Банковский сертификат

Плюсы и минусы, почему отменили сберегательные сертификаты

Главной целью законопроекта, запрещающего выдачу ценной бумаги на предъявителя, является борьба с коррупцией и противодействие терроризму. На сегодняшний день допускается выпуск именных сертификатов, подлежащих обязательному страхованию вкладов.

Сберегательный сертификат обладает рядом преимуществ:

• более высокие ставки по сравнению с классическими вкладами;
• его можно подарить другому человеку, который сможет без вашего участия снять деньги в любой момент;
• удобный способ перемещения средств при переезде в другой населенный пункт. По прибытии в новое место жительства можно получить вложенные деньги без комиссии.

Снять наличные в банке может любой человек. При этом нет необходимости нотариально заверять факт передачи ценной бумаги другому лицу. Владелец может обратиться в ближайший офис Сбербанка и получить накопления.

Широко популярен сертификат был среди пенсионеров. Ценную бумагу легко передать по наследству. Достаточно просто отдать ее в руки правопреемнику. В случае если сертификат был оставлен на ответственное хранение в банке, необходимо предъявить нотариально заверенную доверенность.

У сертификата имеются и недостатки. Он опасен тем, что снять наличные может любой человек, владеющий бумагой. При краже или утере документа нельзя заблокировать доступ к средствам, поэтому есть вероятность потерять сбережения.

Начисление процентов происходит в конце срока. Если предъявитель желает получить деньги досрочно, то на руки будет выдана только сама сумма вклада. Также не предусмотрена возможность пополнения счета или частичного снятия. Получить средства можно в полном объеме. Если у клиента возникла необходимость забрать часть денег раньше срока, можно оформить классический вклад с возможностью пополнения.

Доходность

Извечный вопрос. В самом общем виде доходность депозитных сертификатов близка к доходности следующих финансовых инструментов: банковские вклады, краткосрочные и среднесрочные облигации.

Особо следует отметить степень волатильности цены и доходности, которая у облигаций заметно выше. Как следствие, в определенные временные отрезки доходность облигаций может обгонять доходность депозитов, а в иные – отставать. В целом депозитные варианты приносят меньший доход, чем облигации. Преимущества сертификатов основаны на другом: их незыблемая надежность, гарантии выплат и относительная гибкость по сравнению с банковскими вкладами.

С другой стороны, депозитные сертификаты, как правило, более доходный финансовый инструмент, чем банковские депозиты (на 1–2%). С этой точки зрения документ выглядит весьма привлекательным инструментом среднесрочного и долгосрочного финансирования и может составить надежный фундамент любого инвестиционного портфеля. Именно так их и следует использовать.

Сегодня сберегательные и депозитные ценные бумаги предлагают клиентам почти все банки, входящие в ТОП-100. В частности, вы можете самостоятельно оценить параметры их эмиссии, рыночного хождения, удобство и доходность:

• Сбербанк России (в настоящее время приостановил выпуск именных бумаг);
• Газпромбанк;
• ВТБ;
• Банк открытие;

К вашим услугам также ценные бумаги «Банка Москвы», «УБРиР», «Промсвязьбанка», «Проминвестбанка», «Петрокоммерцбанка» и многих других.

Обязательные реквизиты бланка депозитного сертификата

Перечислим обязательные реквизиты бланка депозитного сертификата:

• Наименование (шапка) «Депозитный сертификат»;

• Серия и номер;

• Причина выдачи;

• Дата внесения депозита;

• Размер оформленного депозита (сумма депозита);

• Безусловное обязательство банка вернуть сумму, внесенную в депозит;

• Дата погашения (дата востребования бенефициаром суммы по сертификату) сертификата;

• Ставка процента за пользование депозитом;

• Сумма начисленных (причитающихся) процентов;

• Ставка при досрочном востребовании;

• Наименование и адрес банка-эмитента и (для именного сертификата) бенефициара. Контактные данные, реквизиты банка и номер корсчета в Банке России;

• Для именного сертификата: название и контактные данные вкладчика.

Также в депозитном сертификате должны стоять все требуемые подписи и печати.

Отметим, что депозитный сертификат считается недействительным при отсутствии любого из указанных реквизитов.

Если с бумагой осуществляется хозяйственная операция, не закрепленная параметрами и условиями, она считается недействительной.

Бланки для ценных бумаг выпускают только специализированные полиграфические предприятия, имеющие лицензию на выпуск. С этой точки зрения документ имеет высокую степень защиты, и подделать его практически невозможно.

Варианты выпуска депозитных сертификатов

Существуют два типа вариантов выпуска. Сертификаты могут выпускаться как в разовом порядке, так и сериями.

В первом случае для одного конкретного клиента делается исключение, и он получает уникальную, предназначенную только для него ценную бумагу, специально выпущенную ради такого случая.

Второй вариант предназначается уже для большой массы людей или предприятий. Это простые бланки, пусть и выполненные со всеми требованиями законодательства, в которые при необходимости вписываются определенные данные, после чего депозитный сертификат передается вкладчику.

Отметим, что депозитные сертификаты на предъявителя обладают меньшей доходностью, чем именные.

Сбербанк сберегательный сертификат для пенсионеров

Пенсионеры также могут оформить сберегательный сертификат, не зависимо от своего возраста. Возможность передачи такого документа стороннему лицу позволяет использовать ценную бумагу вместо оформления наследства.

Сберегательный сертификат Сбербанка, проценты 2021, калькулятор позволяет высчитать актуальную прибыль по истечению срока длительности предложения. Современное решение использует последние программные наработки Сбербанка и гарантирует моментальный вывод точного результата на экран.

Сбербанк ведет статистический учет потребностей своих клиентов, постепенно выводя на банковский рынок уникальные предложения. Большой кредитный портфель, стабильность, квалифицированная служба поддержки и выгодные предложения – ключевые причины для начала использования услуг Сбербанка. Подпишитесь на официальную новостную рассылку по электронной почте и получайте уведомления о последних акциях и нововведениях банка.

Другой комментарий к статье 844 ГК РФ

1. Если привлечение средств во вклад не сопровождается открытием счета по вкладу, то внесение вклада удостоверяется ценной бумагой — банковским сертификатом.

Банковский сертификат — это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов.

На бланке сертификата должны содержаться следующие обязательные реквизиты: наименование «депозитный (сберегательный) сертификат», номер, серия, дата внесения и размер вклада, безусловное обязательство банка вернуть сумму вклада и проценты, срок, ставка процента за пользование и сумма причитающихся процентов, ставка процентов при досрочном предъявлении сертификата, наименование банка, для именного сертификата — наименование вкладчика, подписи двух лиц, уполномоченных банком, скрепленные печатью банка. Отсутствие хотя бы одного из них влечет недействительность сертификата. Банк может дополнить их другими реквизитами, не противоречащими закону. Дополнительные листы (приложения), являющиеся принадлежностью сертификата, должны быть пронумерованы. Поправки и помарки при заполнении сертификата не допускаются.

Кредитная организация может выпускать банковские сертификаты только после регистрации условий выпуска и обращения сертификатов в территориальном учреждении Банка России. Оформляются банковские сертификаты на специальных бланках, изготовленных полиграфическими организациями, имеющими соответствующие лицензии.

2. Процентные ставки по сертификатам определяются банком и не могут быть, в отличие от вклада с открытием счета, в одностороннем порядке изменены банком. Начисление процентов осуществляется не реже одного раза в месяц и не позднее последнего рабочего дня отчетного месяца. Выплата процентов осуществляется одновременно с погашением сертификата при его предъявлении.

3. В зависимости от условий, разработанных банком, банковские сертификаты могут быть эмиссионными или неэмиссионными, предъявительскими или именными, депозитными или сберегательными.

В соответствии с п. 7 Положения ЦБ РФ о сертификатах они могут быть только срочными. Если держатель сертификата не предъявил требование о возврате вклада по наступлении срока платежа, вклад считается вкладом до востребования. За период просрочки банк не начисляет проценты. В случае досрочного предъявления сертификата к оплате проценты на сумму вклада начисляются в размере процентов по вкладам до востребования, если сертификатом не установлен иной размер процентов для этого случая.

Предъявительские сертификаты могут быть переданы вкладчиком другому лицу путем простого вручения, именные сертификаты — путем заключения договора об уступке права требования (цессии). В соответствии с п. 8 Положения ЦБ РФ о сертификатах сертификат должен иметь место для оформления уступки требования. Согласно п. 16 Положения ЦБ РФ о сертификатах цессия оформляется на оборотной стороне сертификата или на дополнительном листе двусторонним соглашением цедента и цессионария. Каждый договор об уступке нумеруется цедентом. Условие о непрерывности цессий является обязательным.

Выпуск сертификатов допускается только в валюте Российской Федерации, выпуск сертификатов в иностранной валюте запрещен.

4. Депозитные сертификаты выдаются юридическим лицам сроком до одного года. Расчеты по ним осуществляются в безналичном порядке.

Сберегательные сертификаты выдаются физическим лицам сроком до трех лет. Расчеты по ним осуществляются как в наличной, так и в безналичной форме. В соответствии с п. 2 Положения ЦБ РФ о сертификатах право выдачи сберегательных сертификатов предоставляется банку при соблюдении следующих условий: осуществление банковской деятельности не менее двух лет; публикация годовой отчетности, подтвержденной аудиторской проверкой; соблюдение банковского законодательства; выполнение обязательных экономических нормативов; наличие резервного фонда; соблюдение резервных требований.

5. Восстановление прав по утраченным банковским сертификатам на предъявителя осуществляется в судебном порядке (подробнее о вызывном производстве см. п. 5 коммент. к ст. 843 ГК).

Восстановление прав по именным сертификатам производится банком. В случае утраты сертификата его владелец обращается в банк с заявлением о выдаче дубликата. Отказ в выдаче дубликата может быть обжалован в суд.

Срок

Ценная бумага обращается на рынке от трех месяцев до трех лет. При этом пролонгация не предусматривается. Во время эмиссии сертификатов банки сразу рассматривают вариант досрочного их погашения. В таком случае держатель получает номинальную стоимость с учетом процентов по заниженной ставке. На практике Сбербанк, УБРиР, «Барс», «Финсервис» и «Экспобанк» погашают такие сертификаты по ставке 0,01 %. «ЦентроКредит» выплачивает вознаграждение в пределах 3,5-6 % в зависимости от начального срока вложений. «Интехбанк» применяет ставку исходя из номинальной стоимости ЦБ: до 4,99 млн руб. – 3 %, свыше – 5 %.

Порядок оформления сберегательного сертификата

Процесс покупки ценной бумаги достаточно простой. Все что потребуется сделать соискателю – это действовать по алгоритму:

1. Взять паспорт и отправиться в отделение Сбербанка, работающего с СС.
2. Выбрать сумму и срок вклада, после чего сотрудник рассчитает процентную ставку.
3. Оплатить покупку в кассе банка или с расчетного счета.
4. Забрать сертификат.

Иногда, люди боятся хранить документ дома, опасаются повредить или потерять ценную бумагу. Сегодня в Сбербанке действует дополнительная и полностью бесплатная услуга, в рамках которой можно сдать документ на сохранение.

Требования

Особых требований к клиенту в Сбербанке РФ нет

Важно, чтобы гражданин имел при себе паспорт и определился, какое количество СС он будет приобретать.  Также нужно указать и срок, на который покупаются сертификаты, и иметь с собой нужную сумму средств

Разумеется, купить ценные бумаги может только совершеннолетний гражданин, что должно быть подтверждено паспортом. Для юридических лиц выдается аналогичный документ, но называется он не сберегательный, а депозитный сертификат.

Документы

Для приобретения сертификата потребуется обратиться в любое отделение Сбербанка, занимающееся выдачей подобных бумаг и предъявить паспорт. Любое другое удостоверение личности также подойдет, если оно считается действительным по внутренним правилам банка. Клиенту останется выразить свое желание и оформить необходимые документы уже в финансовом отделении.

Вклад или сертификат

В последнее время россияне практически полностью отказались от сертификатов в пользу вкладов. Доходность по ценной бумаге может оказаться несколько выше, но это превышение несущественное, то есть критической роли в выборе не играет.

Чем стандартный вклад лучше:

• его можно пополнять, если выбрать программу с соответствующей опцией. Это отлично подходит тем, кто планирует делать накопления;
• можно выбрать программу с возможностью частичного снятия, сертификат коммерческого банка такой возможности никогда не предполагает;
• с ним можно проводить операции, просто придя в банк с паспортом. В другом случае обязательно нужно предъявить сертификат;
• при утере сертификата его придется восстанавливать;
• вклад можно пролонгировать по сроку его окончания. Если сертификат закончится, для продления вложения нужен перевыпуск новой бумаги.

Банковский вклад — более удобный и функциональный инструмент инвестирования, поэтому граждане стали выбирать именно его. Раньше востребованность сертификатов была продиктована возможностью выпуска их на предъявителя, но с 2021 года выдаются только именные ценные бумаги.

Состояние рынка на 2021 год

Банковский сертификат для корпоративных клиентов сегодня можно оформить в «Газпромбанке», «Уралсибе», банке «Возрождение» и «ФК Открытие». Процентное вознаграждение зависит от срока и суммы депозита. Например, «ФК Открытие» предлагает клиентам сертификат на три месяца, по которому предусмотрен доход на уровне 8,95 %. «Проминвестбанк» аналогичное вознаграждение выплачивает при условии размещения суммы до 1 млн руб.

По данным Банка России, за 1 квартал 2021 года было выпущено более 1200 сертификатов. Большим спросом на рынке пользуются ЦБ со сроком погашения до года.

Сроки	Январь 2017	Февраль 2017	Март 2017
Итого сертификатов	572	361	444
31-90 дней	130	34	23
91-180 дней	1
181-360 дней	55	9	209
1-3 года	105	34	35
более 3 лет	147	82	40

Эмиссия сберегательных сертификатов также незначительно сокращается. Россияне отдают предпочтение долгосрочным сертификатам.

Сроки	Январь 2017	Февраль 2017	Март 2017
Итого сертификатов	485 482	482 815	480 952
31-90 дней	62	10
91-180 дней	623	658	672
181-360 дней	42 210	40 404	42 539
1-3 года	180 535	194 532	211 881
более 3 лет	232 697	216 195	193 254

Комментарий к статье 844 Гражданского Кодекса РФ

1. Сберегательным сертификатом признается ценная бумага, удостоверяющая факт внесения в банк-эмитент денежных средств в качестве вклада и право вкладчика получить по истечении установленного срока сумму вклада и процентов по нему в любом учреждении данного банка. Держателем сберегательного сертификата может быть только гражданин. Депозитный сертификат — ценная бумага, аналогичная сберегательному сертификату, однако его держателем может быть только юридическое лицо. В основе отношений между банком-эмитентом депозитного или сберегательного сертификата и его клиентом лежат отношения банковского вклада (займа).

Правила по выпуску и обращению депозитных и сберегательных сертификатов сообщены письмом ЦБ РФ от 10.02.92 N 14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков». Форма бланка депозитного сертификата, установленная письмом Госбанка СССР от 10 июля 1993 г. N 360 «О введении платежных документов единого образца», имеет рекомендательный характер.

Банк, желающий выпустить депозитные и сберегательные сертификаты, должен утвердить условия их выпуска и обращения. Этот документ в десятидневный срок после его принятия необходимо представить в Главное территориальное управление ЦБ РФ по месту нахождения корреспондентского счета банка. Регистрация проспектов эмиссии депозитных сертификатов не требуется.

Сберегательный сертификат может быть выдан только гражданину РФ или иного государства, использующего рубль в качестве официальной денежной единицы. Депозитный сертификат может быть выдан только организации, являющейся юридическим лицом, зарегистрированным на территории РФ или на территории иного государства, использующего рубль в качестве официальной денежной единицы. Сертификаты не подлежат вывозу на территорию государства — «нерублевой зоны», не могут служить платежным средством за проданные товары.

2. Сертификаты могут быть срочными или до востребования. Срок обращения депозитных сертификатов (с даты выдачи сертификата до даты, когда владелец сертификата получает право востребования депозита или вклада по сертификату) ограничивается одним годом. Срок обращения сберегательных сертификатов — тремя годами. Если срок получения депозита (вклада по сертификату) истек, такой сертификат считается ценной бумагой до востребования. Это означает, что банк обязан выплатить указанную сумму по первому требованию владельца.

На бланке сертификата должны содержаться следующие обязательные реквизиты: а) наименование «депозитный» (или «сберегательный») сертификат: б) указание на основание выдачи сертификата (внесение депозита или сберегательного вклада); в) дата внесения депозита или сберегательного вклада; г) размер депозита или сберегательного вклада, оформленного сертификатом; д) безусловное обязательство банка вернуть сумму депозита или вклада; е) дата востребования держателем сертификата внесенных им денег; ж) процентная ставка банка; з) сумма причитающихся процентов; и) наименование и адрес банка-эмитента; к) имя (наименование) приобретателя сертификата (для именного сертификата); л) подписи двух лиц, уполномоченных банком на совершение такого рода сделок, скрепленные печатью банка. Отсутствие в тексте сертификата какого-либо из обязательных реквизитов делает его недействительным. Банк, выпускающий сертификат, может включить в него иные дополнительные реквизиты, которые не противоречат законодательству.

Сберегательные сертификаты Сбербанка РФ могут обращаться по своим, отличным от перечисленных выше условиям, согласованным с ЦБ РФ.

3. Сертификаты могут быть именными и на предъявителя. Сертификаты на предъявителя передаются путем простого вручения. Именные — путем заключения договора об уступке права требования (цессии). В соответствии с письмом ЦБ РФ от 10.02.92 N 14-3-20 этот договор должен оформляться на оборотной стороне сертификата. Однако нет оснований полагать, что несоблюдение указанного правила должно приводить к недействительности договора об уступке права требования по депозитному (сберегательному) сертификату. Такой договор может быть составлен также на отдельном листе и заключен другими способами, предусмотренными законодательством.

4. По требованию вкладчика — физического лица банк обязан (а по просьбе вкладчика — юридического лица банк вправе, если иное не предусмотрено договором) до оговоренной даты возвратить срочный вклад, оформленный соответственно сберегательным или депозитным сертификатом. При этом выплачиваются проценты, установленные банком по вкладам до востребования, если условиями сертификата на этот случай не определен иной размер процентов.

Сберегательный сертификат Сбербанка: проценты 2018

Сберегательный сертификат Сбербанка в 2018 году может служить альтернативой вкладам физических лиц — проценты у депозитного сертификата на предъявителя выше.

Сертификат Сбербанка для физических лиц – это ценная бумага, которая оформляется на предъявителя. Сберегательный (депозитный) сертификат в 2018 году, подобно вкладу, используется клиентами Сбербанка России для хранения и приумножения денежных средств с доходностью существенно выше, чем по депозитам.

Полезная информация
Процентная ставка Сберегательного сертификата Сбербанка в 2018 году выше, чем у вклада. Одной из причин этого является то, что все депозиты физических лиц банка участвуют в системе страхования вкладов, а сертификаты страхованию не подлежат. Это надо помнить, хотя вероятность того, что Центральный банк РФ может лишить Сбербанк России лицензии, не велика.

Сберегательный сертификат Сбербанка выдается на предъявителя, поэтому его удобно использовать не только для накопления денег, но и в качестве подарка.

Депозитный сертификат Сбербанка России можно:

• подарить друзьям либо родственникам (сертификат не именной – достаточно просто передать его);
• оставить в банке на ответственное хранение (услуга бесплатна).

Сберегательный сертификат Сбербанка для пенсионеров может быть удобен тем, что его просто передать по наследству. В случае, если депозитный сертификат хранится у владельца, для этого не нужно оформлять завещание, достаточно передать его в руки наследнику. В случае, если ценная бумага сдана на хранение в банк, для ее получения наследнику требуется предъявить свидетельство о праве на наследство.

Обратите внимание
Если Депозитный сертификат пришел в негодность, например, случайно постиран или разорван, надо принести то, что от него осталось в банк. Ценную бумагу передадут на экспертизу, и в случае ее успешного прохождения владельцу будет выдан дубликат или выплачены деньги.. Но при этом надо помнить, что если вы потеряли Депозитный сертификат Сбербанка России, то права собственности на него можно восстановить только через суд!

Но при этом надо помнить, что если вы потеряли Депозитный сертификат Сбербанка России, то права собственности на него можно восстановить только через суд!

Сберегательный сертификат Сбербанка в 2018 году: ставки и условия

Срок вклада: 91 день (3 мес.) — 1095 дней (3 года);

Минимальная сумма вклада: 10 000 рублей;

Пополнение: не предусмотрено;

Частичное снятие: не предусмотрено;

Проценты начисляются в конце срока;

Пролонгация: не предусмотрена.

Сертификат Сбербанка: процентная ставка в 2018 годуаранее уточнить в какой именно офис банка в вашем городе следует обращаться. А затем все прос

Проценты по Сберегательному (депозитному) сертификату Сбербанка России составляют от 0,01 до 7,10% в рублях в зависимости от суммы и срока вклада.

Номинал, руб	91-180 дней	181-365 дней	366-730 дней	731-1094 дней	1095 дней
от 10 тыс.до 50 тыс.	0,01	0,01	0,01	0,01	0,01
от 50 тыс.до 1 млн.	4,95	5,25	5,25	5,25	5,25
от 1 млндо 8 млн.	5,75	6,05	6,05	6,05	6,05
от 8 млн.до 100 млн.	6,40	6,70	6,70	6,70	6,70
от 100 млн.	6,80	7,10	7,10	7,10	7,10

Условия досрочного расторжения: при востребовании Сберегательного (депозитного) сертификата доход начисляется исходя из фактического срока хранения денежных средств по процентной ставке 0,01% годовых.

Обратите внимание
Сертификат Сбербанка на предъявителя: как оформить

Получить сберегательный сертификат можно не во всех отделениях Сбербанка, поэтому лучше заранее уточнить в какой именно офис банка в вашем городе следует обращаться. А затем все просто:

• Обратитесь в подразделение Сбербанка России, осуществляющее операции со сберегательными сертификатами, имея при себе паспорт или иной документ, удостоверяющий личность.
• Определите количество приобретаемых сертификатов, их номинал и срок. От выбранных условий зависит процентная ставка.
• Оплатите сертификат наличными или за счет средств, хранящихся на вашем вкладе в Сбербанке.
• Получите ваш сберегательный сертификат.

Подробнее об условиях оформления и процентных ставках сберегательных (депозитных) сертификатов Сбербанка России на сегодня узнавайте на официальном сайте или в отделения банка. Контакты: 900, 8 (800) 555-55-50. Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 1481. Информация не является публичной офертой.

По данным с http://top-rf.ru/investitsii/358-sberegatelnyj-sertifikat-sberbanka-protsenty.html

1.1. Понятие банковского сертификата

Ценная бумага является чудом современного рынка, но оно создано человеческим умом и временем. Если современный рынок и продолжает развиваться, несмотря на все сопутствующие ему социальные проблемы, то этим он во многом обязан именно развитию современного рынка ценных бумаг.

Экономическая сущность ценных бумаг закреплена в их юридическом определении, данном в ст. 142 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с ней ценная бумага – это документ, удостоверяющий с соблюдением установленной формы и обязательных реквизитов имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении.

Российским законодательством к ценным бумагам отнесены: государственная облигация, облигация, вексель, чек, депозитный и сберегательный сертификаты, банковская сберегательная книжка на предъявителя, коносамент, акция, приватизационные ценные бумаги и другие документы.

Перечень видов ценных бумаг является открытым, поскольку ст. 143 ГК РФ указывает, что законами о ценных бумагах или в установленном ими порядке к числу ценных бумаг могут быть отнесены также и другие документы.

Особый вид ценных бумаг денежного рынка составляют банковские сертификаты. Коммерческие банки осуществляют их выпуск для привлечения дополнительных денежных ресурсов. Поэтому данный вид деятельности относится к разряду пассивных операций банка, а сами сертификаты рассматриваются как управляемые пассивы.

По договору банковского вклада (депозита) банк принимает от вкладчика денежную сумму и обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренными договором.

Договор банковского вклада должен быть заключен в простой письменной форме.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным документом, выданным банком вкладчику и отвечающим требованиям, предусмотренным законом для таких документов, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Банковский сертификат (сберегательный или депозитный) – ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.

Вкладчик при этом называется бенефициаром.

Банковский сертификат – это срочный финансовый инструмент. Обычно банковские сертификаты выпускаются на срок от 30 дней до одного года. Конкретные сроки при этом могут быть 3, 6, 9 и 12 месяцев

Это важное достоинство сертификата в условиях инфляции

В Российской Федерации обращение банковских сертификатов на финансовом рынке регламентируется ст. 844 Гражданского кодекса Российской Федерации и Письмом Центрального банка «О депозитных и сберегательных сертификатах банков» от 10.02.1992 № 14-3-20 с дополнениями и изменениями к нему, внесенными к нему Письмами ЦБ РФ от 18.12.1992 № 23 и от 24.06.1993 № 40. В указаниях ЦБ РФ от 31.08.1998 № 333-У и от 29.11.2000 № 857-У данный документ получил название Положения «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций».

Как ценная бумага банковский сертификат имеет следующие особенности:

         срочный: депозитные сертификаты могут выпускаться на срок до одного года, а сберегательные — на срок до трех лет;

         документарный;

         предъявительский или именной;

         неэмиссионный;

         доходный.

Отличительная особенность банковского сертификата (как это следует даже из его названия) состоит в том, что он является единственным видом ценной бумаги, выпускать которую может исключительно банк.

Основными преимуществами сертификатов перед обычными депозитами и вкладами можно считать:

         возможность составления документа на предъявителя;

         простой порядок уступки требований;

         невозможность изменения ставки процента в одностороннем порядке;

         более простой порядок обременения залогом и иными обязательствами;

         возможность досрочного платежа.

Однако есть и недостатки. В частности, нельзя частично снять или доложить суммы, выплата же процентов происходит только в конце срока обращения.

Сертификат Сбербанка на предъявителя – что это

Сберегательный сертификат, выданный на предъявителя, в рамках финансового рынка пользуется хорошим спросом. По таким вкладам отмечается достаточно высокая ставка, по сравнению с вкладами на обычных условиях банка. По статистике, прошедший год насчитал в обращении порядка 26 000 сертификатов, общая сумма которых составила четырнадцать с половиной миллиардов российских рублей.

Данный факт небезоснователен. Его объясняют вот какие обстоятельства:

• Сбербанк оформляет сертификат максимально быстро;
• Предусмотрена возможность передачи ценных бумаг третьему лицу (физического статуса);
• Документы для проведения оплаты можно подготовить в любой период времени;
• Сберегательный сертификат позволяет хранить крупные денежные суммы без какого-либо риска.

Одним из самых популярных сегодня вопросов остаётся дилемма — куда вкладывать денежные средства так, чтобы они не лежали камнем, а работали с хорошей отдачей? Например, для того, чтобы иметь дело с инвестициями или акциями, надо обладать определёнными знаниями финансиста, иметь кое-какое коммерческое чутьё, постоянно держать руку на пульсе. А отдав предпочтение скупке драгметалла можно просто «спать на золотом матрасе», но реального дохода так и не получить.

Сбербанк предлагает направления, куда можно вкладывать заработанные средства:

1. Приобрести сертификат. Будет выплачиваться самая большая процентная ставка в размере десяти процентов.
2. Вложить в депозит. Такой вклад относится к разряду застрахованных вкладов. Если вдруг финансовая организация закроется, свои деньги можно получить в полном объёме. Правда, депозитные вложения приносят гораздо меньшую прибыль.

Обязательные реквизиты

Выпуск сберегательных
сертификатов осуществляется на
специальных бланках с множеством
степеней защиты (подобно денежным
купюрам). Данная бумага должна содержать
в себе следующие основные реквизиты:

1. Наименование ценной
   бумаги (в данном случае «Сберегательный
   сертификат»);
2. Серийный номер;
3. Дата приобретения
   сертификата и, соответственно, внесения
   депозита (с неё начнут начисляться
   проценты);
4. Стоимость сберегательного
   сертификата (сумма должна быть указана
   как цифрами, так и прописью);
5. Дата окончания срока
   действия или погашения (до этой даты
   будут начисляться проценты);
6. Ставка в процентах
   и их сумма в рублях на дату погашения
   сберегательного сертификата;
7. Ставка в процентах
   при досрочном погашении сертификата
   (обычно равняется ставке вклада до
   востребования);
8. Реквизиты банка
   выдавшего сертификат: наименование,
   юридический адрес, корреспондентский
   счёт;
9. Реквизиты бенефициара
   (покупателя сертификата): ФИО, адрес,
   паспортные данные;
10. Подписи двух
    сотрудников и печать банка.

Отсутствие одного из
этих реквизитов может явиться причиной
того, что сберегательный сертификат не
будет иметь юридической силы и может
оказаться недействительным.

Выгодно ли сегодня вкладывать в сберсертификаты

Факт повышенной доходности такого вложения является спорным. Внутри одного банка ставки по сертификатам действительно выше, чем по депозитам. Например, в Сбербанке при размещении 500 тыс. р. на год ставка по срочному вкладу будет 4,95%, а по сберсертификату на аналогичных условиях — 5,4%.

Однако при сравнении с другими банками очевидно, что есть и депозиты с наиболее привлекательными условиями (средняя ставка по ТОП-10 банкам 7,8%).

Одновременно с этим, например, ББР-Банк предлагает на 500 тыс. р. на год 10%, что значительно выше средней ставки по рынку депозитов. Срочный вклад в этом же банке можно открыть под 8,2%.

Варианты сертификатов Сбербанка

Именные сертификаты – это документы, содержащие сведения о личных данных клиента. Их передача третьей стороне происходит посредством уступки права требования. На именном документе на обратной стороне заполняется поле с информацией о личных данных. Если при неоднократной передаче выпадет даже одно звено цепочки, то документ автоматически признается не подлинным.

Сертификат клиент может обналичить в любое удобное для себя время, подарить, завещать, так же к достоинствам можно отнести и еще то, что для передачи документа третьей стороне не требуется юридического оформления действий, потребовать оплату допускается на всей территории Российской Федерации.

Как обналичить сертификат Сбербанка на предъявителя

Чтобы получить деньги по ЦБ нужно обратиться в офис Сбербанка с документом и паспортом.

Если бланк ЦБ утерян, то восстанавливается в судебном порядке.

Зачем сертификат нужен клиенту?

Покупка сертификата – это возможность вложить свободные деньги на определённый срок с относительной выгодой. Подходит он тем, кто рассматривает инвестиции только с низким уровнем риска. Проценты по сертификатам фиксированные для каждой суммы и срока, поэтому вкладчик не зависит от действий управляющих, как, например, это происходит при вложении в ПИФы.

Банковские сертификаты бывают:

• именными;
• на предъявителя.

Именной подразумевает принадлежность только одному человеку – тому, кто его приобрёл. Если куплен сертификат на предъявителя, то получить по нему деньги может любой человек. Для этого не требуется подтверждение покупки и прав владения. Сбербанком выпускаются только сертификаты на предъявителя.

Целесообразнее всего сравнивать данный вид сохранения средств с вкладами и депозитами. Покупка этой ценной бумаги подойдёт тем, кто:

• хотел бы положить деньги в банк, но желает получить ставку выше, чем по вкладам;
• рассматривает его покупку в качестве ценного подарка для кого-либо;
• чувствует вложение более надёжным, если оно осязаемо, а не является набором цифр (счётом) в банке – так бывает, например, у пенсионеров;
• хочет иметь возможность в любое время передать его другому человеку без бумажной волокиты.