухгалтерии.

Ну и наконец, информация для владельцев ООО. Если для ИП открытие Р/С носит скорее рекомендательный характер, то для вас это обязательное условие ведение бизнеса.

Преимущества

1. Расчетный счет в банке – показатель надежности и стабильности компании. Его наличие значительно повышает статус фирмы, увеличивает к ней доверие со стороны поставщиков и клиентов. Очень многие предприятия категорически отказываются сотрудничать с другими фирмами, если у тех нет расчетного счета.
2. Безналичные платежи превосходят расчеты наличными в плане безопасности. Выбирая такой вариант расчетов, можно быть уверенным в том, что к вам в руки не попадут фальшивые купюры, деньги не будут украдены и с ними не произойдут другие форс-мажоры.
3. Существование оборотов по расчетных счетам позволяет банку убедиться в том, что его клиенты платежеспособны. Обращаясь за кредитом, вы сможете рассчитывать на более выгодные условия. К тому же отпадет необходимость представлять документы, подтверждающие доходность компании.
4. Благодаря возможностям сети интернет все платежи можно будет проводить онлайн, избавив себя от необходимости посещать банк. Зачисление средств проводится оперативно, а если платеж проходит в системе одного и того же банка, то к тому же не придется платить комиссию.
5. Все расчеты станут мобильнее, поскольку платежи можно будет проводить в любой точке мира, где есть доступ к интернету.
6. В режиме онлайн можно следить за состоянием счета, контролировать своевременность поступлений средств от контрагентов.
7. Проводя сделки по расчетному счету, можно не думать об ограничениях передаваемых средств. Используя для расчетов наличные суммы, всегда нужно помнить о том, что по одному договору можно будет провести не более 100 тысяч рублей.
8. Учет операций по расчетному счету можно вести самостоятельно. Достаточно перенести бухгалтерию в одну из программ от 1С, и все доходы и расходы всегда будут под вашим чутким контролем. Также вы сможете смотреть статистику совершенных операций в личном кабинете своего РКО.
9. В качестве бонуса банки предлагают своим клиентам ряд дополнительных услуг вроде выпуска банковских карт для сотрудников организации или эквайринга.

Открыть счет

Документы, необходимые для открытия счета

Индивидуальным предпринимателям

PDFСписок документов для открытия расчетного счета ИП478,9 КБ
PDFСписок документов для открытия расчетного счета адвокатам, нотариусам, арбитражным управляющим, патентным поверенным224,6 КБ

Юридическим лицам — резидентам

PDFСписок документов для открытия расчетного счета ООО, АО, Товарищества401 КБ
PDFСписок документов для открытия расчетного счета ФГУП, ГУП, МУП401,1 КБ
PDFСписок документов для открытия расчетного счета общественной организации, движения, фонда, учреждения, политической партии, религиозной организации, некоммерческого партнерства, учреждения, организации, социального или благотворительного фонда, ассоциации, союза403,7 КБ

Юридическим лицам — нерезидентам

PDFСписок документов для открытия расчетного счета юридическому лицу — нерезиденту, кроме филиалов и представительств, зарегистрированных на территории РФ407,6 КБ
PDFСписок документов для открытия расчетного счета юридическому лицу — нерезиденту, действующему в лице филиала и представительства, зарегистрированного на территории РФ407 КБ
PDFСписок документов для открытия расчетного счета посольству, консульству, а также иному дипломатическому и приравненному к нему представительству иностранного государства484,7 КБ
PDFСписок документов для открытия расчетного счета международной организации или обособленному подразделению международной организации для совершения операций этим обособленным подразделением (филиалом, представительством), находящимся на территории РФ408,8 КБ

Специальные банковские счета

PDFСписок документов для открытия специального банковского счета312,1 КБ

Документы для заполнения при открытии счета

DOCГлоссарий19,3 КБ
DOCПодтверждение о присоединении (для ИП) (действует с 30.07.2021)247 КБ
DOCПодтверждение о присоединении (для резидента РФ) (действует с 30.07.2021)244 КБ
DOCПодтверждение о присоединении (для нерезидента РФ) (действует с 30.07.2021)283 КБ

DOCСведения о структуре и персональном составе органов управления36 КБ

DOCDETAILS OF INDIVIDUAL BENEFICIAL OWNER40,2 КБ

Сведения о физическом лице, которое прямо или косвенно владеет Юридическим лицом/ контролирует действия ИП

DOCСведения о физическом лице — бенефициарном владельце для юридических лиц23 КБ
DOCСведения о физическом лице — бенефициарном владельце для индивидуальных предпринимателей24 КБ

Сведения о лице, к выгоде которого действует компания / ИП, в том числе на основании договора или иного документа

DOCСведения о выгодоприобретателе юридическом лице14,9 КБ
DOCСведения о выгодоприобретателе индивидуальном предпринимателе18,5 КБ
DOCСведения о выгодоприобретателе физическом лице18 КБ

Договор РКО

PDFГлоссарий к Договору расчетно-кассовом обслуживании в АО «АЛЬФА-БАНК»773,8 КБ
PDFПравила открытия и обслуживания расчетных счетов (действует с 31 августа 2021)1,1 МБ

PDFПравила электронного документооборота в территориальных подразделениях АО «АЛЬФА-БАНК» (действует с 14 июля 2021)296,5 КБ

PDFПолная версия договора о расчетном-кассовом обслуживании в Альфа-Банке (действует с 31 августа 2021)971,1 КБ

PDFСоглашение об электронном документообороте по системе «Альфа-Офис» (действует с 30 августа 2021)607,7 КБ
PDFСоглашение об электронном документообороте по системе «Альфа-Офис» (действует с 24 февраля 2021)585,2 КБ

PDFПеречень сведений и документов, предоставляемых банку в целях установления и идентификации лиц, к выгоде которых действует клиент234,8 КБ

Приложения к Договору РКО и Правилам РКО

DOCЗаявление о переводе банковского счета на обслуживание по Договору о расчетно-кассовом обслужиании23,2 КБ
DOCУведомление об изменении счета списания комиссии23,3 КБ
DOCЗаявление об изменении порядка представления выписок по счету и приложений к ним25 КБ
DOCЗаявление о применении/ изменении Кодового слова24,1 КБ

DOCУведомление об акцепте платежных требований по счету (приложение № 1 к Правилам РКО)44,7 КБ
DOCРаспоряжение на исполнение инкассовых поручений в валюте Российской Федерации по счету (Приложение № 2 к Правилам РКО)45,4 КБ
PDFПравила предоставления кредитного продукта овердрафт (кредитование счета) (Приложение № 6 к Правилам РКО)261,1 КБ

Договор об осуществлении расчетов по переводам денежных средств посредством банкоматов
Альфа-Банка с функцией cash-in

Как закрыть расчетный счет

Для закрытия расчетного счета вам потребуется собрать определенные документы:

• паспорт, который удостоверит вашу личность;
• чековую книжку;
• договор на открытие расчетного счета;
• печать.

Собрав необходимые документы, отправляйтесь в банк, в котором счет был открыт. В банке вам выдадут бланк и образец заявления о закрытии счета.

Уточните остаток средств на счете и с помощью платежного поручения или чека переведите или получите их. В заявлении помимо данных о договоре, о расчетном счете, нужно будет также указать причину закрытия.

Отдав сотруднику банка заявление на закрытие счета, чековую книжку и получив при необходимости остаток денег на руки, можете считать, что счет закрыли.

Особые виды счетов

Обезличенный металлический счет

Если обычные банковские счета ведутся в определенной валюте, то обезличенные металлические счета имеют двойной учет – в граммах драгоценного металла и в его стоимостной оценке. Такие счета открываются банками для учета движения металла в обезличенной форме.

Обезличенная форма означает, что по счету не учитывается ни форма металла, ни его проба, ни его производитель или серийный номер. Есть только масса металла – и соответствующая ей на конкретный момент времени стоимость.

Формально закон почти не оговаривает условия существования таких счетов – поэтому банки устанавливают их своими правилами. По этим правилам следует, что:

• драгоценный металл можно купить, продать, отправить или получить. Можно даже отправить на вклад (в стоимостной оценке);
• проценты на металлический счет обычно не начисляются;
• получить физический металл в соответствии с балансом счета нельзя;
• под страхование вкладов от АСВ такие счета не попадают.

Соответственно, ОМС – это неплохой способ сохранить свои сбережения в драгоценном металле (обычно доступен выбор из золота, серебра, платины и палладия). Банк устанавливает курсы покупки и продажи этого золота, а минимальный объем покупки – 0,1 грамма.

Важное преимущество – металлы на ОМС не облагаются НДС, как слитки драгоценного металла (потому что самого металла физически нет)

Инвестиционный счет

Индивидуальные инвестиционные счета клиентам открывают не банки, а брокерские компании (хотя у банка может быть лицензия брокера). По ИИС клиент вправе получить возврат 13% от внесенной суммы в виде налогового вычета, но при этом деньги должны пролежать на ИИС минимум 3 года. Внесенные туда деньги модно использовать на инвестиции – например, купить акции, облигации или некоторые другие активы.

Фактически, за исключением права на вычет и некоторых ограничений, ИИС – это те же брокерские счета. И их основной минус – по ним нет никаких гарантий сохранности средств (под страхование от АСВ они не попадают).

Номинальный счет

Номинальный счет – тоже не самый обычный его вид, он относится к категории специальных.

Суть номинального счета – его открывает одно лицо, чтобы распоряжаться деньгами другого лица. Самый простой пример: несовершеннолетний ребенок получает пенсию по инвалидности или потере кормильца, а распоряжается этими деньгами его родитель или опекун.

При этом, в отличие от других ситуаций, расходовать деньги с номинального счета родитель может без разрешения от органов опеки.

Номинальные счета используются и в бизнесе – тогда бенефициар и владелец счета будут разными лицами. Эти счета часто применяют в агентских схемах и при возмездном оказании услуг, так оплата по операциям будет лучше защищена, как и интересы всех сторон.

Доверительный счет

Счет доверительного управления – их открывают для ведения личного баланса, который не состоит на балансе банка. Другими словами, на счет передается определенный актив, его владелец остается тот же, но этот актив передается в доверительное управление другому лицу (например, банку). Соответственно, банк распоряжается определенными средствами, которыми формально не владеет.

Счета доверительного управления нужны, чтобы владелец имущества мог без лишних рисков передавать его в доверительное управление другому лицу – не теряя над этим имуществом свой контроль, но разрешая доверенному лицу совершать с ним определенные операции.

Таким имуществом могут быть наличные деньги, деньги на текущих счетах, ценные бумаги, драгоценные камни и металлы, кредиты, и т.д.

Эскроу-счет

Такие счета стали особенно активно использоваться всего несколько лет назад, когда их применение стало обязательным для застройщиков многоквартирных домов. Так, если застройщик хочет принимать средства дольщиков (покупающих жилье на этапе котлована), эти средства принимаются на эскроу-счет.

Застройщик не имеет доступа к этим деньгам до момента, когда сдаст в эксплуатацию дом, а первый дольщик оформит право собственности на свою квартиру. Только после этого банк перечисляет деньги с эскроу-счетов на счет застройщика.

Это ключевая гарантия того, что строительная компания выполнит свои обязательства и достроит дом.

Кстати, эскроу-счета используются и в частном строительстве – например, можно договориться со строительной компанией, что деньги она получит только по завершении строительства. При этом интересы компании защищены – она точно знает, что деньги у клиента есть, и они уже лежат в банке.

Преимущества расчетного счета

Расчетный счет – это унифицированная запись клиента в кредитном учреждении. Это уникальная нумерация, которая присваивается клиенту для идентификации его в дальнейшем. Предназначается для безналичного расчета при хозяйственном производстве и при уплате налогообложения. Счета открываются на любые компании вне зависимости от правового режима. Также расчетный счет может быть открыт для физического лица. Особенность – н необходим для осуществления коммерческих транзакций.

Расчетный счет нужен не для сохранения собственных средств, а для текущих взаиморасчетов. Преимущества здесь следующие:

1. Клиент в статусе юридического лица. Соответственно, расчетный счет увеличивает доверие клиентуры, что позволяет показать себя в качестве надежного партнера и стабильного.
2. Безопасность сохранения денежных средств. Безналичные транзакции всегда считались безопасными в отличие от наличного взаиморасчета. То есть здесь исключено мошенничество и фальшивые купюры.
3. Платежеспособность. Если происходят по счету транзакции, то банк считает клиента платежеспособным. То есть когда клиент решит получить кредитные обязательства, ему выдадут их на основании его платежеспособности. Кредитор предложит индивидуальные условия.
4. Скорость и удобство транзакций. Возможности интернета позволяют все производить в дистанционном режиме без посещения кредитного учреждения. Транзакции проводятся в день обращения. Зачисления средств проводятся без дополнительных комиссий.
5. Всегда можно проконтролировать поступление денежных средств. То есть здесь присутствует своевременный контроль где бы не находился клиент.

При помощи таких преимущества всегда можно контролировать и средства, и рассчитываться с контрагентами.

Основные отличия между лицевым и расчетным счетом

Как отличить расчетный и лицевой счет, ведь, по сути, это получается примерно одно и то же.

Лицевой и расчетный счет – в чем разница:

Лицевой	Расчетный
Меняется при каждой замене банковской карты.	Присваивается один раз и закрывается только в том случае, если прекращается сотрудничество с банковским учреждением.
Хранятся депозиты и денежные средства до востребования, на которые начисляются проценты.	На остаток проценты не начисляются.
Может быть открыт в разных организациях, например, в страховых компаниях, коммунальных службах, у мобильных операторов.	Может быть открыт только в банке.
Нельзя использовать для предпринимательства и получения прибыли.	Можно открывать для ведения предпринимательства и получения прибыли.
Можно снять денежные средства в банкомате.	Нельзя снять денежные средства в банкомате.

Еще одно отличие — это возможность перевести денежные средства в другой банк контрагенту (получателю), продавшему товары или услуги только с расчетного счета. Это и есть основные различия, которые стоит понимать каждому человеку.

Можно ли обойтись без расчетного счета? Обязательно ли его открывать?

Никто не заставляет. Хотя представители банков будут говорить «А как без него?!». Если не собираетесь принимать деньги по безналу, то можно вполне без р/с. Только наличными принимать деньги еще сложней. Необходима онлайн-касса, включая ее регистрацию и т.п. Если хотите принимать деньги с пластиковых карт — банку тоже надо будет переводить средства на расчетный счет. Одним словом — жизнь заставит.

Физические лица тоже часто хитрят. Зачем проходить все возможные этапы регистрации ИП, платить комиссии за ведение и обслуживание, сдавать декларации в налоговую, если можно для тех же целей использовать обычный счет в банке. Кстати, согласно пункту 2.1 указанной выше инструкции № 153-И  он называется «текущий». Однако в банках сидят не глупые люди. И анализ денежных потоков, в том числе с использованием компьютеров, никто не отменял. Даже если ничего пока не происходит, нет гарантий, что банк не заблокирует текущий счет физического лица на том основании, что он фактически используется для коммерческой деятельности и извлечения прибыли. Таких случаев — множество.

Как выбрать банк для бизнеса

Основные критерии выбора банка для расчетно-кассового обслуживания (РКО):

• Консультационная поддержка.
• Эквайринг.
• Аренда оборудования.
• Кредиты, лизинг.
• Овердрафт.
• Спецсчёт для участия в торгах, тендерах.
• Предоставление банковской гарантии.
• Инкассация.
• Самоинкассация.
• Возможность размещения средств на депозит и процент по депозиту.
• Зарплатный проект.
• Бизнес карта.
• Различные бонусы.

1. Для начала необходимо выбрать наиболее важные факторы именно для Вашего предприятия.
2. Расставить их по убыванию значимости.
3. Выбрать банки, подходящие под критерии верхней части Вашего списка (первые 3-4 позиции).
4. Проанализировать какие из этих банков отвечают условиям нижней части списка.
5. В результате у Вас останется немного вариантов, из которых Вы легко выберете наиболее подходящие банки.

Отличия совместного счета и дополнительной карты

Многие банки вместо совместного счёта предлагают дополнительные карты, привязанные к счёту.

Карта может быть открыта не только на имя владельца, но и на чужое имя. Одновременно с этим она всегда привязывается к основному счёту и выпускается в аналогичной валюте, однако могут иметь место быть исключения.

Действия по счету/карте	Владельцы совместного счета	Владелец основной карты	Владелец дополнительной карты
Пополнение	Да	Да	Да/Нет
Перевод денег	Да	Да	Да/Нет
Съем наличных	Да	Да	Да/Нет
Проверка баланса	Да	Да	Да
Оплата услуг и покупок	Да	Да	Да
Просмотр истории трат	Да	Да	Да/Нет
Запрашивать выписку по счету	Да	Да	Да/Нет
Возможность подключения других участников	Да	Да	Нет
Возможность устанавливать лимит трат	По условиям договора	Да	Нет
Возможность пользоваться овердрафтом	Да	Да	Нет

Дополнительная карточка может быть заказана к кредитной или дебетовой карточке. Как правило, выпуск бесплатный, а обслуживание обойдется несколько дешевле основной карточки.

Условия доступа, пополнения и просмотра операций могут отличаться. Так, например, при открытии дополнительной карточки в Сбербанке пополнение может осуществлять только держатель, устанавливается лимит трат, однако история покупок видна для всех. Иначе говоря, применение дополнительных карточек накладывает некоторые ограничения на владельцев.

Может ли ООО работать без счёта в банке

Закон прямо не требует открытия счёта в банке для ООО, но организация вправе заплатить налоги только безналичным путем (ст. 45 НК РФ). Ещё одна ситуация, которая обязывает фирму проводить безналичные расчёты, – это превышение лимита наличных платежей в сделке с другим коммерческим субъектом.

Центробанк ограничил наличную оплату суммой в 100 000 рублей, причём, это не разовый платеж, а лимит в рамках одного договора. Например, арендная плата за офис составляет 15 000 рублей за месяц, тогда общая договорная сумма превысит лимит уже через 7 месяцев аренды (15 000 * 7 = 105 000 рублей).

Получается, что пока компания соблюдает лимит наличных расчётов, а сроки уплаты первых налоговых платежей ещё не подошли, то с расчётным счётом можно подождать. Но затягивать с выбором банка тоже не стоит. Подбор выгодных тарифов на обслуживание юридического лица и подготовка документов займет у вас какое-то время.