Системы p2p кредитования: что это, понятие, особенности функционирования, топ лучших сервисов

Как развивается p2p кредитование в России

В России такое кредитование без посредников начало зарождаться немного позже, чем в развитых странах Европы. В 2010 году эту услугу предложили сразу две компании:

p2p кредитование в России и объем рынка

В 2012 году фондом «Runa Capital» была создана другая платформа —
«Вдолг». Спустя 4 года она прекратила свое существование из-за плохо налаженного процесса контроля за внутренними процессами. Малое количество крупных платформ в России связано такими пробелами:

• Скоринг происходит не на всех сервисах. Если же и проводится оценка рисков, платежеспособности обратившихся пользователей, то эти данные не всегда соответствуют действительности.
• Ни заемщики, ни сами физические лица, выступающие кредитами, не могут быть уверены в достоверной оценке сервисами всех рисков и платежеспособности. Поэтому кредитование возможно только на условиях выкупа активов. Это означает, что займы должны быть чем-то обеспечены для снижения рисков.
• Законодательно такая деятельность относится к банковской, а владельцы p2p платформ и кредиторы хотят этого избежать.

В России преобладают исключительно отечественные сервисы, но есть и крупный иностранный фонд «Prime Meridian». Но сами потребители с опаской относятся к таким онлайн-платформам. На это есть две причины:

1. Пользователи привыкли брать кредитные средства в банках, поэтому доверяют им больше.
2. Кредиторами на сайтах выступают обычные люди — физические лица. Именно поэтому потребители имеют к ним меньшую степень доверия, чем к организациям со своими представительствами и сетью офисов.

Самыми крупными p2p платформами в России являются такие сайты: vdolg, bezbanka, WebMoney, loanberry и др. Их список постепенно пополняется, а доверие обычных потребителей повышается, за счет большого количества успешно заключенных сделок.

Присутствие кризисных явлений на рынке кредитования малого бизнеса приводит к тому, что банки выдают все меньшее количество займов этому сегменту. Но именно владельцы малого бизнеса становятся клиентами кредиторов, которые предлагают свои услуги на p2p сервисах. При этом физилица, которые выдают средства, практически не рискуют. Происходит тщательный скоринг владельцев малого бизнеса, которые обратились за кредитом.

Оценка их платежеспособности в России происходит по стандартам ЕБРР, которые применяются практически во всех развитых странах. Физические лица также могут обратиться за займом на такие платформы, количество которых в России неуклонно растет.

-займов

Конкретные условия и способы оформления, получения и погашения p2p-займов устанавливает площадка.

Скажем, на сервисе Fundico можно «попросить» в долг сумму от 100 000 до 2 000 000 рублей на срок от 1 до 12 месяцев под ставку от 19,5% годовых. Залог имущества не требуется. Зато для юридического лица обязательно поручительство владельца бизнеса.

Каждая площадка использует собственную систему рейтинга заемщиков. К примеру, сервис Loanberry делит заемщиков на четыре категории: А, B, C и D. Чтобы получить рейтинг D, достаточно иметь хорошую кредитную историю. В этом случае максимальный размер займа составит 150 000 рублей, а процентная ставка будет варьироваться в диапазоне от 25% до 40% годовых.

Рейтинг А позволяет получить на Loanberry уже до 500 000 рублей под 12 – 14,9% годовых. Но кроме хорошей кредитной истории, А-заемщик должен иметь подтвержденный доход и историю займов на площадке.

Требования к заемщикам

Опять-таки у каждой P2P-площадки свои требования к заемщикам. Скажем, сервис «Город денег» вначале «пробивает» компанию и ее учредителей по открытым источникам (базы исполнительных производств, арбитражи, бюро кредитных историй и другие). Затем анализирует предыдущий опыт владельцев компании. После чего сотрудники площадки изучают поступления и выплаты по расчетным счетам для оценки платежеспособности проекта.

Любая площадка потребует предоставить ключевую информацию о себе, займе и бизнесе (срок кредитования, цель кредита, возраст и профессия заемщика).

Для проведения более глубокого финансового анализа понадобится финансовая и управленческая отчетность, данные о бизнесе, поручителях и залоговом имуществе. Специалисты сервиса анализируют предоставленные документы, а иногда и выезжают на место ведения бизнеса для его оценки.

Проценты и сроки

Процентные ставки по p2p-займам варьируются от 12 до 40% годовых. Цена заемных средств зависит от рейтинга заемщика, суммы и срока займа, а также от наличия у него обеспечения (залог, поручительство).

Большая часть P2P-сервисов взимает комиссию и с инвестора, и чуть большую – с заемщика.

Ответственность заемщика

На каждой P2P-площадке свои способы взыскивать просрочку с должника. Сервис «Лонбери» через 30 дней просрочки передает долг коллекторам. Проект Penenza взыскивает задолженность через суд (и у площадки уже есть положительная судебная практика).

Документы для получения p2p-займа

Чтобы получить P2P-займ, понадобится минимальный пакет документов. От физического лица, чаще всего, требуют лишь паспорт и свидетельство ИП.

Все остальное (кредитная история, недвижимость в собственности) проверяется сотрудниками сервиса по базам. От юридического лица документов, конечно, потребуется больше. В том числе, балансовые и финансовые отчеты.

На что можно взять p2p-займ?

На площадках P2P-кредитования заемные средства можно получить на покупку, ремонт или обновление оборудования, недвижимости или транспортных средств. Еще p2p-займы выдают на выкуп доли в бизнесе или пополнение оборотных средств. Сервис Loanberry даже предлагает оформить займ на рефинансирование других кредитов.

К слову, потенциальный инвестор не видит на площадке информацию, которая позволяет идентифицировать личность или место ведения бизнеса заемщика. Инвесторам доступна лишь общая информация о бизнесе (вид бизнеса, его «возраст», показатели деятельности, цель займа, желаемая сумма, срок и ставка, предлагаемое обеспечение).

Чаще всего одобренная сумма займа перечисляется безналичным банковским переводом на счет заемщика. Гораздо реже в качестве способа выдачи денег доступны другие варианты (QIWI, WebMoney).

Преимущества

Получение денег в долг в день обращения

Создав личный кабинет на площадке LendInvest, заемщики получают возможность срочно получить деньги на карту или счет в момент возникновения такой потребности. Площадка не контролирует на что расходуются средства, но контролирует соблюдение сроков и договорных обязательств по возврату займов.

Преимущества срочного получения денег в долг через площадку LendInvest

Система безналичных перечислений LendInvest является наиболее удобной и надежной формой взаимного кредитовая, позволяющей экономить время и обеспечивающей максимальную безопасность финансовых взаимоотношений. Срочно занять деньги в долг на карту могут любые физические лица, у которых открыт личный счет в банке. После зачисления займа пользователи площадки могут тратить средства на любые нужды.

Возврат полученных займов

Во время окончания пользования займом пользователь выбирает способ возврата займа. Заемщику предлагаются три варианта расчетов — автоматическое списание фиксированной суммы с карты (акцепт), самостоятельные выплаты по реквизитам, возврат денег через QIWI терминалы.

Первый вариант служит самым безопасным способом возврата долга, поскольку исключает просрочку платежей. Вторая схема удобна для тех, у кого не всегда есть средства на карте в достаточном размере. Третий подходит тем, кто пользуется наличными средствами.

Как соблюсти государственные правила

Наймите адвоката. Рынок кредитования очень сильно зарегулирован, поэтому адвокат в штате — обязательное условие работы любой организации, которая занимается бизнесом в этом сегменте. Адвоката нужно нанять прежде, чем вы:

• составите типовые варианты кредитных соглашений;
• подпишете первый кредитный и/или инвестиционный договор. Работайте с банковскими специалистами.

В составе стартап-команды должен быть хотя бы один человек с образованием и опытом работы в банковской сфере. Он нужен, чтобы обеспечить актуальность кредитных продуктов и соответствие процедур отраслевым стандартам.

В частности, нужно обеспечить соответствие Закону об электронном переводе средств, Закону о частной кредитной отчетности и Закону о банковской тайне. Установите антидискриминационную политику. Федеральные законы о потребительском кредитовании запрещают использование дискриминационных методов при кредитовании (не всех, есть исключения).

Пример косвенной дискриминации

Нужно также помнить о косвенной дискриминации, когда кажущиеся нейтральными на бумаге критерии отбора заемщиков на практике ставят представителей определенной группы людей в неблагоприятное положение по сравнению с другими группами. Составьте комплексное кредитное соглашение. Соглашение должно соответствовать Закону «Правда в кредитовании», который устанавливает единые методы раскрытия условий кредитования:

• Все термины должны быть изложены и раскрыты словами, которые поймут все стороны сделки. В качестве примеров можно использовать традиционные банковские кредитные соглашения.
• В договоре должны быть прописаны не только условия кредитования, но и штрафы, пени за просрочку, частичные выплаты или отказ (невозможность) погасить кредит.

Помните про местные и международные законы. В отдельных штатах могут быть дополнительные требования к организациям, которые занимаются одноранговым кредитованием. Международные законы в основном направлены на борьбу с отмыванием денег и финансированием терроризма, иногда — с выводом денег в офшорные зоны.

Помните про законы о криптовалюте. Если вы собирали деньги с помощью ICO/STO, нужно зарегистрироваться в SEC. Если цифровые активы используются только как средства платежа, нужно помнить, что рост котировок криптовалют может привести к формированию инвестиционного дохода, с которого нужно уплатить налоги.

Как работают P2P-платформы?

Социальный заем не является банковским продуктом, поскольку главной особенностью этой формы финансирования является отказ от сотрудничества с посредником. Однако речь идет исключительно о совершении финансовых операций. Иными словами, стороны отказываются от работы с различными банковскими учреждениями, микрофинансовыми компаниями, кредитными союзами и ломбардами.

Тем не менее посредники в области выдачи P2P-займов присутствуют. Специальные виртуальные платформы не принимают участия в сделках, но занимаются их сопровождением. Деятельность этих участников кредитного рынка заключается в создании и поддержании сайтов, на которых инвесторы могут связаться с потенциальными заемщиками.

Основные черты P2P-платформы:

• Представляет собой сайт с простым и логически понятным интерфейсом.
• Для доступа к инструментам пользователи должны зарегистрироваться.
• Представители платформы оставляют за собой право проверять и блокировать подозрительные аккаунты.
• Каждому зарегистрированному пользователю присуждается рейтинг с учетом заключенных сделок.
• Участники подобных проектов могут общаться между собой и оставлять отзывы о совместной работе.

Р2Р кредитование — что это такое и его назначение

Давайте более подробнее разберем определение данного термина и посмотрим что это вообще такое. Название происходит от сокращения английского «peer-to-peer», что дословно можно перевести как «кредитование от человека к человеку». По-другому такой вид займа  еще называется «равноправное инвестирование» или «социальное страхование».

Под «финансовыми институтами» подразумеваются, как правило, коммерческие и некоммерческие банки, кредитные союзы и трастовые фонды, которые суживают средства под определенный процент.

В 98% случаев такие займы являются необеспеченными займами, то есть такими которые выдают и получают физические лица. В некоторых случаях возможно конечно и участие юридических лиц, но такое встречается гораздо реже.

Разумеется, как и в случае с банками, такие займы подразумевает определенную ставку, то есть процент, под который кредитор ссужает средства. Иногда процентная ставка может быть фиксированной, а иногда – скользящей. Скользящие ставки определяются методом обратного аукциона, что означает, что заемщик сам указывает верхний предел ставки, под которую он будет согласен взять ссуду, а в это время потенциальные инвесторы устраивают торги на понижение ставки, так как каждый из них заинтересован в этой сделке.

Если говорить о площадках, которые занимаются организацией таких займов, то они, в свою очередь, также получают определенный процент от комиссионных платежей. Комиссионные платежи снимаются с обеих сторон-участников сделки.

Кто являются участниками рынка р2р кредитования

В самом начале участниками такого кредитования были только владельцы онлайн-платформ и физические лица. К последним относились кредиторы и заемщики. Но сейчас на рынке находятся гораздо большее количество участников: инвесторы, обслуживающие компании, а также владельцы малого бизнеса (тоже заемщики).

p2p кредитование: участники платформы

Процесс оформления займа между физическими лицами достаточно простой. Обычный пользователь заходит на сервис, выбирает другое физическое лицо в качестве кредитора. Если от последнего поступило одобрение, то выдается заем. Кончено же, присутствует процедура оценки всех рисков и платежеспособности, которая осуществляется самой платформой.

Это интересно! На сервисы обращаются и предприниматели, которые отправляют свои заявки на получение кредита. У платформы есть и инвесторы, которые могут просматривать такие заявки и вливать средства в бизнес предпринимателей, выдавая им кредитные средства. Это выгодно и предпринимателям, и инвесторам.

К примеру, последние могут заработать намного больше, чем если бы они не выдавали бы займы, а хранили бы эти деньги на депозите. Владельцы бизнеса, в свою очередь, могут получить кредитные средства гораздо быстрее и на боле лояльных условиях, чем в банках.

В перечень функций платформы входят такие обязанности:

1. Создание оптимальных условий для работы кредиторов, нахождения на сервисе других пользователей. Именно поэтому такие сайты являются высокотехнологичными.
2. Прием заявок, согласование сделок.
3. Проверка платежеспособности.
4. Оценка всех рисков.
5. Составление рейтинга кредиторов.
6. Другие услуги.

При этом платформы и ее владельцы никак не влияют на процесс кредитования, не выдают займы. Поэтому кредиторы/инвесторы могут напрямую взаимодействовать друг с другом. На сайтах нет никаких посредников, что является основным преимуществом р2р кредитования. Именно по этой причине заемщикам могут быть предложены более низкие процентные ставки. В сумму платежей не включаются страховки, которые так часто предлагают банки. Приходя на такую платформу, пользователи имеют большой выбор. Они видят список всех заимодателей, могут обратиться к одному из них или сразу к нескольким. Возможно получение средств сразу от нескольких кредиторов. За прозрачностью каждой сделки следят специалисты самой платформы.

[youtube https://www.youtube.com/watch?v=r5HOH-xIFD4]

Платформы контролирует Центробанк

Компания, которая владеет инвестиционной платформой, называется оператором, и в законе к ней есть требования, например:

Требования к операторам пи-ту-би-платформ — статья 10, ФЗ 259

• у оператора должно быть 5 млн рублей собственных денег;
• не должно быть лицензий на финансовую деятельность, которые отозвали или аннулировали за нарушения;
• у генерального директора или управляющего не должно быть судимостей за экономические преступления или преступления против государства;
• у генерального директора или управляющего должно быть высшее образование.

Еще у пи-ту-би-платформы должен быть сайт и правила — в них прописывают, как работает платформа. Например, какие требования к заемщикам, комиссия платформы и сроки передачи денег.

За тем, как компания соблюдает закон, следит Центробанк. Он же ведет реестр операторов инвестиционных платформ. Те платформы, которые появились до 2020 года, должны были попасть в реестр до 1 июля 2020 года, но из-за пандемии срок перенесли на год. А новые платформы могут работать только после того, как Центробанк включит их в реестр.

Насколько P2P-кредитование может подменить собой банк?

Как показывает практика, обращение юрлиц к небанковским источникам кредитования — это скорее вынужденный шаг, но почему бы нет? В частности, сейчас в мире все активнее развиваются различные сервисы P2P-кредитования, когда одно лицо дает свои деньги в заем другим лицам, без посредничества банка. В России займы юридическим лицам предоставляют, например, StartTrack и «Город денег» (большинство платформ, таких как Fingooroo и Platiza.ru, предоставляет кредиты физическим лицам).

P2P-кредитование имеет свои плюсы:

• Можно найти таких кредиторов, которые поверят в ИДЕЮ, даже если у проекта еще нет положительного денежного потока.
• Можно получить заем без залога. Представим перспективный IT-стартап, способный кратно приумножить инвестиции. Что ему заложить: десяток компьютеров, количество юзеров или статистику скачиваний приложения?
•  Можно найти кредитора, который поверит в идею и станет соинвестором проекта (т.е. вложит деньги не под процент, а под долю в создаваемом бизнесе).
• Срок оформления такого займа — от 1 дня. В банке такая скорость нереальна.
• Деньги можно получить без бумажной волокиты. Все формальности улаживаются путем заключения электронного договора (такие возможности, в частности, имеются на площадке StartTrack).
• Оформлять займы у частных лиц можно на самых разных условиях, не ориентируясь на банковские стандарты (различные сроки погашения, проценты и так далее).

В чем же минусы подобного способа кредитования?

• Ставка по такому кредиту может быть выше, чем в банке (около 30% годовых).
• Юрлицу придется иметь дело с десятками физлиц, а не с одним банком. На оформление договоров со всеми требуется время (правда, электронный договор помогает избежать таких проблем).
• Сложно прогнозировать момент привлечения средств. Под красивую идею и убедительный рассказ стартапера нужную сумму можно собрать за неделю, а если стартап не может себя подать, то и за год не соберет. В P2P побеждает сильный, быстрый и позитивный!

Несмотря на наличие определенных минусов, в ближайшие годы p2p-кредитование в России, скорее всего, ждет рост. Этот рынок демонстрирует свой потенциал в США, Европе и Китае. Все больше частных вкладчиков готовы предоставлять такие займы: ставки по депозитам низки, а на р2р-площадках в этих странах можно заработать, выдавая займы под 8–15% годовых. На российских инвестплощадках ставки еще выше — 25–35% годовых. Если молодая компания имеет потенциал роста (например, выручка растет на 30% в год), имеет высокую рентабельность или высокую оборачиваемость капитала, то кредитную нагрузку в размере 30% годовых она переносит достаточно спокойно.

В то же время именно p2p-кредитование в перспективе может стать важным двигателем нашей экономики, ведь банковский сектор не готов вкладываться в идеи, даже самые перспективные.

Читайте по теме:

Кто использует

Первая категория — заёмщики: предприниматели и компании. Среди них могут быть те, кому по каким-то причинам отказали банки. Бывает, что когда-то в прошлом была подпорчена кредитная история, из-за чего крупную сумму не получить. Либо вполне «банковские клиенты», которые хотят рефинансировать кредиты или им срочно нужны деньги для развития. Инвесторами могут быть частные лица, у которых есть свободные деньги и желание заработать. Обычно они вкладывают небольшие суммы: от 10 до 200 тысяч рублей. Есть и профессиональные инвесторы, которые используют платформу как один из основных инструментов получения дохода. В третью категорию могут входить крупные финансовые институты — банки, МФО, КПК или другие юридические лица. Они используют платформы, чтобы выдавать собственными деньгами займы и получать прибыль. Для некоторых компаний такой способ кредитования может быть дешевле, чем выдача займов собственными силами. Им не нужно тратить свои ресурсы на скоринг, оформление сделки и контроль заёмщика. Иногда организации используют платформы как дополнительный фильтр для заёмщиков — скоринг, который снижает собственные риски.

Кому предоставляются заёмные средства

Действия в рамках интернет-площадки чётко регламентированы.

Условия предоставления заемных средств в онлайн-системе P2P:

1. Возраст от 21 до 60 лет;
2. Подача заявления по установленному образцу;
3. Параметры и порядок выплаты долга согласуются в ходе личных переговоров с подателем кредита (срок, размер, процентная ставка);
4. Кредитная сделка происходит в онлайн-пространстве;
5. Предъявляются документы, подтверждающие личность;
6. Заёмщик самостоятельно выбирает способ погашения кредита из числа доступных ему;
7. Возможно досрочное погашение (при этом дополнительные проценты не начисляются);
8. На решение о выдаче денег влияет личный кредитный рейтинг физического лица в системе.

Что такое peer-to-peer кредитование

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (499) 938-81-90 (Москва)

+7 (812) 467-32-77 (Санкт-Петербург)

8 (800) 301-79-36 (Регионы)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и !

Где взять 500000 с плохой кредитной историей? На помощь приходит кредитование, основанное на принципе peer-to-peer, которое буквально переводится как «кредитование от человека к человеку». По сути данный механизм представляет собой натуральный обмен деньгами. Один вкладывает, другой – занимает.

Сервисам доступны все сведения о заемщиках, включая информацию о просроченных задолженностях.

Р2Р КАМЕРЫ ВИДЕОНАБЛЮДЕНИЯ

Ниже рассмотрены основные производители Р2Р камер и некоторые их модели.

Falcon Eye

– компания производитель оборудования для систем видеонаблюдения и безопасности. Специализируется на беспроводных системах охранных GSM сигнализаций. Имеет официальное представительство в России с 2005 года. вся продукция производителя, которая реализуется в нашей стране, сертифицирована и адаптированы для работы в сложных погодных условиях. Соответствуют международном у стандарту ISO – 90001.

Модельный ряд камер видеонаблюдения Р2Р включает:

• Falcon Eye FE-MTR 1300;
• Falcon Eye FE-MTR 300 P2P;
• Falcon Eye FE-ITR 1300.

Все видеокамеры дают изображение в высоком разрешении 1280х720, могут работать при освещении 0,1 Люкс и имеют интерфейс передачи сигнала Lan и Wi-Fi (Falcon Eye FE-ITR 1300 только Lan). Кроме того они оснащены детектором движения и могут активировать процесс видеозаписи по тревоге.

Запись может осуществляться на видеорегистраторы, в облачный сервис или на карту памяти. Наличие микрофона и динамика превращает камеру в интерактивное устройство для двухсторонних переговоров.

Foscam

– компания была основана в 2002 году. Специализируется на выпуске устройств и IP камер для GSM видеонаблюдения. Продукция прошла сертификацию по международному стандарту ISO 9001 и отечественным ГОСТам. Устройства оснащены детектором движения, слотами для карт памяти и интерфейсом RJ 45 (кабельное сетевое подключение витая пара).

Наиболее популярные модели:

• Foscam FI9821P;
• Foscam FI9853EP;
• Foscam FI9803EP.

Zodiac

– компания предлагает устройства для бытовых и профессиональных систем видеонаблюдения. Все Р2Р камеры оборудованы системой инфракрасной подсветки, что позволяет производить видеосъемку в темное время суток.

Модели, распространенные на рынке:

• Zodiac 909W;
• Zodiac 911;
• Zodiac 808 выполнена в уличном варианте в корпусе со степенью защиты IP65.

В начало

Преимущества и недостатки p2p-кредитования для заемщиков

У кредитования от частных инвесторов на биржах имеются положительные и отрицательные стороны.

Преимущества:

• можно получить большие суммы в долг (от 100 000 рублей);
• возможны длительные сроки кредитования (выдача на 6—36 месяцев — довольно частая практика);
• лояльные и гибкие условия, которые можно обсуждать и изменять в случае необходимости;
• требуются паспорт и минимальный пакет дополнительных документов;
• не требуется залог;
• быстрое получение денег;
• выплата наличными на руки или на карту.

Кредитование p2p не лишено недостатков:

• процентная ставка выше, чем в банках, но ниже, чем в МФО;
• часто, заемщика ожидают тщательные проверки (инвесторы смотрят кредитную историю, активы, бизнес, просто беседуют).

Заемщики платят налоги только за физлиц

Когда компания получает деньги взаймы, она не платит с них налог — заем не считается доходом. Но когда возвращает долг физлицу, платит за него НДФЛ 13%. Так происходит, потому что компания становится источником дохода физлица, а значит, и его налоговым агентом — это тот, кто платит налоги и сдает отчеты за других налогоплательщиков.

Когда компания возвращает деньги, в карточке займа в Модульденьгах появляется список физлиц с данными для оплаты НДФЛ — компании остается скачать и заплатить.

Как платить налоги с дохода по займам — в справке Модульденег

Юрлица же платят налоги с доходов по займам сами по своей ставке. Например, ИП на упрощенке «доходы» дал компании 100 000 рублей. Через полгода компания вернула ему 120 000 рублей, значит, ему нужно заплатить 6% с прибыли, с 20 000 рублей это 1200 рублей.

Штрафы за неправильные оквэды — статья 14.25 административного кодекса

Этимология понятия

Словосочетание «народное финансирование» (crowdfunding) давно вошло в оборот развитых стран. С его помощью осуществляют как благотворительные, так и инвестиционные проекты.

Одним из первых подобных проектов был сбор средств на турне группы Marillion в 1997 году.

Краудлендинг в России становится популярен

На сегодняшний момент, разработано несколько эффективных методов привлечения инвесторов и получения ссуд по приемлемым ставкам. P2Р наряду с P2B-кредитованием являются разновидностями краундлендинга. Это новейший способ получения ссуды в режиме реального времени.

Р2В означает, что кредитором выступает частное лицо, а кредитуемым – юридическое.

Что такое p2p-кредитование?

P2P — это сокращение от английского «peer-to-peer», что в переводе означает «на равных», «равноправный», «взаимный». Но в современной интерпретации можно встретить и расшифровку «person-to-person» («от человека к человеку»).

Можно встретить и другие названия — «равноправное кредитование», «равноправное инвестирование», «социальное кредитование», «социальные займы», «краудлендинг».

Немного подробнее простыми словами. Есть люди, которые хотели бы взять кредит, но по каким-то причинам не хотят или не могут обращаться в банки или другие финансовые учреждения. Есть люди, имеющие свободные средства и готовые давать их в долг под проценты. И те, и другие приходят на площадку p2p-кредитования, регистрируются там и обозначают свои условия/потребности.

Далее заемщик может выбрать себе подходящего кредитора, а кредитор — подходящего заемщика. Сделка выдачи кредита проводится при посредничестве площадки, она выступает гарантом проведения сделки, получая за это установленные комиссионные от заемщика и/или от кредитора. Между заемщиком и кредитором заключается договор займа в виде оферты. При этом площадка не выступает стороной договора и гарантом возврата средств.

Стоит отметить, что часто свои краудлендинговые площадки создают сами банки. Если клиент не подходит по их требованиям, чтобы получить кредит от банка, ему предлагают прокредитоваться через p2p-платформу. А своим клиентам-вкладчикам банки, в свою очередь, предлагают участие в p2p-кредитовании в качестве инвесторов.

Как платформы работают сейчас и что будет дальше

Несколько лет платформы следуют общим нормам российского законодательства. Нет конкретных нормативных актов, которые бы регулировали деятельность инвестиционных сервисов. Долгое время рынок формировался стихийно. С 1 января 2020 года вступает в силу Федеральный закон от 02.08.2019 N 259-ФЗ «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Это главный закон для инвестиционных платформ в России, который устанавливает основные правила для работы всех инвестиционных площадок:— определяет деятельность по организации инвестиций;— устанавливает требования к платформам, участникам и операторам;— вводит ограничения для участников и организаторов;— предусматривает условия инвестирования.С 1 июля 2020 года всё P2P-платформы должны будут следовать этому закону. Компании, которые не вступят в реестр и не будут соответственность требования Центробанка, не смогут продолжить работу.Этот материал опубликован на платформе бизнес-сообщества Forbes Council

Заключение

«Город Денег» предлагает р2р кредитование на весьма выгодных условиях, за счет этого и обеспечивается такой рост привлеченных средств. Для сравнения – если на декабрь 2014 года суммарная стоимость размещенных проектов ненамного превышала 100 млн рублей, то по итогам 2016 года она превысила 1 млрд. рублей – десятикратный рост чуть более, чем за 2 года.

Если говорить об инвесторе, то у площадки, конечно, есть недостатки – высокая стоимость гарантии, большой и сложный документооборот для портфеля займов, необходимость следить за платежами заемщиков. Но на сегодня «Город Денег» – один из немногих инструментов, которые дают реальную доходность 20-30% для инвестиций меньше 1 млн рублей и так, чтобы не заниматься управлением этими инвестициями каждый день.