Как оформить кредит на покупку жилья: подробная инструкция

Кому банки дают ипотеку?

Лучшие банки для ипотечного кредита ⇒

Анализ каждого потенциального клиента учитывает множество факторов. Существует понятие скоринга, которое обозначает начисление баллов за соответствие клиента определенным параметрам. Чем выше скоринговый балл, тем больше шансов на ипотеку. Что входит в параметры оценки?

• Возраст, семейное положение, социальный статус. При оценке этих параметров банк опирается на статистические данные. Таким образом, наиболее надежными являются клиенты в возрасте от 30 до 50 лет. Наличие стабильных семейных отношений – тоже плюс. Если в браке есть дети – это минус, поскольку статья расходов значительно увеличивается и соответствовать заданной банком планке по уровню дохода сложнее. Для оценки текущего уровня жизни банки могут изучать данные из социальных сетей.
• Доходы и расходы. Уровень официального дохода – один из определяющих критериев. Как высчитывается необходимый уровень доходов? Он зависит от стоимости приобретаемой недвижимости и процентной ставки. Ежемесячные выплаты не должны превышать 50% от дохода. При этом, если у человека есть супруг/а, рассматривается общий доход. Супруги в этом случае становятся созаемщиками. Доход подтверждается справками о доходе с места работы или другими документами, которые свидетельствуют о стабильном начислении денег на счет лица, желающего взять ипотеку. Это могут быть квитанции о денежных переводах или договор аренды жилья, в котором потенциальный клиент банка выступает арендодателем и имеет стабильный доход. Период получения стабильного дохода, который будет считаться для банка показательным варьируется от 6 месяцев до года. Сюда же относится требование банка к наличию стажа и стабильной работы на одном месте. Это является дополнительным критерием надежности и перспективности клиента.
• Кредитная история. Еще один фактор, который влияет не только на решение банка, но и на условия кредитования. Отсутствие кредитной истории – это отсутствие материала для анализа. Чтобы застраховаться от непредвиденных ситуаций, для клиентов без КИ банк предложит более высокую процентную ставку, чем клиенту даже с небольшой положительной кредитной историей. С плохой КИ тоже получить большой кредит тоже проблематично, но здесь существуют варианты, о которых речь пойдет ниже.

Для беспроблемных клиентов банки предлагают хорошие условия с учетом социального статуса и дополнительных обстоятельств. Это могут быть программы покупки квартиры с использованием материнского капитала, семейная ипотека, кредит на жилье без первоначального взноса и т.д. В следующих банках – самые выгодные предложения по ипотеке.

• Росбанк – средний процент на ипотеку от 6,69%. Минимальный – 4,69%. Есть возможность взять ипотеку без первоначального взноса. Другие программы предусматривают выплату в размере от 15% до 40% от стоимости квартиры. Кредит можно взять на покупку квартиры, дома, комнаты, доли. Срок кредитования – до 25 лет. Заявку на кредит можно подать на сайте банка. Предварительное одобрение или отказ будет известен в течение 10 минут. В Росбанке есть услуга рефинансирования ипотечного кредита.
• Банк Открытие также предлагает несколько программ ипотечного кредитования. Есть возможность взять кредит на покупку квартиры в новостройке под 7,95% годовых. Кредит на покупку вторичного жилья выдают под более высокий процент – от 8,25%. Такой же процент на рефинансирование. Максимальный срок ипотеки – 30 лет. Сумма – 30 000 000 рублей. Дополнительные программы включают в себя: военную ипотеку, кредит на жилье под материнский капитал (на покупку квартиры в новостройке и любую другую), покупка апартаментов, рефинансирование военной ипотеки и т.д. Первоначальный взнос в среднем – от 10%.
• Газпромбанк – здесь тоже существует ряд программ с различными условиями. Самое выгодное предложение – Семейная ипотека. Процентная ставка – от 4,5%. Срок кредитования – до 30 лет. Первый взнос – от 20%. Можно взять полную сумму на покупку жилья или только недостающую часть. Сумма кредитования может варьироваться от 100 000 до 12 000 000 рублей. Можно получить услугу рефинансирования под процент от 8,4%. Основное конкурентное предложение Газпромбанка – это ипотека под первичное жилье под ставку от 7,7% годовых. Первоначальный взнос – от 10%. Действует программа реновации – это 0% первоначального взноса и 9% годовых.

Условия кредитования на приобретение вторичного жилья в Сбербанке

Сегодня Сбербанк предлагает такие условия кредитования для вторичного жилья:

• Молодым семьям ставку снизили, теперь она составляет до 8,6% в год.
• Акция «Витрина» предполагает ставку 9,1%.
• Ипотека без акций держится на 9,4%.

Другие условия программ для вторичного рынка:

• Минимальный кредит 300 000 рублей, а максимальный до 30 миллионов.
• Срок кредита от 1 года до 30 лет.
• Не обойтись без «первоначалки» в размере 15%.
• 85% от стоимости квартиры должен составлять кредит, можно меньше, но не больше.
• Страхование объекта до момента погашения займа.

Ипотека обеспечивается залогом приобретаемой вторичной квартиры.

Требования для покупателя «вторички»:

1. Возраст от 21, на момент погашения до 75 лет.
2. 6 месяцев на последнем месте работы.
3. Общий трудовой стаж год.
4. Прописка в области нахождения банковского отделения.

Документация для предоставления:

• Паспорта заёмщиков и созаёмщиков.
• Военный билет для мужчин.
• Водительское удостоверение, СНИЛС, документ о рождении (выбрать что-то одно).
• Согласие супруга на заключение договора.
• Трудовая книжка, заверенная у работодателя.
• Документы на выбранную вторичную квартиру.
• Заявление на предоставление ипотеки.
• Если заёмщик-льготник, то предоставить подтверждающие документы из администрации.
• Для заёмщиков по программе «Молодая семья» предоставить свидетельство о рождении детей и свидетельство о заключении брака.

Потребительский кредит на жилье

Денежные займы финансовыми организациями для покупки жилья предоставляются на определенных условиях. Обычно размер кредитного лимита составляет до 500-750 тысяч рублей, в некоторых банках до 3-8 млн. рублей при условиях поручительства и залога имущества. Максимальный срок погашения задолженности составляет 5-7 лет. Процентные ставки по кредитам в размере от 10%-30% годовых, а иногда и выше. Для предоставления кредитных средств банк вправе потребовать определенные документы:

• документ, подтверждающий личность;
• справку о доходах;
• справку с места работы (трудовой договор);
• загранпаспорт;
• свидетельство о владении движимого/недвижимого имущества;
• ИНН.

Для получения потребительского кредита на крупную денежную сумму, соискателю должно быть не менее 21 года и не более 65 лет на момент погашения задолженности. Положительная кредитная история, соответствующий уровень дохода, поручители – все эти факторы повышают шанс стать обладателем определенной суммы в банке.

Когда следует брать потребительский кредит на жилье?

Потребительские кредиты в банке, как правило, берут на определенные товары и услуги. Для приобретения жилья многие предпочитают оформлять ипотеку, поскольку срок кредитования составляет больший период, соответственно нагрузка на семейный бюджет меньше. Представьте выплату 1 миллиона в течение 5 лет (при потребительском договоре) и 15 лет (при ипотеке).

Потребительские займы подходят для покупки жилья при условии, что именно этой суммы не хватает и есть возможность погасить долг в кратчайшие сроки. Так же этот вариант хорош для тех, у кого нет денег на первоначальный взнос и нет сертификата о материнском капитале. Так часть денег может быть использована на оплату первого взноса, а оставшаяся на внесение ежемесячных платежей.

Плюсы и минусы потребительского кредита на жилье

Плюсы потребительского кредита на жилье в том, что его предоставление занимает достаточно короткий срок. Рассмотрение заявки и получение кредита возможно в день обращения, или уже через 1-2 дня. В то время, как запрос на ипотеку может изучаться до 10 рабочих дней. Также для одобрения заявки на потребительский кредит не требуется большое количество документов, проверка заемщика не такая серьезная, как при ипотеке.

Минусы такого займа составляют большие процентные ставки, короткий срок кредитования и, по сравнению с ипотекой, небольшие суммы кредитования.

Где взять потребительский кредит на покупку недвижимости?

Давайте рассмотрим несколько предложений банков предлагающих крупные потребительские займы, которых могло бы хватить на приобретение жилпощади.

Газпромбанк предлагает потребительский кредит на сумму до 3,5 млн. рублей с продолжительностью кредитования до 84 месяцев. Процентная ставка 14,25%. Для оформления кредита понадобится паспорт гражданина РФ, любой документ подтверждающий доход и заполненный и подписанный Бланк согласия на запрос истории в Бюро кредитных историй.

Райффайзен банк дает кредит наличными с фиксированной ставкой 11,9% на сумму до 2 млн. рублей и сроком погашения до 5 лет. Предоставляется по двум документам: паспорт гражданина РФ и справка о доходах.

Альфа-банк выдает денежные займы до 1 млн. рублей под 11,99-22,49%.Срок от 1 года до 5 лет. Необходимо предоставить:

• паспорт гражданина РФ,
• справку 2-НДФЛ,
• 1 документ из этого списка:
  • водительское удостоверение,
  • загранпаспорт,
  • ИНН,
  • полис ОМС,
  • страховое пенсионное свидетельство;
• и еще один из данного перечня:
  • копия трудовой книжки,
  • загранпаспорт со штампом за последние 12 месяцев,
  • полис ДМС,
  • ПТС.

В Почта-банке «Первый почтовый» кредит до 1 млн. рублей, на срок от 1 года до 5 лет, процентная ставка от 12,9% годовых, из документов потребуется только паспорт и рабочие телефоны.

Россельхозбанк предоставляет возможность взять кредит на любые цели без залога и поручительства на сумму до 750 тыс. рублей с процентной ставкой от 10-16,5% . Сроки кредитования до 84 месяцев, необходимые документы:

• паспорт гражданина РФ,
• справка о доходах,
• трудовой договор/контракт,
• свидетельства о браке и о постоянном/временном месте жительства.

Как Вы могли заметить из всего вышеизложенного, купить квартиру в кредит или приобрести ее не прибегая к помощи денежных средств, вполне реально. Средства и методы для достижения данной задачи различны и требуют определенного набора качеств, которые будут выступать гарантом в получении недвижимого имущества.

Как получить кредит по программе «Сельская ипотека» и на что его можно потратить

Все ипотечные программы в банках так или иначе похожи. Различаются они только названиями и условиями. Однако название программы «Сельская ипотека» встретилось только один раз. Давайте поговорим о ней подробнее.

Можно изначально подумать — “да кому нужна эта сельская ипотека!” Но это совсем не так. Если обратиться к официальной статистике, то данный продукт достаточно востребован среди населения. Успешно финансирует программу куратор — Министерство Сельхоза и в дальнейшем планирует расширять и увеличивать финансирование. А выдает кредиты только одно банковское учреждение — Россельхозбанк.

Данная программа считается льготной и кредит по ней можно взять от 3% годовых.

Условия получения сельской ипотеки

Давайте разберем почему кредитование на сельских территориях популярно на сегодняшний день.

Условия:

Взять ипотеку по сельской программе возможно практически во всех населенных пунктах с численностью не превышающей 30 тыс. человек.
Предоставляется льготная ставка от 0,1% до 3% годовых.
Максимально предоставляется до 3 млн руб

на срок до 25 лет.
Также немаловажно, что при оформлении нужно будет оплатить первоначальный взнос, который должен быть не менее 10% от стоимости жилья. Есть возможность использования маткапитала.
Клиенту обязательно иметь гражданство России.
Проживать и быть прописанным можно где угодно, нет обязательного условия прописки в приобретенной недвижимости.

Особенности выбора квартиры

Попросите у кредитора выдать вам документ, в котором прописана сума возможного кредита на жилье. Это максимальная сумма денег, на которую можно рассчитывать именно в этой финансовой организации.

Предварительная оценка позволит более трезво оценить свои силы и служит некой гарантией для продавца недвижимости. Теперь можно начинать искать подходящее жилье и узнавать его стоимость. В сети интернет можно провести сравнение нескольких выбранных квартир. Затем оценить совокупный доход всей семьи, изучить все особенности жилья, определить, подходит ли оно под ваши требования и попытаться выбрать банк, который может выдать ссуду.

Лучше всего подавать заявки сразу в несколько финансовых организаций, так шансы одобрения заявки в несколько раз возрастают, а вы получаете возможность выбрать лучшую из предложенных кредитных программ.

Учитывайте размер процентной ставки и валюту, в которой оформляется сделка. К примеру, ипотека в рублях в итоге выйдет дороже, чем если брать кредит на ту же сумму, но в долларах.

Заранее решите, на вторичном или первичном рынке хотите приобрести недвижимость. Программы банков в любом случае будут различаться: для покупки квартиры на первичном рынке клиент обязан делать выбор среди уже имеющихся жилых комплексов, предложенных партнёрами банка.

Если заемщик решит выбрать определенный вариант квартиры, он уже не сможет сравнивать для себя кредитные программы от разных банков и подбирать наиболее выгодную. Покупка жилья на вторичном рынке тоже сопряжена с некоторыми сложностями

Для начала важно определиться с целевым использованием заемных средств, ведь не каждый банк будет выдавать ссуду на покупку комнаты

Получение ссуды на покупку квартиры

Самое главное — выбрать надежный проверенный банк. Для этого можно ознакомиться с отзывами тех людей, которые уже брали кредиты, а также необходимо сравнить условия выдачи займов в различных учреждениях. Хорошей репутацией пользуются организации: Сбербанк, ВТБ24, Московский кредитный банк и другие.

Оформление потребительского займа на длительной срок начинается с подачи онлайн-заявки. Следует помнить о том, что далеко не каждый банк досрочно одобрит такое заявление. Не обойтись без личного посещения офиса учреждения. Необходимо взять с собой как можно больше документов. Это повысит лояльность кредитора и повлияет на принятие решения.

После того как одобрение получено, необходимо собрать те документы, которых еще нет на руках, и отправиться в отделение для заключения договора. После подписания соглашения финучреждение перечислит деньги указанным в документе способом.

Условия для заемщиков

Кредит могут получить граждане России, у которых есть прописка. Помимо этого, для физических лиц действуют следующие требования:

• Возраст заемщика должен быть старше 21 года и не более 65 лет (очень редко до 70 лет).
• Достаточный ежемесячный доход. Иногда банки имеют конкретные требования к заработной плате и учитывают соотношение заработка и ежемесячных выплат по кредиту.
• Официальный стаж от 5 лет, из них как минимум 6 месяцев на текущем рабочем месте.
• Наличие личного зарегистрированного имущества. Это не всегда является обязательным фактором, однако увеличивает возможность одобрения заявки.

Перечень требующихся документов

Список документов зависит от предложения по кредиту. Если заемщику требуется небольшая сумма, он может получить ее по упрощенной схеме. Это будет актуально для тех, у кого подготовлена основная сумма на покупку жилья и недостает лишь малой части. В такой ситуации от физического лица потребуется лишь минимальный пакет бумаг:

• Анкета на получение услуг кредитования.
• Внутренний паспорт, в котором присутствует информация о регистрации.
• Еще один документ, служащий для подтверждения личности заемщика (заграничный паспорт, удостоверение водителя, СНИЛС).

• Анкета на получение услуг кредитования.
• Внутренний паспорт, в котором присутствует информация о регистрации.
• Еще один документ, служащий для подтверждения личности заемщика (заграничный паспорт, удостоверение водителя, СНИЛС).

Для того чтобы получить кредит на крупную сумму, необходимо доказать свою платёжеспособность и официальное трудоустройство. Для этого может потребоваться:

• Справка 2-НДФЛ из компании, в которой трудоустроен гражданин.
• Заверенная копия трудовой книжки или выписка из нее.
• Бумага, свидетельствующая о доходе заемщика.
• Справка о размере пенсии из Пенсионного фонда (для лиц пенсионного возраста).

В случае если заём дается под залог имущества, потребуются дополнительные документы. В перечень будет входить:

• Документ, подтверждающий право собственности на жилье или другой вид залога.
• Отчет об оценке стоимости залога.
• Справка из ЕГРП.
• Кадастровый паспорт, план недвижимости.
• Заверенное у нотариуса согласие собственников.

Способы погашения

• Документ, подтверждающий право собственности на жилье или другой вид залога.
• Отчет об оценке стоимости залога.
• Справка из ЕГРП.
• Кадастровый паспорт, план недвижимости.
• Заверенное у нотариуса согласие собственников.

Для того чтобы погасить кредит, необходимо ежемесячно переводить средства на счет банка. Это можно делать в автоматическом режиме, например, написать заявление в бухгалтерии по месту работы для того, чтобы с заработной платы снималась сумма в счет погашения кредита. Такой метод подходит лицам, зарплата которых перечисляется на карту, открытую в банке-кредиторе. Кроме того, кредит можно оплатить через мобильный банк, электронный кошелек, терминалы и банкоматы, в офисе финучреждения и т. д.

Каждый заемщик сам принимает решение о том, что для него наиболее выгодно — ипотека или потребительский кредит. Главное преимущество стандартного кредита перед ипотечным займом — меньшая переплата и возможность досрочно погасить задолженность без штрафных санкций. Перед заключением соглашения рекомендуется внимательно изучить предложение банка и не подписывать договор без предварительного подробного ознакомления.

Плюсы и минусы кредитования на покупку жилья

Главным достоинством любой программы является обеспечение граждан собственным жильем, когда личных денежных средств недостаточно для самостоятельного приобретения квартиры. Основным ограничением выступает требование наличия высокого дохода, чтобы заключить сделку.

Достоинства ипотечного кредитования:

1. Заемщик получает возможность оформить покупку квартиры в долг, даже не обладая достаточной суммой денежных средств. Есть банки, предоставляющие банки без первоначального взноса: Тинькофф Банк, Банк «Открытие», Альфа Банк, Росбанк и т. д.
2. Покупка недвижимости в кредит считается хорошим способом инвестирования средств. Стоимость жилья растет с каждым годом, заемщик получает возможность приобрести квартиру по ценам этого года на срок до 30 лет.
3. Заемщики смогут существенно сэкономить на аренде недвижимости, потому что переехать в собственное жилье можно сразу после оформления сделки.
4. Определенные категории клиентов могут воспользоваться программами с господдержкой, что позволит максимально снизить сумму переплаты. Все заемщики будут иметь право на налоговые вычеты.

Дополнительными положительными характеристиками ипотечного кредитования являются: возможность досрочно рассчитаться с долгами, воспользоваться программами рефинансирования, банком проверяется юридическая чистота сделки, поэтому клиент может быть полностью спокоен за законность покупки.

Главные минусы сделки:

Заемщику придется долгое время осуществлять погашение долга ежемесячного из собственного бюджета, независимо от жизненных обстоятельств и непредвиденных ситуаций.
В итоге полная стоимость сделки существенно увеличит цену на приобретенную квартиру. Дополнительно увеличивает стоимость страхование недвижимости, жизни и здоровья заемщика.
Получить минимальный процент и максимально возможную сумму могут только постоянные и надежные клиенты банка.
Основной причиной отказов в предоставлении кредита является низкая платежеспособность клиентов. В среднем, ежемесячный взнос не может превышать 50% от суммы чистого дохода заемщика

Если клиент не может подтвердить наличие дополнительного дохода, банк не примет его во внимание при расчете скоринга.
Оформить сделку могут только клиенты, которые своевременно обслуживали предыдущие задолженности, не имеют открытых просрочек.

Дополнительным ограничением выступает факт, что до полного погашения ипотеки заемщик не имеет право продать, обменять жилье.

Пошаговая инструкция, как получить кредит на покупку квартиры

Рассмотрим подробнее, с каких действий нужно начинать, если возникла потребность в новой жилплощади, а средств на покупку недостаточно:

1. Нужно оценить свои возможности. А для этого необходимо точно знать, какая квартира нужна: в каком районе, в каком доме (кирпичный, панельный, количество этажей), на каком этаже, сколько комнат, какой квадратуры и так далее. Выяснить ее стоимость. Далее сопоставить данные с личными финансовыми ресурсами: 10-30% от цены квартиры на первый взнос (это обычная практика для большинства банков при ипотечном кредитовании), расходы на страхование, оформление займа и прочее, расходы на ежемесячные выплаты. Понять для себя за какой период можно погасить кредит.
2. Затем можно определяться с выбором банка. Здесь без мониторинга несколько кредитных организаций не обойтись. Для начала разумней получить информацию на сайтах и подобрать там ипотечную программу. Далее договориться о консультации с менеджерами, чтоб выяснить все подробности, включая ежемесячную сумму выплат. И после этого делать окончательный выбор.
3. Следующим шагом является сбор необходимой документации для оформления ипотеки и подача заявки на кредитование. Перечень документов обязательно нужно уточнять в выбранном банке. У каждой организации он может отличаться. Каждый документ должен быть представлен несколькими копиями, их количество также необходимо уточнить.
4. Далее последует собеседование с менеджером по кредитованию. Если его итогом станет согласие банка на выдачу кредита, то можно приступать к поиску квартиры.
5. Выбирая жилье, следует помнить, что оно должно удовлетворять не только требования заемщика, но и требования кредитной организации. Критерии банка на ипотечные квартиры можно изучить либо на сайте, либо спросить у консультанта банка. Выбранная квартира обязательно должна пройти процедуру оценки. Как правило, оценщик выбирается по рекомендации банка.
6. Страхование квартиры от риска утраты права собственности и заемщика от риска потерять платежеспособность, также обязательная процедура. Полис предусматривает случаи, когда клиент по независящим от него обстоятельствам становится неплатежеспособным, тогда погашение кредита становиться обязанностью страховой компании.
7. Выполнение всех пунктов свидетельствует о готовности клиента к оформлению кредита. Можно идти в банк, подписывать договор и вносить первоначальный взнос. Банк в свою очередь предоставляет кредитные средства на оплату квартиры. И последний этап – необходимо зарегистрировать право на ее собственность.

Как повысить шансы на получение ипотеки?

Некоторые параметры, на которые так или иначе банки обращают внимание, изменить невозможно. Человеку младше 23 и старше 65 лет в принципе сложно взять крупную сумму в банке, это же касается ипотеки

Но на определенные критерии собственной ценности как клиента банка повлиять можно.

• Улучшение кредитной истории. К ипотеке, а в идеале, к любому кредиту нужно готовиться заранее. Желательно иметь активную финансовую позицию, а это предполагает наличие положительной кредитной истории. Если КИ уже испорчена, можно воспользоваться одной из программ по ее улучшению. Например, программа Кредитный Доктор в Совкомбанке дает возможность взять в долг небольшую сумму, которую можно отдавать в течение года. Быстрее улучшить свою КИ не получится.
• Гарантии возврата средств. Это значит предложить банку дополнительное залоговое имущество или оформить поручительство.
• Осознанная стабильность. При рассмотрении заявки на кредитование смотрят на частоту смены работы, стаж, продвижение по карьерной лестнице, изменения в уровне дохода. Чтобы заявку на кредит одобрили быстро, нужно работать на одном месте не меньше полугода, обеспечить необходимую зарплату и т.д.
• Тщательно выбирать кредитора перед подачей заявки. Поскольку все поданные заявки и отказы по ним прослеживаются в кредитной истории и негативно на нее влияют.

После того, как планирование бюджета и предварительная подготовка завершены, можно обращаться в топ банков, которые выдают ипотеку на лучших условиях.

• Альфа-банк – ипотека на крупную сумму до 50 000 000 рублей. Максимальный срок кредита – 30 лет. Первоначальный взнос небольшой – 10% от стоимости квартиры. Программы ипотечного кредитования включают: покупку строящегося и готового жилья. Процентная ставка от 7,99% в год. Предварительный ответ по заявке – в течение 1 минуты. Более подробное рассмотрение занимает от 1 до 3 дней. В течение этого времени нет необходимости посещать банк, все можно делать через сайт. Предложение включает обязательное страхование рисков повреждения или утраты недвижимости.
• Совкомбанк – это разнообразные программы кредитования: ипотека с гос поддержкой для семей с детьми, дальневосточная ипотека, без первоначального взноса, на покупку первичного и вторичного жилья, коммерческой недвижимости. Процентная ставка начинается от 5%. Сумма кредитования – 200 000 000 рублей, которые нужно будет вернуть максимум за 30 лет. Возрастной ценз – от 20 до 85 лет (на дату погашения кредита). В процессе исполнения договора ипотеки, возможно вносить в него изменения по обстоятельствам. Например, рождение еще одного ребенка или изменение графика зарплаты можно использовать как основания для изменения условий кредита.
• МТС банк – ипотека на относительно небольшую сумму. Основной продукт по ипотеке – кредит на покупку готового жилья. Процентная ставка – 8,1%. Максимальная сумма – 25 000 000 рублей на 25 лет. Есть программа покупки жилья в новостройке и рефинансирование ипотечного кредита. Ипотеку могут получить зарплатные клиенты банка. Личное и имущественное страхование – не обязательны, но их отсутствие влияет на процентную ставку.

Крупные и надежные банки предлагают менее выгодную ипотеку и получить ее сложнее. Самые выгодные предложения – от зарплатных, молодых и не самых крупных банков. При выборе кредитора, можно ориентироваться на отзывы, длительность существования организации и статистику кредитования.

Кредит на жилье

Банк выдает людям средства на приобретение жилой недвижимости. Самый распространенный вариант такого займа — ипотека. Особенностью этого варианта является то, что купленная квартира будет служить залогом на протяжении всего срока договора до тех пор, пока человек полностью не выплатит долг. Помимо этого, можно взять потребительский кредит на покупку жилья.

Для того чтобы выбрать оптимальное решение, следует понимать чем ипотека отличается от потребительского кредита на покупку квартиры. Банк соглашается оформить ипотеку, если клиент может сделать первоначальный взнос, равный 10—15% от стоимости квартиры. Недвижимость сразу же регистрируется на покупателя, однако жилье будет находиться в залоге у банка, пока долг не будет полностью выплачен.

Кроме того, важно выделить следующие особенности:

• Годовые при ипотечной ссуде составляют 11—13%, в то время как при потребительском кредите на покупку дома они будут равны 17—20%.
• Заем можно получить на срок 5—7 лет, ипотеку же дают на период до 30 лет.
• Целевую ссуду можно получить в размере до 60 млн р., при потребительском кредите на строительство дома или его покупку можно взять только до 2 млн р.
• Взяв ипотеку, придется страховать квартиру и свою жизнь, что не предусмотрено при обычном кредитовании.

Для того чтобы понять, в чем состоит отличие обычного кредита от ипотеки, можно рассмотреть наглядный пример. Молодая семья решила приобрести квартиру-студию за 3 млн р.:

• Для получения ипотеки нужно обязательно внести первоначальный платеж. Допустим, эта сумма составит 20% от полной стоимости жилья — 600 тыс. р. Оставшуюся сумму (2 млн 400 тыс. р.) предоставит банк под 13% в год на срок 15 лет. Каждый месяц заемщики будут должны оплачивать 31167 р. За все время действия договора будет перечислено 5 610 060 р. Таким образом, семья переплатит 3 210 060 р.
• Если же молодая семья решит взять кредит на аналогичную величину на срок 5 лет, ежемесячные платежи будут равняться 54 607 р. Сумма всех выплат составит 3 276 420 р. Переплата будет равна 876 420 р. Можно заметить, что семье придется переплачивать намного меньше, однако и выплаты за месяц будут гораздо выше.

• Для получения ипотеки нужно обязательно внести первоначальный платеж. Допустим, эта сумма составит 20% от полной стоимости жилья — 600 тыс. р. Оставшуюся сумму (2 млн 400 тыс. р.) предоставит банк под 13% в год на срок 15 лет. Каждый месяц заемщики будут должны оплачивать 31167 р. За все время действия договора будет перечислено 5 610 060 р. Таким образом, семья переплатит 3 210 060 р.
• Если же молодая семья решит взять кредит на аналогичную величину на срок 5 лет, ежемесячные платежи будут равняться 54 607 р. Сумма всех выплат составит 3 276 420 р. Переплата будет равна 876 420 р. Можно заметить, что семье придется переплачивать намного меньше, однако и выплаты за месяц будут гораздо выше.

Преимущества и недостатки ипотеки

Ипотека пользуется огромной популярностью в России. Такая разновидность займа имеет следующие преимущества:

• Низкий процент годовых.
• Возможность взять кредит на очень длительный срок.
• Можно провести реструктуризацию долга.
• Возвращение налогового вычета после приобретения недвижимости.
• Особые программы для военнослужащих, молодых семей и прочее.

Однако любой вариант имеет и свои недостатки

Следует обратить внимание на такие минусы ипотеки:

• Сложность в получении.
• Необходимость иметь «хорошую» белую зарплату.
• В некоторых случаях нужно иметь поручителя.
• Сумма ежемесячной платы не должна превышать 40% от ежемесячного подтвержденного заработка.
• В ряде банков существуют штрафы за досрочное погашение долга.
• Нахождение купленной квартиры в залоге у финучреждения.

Плюсы и минусы потребительского займа

Потребительское кредитование выгодно в том случае, если нужно взять в долг не очень большую сумму на короткий период. Такой вид займа имеет следующие преимущества:

• Оформить заявку очень просто.
• Нет необходимости страховать свою жизнь и недвижимость.
• Имущество не находится в залоге у финучреждения.
• Не предусмотрены штрафы за досрочную выплату долга.

Однако у любой схемы кредитования есть и свои недостатки. Выделяют следующие минусы такого вида займа:

• Процент годовых гораздо выше, чем при ипотечном кредитовании.
• Кредит выдается на 5—7 лет.
• Размер займа редко может быть больше чем 1,5 млн р.
• Подтверждение дохода.
• Выплата платежей в большом размере каждый месяц.

Советы при выборе ипотеки от экспертов

Ликбез

Некогда популярная валютная ипотека в последние годы существенно сдала позиции. Можно ли сегодня получить ипотечный кредит в иностранной валюте и какие требования при этом могут применяться к заёмщику?

Злободневное

Процедура оформления ипотечного займа во многом сложнее, чем получение потребительского кредита. Разберёмся какие шаги предстоит пройти заёмщику на пути к собственному жилью и какие документы понадобятся на каждом этапе совершения сделки.

Ликбез

Предугадать, с какими сложностями придётся столкнуться заёмщику на протяжении выплаты ипотечного кредита, практически невозможно. Одним из возможных вариантов решения проблемы является реструктуризация ипотеки. Что это такое и как работает – рассмотрим в статье.

Злободневное
Закладная на квартиру
по ипотеке
Закладная – это специальный документ, удостоверяющий залог имущества

Рассмотрим для чего нужна закладная, кто должен заниматься оформлением столь важной бумаги и какие права получает кредитор-залогодержатель?

Дельные советы

Выбор банка для оформления ипотечного кредита – непростая задача даже для опытных заёмщиков
На какие критерии стоит обращать внимание в первую очередь и как грамотно оценить собственные возможности, чтобы процесс получения и выплаты ипотеки был максимально комфортным?

Ликбез

Далеко не все заёмщики, выплачивающие ипотечные займы, знают о возможности частично компенсировать затраты по уплате процентов. Такое право гарантирует Налоговый кодекс РФ в рамках имущественного налогового вычета
Рассмотрим, куда обращаться и какие документы потребуются для реализации этого права.

Подводные камни

Необходимость продать недвижимость в ипотеке может появиться в связи с ухудшением финансового состояния заёмщика или по другим причинам

Но независимо от мотивов, которыми руководствуется продавец, возникают два вопроса: можно ли продать жилье, находящееся в залоге, и если да, то как это сделать?

Злободневное
Налоговый вычет
при покупке квартиры в ипотеку
Каждый покупатель недвижимости имеет право один раз в жизни использовать имущественный налоговый вычет для возврата части понесённых расходов. Если квартира приобретена в ипотеку, то компенсировать можно и уплаченные проценты. Рассмотрим наиболее важные нюансы получения вычета и процедуру его оформления.

Дельные советы

Переводы денежных средств осуществляются в разных формах: по аккредитивам, инкассовым поручениям, чеками. А первое место в объёме документов, на основании которых производятся эти операции, занимают платёжные поручения (платёжки).

Злободневное
Как работают коллекторы с должниками
Развитие банковской системы в России привело к появлению структур, о существование которых раньше никто не догадывался, кроме узкого круга посвящённых. Одной из таких структур стали коллекторы (коллекторские агентства), специализирующиеся на внесудебном взыскании задолженности.

Еще почитать