Что такое банк

Функции банков

1.  Хранение денег клиента: первая исторически, и до сих пор одна из основных функций банка.
2. Перевод денег от одного клиента другому безналичным расчетом (путем изменения соответствующих записей).
3. Кредиты (кредиты имеют стимулирующее воздействие на производственную сферу экономики и на предпринимательство; кроме того, еще один положительный момент этой функции – создание дополнительной денежной массы).
4. В ресурсах банков привлеченный и заемный капитал преобладает над собственным, что влечет за собой повышенную ответственность перед клиентами-вкладчиками и кредиторами.
5. Одновременная работа с клиентами из разных сфер деятельности, в том числе с противниками (конкурентами).

Ресурсы банков состоят из собственного капитала и привлеченных средств. Собственный капитал – это резервный фонд банка, средство защиты в случае потери банком ликвидности и необходимости возврата вкладов.

Собственный капитал состоит из:

• уставного капитала (минимальный размер имущества банка);
• фонды за счет прибыли;
• добавочный капитал (доход на продаже ценных бумаг, на курсовой разнице и разнице при переоценке основных средств).

Привлечение средства в ресурсах банка – это:

• депозиты физических и юридических лиц;
• межбанковские кредиты;
• векселя и облигации банка.

Функции коммерческих банков — виды услуг

Современные кредитные организации выполняют множество функций.

Самые востребованные из них:

1. Создание и обслуживание дебетовых и кредитных счетов.
2. Организация денежных переводов для физлиц и юр. лиц.
3. Создание и обслуживание накопительных вкладов.
4. Доверительное управление инвестициями.
5. Услуги инкассации для юридических лиц.
6. Лизинговые операции.
7. Купля-продажа иностранных валют, драгметаллов, ценных бумаг.
8. Сдача в аренду сейфовых ячеек или отдельных помещений.
9. Покупка кредитных обязательств и права требования.
10. Выдача банковских гарантий.
11. Услуги консультирования.

Уточнить полный список доступных функций можно на сайте выбранного банка. Доступный список услуг ограничен полученными лицензиями. Список операций и возможность их проведения строго регламентирован федеральным законодательством.

Банки обеспечивают работу экономики, помогают государству выполнять свои функции. Также большинство из них оказывают услуги физическим лицам и юридическим лицам. Существование банковской системы выгодно всем гражданам страны.

Что такое кредитная организация

Согласно российскому законодательству, кредитная организация – это юридическое лицо, имеющее право заниматься банковскими операциями в соответствии с законом «О банках и банковской деятельности». На каждый вид таких операций у организации должна быть лицензия Центрального Банка РФ. Основная цель работы кредитного учреждения – получение прибыли, то есть речь идет исключительно о коммерческих компаниях. Существовать такая организация может в различных формах собственности, подробнее об этом поговорим в соответствующей главе.

Для кредитных организаций есть ограничения по видам деятельности. Так, КО не может:

• оказывать услуги по страхованию клиентов;
• быть посредником в торговых операциях или торговать самостоятельно (за исключением продажи собственных финансовых услуг);
• заниматься производственной деятельностью.

Активы и ресурсы банка

Под банковскими активами понимаются капитал финучреждения и средства, которые оно привлекло извне. С точки зрения бухгалтерского учёта активы разделяются на такие виды:

• капитализованные – банковское имущество;
• инвестиционные – то, что вложено в дочерние финучреждения, уставные капиталы сторонних компаний и ценные бумаги;
• размещённые – работающие и приносящие доходы активы (кредиты, краткосрочные вложения в ценные бумаги);
• кассовые – наличка, собранная кассами, суммы, перечисленные в резервы ЦБ, корреспондентские счета, ценные бумаги и т. п.;
• другие виды (дебиторская задолженность и др.).

Функции банков

Основное назначение банка — посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и в платежах. В результате свободные денежные средства превращаются в ссудный капитал, приносящий процент.

Работая в сфере обмена, банк осуществляет регулирование денежного оборота в наличной и безналичной формах.

Основные функции банков:

• привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение их в ссудный капитал;
• стимулирование накоплений в народном хозяйстве;
• посредничество в кредите;
• посредничество в платежах;
• создание кредитных средств обращения;
• посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бумагами);
• предоставление консультационных, информационных и др. услуг.

Банки не просто формируют собственные ресурсы, они обеспечивают внутреннее накопление средств для развития экономики страны. Стимулы к сбережению свободных средств населения и накоплению капитала обеспечиваются гибкой депозитной политикой банка при наличии благоприятной макроэкономической ситуации в стране.

Стимулирующая политика предполагает:

• установление привлекательных процентных ставок по вкладам;
• высокие гарантии сохранности денежных средств вкладчиков;
• достаточно высокий рейтинг надежности банка и доступность информации о его деятельности;
• разнообразие депозитных услуг.

Посредничество в кредите — важнейшая функция банка как кредитной организации. Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платности. Кредитные операции является главным источником доходов банка.

Посредничество в платежах — изначальная и основополагающая функция банков. В рыночной экономике все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности имеют расчетные счета в банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежит ответственность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.

Создание кредитных средств обращения представляет собой процесс производства денег банковской системой. Она способна расширять кредиты и депозиты путем многократного увеличения денежной базы. Такое расширение денежной массы называется эффектом мультипликатора.

Понимание этого процесса требует наличия представления об основных видах банковских операций. Все операции делятся на пассивные и активные, что находит отражение в балансе банка.

По пассиву банки отражают привлечение средств — образование депозитов, а по активу — их размещение путем выдачи ссуд или инвестирования, например, в ценные бумаги.

Все средства, мобилизованные банками на финансовом рынке представляют собой его ресурсы, та их часть, которая может быть использована для проведения активных операций называется свободный резерв (или кредитный ресурс).

Таким образом, деятельность банков имеет чрезвычайно важное общественное значение. Банки организуют денежно — кредитный процесс и эмитируют денежные знаки

Конкретным результатом банковской деятельности является банковский продукт.

Банковский продукт — это особые услуги, оказываемые банком клиентам, и эмитируемые им наличные и безналичные платежные средства. Специфика банковского продукта состоит в его нематериальном содержании и ограниченности сферой денежного обращения.

Крупнейшие региональные банки России

13 декабря 1990 года управляющие тридцати семи отделений банков, которые появились на основе территориальных отделений, контор и тринадцати областных управлений Промстройбанка Советского союза подписали договор. Согласно этому документу была учреждена Ассоциация промышленно-строительных и акционерно-коммерческих банковских учреждений «Россия».

Благодаря территориальному размещению вошедших в соглашение предприятий и концепции создания самой организации она получила статус общегосударственного объединения и стала первым союзом банков всероссийского значения. Эта Ассоциация объединила воедино региональные банки России. Сегодня в нашей стране работают около 480 банковских региональных учреждений.

Региональные банки – это финансово – кредитные учреждения, главный офис располагается не в столице. Их деятельность ограничена определенным географическим пространством в некоторых регионах страны. По мнению многих экспертов, региональные банки способны успешно конкурировать с другими организациями сектора финансов. Этому способствует мобильность, гибкость и оперативность их деятельности.

Поэтому региональные банки России начали уделять больше внимания организациям малого и среднего звена. С развитием экономики страны скоро эти предприятия «встанут на ноги» и составят основу региональной экономики

Поэтому очень важно, чтобы они стали клиентами именно региональных банков. От этого будет зависеть дальнейшая деятельность этих банковских учреждений

Найти адреса региональных банков – несложная задача, если вы захотите обратиться за помощью именно в такой банк. При желании можно получить предварительную консультацию даже по телефону, телефоны региональных банков можно отыскать в любом телефоном справочнике. Так что если вы желаете получить качественное и индивидуальное обслуживание обращайтесь в одно из отделений любого регионального банка нашей страны.

Список региональных банков России:

• Аккобанк; Алеф-Банк; Банк24.ру; БУМ-БАНК; Владпромбанк; Газинвестбанк;
• Ганзакомбанк; ГРиС-Банк; Гута-Банк; Дорис Банк; Евроальянс; Жилкредит;
• Инкасбанк; КИТ Финанс Инвестиционный банк; Конгресс-Банк; Кузбассхимбанк;
• Логос; МИА; Новый Символ; Олма-Банк; Преодоление; Прио-Внешторгбанк;
• Псковбанк; Вэлкомбанк; Радиотехбанк; Рента-Банк; Рыбхозбанк; Банк Сибирь;
• Симбирск; Тайдон; Траст Капитал Банк; Уралпромбанк; Ханты-Мансийский банк.

Какие услуги оказывают банковские структуры

По своей изначальной сути услуги банка базируются на посреднических, то есть банковские организации выступают в роли своеобразных посредников между гражданами/организациями, которые готовые предоставить энную сумму финансов для вложений, и теми лицами, которые в этих средствах нуждаются. Анализируя работу банков, можно выделить несколько наиболее важных их функций:

1. Сбережение вложенных денежных средств и их хранение.
2. Проведение финансовых транзакций между банковскими клиентами (денежные переводы по безналичному расчету).
3. Услуги кредитования. Базируется на передаче заемных денег (принадлежащих банку) клиенту. Возврат средств происходит с учетом процентов за право использования банковскими средствами.
4. Предоставление разнообразных информационных услуг (подробное консультирование клиентов обо всех предлагаемых данной организацией услугах).
5. Проведение операций, нацеленных на куплю-продажу валюты, акций, драгметаллов.

Но это всего лишь довольно примитивное градация банковских услуг, предлагаемых населению. На практике спектр предложений намного велик и разнообразнее. Следует учитывать, что такая услуга, как кредитование, в свою очередь, подразделяется на различные варианты и предложения. Также есть и узкоспециализированные услуги кредитно-финансовых учреждений, разработанных на основании внутренней политике банка.

Особые соображения

Клиенты находят инвестиции коммерческих банков, такие как сберегательные счета и компакт-диски, привлекательными, поскольку они застрахованы Федеральной корпорацией страхования вкладов (FDIC), а деньги можно легко снять.Клиенты имеют возможность снимать деньги по требованию, а остатки полностью застрахованы на сумму до 250 000 долларов, поэтому банкам не нужно много платить за эти деньги.1  Многие банки вообще не платят проценты по остаткам на текущих счетах или, по крайней мере, платят очень мало, а процентные ставки по сберегательным счетам намного ниже ставок казначейских облигаций США ( казначейских облигаций). Однако эти инвестиции традиционно приносят очень низкие процентные ставки по сравнению с паевыми фондами и другими инвестиционными продуктами. В некоторых случаях по депозитам в коммерческих банках, например по текущим счетам, проценты вообще не выплачиваются.

Потребительское кредитование составляет основную часть кредитования североамериканских банков, и в этом отношении ипотека составляет самую большую долю. Ипотека используется для покупки недвижимости, а сами дома часто являются залогом ссуды. Ипотечные кредиты обычно выдаются на 30-летний период погашения, а процентные ставки могут быть фиксированными, регулируемыми или переменными. Хотя во время жилищного пузыря в США в 2000-х годах предлагалось множество более экзотических ипотечных продуктов, многие из более рискованных продуктов, включая ипотечные кредиты с возможностью выбора платежа и ссуды с отрицательной амортизацией , сейчас встречаются гораздо реже.

Автокредитование – еще одна важная категория обеспеченного кредитования для многих банков. По сравнению с ипотечным кредитованием автокредиты обычно выдаются на более короткие сроки и по более высоким ставкам. Банки сталкиваются с серьезной конкуренцией в автокредитовании со стороны других финансовых учреждений, например, с операциями по кэптивному финансированию автомобилей, проводимыми производителями и дилерами автомобилей.

Кредитные карты – еще один важный вид кредитования. Кредитные карты – это, по сути, личные кредитные линии, которые можно использовать в любое время. дефолта традиционно намного выше, чем при ипотечном кредитовании или других видах обеспеченного кредитования. Тем не менее, кредитование кредитной картой обеспечивает прибыльные сборы для банков – комиссии за обмен, взимаемые с торговцев за принятие карты и заключение транзакции, сборы за просрочку платежа, обмен валюты, сверхлимитные и другие сборы для пользователя карты, а также как повышенные ставки на остатках, которые пользователи кредитных карт переносят из одного месяца в другой.

Классификация по направлению бизнеса и виду обслуживания

Коммерческие банки России по направлению бизнеса и типу обслуживания делятся на:

1. Универсальные. Работают со всеми видами бизнеса и физическими лицами. Предоставляют весь возможный перечень банковских услуг.
2. Инвестиционные. Основное направление деятельности — работа с ценными бумагами, фондами, инвестициями. Такие банки не проводят кредитование населения и не принимают деньги во вклады. Основная цель помочь промышленным предприятиям и крупному бизнесу в основном капитале. Помогают в выпуске акций, облигаций компаниям и зарабатывают на работе с этими бумагами.
3. Ипотечные. Основной вид деятельности таких банков направлен на кредитование для приобретение жилья в новостройках или на вторичном рынке, а также под нужды бизнеса. Работают с физическими и юридическими лицами, но могут специализироваться под одно из направлений.
4. Сберегательные. Предлагают населению и бизнесменам самые заманчивые условия по накоплению и сбережению капитала. А привлеченные средства отдают под кредитование частных лиц и коммерческих структур.
5. Специализированные. Выбирают в своей деятельности одно или два основных направления, например, кредитное и сберегательное.

Иногда можно встретить такую классификацию:

• ритейловый банк — направлен на сделки с розничным бизнесом;
• кэптивный — дочернее подразделение крупного банка, главное направление которого обслуживание задач головного учреждения.

В РФ не так много банков, которые придерживаются как-то четкого вида, гораздо чаще коммерческие структуры развивают несколько направлений одновременно или обслуживают смежные.

Главные особенности кредитных учреждений

Кроме базовых принципов работы юридического лица, которым является любая кредитная организация, есть некоторые отличительные моменты в ее работе, которые необходимо знать потенциальным заемщикам.

1. Для проведения любых банковских операций и требуется письменное разрешение клиента. Это может быть оговорено в договоре с кредитной организацией или выписан отдельный документ, в котором клиент разрешает компании проводить конкретные операции. Кредитор не может самостоятельно установить, какой тип услуг будет необходим конкретному клиенту, но обязан предоставить полную информацию об услуге.
2. Надзорные организации (Налоговая служба, Служба банковского контроля и пр.) проводят полную проверку работы учреждения и осуществляют постоянный контроль и назначают процедуру аудита ее деятельности. Если кредитор нарушает права клиента или не выполняет обязательства должным образом, у заемщика есть право написать жалобу в контролирующую инстанцию или подать исковое заявление в суд.
3. Кредитная организация обязана держать в тайне все клиентские операции. Все сведения о состоянии счета, проводимых транзакциях и пр. доступны только клиенту после процедуры идентификации. Для этого создаются кабинеты самообслуживания в офисах финансово-кредитных компаний. У клиентов есть возможность оформить соответствующие документы на допуск к информации своего счета своему представителю (доверенному лицу).

Рынок финансовых услуг достаточно разнообразен, от потенциального заемщика или клиента не потребуется много времени выбрать надежную и стабильно работающую кредитную компанию, где можно спокойно кредитоваться под небольшие проценты на долгий срок.

Типы банков

Следует выделить следующие основные типы банков: эмиссионные банки, коммерческие банки (специализированные банки, учетные и депозитные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, кооперативные банки, коммунальные банки). В подавляющем большинстве стран эмиссионный банк — это центральный банк страны.

В современных банковских системах развитых стран существует два основных типа банков:

• коммерческие;
• центральные.

К группе коммерческих банков в разных развитых странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Не одинаково трактуется в разных странах и само понятие «коммерческие банки». Главным их отличием от центральных являются права эмиссии банкнот. Среди коммерческих банков различают два типа: универсальные и специальные банки.

Универсальные банки осуществляют все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т. п.

Специальный банк, напротив, специализируется на одном или немногих видах банковских операций. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. Тем не менее прибыли банков от отдельных специальных операций могут быть настолько велики, что деятельность в других сферах становится необязательной.

Третий тип банковских учреждений по изъятию вкладов функционирует с различными ограничениями. Только лицензированные банки и банки с ограниченной лицензией могут называться банками.

Функции банков

В зависимости от вида банка, его функции отличаются.

Функции коммерческих банков — виды услуг

Современные кредитные организации выполняют множество функций. Самые востребованные из них:

1. Создание и обслуживание дебетовых и кредитных счетов.
2. Организация денежных переводов для физлиц и юр. лиц.
3. Создание и обслуживание накопительных вкладов.
4. Доверительное управление инвестициями.
5. Услуги инкассации для юридических лиц.
6. Лизинговые операции.
7. Купля-продажа иностранных валют, драгметаллов, ценных бумаг.
8. Сдача в аренду сейфовых ячеек или отдельных помещений.
9. Покупка кредитных обязательств и права требования.
10. Выдача банковских гарантий.
11. Услуги консультирования.

Уточнить полный список доступных функций можно на сайте выбранного банка. Доступный список услуг ограничен полученными лицензиями. Список операций и возможность их проведения строго регламентирован федеральным законодательством.

Банки обеспечивают работу экономики, помогают государству выполнять свои функции. Также большинство из них оказывают услуги физическим лицам и юридическим лицам. Существование банковской системы выгодно всем гражданам страны.

Автор статьи:

Банковское законодательство

Перечень банковских операций имеет закрытый характер. Это означает, что банки могут совершать только действия, разрешённые законом. Как правило, к ним относятся:

• приём денежных взносов, оплачиваемых по требованию или с наступлением указанного срока, а также ведение счетов этих вкладов;
• предоставление кредитов;
• выдача и подтверждение гарантий, открытие и подтверждение аккредитивов;
• хранение и торговля банковскими ценными бумагами;
• осуществление банковских расчётов наличными средствами;
• проведение других банковских операций, предусмотренных только для деятельности банков в отдельных законах.

Кроме того, законом разрешается банкам выполнять другие действия, не связанные с их основной деятельностью:

Виды банков

Основные виды банков в банковской системе – это:

• центральный банк;
• операционные коммерческие банки;
• универсальные банки;
• специализированные банки (например, ипотечные, инвестиционные, поддерживающие жилищное строительство и т. д.).

По координационному устройству:

• единый банк, представленный одним юридическим лицом;
• банковская группа, представленная головным банком совместно с филиалами (автономными юридически, но подконтрольными головному банку);
• банковское объединение, формируемое ради координации и согласования операций.

По комплекту банковских услуг:

• универсальные, осуществляющие почти все варианты банковских услуг;
• специализированные, которые специализируются только на одном-двух типе банковских операций.

По целям:

• эмиссионные, которые печатают деньги (как правило, это центральный банк) и ценные бумаги;
• ипотечные, предоставляющий долговременные ссуды под залог недвижимости;
• специальные, осуществляющие финансирование разных целевых, местных, правительственных программ;
• инвестиционные, выполняющие субсидирование и долговременное кредитование;
• биржевые, обслуживающие биржевые действия;
• депозитные, исполняющие кредитные операции;
• клиринговые, исполняющие безналичные расчёты;
• трастовые, предоставляющие услуги по регулированию имущества, капитала какой-либо организации;
• ссудосберегательные, притягивающие на некоторый срок небольшие вклады;
• учётные, производящие учёт векселей и др.

Функции Центробанка

По той причине, что коммерческие банки и Центральный банк преследуют разные цели в своей деятельности, их функции тоже отличаются. Для решения поставленных перед Центробанком задач, он выполняет следующие функции:

• хранение золотовалютных резервов;
• накопление и хранение резервов кредитных организаций;
• контроль над кредитными учреждениями;
• эмиссия кредитных средств;
• предоставление кредитов коммерческим банкам;
• денежно-кредитное регулировании сектора экономики.

Для того чтобы выполнять эти функции, существует множество методов. Банк России вправе изменять нормы обязательных резервов банков и осуществлять рыночные операции. К подобным операциям можно отнести приобретение и реализацию государственных облигаций, векселей и прочих ценных бумаг.

Также Центральный банк имеет право менять размер кредитных ставок. Эта задача реализуется в рамках кредитного регулирования

Еще однио важное направление деятельности — выработка политики валютного курса. Все выше перечисленные методы принято называть общими, поскольку они оказывают влияние на деятельность всех коммерческих банков, а также на рынок кредитного капитала

Помимо общих методов выделяют и селективные. Их применение направлено на осуществление регулирования определенных видов кредитов (аннуитетного или потребительского, к примеру). Также эти методы могут быть сфокусированы на предоставлении ссуд разнообразным отраслям.

Примерами выборочных методов выступают кредитные потолки (лимиты), которые представляют собой прямое ограничение размеров кредитов, которые могут быть предоставлены определенными банками на территории Российской Федерации. Второй пример селективных методов – регламентация условий, по которым выдаются определенные виды кредитов. Центральный банк может устанавливать разницу между ставками по кредитам и депозитам.

Что такое банк?

Банк – это кредитно-финансовая организация, которая создается в соответствии с законодательством, занимается лицензированной предпринимательской деятельностью в финансовой сфере. Сущность деятельности банка состоит в том, что он привлекает временно свободные средства граждан и передает их во временное пользование другим гражданам. За предоставление средств учреждение взимает плату, часть полученных средств выплачивает владельцам привлеченных средств. Собственный капитал банка не превышает 10% от его баланса, в основном свою деятельность он осуществляет благодаря заемным средствам.

Банк как субъект экономических отношений выступает посредником между поставщиками и потребителями финансового капитала, выполняет ряд функций:

• аккумулирование финансовых ресурсов – привлечение и накопление денежных средств;
• трансформация активов – временное и рисковое преобразование денежных средств вкладчиков в денежные средства заемщиков;
• регулирование денежного оборота – создание условий для совершения обмена, оборота денежных средств и капитала;
• управление рисками – предвидение, предупреждение и минимизация рисков в финансовых отношениях.

Банки являются важнейшим источником финансирования производителей, потребителей, государства. Существуют банки:

• универсальные, осуществляющие все формы банковской деятельности;
• специализированные, выполняющие один или несколько видов банковской деятельности.

Последние разделяют на:

• инвестиционные – мобилизуют долгосрочный ссудный капитал для компаний, государства;
• торговые – финансируют внешнеторговую деятельность;
• ссудо-сберегательные – распоряжаются сбережениями мелких вкладчиков;
• ипотечные – выдают долгосрочные кредиты под залог недвижимого имущества;
• венчурные – специализируются на кредитовании высокорисковых проектов;
• инновационные – финансируют научные исследования и разработки;
• банки потребительского кредита – специализируются на выдаче краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования.

Банки также различают по географическому признаку (местные, региональные, национальные, транснациональные) и по форме собственности (акционерные, кооперативные, государственные, муниципальные).

Дифференциация банков по размеру их уставного капитала

Чтобы определить количество банков, способных исчезнуть в ближайший промежуток времени, стоит взглянуть на величину их уставного капитала.

Изучив статью 11 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», можно сделать вывод, что минимально допустимый уставный фонд банка на момент подачи прошения о государственной регистрации и выдаче специальной лицензии на выполнении банковских операций составляет 300 миллионов рублей.

Исходя из этого, рассмотрим перечень банков по их финансовым возможностям. Анализ будем проводить по величине их уставного капитала:

• от 10 млрд. рублей и выше – 29 банков;
• от 1 млрд. до 10 млрд. рублей – 153 банка;
• от 500 млн. до 1 млрд. рублей – 97;
• от 300 млн. до 500 млн. рублей – 104;
• от 150 млн. до 300 млн. рублей –171;
• от 60 млн. до 150 млн. рублей – 88;
• от 30 млн. до 60 млн. рублей – 28;
• от 10 млн. до 30 млн. рублей – 38;
• от 3 млн. до 10 млн. рублей – 12;
• до 3 млн. рублей – 13.

Легко подсчитать, что на начало 2016 года всего лишь 383 банка имели уставной капитал, который четко соответствует требованиям, выдвигаемым Центральным банком России. Также 179 банков расположились в опасной зоне и могут оказаться закрытыми при сохранении дальнейшей негативной тенденции к снижению своих финансовых возможностей и активов.

Если внимательно просмотреть статистику, которую предоставляет Центральный коммерческий банк России, то можно будет увидеть, что за последние пятнадцать лет количество банковских учреждений в стране значительно сократилось.