Что относится к банковской тайне?

Что говорит российский закон

Прежде всего, в отечественном законодательстве нет четкого и конкретного определения, что же такое банковская тайна. Есть словарное определение. Есть перечень «сведений, составляющих банковскую тайну». Есть нормативные акты, где упоминается банковская тайна (прежде всего 857 статья Гражданского кодекса и статья 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». А отдельной правовой нормы – нет; поэтому и в юридической, и в финансовой практике банковская тайна обычно имеет расширительное толкование (говоря проще, кто как понимает, так и объясняет – и соответственно, использует).

Выдержка из закона «О банках и банковской деятельности», в редакции Федерального закона от 29.06.2012 № 97-ФЗ: «Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону».

Согласно ст. 857 ГК РФ и ст. 26 закона «О банках и банковской деятельности», к банковской тайне относится информация об операциях, счетах и вкладах клиентов. Кредитная организация по закону обязана гарантировать тайну банковского счета/вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Еще более запутана ситуация с кредитованием: юристы никак не могут договориться, подпадают ли ссудные счета под действие банковской тайны, поскольку по этим счетам невозможно проводить целый ряд операций (прием, зачисление, выдача денежных средств). Но все же большинство экспертов исходят из того, что в Гражданском кодексе и Законе «О банковской деятельности» говорится просто о клиентских счетах в банке, вне зависимости от их предназначения. Банкиры с этим в целом согласны и худо-бедно, но дают заемщикам некоторые гарантии конфиденциальности. По крайней мере, до того момента, пока не возникает проблем с выплатой долга. Большинство кредитных организаций заранее берет у клиентов согласие на передачу их данных, во-первых, в Бюро кредитных историй, а во-вторых – «третьим лицам по договору цессии», то есть коллекторам.

Такая практика в принципе законна: в статье 34 закона «О банковской деятельности» упоминается, что кредитор обязан предпринять все предусмотренные российским законодательством меры для взыскания долга, а Гражданский кодекс дает кредитору право на уступку требования по кредитному договору.

Но если перейти от абстрактных юридических норм к их конкретному применению, начинается свистопляска. И даже беглый взгляд на ситуацию приводит к выводу, что понятие банковской тайны в современной российской действительности более чем условно.

Что относится к банковской тайне?

В список конфиденциальных сведений входит любая полученная от клиента информация в независимости от носителя этой информации (устный или письменный). То есть в перечень включаются как сведения, предоставленные в оригинальном договоре о предоставлении услуг или в анкете-заявке, так и сведения, озвученные менеджеру во время делового разговора.

Внимание: при нарушении банковской тайны возможна лишь одна юридическая проблема: суду придется доказывать, что вы действительно произносили вслух сведения, которые позже были разглашены. Чтобы плохого исхода не случилось, мы рекомендуем не произносить вслух важные конфиденциальные сведения

Вместо этого лучше обойтись документами в письменной или электронной форме. Так же не лишним будет документально зафиксировать содержание переданных документов — подойдет опись вложения, расписка и т.д.

Резюмируя, список сведений, из которых составляется банковская тайна и на которые накладывается юридическая защита, включает в себя:

• Полные реквизиты клиентов-юридических лиц, включая ОГРЮЛ, наименование компании и т.д.;
• Информация о доходах, оборотных средствах и иной финансовой жизни юридического или физического лица;
• Реквизиты, касающиеся операционной финансовой деятельности (номера банковских карт, корреспондентские счета, сведения обо всех счетах клиента внутри этого банка);
• Сведения об обременениях, арестах, актах дарения и прочих действиях, связанных с изменением права собственности на то или иное имущество;
• Паспортные и контактные данные клиента;
• Информация о счетах и произведенных за время пользования операциях (номера счетов, даты их открытия/закрытия, типы счетов и их валютный контроль, объем операций, валюта, датировки и т.д).

Помните: вся эта информация совершенно необходима банку, чтобы полноценно выполнять операции с вашим вкладом. Однако, все остальные органы и организации не имеют права получать эти сведения — как минимум потому, что для выполнения тех или иных операций требуется лишь маленькая часть от этой информации.

Нарушается ли банковская тайна в случае передачи информации коллекторскому агентству?

• Долг передается путем оформления договора об уступке права требования. В данном случае должны быть соблюдены все положения Гражданского Кодекса России о договоре уступки.
• Если заемщиком по кредиту является физическое лицо, то продажа долга коллекторским компаниям (не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности), возможно лишь в том случае, если подобное оговорено в кредитном договоре, подписанном клиентом-заемщиком.
• Если же долг гражданина признан судом и кредитору выдан исполнительный лист, он может быть передан любому третьему лицу, даже если должник не давал согласия на такую передачу. (Определение Верховного суда № 89-КГ15-5 от 07.07.2015).

Поэтому, при выполнении перечисленных выше условий, в случае передачи долга по кредиту коллекторской фирме и предоставления ей информации о должнике, подобные действия не являются нарушением банковской тайны гражданина.

Однако, сотрудники коллекторского агентства, как и служащие банка, обязаны соблюдать меры по сохранению от посторонних лиц информации, являющейся банковской тайной.

Ответственность за нарушение банковской тайны

Коммерческим банкам запрещено отказывать уполномоченному государственному учреждению в выдаче конфиденциальной информации. Некоторые данные службы мониторинга собирают в автоматическом режиме. Это делается с целью снижения риска подозрительных сделок. Учет движения денежных средств позволит избавиться от серьезных ошибок, жертвами которых зачастую становятся сами клиенты банков.

Нарушением системы хранения банковской тайны считается:

1. Случайное рассекречивание информации в результате технических ошибок и действий сотрудников банка.
2. Умышленное разглашение секретных данных с целью получения финансовой выгоды.
3. Передача информации о клиенте коллекторам с нарушением действующих норм законодательства.
4. Использование предоставленных контактных данных для рассылки уведомлений без официального согласия клиента.

Работники финансового учреждения могут нести даже уголовную ответственность за умышленное нарушение условий хранения банковской тайны. Решить возникший спор можно в рамках мирового соглашения. Обычно банки сообщают клиенту об утечке данных, рекомендуя обратиться в ближайшее отделение выбранного для сотрудничества учреждения для внесения изменений в действующие договоренности. Например, происходит временная блокировка скомпрометированных банковских карт и разных расчетных счетов. Банки готовы осуществить выплату материального и морального ущерба взамен на отказ пострадавшей стороны от возбуждения судебной тяжбы. Если клиент не идет на компромисс, дело о разглашение составляющих банковскую тайну секретных сведений передается в уголовный суд.

Виды наказаний за разглашение конфиденциальных данных:

• Увольнение ответственного за утечку информации лица с последующим запретом занимать прежнюю должность на протяжении последующих трех лет.
• Привлечение виновника к оплачиваемому труду сроком до пяти лет.
• Уголовная ответственность с лишением мошенника свободы на срок до семи лет.
• Денежный штраф в размере не более 1,5 млн рублей.
• Конфискация регулярных доходов, получаемых осужденным лицом на протяжении трех последующих лет.

Пострадавшая сторона имеет право требовать полноценное возмещение понесенных убытков и причиненного морального ущерба. Тяжесть наказания зависит от последствий разглашения конфиденциальной информации, поэтому истец обязан в ходе судебного разбирательства доказать факт нанесения ущерба. Нести ответственность за умышленное или случайное разглашение секретных данных, входящих в состав банковской тайны, могут сотрудники финансовых организаций и прочие лица, имеющие доступ к секретным данным, включая представителей государственных инстанций и некоммерческих организаций (БКИ).

Наказания за разглашение банковской тайны

При нарушении норм, описанных в ФЗ о банковской тайне, нарушитель может быть привлечен к ответственности:

• По ГК РФ;
• КоАП РФ;
• УК РФ.

Нарушение банковской тайны – это умышленное или случайное разглашение сведений, входящих в банковскую тайну со стороны должностного лица, имеющего доступ к подобной информации. Пострадавшее лицо вправе обратиться в суд, если несоблюдение конфиденциальности привело к финансовым потерям или нанесло вред репутации.

По ГК РФ

Ответственными за разглашение банковской тайны могут стать уполномоченные сотрудники:

• финучреждений;
• ЦБ;
• Бюро КИ;
• Агентства страхования вкладов;
• Росфинмониторинга;
• компаний по аудиту.

Если клиент пострадал от несанкционированного распространения личной информации (банковской тайны), он вправе обратиться в суд с требованием привлечь к ответу организацию и должностное лицо, допустившее утечку данных.

Виновные сотрудники понесут ответственность в рамках гражданского законодательства (ст. 857 ГК РФ). Если применимы положения ст. 151-152 ГК РФ, пострадавший вправе требовать выплаты компенсации за нанесенный моральный ущерб.

Нужно учитывать, что БКИ, допустившее передачу сведений, полученных от банковского учреждения, может быть привлечено только в раках административной ответственности, без возможности взыскания компенсации за нанесенный ущерб.

По ТК РФ

Банковские специалисты имеют широкий доступ к сведениям о клиентах, хранящимся в банковских базах данных. При доказанности вины сотрудника в утечке, он будет привлечен к ответственности по трудовому законодательству, при этом, с самого банка вина не снимается, поскольку его руководители обязаны предпринять меры по обеспечению сохранности конфиденциальных сведений.

К ответственности по ст. 37 ТК РФ привлекаются участники коллективных договоров. Согласно ст. 238 ТК РФ нарушитель компенсирует банку прямые убытки, без возможности взыскания денежного возмещения по упущенной выгоде.

На банковского служащего также распространяется ответственность в рамках ч. 7 ст.243 Трудовой кодекс Российской Федерации – по факту разглашения коммерческой или банковской тайны.

По КоАП

В рамках административной ответственности можно привлечь кредитное учреждение, допустившее незаконное использование сведений о клиенте. Помимо самого банка административное наказание получит частное лицо, получившее доступ к информации в ходе исполнения служебных обязанностей.

По Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрено 2 варианта ответственности за разглашение банковской тайны:

за разглашение важной информации из баз данных банка (ст. 13.14) с назначением штрафа в размере до 1000 рублей для частного лица и до 5000 рублей для должностного лица;
за ненадлежащее хранение и применение сведений, защищенных российским законом (ст

13.11) взыскивают до 1000 рублей с простого физлица или до 10000 с уполномоченного сотрудника.

Разглашение тайны – это нарушение банковской тайны сотрудниками, подписавшими договор, где четко указано, что подписант несет ответственность по недопущению распространения личной информации клиентов.

По УК РФ

В особо тяжких случаях за разглашение банковской тайны предусмотрено применение норм УК РФ в рамках применения подпунктов ст. 183:

• ч. 1 указанной выше статьи предусматривает наказание за получение данных при краже документов, либо через подкуп или угрозу с назначением штрафа до 500 000 рублей или годового заработка виновного (исправительные работы или лишение свободы до 24 месяцев);
• ч.2 предполагает наказание за использование сведений, относящихся к банковской тайне, с назначением штрафа до 1 млн рублей, 2-летнего заработка, исправительно-принудительных работ или тюрьма до 36 мес. Виновное лицо не сможет занимать некоторые должности и вести определенную судом деятельность на протяжении 36 мес.
• ч.3 назначает штраф до полтора миллионов или в размере 3-летнего заработка, если пострадавший понес крупные убытки. Вариантами наказания могут стать принудительные работы или тюрьма сроком до 5 лет с запретом на занятие ответственных должностей и определенной деятельности.

Если последствия признаны тяжкими, нарушителю грозят принудительные работы или тюрьма сроком до 7 лет. К крупному ущербу по ст. 169 УК РФ относят убытки свыше 1,5 млн рублей, а к особо крупному – свыше 6 млн рублей.

Автор статьи:

Что такое банковская тайна?

Любой клиент, отправляясь в банк, надеется, что вся информация о его финансовом состоянии и его персональные данные будут строго конфиденциальны и останутся в стенах этого банка.

Банковская тайна – это механизм защиты клиентской информации банком. Любые данные клиентов и корреспондентов являются закрытыми и не подлежат незаконному разглашению третьим лицам. То есть банк при осуществлении своей деятельности должен держать в тайне всю клиентскую информацию.

Такая обязанность у него возникает на основании:

1. ст. 26 ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности»;
2. ст. 857 Гражданского Кодекса РФ;
3. ст. 183 Уголовного Кодекса РФ.

Законы распространяются на всех сотрудников кредитной организации от операторов до руководящего звена.

Цель «размывания» банковской тайны

Российская Федерация входит в число стран «большой восьмёрки», и в связи с этим необходимо принимать  те законопроекты, которые в других экономически развитых странах уже давно приняты. Закон, рассматриваемый в данной статье, принимается с целью вывода из «тени» денежных средств, которые принадлежат нарушителям закона, связаны с «отмыванием» и другими экономическими преступлениями.

Кроме того, закон приводит российское законодательство в соответствие с требования ФАТФ – организацией, созданной для выявления фактов отмывания денег и борьбой с ними.

В том случае, если Российская Федерация не примет данный закон, то она попадёт в «черный» список вышеуказанной организации как страна, которая не борется с отмыванием денежных средств. Это может повлечь жесткие санкции, вплоть до остановки зарубежных финансовых операций.

Ответственность за разглашение банковской тайны

За разглашение банковской тайны предусмотрены гражданская, административная и уголовная ответственности.

Банк можно привлечь к гражданской ответственности путем подачи руководству финансового учреждения требования о возмещении убытков, причиненных разглашением сведений, составляющих банковскую тайну.

Для привлечения кредитной организации к административной ответственности за разглашение банковской тайны, клиенту финансового учреждения необходимо подать заявление в полицию или прокуратуру.

За незаконное разглашение банковской тайны, повлекшее тяжкие последствия, предусмотрена уголовная ответственность согласно ч. 2, 3,4 ст. 183 УК РФ.

Общие положения 395-1 ФЗ

Перечень законодательных актов, являющихся основными в сфере регулирования банковской деятельности:

• ФЗ-351-1 — О банках и банковской деятельности — является основополагающим законом в области регулирования работы банков. Он определяет базовые понятия и термины, классифицирует банковские организации и документы, определяет отношения между государством, банками и клиентами, а также устанавливает порядок регистрации кредитных учреждений и их деятельность.
• ФЗ-86 — О Центральном банке Российской Федерации — регулирует деятельность главной финансовой организации страны, а также её филиалов. Банк России устанавливает национальную валюту, следит за её стабильностью и контролирует работу всех кредитных организаций.
• ФЗ-161 — О национальной платёжной системе — устанавливает порядок осуществления денежных переводов и правила предоставления платёжных услуг на территории РФ.
• И-153 — Инструкция ЦБ РФ об открытии и закрытии банковских счетов — предусматривает необходимые документы для создания банковского счёта, а также правила его использования.
• И-139 — Инструкция ЦБ РФ об обязательных нормативах банков — устанавливает правила расчёта обязательных банковских нормативов.

Также необходимо обратить внимание на Конституцию РФ, а именно на статьи 71, 74, 75, 83, 103, 106, которые разрешают и ограничивают работу банков, а также статья 857 ГК РФ, которая определяет понятие банковской тайны и предусматривает правила её соблюдения. Далее рассмотрим Федеральный закон “О банках и банковской деятельности”

Далее рассмотрим Федеральный закон “О банках и банковской деятельности”.

Краткое содержание ФЗ-351-1 по главам:

• Глава 1 предусматривает общие положения закона: определяет основные термины, используемые в банковской сфере, устанавливает виды финансовых и кредитных организаций, а также предусматривает основные правила их функционирования;
• Глава 2 регулирует порядок регистрации кредитных и банковских учреждений, правила получения соответствующей лицензии для осуществления деятельности и особенности ликвидации указанных организаций;
• Глава 3 перечисляет требования для обеспечения стабильной работы банковской системы, а также для защиты прав и интересов вкладчиков;
• Глава 4 устанавливает правила межбанковских отношений и порядок обслуживания клиентов;
• Глава 5 предусматривает особенности открытия и функционирования филиалов кредитных организаций на территории иностранных государств;
• Глава 6 определяет особенности осуществления банковских вкладов физическими лицами и правила их обязательного страхования;
• Глава 7 устанавливает требования к ведению бухгалтерского учёта в банковских организациях и порядок надзора за деятельностью кредитных учреждений.

Закон о банковской деятельности вступил в силу 2 декабря 1990 года. С момента принятия он неоднократно дополнялся и редактировался. Последние изменения ФЗ-351-1 произошли 31 декабря 2017 года.

Обзор документа

На основании судебного решения в рамках оперативно-разыскной деятельности таможенный орган направил запрос в банк о предоставлении информации, составляющей банковскую тайну. Однако в запросе не было указано на конкретного гражданина.

Банк России разъяснил, что запросы органами власти информации, составляющей банковскую тайну, не должны приводить к раскрытию кредитными организациями таких сведений в отношении необоснованно широкого круга клиентов. В противном случае это может являться причиной нарушения гарантируемых Конституцией РФ основных прав граждан.

Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:

Кто имеет доступ к банковской тайне?

Рассмотрим структуры, которые имеют доступ к сведениям, относящимся к БТ:

• Судебные органы всех юрисдикций.
• Налоговые и таможенные структуры.
• Орган контроля валюты.
• Счетная палата страны.
• Фонд социального страхования.
• Пенсионный фонд.
• Приставы, работающие на основании исполнительных документов.
• Полиция при расследовании дела, в раскрытии которого может помочь банковская тайна.
• Нотариусы.
• Консульские структуры других стран.
• Орган по предотвращению отмывания средств, добытых преступных путем.
• Структуры по предотвращению финансирования террористических группировок.
• Официальное бюро кредитных историй.
• Определенные должностные лица.

Управляющие компании клиента банка могут получить только часть информации, содержащей БТ. Исключение – организации, расположенные в иностранных государствах. Они не имеют полномочий на истребование данных.

Представители данного перечня могут запрашивать следующие сведения:

• Справки о наличии у ЮЛ, ФЛ или ИП расчетных счетов и вкладов.
• Производимые финансовые операции.
• Остаток на р/с.
• Документацию о проведенных операциях с валютой или счетами (к примеру, их закрытие).
• Информацию, касающуюся операций с электронными деньгами.
• Информацию, касающуюся корпоративных платежных систем и операций с ними.

Запрос информации, относящейся к БТ, должен быть обусловлен конкретной необходимостью.

Отчеты

Правила BSA требуют, чтобы все финансовые учреждения представляли пять типов отчетов. Физические лица должны подать .

Отчеты о валютных операциях

Отчет о валютных транзакциях (CTR) сообщает о денежных транзакциях, превышающих 10000 долларов США за один рабочий день, независимо от того, были ли они в одной транзакции или в нескольких транзакциях с наличными . Она подается в электронном виде в Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями (FinCEN) и обозначается как форма FinCEN 112 (ранее форма 104).

CTR включают номер банковского счета человека , имя, адрес и номер социального страхования . Отчеты SAR, необходимые, когда транзакции указывают на поведение, призванное ускользнуть от CTR (или многих других типов подозрительной деятельности), включают несколько более подробную информацию и обычно включают усилия по расследованию со стороны финансового учреждения для оценки действительности или характера транзакций. Один CTR, зарегистрированный для учетной записи клиента, обычно не вызывает беспокойства у властей, в то время как несколько CTR от разных учреждений или SAR предполагают, что активность может быть подозрительной.

Отчет о подозрительной активности

Отчет о подозрительной деятельности (SAR) должен сообщать о любой денежной транзакции, в которой клиент, похоже, пытается избежать требований к отчетности BSA, например, не заполняя CTR или журнал денежных инструментов (MIL). SAR также должен быть подан, если действия клиента предполагают, что он отмывает деньги или иным образом нарушает федеральные уголовные законы и совершает мошенничество с электронным переводом, мошенничество с чеками или таинственные исчезновения. Эти отчеты подаются в FinCEN и обозначаются как форма 90-22.47 Министерства финансов и форма OCC 8010-9, 8010-1. Это требование и сопровождающее его подразумеваемое постановление о

Финансовому учреждению не разрешается сообщать бизнесу или потребителю о подаче SAR, и все отчеты, требуемые BSA, не подлежат разглашению в соответствии с Законом о свободе информации .

FBAR

Граждане и резиденты США, имеющие финансовую заинтересованность в счетах в иностранных банках или «иностранных финансовых счетах» или владеющие ими, на общую сумму 10 000 долларов США должны ежегодно до 15 октября подавать отчет о счете в иностранном банке (FBAR) в Казначейство США . Она обозначена как Форма 114 FinCEN (ранее Форма 90-22.1 Казначейства). Кроме того, они должны сообщать о счетах в Приложении B налоговой формы . Критики утверждают, что FBAR тратит время и деньги, «извращенно препятствуя соблюдению требований», не сосредотачиваясь на «вероятной преступной деятельности».

Прочие отчеты

MIL должен указывать на покупку денежных инструментов за наличные, таких как денежные переводы , кассовые чеки и дорожные чеки на сумму от 3000 до 10 000 долларов. Эта форма должна храниться в финансовом учреждении не менее пяти лет и создаваться по запросу проверяющих или аудиторов для проверки соответствия.

«Отчет о международной транспортировке валюты или денежных инструментов», также называемый отчетом о валюте и денежно-кредитных инструментах (CMIR), должен быть подан каждым лицом или учреждением, которое физически перевозит, отправляет почту или отправляет или вызывает физическую транспортировку. , отправленные по почте, отправленные или полученные, валюта, дорожные чеки и некоторые другие денежные инструменты на общую сумму, превышающую 10 000 долларов США в США или из США, должны подавать CMIR. Он обозначен как Отчет FinCEN по форме 105.

Банки должны подавать заявление о назначении освобожденного лица (форма 110 FinCEN), чтобы назначить освобожденного клиента для целей отчетности CTR в соответствии с BSA. Кроме того, банки используют эту форму один раз в два года, чтобы продлить льготы для имеющих право не включенных в листинг компаний и клиентов, работающих с заработной платой.

Также требуется, чтобы любой бизнес, получающий один или несколько связанных денежных выплат на общую сумму более 10 000 долларов, подал форму 8300 IRS / FinCEN.

Что не вправе разглашать банки

Чтобы иметь возможность защитить себя от злоупотреблений или превышения полномочий со стороны банковской структуры, необходимо иметь четкое представление, что относится к банковской тайне:

1. Персональные данные из паспорта, контакты, банковские реквизиты (для организаций).
2. Сведения о счетах – их типах, дате открытия, балансе, поступлениях и списаниях.
3. Информация об размере, сроке, ставке по банковскому вкладу.
4. Сведения о транзакциях, выполненных в адрес клиента.
5. Информация о проектах и коммерческой тайне, к которой получили доступ в рамках предоставления банковского сервиса.
6. Полученные запросы о выдаче кредита и результаты рассмотрения тоже считается банковской тайной.
7. Основания для отклонения кредитных заявок.
8. Аналитические данные о платежеспособности лица.
9. Банковская отчетность, непубликуемая в свободном доступе.
10. Доходы-поступления.
11. Способы защиты данных и выбор методов шифрования.
12. Иные данные, предоставление которых регламентирует внутренняя политика компании.

Большую часть этих данных банковская структура получает с разрешения или по инициативе клиента:

• из паспорта и иных личных документов физлица;
• контакты;
• документация о финансовом состоянии;
• размер уставного капитала, лицензии, адресе и фактическом нахождении юрлица.

Однако, если некоторые из сведений есть в свободном доступе (например, размер уставного капитала), банк эти данные по запросу не предоставляет, предлагая самостоятельно брать их из открытого источника.

За распространение сведений, составляющих банковскую тайну, кредитное учреждение несет уголовную ответственность.