Обзор исламского банкинга в россии и за рубежом

Исламский потребительский кредит

Если основным отличием исламского кредита является отказ от процентов — можно ли оформить кредит под 0%, будет ли он считаться исламским? И да и нет, ведь в исламе важен не только процесс получения кредита, но и цель, на которую он берется.

В исламе важен не только процесс получения кредита, но и цель, на которую он берется. Мы приведем список кредитных предложений для мусульман, которые позволяют получить кредит под 0%, однако, прежде чем оформить кредит, спросите совета у общины, мулы, имама.

Кредитные карты

Кредитные карты предполагают льготный период — это срок, в течение которого можно вернуть банку деньги, не оплачивая проценты. Приведем список из трех кредитных карт с льготным периодом.

Тинькофф

• Сумма: до 300 000 рублей;
• Льготный период: до 55 дней;
• Процентная ставка: от 19,9% годовых;

Требования:

• Документы: паспорт РФ, подтверждение дохода;
• Возраст: с 18 до 70 лет.

Kviku

• Сумма: до 200 000 рублей;
• Льготный период: до 50 дней;
• Процентная ставка: от 29% годовых;

Требования:

• Документы: паспорт РФ, подтверждение дохода;
• Возраст: с 18 до 65 лет.

Альфа-Банк

• Сумма: до 500 000 рублей;
• Льготный период: до 100 дней;
• Процентная ставка: от 11,9% годовых;

Требования:

Возраст: с 21 года.

Документы для оформления карты:

• до 50 000 рублей — только паспорт;
• от 50 000 до 200 000 рублей — паспорт и любой другой документ, подтверждающий личность;
• от 200 000 до 500 000 рублей — паспорт, любой другой документ, подтверждающий личность и справка 2-НДФЛ.

Карты рассрочки

Карта рассрочки похожа на кредитную карту, однако вместо льготного периода — период рассрочки. Рассрочка может быть оформлена на срок от 1 до 36 месяцев. Пример: Вы покупаете в магазине товар стоимостью 12 000 рублей и оплачиваете его картой рассрочки, период рассрочки составляет 6 месяцев, Вы выплачиваете по 2 000 рублей в месяц и не платите процентов.

Перспектива создания исламского банка в России

В последние годы интерес к исламским банкам стал расти и в России (доля мусульман около 10%), в первую очередь в республиках со значительным мусульманским населением. Еще в январе 2008 г. на российском рынке появился паевый инвестиционный фонд БКС — Фонд «Халяль», предоставляющий возможность инвесторам приумножить свои средства в соответствии с принципами ислама.

Паи фонда можно купить более чем в 50 городах РФ. Фонд рассчитан на инвесторов-мусульман, проживающих в России и за рубежом, которые хотят быть уверены в том, что их сбережения будут направлены только в разрешенные исламом финансовые инструменты.

Как сообщило в январе текущего года азербайджанское агентство Trend со ссылкой на руководителя рабочей группы Международного банка Азербайджана по внедрению исламского банкинга Бехнам Гурбанзаде, азербайджанский банк и российский банк ВТБ планируют привлечь один из ведущих банков Казахстана к созданию единого исламского банка на пространстве СНГ. В начале июня 2012 г. в Казани компанией «ИСК «Евро-Полис» были проданы первые пять полисов ВЗР (страхование выезжающих за рубеж). Это первые исламские страховые продукты в России.

Вместе с тем, по мнению министра экономического развития и торговли Чеченской Республики Абдулы Магомадова, открыть сегодня полноценный исламский банк в России — дело достаточно трудное. Основная причина — отсутствие соответствующего законодательства. Например, по закону получатель беспроцентного кредита в нашей стране подвергается дополнительному налогообложению как получивший доход в виде отсутствия стандартного процента.

Одна из первоочередных проблем, с которой столкнется в России исламский банк, желающий работать на рынке розничных депозитов, — вступление в систему страхования вкладов физлиц. Поскольку в исламском банке выплата фиксированных процентных ставок не предусмотрена, очевидно, что клиенту может быть гарантирована сохранность только основной суммы вклада.

Другим недостатком является тот факт, что финансирование на условиях долевого участия в прибылях и убытках заемщика не подходит для краткосрочного финансирования, а также для некоммерческих предприятий, которые не могут иметь прибыли: школ, больниц и других социальных учреждений.

В свою очередь, далеко не всегда потенциальные заемщики готовы давать подробную информацию о реализуемом коммерческом проекте, а без этого финансирование на условиях долевого участия в прибылях и убытках может быть для банка весьма рискованным. К тому же разработка условий банковского кредитования по схеме долевого участия в прибылях и убытках требует гораздо больше времени, чем процедура выдачи обычного кредита по фиксированной ставке.

И еще один важный момент: в случае краткосрочной нехватки ликвидности исламский банк не сможет получить у Банка России, например, кредиты «овернайт», поскольку они выдаются по определенной фиксированной ставке, что противоречит исламской этике. Очевидно, что это касается и любого другого заимствования исламского банка не только у регулятора, но и у любого обычного банка.

Очевидно, что работа по кредитованию населения на российском рынке для исламского банка будет затруднена в связи с тем, что в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны как покрывать его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Следовательно, взимать плату за выдачу и обслуживание кредита согласно российскому законодательству нельзя, а выдавать кредиты под проценты исламский банк не может по этическим принципам.

Также очевидно, что без принятия особого законодательства, регулирующего в РФ работу исламских банков, их деятельность вряд ли будет успешной на отечественном рынке.

Принцип работы

Инвесторы обратили свое внимание на исламский банкинг в тяжелых условиях кризиса, и все больше людей стремятся разобраться более детально в отличии данной системы от традиционного банкинга и финансовых инструментах ведения дел. Ближе всего к исламскому банкингу является такая банковская форма, как проектное инвестирование, связанное с долевым участием и разделом рисков

Такая методика предполагает, что исламский банк не получает проценты и должен более внимательно изучить клиента, обратившегося за инвестициями, его бизнес-план и проанализировать возможные риски.

В исламском банкинге категорически запрещаются операции со свопами, фьючерсами, а также операциями со всеми категориями услуг и товаров, которые еще не произведены – операции проводятся только с материальными ценностями и нематериальными, имеющимися на настоящий момент.

Если человек вкладывает деньги в исламский банк, то он дает эти деньги не под проценты, а инвестирует в полезное реальное дело, которое предполагает производство определенных товаров и услуг. Любые финансовые инструменты в исламе построены так, чтобы данное условие выполнялось, но также от данной деятельности была получена прибыль.

В этом и состоит отличие исламской банковской системы от капиталистической: традиционным банком покупаются и продаются денежные средства, а выгода финансовой деятельности получается от процента ссуды. Исламский банк для финансового бизнеса меняет кредитную основу на инвестиционную: исламский банк открывает счета и на них аккумулирует средства своих вкладчиков, за счет этих средств финансируются предприниматели, которые делят полученную в результате своей деятельности прибыль с банком, вместо выплат процентов.

Для исламского банкинга главным принципом является то, что вознаграждение вкладчика или банка изначально не является гарантированным  — это вознаграждение будет производным от той прибыли, которая будет получена в результате бизнеса. Экономический оборот не основывается на ссудном проценте, как это происходит в господствующей банковской системе.

Исламский банк строит свою работу на основном принципе, который предполагает, что деньги не могут возрастать при выдаче их в виде ссуды, поскольку они не являются товаром. Поэтому кредитор получит прибыль и может на нее рассчитывать только тогда, когда он будет вкладывать свои деньги в экономику, то есть будет создаваться реальная добавленная стоимость.

В исламе вне закона те депозиты и кредиты, которые применяются в обычном банке – то есть те, на которые начисляются проценты. Также является запретным процентные бумаги или облигации. 

Принципы функционирования исламского банкинга

В исламских странах и западной Европе давно работают компании, ведущие свои дела в соответствии с магометанскими канонами (SABB, KT Bank AG).

Закон шариата допускает исламский банкинг в рамках следующих норм:

• банк и потребители являются партнерами на взаимном доверии (шарика аль-вуджух) в распределении прибылей и рисков;
• халяльные деньги ― средство обмена, критерий определения стоимости, но не предмет купли-продажи;
• предмет договора и его условия обязаны быть четкими, исключающими двусмысленности;
• прибыль не должна быть результатом случайного стечения обстоятельств и манипуляций со временем (фьючерсы, форварды, опционы, свопы, азартные игры);
• финансирование харама, производств, удовлетворяющих низменные потребности, под запретом (порнография, табачная, алкогольная, наркотическая продукция, оружие);
• чужое имущество не может быть присвоено;
• долг не подлежит продаже.

На практике предоставляется большинство традиционных услуг: работа со счетами, решения для финансирования бизнеса; кассовые операции, переводы, выдача и обслуживание кредитных карт. Создаются инвестиции в производственной, торговой и сельскохозяйственной отрасли, кроме свиноводства и торговли свининой.

Ипотека

Возникает вопрос, а можно ли мусульманам брать кредит на покупку жилья. И тут опять все неоднозначно. Сделка в российских банках подразумевает выплату процентов, которую в Коране называют риба, то есть ростовщичеством, что запрещено.

Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, выберите банк:

Сказать, что ипотека – харам однозначно нельзя. Одни мусульманские ученые и имамы против ссуды на жилье, другие разрешают, если только процент будет ниже, чем показатель инфляции в стране.

Как говорят сторонники такой позиции, мусульманин таким образом пытается сохранить свои деньги, защитить их от обесценивания. Так что ипотека в таком случае оправдана, еще и пользу приносит в виде недвижимости.

Различают следующие виды ипотеки в исламских учреждениях:

• Мурабаха, где человек гасит первый взнос, находит квартиру, а после идет в банк и берет средства в рассрочку.
• Кредит иджара подразумевает заключение сделки между банком и продавцом жилья, а после покупатель берет в аренду имущество, постепенно погашая задолженность.
• Если вариант «мушарака», то тут будет трехстороннее соглашение между всеми участниками сделки, а вот прибыль от сделки разделяется между ними по заранее согласованным долям. Покупатель после погашает свою долю в этой сделке при помощи личных средств.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Часть мусульманских ученых полагают, что ипотека может быть разрешена имамом, если человек находится в стесненных жилищных условиях, и заем остро необходим. Но если есть возможность обратиться в исламские банки, то лучше воспользоваться именно их услугами.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Нефтяные деньги в исламских странах

Саудовская Аравия, Ливия и Кувейт сильно прибавили себе веса и уважения в арабском мире после того, как предоставили ежегодную финансовую помощь Иордании и Египту как странам, наиболее пострадавшим в войне 1967 года с Израилем. В дальнейшем Ливия наиболее охотно предоставляла деньги странам с жесткой антиизраильской позицией. Так, в 1978 году Сирия получила от Ливии помощь в размере 1 миллиарда долларов на укрепление обороноспособности.

Усама Бен Ладен

Саудовская Аравия чем дальше, тем больше стала увязывать свою экономическую помощь исламским странам (в первую очередь таким, как Пакистан, Египет, Судан, Сомали) с необходимостью усиления в них исламских ценностей и норм в социальной политике и законодательстве. Финансовые «кнут и пряник» стали экономическим продолжением панисламистской политики саудовского руководства.

Финансовое могущество кланов саудовских предпринимателей стало столь велико, что всем хорошо известный террорист и бизнесмен Усама-бен-Ладен, найдя в 90-е годы прибежище в Судане, мог позволить себе спонсировать находящийся там у власти режим Башира. Судите сами: бен Ладен финансировал реконструкцию гидроузла в Росейросе (40 миллионов долларов); техническое оборудование терминалов аэропортов в Хартуме и Порт-Судане (7 миллионов долларов); реконструкцию автомобильной дороги Хартум-Шенди-Атбара протяженностью 500 километров; импорт партии грузовиков и инженерностроительной техники (25 миллионов долларов); экстренные закупки муки (80 миллионов долларов) и нефтепродуктов (20 миллионов долларов); закупки в Иране и Сирии техники и обмундирования для суданской армии.

Там же он учредил исламский банк «Аш-Шималь» с капиталом 50 миллионов долларов, который по уставу должен был реализовывать программы социального развития, а в реальности — финансировал деятельность суданских фундаменталистов. Более того, это частное лицо стало выступать как главный спонсор и лидер международного терроризма.

Первые исламские банки

Первые исламские по своему статусу банки возникли, очевидно, в 50-е годы XX века в Пакистане

Важной вехой в истории становления современных исламских банков стало создание небольшого по капиталу ссудно-сберегательного банка в египетском местечке Мит Гамр в 1963 году. В своих операциях он полностью ориентировался на местных жителей, которые в силу своей религиозности отказывались пользоваться услугами коммерческих банков, действовавших по западным правилам

Новый банк предлагал вкладчикам три вида счетов: сберегательные, инвестиционные и закят (налог в пользу бедных). Сберегательные счета в полном соответствии с предписаниями ислама были беспроцентными; вклады этого режима могли быть свободно изъяты вкладчиками без ограничений и в любое время. Средства на инвестиционные счета вносились на основе принципа последующего раздела прибылей и убытков.

Средства и доходы со счета закят распределялись среди бедняков. Эксперимент в Мит Гамр оказался успешным и привил населению определенные навыки пользования традиционными банковскими услугами. Благодаря запасам нефти и ее экспорту уже в 1960-е годы у некоторых арабских стран появились валютные излишки. Тогда же возникло и острое понимание неоднородности арабского и мусульманского мира. Туда входят страны большие и малые, богатые полезными ископаемыми и вообще не имеющие их, обладающие значительными и ограниченными трудовыми ресурсами, крайне нуждающиеся во внешнем финансировании и те, у кого возникали все увеличивающиеся излишки валюты.

Когда в 1969 году Саудовская Аравия и Иордания выступили с идеей о необходимости координации действий исламских государств для защиты мусульманских святынь, их призыв нашел самый широкий отклик. В сентябре 1969 года в Рабате собралась конференция глав исламских государств, на которой было положено начало созданию Организации исламской конференции — ОИК.

Понимание исламского банкинга

Исламский банкинг основан на принципах исламской веры в том, что касается коммерческих сделок. Принципы исламского банкинга взяты из Корана – центрального религиозного текста ислама. В исламском банковском деле все транзакции должны соответствовать шариату, правовому кодексу ислама (основанному на учении Корана). Правила, регулирующие коммерческие операции в исламском банкинге, называются фикх аль-муамалат .

Банкирам, работающим в учреждениях, придерживающихся исламского банкинга, поручено не отклоняться от фундаментальных принципов Корана во время ведения бизнеса. Когда требуется дополнительная информация или руководство, исламские банкиры обращаются к образованным ученым или прибегают к независимым рассуждениям, основанным на знаниях и обычаях.

Одно из основных различий между традиционными банковскими системами и исламским банкингом заключается в том, что исламский банкинг запрещает ростовщичество и спекуляции . Шариат строго запрещает любые формы спекуляции или азартных игр, которые называются майсир . Шариат также запрещает брать проценты по ссудам.

Чтобы зарабатывать деньги без обычной практики начисления процентов, исламские банки используют системы долевого участия . Участие в акционерном капитале означает, что если банк ссужает деньги бизнесу, бизнес выплатит ссуду без процентов, но вместо этого предоставит банку долю в своей прибыли. Если бизнес не выполняет свои обязательства или не приносит прибыли, банк также не получает выгоды.

Кроме того, запрещены любые вложения, связанные с предметами или веществами, запрещенными Кораном, включая алкоголь, азартные игры, свинину. Таким образом, исламский банкинг можно рассматривать как отличную от культуры форму этичного инвестирования .

Практика исламского банкинга обычно восходит к бизнесменам на Ближнем Востоке, которые начали участвовать в финансовых транзакциях с бизнесменами в Европе в средневековье. Сначала бизнесмены на Ближнем Востоке использовали те же финансовые принципы, что и европейцы. Однако со временем, когда торговые системы развивались, и европейские страны начали открывать местные отделения своих банков на Ближнем Востоке, некоторые из этих банков переняли местные обычаи региона, в котором они были недавно созданы, в первую очередь беспроцентные финансовые системы, которые работали на метод распределения прибылей и убытков. Приняв эту практику, эти европейские банки могли также обслуживать потребности местных бизнесменов, исповедующих ислам.

Начиная с 1960-х годов, исламский банкинг возродился в современном мире, а с 1975 года открылось много новых беспроцентных банков. Хотя большинство этих учреждений было основано в мусульманских странах, в начале 1980-х годов исламские банки открылись и в Западной Европе. Кроме того, национальные беспроцентные банковские системы были разработаны правительствами Ирана, Судана и (в меньшей степени) Пакистана.

Что ограничивает развитие исламского кредитования в России?

Ограничения заключаются в интеграции исламских институтов в финансовую систему страны. Для обеспечения интеграции государству потребуется принять ряд законодательных поправок в части налогообложения и обеспечить наличие соответствующей банковской инфраструктуры, необходимой для финансирования исламских финансовых организаций.

Вышесказанные предложения и внедрения не означают то, что традиционная банковская система перейдет на исламский стандарт. Для улучшения традиционного банка будут внедрены только те продвинутые институты, которые укрепят банковскую инфраструктуру.

Мнения

Появление подобной практики породило полемику в мусульманской среде, и споры о «правоверности» этих займов не утихают до сих пор.

Сторонники кредитов утверждают, что их нельзя назвать ростовщичеством, которое запрещено шариатом, так как «деньги делаются» иначе.

Для полного понимания работы исламских финансов следует учитывать четыре основных принципа шариата в этой сфере:

• запрет на проценты по сделкам (риба);
• финансирование должно быть связано с реальными активами (материальность);
• неприемлемость участия в аморальных или этически проблематичных предприятиях;
• доходность (для банка) должна быть связана с рисками.

Противники же «халяльной ипотеки» указывают на то, что данное явление позволяет обойти словесную формулировку запрета, но напрямую нарушает его суть.

По мнению стороны оппонентов, в качестве рибы нельзя рассматривать только выдачу суммы и ее возврат с процентами. Под ее суть также подпадает и выплата денежных средств в обмен на формальное «дарение» собственности.

документация

С точки зрения крупных международных банков, внешнее финансирование — это кредитный бизнес . Неисламские кредитные организации классифицируют это долговое финансирование как ссуды , исламские деловые партнеры — как заемщиков, а сделку — как кредитную операцию с кредитным риском . Партнерам по исламскому бизнесу присваивается рейтинг . В кредитные договоры основаны на стандартных соглашений по ассоциации кредитного рынка с участием международных юридических фирм . Соответствие исламским законам обеспечивается, с одной стороны, AAOIFI, а с другой — исламскими юридическими заключениями ( фетва ) ученых-юристов ( Ulamā ). Крупные международные банки, осуществляющие бухгалтерский учет в соответствии с МСФО, имеют право регистрировать эти операции в соответствии с принципом учета приоритета содержания над формой ( англ. Суть над формой , экономический подход согласно МСФО (IFRS) 9, 10), например, процентные ссуды.

Правовые риски для неисламских банков могут возникать из-за отсутствия возможности принудительного исполнения контрактов. Правовые риски являются частью операционных рисков в банковской системе стран-членов ЕС с января 2014 года и поэтому не являются частью банковских операций. Юридическое определение операционного риска в ст. 4 (1) № 52 Адекватность капитала Постановление (КОБ) прямо включает в себя юридические риски. Статья 194 № 1 CRR требуется для всех залогов, которые банки проверяют юридическую действительность «во всех соответствующих юрисдикциях» и исковую силу, а также повторяют для непрерывного исполнения этого теста, если необходимо. Правовое заключение (English юридических заключения ) предусматривает создание контракта , что юридические риски или подтвердить , что контракты на момент обзора на законных основаниях ( на английском языке юридически ) действует (английский действительный ), связывать (английский связывание ) и исполнению (английский закрепленный ) являются.

Нормы шариата в банковском бизнесе

Если исламский банкинг в Москве и в России в целом не развит, есть только какие-то отдельные предложения и продукты, то в других странах эта система давно работает на «ура». Почти 20% банковского рынка в Саудовской Аравии и Бахрейне — это именно исламский банкинг. Около 15% рынка занимают такие организации в Кувейте, ОАЭ и Малайзии. Это страны с самой большой долей рынка финансовых мусульманских организаций. В России же пока что ни один конкретно исламский банк не представлен.

Основные принципы мусульманского банкинга:

• кредиты не могут выдаваться под проценты. Именно этот момент и привлекает граждан, которые хотят получить исламский кредит в Москве;
• запрет на содействие в инвестировании в производство табака или алкоголя, в переработку мяса животных, которые были забиты не с именем Аллаха, в разработку, производство и продажу оружия.

Конечно, самое главное отличие от российских банков — запрет на проценты. Вроде как исламским банкам в таком случае вообще не выгодно существовать, но мусульманские банкиры нашли выход из ситуации. Они выдают деньги только на развитие бизнеса и вместо процентов получают часть прибыли. В итоге все нормы шариата соблюдены, и банк получил свою прибыль.

До 2006 года в России существовал исламский банк Бадр-Форте Банк, но Центральный Банк отозвал у него лицензию.

Интересен принцип рассмотрения заявок на мусульманские кредиты. Если российские банки исследуют кредитную историю клиента, его анкетные данные и платежеспособность, то мусульманские организации используют и так называемое общее мнение. Речь о мнении общины, о репутации потенциального заемщика и его родственников в обществе.

Вместо привычных процентов банки получают часть прибыли

Депозиты в таких банках также отличаются от привычных нам. Здесь также нет каких-то определенных процентов. Вкладчик несет в мусульманский банк деньги, банк использует эти средства как кредит — финансирует бизнес, а после делится с вкладчиком прибылью от инвестиции.

Основные банковские продукты

• Кард-уль-Хасан – ссуда без процентов;
• Мурабаха – перепродажа товара с наценкой;
• Мушарака — совместный бизнес;
• Мудараба – долевое участие в прибылях и убытках;
• Иджара – лизинг;
• Иджара Тумма Аль Бай — аренда с правом на выкуп;
• Сукук — исламские ценные бумаги;
• Истисна — фьючерсы (соглашения на срок);
• Хиба — премиальное участие;
• Бай Битхаман Аджил — сделка с отсроченным платежом;
• Бай уль-Ина — продажа с правом выкупа;
• Вакала — агентские услуги;
• Такафул — исламское страхование;
• Вадиа — хранение ценностей в банке;
• Бай Салям — авансовый платеж.

Кард-уль-Хасан

Беспроцентная ссуда предоставляется клиенту на определенный срок. При возвращении долга заемщик по собственному желанию может заплатить кредитору некоторую сумму добровольных премиальных (Хиба). Исламский банк никогда не требует вознаграждения – взаимоотношения с клиентами основаны на дружбе и доверии. Такой вид финансирования является возвратной материальной помощью нуждающимся людям, организациям, регионам. Зачастую беспроцентная ссуда предоставляется для хозяйственной деятельности фирмы – партнера банка.

Мурабаха

Перепродажа с торговой наценкой предполагает заключение договора между банком и клиентом о согласовании стоимости товаров и делении прибыли от их реализации. Банк приобретает определенный товар от имени клиента и перепродает ему же по завышенной цене. Обычно клиент частичными платежами погашает согласованную сумму.

Мушарака

Партнерство предусматривает подписание соглашения между банком и клиентом о совместном финансировании проекта. В соответствии с особым договором клиенту отчисляется доля прибыли по результатам личной предпринимательской деятельности, остальная часть дохода делится между банком и его партнером в соответствии с частями финансирования. Аналогичным пропорциональным образом распределяются и потери в случае неудачи. Управление проектом может взять на себя одна из сторон. Достоинство данного банковского продукта – в заранее обговоренных сторонами гибких соглашениях, касающихся формы управления и долей при распределении прибыли.

Мудараба

Участие в прибылях и убытках выражается в виде передачи части банковских средств опытному предпринимателю с хорошей репутацией (мударибу) для эффективного использования. На основании договора стороны делят доход от запущенных в оборот денег. Банк не контролирует повседневное управление проектом, однако при неудаче – терпит убытки. Мудариб в свою очередь не получает никакого вознаграждения за свой труд.

Иджара

Лизинг предусматривает двустороннее соглашение, по которому банк приобретает и сдает в аренду необходимое клиенту оборудование. Сроки аренды и размер платы согласовываются заранее. Собственником оборудования остается банк, который лишь продает право среднесрочного и долгосрочного пользования им своему клиенту. Данный продукт обычно используется для финансирования строительного и производственного секторов экономики.

Иджара Тумма Аль Бай

Аренда с правом выкупа похожа на лизинг, но к концу арендного срока клиент обязуется выкупить у банка эксплуатируемое имущество по заранее согласованной цене. Вместе с арендной платой клиент частично погашает и стоимость оборудования. В итоге к концу оговоренного срока он становится полноправным владельцем имущества. В ином случае клиент может внести всю сумму за оборудование в конце срока аренды.

Сукук

Эмиссия исламских ценных бумаг (эквивалент облигаций) позволяют клиенту получать прибыль от предпринимательской деятельности.

Истисна

Особенность такого финансирования состоит в наличии детального графика выполнения работ и неукоснительное следование срокам, суммам, качеству производства и т.д. Для выполнения работ клиент может привлекать третью сторону — субподрядчика, но сумма проекта должна остаться неизменной.

Истисна предполагает следующие этапы:

1. Клиент делает заказ банку на постройку, создание или приобретение определенного имущества по конкретной цене, с учетом качества. При этом описание желаемого продукта должно пройти исламскую и экономическую экспертизу.
2. При одобрении финансирования банк обязуется предоставить продукт клиенту в определенное время.
3. Затем банк заключает соглашение с производителем, строительной компанией либо заводом о выполнении работ в указанный срок.
4. Готовый объект сдается банку или клиенту, в зависимости от условий контракта.
5. Клиент оплачивает банковские услуги по указанной в соглашении стоимости.

Исламские банки в современном финансовом мире

На сегодняшний день сукуков вращается в среднем на сумму до девяноста миллиардов долларов США. После того, как в 2008 году была выпущена фетва богословов ислама, которые признали, что 80% сукуков не соответствуют шариатским нормам, наблюдалось общее снижение объемов их эмиссии – от уровня 2007 года объемы снизились с пятидесяти до пятнадцати миллиардов долларов США. У сукуков существует нижняя граница объема заимствования, которая составляет сто миллионов долларов, она определяет целесообразность их эмиссии и одновременно является тем отрицательным фактором, который снижает привлекательность сукуков.

Любые предприниматели могут использовать мусульманские финансовые инструменты – вероисповедание их на это не влияет. По мнению аналитиков, рынок исламского финансирования, развивающийся активно в последние несколько десятилетий, является одним из самых перспективных.

Исламский банкинг является относительно молодой финансовой системой началом развития которой стало создание Исламского банка развития в 1975 году, а также создания Дубайского исламского банка. В Малайзии и почти во всех мусульманских странах исламские банки начали действовать в шестидесятых годах прошлого века.  В европейских странах исламские банки стали появляться сравнительно недавно, благодаря возросшему спросу европейских мусульман на оказание халяльных банковских услуг.Специфические продукты, способные заинтересовать мусульман, предлагает и ряд традиционных европейских банков – таких, как Societe Generale во Франции, а в городе Mannheim в Германии планируется открытие первого в стране мусульманского банка, который будет работать в полном соответствии с требованиями ислама и шариата.

По всему миру существует более трехсот исламских финансовых институтов. В России исламский банкинг представлен довольно слабо, если учитывать количество мусульман в России и количество заинтересованных в пользовании мусульманскими финансовыми продуктами человек.

https://youtube.com/watch?v=aIbL9_-mq4k

Исламский кредит — это.

Исламский банкинг — банковская деятельность, соответствующая принципам шариата, и её практическое применение посредством развития исламской экономики. Более корректный термин для исламского банкинга — финансовая деятельность, основанная на принципах шариата.

Шариат запрещает получение установленного процента или вознаграждения за предоставление займа (известного как «риба» или ростовщичество) независимо от того, были платежи по займу фиксированные или плавающие. Инвестиции в предприятия, которые предоставляют товары или услуги, противоречащие исламским принципам (напр., свинина или алкоголь) также харам («грешны и запрещены»). Несмотря на то, что эти запреты исторически применялись в той или иной степени в мусульманских странах и общинах для предотвращения неисламской практики, только в конце 20 века были основаны несколько банков для применения таких принципов частными или получастными коммерческими институтами в мусульманском обществе.

Основное направление деятельности исламских банков — развитие исламской экономики, при этом деятельность таких банков должна соответствовать принципам шариата.