Тратим вместе. что такое семейный счёт в банке

Как управлять

Если вам интересно как управлять совместными финансами, есть несколько моментов, помогающих разобраться в условиях.

Три модели открытия счетов:

• Один общий.
• Два отдельных.
• Общий и два отдельных.

Это базовые модели, по мере возникновения потребности их расширяют. Включение дополнительных услуг, накопительных программ, вкладов, кредитов требуют создания личной учетной записи. Предложенные модели вдохновят клиента на разработку собственной стратегии.

Общий аккаунт в Альфа-банке — простое решение, клиент создает одну учетную запись и расходы и доходы направляются на этот счет, плата взимается только за одну услугу, рассмотрим преимущества и недостатки этой стратегии.

Плюсы

• Полная прозрачность — это преимущество зависит от точки зрения. Сложно скрыть расходы на подарки или дорогую косметику. Вопрос решается снятием наличных в банкомате.
• Дешевая стоимость обслуживания, это одна учетная запись с большим ежемесячным оборотом целой семьи. Банки предоставляют услугу бесплатно.
• Снижение резервов на текущие расходы, общие расходы оплачиваются за счет резервов средств, при этом нет потребности создавать 2 резервных фонда, что позволяет держать средства на процентных вкладах и депозитах, получая выгоду.
• Простота управления, все расходы и доходы поступают на одну учетную запись, общим бюджетом может управлять один человек.

Максимальная процентная ставка

Минусы

• Зависимость от одного банка, в случае сбоя или технического обслуживания клиенты лишаются доступа к деньгам. Для небольших банков это становится проблемой.
• Рекламные акции, два человека автоматически становятся клиентами банка и не могут использовать акции для новых клиентов.

Практически каждый имеет индивидуальный счет в Сбербанке, к которому давно привык. Индивидуальный аккаунт, на который поступают доходы и оплачиваются расходы. Оплата общих расходов аренды, продуктов питания, производится с карты одного человека с последующей компенсацией партнером. Банки предоставляют опцию выдачи доверенности на управление аккаунтом.

Плюсы

• Полная конфиденциальность — каждый сохраняет полную автономию и финансовую независимость, без предоставления доступа третьим лицам.
• Гибкость и безопасность — разные аккаунты находятся в разных банках, уменьшая риск потери доступа к средствам из-за сбоя банковской системы, недоступности онлайн платежных систем, блокировки карты. При потере доступа к учетной записи семья не теряет всех денег. Банки имеют разные дополнительные возможности, позволяя использовать выгодные опции.

Минусы

• Повышенные расходы — использование 2 учетных записей вместо одной увеличивает стоимость оплаты за услуги.
• Трудности в управлении — на двух аккаунтах сложнее контролировать расходы, фиксировать доходы и управлять свободными средствами. Стоит заранее определить кто несет ответственность за оплату расходов и управление финансами. В противном случае могут возникать конфликты.

Заключительная модель предполагает объединение первых двух вариантов. Каждый ведет индивидуальный счет, но дополнительно открывается совместный аккаунт. На индивидуальные учетные записи поступают доходы, после чего вы передаете фиксированную часть на совместный счет, используемый для управления повседневными расходами. Достаточно одному человеку следить за ситуацией на совместном аккаунте, чтобы не пропустить оплату расходов.

Клиентам остается решить сколько денег будут регулярно перечисляться на затраты. Размер перечислений может быть одинаковым или выраженным в процентном отношении от доходов. Оставшиеся средства сохраняются в вашем распоряжении и могут быть направлены на вклад или сберегательный счет.

Выпуск дополнительных карт для членов семьи

Можно заказать до 4 дополнительных карт: как дебетовые, так и именные кредитные платежные инструменты, выпущенные на третьих лиц. Совладельцы необязательно должны состоять в родстве. Это могут быть друзья или партнеры, не состоящие в официальном браке.

Для взрослых

Можно выбрать платежный инструмент, который будет привязан к семейному счету. Чтобы получать максимальную выгоду, стоит сначала проанализировать свои потребности и траты.

Например, для редкого использования подойдет самая простая «Альфа-Карта» с бесплатным обслуживанием. Тем, кто часто совершает покупки в «Перекрестке», «Пятерочке», будет удобна кобрендинговая Visa или MasterСard.

Дополнительные карты для членов семьи.

Для детей

По данным опроса Online Market Intelligence, треть россиян заработали первые деньги до 14 лет, почти половина (43%) – в старших классах школы. Поэтому отдельная карта для ребенка – услуга первой необходимости.

Есть полезная дополнительная опция: карту можно привязывать то к общему счету (если ребенок оплатил в магазине продукты для всей семьи), то к личному (например, пошел с друзьями в кино или купил игру в онлайн-магазине).

Для детей 7–14 лет Альфа-Банк выпускает карты Visa или MasterCard.

Советы при выборе вклада от экспертов

• Как открыть долларовый счет в тинькофф банке

  Злободневное

  Самый выгодный вклад –
  какой он?

  При поиске наиболее выгодного предложения вкладчик следует двум целям: накопить и сохранить свой капитал. При этом в каждом случае всегда есть перевес в ту или иную сторону. Как выбрать самый выгодный вклад с учётом этого факта?

• Дельные советы

  Сбербанк копилка –
  что это такое?

  В числе множества банковских продуктов Сбербанк предлагает своим клиентам услугу «Копилка». Механизм этого сервиса позволяет копить деньги без лишних временных затрат со стороны клиента. Как работает эта услуга и что нужно знать, чтобы её использовать максимально эффективно?

• Злободневное

  Каждый человек перед оформлением депозита интересуется тем, насколько защищены его сбережение. Точный ответ на этот вопрос может дать система обязательного страхования вкладов населения.

• Ликбез

  Что такое капитализация
  вклада в Сбербанке?

  Вложения с доходом, который сравним с инфляцией или превышает её, пользуются спросом у тех, для кого важна как прибыльность, так и сохранность денег. При этом доход выплачивается в виде процентов. Что ещё нужно знать про капитализацию вкладов в Сбербанке и других банках?

• Ликбез

  Выбирая лучший способ накопления денег, вкладчик представляет возможное будущее капитала. Оценив условия вклада – срок размещения, проценты и другие критерии – вкладчик подбирает самое выгодное решение. Но всегда ли стоит тратить время на анализ предложений по вкладам? Нет, если существует возможность пролонгации уже имеющегося вклада.

• Подводные камни

  Для вычисления доходности вкладов и депозитов в отдельных банках можно использовать онлайн-калькуляторы. Но всегда ли стоит полагаться на этот инструмент и какие есть альтернативные методы расчёта доходности, доступные каждому?

• Ликбез

  Что такое депозитный вклад,
  или чем отличается
  вклад от депозита?

  Понятия «вклад» и «депозит» часто воспринимают как одно и то же: размещение денег в кредитном учреждении для их сохранности и получения дохода в виде процентов. Действительно ли между этими двумя понятиями нет никакой разницы?

• Злободневное

  Банковские вклады и депозиты – разумная альтернатива хранению денег «в кубышке», ведь они не только обеспечивают сохранность денег, но и приносят доход. Вот только получится ли при необходимости вернуть деньги в экстренном порядке и как это осуществить?

• Дельные советы

  Вклады предполагают начисление и выплату процентов, что формально можно отнести к доходам физического лица. Если же процентная ставка превышает уровень инфляции, то доход из формального превращается в реальный. Нужно ли в таком случае платить налоги?

• Подводные камни

  Вклад до востребования –
  что это такое?

  В условиях депозитных предложений банков встречается пункт о том, что при досрочном расторжении договора на сумму депозита начисляются проценты по условиям вклада «До востребования». Что означает эта формулировка и как сильно потеряет клиент в деньгах при применении данного условия договора?

• Еще почитать

Pros

• Родители могут контролировать привычки к расходам на ребенка и могут быстро переводить деньги на совместный счет, когда это необходимо
• Пары могут использовать наличные деньги на совместном счете для покрытия общих расходов, таких как аренда, коммунальные услуги и питание
• Взрослые дети могут помочь старшим родителям управлять своими финансами
• Совместная учетная запись может быть создана таким образом, чтобы, если родитель умирает, взрослый ребенок может получить немедленный доступ к средствам на счете, избегая потенциально длительного судебного процесса
• Каждый владелец счета застрахован до 250 000 долларов США по страховому покрытию FDIC или NCUA в банке или кредитном союзе

Преимущества и недостатки вкладов в Сбербанке

Достоинство вкладов в Сбербанке – стабильность. При сравнительно небольшом годовом проценте, вкладчик гарантированно получит сумму депозита в полном объеме. Допускается капитализация процентов по некоторым видам продукта. Еще одним преимуществом является экономия времени. Чтобы открыть или закрыть вклад, проверить начисленный процент, не нужно ехать в офис, достаточно открыть Личный кабинет Сбербанка и заполнить заявку. Пополнения счета, снятие процентов с депозита производятся без комиссии.

Недостатком является невысокий годовой процент. Также из минусов выделим возможность хищения денежных средств со счета при вирусной атаке или случайного доступа к входу в личный кабинет Сбербанка третьих лиц.

Как открыть совместный текущий счет

Открытие совместного текущего счета очень похоже на открытие индивидуального текущего счета. Выберите «совместный счет» при заполнении заявки или, после того, как вы введете информацию об одном лице, выберите добавление второго заявителя.

Обоим людям могут потребоваться их номер социального страхования, дата рождения, почтовый адрес, удостоверение личности с фотографией и информация для учетных записей, которые вы планируете использовать для пополнения своей новой учетной записи. Другой вариант – добавить одного партнера к существующей учетной записи другого партнера.

Что такое Расчетный счет карты Сбербанка?

Важно знать, что у обычных карт, финансово-кредитных организаций (банков) не предусматривается наличия расчетного счета предназначенного для ведения деятельности ИП или ООО. Такой запрос от пользователя изначально является ошибочным

То есть, карта банка и расчетный счет — это два абсолютно разных банковских продукта, а потому рассматривать их в совокупности совершенно бессмысленно. Одновременно с этим, у любой банковской карты имеется три основных реквизита, без которых она не может считаться действующей или рабочей, а именно:

• Номер карточки кредитной организации;
• cvv2/cvc2 коды;
• Номер карточного счета.

Номер карты финансово-кредитной организации размещается на лицевой стороне. Это открытая информация, которая сама по себе не имеет особой ценности. Даже если номер банковской карты тем или иным образом попадёт к злоумышленникам, то они не смогут хоть как-то использовать данную информацию и завладеть деньгами владельца. Коды cvc2/cvv2 являются уже скрытой информацией, которая располагается с обратной стороны физического носителя.

Человеку будет доступно только последние три цифры от данного кода, которые необходимы для осуществления операций. Остальная часть цифровой комбинации расположена под магнитной лентой: на данном месте владелец карты ставит роспись для дальнейшей быстрой проверки личности. Такая схема актуальная для дебетовых и кредитных карт.

Многие пользователи путают номер карточного счета с расчетным счетом карты, хотя они и никак не связаны друг с другом. Номер карточного счета — это банковский реквизит, которые не располагается на карточке и не фигурирует в пользовательском соглашении. На данном счету осуществляется хранение средств пользователя в Сбербанке. Одновременно с этим карта выступает в качестве своеобразного инструмента, позволяющего легко и быстро управлять счетом и денежными средствами.

Просмотреть карточный счет личной карты очень легко:

Если говорить о том, как узнать на какие цифры начинается расчетный счет физического лица, то эту информацию можно узнать в реквизитах. Он является номером карточного счета, который необходимо использовать при пополнении карточки Сбербанка с карты другой банковской организации, либо при выполнении прочих операций, когда в них задействованы любые другие внешние источники. Номер карточного счета является уникальной комбинацией, которая используется для идентификации счета списания или зачисления финансовых средств.

Особенности продукта

По условиям хранения денег и возможностям управления, он стоит особняком в линейке депозитных предложений банка. Что это такое – особые условия хранения денег? К ним относятся:

• возможность открытия вклада в различной валюте;
• бессрочность (счет не закрывается даже при нулевом остатке средств на протяжении длительного времени);
• отсутствие лимитов на любые транзакции;
• возможность снять необходимую сумму денег в любой момент;
• отсутствие привязанных к нему банковских карт.

В то же время, у него есть ряд отрицательных моментов:

• очень низкий процент по вкладу, что не позволяет получить какую-либо ощутимую прибыль;
• отсутствует возможность автоматического вывода дохода по процентам на другие счета или дебетовую карту;
• не распространяется закон о страховании вкладов;
• денежные операции с использованием Сберкнижки подлежат обязательному декларированию;
• комиссионные банка, как правило, выше дохода по процентам;
• уровень инфляции превышает в несколько раз проценты по вкладам, в связи с чем размещенная в банке сумма денег на Сберкнижке постоянно обесценивается.

Лимиты и ограничения по картам

Держатель основной карты Сбербанка самостоятельно определяет лимит расходов на месяц по каждой «допке». Он может скорректировать его в любой момент через онлайн-банк. Дополнительных лимитов со стороны банка для вторых карт не устанавливается и не выделяется. При снятии наличных расходуются лимиты основной карточки. Они зависят от выбранной категории продукта:

• для классического пластика – 150 тыс. р. в день и 1,5 млн р. в месяц;
• для золотых карточек – 300 тыс. р. в сутки и 3 млн р. в месяц;
• для премиального пластика («С большими бонусами», платиновые, «Аэрофлот – Signature) – 500 тыс. р. в день и 5 млн р. в месяц.

В кассах Сбербанка допускается превышать дневной лимит при необходимости. Но с суммы превышения будет удержана комиссия в размере 0,5%. Ограничений со стороны банка или платежной системы на сумму покупок в день или месяц не устанавливается.

Что такое накопительный счет

Накопительный счет в Сбербанке для физических лиц – это обычный расчетный счет, на который можно класть деньги и снимать их без ограничений. Используется, преимущественно, для накопления определенной суммы. Следует учитывать, что данный счет не является депозитным. То есть, на остаток хоть и начисляется процент, но он очень незначительный и не поможет сформировать пассивный способ заработка. С другой стороны, нет и таких ограничений, как у депозитного счета. Так, например, нет никакой минимальной суммы, которая обязана оставаться на счету. Клиент может снимать все и пополнять его на любую сумму, которую он захочет внести. Из недостатков стоит отметить тот факт, что данный счет не привязывается к карте.

Тинькофф Банк запускает семейный банкинг

С Tinkoff Family держатели дополнительных карт могут пользоваться мобильным приложением и личным кабинетом, а также получать карты самостоятельно.

«Наши клиенты активно пользуются не только основными картами, но и дополнительными, которые они оформляют для своих близких. Специально для таких клиентов мы создали личный кабинет, благодаря которому управлять семейным бюджетом станет еще удобнее. Держатели дополнительных карт смогут видеть все траты по своей карте и совершать платежи и переводы. Держатели основных карт смогут поручать платежи и оплату счетов держателям дополнительных карт. Клиенты, у которых есть и основная, и дополнительная карты, смогут собрать все карточные продукты в одном личном кабинете», – рассказывает Станислав Близнюк, операционный директор, заместитель председателя правления Тинькофф Банка.Раньше держатели дополнительных карт могли оплачивать покупки по карте и снимать с нее деньги, при этом расходы отображались только в личном кабинете у держателя основной карты. Теперь у держателей дополнительных карт появился личный кабинет, где они смогут:

• Контролировать расходы — проверять баланс и просматривать историю операций по дополнительной карте;
• Переводить деньги, оплачивать мобильную связь, интернет и услуги ЖКХ;
• Привязать к личному кабинету карту другого банка и оплачивать ею услуги.

Плюсы и минусы сервиса

Основное преимущество описанной услуги – предоставление нескольким людям одновременно возможность пользоваться одним расчетным счетом. Это означает, что владельцу основной карточки не придется регулярно снимать наличные, чтобы выдать средства на расходы остальным членам семьи. Совершать покупки и при необходимости получать наличку каждый из родственников сможет самостоятельно.

Из дополнительных плюсов можно выделить более активное накопление бонусов, если карты подключены к программе Спасибо или одному из кобрендинговых проектов. Бонусный счет в этом случае будет один, но накопления на него будут вестись с учетом трат, совершенных по всем картам.

Что касается минусов – такое решение, это все же не совсем общий счет. Сбербанк назначает р/с только одного владельца, и только ему дает право управления финансами. Даже доступ к веб-кабинету будет только у владельца основной карты. Пользователям допкарт в их кабинетах платежные инструменты, привязанные к «семейному» счету, будут не видны. А чтобы войти в основной кабинет, им потребуется доступ к мобильному телефону хозяина основной карты. Закрыть счет или снять с него все средства пользователи допкарт не могут – эти опции доступны только хозяину счета.

Скрыть какую-то из проведенных операций у владельца дополнительной карточки также не получится. Отчеты о тратах будут приходить на телефон хозяина р/с либо отображаться в его веб-банкинге. Не каждой семье такой подход будет удобен.

Стандарты для оформления сберсчета

Существующие условия сберегательного счета Сбербанка отличаются минимальными требованиями, необходимыми для его открытия. Но знать некоторые правила необходимо всем желающим обзавестись такой удобной услугой.

Требования к вкладчикам

Для открытия сберсчета действуют следующие требования, предъявляемые к клиентам, гражданам РФ, которые желают воспользоваться этим предложением:

• постоянная либо временная регистрация на территории России;
• наличие паспорта либо иного документа, подтверждающего личность владельца;
• возраст от 14-ти лет (в ином случае счет может открыть официальный представитель интересов ребенка: родители или опекуны).

Для иностранных подданных:

• личный паспорт;
• возрастное ограничение такое же, как и для россиян;
• документ, подтверждающий разрешение данного лица на проживании РФ (это может быть разрешение на временное пребывание или же вид на жительство).

Процентные ставки

Доходность сберсчета зависит от остатка-минимума, который находится на счете. Начисление процентов происходит ежемесячно с обязательным учетом показателей предыдущего периода. Чтобы узнать, как работает сберегательный счет Сбербанка, стоит ознакомиться со следующей таблицей:

Сберегательный счет не имеет срока действия

Виды счетов в Сбербанке для физических лиц

Существует обширная система классификации банковских счетов, однако не все они используются в текущей деятельности Сбербанка. Различие их состоит в том, что каждый предназначен для осуществления определенных операций. В отличие от юридических, физическим лицам предлагается всего три вида конто, причем некоторые из них могут быть открыты в разном количестве.

Текущий счет

Открывается совершеннолетним гражданином для хранения денежных средств или проведения разовой крупной финансовой операции. Он может быть создан для получения денег или, наоборот, перевода их на другой счет. Особенно актуальны такие продукты при покупке недвижимости, автомобилей и прочих дорогостоящих вещей, платежей в пользу третьих лиц или предпринимателей.

Для открытия необходимо обязательное посещение офиса банка, поскольку в онлайн-режиме провести операцию не предоставляется возможным. На остаток денежных средств не начисляются какие-либо проценты и бонусы. При открытии валютного потребуется рублевый и транзитный счет, который предназначается для валютных переводов или проведения оплаты за границей.

Депозитный

С целью накопления денежных средств предлагается открыть депозитный счет в Сбербанке для физических лиц. На остаток денежных средств начисляется проценты. На данный момент они имеют следующие значения:

Депозит предназначен для свободного пользования деньгами с одновременной капитализаций. Он является бессрочным, его можно пополнять неограниченное количество раз, а снятие наличных денежных средств возможно в любое время. Минимальная сумма для открытия депозитного договора не предусмотрена, как и не существует ограничений по максимальному значению. Чем больше сумма на вкладе, тем выше процентная ставка.

Карточный

Карточные счета являются разновидностью текущих, но главное отличие – это то, что владелец может самостоятельно распоряжаться деньгами, не обращаясь каждый раз в филиал сберегательного банка. Они привязывается к действующей кредитной или дебетовой карте, которые используется для оплаты товаров и услуг в любое время в реальном времени или режиме онлайн (номер карты не совпадает с номер конто!). На остаток денежных средств на лицевом счете, как правило, происходит начисление процентов по ставке «до востребования», если иное не прописано договором.

Зачем нужны совместные счета

Преимущества совместных счетов были наглядно продемонстрированы в ходе двух экспериментов, которые были проведены в 2018 году для определения того, как совместный счет влияет на принятие решений о покупках в семьях:

• В первом опыте принявших участие граждан просили убрать из кошелька одну из карт (личную или общую), а потом выбрать кофейную или пивную кружку. Те участники, которые владели совместным счётом и оставили общую карточку, делали выбор в пользу кружки для кофе.
• Во втором опыте участвующих попросили представить, что они располагают скромным бюджетом и им необходимо приобрести себе новую одежду: для работы, развлечений, либо светских мероприятий. После им нужно были определить необходимость обоснования выбранной покупки партнёру. Владельцы совместных счетов чаще считали, что они должны объяснить, почему приобрели выбранную вещь.

Примеры лицевых счетов

Ниже разберём практическую сторону описываемой темы.

В бухгалтерии

Такой счёт оформляется сотрудником бухгалтерии. Он нужен для учёта заработной платы в любых её проявлениях.

Для внесения сведений необходимы документы. В том числе содержащие:

• данные об объёмах выработки;
• данные о количестве выработанных трудочасов;
• оценочный анализ реализованных работ.

На практике реальное назначение ЛС – в фиксировании уровня заработной платы работника, имевшейся в течение года. Причём фиксируется показатель каждый месяц.

Здесь же находят отражение данные об удержаниях, компенсационных выплатах, комиссионных и налоговых сборах, премиях, пособиях и всех случаях оказания материальной помощи

Это особенно важно в бухгалтерской деятельности, т.к. речь идёт о деньгах, что всегда требует усиленного внимания: это в интересах не только физлица, но и в интересах работодателя

В банковской деятельности

Банковский лицевой счёт – двадцатицифровая комбинация, дающая доступ к клиентским данным: персональным сведениям, обязательствам по займу, осуществлённым операциям, процентным начислениям, активным банковским продуктам, находящимся в пользовании, и т.д. Словом, это ключ ко всему, что имеет отношение к финансовой деятельности клиента в рамках взаимодействия с той или иной организацией.

Важно! Данные, связанные с лицевым счётом, относятся к категории строго конфиденциальных. За этот момент несёт ответственность банк

Любые сведения по реквизитам сотрудники кредитно-финансового учреждения вправе предоставлять только держателю ЛС.

Примечание 3. По части конфиденциальности есть ситуации-исключения. Они регламентируются законодательством Российской Федерации. Сюда относятся запросы госорганов, уполномоченных получать и обрабатывать личную информацию по финансовой деятельности субъекта.

Какие бывают банковские ЛС? Есть четыре виды: инвестиционные, операционные, расчётные, сберегательные. Сами названия уже говорят о специфике их применения.