Исламские банки. все о мусульманских банках

Исламская банковская система против традиционной банковской системы

После международного экономического кризиса, который оказал значительное влияние на международную экономику, возникла потребность в финансовом посреднике, который мог бы предложить новые экономические решения для преодоления этого экономического кризиса. В результате исламский банкинг благодаря своим соответствующим финансовым стратегиям начал возникать по всему миру. Появление этой новой банковской системы имеет свой собственный банковский способ привлечения и взаимодействия с инвесторами/финансистами и предпринимателями/заемщиками.

То, как работают исламские банки, полностью отличается от работы обычных банков.

Поскольку исламские банки работают в соответствии со строгими религиозными принципами, они запрещают управлять своими банковскими операциями и продуктами, которые они предлагают клиентам, руководствуясь мотивацией прибыли, в то время как обычные банки это делают.

• Если кто-то занимает средства в исламском банке для финансирования бизнес-проекта, банк не будет взимать с него проценты за кредит, в то время как обычный банк будет это делать.
• Вместо заранее оговоренных процентов исламский банк примет долю потенциальной прибыли или убытков заемщика в случае неудачи проекта.
• Еще одной характерной чертой исламских банков является то, что ислам проводит различие между двумя видами неплательщиков долга.

Если заемщик не выполняет обязательство

Первый тип-это те, кто не выполняет обязательства (неудача платежных средств). В Коране прямо говорится об этом типе заемщиков, что должник заслуживает сострадания и должен получить льготный период. Требуется, чтобы неплательщику было предоставлено спасение до тех пор, пока он не сможет заплатить.

Стих таков: “и если должник находится в затруднительном положении, предоставьте отсрочку до времени облегчения. Но если вы отдадите его в виде милостыни, это будет лучше для вас, если бы вы только знали”. Основываясь на этом стихе, исламские банки предоставляют должникам, которые находятся в действительно сложном финансовом положении, дополнительное время для оплаты.

Если заемщик отказывается возвращать долг

Второй тип-это заемщик, который отказывается платить, хотя у него есть средства. В данном случае он считается виновником несправедливости с исламской точки зрения.

В отличие от обычного банковского способа, который заключается в накоплении процентов на должника, исламские банки должны принимать дополнительные меры перед выдачей кредитов, чтобы защитить себя от неплатежеспособных клиентов. Эта дополнительная мера учитывает кредитную историю должника.

Роль шариатского наблюдательного совета

Еще одной особенностью исламских банков является роль шариатского наблюдательного совета. Это религиозный комитет, который является неотъемлемой частью каждого исламского банка. Почти в каждом исламском банке есть комитет религиозных консультантов, мнения которых запрашиваются о приемлемости новых инструментов и которые должны обеспечить религиозный аудит счетов банка на конец года.  Это независимая организация, которая объединяет юристов-специалистов в области исламской коммерческой юриспруденции и экспертов в области исламских институтов. На шариатский наблюдательный совет возложена обязанность по руководству, обзору и надзору за деятельностью  финансового учреждения с целью обеспечения того, чтобы они соответствовали исламскому праву и принципам. Этот комитет обязан основывать свои решения и решения на исламском финансовом учреждении.

Принцип работы исламского банка

Исламский банк – это финансовое учреждение, ведущее банковскую деятельность в дозволенных Шариатом рамках. Все проводимые банком операции учитывают предписания религии. Отсюда и основное отличие этой системы от других – отсутствие процентов. Шариат позволяет получать доход, но только не в виде процентов, поэтому классическая схема выдачи кредита и выплаты процентов за него здесь не применяется.

Мусульманский банк финансирует только те проекты, которые прошли проверку и кажутся ему перспективными. Потенциальный заемщик предоставляет бизнес-план, и, если его одобряют, банк становится своеобразным инвестором. Его вознаграждением будет часть прибыли, а не проценты. Сопутствующие риски банк тоже разделяет, так как фиксированных процентных ставок не предусматривается.

Исламский банкинг развивается за счет собственных продуктов, у которых есть аналоги в традиционной финансовой системе:

«Мурабаха» – это своего рода потребительский кредит. Если заемщику нужен, к примеру, автомобиль, он подает заявку в банк с указанием конкретной покупки и ее стоимости. Учреждение приобретает ее за свои средства и продает заемщику по более высокой цене. Пока тот не выплатит всю сумму, транспортное средство находится в собственности исламского банка. Выгода банка – это разница между стоимостью покупки и продажи автомобиля. Простыми словами это можно назвать перепродажей, которая Шариатом не запрещается.
«Мудабара» – это альтернатива депозиту, за который в классической схеме полагается выплачивать проценты. Здесь же «вкладчики» передают банку деньги для того, чтобы он вложил их в какой-либо проект. Банк концентрирует средства и инвестирует их в бизнес. Полученная прибыль делится между участниками процесса согласно прописанным в договоре условиям. Клиент заранее знает, куда пойдут эти деньги

Для мусульман это важно, ведь с помощью средств могут финансироваться запрещенные исламом виды деятельности. Благодаря мудабаре они точно знают, что вложились в разрешенное дело.
«Мушарака» – это финансирование бизнеса, в котором банк и предприниматель становятся партнерами

Учреждение выдает деньги, бизнесмен реализует идею. Прибыль делится между всеми участниками процесса, включая «вкладчиков» (по мудабаре). Если проект несет убытки, они так же делятся между всеми партнерами.

На развитие малого бизнеса исламские банки могут выдавать беспроцентные ссуды. При этом приветствуется благодарность со стороны заемщика. Она никак не документируется и с юридической точки зрения не предусмотрена.

Перспектива создания исламского банка в России

В последние годы интерес к исламским банкам стал расти и в России (доля мусульман около 10%), в первую очередь в республиках со значительным мусульманским населением. Еще в январе 2008 г. на российском рынке появился паевый инвестиционный фонд БКС — Фонд «Халяль», предоставляющий возможность инвесторам приумножить свои средства в соответствии с принципами ислама.

Паи фонда можно купить более чем в 50 городах РФ. Фонд рассчитан на инвесторов-мусульман, проживающих в России и за рубежом, которые хотят быть уверены в том, что их сбережения будут направлены только в разрешенные исламом финансовые инструменты.

Как сообщило в январе текущего года азербайджанское агентство Trend со ссылкой на руководителя рабочей группы Международного банка Азербайджана по внедрению исламского банкинга Бехнам Гурбанзаде, азербайджанский банк и российский банк ВТБ планируют привлечь один из ведущих банков Казахстана к созданию единого исламского банка на пространстве СНГ. В начале июня 2012 г. в Казани компанией «ИСК «Евро-Полис» были проданы первые пять полисов ВЗР (страхование выезжающих за рубеж). Это первые исламские страховые продукты в России.

Вместе с тем, по мнению министра экономического развития и торговли Чеченской Республики Абдулы Магомадова, открыть сегодня полноценный исламский банк в России — дело достаточно трудное. Основная причина — отсутствие соответствующего законодательства. Например, по закону получатель беспроцентного кредита в нашей стране подвергается дополнительному налогообложению как получивший доход в виде отсутствия стандартного процента.

Одна из первоочередных проблем, с которой столкнется в России исламский банк, желающий работать на рынке розничных депозитов, — вступление в систему страхования вкладов физлиц. Поскольку в исламском банке выплата фиксированных процентных ставок не предусмотрена, очевидно, что клиенту может быть гарантирована сохранность только основной суммы вклада.

Другим недостатком является тот факт, что финансирование на условиях долевого участия в прибылях и убытках заемщика не подходит для краткосрочного финансирования, а также для некоммерческих предприятий, которые не могут иметь прибыли: школ, больниц и других социальных учреждений.

В свою очередь, далеко не всегда потенциальные заемщики готовы давать подробную информацию о реализуемом коммерческом проекте, а без этого финансирование на условиях долевого участия в прибылях и убытках может быть для банка весьма рискованным. К тому же разработка условий банковского кредитования по схеме долевого участия в прибылях и убытках требует гораздо больше времени, чем процедура выдачи обычного кредита по фиксированной ставке.

И еще один важный момент: в случае краткосрочной нехватки ликвидности исламский банк не сможет получить у Банка России, например, кредиты «овернайт», поскольку они выдаются по определенной фиксированной ставке, что противоречит исламской этике. Очевидно, что это касается и любого другого заимствования исламского банка не только у регулятора, но и у любого обычного банка.

Очевидно, что работа по кредитованию населения на российском рынке для исламского банка будет затруднена в связи с тем, что в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны как покрывать его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Следовательно, взимать плату за выдачу и обслуживание кредита согласно российскому законодательству нельзя, а выдавать кредиты под проценты исламский банк не может по этическим принципам.

Также очевидно, что без принятия особого законодательства, регулирующего в РФ работу исламских банков, их деятельность вряд ли будет успешной на отечественном рынке.

Карта рассрочки «Халва»

Принцип «Халвы» также подразумевает рассрочку, только у карты более низкая степень покрытия, которая включает пока чуть более 16 000 партнеров.

Преимуществами карты для граждан, исповедующих ислам, будет являться:

1. Отсутствие дополнительных расходов в процессе использования карты.
2. Бесплатно предоставлен доступ ко всем мобильным и интернет-сервисам.
3. Большой кредитный лимит до 350 000 рублей позволит сделать любые покупки, в том числе при наличии собственных средств можно приобрести мебель и даже автомобиль.
4. Снятие в разных банкоматах любых банков без комиссий.
5. Дополнительные акции, позволяющие сократить расходы и уменьшить риск вероятной оплаты процентов.

Появление исламских банков

Первое испытание по созданию исламской банковской системы началось в последние четыре десятилетия двадцатого века. Первым испытанием было создание местного сберегательного банка Мит-Гамра в 1963 году в Мит-Гамре, небольшом провинциальном сельском центре в дельте Нила в Египте. Этот эксперимент длился всего 5 лет, но он был важен, потому что  вобрал в себя дух исламских банков и создал новую альтернативную банковскую систему в арабском мире, которая соответствует принципам ислама.

Однако полноценный первый настоящий исламский банк открыл свои двери в Дубае в 1975 году, а затем еще один в Бахрейне. В течение следующих трех десятилетий исламские банки начали распространяться по исламскому миру, начиная с Арабского полуострова, в другие страны, включая исламские страны Азии.  Однако в течение этих трех лет активы исламских банков были незначительными по сравнению с обычными активами в исламских странах с большим населением. К концу 2002 года явка в исламскую банковскую систему в исламском мире возросла и удвоилась до огромного числа. Начиная с 2002 года и в связи с международным экономическим кризисом, исламская банковская система начала распространяться и имела место во многих странах по всему миру, таких как Великобритания, Соединенные Штаты и Канада.  Эта банковская система имела альтернативные экономические решения, которые она предлагала, такие как распределение прибылей и убытков.

Нюансы

Как правило, исламские банки подпадают под контроль финансовых регулирующих органов тех стран, в которых они действуют. Это означает, что по закону они должны соответствовать стандартам, установленным этими ведомствами. Это, в свою очередь, обеспечивает заемщикам степень защиты не меньшую, чем при заключении договора о стандартном займе.

И все же «халяльная ипотека» несколько безопаснее, чем обычная. Так, например, исламские финансовые организации ограничены правилами шариата, что не позволяет им заключать сделки с высоким риском в области недвижимости (наследство, дарение, некоторые случаи ренты и т.д.). Кроме того, покупатель жилья на протяжении всего периода выплат погашает изначально зафиксированную сумму, которая не зависит от последующих изменений ситуации на рынке недвижимости.

При этом подобные банки не практикуют взимание штрафов. В случае если клиент несколько раз просрочит выплату, «займодатель» просто продаст свою долю собственности третьей стороне.

При этом сопутствующие услуги страхования жилья или жизни не предоставляются.

Еще одной особенностью исламских финансовых организаций является исключение сделок, связанных с азартными играми, алкоголем, табаком, проституцией, порнографией и другими «нехаляльными» вещами.

Доступность подобных сделок для не-мусульман зависит от конкретной страны. Так, например, в Великобритании около 2% пользователей «халяльной ипотеки» не связаны с исламом. В России же подобное пока запрещено. В целом же мусульманский банкинг действует более чем в сотне государств: от Малайзии до США и от России до Египта. Это явление характерно для исламских стран и тех государств, в которых присутствуют крупные общины последователей данного религиозного направления.

Шариат в Лондоне, Сингапуре и Дубаи

О популярности нового направления можно судить на примере Великобритании. Официально политика правительства направлена на разработку «западного» финансового центра, способного конкурировать с исламскими институтами. По данным The UK Islamic Finance Secretariat, в 2012 году 22 банка в Великобритании предоставляли клиентам услуги традиционного и этнического банкинга. И только 5 учреждений работали полностью по принципам Шариата. Общий объем активов последних составил $ 19 млрд. Это был мировой рекорд. Дополнительно в стране функционировало 25 юридических фирм, оказывающих сервис по исламским финансам. Четыре института, 10 университетов около 40 колледжей сегодня предлагают получить высшее образование по этническому банкингу.

Примеру Лондона последовал Сингапур. На этом региональном азиатском рынке работает более 600 различный институтов, предоставляющих полный спектр банковских услуг, в том числе по направлению исламских финансов. ЦБ Сингапура предпринимает все меры, чтобы развить финансовый рынок, разработать законодательные и налоговые условия, способствующие привлечению крупных игроков. Уже утверждены «инструкции исламского банкинга». MAS в сотрудничестве с Минфином разрабатывает принципы налогового регулирования финансовых продуктов.

В 2013 году началось формирование «исламской экономики» в Дубаи. Суть проекта заключается в создании инфраструктуры, правил для исламских продуктов, которые будут развиваться параллельно с действующими. Стратегия включает не только финансовые услуги, но также страхование, арбитражный суд, стандарты управления качеством продукции.

В ОАЭ рынок исламских финансов достаточно велик. Тут действуют 8 местных банков, активы которых составляют $ 75 млрд. В Дубае функционирует крупнейший банк DubaiIslamicbank. Он был основан еще в 1975 году и является первым в мире исламским кредитным учреждением, которое начало предоставлять полный спектр банковских исламских услуг.

Правила

Главный принцип сотрудничества в таких организациях – это участие в прибылях проекта и рисках совместно. Отсутствие фиксированного дохода и вероятность несения убытков делает учреждения более осторожными в выборе проектов, приводит к необходимости вести активный мониторинг. По этим же причинам в исламских странах отсутствуют «мыльные пузыри» и пирамиды. Банки проще пережили кризис 2008 года. Финучреждениям запрещено вкладывать средства в социально вредные проекты. Исламский банкинг можно назвать этическим.

Несмотря на такие особенности, данное направление получило широкое распространение в европейских странах. Главная причина – это консервативный подход к делу. Риск потери сбережений минимальный.

Принцип работы исламского банкинга

Чтобы лучше понять, что такое исламский банк и как он функционирует, разберем отдельный пример.

Клиент обращается в банк за кредитом на строительство торгового центра.  Сотрудники, прежде чем одобрить такое финансирование, проверяют, не нарушает ли проект экономических, социальных, политических и культурных законов шариата. Так, в будущем торговом центре не должно быть алкомаркетов, игорных и питейных заведений. Затем рассчитывается возможная доходность предложения, оценивается степень общественной полезности. Когда банк все устраивает, он входит в совместное партнерство с клиентом, становясь инвестором проекта, оговаривает условия разделения прибыли. Этот доход и выступает интересом исламского банкинга, выгодой, которую он будет иметь только после реализации проекта.

Важно! Ислам как религия жестко осуждает получение прибыли без создания продукта и увеличения общественного блага. Поэтому исламский банкинг строго запрещает применение процентной ставки и получение процентов по выданным кредитам

Часто задаваемые вопросы

Вопрос № 1: В какие банки необходимо предоставлять документы, подтверждающие вероисповедание?

Ответ: Нигде не требуется согласно законодательству такого документа, так как клиентов не разделяют по принципу вероисповедания, национальности и другим.

Вопрос № 2: В чем преимущество оформления рассрочки в специализированных организациях для мусульман?

Ответ: Компания приобретает товар в личное пользование и проверяет все необходимее документы, таким образов приобрести жилье или транспорт у мошенника не получится. Полностью гарантирована юридическая чистота сделки, что дополнительно обеспечивает безопасность клиента.

Потенциальные риски

Весной одновременно два банка с арабскими корнями начали искать партнеров для завоевания российского рынка банковских услуг

Но в результате такой деятельности слышны и речи об осторожности. Почему именно так? Дело в том, что сейчас лидирующие позиции в этом секторе занимает ряд стран, которые сложно назвать дружелюбными по отношению к Российской Федерации

В первую очередь речь о Саудовской Аравии. Кроме этого, следует отметить Турцию, Катар, ОАЭ и Бахрейн. Каждое из этих государств отметилось той или иной поддержкой террористов, недружественным нам группировок и иными негативными аспектами взаимодействия. Поэтому существует риск, что банковская деятельность может выступать прикрытием для финансирования различных преступных элементов и всплеска насилия.

Как действует рассрочка

Беспроцентная рассрочка на покупки по Халяль доступна только по расчетам картой в совкомбанковской сети магазинов-партнеров, которая насчитывает более 60 тысяч торговых точек, расположенных по всей России.

Кредит абсолютно бесплатный:

• по ставке 0%;

• без комиссий за обслуживание;

• без комиссий Совкомбанка за пополнение картсчета и погашение кредита (комиссии могут удерживаться сторонними банками и другими расчетными организациями, посредством которых делаются платежи);

• без комиссий за СМС-информирование и пользование личным кабинетом;

• без удержания скрытых платежей.

Выдача кредитов мусульманам

При выдаче кредитов исламские банки также руководствуются определенными принципами. Мусульмане не платят годовых за ссуды на открытие собственного дела или покупку недвижимости. Однако банк получает право на долю в бизнесе заемщика. Если же предприниматель обанкротится, ему не придется возвращать заемные средства. Но мусульмане не склонны к авантюризму, поэтому получить ссуду в исламском банке не просто.

Досье потенциального заемщика проверяется не менее тщательно, чем в традиционных кредитных организациях. При этом основным фактором для вынесения положительного решения является религиозность клиента. Помимо справок о доходах и наличия залогового имущества, требуются данные об успеваемости детей в школе. Основным критерием оценки человека являются отзывы имама мечети, членов общины, друзей и соседей.

Даже не имеющий залога мусульманин может рассчитывать на кредит благодаря своей вере. В этом случае банк идет на риск, но кредиторы уверены: истинный верующий не станет брать деньги под сомнительную сделку. Для мусульманина невыплата финансовых обязательств – высшая мера наказания, поскольку душа его не освободится, пока долги не будут возвращены. Именно поэтому мусульмане не затягивают с погашением обязательств, ведь в случае внезапной смерти долги тяжким бременем лягут на родственников.

Принцип работы

Инвесторы обратили свое внимание на исламский банкинг в тяжелых условиях кризиса, и все больше людей стремятся разобраться более детально в отличии данной системы от традиционного банкинга и финансовых инструментах ведения дел. Ближе всего к исламскому банкингу является такая банковская форма, как проектное инвестирование, связанное с долевым участием и разделом рисков

Такая методика предполагает, что исламский банк не получает проценты и должен более внимательно изучить клиента, обратившегося за инвестициями, его бизнес-план и проанализировать возможные риски.

В исламском банкинге категорически запрещаются операции со свопами, фьючерсами, а также операциями со всеми категориями услуг и товаров, которые еще не произведены – операции проводятся только с материальными ценностями и нематериальными, имеющимися на настоящий момент.

Если человек вкладывает деньги в исламский банк, то он дает эти деньги не под проценты, а инвестирует в полезное реальное дело, которое предполагает производство определенных товаров и услуг. Любые финансовые инструменты в исламе построены так, чтобы данное условие выполнялось, но также от данной деятельности была получена прибыль.

В этом и состоит отличие исламской банковской системы от капиталистической: традиционным банком покупаются и продаются денежные средства, а выгода финансовой деятельности получается от процента ссуды. Исламский банк для финансового бизнеса меняет кредитную основу на инвестиционную: исламский банк открывает счета и на них аккумулирует средства своих вкладчиков, за счет этих средств финансируются предприниматели, которые делят полученную в результате своей деятельности прибыль с банком, вместо выплат процентов.

Для исламского банкинга главным принципом является то, что вознаграждение вкладчика или банка изначально не является гарантированным  — это вознаграждение будет производным от той прибыли, которая будет получена в результате бизнеса. Экономический оборот не основывается на ссудном проценте, как это происходит в господствующей банковской системе.

Исламский банк строит свою работу на основном принципе, который предполагает, что деньги не могут возрастать при выдаче их в виде ссуды, поскольку они не являются товаром. Поэтому кредитор получит прибыль и может на нее рассчитывать только тогда, когда он будет вкладывать свои деньги в экономику, то есть будет создаваться реальная добавленная стоимость.

В исламе вне закона те депозиты и кредиты, которые применяются в обычном банке – то есть те, на которые начисляются проценты. Также является запретным процентные бумаги или облигации. 

За счет чего развиваются исламский банкинг?

В настоящее время исламские финансы развиваются не только в исламских государствах, но и в различных европейских государствах благодаря следующим преимуществам:

• инвестиция в реальную экономическую среду – инвестиционная стратегия исламских банков не допускает деятельности, которые связаны с производством и сбытом алкоголя, свинины и вооружений. И в тоже время крупные суммы инвестируются в реальный сектор экономики и научно-технические разработки;
• все сделки исламской банковской деятельности являются менее рискованными – сделки исламских банков более материальны и обеспечены активами, в каждой оформленной сделке стоят материальные ценности – это может быть жилье, капиталы либо группа лиц, которые предоставляют разного рода услуги. В то время как традиционные банки, часто не вникая и не интересуясь рабочим процессом заёмщика, зацикливаются на гарантию возврата кредита и получения своих процентов;
• социальные направления – модель исламских финансов не рассматривает любого рода спекуляции и строит более справедливую экономическую среду.

Кредиты Африке

Еще одним выходом для нефтедолларов стало предоставление займов и кредитов развивающимся странам — импортерам нефти. Еще в конце 70-х годов на эти цели было направлено 18 миллиардов долларов. Выступая по отношению к Советскому Союзу и странам Запада в роли «младшего брата», арабы охотно играли и играют роль богатых и важных региональных лидеров по отношению к странам третьего мира. В первую очередь — к африканским.

В отличие от западной помощи, финансовое содействие стран ОПЕК включает в себя весомый элемент льготности. К числу специализированных организаций, исключительной функцией которых является кредитование стран Африки, следует прежде всего отнести созданный в 1974 году Арабский банк для экономического развития Африки. Капитал банка был сформирован преимущественно за счет взносов Саудовской Аравии, Ливии и Ирака. Из средств банка выделяются льготные ссуды на финансирование строительства различных объектов в странах Африки.

В том же году под эгидой Лиги арабских государств был создан Арабский фонд обеспечения займов для африканских стран. А через несколько лет появился еще и Арабский фонд технической помощи арабским и африканским странам.

На этих действиях опять же сильно сказалась мировая революция цен на жидкое топливо. Если, например, за период с 1967 по 1973 год страны третьего мира получили от арабских государств — экспортеров нефти в общей сложности 3 миллиарда долларов, то только в 1975 году, в самый разгар революции, -11‚5 миллиарда.

В дальнейшем финансовая помощь стран — членов ОПЕК другим молодым государствам стабилизировалась в районе 4.5 — 5.5 миллиарда долларов в год. При этом основная доля средств, поступающих в африканские «банановые республики» из стран ОПЕК, проходит по двусторонним каналам. Те же ливийцы существенную часть своих субсидий и кредитов направляли в страны Тропической Африки, причем среди наиболее крупных получателей этих средств выделялись государства социалистической ориентации, как, например, Ангола.

На Мадагаскаре ливийская сторона финансировала разработку бокситов, производство сахара и дорожно-транспортное строительство. В числе других африканских стран финансовое содействие было оказано Мали, Нигеру, Чаду, Уганде, Гвинее, Того, а также Эфиопии, Гамбии, Либерии, Руанде и другим государствам.

С каждой из первых шести стран Ливия основала ряд совместных промышленных и сельскохозяйственных предприятий, а в пяти из них (кроме Гвинеи) были учреждены банки развития с 51% ливийского капитала.