Федеральный закон о потребительском кредитовании в рф

Правила заключения договора

Кредитные правоотношения происходят из гражданских, поэтому и при заключении договора такого рода принимаются во внимание общие правила заключения договоров, закрепленные ГК РФ. Весь процесс заключения соглашения начинается с направления оферты специализированной организацией и получение на нее акцепта гражданином

Весь процесс заключения соглашения начинается с направления оферты специализированной организацией и получение на нее акцепта гражданином.

Весь процесс заключения договора можно подразделить на следующие стадии:

• переговоры перед заключением договора (на этой стадии банковский работник разъясняет все условия, на которых банк предоставляет займы);
• согласование всех существенных условий и подписание документа.
• предоставление заемщику всей необходимой информации.

Договор обязательно должен быть выполнен в письменном виде. Устной формы в этой ситуации не допускается.

Сумма долгового обязательства должна быть прописана как цифрой, так и прописью. Каждый экземпляр договора должен быть подписан как лицом, давшим деньги, так и заемщиком.

В той ситуации, когда обязательство возвращения займовых денежных средств обеспечено чем либо, то такое условие может быть расписано в самом договоре, но, как правило, банки предпочитают заключать дополнительные соглашения по данному вопросу.

Этот договор должен отражать такие элементы, как:

1. Реквизиты сторон.
2. Существо обязательства с указанием на сумму долга, проценты, сроки возврата.
3. Права и обязанности сторон.
4. Заключительные положения.
5. Способы изменения прав и обязанностей.
6. Подписи сторон и дата заключения соглашения.

Типовые формы договоров имеются у каждой специфической организации и утверждаются внутренними локальными нормативными правовыми актами.

Право на изменение кредитной ставки

В индивидуальных условиях кредитного договора включен важный пункт – процентная ставка потребительского кредита. Этот показатель может быть установлен как в постоянной, так и в переменной величине. Если заемщик хочет произвести расчет переменной процентной ставки, ему необходимо знать показатели переменной величины, которые определяются банком и аффилированными с ним лицами.

Значение переменной величины процентной ставки по кредиту обязано быть зафиксировано в источниках, доступных для заемщика. В случае если к договору кредитования будет применяться переменная процентная ставка, то кредитор обязан сообщить об этом заемщику. В обязанности банка входит разъяснение потребителю кредитных продуктов, что показатель переменной ставки может меняться, как в большую, так и в меньшую сторону.

Заемщик должен осознавать, что значение переменной величины, зафиксированное в предыдущих периодах, никаким образом не связано с изменением данной величины в будущем. В обязанности кредитора также входит своевременное уведомление заемщика о том, что переменная процентная ставка изменилась. Срок, в который кредитор обязан уведомить потребителя, составляет 7 дней (не более). Исчисление срока необходимо начинать с момента, когда начался период кредитование потребителя кредитного продукта. Банк обязан предоставить заемщику информацию о полной цене кредита и изменениях, зафиксированных по договору займа в графике платежей.

Досрочное погашение целевого займа

Аналогичным образом закон N 353-ФЗ регламентирует правила погашения долговых обязательств в отношении кредитного договора, который был оформлен с условием использования заемных средств на конкретные цели. Когда подобный договор был заключен между физическим лицом-заемщиком и банковской организацией, то долг в полном объеме перед кредитором гражданин имеет право выплатить до указанного в договоре срока. Новый закон определяет срок, по окончанию которого физическому лицу разрешается осуществить действия по выполнению обязательства в рамках кредитного соглашения. Так, по целевому договору кредитования заемщик имеет право погасить заем не ранее, чем через месяц после получения денежной суммы от банковской организации.

Вдобавок, заемщику не нужно предварительно уведомлять кредитора о своих намерениях. В этом случае, так же, как и при стандартном потребительском займе, заемщик обязан выплатить тело кредита + полную сумму процентов за фактический срок пользования целевым займом.

Частичное досрочное погашение кредита

В случае, когда должник досрочно погашает лишь часть кредита, выплачивая только определенную долю займа, участники сделки могут в договоре потребительского кредитования оговорить условия, связанные со сроком окончательного выполнения займа.

К примеру, стороны могут прописать в договоре правило, в соответствии с которым заемщику необходимо внести последнюю сумму по кредиту в день, когда он совершает ежемесячный платеж. В договоре потребительского кредитования такой день осуществления досрочного платежа фиксируется письменно.

Уступка прав по кредиту

Согласно Федерального Закона N 353-ФЗ выступающий в роли кредитора банк, по договору потребительского кредитования, имеет право осуществлять уступку прав третьим лицам (например коллекторам). У держателя кредита такое право возникает в том случае, если кредитный договор или законодательные акты не содержат запрета на передачу имущественных прав.

Если в рамках потребительского кредита происходит уступка имущественных прав, предыдущая кредитная организация вправе предоставить новому кредитору персональные данные заемщика, в том числе и составляющие банковскую тайну. Наряду с этим он имеет право передавать новому держателю кредита информацию о лицах, которые предоставляют обеспечение по договору потребительского кредита, то есть являются поручителями, имейте это в виду.

При этом, права должника, после того как были переданы права по договору займа третьему лицу, согласно нового закона будут сохранены в отношении новой кредитной организации, которыми он обладал по отношению предыдущего держателя кредита полностью сохраняются!

Подведем итоги: новые изменения в федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» коснулись ряда норм, имеющих отношение к условиям заключения договора потребительского кредитования и условий погашения займов. Если говорить простыми словами, то сегодня участники кредитной сделки имеют право включать в договор займа любые индивидуальные условия, которые не противоречат действующим нормам законодательства.

Разрешение споров

Данный федеральный закон №363 в версии 2016 г. содержит указание и о порядке разрешения споров. Так при нарушении прав заемщика ему нужно руководствоваться нормами, защищающими права потребителей.

Будьте внимательны. В договорах кредиторы вправе прописать территориальную подсудность дела, т.е. спор будет решать суде, избранный кредитором.

Требование о расторжении договора, т.е. о полном возврате долга заемщиком, может быть выдвинуто при нарушении им сроков совершения очередных платежей, суммарная длительность которых в последние 180 дней составила 60 суток. Для направления подобного обращения решение суда не нужно, однако крайний срок удовлетворения запроса должен быть минимум 30 дней с даты отправления уведомления.

Если договор был заключен на срок меньше 60 дней, то для выдвижения требований, указанных выше, достаточно 10 дней просрочки, а предельный срок возврата долга должен быть более 10 суток.

Видео: эксперты рассказывают тонкости федерального закона №363

Принципы банковского законодательства

Правовые нормы банковской деятельности основаны на двух группах принципов.

1. Общие принципы банкоского законодательства, определяющие правовой статус банковских организаций и устанавливающие нормы экономической модели РФ.

Сюда относятся такие принципы:

• свободы экономической деятельности;
• неприкосновенности собственности;
• необходимости конкуренции и запрещения монополии;
• осуществления банковской деятельности на едином экономическом пространстве.

2. Специфические принципы банковского законодательства, регламентирующие порядок организации, развития и функционирования банковской системы.

В эту группу включены принципы:

• организационно-правового построения финансовой системы;
• определяющие порядок осуществления банковской деятельности;
• независимости Центробанка;
• банковской тайны.

Комплексное описание норм и принципов можно найти в оригинале документа.

Банковское законодательство, конечно занимает ключевую позицию в регулировании финансовой и банковской системы в стране, определяя форму деятельности и правовой регламент тех или иных банковских структур. Но это не означает, что оно не совершенствуется и не эволюционирует.

По мере формирования и развития банковской системы, законы становились более определенными и жесткими, в целях предотвращения банкротства банков, мошеннических действий и спекуляций.

Очередность платежей по кредиту

Новая редакция закона устанавливает регламент определенной очередности платежей, если суммы, которую вносит должник, не хватает для погашения обязательств по кредитному договору в полном объеме.

Так вносимые заемщиком на счет банка средства распределяются на погашение:

• Задолженность по процентам.
• Основной долг по кредиту.
• Неустойки в виде штрафа или пени.
• Проценты, начисленные за текущий период платежей.
• Суммы основной задолженности за текущий период платежей.
• Прочие платежи.

Именно в приведенном порядке и не иначе, обратите на это внимание, если вы являетесь заемщиком и у вас возникли временные финансовые трудности

Суть закона о кредитовании физических лиц

В последнее время клиенты банка более удовлетворены предоставляемыми услугами. Ассоциация региональных банков России утверждает, что число подачи гражданами судебных исков с претензиями к финансовым компания сократилось более чем в два раза. По словам специалистов, утверждение закона о кредитовании положительно повлияло на увеличении качества предоставляемых жителям России финансовых услуг. Но при этом увеличивается число обращений самих компаний и судебных процессов об взыскании задолженности.

Документ ставит своей целью рассмотреть такие аспекты:

• условия заключения договора займа;
• метод, которым рассчитывается единая цена долговых обязанностей;
• процедура оформления контракта;
• алгоритм расчёта процентной ставки;
• вероятность осуществлении заемщиком полномочия отказа в получении денег после досрочного погашения;
• правила передачи прав по кредитному контракту;
• решение споров, образующихся в связи с соглашением ссуды;
• последствия отказа клиента от принятия существенных условий договора.

ФЗ 353 о потребительском кредите

Закон обязует подписывать соглашение напрямую между банком и заявителем. Оно должно содержать в себе следующую информацию:

• валюта и точная сумма займа или лимит карты;
• лимиты корректировки долга, в том числе досрочное погашение;
• график ежемесячных выплат и заключительный расчет;
• цели, для которых требуется кредит (если это указано в договоре);
• ответственность заемщика за просрочку платежа и другие нарушения;
• отказ или согласие заемщика на передачу долговых прав третьим лицам по договору;
• согласие клиента с условиями и средствами обмена информацией между ним и банком.

Санкции, применяемые к клиенту за просрочку платежей, также прописаны в ФЗ

Ипотечный заём

Ипотека считается целевым кредитом, а потому регулируется №102-ФЗ “Об ипотеке”.

Финансовая организация выдаёт средства на чётко определённую контрактом цель: приобретение жилой или нежилой недвижимости, капитальный ремонт, строительно-реставрационные работы, дорогие покупки мебели, а также иных объектов внутреннего убранства помещения и электробытовой техники. Поскольку деньги выдаются заемщику для покупки или улучшения объекта, в большинстве случаев тот передаётся банку в качестве залога.

Законом определены следующие пункты:

1. Обязанность банка указать точную и полную сумму займа, которая должна включать не только проценты, но и дополнительные услуги, например страховку.
2. В контракте должна быть определёна приблизительная сумма ежемесячного платежа.
3. Размер штрафа из-за несоблюдения либо неразумного выполнения обязанностей заемщиком не может быть выше ключевой ставки.
4. Клиент обладает возможность в любое время на протяжении периода действия кредитного соглашения требовать изменения условий договора, включая требование приостановить выполнение обязанностей либо уменьшить ежемесячный платёж при наличии необходимых обстоятельств.

Кредитный контракт должен соответствовать таким условиям:

1. Расположение данных о полной цене кредита на 1-ой странице.
2. В договоре должен быть прописан запрет взимания платы за осуществление функций и обслуживание.
3. Договор должен включать сведения об условиях предоставления, применения, а также закрытия кредита и информацию о передаче заемщику данных.
4. Предоставление заемщику графика внесения платежей.
5. Бесплатное открытие банковского счёта (если это включено в договор).

Страхование кредитов

Если заемщик использует дополнительно оплачиваемые услуги, предоставляемые кредитором (например, страхование жизни и здоровья) заявка на их получение должна быть оформлена в форме, содержащей согласие заемщика на оказание любой из этих услуг.

По окончанию срока действия контракта банк может потребовать от заемщика застраховать имущество за свой счет, чтобы снизить риск утраты и ущерба. Также он обязан предоставить клиенту заём на тех же условиях, если тот застраховал жизнь, здоровье и т. д. Если законом не предусмотрен договор обязательного страхования для клиента, банк обязан предложить альтернативную программу потребительского займа на тех же условиях, но без договора обязательного страхования.

Если страхование было навязано, клиент по закону имеет право потребовать вернуть деньги за эту услугу

Также, если в контракте предусмотрено обязательное заключение договора страхования заемщика, необходимо указать, что в случае несогласия заемщика оформить страховку на более чем 30 календарных дней банк имеет право установить более высокую процентную ставку.

ФЗ о потребительском кредите: основные положения

Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите» вступил в силу 1 июля 2014 года. Его основная задача − регулировать правовые отношений между заёмщиком и банком.

Одним из основных пунктов является предоставление кредитору исключительного права определять условия контракта с лицом, предоставившим заём. Заёмщику это позволено только в тех пунктах, которые оговорены в кредитном договоре на отдельных условиях займа.

Ранее в законодательной практике РФ отсутствовал нормативный акт, регулирующий правовые отношения между кредиторами и заемщиками. ФЗ №353 направлен и на формирование справедливых и понятных условий в области потребительского кредитования, и на защиту прав клиентов банков.

В июле 2014 года вступила в силу новая редакция, включающая ряд поправок и уточнений. В части, касающейся защиты прав клиентов, определяется, что кредитору запрещено:

• скрывать общую стоимость кредита;
• устанавливать штрафы за просрочку более 20% годовых от суммы долга или 0,1% в сутки;
• запрещать или накладывать ограничения на досрочное погашение.

Однако в банках появились новые правила. Таким образом, они могут юридически распределять права по долгам третьим лицам, особенно коллекторам. По словам Дмитрия Янина, председателя совета директоров КонфОп, чтобы защитить интересы заемщиков нужно установить определенные требования к сотрудникам коллекторского агентства и ввести обязательные лицензии. Кроме того, он предложил закрепить в законодательстве право должника отказываться от устного общения с кредиторами и коллекторами.

Закон также предусматривает, что в договоре потребительского заёма должны быть прописаны как индивидуальные, так и общие условия. В нём также могут содержаться элементы других контрактов, если этот факт не противоречит данному федеральному закону.

Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц

Один из наших лучших авторов написал отличную статью о том, как зарабатывают в игровой индустрии тысячи людей в интернете. Читать статью с отзывами о заработке на играх.

Важная информация

Оформление кредита всегда находится в поле законодательства страны, в которой работает кредитор.

Играют роль как кодексы, так и другие законы. Документальная сторона дела даже в случае с мошенническими схемами выглядит вполне профессионально.

Поэтому нужно знать все аспекты по получению кредитов, чтобы не подписать невыгодный договор кредитования.

Именно на этот правовой документ и нужно обратить внимание. Поскольку в нем расположены основные данные о получаемом кредите:

Поскольку в нем расположены основные данные о получаемом кредите:

• процентные ставки, сумма долга и срок возврата;
• графики платежа и штрафы за их несоблюдение;
• полная стоимость кредитного соглашения — это основная особенность, которая отмечена в законе.

Все эти моменты обязательно должны присутствовать в документе договора. И это полное право заемщика требовать включения положений в документ.

Об этом говорит и сам Федеральный закон, и его новая редакция. Он же устанавливает все основные аспекты, что облегчает гражданину оформление кредита и его возврат в дальнейшем.

Необходимые термины

При обработке информации всегда нужно опираться на определенный список терминов:

Потребительский кредит	Вид кредита, в соответствии с которым получить деньги может физическое лицо для совершения оплаты потребительских нужд, которые не связаны с созданием или развитием предприятия или бизнеса
Заемщик	Лицо, которое обратилось в банковскую организацию за оформлением кредита, получило его или только занимается процедурой оформления
Кредитор	Организация, которая занимается выдачей кредитов разной направленности физическим и юридическим лицам
Лимит	Это ограничение в какой-либо сфере, услуге, предмете
Кредитная история	Документ, который свидетельствует о том, каким образом заемщик получал кредитные средства и как их возвращал. Сюда вписывают как положительные кредитные отношения, так и отрицательные моменты
МФО	Микрофинансовая организация выступает в качестве кредитора, который выдает небольшие по объемам средства на короткий период времени. В банковских организациях получить такой займ невозможно, поскольку суммы обычно не превышают 30 тысяч рублей и срок возврата составляет до одного месяца

Что дает закон заемщику банка и МФО

Данный федеральный закон стоит на основах защиты прав как заемщика, так и кредитора.

Так, среди основных моментов, которые можно выяснить в соответствии с этим документом, являются:

Права заемщика	На что может претендовать лицо, которое получило заемные средства
Обязанности заемщика	Тот перечень обязательств, которые могут быть не прописаны в договоре кредитования
Какой набор прав и обязанностей у кредитора	Им может выступать как банк, так и МФО

В условиях кредитования нужно знать все свои возможности по управлению кредитом. И если гражданин владеет всеми знаниями, он может рассчитывать на заключение выгодного соглашения.

Хотя в основном все положения касаются того, чтобы заемщик до подписания договора провел все проверки условий. Поскольку после этого будет сложно что-либо доказать.

Есть и возможность регулирования положениями настоящего закона изменений, которые касаются процентных ставок по кредиту. Это обязательно согласовывается с заемщиком и все операции будут подчиняться договору.

Учитывать нужно и такой термин как уступка прав по договору. Поскольку в соответствии с законом, вполне правомерным будет передача долга третьим лицам. Но для заемщика главным законодательным правом будет требование заранее указать список лиц в договоре. Это делают как банки, так МФО.

Закон об ипотечном кредитовании

Федеральный закон N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998. регулирует отношения сторон при ипотеке.

Главное отличие ипотеки от потребительского кредита связано с тем, что заимствование средств осуществляется с целью приобретения имущества, которое будет являться залогом. Это может быть:

• земельный участок;
• недвижимость для целей предпринимательства;
• квартира или дом;
• дача;
• другие виды.

Закон регламентирует заключение договора, особенности оформления закладной, вопросы обеспечения сохранности заложенного имущества, переход прав на него к третьим лицам, последующую ипотеку и иные вопросы.

Суть закона о кредитовании физических лиц

Клиенты отмечают, что за последние годы качество услуг финансовых организаций стало намного выше. По данным Ассоциации региональных банков России, граждане обращаются в суд с жалобами на действия кредитных организаций в два раза реже, чем раньше. Принятие закона О потребительском кредите, безусловно, повлияло на повышение качества предоставляемых гражданами кредитных услуг, отмечают эксперты. Однако в то же время растет количество обращений в суд кредитных организаций с исками о взыскании задолженности.

В документе рассматриваются следующие вопросы:

• условия, на которых заключен заём;
• способ, с помощью которого рассчитывается общая стоимость обязательств по кредиту;
• порядок заключения контракта;
• способ, которым рассчитывается процент;
• возможность реализации заемщиком права отказа в получении денег от их досрочного погашения от кредитной организации;
• порядок передачи прав иска по договору;
• разрешение споров;
• последствия, если заемщик отказывается от существенных условий контракта.

ФЗ 353 о потребительском кредите

Закон обязывает заключать договор непосредственно между банком и заявителем. Эти условия включают в себя:

• валюта кредита, точная сумма или лимит по карте;
• лимиты корректировки задолженности, включая досрочное погашение;
• график платежей по регулярным взносам и окончательный расчет;
• цель использования заёмных средств (если указано);
• меры ответственности клиента за нарушения условий (например, за просрочку по платежу);
• согласие или отказ заемщика на поручительство в рамках договора;
• согласие клиента с условиями и способами взаимодействия между ним и банком.

Юрист Тимофей Васильев анализирует всю необходимую информацию о потребительских кредитах с точки зрения российского законодательства:

https://youtube.com/watch?v=FDfOdkayaos

Ипотечный заём

С точки зрения законодательства ипотечный кредит — это целевой заём, выданный кредитором для четко изложенных целей: покупка жилой или нежилой недвижимости, капитальный ремонт, строительные и реставрационные работы, а также дорогостоящие закупки мебели и других предметов интерьера и бытовой техники. Так как деньги отдаются заемщику на улучшение того или иного объекта, то в большинстве случаев они передаются банку в качестве залога.

В законе прописано, что:

1. В договоре необходимо указывать полную сумму, учитывая страховку, проценты и т.д.
2. Договор определяет приблизительный размер ежемесячного платежа заемщика.
3. Штрафы за неисполнение обязательств или нарушения договора заемщиком не могут превышать размер ключевой ставки.
4. Заёмщик имеет право в любое время в течение срока действия контракта потребовать от кредитора изменения условий, в том числе приостановить исполнение обязательств или сократить платеж при соблюдении требуемых условий.

К договору займа применяются требования:

1. Размещение информации об общей стоимости кредита на первой странице.
2. Запрет взимания с кредитора платы за выполнение своих функций, а также за оказанные услуги.
3. Сведения об условиях предоставления, использования и погашения кредита, а также при передаче заемщику иной информации, предусмотренной Федеральным законом.
4. Предоставление заемщику графика платежей.
5. Безвозмездное открытие банковского счёта, если это предусмотрено контрактом.

Страхование кредитов

Если учреждение предлагает заёмщику другие свои продукты за дополнительную плату, в договоре должно быть указано, что клиент готов ими пользоваться. К таким продуктам можно отнести страхование жизни и/или здоровья, недвижимости.

В процессе заключения договора банк имеет право потребовать от заемщика застраховать за свой счёт имущество, выступающее в качестве залога, это необходимо для снижения риска нанесения ущерба. А также кредитор обязан предоставить заемщику потребительский заём на оговоренных условиях, если заемщик застраховал свою жизнь и/или здоровье по требованию кредитора.

В большинстве случаев предусмотрена возможность вернуть сумму страховки:

Кроме этого, при условии обязательного заключения заемщиком договора страхования, должно быть указано, что в случае отказа заемщика от страхового обязательства более чем на тридцать календарных дней кредитор вправе принять решение о повышении процентной ставки

Хотите пройти тест и узнать, какое конкретное онлайн-казино подходит
именно вам?

Желаете регулярно получать информацию о свежих бонусах от клубов?

Стремитесь постоянно быть в курсе событий игрового мира?

Подписывайтесь на наш чат-бот @Azartix_bot в Telegram!

ПОДПИСАТЬСЯ