Как работает индивидуальный инвестиционный счет сбербанка: плюсы и минусы

Виды ИИС

Индивидуальный инвестиционный счет один, он не разделяется на разные счета или субсчета. Разница лишь в том, какой именно финансовый инструмент будет использоваться собственником счета (проще говоря, какие конкретно облигации будет покупатель владелец ИИС).

С вычетом на взносы

В данном случае налоговый вычет производится с той суммы, которую внес на ИИС собственник. Максимальная сумма составляет 1 миллион рублей, однако вычет производится максимум с 400 тысяч рублей. Его сумма за 1 год не может превышать 52 тысяч рублей. Условия для получения вычета:

• Налоговый вычет положен клиенту только в том случае, если ИИС был открыт и работал на протяжении трех лет.
• Сумма вычета составляет 13% от вложений. Таким образом, с 400 тысяч, это будет 52 тысячи рублей. Если, например, клиент внесет 100 тысяч рублей на ИИС, то вычет составит 13 тысяч рублей.
• Чтобы получить налоговый вычет, клиент должен получать официальный доход. Например, заработную плату.

С вычетом на доходы

В предыдущем случае клиент не платит налог на сумму взноса, однако будет обязан платить налог на полученный с ценных бумаг доход. Можно выбрать альтернативный вариант вычета, при котором доход не будет облагаться таким налогом. Общие условия тут такие же, как и в предыдущем случае.

Доходность

Выбор типа налогового вычета гарантирует 13% доход. Но, для того, чтобы не потерять эти проценты, ИИС должен быть открыт в течение трех лет. Средний гарантированный заработок составляет примерно 4% за год. Для улучшения показателей нужно вкладываться в другие инвестиционные продукты, такие как акции.

Среди плюсов можно выделить:

1. Инвестирование доступно новичкам.
2. Большая прибыль в сравнении с другими программами.
3. Получение дохода в виде налоговых льгот.
4. Заниматься торгами могут люди со средним достатком.
5. Возможность получить знания о фондовых рынках и разобраться в механизмах его работы.

Закрытие без продажи бумаг

Если нужно закрыть ИИС, но бумаги продавать не хочется, оставив их все или часть, нужно выполнить депозитарный перевод бумаг (своему брокеру на другой счет или другой компании). Услуга платная, может считаться в качестве процента от рыночной цены бумаг либо быть фиксированной за позицию.

Если оплата фиксированная, то нужно приготовиться к расходам – так, за каждого эмитента нужно будет заплатить: у «Открытия», к примеру, это 375 рублей за перенесение позиции к другому брокеру, в районе 65-75 рублей на вывод с ИИ счета на счет стандартного типа внутри брокера. «ВТБ» и «Сбербанк» хотят до 550 рублей за каждую позицию. И чем больше в портфеле бумаг, тем дороже будет стоить перенос их на иной счет.

Стоит ли закрывать ИИС

Инвестиционный счет может понадобиться закрыть в самых разных ситуациях и перед любыми действиями необходимо все тщательно обдумать: как организовать все с наименьшими убытками, стоит ли спешить и закрыть раньше срока, нужно ли закрывать ИИС вообще или стоит повременить.

Когда может понадобиться закрытие ИИС:

1. Банкротство брокера – посредника, который предоставляет клиенту доступ к бирже. Все купленные на ИИС активы находятся на счете-депо (то есть, в депозитарии). И если брокер стал банкротом или у него отобрали лицензию, ценные бумаги все равно остаются у владельца: нужно лишь найти нового посредника и перенести ИИС. Данная процедура может быть выполнена даже при продолжении работы у изначально выбранного брокера. В таком случае срок работы ИИС продолжает считаться с момента его открытия.
2. Инвестиции оказались неудачными – сделки дали убыток и владелец счета хочет его закрыть. В таких случаях специалисты не советуют спешить и закрывать счет досрочно, особенно если налоговый вычет уже был насчитан и переведен, а с момента открытия счета не минуло 3 года. Лучше подождать окончания срока, просто не делать новых вложений. Правда, данный вариант не подходит для тех, кто работает с брокером, взимающим минимальную комиссию каждый месяц (что означает списание определенной суммы каждый месяц даже при отсутствии работы с ИИС).
3. Нужда в средствах – часто при необходимости собрать какую-то сумму принимают решение о закрытии индивидуального инвестиционного счета. Только так можно получить средства, лежащие на счету, так как без ликвидации ИИС вывод средств полностью/частично невозможен. Исключением является ситуация, когда клиент дает брокеру указание всегда переводить регулярные выплаты (дивиденды по акциям, купоны по облигациям) на сторонний счет.
4. В будущем нет возможности пополнить снова счет – полученные средства после закрытия можно снова вложить и опять получить налоговый вычет.
5. Желание сменить тип льготы по налогам с типа А на тип Б.

Во всех других ситуациях ответ на вопрос о том, стоит ли закрыть ИИС, однозначно отрицательный. Лучше держать счет открытым, получать льготы и снимать деньги при необходимости (по прошествии 3 лет снять средства можно в любой момент).

Ведь при закрытии счета все, кто воспользовался налоговым вычетом типа А, получают обязательства по уплате НДФЛ. Те, кто выбрал тип Б, также могут понести убытки. В любом случае, индивидуальный инвестиционный счет лучше закрыть после 3 лет. Чем дольше счет существует, тем более ощутимыми будут льготы. При раннем закрытии выгоды от освобождения прибыли благодаря налогообложению будут небольшими.

Сколько стоит обслуживание счета

Преимуществом работы через ИИС по сравнению с участием в ПИФ станет более выгодный тариф на обслуживание распоряжений и действий по брокерскому счету в Сбербанке.

В зависимости от выбранного тарифного пакета, стоимость операций по ИИС будет различаться. Подробнее о сопутствующих расходах на обслуживание разъясняют на сайте Сбербанка в разделе инвестиционно-брокерского обслуживании в подразделе «Тарифы». Перед началом работы инвестор определяет тариф согласно индивидуальным инвестиционным предпочтениям:

1. Тариф «Самостоятельный».
2. Тариф «Инвестиционный».

В зависимости от выбранного плана клиент тратит на комиссии по сделкам на фондовом рынке:

• 0,06%-0,3% от оборота за сессию при сделках до 1 миллиона рублей;
• 0,035%-0,3% от оборота при объемах от 1 до 50 миллионов рублей;
• 0,018%-0,2% от оборота за сессию более 50 миллионов рублей.

При самостоятельной работе инвестор платит комиссию по меньшей ставке, чем по тарифу для активных инвесторов, пользующихся персональной помощью профессиональных аналитиков и ежедневными обзорами Сбербанка.

При работе с валютными сделками на Московском бирже установлена комиссия, в зависимости от тарифа и оборота по сделкам за день:

• до 100 миллионов рублей – 0,2%;
• более 100 миллионов рублей по тарифу «Самостоятельный» — 0,02%, по тарифу «Инвестиционный» — 0,2%.

Комиссии за срочные сделки без учета комиссионных системы – 0,5 рублей за 1 контракт, а при принудительном закрытии позиций инвестора – 10 рублей за операцию.

Дополнительные расходы несут клиенты, решившие доверить действия по ИИС управляющей компании:

1. Размещение суммы – 1,0% от величины переданных на управление сбережений.
2. При использовании личного кабинета вознаграждение не уплачивается.
3. За каждый квартал впоследствии компания получает 0,425% от суммы, переданной под управление.
4. При выводе активов в связи с закрытием инвестсчета в первое полугодие после открытия комиссия составит 2,0%. Для возврата средств в течение первых 6-12 месяцев – 0,5%. Начиная с 548-го дня после открытия ИИС, клиент освобождается от комиссии.
5. Частичный вывод при передаче под доверительное управление не предусмотрен.

Рекомендуется пользоваться актуальными данными о действующих тарифах, публикуемыми и пересматриваемыми Сбербанком по мере изменения ситуации.

В чем особенность инвестиционных вкладов в Сбербанке

Такой тип вклада отличается от обычного депозита.

Это происходит следующим образом:

• гражданин приходит в банк, изъявляет желание сделать инвестицию;
• ему на выбор предлагают одну из трех перспективных программ, в которые можно вложить средства;
• после заключения соответствующего договора и перевода денег средствами занимается профессиональная команда, работающая в направлении развития выбранной программы;
• когда работа по ней завершена, инвестор получает обратно свои вложения с доходом.

Риск заключается в том, что программа может не сработать с предполагаемой эффективностью. В этом случае дополнительных денег не будет.

Условия открытия ИИС в Сбербанке

Выше были описаны общие условия ИИС, но Сбербанк вводит свои требования к открытию счета. Узнаем, какие именно.

Тарифы и комиссии

Так, на сегодняшний день тарифы на Индивидуальный инвестиционный счет Сбербанк таковы:

• минимальная сумма первоначальных вложений – 100 тыс. рублей;
• минимальная сумма годового пополнения – 50 тыс. рублей;
• максимальная сумма годового пополнения – 400 тыс. рублей;
• комиссия за пополнение – отсутствует;
• покупка акций на фондовом рынке ММВБ – от 0,006% до 0,165% в зависимости от оборота;
• покупка контракта на срочном рынке – 0,5 рублей, срочное закрытие сделки –10 рублей;
• покупка актива на внебиржевом рынке – 0,17% за контракт;
• покупка ОФЗ для граждан – от 0,5% до 1,5% в зависимости от суммы;
• маржинальная торговля (с кредитным плечом) – 17% годовых для лонгов, 15% для шортов;
• сделки РЕПО – от 17% до 19% годовых в зависимости от срока.

Срок работы ИИС Сбербанк – 3 года минимум

При досрочном закрытии придется:

• вернуть государству – все полученные вычеты;
• компенсировать УК Сбербанк 1% от выводимой суммы.

Напоминаем, что для получения налоговых льгот не обязательно, чтобы деньги со счета находились в работе. Главное – открыть ИИС и пополнить его на минимальную сумму. Можно оставить их лежать на депозите на минимальной ставке, при этом трехлетний отчет будет идти. Некоторые россияне используют ИИС именно так – для получения налогового вычета по типу А.

Как открыть счет

Есть лишь один вариант, как открыть ИИС в Сбербанке. Это возможно только при личном обращении в банк. В целом алгоритм таков:

• подача заявки на открытие счета;
• заполнение анкеты инвестора;
• подписание заявления;
• выбор подходящего тарифа или инвестиционной стратегии;
• подписание договора брокерского обслуживания и, при необходимости, договора доверительного управления;
• ожидание извещения от банка об открытии ИИС (обычно 2-3 рабочих дня);
• перевод личных средств со счета или карточки на инвестсчет.

Но после того, как инвестиционный счет открыт, деньги на него можно переводить в системе удаленного банкинга без всяких сложностей.

Инвестору предоставят в распоряжение Личный кабинет и терминал QUIK, с помощью которого он сможет осуществлять торговлю

При желании может быть установлена на телефон система мобильного трейдинга (стоимость услуги – 850 рублей).

Для того, чтобы узнать, где открыть ИИС в Сбербанке, можно воспользоваться мобильным приложением банка с поиском ближайшего отделения или страницей поиска на сайте http://www.sberbank.ru/ru/about/today/oib. Вам необходимо отделение, где оказывается услуги Сбербанк Премьер.

Как закрыть

Независимо от того, были ли выбраны для оформления ИИС «ВТБ», «Сбербанк», «Открытие», брокер «Финам» или любой другой, процедура обычно стандартная.

Основные этапы закрытия ИИС:

• Выведение счета в кеш путем продажи всех ценных бумаг либо перевода их на обыкновенный брокерский счет, предварительно открытый на имя владельца ИИС (допускается у другого брокера).
• Подача брокеру заявления о желании закрыть индивидуальный инвестиционный счет с указанием счета для выведения ценных бумаг или средств.
• Ожидание выполнения поручения – срок закрытия счета может составлять от 2-3 до 30 дней.

Брокеру нужно связаться с налоговой службой, проверить получение клиентом налоговых льгот, рассчитать/удержать налоги, все активы перенести на другой счет (который был указан клиентом).

Для многих клиентов неприятным моментом становится то, что на протяжении всего этого времени (часто до месяца) счет еще не закрыт, но уже не может использоваться для совершения операций. Деньги просто лежат и не работают.

Можно ли закрыть онлайн

Теоретически возможность закрыть ИИС онлайн без потери времени на поход в офис брокера есть. Но на практике многие брокеры хотят личного присутствия клиента при написании заявления и решении всех вопросов. При том, что открыть ИИС онлайн вполне реально – практически все топовые брокерские компании предоставляют такую возможность.

Придя в офис брокера, нужно написать заявление и обязательно поставить на своем экземпляре дату приема. Это даст возможность в случае затягивания и усложнения процесса избежать различных проблем и иметь подтверждение даты приема.

Когда можно закрывать

Расторгнуть договор на ведение ИИ счета клиент может в любой удобный для него момент. Минимальных сроков действия индивидуальных инвестиционных счетов нет. Тут вопрос заключается исключительно в налоговой льготе, которая предполагает необходимость в открытии счета на 3 года. И если клиент хочет закрыть счет до истечения трехлетнего срока, а не после трех лет, то ему придется вернуть средства, которыми он воспользовался в качестве льготы.

Если налоговый вычет был наcчитан и выплачен раньше истечения трехлетнего срока и нужно закрыть ИИС, все средства придется вернуть в бюджет с учетом набежавшей пени. Величина пени (штрафа) часто неприятно удивляет. Если же закрыть ИИС после 3 лет с даты его открытия, это вполне реально сделать без потерь. Тут нужно отметить, что отчет идет с момента подписания/заключения договора (по указанной в нем дате), а не с момента первого внесения средств на счет.

Можно ли закрыть и сразу открыть новый ИИС

Такая возможность есть: после того, как старый ИИС официально закрыт, каждый клиент в любой момент может открыть новый. И ограничений по таким действиям нет, просто нужно помнить (при желании воспользоваться налоговым вычетом), что при закрытии счета раньше времени каждый раз придется возвращать деньги, платить пеню. Плюс ожидание закрытия – процесс может занять до месяца.

Инвестиционные стратегии с ИИС

Существуют различные способы инвестировать средства с помощью ИИС. На что нужно ориентироваться при выборе стратегии, и какая из них принесет наибольшую доходность, узнаем дальше.

Ориентация на доходность

Самая простая стратегия предназначена для тех, кому важна защищенность инвестиций и минимально гарантированный доход:

• 1 год – пополнение счета на максимальную сумму 400 тыс. рублей и приобретение на них 400 3-летних облигаций федерального займа с доходностью 10% годовых (как показывают отзывы на индивидуальный инвестиционный счет Сбербанк (ИИС), этот актив является одним из самых популярных);
• 2 год – пополнение счета на 400 тыс. рублей, получение купонного дохода – 40 тыс. рублей, покупка на свободные средства еще 440 облигаций + получение налогового вычета размером 52 тыс. рублей на отдельный расчетный счет, итого: 840 тыс. рублей на ИИС, 52 тыс. – на отдельном счете;
• 3 год – пополнение счета еще на 400 тыс. рублей, получение купонного дохода – 84 тыс. рублей, покупка еще 484 облигаций + получение налогового вычета размером 52 тыс. рублей на отдельный расчетный счет, итого: 1324 тыс. рублей на ИИС, 108 тыс. – на отдельном счете;
• 4 год – закрытие счета, получение купонного дохода – 132 тыс. рублей + получение налогового вычета размером 52 тыс. рублей на отдельный расчетный счет, итого: 1456 тыс. рублей на ИИС, 156 тыс. – на отдельном счете, общая прибыль: 1612 рублей, чистый доход – 412 тыс. рублей или 24,8% годовых.

Доходность Сбербанк ИИС не гарантируется, расчет может быть только примерный, он дан для оценки возможностей счета

В качестве актива были выбраны ОФЗ, так как с них не взимается подоходный налог, следовательно, инвестор может использовать тип вычета А и при этом не уплачивать налог на прибыль.

Управление активами

При желании инвестор может воспользоваться двумя готовыми решениями, которые предлагает компания Сбербанк Управление активами для Индивидуального инвестиционного счета:

• Стратегия Рублевые облигации. В соответствии с ней средства инвестора вкладывают в диверсифицированный портфель, состоящий из облигаций отечественных компаний. Прибыль образуется за счет купонного дохода и курсовой разницы в стоимости ценных бумаг. Минимальный срок управления – 3 года. Целевая доходность – от 10% в год.
• Стратегия Долларовые облигации. Средства вкладываются в долларовые еврооблигации (отечественные акции, обращающиеся на заграничных биржах и эмитированные в другой валюте). Прибыль образуется за счет купонного дохода, разницы в стоимости активов и роста курса доллара. Минимальный срок управления – 3 года. Целевая доходность – от 1,5% в год в валюте.

Договор доверительного управления

Если инвестор желает воспользоваться этими стратегиями, то он заключает договор доверительного управления и не может произвольно изъять средства из оборота. Вознаграждение управляющей компании при открытии счета:

• в офисе банка – 1% единовременно + 0,25% ежеквартально от суммы пополнения;
• онлайн – 0,25% ежеквартально от суммы пополнения.

При передаче средств в ДУ инвестор всё равно может рассчитывать на налоговые преференции, чтобы получить дополнительный доход

Сравнение ИИС и защищенной инвестиционной программы 2016

Некоторые инвесторы интересуются, что выгоднее: Индивидуальный инвестиционный счет Сбербанк или Защищенная инвестиционная программа 2016. Чтобы сравнить, нужно обозначить ключевые моменты последней. Программа является фактически передачей средств в доверительное управление по одной из 5 стратегий:

• Новые технологии – покупка акций высокотехнологичных компаний;
• Недвижимость – покупка паев фондов зарубежной недвижимости;
• Золото – вложения в металл и связанные с ним активы;
• Фонд облигаций – приобретение высоконадежных облигаций по всему миру;
• Нефтяной сектор – инвестиции в акции 18 ведущих нефтедобывающих предприятий мира.

Остальные условия даны в сравнении с ИИС:

Как работает ИИС в Сбербанке

Инвестиционный счет, открытый в Сбере, по мнению аналитиков, является одним из самых удачных решений для получения доходности. Сам процесс работы с ИИС осуществляется по таким этапам:

1. Оформляется счет сроком на 3 года. Клиент может внести денежную сумму в любое время, но до окончания текущего года.
2. Владелец ИИС получает вычет по налогам в размере 13,00% от вложенных средств (максимально возможная сумма 52 000 руб.).
3. По окончании срока действия договора клиент изымает не только вложенные изначально финансы, но и всю прибыль, полученную в процессе работы с ИИС.
4. С полученной прибыли следует уплатить налог.

Если регулярно пополнять ИИС, то спустя определенное время клиент получает довольно весомую прибыль, также с каждого пополнения, забирать причитающийся налоговый вычет. Если владелец счета не желает использовать право вычета с зарплаты, можно выбрать и иную льготу, например, воспользоваться правом получения вычета по прибыли. Кстати, тогда он будет освобожден от уплаты налога с полученного итогового дохода.

ИИС что это?

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) открывается для того, чтобы использовать разные финансовые инструменты для заработка. По смыслу он схож с брокерским счетом, но отличается тем, что по нему можно получить налоговый вычет 13% от суммы инвестированных средств.

ИИС в Сбербанке открывают на таких условиях:

• срок инвестиций составляет минимум 36 месяцев;
• валюта счета рубли России;
• доступен новым и существующим клиентам;
• снимать средства с ИИС в течение 36 месяцев запрещено;
• максимальный взнос до 1 млн. рублей в течение календарного года, суммы, превышающие миллион рублей, будут возвращены на текущий клиентский счет;
• одному клиенту разрешено открыть один ИИС;
• самостоятельно определить, какой тип возврата налогового вычета применять, совмещать два типа запрещено.

Открывать ИИС в Сбербанке могут только граждане, которые являются налоговыми резидентами России.

Процедура закрытия ИИС в Сбербанке

После окончания срока договора можно как закрыть ИИС, так и продолжить сотрудничество со банком. Кроме того, после закрытия можно повторно открыть инвестиционный вклад. Главное, убедиться, что предыдущий полностью закрыт, так как такая процедура может растянуться на несколько дней. А поданное заявление на закрытие не означает, что все действия по нему прекращены.

Прежде чем закрыть инвестиционный счет, необходимо продать все активы, чтобы на нем остались лишь денежные средства, без акций, облигаций или других ценных бумаг.

Вторым этапом процедуры закрытия индивидуального инвестиционного счета, после трехлетнего срока, является подача заявки. После этого вклад останется в подвешенном состоянии, по нему уже нельзя проводить операции, но он еще не будет закрыт.

Дольше всего занимает времени проверка налоговой для предоставления вычета, который является одной из льготных позиций вклада.

ЧТО ЗА СЧЕТ?

Брокерский счет — это личный счет клиента, открытый у брокерской компании.

Законы не позволяют работать на финансовом рынке с такими инструментами, как акции и облигации, без брокерского счета. Брокеры — это посредники, у которых есть полномочия совершать по распоряжению клиента сделки на бирже. Сюда входят покупка и продажа ценных бумаг, обмен валют на бирже, покупка фьючерсов и пр.

Но можно же ту же валюту обменять в банке? Да! Но обмен валюты в банке и обмен валюты через брокерский счет — это две большие разницы. В первом случае клиент платит банку комиссию в районе 1,5–2% от суммы обмена, во втором же за обмен придется заплатить всего несколько копеек рыночного спреда и небольшую комиссию брокеру за транзакцию, что в сумме выходит намного выгодней, чем обмен валют в окошке банка, поясняет финансовый директор консалтинговой компании «Элискит» Нарек Авакян.

А зачем еще нужны брокеры? Банк России делит участников фондового рынка на квалифицированных и неквалифицированных инвесторов. Первая категория — это опытные инвесторы с глубоким знанием того, как работают финансовые инструменты. Их опыт должен быть подтвержден квалификационными аттестатами, а под управлением находиться достаточно крупная сумма. Они называются профучастники. Неквалифицированный инвестор — это физическое лицо без соответствующего статуса для проведения «сложных» сделок на финансовом рынке. Процедуру квалификации проводит профессиональный участник рынка ценных бумаг, через которого был открыт брокерский счет.

У неквалифицированных инвесторов нет возможности работать с некоторыми инструментами, включая внебиржевые сделки и зарубежные площадки, говорит инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин. «При этом выбор биржевых инвестиций остается достаточно широким: это акции и облигации, котирующиеся в России, то есть на Московской или Санкт-Петербургской бирже, валюта, ПИФы и срочный рынок. К этому списку в последнее время добавились готовые инвестиционные продукты (например, залистингованные ноты), которые всё чаще встречаются в портфелях частных инвесторов», — рассказывает Бахтин.

Банковский счет всего лишь позволяет хранить на нем рубли или другую валюту, получать за хранение средств проценты, если это накопительный счет, и конвертировать ее, если такие дополнительные функции предусматриваются в договоре.

Основные моменты работы с брокерским счетом и деятельность брокера регулирует закон «О рынке ценных бумаг».

Лайфхак

В последние годы набирает популярность на фондовом рынке среди граждан инструмент под названием Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Этот инструмент стал доступен россиянам с 1 января 2015 года, и удобен он тем, что по нему предоставляются налоговые льготы при уплате НДФЛ. В течение года гражданин может вносить на счет до 1 млн руб. У инвестора есть право открыть лишь один такой счет, и для этого необходимо подписать договор или у брокера, или у управляющей компании. В первом случае клиент сможет сам покупать бумаги, во втором — за него это будет делать управляющая компания. Для того чтобы получить налоговые льготы (прибавка в размере 13% к внесенным на счет средствам или неуплата налога на всю прибыль), необходимо инвестировать в фондовый рынок через ИИС не менее трех лет.

В этих ограничениях — сумма инвестиций и срок — и заключается главное отличие брокерского счета от ИИС.

Открытие

Ее можно выбрать по желанию. Сначала открывается ИИС Сбербанка, а затем капитал передается.

Все, что нужно:

Обратиться в отделение банковского учреждения, в котором есть услуга открытия брокерского счета. Уточнить информацию можно позвонив в центр поддержки.
Позвонить в один из предложенных менеджером офисов и записаться на прием

Важно: запись проходит на несколько дней вперед.
Если звонок в банк вам не подходит, вы можете самостоятельно прийти туда без записи. В этом случае будет предложено открыть стандартный депозитный счет, который нужен будет для открытия инвестиционного

Из документов, нужных для операции, потребуется паспорт.