Как узнать свою кредитную историю самостоятельно онлайн и бесплатно

Что такое кредитная история и зачем она нужна ? — полный обзор понятия

Начнем с определения кредитной истории.

В большинстве случаев кредитная история (КИ) используется финансовыми организациями при принятии решения о возможности выдачи очередного займа.

Какая информация содержится в кредитной истории заёмщика и где можно получить свою КИ (бесплатно и платно)

По своей сути КИ представляет собой документ, который включает 3 раздела.

Раздел 1. Титульная часть

Титульный раздел включает основную информацию о заёмщике, а также сокращённые сведения о его кредитах.

Образец титульной части кредитной истории физического лица

Здесь содержатся следующие сведения:

1. Личная информация о заёмщике. К ней относятся фамилия, имя и отчество, а также дата и место рождения;
2. Идентификационные данные – адрес регистрации и жительства, а также телефоны;
3. Сводные данные – количество займов, как своевременно оплачиваемых, так и просроченных, размер задолженности на данный момент, текущее состояние расчётов.

Титульный раздел также содержит сведения о том, какое количество запросов относительно кредитной репутации было подано. Чаще всего репутацией заёмщика интересуются банки при подаче заявки на займ или рефинансирование кредита.

Раздел 2. Основная часть

Основная часть содержит подробную расшифровку финансовых транзакций. Этот раздел включает информацию об оформленных кредитах и порядке их обслуживания.

Основная часть кредитной истории заёмщика

Основная часть отчёта содержит следующие сведения:

1. Тип оформленного кредита – потребительский, карта, автокредит, ипотека;
2. Основные условия договора займа – размер платежа, периодичность его внесения, даты начала и окончания действия соглашения;
3. Качество выполнения кредитных обязательств – количество возвращённых, действующих и просроченных займов, а также переданных службам взыскания;
4. Баланс, то есть сведения о размере долга на данный момент.

С этой целью большей наглядности используется выделение цветом:

• зелёным в отчёте выделяются займы, которые были погашены без нарушений;
• жёлтым – кредиты с небольшими просрочками;
• красным – займы, по которым были серьёзно нарушены сроки внесения платежей;
• чёрным – невозвращённые кредиты, а также взыскания.

Заёмщики должна понимать, что с 2015 года в досье о кредитной истории включается также информация о других задолженностях, в том числе по алиментам, коммунальным услугам, штрафам.

Раздел 3. Закрытая часть

В этом разделе содержится конфиденциальная информация. Здесь представлены сведения о том, каким образом формировалась представленная кредитная история. Иными словами, кто передавал данные в БКИ, а также кто запрашивал сведения.

Дополнительная (закрытая) часть отчёта КИ

С 2014 года любые компании вправе получать сведения из кредитной репутации (из титульного и основного раздела). Однако для этого требуется письменное разрешение заёмщика. Краткое описание разделов отчёта о кредитной истории представлено в таблице ниже.

Таблица: «Разделы отчёта о кредитной истории и содержащаяся в них информация»

Раздел кредитной истории	Содержащаяся информация
1) Титульный раздел	Основные сведения о заёмщике Краткая информация об оформленных кредитах Сколько запросов кредитной истории было
2) Основной раздел	Подробная расшифровка финансовых операций – информация об оформленных кредитах и порядке их обслуживания Здесь содержатся сведения не только о займах, но и о долгах по алиментам, штрафам, коммунальным услугам
3) Закрытый раздел	Содержит конфиденциальную информацию о том, кто передавал в бюро сведения, а также, кто их запрашивал

Как сделать заказ кредитной истории онлайн

1. Оставить запрос на сайте и оплатить его.
2. Сервер оформит кредитный отчет заявителю на основании кредитных историй всех БКИ.
3. Через 15 минут заявитель получает на свой электронный ящик кредитный отчет.

Какая информация включается в кредитный отчет?

Информация о том, нет ли данного паспорта в «черном списке».
Предоставляются все сведения о кредитах заемщика:

• указываются все полученные кредиты;
• суммы и даты кредитования;
• размер ежемесячных оплат;
• сведения о выполненных и невыполненных обязательствах;
• просрочки по выплате займа;
• указываются источники, откуда получены данные об обязательствах и их выполнении.

 Информация об общем размере займа с учетом процентов и штрафов. Указывается выплаченная сумма и та, которую предстоит оплатить.
 Рассчитывается скоринговый балл и причины, оказавшие влияние на скоринговую проверку.
 Прописаны рекомендации по истории сотрудничества с банковскими учреждениями, о возможностях получения займа, его типе, а также указывается максимальный размер суммы заимствования.

Иногда бывают случаи, когда финансовые учреждения отказывают в кредите из-за неудовлетворительного кредитного отчета. Начиная с 2015 года, банки сообщают в БКИ причины, из-за которых они отказывают заемщику в получении займа. Эта информация содержится в информационном разделе отчета.

В случаях, когда обнаруживаются неточности в сведениях, их можно исправить. Так, известны случаи, когда обнаруживались такие ошибки, как факт оформления кредитной карты и получения кредита, хотя по факту этого не было. Иногда встречаются ошибочные записи по допуску просрочек в погашении займа. После проведения процесса оспаривания кредитная история корректируется, ошибки убираются.

Почему официальный сайт ЦККИ не может хранить кредитные истории

ЦККИ создан Центробанком для:

• хранения титульных составляющих кредитных историй россиян (тут только личные сведения);
• сохранения кодов субъектов кредитных историй;
• сбора, постоянного хранения и бесплатного предоставления субъектам КИ и их пользователям информации о БКИ, сформировавших истории (предоставляются полные наименования бюро, адреса, контакты и присвоенные реестровые номера);
• ведения реестра всех российских бюро.

Через Центральный каталог Центробанка узнать кредитную историю можно, только если она была на хранении в БКИ, реорганизованном, исключенном из реестра или ликвидированном. А актуальные КИ хранятся в работающих бюро, ими же отчеты предоставляются по запросам субъектов и пользователей.

Не существует никакого главного центра кредитных историй, куда направляются отчеты всех россиян. Поэтому, чтобы получить свое полное и подробное финансовое досье и полноценно проанализировать кредитоспособность, нужно обратиться во все БКИ, сформировавшие отчеты. Таковых может быть несколько, ведь источники формирования КИ (банки, МФО и прочие кредиторы, а также государственные органы, занимающиеся взысканием долгов) могут сотрудничать с разными организациями одновременно.

Запрос в ЦККИ через Госуслуги: узнаем, где хранится КИ

Получить список хранящих вашу кредитную историю бюро можно из Центрального каталога кредитных историй. Направить запрос в ЦККИ возможно с сайта Центробанка, но потребуется код субъекта кредитной истории. Гораздо проще и без кода вы сможете посмотреть, где находится КИ, в режиме онлайн на портале Госуслуг.

Инструкция:

1. 1. Находите в интернете портал Госуслуг. Его адрес – www.gosuslugi.ru.

1. 1. Входите в личный кабинет, заполняя авторизационную форму.

1. 1. В перечне услуг ищите раздел налогов и финансов.

1. 1. Выбирайте подраздел сведений о бюро кредитных историй.

1. 1. На открывшейся странице изучайте информацию об услуге. Кликайте на ссылку для заполнения заявки.

1. 1. Все поля формы заявки будут заполнены автоматически по данным паспорта и СНИЛС (они указываются при регистрации на портале). Останется нажать на клавишу подачи заявления.

1. 1. Появится сообщение о том, что заявка направлена в ведомство.

1. 1. После выполнения операции результат появится в учетной записи Госуслуг среди уведомлений. Сообщение о результате придет на электронную почту.
   2. Смотрите соответствующее уведомление, открывайте список БКИ, где хранится ваша кредитная история. Кликайте на «сохранить». Также можно запросить отправку перечня на e-mail.

1. 1. Просматривайте перечень бюро, предоставленный ЦККИ.

Услуга предоставляется только пользователям с подтвержденными учетными записями. Осуществить идентификацию можно по паспорту в МФЦ, в банках или через «Сбербанк Онлайн».

Перечень БКИ, действующих в России

В России в 2020 году законно действует и включено в гос. реестр 11 бюро, но их количество периодически меняется. Посмотреть полный актуальный перечень можно на сайте Центробанка тут: https://cbr.ru/ckki/restr/. Большинство БКИ располагается в Москве, но есть организации с главными офисами и в иных городах РФ. Наиболее крупными бюро считаются Эквифакс, НБКИ, ОКБ, Русский Стандарт. Именно в них сосредотачивается большинство отчетов россиян: сюда поступают сведения из многих финансовых организаций.

Как проверить кредитную историю бесплатно

Существует 5 основных способов, как частному лицу на бесплатной основе узнать свою кредитную историю:

1. Через запрос НБКИ. Крупнейшее хранилище данных по финансовым обязательствам россиян предоставляет информацию только при личном посещении заявителя или через партнерские компании. Нет возможности получить документ через интернет.
2. Через Эквифакс. Агентство предоставляет сведения в круглосуточном режиме. Обязательное условие — регистрация в личном кабинете на сайте бюро и подтверждение своей личности любым удобным способом (через платежную систему Контакт, путем отправки заказного письма с копией паспорта, путем подтверждения расчетного счета в банке и т.д.). При успешной идентификации в системе сведения о состоянии КИ предоставляются автоматически.
3. Через ОКБ. В Объединенном кредитном бюро можно получить отчет как при личном обращении клиента, так и путем подачи запроса в режиме онлайн. Во втором случае требуется регистрация.
4. В любом банке при подаче кредитной заявки. Соискателю могут быть предоставлены сведения по результатам скоринговой оценки.

С внесением изменений в ФЗ № 218 от 03.08.2018 года физические лица могут получать бесплатно электронные отчеты из БКИ 2 раза в год. Сведения на бумажном носителе без взимания платы по-прежнему предоставляются 1 раз в год.

Как обратиться в БКИ бесплатно онлайн?

Проверить кредитную историю онлайн по паспорту бесплатно можно не всегда, так как не все БКИ выдают конфиденциальные сведения дистанционно. Для их получения нужно будет пройти процедуры регистрации на сайте и идентификации личности. На безвозмездной основе без взимания платы предоставляется первый отчёт за год, последующие платные.

«Эквифакс»

Обратитесь в «Эквифакс» – крупное сотрудничающее с многочисленными финансовыми организациями БКИ.

Алгоритм получения кредитных историй:

1. Зарегистрируйтесь на официальном сайте бюро, придумав пароль и логин для входа и пользования личным кабинетом, а также указав обязательные сведения (адреса электронного почтового ящика и регистрации, ФИО, номер действующего мобильного телефона).
2. Пройдите идентификацию выбранным способом: посредством использования системы «Контакт», личным посещением отделения БКИ, с помощью расчётного счёта, отправленной телеграммой или использованием онлайн-сервиса «eID».
3. Войдите в кабинет и получите отчёт. Второй обойдётся в 395 рублей.

«НБКИ»

Запросите сведения о взятых кредитах в Национальном бюро кредитных историй. Но в нём любой желающий не получит информацию: организация предлагает сервис «НБКИ Онлайн» финансовым организациям и юридическим лицам.

Для использования полного функционала надо:

• подписать договор;
• внести оплату;
• получить доступ к личному кабинету, инструкцию и электронный сертификат;
• установить систему защиты на компьютер.

Сервис поможет выяснять хранящиеся в НБКИ данные о потенциальных заёмщиках, направлять информацию в БКИ, формировать отчётность по обмену информацией с бюро.

«ОКБ»

Можно оставить запрос в Объединённом кредитном бюро. В списке клиентов и партнёров ОКБ около шестисот финансовых организаций: банки и МФО, страховые компании, операторы связи.

Бюро предоставляет сервис, используемый для контроля совершаемых заёмных операций, оценки скоринга (рейтинга), анализа рисков, управления портфелями, предупреждения мошеннических махинаций, подробного рассмотрения задолженностей.

Инструкция по заказу кредитных историй:

• На сайте ОКБ нужно найти отдельный портал «Кредитный эксперт» и в регистрационной форме оставить обязательные к заполнению данные, а также придумать и ввести пароль и логин.
• Затем надо идентифицировать личность одним из путей: отправить подтверждённую оператором телеграмму или заверенное нотариусом письмо, посетить отделение бюро лично.
• Вы получите СМС-сообщение или электронное письмо с подтверждением активации и откроете доступ к функционалу сервиса. Первый запрос бесплатный, второй будет стоить 390 рублей.

Почему нельзя проверить кредитную историю по фамилии

Многие желают проверить свою кредитную историю бесплатно и по одной лишь фамилии, но это невозможно. Фамилия идентифицирует вас как гражданина РФ, но лишь частично, ведь наверняка в стране много ваших однофамильцев. Такой информации недостаточно для распознания вас как официально зарегистрированного жителя России.

Если бы проверка кредитной истории по фамилии была возможной (особенно в режиме онлайн и бесплатно), сведения не оставались бы конфиденциальными и наверняка попадали бы к третьим лицам.

Чтобы бесплатно или за деньги проверить кредитную историю любым способом, включая онлайн-запрос, нужно предоставить полные и достоверные данные о себе, включающие фамилию, отчество и имя, дату рождения, а также информацию из паспорта.

Важно! Паспорт должен быть действующим и полностью читаемым.

Проверить кредитную историю онлайн по паспорту бесплатно желают многие. Не все методы просты: некоторые требуют прохождения идентификации личности и указания дополнительных сведений. Обычно безвозмездно предоставляется первый отчёт об операциях, последующие предполагают внесение оплаты. Получение сведений в режиме онлайн тоже потребует затрат.

Как самому узнать свою кредитную историю через Госуслуги: пошаговая инструкция

Наши эксперты рассказывают, как узнать самому кредитную историю бесплатно через Госуслуги.

Шаг 1. Проверить наличие подтвержденной учетной записи на Госуслугах. Только подтвержденная учетная запись дает доступ ко всем сервисам Госуслуг. Для подтверждения нужны данные СНИЛС и паспорта. Подтверждение учетной записи допускается через Центры обслуживания пользователей (они есть в большинстве МФЦ), через Сбербанк, Почта банк, Тинькофф банк. Адреса ближайших Центров обслуживания можно уточнить на сайте Госуслуг.

Шаг 2. Подать запрос в БКИ с подтверждением личности через Госуслуги. Бюро выдаст информацию о кредитной истории гражданину или лицу по доверенности. Идентификация проводится по паспорту в офисе БКИ, либо онлайн по учетной записи госуслуг (ЕСИА). В 2021 году уже все бюро позволяют подтвердить личность заявителя посредством учетной записи Госуслуг.

После идентификации нужно выбрать вариант получения:

• по почте;
• на email;
• через личный кабинет на сайте БКИ.

Документ в виде цифрового файла приходит в течение 15 минут, заверен ЭЦП.

Кредитная история — это отражение вашей способности брать ссуды
Активному в финансовом плане человеку, да и простому должнику с одним кредитом необходимо знать свою кредитную историю. Помните, что КИ портит не столько факт прохождения процедуры банкротства, сколько информация о допущенных ранее просрочках.

Как получить свою кредитную историю через Центробанк и БКИ

Центробанк РФ является регулятором финансовой сферы, в том числе выдает лицензии банкам и БКИ.

Порядок получения данных о БКИ через Центробанк заключается в следующем:

• получить список бюро через ЦБ РФ можно только по коду субъекта, т.е. по фамилии, паспорту или СНИЛС такая информация не выдается;
• при заполнении формы «Субъект» нужно ввести код, паспортные данные, адрес электронной почты;
• список БКИ, с указанием их названий, адресов и телефонов, будет направлен по электронной почте.

По запросу из Центробанка РФ может быть получена справка об отсутствии БКИ с вашей кредитной историей. Это означает, что вы никогда не брали кредитов, а сведения о вашей задолженности никогда не передавались в одно из бюро. Случаи, когда данные о кредитах, займах или иных обязательствах ошибочно не передавались в БКИ, встречаются крайне редко, поэтому проверьте точность введенных сведений.

Далее обратиться с запросом в каждое бюро из списка, чтобы получить выписку из кредитной истории: лично либо выдать доверенность представителю. При личной явке проверяется паспорт, после чего выписку сформируют и выдадут в течение нескольких минут.

Через сайт бюро можно получить документ без личной явки:

• зарегистрироваться и получить доступ в личный кабинет;
• пройти идентификацию личности способами, указанными на сайте, либо через учетную запись Госуслуг;
• получить выписку о сведениях кредитной истории, которую ведет данное бюро.

Способы идентификации личности каждое бюро устанавливает самостоятельно. Это может быть загрузка личного фото и скана паспорта, ответы на вопросы о предыдущих или действующих кредитах, отправка нотариально заверенного заявления, иные варианты. Так как у большинства граждан есть профиль на Госуслугах, проще подтвердить учетную запись и пройти идентификацию таким способом.

Два раза в год БКИ обязана выдать кредитную историю бесплатно. При последующем обращении будет взиматься плата. Например, в НКБИ эта услуга будет стоить 450 руб. за каждую выписку, кроме первой и второй. Количество запросов не ограничено.

Если при проверке кредитной истории вы нашли ошибки, их можно исправить по заявлению в БКИ. Так как Закон № 218-ФЗ не содержит единых правил исправления, бюро утверждают их самостоятельно. Для исправления необходимо представить справки из банков или МФО с корректной информацией. Если ошибки носят технический характер, БКИ внесет изменения по заявлению гражданина.

Зачем нужна кредитная история и кредитный отчет?

Кредитная история на каждого позволяет финансовым организациям наперед оценить, насколько добросовестный и честный человек, а то что есть возможность онлайн и бесплатно ее проверить упрощает выдачу займа. По своему запросу получили документ с личными данными, а затем показали в банке или другой организации. Если же посмотреть с другой стороны, то, видимо, личные данные, которые попадают в сеть, и могут стать достоянием общественности, не должны анализироваться третьими лицами, которые не заинтересованы в такой информации. Считаю правильным, когда информация, например, об овердрафте по кредитной карте, собрана в базе данных банка или нескольких учреждений, выдается под личный запрос и демонстрируется персонально

 
Данные позволяют оценить платежеспособность человека, перед тем, как дать ему кредит, с помощью кредитной истории можно оценить репутацию человека, оформляя ему страховку, в том числе, для выезда за границу, или даже во время трудоустройства.

Бесплатный способ посмотреть свою кредитную историю в БКИ

Любой заемщик имеет право раз в год бесплатно обратиться в бюро, чтобы получить подробный отчет о своей КИ. Для этого нужно сначала узнать, какое БКИ ведет вашу историю, а затем отправить в него запрос. Рассмотрим порядок получения отчета подробнее.

Шаг 1. Узнаем, в каком БКИ хранится ваша кредитная история

Все банки в обязательном порядке передают информацию о местонахождении вашей КИ в ЦККИ. Центральный каталог подчиняется Центробанку

Узнать ваше бюро через интернет можно следующим образом:

1. Выбираем «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй» Скриншот: www.cbr.ru
2. Нажимаем кнопку «Субъект» Скриншот: www.cbr.ru
3. Нажимаем на кнопку «Я знаю свой код субъекта кредитной истории» (если не знаете — читайте ниже что делать) Скриншот: www.cbr.ru
4. Выбираем «Физическое лицо» и ставим галочку напротив пункта «Я ознакомлен с условиями передачи запроса через интернет». Нажимаем «Отослать данные». Скриншот: www.cbr.ru
5. Заполняем поля «Фамилия», «Имя», «Отчество (если имеется)», «Серия, номер паспорта или иного документа удостоверяющего личность» (без пробелов), «Дата выдачи удостоверения личности», «Код субъекта кредитной истории» (о нем расскажу ниже) и «Адрес электронной почты (Email), на который Вы хотите получить ответ». После заполнения всех полей нажимаем кнопку «Отослать данные». Скриншот: www.cbr.ru
6. На следующей странице появится сообщение об успешной отправке данных. Письмо с информацией придет быстро — от 5 до 30 минут. Если в ответном письме написано «Информация не найдена. Уточните реквизиты запроса», то вы указали неверный код кредитной истории или неправильно заполнили личные данные. Скриншот: www.cbr.ru

Есть несколько способов узнать свой код субъекта:

• Обратиться в банк, который выдал вам кредит (бесплатно)
• Проверить договор кредита или займа — обычно код указывается в нем или приложениях к нему (бесплатно)
• Направить телеграмму в Центральный каталог (бесплатно)

Если у вас еще нет кода субъекта или вы хотите его изменить, то код можно создать заново. Для этого обратитесь с паспортом в любой банк и напишите заявление, или отправьте телеграмму в Каталог. В телеграмме укажите данные из шага 2, только без кода субъекта. ЦККИ также может потребовать заверенные нотариусом копии документов, подтверждающих личность. Новый код субъекта будет готов через 10 дней. Стоимость услуги составляет от 300 рублей.

Если у вас еще нет кредитной истории, то запросить или сформировать код вы не сможете.

Шаг 2. Обращаемся за бесплатным отчетом в БКИ

В письме из ЦККИ вы узнаете, в каких бюро хранится ваша кредитная история. Получить отчет вы сможете несколькими способами:

• Отправить онлайн-заявку на сайте бюро. Зарегистрируйте личный кабинет и подтвердите свою личность способом, который предлагает бюро (например, ответьте на контрольные вопросы или обратитесь в отделение БКИ). После этого вы сможете направить заявку на предоставление кредитной истории
• Обратиться в отделение бюро, если они есть в вашем городе. Здесь вам нужно будет подтвердить свою личность и заполнить заявление на выдачу КИ
• Направить телеграмму в бюро. В телеграмме нужно указать (каждый пункт с новой строки):
  • Наименование и адрес БКИ, указанный в письме от ЦККИ
  • Фамилию, имя и отчество
  • Дату и место рождения
  • Паспортные данные (серия, номер, кем и когда выдан)
  • Адрес прописки
  • Адрес фактического проживания (если не совпадает с пропиской)
  • Контактный номер телефона

Нужно попросить телеграфиста проверить паспортные данные и заверить вашу подпись:

Паспортные данные и собственноручную подпись Иванова Петра Сидоровича удостоверяю. Начальник 1 отделения связи Иванова.

Данные о ваших кредитах вы можете скачать на сайте или забрать в отделении бюро, заказать доставку курьером или заказным письмом. От способа зависит скорость получения сведений и стоимость их предоставления.

Итог (ответы на популярные вопросы о проверке кредитных досье)

Можно ли получить кредитную историю бесплатно?

Да, законодательство позволяет заемщикам проверять кредитную историю бесплатно 2 раза в год в каждом бюро (но не более одного раза на бумажном носителе).

Можно ли узнать КИ через портал Госуслуг?

Через Госуслуги можно получить только список БКИ, где хранится кредитная история. Отправить запросы непосредственно через данный сайт нельзя, то есть это придется делать самостоятельно.

Можно ли запросить КИ через банк?

Если банк предоставляет такую услугу, то через него можно также запросить кредитную историю и рейтинг. К примеру, Сбербанк предоставляет такую услугу для своих клиентов.

Можно ли узнать сразу и кредитный рейтинг и историю?

Да, можно.

Влияет ли поручительство на КИ?

Да, влияет.

Как часто происходит обновление информации в кредитном досье?

КИ обновляется в течение 10 дней после поступления информации об изменении.

Сколько времени хранится кредитная история?

БКИ обязаны хранить досье в течение 10 лет.

Можно ли получить кредитный профиль заемщика без его ведома?

Полный кредитный отчет, который содержит все части, в том числе и закрытую, может получить субъект кредитной истории. Основную часть кредитной истории и рейтинг может изучить банк, МФО, страховая компания или работодатель (любое юридическое лицо или ИП) только с письменного согласия заемщика. Информационную часть без согласия заемщика может получить любое юридическое лицо, но только в целях выдачи кредита (займа).

Можно ли удалить из кредитной истории информацию о просроченных платежах?

Нет, кредитная история хранится в бюро кредитных историй в течение 10 лет со дня последнего изменения содержащейся в ней информации. Удалить что-либо из нее нельзя.

Что делать, если БКИ отказывается бесплатно предоставить отчет по кредитной истории?

Согласно ч. 2 ст. 8 Федерального закона «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, два раза в год (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз за плату. В случае если бюро кредитных историй отказывает вам в бесплатном получении кредитного отчета, вы можете обратиться с соответствующей жалобой в Банк России.

Могу ли я узнать кредитную историю умершего родственника, если я наследник?

Да. Но только через нотариуса на основании документов, необходимых для открытия наследственного дела.

СледующаяЧто такое персональный кредитный рейтинг и как его узнать бесплатно самостоятельно или платно через посредников