Срочные вклады

Как вернуть депозит после ликвидации банка

Если сумма вклада не превышает 1,4 млн рублей, то алгоритм, как и в предыдущем пункте: необходимо обратиться в Агентство по страхованию вкладов.

Если сумма превышает страховой лимит, то здесь имеется два варианта:

1. Если нет решения о ликвидации, то требование о возврате денежных средств следует подавать временной администрации банка.
2. В случае, если имеется решение о принудительной ликвидации учреждения, то обращаться нужно к ликвидатору или конкурсному управляющему. Ликвидатором всегда выступает Агентство по страхованию.

Если у банка достаточно средств для выплаты по счетам сверх страхового лимита, то Агентство опубликует данные о порядке расчетов и произведет выплаты на реквизиты, указанные вкладчиком в заявлении. В противном случае придется ожидать распродажи имущества банка, а также взыскания кредитов.

Что необходимо проверить в депозитном договоре?

Наиболее важные пункты, которые следует проверить в депозитном договоре перед его подписанием:

• даты начала основного периода и когда срок вклада истекает;
• процентная ставка, совпадает ли она с той, что указал сотрудник банка или предлагали изначально;
• есть ли комиссионные, как это отразится на конечном проценте – это может быть указано в договоре мелким шрифтом или вовсе не указано, тогда следует поинтересоваться у сотрудника банка.

ВНИМАНИЕ! На экземпляре договора, который выдают вкладчику на руки, должна стоять подпись сотрудника банка и обязательно круглая печать. Без этого документ теряет юридическую силу

Принцип начисления процентов на депозит

Чаще всего при начислении процентов применяется принцип единого периода. Это означает, что процент по предусмотренной ставке будет начислен в конце периода, который указан в договоре, а не ежемесячно. Работает это следующим образом:

1. Вклад на год. Клиент положил на депозитный счет 40 000 при процентной ставке в 6 % годовых. Через год он получит 42 800 рублей. Доход за год составит 2 400.
2. Вклад на несколько месяцев. В таком случае начисляется процент на определенное количество месяцев. В нашем случае 6 %:12 месяцев и умножить на 6 месяцев (если вклад на полгода). В итоге вкладчик получит 41 200 рублей. Доход – 1 200.
3. Вклад на 1 месяц. Годовые проценты в такой ситуации рассчитываются на 1 месяц. 6 % : 12 мес. = 0.5 %. 40 000 х 0.5 % = 200 рублей.

Важно! Существуют банковские предложения, в которых процент начисляется не раз в год, а раз в полугодие или ежеквартально

Виды банковских депозитов

Существует несколько стандартных видов депозитов, имеющих свои отличительные особенности. Выделяют разновидности депозитов по сроку, а также по целевым критериям.

По срокам

• Вклад «до востребования» — данный вид депозита предполагает сниженную процентную ставку, поскольку клиент в любое время может снять средства личного счёта.
• Срочные вклады. Денежные средства могут храниться в банковском учреждении до 12 месяцев — краткосрочные, а также до 36 месяцев — долгосрочные. Процентная ставка здесь значительно повышена, но клиент ограничен в своих правах и не может снять личные сбережения до окончания срока договора.

По целям

• Накопительный депозит — вкладчик может переводить ограниченную сумму денежных средств несколько раз в месяц. Депозитный счет позволяет значительно расширять сумму вклада.
• Сберегательный депозит. Клиент может положить определенную сумму на счёт в целях сохранности сбережений.
• Целевой депозит — данный вид склада открывают преимущественно родители для своих детей с целью дальнейшей оплаты учебы в университете. При этом необходимо представить документ, подтверждающий, что обучение производится на платной основе.

Депозиты овернайт

Депозит «overnight» — это вклад, который финансовое учреждение использует для овернайт-кредитования третьих лиц. При этом вкладчик получает невысокий оговоренный процент. Депозиты данного типа наиболее востребованы среди юридических лиц и ИП.

Перед оформлением услуги с вкладчиком заключают договор. В приложении к нему прописывают срок действия депозита с точностью до часа, ставку дохода, сумму вклада, размер неснижаемого остатка на счете и другие условия. К примеру, в Сбербанке такой договор заключается при личном присутствии клиента или удаленно через личный кабинет.

Преимущества депозита-овернайт:

• возможность в кратчайшие сроки получить доход от крупных сумм, лежащих на счете;
• высокая гарантия возвратности;
• проценты на остаток;
• возможность создания вклада в разных валютах;
• широкий диапазон сумм депозита

Недостатки:

• низкая процентная ставка;
• размещение средств только на одни сутки;
• наличие минимального лимита по вкладу;
• организационные сложности и нюансы

Услуги овернайт-вклада предоставляют ВТБ, Альфа-Банк, Тинькофф и некоторые другие банки.

Наименование банка	Минимальный депозит-овернайт	Валюта	Ставка	Срок возврата
Альфа-Банк	от 1 млн. руб.	KZT, USD, EUR, RUB	от 0,1%	до 24 часов
Банк ВТБ	от 1 млн. руб. или от 15000 $	USD, RUB	с учетом суммы и тарифов ЦБ РФ	до 24 часов
Тинькофф банк	100 000 руб.	RUB	1-2,75% (по тарифу)	до 4 утра следующего дня
Банк Открытие	от 2 млн. руб. или 100 тыс. евро (от 5 млн. руб. для компаний)	EUR, RUB	по тарифу ЦБ РФ	до 24 часов

При этом банк ВТБ имеет интересный инструмент в виде однодневных облигаций, о которых я писал здесь. Их преимущество в том, что они в частности хорошо подходят для частных инвесторов, особенно использующих в качества брокера сам ВТБ. В этом случае происходит экономия на комиссиях, что в ситуации крайне малого дохода приобретает большое значение.

▲ Стоит учитывать, что средства на овернайт банки не включают в программу страхования вкладов.

Проценты по таким вкладам ниже, чем по стандартным банковским депозитам, но выше, чем по вкладам до востребования. «Ночные» вклады доступны для юридических лиц и ИП. Некоторые банки соглашаются на сотрудничество с физическими лицами, имеющими крупные суммы денег.

Чем отличается накопительный счет от вклада (депозита)

Банковский вклад (депозит) — это фиксированная денежная сумма, которую клиент передает на хранение банку и получает от этого доход в виде начисленных процентов. Условия хранения (например, срок, возможность пополнения и др.) прописываются в договоре.

Накопительный счет — это банковский счет, который можно пополнять в любое время, с него можно снимать деньги, когда они потребуются, и при этом получать бонусы в виде начисленных процентов.

СПРАВКА: накопительный счет может называться по-разному (счет-копилка, счет-сейф, онлайн-копилка, кубышка), но по сути это текущий банковский счет, владелец которого имеет право распоряжаться средствами на свое усмотрение в любое время, одновременно получая дополнительный доход. Подробнее о накопительных счетах читайте в нашей статье.

Вклад и накопительный счет принципиально различаются в следующем:

1. Банковский вклад имеет определенный срок размещения, а накопительный счет открывается на почти неограниченный период (в договоре можно прописать любые удобные условия). Это связано с тем, что прогнозировать экономическое положение в стране крайне сложно. У вкладов же ставка, как правило, фиксированная и не изменяется на протяжении всего срока размещения (вклады с меняющейся ставкой встречаются редко).
2. У вклада есть ограничение на пополнение и снятие средств. Имея накопительный счет, клиент сам решает, когда его пополнять, а когда снимать сбережения. Срок хранения денег влияет на величину процента, но зато существует возможность в любой момент распоряжаться собственными накоплениями.
3. При досрочном закрытии вклада сгорают все начисленные проценты. Если клиенту срочно понадобилось забрать деньги, то с накопительного счета это можно сделать в тот же день, и при этом банк выплатит начисленные проценты, даже если счет будет полностью закрыт.

ВНИМАНИЕ! Денежные средства, которые размещаются и на накопительных счетах, и на вкладах, подлежат государственному страхованию, что позволяет защитить права и интересы вкладчиков

На что обратить внимание при выборе вклада?

В завершение статьи хочу остановиться на ключевых вопросах, на которые стоит обратить внимание при выборе банка и его предложений:

Обязательно проверяйте, является ли банк участником государственной системы страхования вкладов.
Не старайтесь положить деньги на длительный срок (более года). И точно не стоит пользоваться пролонгацией вклада. Центробанк за год несколько раз меняет ключевую ставку, вслед за ней меняются условия по депозитам. Рубль в течение года катается на качелях. Поэтому через год вы можете найти более выгодные условия для хранения своих сбережений.
Четко определите, нужны ли вам функции снятия и пополнения. Их наличие часто приводит к снижению ставки.
Выбирайте вариант с капитализацией процентов, но рассмотрите предложения и без нее

Иногда бывает выгоднее хранить деньги без капитализации.
Обязательно обратите внимание на онлайн-открытие вклада. Ставка в таком случае бывает выше, чем в офисе банка

То же самое относится к зарплатным клиентам, которые могут рассчитывать на более привлекательные условия.
Следите за суммой вложения. Она вместе с начисленными в конце срока процентами не должна превышать 1 400 000 руб.

Мониторьте ситуацию на рынке постоянно. Я пишу статью 24 апреля 2020 года. Центробанк опять снизил ключевую ставку до 5,5 %. Это означает, что банки вполне могут пересмотреть условия по депозитам в сторону уменьшения доходности.

И помните об изменениях, которые вступают в силу с января 2021 года. Тем, кто получит доход по депозитам, превышающий 1 млн руб., умноженный на ключевую ставку ЦБ, придется заплатить 13 % налога.

Как вернуть депозит после признания банка неплатежеспособным?

Признание банка неплатежеспособным предполагает, что данная организация не может более выполнять свои обязательства и не имеет активов для выплаты вкладов и процентов по ним. Но это не значит, что вкладчики, имеющие депозит в данном банке, не получат свои деньги.

В первую очередь необходимо проверить, что именно происходит с банком. Информация о банкротстве должна быть подтверждена на сайте Банка России. Также информацию о банкротстве должно подтвердить Агентство по страхованию вкладов.

Важно! Отзыв лицензии является страховым случаем. Поскольку все вклады суммой до 1,4 млн рублей застрахованы государством, следует дождаться объявления от Агентства по страхованию о месте и порядке выплат вкладов из обанкротившегося учреждения

По принятому законодательству начать выплаты Агентство страхования должно не позже, чем через две недели после объявления банка банкротом.

Вкладчик должен подойти в указанное время и место с удостоверением личности и написать заявление о выплате страховки. Помимо основного вклада в обязательном порядке выплачивают и набежавшие проценты по день, который предшествовал дню отзыва лицензии у банка. Но общая суммы выплаты не должна превышать 1 млн 400 тысяч рублей. Опытные эксперты советуют, чтобы не потерять деньги размещать вклады с учетом процентов в разных банках и не больше страховой суммы. Тогда есть гарантия, что все деньги будут возвращены.

Важно! Если вклад был больше страховой суммы, то вернуть его возможно, но только по специальному алгоритму и в случае ликвидации банка, которая происходит лишь по решению суда

Что такое технический кредит?

Наверняка многие считают, что получение кредита и размещение вклада — это абсолютно противоположные направления банковских услуг, предназначающиеся для разных категорий клиентов. Одни имеют свободные финансы и размещают их на депозиты, другие, наоборот, нуждаются в финансовых ресурсах и берут кредиты. Но это не совсем так: в определенных ситуациях заемщику может быть полезен и даже необходим депозит, а вкладчику — кредит. Благодаря этому банки и разработали такую услугу как технический кредит.

Технический кредит — это выдача заемных средств под залог вклада в этом же банке, оформленного на заемщика или другого человека — поручителя.

Виды депозитных вкладов

Существует несколько видов депозитов. В основном они делятся на две группы: срочные и «до востребования».

Срочные депозиты – вклады, которые имеют определенный срок действия. По срокам они разделяются на:

• долгосрочные – когда срок вклада больше 12 месяцев;
• среднесрочные – 3–12 месяцев;
• краткосрочные – 1–3 месяца.

У срочных вкладов есть свои отличия – более высокий процент, но невозможность снять деньги раньше срока без потери процента, разрешение или запрет на пополнение счета зависят от конкретных условий. Также срочные вклады разделяются на:

• сберегательный – снимать и докладывать деньги запрещено на определенный период;
• накопительный – снимать нельзя, можно докладывать;
• расчетный – можно выполнять любые типы операций.

Вклад «до востребования» всегда имеет более низкие проценты, поскольку подразумевается простое хранение средств. Но забрать их можно в любой момент. Также с таких вкладов допускается переводить деньги на счет другого лица, обналичивать и снимать через кассу или банкомат.

Сравнительная таблица лучших предложений на сегодня

Сравнение лучших предложений проведем по эффективной процентной ставке. Для этого надо четко понять, что это такое.

Эффективная процентная ставка – это ставка, которая позволяет вкладчику заранее оценить реальный доход, который он получит. На ее размер оказывают влияние начисленные проценты, их капитализация, а с 2021 года еще и налог на доходы по вкладам. Если первые два параметра приводят к увеличению ставки по сравнению с номинальным значением, то налог приведет к ее уменьшению.

После прочтения Вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИТЬ по-настоящему свободно и с удовольствием!

Скачать книгу

Эффективная процентная ставка – очень удобный инструмент. Он позволяет сравнивать предложения разных банков. Кто-то платит проценты в конце срока, кто-то – ежемесячно. Эффективная ставка наглядно показывает, какое предложение более доходное.

Сделаем ряд допущений:

1. В наш список не попали вклады с инвестиционным доходом. Они дают больший процент. Но это особый инструмент, который совмещает в себе функции обычного депозита и инвестиций в ПИФы, ИИС, НСЖ или ИСЖ. Вкладчик обязуется вместе с вкладом вложить деньги в один из перечисленных видов инвестиций. Мы возьмем для нашего рейтинга привычные всем депозиты.
2. Я сравнила топ-50 банков и выбрала из них 10. Причин несколько. Во-первых, крупные банки представлены в большинстве регионов страны и у вкладчиков не возникнет трудностей найти их офис, если они захотят это сделать. Во-вторых, нестабильная экономическая ситуация в стране и мире не позволяет доверять деньги небольшим банкам, которые могут в этих условиях не выдержать и обанкротиться. Денег Агентства по страхованию вкладов на всех может не хватить.

Банк/Вклад	Максимальная эффективная процентная ставка, %	Минимальная сумма, ₽	Срок
Совкомбанк / Весенний процент с Халвой	7,6	50 000	60–365 дней
Локо-Банк / Получай проценты	7,05	50 000	100–400 дней
Восточный Банк / Весенний	7	30 000	31–367 дней
Инвестторгбанк/Максимальный	6,6	50 000	181–370 дней
Банк Зенит / Праздничный 700+	6,55	30 000	730 дней
МКБ / Все включено Максимальный доход	6,3	1 000	95–730 дней
Хоум Кредит Банк / 36 месяцев Плюс	6,3	1 000	36 месяцев
Банк Русский Стандарт / Весенний доход	6,25	30 000	181 день
Тинькофф Банк / СмартВклад	6,06	50 000	3–24 месяца
Банк Уралсиб / Высота	6,5	30 000	91–732 дня

Далее в статье мы рассмотрим условия по вкладам из сравнительной таблицы более подробно. Но сначала определим критерии, по которым выбирают вклады большинство вкладчиков. Это не только процентная ставка, но и другие параметры.

Для чего нужен кредит под залог депозита?

Основное его предназначение — дать клиенту возможность воспользоваться финансовыми средствами, лежащими на срочном вкладе, до момента окончания срока действия вклада.

Представьте себе ситуацию: у вас есть действующий депозит, сроком, скажем, на год, вы получаете по нему проценты, все замечательно. Финансовая цель вашего депозита — накопить средства для приобретения недвижимости, с этой целью вы регулярно пополняете вклад, чтобы собрать на нем как можно больше денег. И вот, когда до окончания срока действия депозитного договора остается 1-2 месяца, вам попадается идеальный вариант квартиры для покупки. Но у вас на руках вообще нет денег. Что делать?

Вы можете произвести досрочное расторжение вклада, но тогда вы потеряете все, даже выплаченные ранее, проценты, а возможно даже заплатите какой-то штраф и с самой суммы депозита (в зависимости от условий договора).

Вы также можете взять ипотечный кредит, чтобы погасить его суммой вклада по окончанию срока депозитного договора, но тогда вы понесете множество дополнительных расходов: на экспертную оценку недвижимости, нотариуса, страхование, кредитные комиссии и т.д.

Оптимальным вариантом выхода из этой и подобных ситуаций станет технический кредит — кредит под залог депозита.

Как грамотно подобрать самый выгодный вклад?

Прежде всего, следует оговориться, что чем крупнее и надежнее банк, тем ниже будут процентные ставки по вкладам. Если вы хотите извлечь максимальную прибыль, то нужно ориентироваться на не очень популярные финансовые организации, благо банков сегодня в нашей стране очень много. Обязательно необходимо поинтересоваться, застрахованы ли средства вкладчиков по специальной программе. Если подобного нет, то от размещения денег в таком банке нужно отказаться – если компанию лишат лицензии, то деньги вкладчикам никто возвращать не будет.

Каждый из вкладов обладает своими собственными особенностями и функционалом, с которым обязательно придется считаться. Первый и самый важный момент – минимальная сумма вклада. Есть программы, при которых нужно разместить на счете от 10 до 100 тысяч рублей, а встречаются вклады, где будет достаточно и 1 000. Нередко банковские организации увеличивают процентные ставки в случае, если на счету находится больше определенной суммы.

Что такое капитализация процентов по вкладу — что это значит и как работает калькулятор вкладов

Watch this video on YouTube

Срок вклада тоже немаловажен – он может составлять от одного месяца до нескольких лет. Обычно продолжительные программы предлагают повышенные проценты. После окончания периода вклада можно осуществить так называемую пролонгацию – продлить срок вклада. Здесь тоже надо быть внимательным: некоторые программы это делают автоматически, если клиент не закрыл счет, по другим нужно будет лично посетить банк и написать соответствующее заявление.

Различные дополнительные опции нуждаются во внимательном изучении. Например, вы не исключаете вариант, что денежные средства придется снимать по мере необходимости – в таком случае подойдет программа с так называемым минимальным остатком. Иными словами, можно будет снимать деньги со счета вместе с процентами (или без них, в зависимости от условий договора), оставляя там минимальный остаток. Необходимо помнить, что изъятие денег со счета понижает доходность депозита.

Удобно, если предусмотрена капитализация процентов – проценты не выдаются вкладчику, а начисляются на сам счет. Получается, что с каждым месяцем сумма средств на счете будет возрастать, соответственно, проценты тоже будут больше.

Когда мы выбирали самые выгодные вклады для людей, то опирались на все эти факторы. Кроме того, было изучено множество отзывов пользователей, поэтому в обзор вошли самые популярные варианты размещения денежных средств, которые могут принести хороший доход, к тому же финансы будут в полной безопасности.

Что вам говорит LDR?

Соотношение кредитов и депозитов показывает способность банка покрывать убытки по ссудам и выплаты по кредитам своими клиентами. Инвесторы отслеживают LDR банков, чтобы убедиться в наличии достаточной ликвидности для покрытия ссуд в случае экономического спада, который приведет к дефолту по ссудам.

Кроме того, LDR помогает показать, насколько хорошо банк привлекает и удерживает клиентов. Если депозиты банка растут, появляются новые деньги и новые клиенты. В результате у банка, вероятно, появится больше денег для ссуды, что должно увеличить прибыль. Хотя это нелогично, ссуды являются активом для банка, поскольку банки получают процентный доход от ссуд. Депозиты, с другой стороны, являются обязательствами, потому что банки должны платить по этим депозитам процентную ставку, хотя и по низкой ставке.

LDR может помочь инвесторам определить, правильно ли управляется банк. Если банк не увеличивает свои депозиты или его депозиты сокращаются, у банка будет меньше денег для кредитования. В некоторых случаях банки занимают деньги для удовлетворения своего спроса на ссуды в попытке повысить процентный доход. Однако, если банк использует заемные средства для финансирования своих кредитных операций вместо депозитов, у банка возникнут расходы на обслуживание долга, поскольку ему необходимо будет выплатить проценты по долгу.

В результате банк, занимающий деньги для предоставления ссуд своим клиентам, обычно будет иметь более низкую норму прибыли и больший долг. Банк предпочел бы использовать депозиты для предоставления ссуд, поскольку процентные ставки, выплачиваемые вкладчикам, намного ниже, чем ставки, которые он будет взимать при ссуде денег. LDR помогает инвесторам определить банки, у которых достаточно депозитов для кредитования, и которым не нужно прибегать к увеличению своего долга.

Правильный LDR – это тонкий баланс для банков. Если банки ссужают слишком большую часть своих депозитов, они могут чрезмерно расширить свои возможности, особенно во время экономического спада. Однако, если банки ссужают слишком мало своих депозитов, у них могут возникнуть альтернативные издержки, поскольку их депозиты будут находиться на их балансах, не принося дохода. Банки с низким коэффициентом LTD могут иметь более низкий процентный доход, что приведет к снижению прибыли.

Множественные факторы могут вызвать изменения в соотношении кредитов к депозитам. Экономические условия могут повлиять на спрос на ссуды, а также на размер вкладов инвесторов. Если потребители безработные, они вряд ли увеличат свои вклады. Федеральный резервный банк регулирует денежно – кредитную политику путем повышения и понижения процентных ставок . Если ставки низкие, спрос на ссуду может увеличиваться в зависимости от экономических условий. Короче говоря, на LDR банка влияет множество внешних факторов.

Вознаграждение за предоставление денег

Тот, кто инвестирует средства таким образом, получает определённое вознаграждение. Его величина определяется следующими причинами:

1. Использовать средства овернайта за такое короткое время сложно. Поэтому получатели не готовы платить обычную цену за пользование денежными средствами или ценными бумагами.
2. Поскольку возврат денег происходит практически сразу, риск невозврата ниже, чем в большинстве случаев при обычных кредитов. Это также влияет на величину вознаграждения.

Вознаграждение по кредиту овернайт определяется из годовой ставки для таких кредитов. Поскольку срок возврата составляет одни сутки, эту ставку нужно разделить на количество дней в году (на 365). Таким образом, вознаграждение будет небольшим. Чтобы получить таким образом ощутимый доход, нужно предоставить большую сумму.

Такие кредиты или покупка ценных бумаг на основе РЕПО используются юридическими лицами. Возможность предоставления депозитов overnight в срок востребован физическими или юридическими лицами.

При осуществлении таких сделок договором брокеру может быть дано право использовать полученные ценные бумаги для операций на рынке. В таком случае он предоставляет небольшую компенсацию владельцу.

Депозиты с капитализацией процентов

Многие банки предлагают депозиты с капитализацией процентов. Это вклады, когда по истечении основного срока начисленные проценты приплюсовываются к основному вкладу, и в следующий депозитный период начисляются проценты уже на другую сумму.

Справка! Например, клиент положил в банк 50 тысяч рублей под 8 % годовых. Через год сумма на счету составит 50 тысяч + 8 % = 54 000 рублей. Еще через год сумма будет равна 54 000 + 8% = 58 320 рублей. Это наиболее выгодный вариант вклада для накопления средств и получения дохода.

Существуют вклады и с ежемесячной капитализацией. В таких предложениях доход более существенный.

Как оформить кредит под залог депозита?

Чтобы оформить технический кредит, необходимо обратиться с этим вопросом в банк, в котором у вас размещен вклад. Большинство банков охотно соглашаются выдать такой кредит, поскольку зарабатывают на этом, фактически ничем не рискуя.

При выдаче технического кредита клиент подписывает кредитный договор, договор залога имущественных прав на депозит и договор цессии (переуступки права на депозит), который вступит в действие в случае невыполнения должником своих обязательств.

Кредит под залог депозита выдается не в полной сумме вклада, а, как правило, в размере до 70-90% этой суммы, что связано с необходимостью покрыть залогом не только сам кредит, но и проценты по нему. Проценты по техническому кредиту, как я уже писал, обычно рассчитываются, исходя из ставки по депозиту, простым прибавлением к ней желаемой банком маржи. В ряде банков существует возможность взять технический кредит в валюте, отличной от валюты депозита.

Теперь вы имеете представление о том, что такое технический кредит и в каких ситуациях можно его использовать.

На этом все. До новых встреч на страницах Финансового гения — сайта, который поможет вам повысить свою финансовую грамотность и научиться эффективно использовать личные финансы.

Взимается ли налог с дохода по депозиту?

Проценты, которые начисляются по депозитным вкладам, являются пассивным доходом, поэтому у многих вкладчиков возникает вопрос, нужно ли платить налог с такого дохода. Регулирует это ст. 214.2 Налогового кодекса РФ. Согласно этому закону все зависит от процентной ставки.

Важно! Налог не придется платить в том случае, если процентная ставка не больше, чем указанная ставка рефинансирования ЦБ, плюс 5 %. Это означает, что в случае если ставка рефинансирования ЦБ, например, 7 %, то доход с вкладов до 12 % годовых налогом не облагается

Если банк предлагает 13 % годовых – нужно заплатить налог при получении дохода с вклада в виде процентов. Но платить придется не со всей суммы процентов, а лишь с разницы. В рассматриваемом нами случае с 1 % годовых. Это означает, что если у вкладчика лежит на счету 40 тысяч под 13 %, то налогом облагаются лишь 400 рублей.

Но вкладчику нет нужды беспокоиться об уплате налоговых обязательств, поскольку по законодательству об этом должен думать налоговый агент, которым в данной ситуации выступает собственно банк.

Виды счетов

Банки предлагают много вариантов хранения средств на своих счетах. Все варианты делятся на две основных категории:

• срочные — клиент заключает договор с финансовым учреждением, на протяжении всего срока которого не может воспользоваться перечисленными деньгами;
• до востребования — владелец счёта в любое время может снять или пополнить депозит, из-за чего процентная ставка редко превышает 0,01 %.

Для инвесторов выгоднее держать деньги в срочных депозитных вкладах, чтобы приумножить капитал. Второй вариант подходит для регулярных денежных переводов, например, получения зарплаты или пенсии.

Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц

Один из наших лучших авторов написал отличную статью про заработок на играх с отзывами людей.

Денежный счёт

Денежный счёт — это привычный для многих банковский вклад. Депозитный вклад предполагает размещение клиентом денежных средств на счеёте в банке. За использование денег вкладчика банк начисляет ему определённые проценты. Все условия вклада заранее оговариваются и прописываются в договоре.

Вклады бывают нескольких видов в зависимости от условий их размещения.

Виды вкладов	Основание классификации
По сроку
Срочные	Вклад открывается на определённый срок. Он может исчисляться как месяцами, так и годами. По окончании срока вклад можно закрыть или продлить на другой период. Часто при досрочном закрытии такого вклада можно потерять начисленные проценты.
До востребования	Вклад открывается на неопределённый срок и закрывается только по желанию клиента. У этого вида проценты всегда ниже, чем у срочных вкладов.
По способу начисления процентов
С капитализацией процентов	Капитализация означает, что начисленные проценты прибавляются к первоначальной сумме вклада и в дальнейшем начисление процентов идет по отношению к этой величине.
Без капитализации процентов	Полученные проценты никак не влияют на дальнейшие начисления дохода. Проценты могут храниться на счёте либо перечисляться клиенту на карту.
По возможности пополнения
Пополняемые	На счёт можно вносить дополнительные деньги в любой сумме и с любой периодичностью на протяжении всего периода действия вклада.
Не пополняемые	После внесения первоначального взноса на счёт нельзя добавлять денежные средства.
По используемой валюте
В национальной валюте	Расчёты по вкладу производятся в рублях.
В иностранной валюте	Вклад открывается в любой иностранной валюте.
Мультивалютные	Разрешается вкладывать деньги в нескольких валютах.

Перед открытием депозитного вклада надо определиться с его желаемыми параметрами. От их значения зависит размер процентов и прочие условия размещения средств.

Металлический счёт

Металлический счёт представляет собой разновидность вклада. Его главная особенность состоит в том, что деньги клиента переводятся в стоимость металлов. Но для того, чтобы открыть такой счёт, нет необходимости покупать золото в слитках. Достаточно купить несколько граммов металла, в зависимости от того, какой суммой располагает клиент. На счету отражаются не денежные единицы, а вес металла в граммах. Для металлического счёта можно приобрести золото, серебро или платину. Доход по такому депозиту будет складываться из разницы в ценах на металл.

Многое здесь зависит от действий клиента. При выборе металлического счёта для вложения средств следует помнить, что он относится к долгосрочным вложениям. Это значит, что ощутимый доход можно получить только через несколько лет.

Примером металлического счета выступает обезличенный металлический счёт от Сбербанка. Этот счёт бессрочный. Для первоначального вложения достаточно купить 1 г серебра или 0,1 г золота. Также можно приобрести платину и палладий. Счёт не требует дополнительных расходов и легко открывается через Сбербанк Онлайн. Металл можно продать в любой момент при наличии выгодной цены и получить доход.

Банковская ячейка

Банковская ячейка представляет собой специальный сейф в банке, которым пользуются клиенты. Владельцу банковской ячейки выдается ключ. Второй ключ остаётся в банке. Попасть в хранилище можно только при предъявлении документов и в сопровождении сотрудников банка. В сейфе можно хранить не только деньги, но и другие ценности, например, ценные бумаги или ювелирные изделия.

С клиента взимается арендная плата за использование сейфа.

Понятие овернайта

Овернайт – это краткосрочная банковская операция (обычно депозит или кредит) сроком на одну ночь. В некоторых ситуациях срок может быть увеличен. Например, если следующий за датой размещения вклада день выпадает на праздник или выходной, т.е. является нерабочим. Тогда овернайт оформляется до наступления следующего рабочего дня.

По принципу работы овернайт не отличается от стандартных займов и депозитов – деньги в процессе размещения всегда работают. Процентная ставка устанавливается за каждый день использования финансовых средств. Для этого принимается годовая ставка, размер которой делится на 365 или 366 дней в зависимости от года.

Краткосрочный денежный рынок довольно популярен. Чаще всего им пользуются:

• Центробанк России;
• коммерческие банки;
• юридические лица и ИП, имеющие в распоряжении временно свободные средства.

Физических лиц овернайт не привлекает по той причине, что минимальная сумма для размещения такого депозита обычно находится в районе 1 млн рублей. Таких средств у населения нет, учитывая, что деньги подвергаются риску.

Компании могут работать с краткосрочными операциями по следующим механизмам:

1. Размещать на депозитах временно свободные средства, получая на следующий день проценты от вложений. Доход будет небольшим из-за сроков вклада, однако это лучше, чем вовсе ничего не получить. Предположим, у вас есть крупная сумма, которую необходимо перевести поставщикам завтра. Чтобы она не лежала без дела, вы кладете ее на овернайт и получаете выгоду.
2. Заключать с банками долгосрочные соглашения на овернайты. Если вы планируете регулярно открывать вклады на одну ночь, удобнее заключить с кредитной организацией один договор на длительный период. Когда в последующем вы захотите разместить депозит, вы можете сделать это в режиме онлайн в несколько кликов.
3. Оформлять однодневные кредиты, если деньги нужны сегодня, а их поступление ожидается только завтра. Например, вам срочно необходимо закупить сырье, чтобы не останавливать производство, но оплата от контрагента придет на следующий день. Вы берете заем в виде овернайта под небольшой процент и возвращаете всю сумму завтра.

Овернайт особенно распространен в сфере межбанковских переводов. Одно коммерческое предприятие предоставляет деньги во временное пользование другому. Первое получает выгоду, второе решает финансовые сложности. Все это контролирует Центральный банк РФ, который также выступает в роли участника процесса. Он устанавливает ставки по краткосрочным депозитам и кредитам, исходя их экономической ситуации в стране.

Заключение договора депозита

Любой вариант вклада обосновывается заключенным договором между банком и вкладчиком. При подписании соглашения, в нем должны быть указаны следующие условия:

• подробные сведения о банке и вкладчике;
• размер процентной ставки;
• размер суммы денежных средств, которые изначально вносятся на счет банка;
• период действия договора, когда денежные средства должны находиться на данном банковском счете;
• разрешения или запрет на снятие и пополнение счета, а также влияние этих операций на начисление процентов.

Также в любом договоре прописываются условия и варианты действий, которые возможны после окончания основного срока действия:

• вкладчик забирает деньги с начисленными процентами;
• снимает только проценты, а на основную сумму продлевает договор;
• происходит капитализация процентов.

Конкретные возможности зависят от вида банковского вклада, который выбирает клиент.