Как правильно копить деньги?

Как воспитать в себе «хомяка»

Всевозможные гуру экономии настойчиво рекомендуют покупать необходимые товары со скидками, пользоваться выгодными акциями супермаркетов, создавая дома запас продуктов, бытовой химии и средств гигиены. Простой подсчёт показывает, что для этого нужна дополнительная сумма денег, которой в кошельке может и не быть. Каким образом воспользоваться этим советом, чтобы не разориться окончательно?

Стратегический запас не обязательно должен быть сформирован в режиме реального времени. Это долгосрочный план, позволяющий получить некоторое пространство для манёвра.

Например, в этом месяце есть возможность запастись любимым чаем по очень привлекательной цене. Его стоит купить с избытком, тогда в следующем месяце появится возможность приобрести больше другого товара. Это может быть сахар, растительное масло, стиральный порошок, туалетная бумага, зубная паста. Напомним, что речь только о покупках с существенными скидками.

Как копить

Итак, мы поняли, зачем, сколько и где, и переходим к самой интересной части – как правильно собирать деньги. Методов существует великое множество, но мы опробовали самые популярные из них и с радостью поделимся опытом.

1. Правило 4-х конвертов. Суть правила в том, что получив доход, вы сперва оплачиваете все обязательные счета – коммунальные услуги, связь/интернет, кредит, проездной и т.д. – а оставшиеся деньги разделяете на 4 равные части. Каждая из них – это сумма, которую можно потратить в ближайшую неделю. Если по истечении недели от части что-то осталось – вы можете или отправить остаток в копилку, или поступить с ним как-нибудь иначе по своему усмотрению. Нам этот способ не подошёл по нескольким причинам.

• понимая, что в конце недели остаются деньги, появляется желание побаловать себя – «я молодец и потратил не всё!», в результате остаток тратится на награду, а не уходит в копилку.
• теоретически в некоторых случаях можно было бы тратить и меньше, но ведь есть же разрешенная на неделю сумма и – смотрите выше…
• способ не очень удобен, когда деньги приходят на карточку не одним платежом, а несколько раз в месяц, например, зарплата и аванс. Просчитать обязательные расходы и разделить на равные суммы в этом случае сложновато.

2. Метод кувшинов основан на том, что весь свой доход вам нужно разделить определенными долями на разные группы расходов:

• самое необходимое – 55%. Это повседневные нужны, оплата счетов, одежда, питание, медицинское обслуживание и т.д.
• развлечения/удовольствия – 10% – всё, что принесёт вам радость, будь то поход в кино или спа-процедуры.
• сбережения – 10%. Это именно те деньги, которые вы откладываете на цель. Если цели нет – пусть ею станет инвестирование (например, банковский депозит и получение пассивного дохода от процентов).
• образование – 10%. Ваше развитие – это ваше будущее и возможность зарабатывать в этом будущем больше, чем сегодня.
• резервный фонд – 10%. Сюда вы откладываете деньги, инвестируя в финансовую стабильность и уверенность в завтрашнем дне.
• подарки и благотворительность – 5%

С этим методом получилось куда лучше – четкая систематизация идет под руку с дисциплиной и не позволяет пускаться во все тяжкие. Но вместе с тем немного ограничивает – порой хочется больше свободы в том, что касается своих, честно заработанных, денег. Этот способ хорошо подойдет тем, кто только начинает собирать на заветную цель – он поможет в целом научиться распределять доходы по статьям затрат.

3. Процент от дохода. В этой истории ваша главная задача – откладывать на свою цель строго определенный процент от каждого прихода денег. Для нас этот способ оказался самым простым – он никаким образом не ограничивает все остальные траты, а сам обозначенный процент (в нашем случае это были немалые 20%) – уходил на сберегательную карту сразу после получения зарплаты. В итоге мы этих денег как будто и не видели, а через пару месяцев сберегательный счет изрядно порадовал циферками в интернет-банке.

4. Обнуление и остаток – этот способ подходит скорее для того, чтобы просто копить условно «лишние» деньги, а не собирать на какую-то цель. Его секрет – ежедневное (или еженедельное) «обнуление» суммы на карт-счёте. Каждый день нужно приводить количество денег на карточке в порядок в соответствии с определенным правилом. Например, сумма должна заканчиваться на 5 с нулями после запятой. Т.е. если вечером у вас на карточке 78 рублей 26 копеек, вы переводите 3,26 на дополнительный счет, чтобы на основной карте осталось ровно 75 рублей. И так – каждый день. В конце месяца, поверьте, вы удивитесь тому, сколько денег можно накопить таким нехитрым и незаметный способом. Мы – удивились, обнаружив 95 рублей, появившихся буквально ниоткуда.

Как правильно тратить деньги: планирование расходов

Планирование бюджета в быту решает несколько проблем с деньгами:

1. Возможность ставить долгосрочные цели. Если не получается копить на отпуск, покупку авто или погашение кредита, планирование трат позволит постепенно набрать нужную сумму.
2. Выявление скрытых расходов. Редкий человек представляет, сколько денег он оставляет впустую, кидая в корзину в супермаркете ненужные мелочи и продукты – исключите такие покупки.
3. Создание резервного фонда. Деньги на «черный день» – потеря работы, болезнь, поломка крупной бытовой техники – должны быть в каждой семье. Размеры – в пределах от 3 до 6 месячных доходов семьи.

Чтобы начать планировать бюджет, необходимы данные о покупках за предыдущие месяцы. Также нужно составить список предстоящих событий, требующих денежных «вливаний» – свадьбы, дни рождения близких, отпуск, оплата по кредитам, закупка продуктов.

Учитывайте сезон – цены перед крупными праздниками повышаются, к лету поднимается стоимость бензина, в августе неизбежны траты денег на подготовку к школе.

Эффективные советы по снижению ненужных трат:

1. Анализируйте покупки за прошлую неделю, месяц. Расставьте приоритеты – количество походов в кино или ресторан можно сократить, ланч для работы сделать дома и принести в офис свои продукты, сэкономив деньги на походе в кафе. Кофе из автомата стоит в несколько раз дороже, чем приготовленный своими руками.
2. Расставьте приоритеты. Все совершенные покупки нужно разделить на несколько групп. Отдельно выпишите предметы первой необходимости – лекарства, одежда, еда, оплата коммунальных услуг, кредита, кружков для детей. В графу «Нужное» внесите расходы денег на подарки близким, покупку необходимых предметов гардероба и обуви (например, сезонных). В графе «Желаемое» укажите затраты денег на развлечения, покупку косметики, одежды, без которых можно обойтись. В графу «Ненужное» – траты, которые совершаются импульсивно. Обычно это покупка разных сувениров, акционных продуктов, лишняя косметика, дешевые детские игрушки в большом количестве.
3. Собирайте чеки, квитанции на продукты, услуги, одежду. В конце месяца вы сможете быстро посчитать, на что ушли деньги, и выявить ненужные траты.

Простой способ учитывать денежные траты – заполнять таблицу доходов и расходов:

Вы можете сделать таблицу в бумажном виде, заведя специальную тетрадку, но легче вставить данные в Excel или скачать специальную программу учета семейного бюджета.

Экономим на продуктах

В силу быстрого ритма жизни женщины не успевают готовить дома, девушки попросту не желают или не умеют.

Но самостоятельное приготовление котлет обходится дешевле, нежели их приобретение в замороженном виде. К тому же, домашние заготовки гораздо полезнее и безопаснее для здоровья.

К факторам экономии на еде относят:

К общим советам по экономии в статье «продукты» следует отнести:

• приобретайте сыпучие продукты на развес;
• дешевле купить кусок мяса и прокрутить из него фарш самостоятельно;
• выгоднее приобретать целую курицу или рыбу и разделать ее самому;
• для экономии рекомендуется покупать сезонные фрукты и овощи;
• сладости приобретаются ограниченно – 1-2 шоколадки в день (количество меняется по потребностям);
• рекомендуется покупать кондитерские продукты на развес, считая не в граммах, а в количестве конфеток на человека на день – это и для фигуры полезно, и для кошелька.

Это основные советы для решения распространенных видов трудностей.

Практический совет! Большинство семей предпочитает приобретать основные продукты для приготовления – мясо, птицу, рыбу – на развес в больших количествах на оптовых базах. Все объясняется действием правила, чем больше берешь, тем больше продавец может представить скидку. При наличии заготовок в морозильной камере не возникает необходимости отправляться в ближайший магазин и покупать мясо или курицу дороже в 1,5-2 раза.

Как научиться экономить на Продуктах питания

В это сложно поверить, но вы можете сэкономить хорошую сумму денег, только лишь пересмотрев свой рацион питания. Порой каждый из нас балует себя вкусной, но дорогой и не сытной едой, которая ощутимо бьет по карману. Хороший способ научиться откладывать деньги состоит в контроле таких трат. Придерживайтесь следующих рекомендаций:

• откажитесь от визита в кафе или столовые во время обеденного перерыва, вместо чего берите с собой на работу домашнюю еду;
• во время каждого похода в магазин составляйте список необходимых покупок, не отклоняйтесь от него;
• ходите по продуктовым магазинам сытыми, чтобы не совершать импульсивных трат;
• покупайте про запас продукты с долгим сроком хранения на оптовых базах;
• посещайте рынки и торгуйтесь с продавцами;
• по возможности замените сладости домашней выпечкой.

Программы и сервисы в помощь

Для ведения домашней бухгалтерии можно конечно пользоваться обычной тетрадкой, но в век цифровых технологий грех ими не воспользоваться, к тому же всегда можно найти бесплатное решение.

• MS Excel и ее аналоги — программы для работы с табличными данными. В ней удобно вести весь денежный учет и выводить результат в красочных, наглядных графиках и диаграммах. Сама MS Excel распространяется платно в составе пакета Microsoft Office, но имеется множество бесплатных аналогов. Есть облачный вариант с подпиской по месяцам.
• Google Docs — облачный сервис для работы с документами от интернет-гиганта Google. Все, кто хоть раз пользовался экселем легко разберется и здесь. Принцип одинаков.
• Дзен-мани — онлайн сервис учета финансов. Очень удобно вести учет расходов и доходов, планировать бюджет и составлять наглядные отчеты. Можно пользоваться бесплатно, а можно приобрести премиум аккаунт, дающий больше возможностей. Но так как мы сегодня учимся экономить деньги, то нам подойдет и бесплатных вариант. Имеет свои приложения для мобильных устройств.
• Cash Organizer — очень мощный финансовый инструмент для учета денег и планирования бюджета. Также имеет платную и бесплатную подписки. Интегрирован как на персональные компьютеры, так и на мобильные устройства. Приложение для компьютера позволяет пользоваться сервисом даже без подключения к интернету.
• Бухгалтерия семьи — бесплатное программное обеспечение, выполняющие все функции, нужные для выполнения поставленной сегодня цели. Если понравится и реально сможете экономить деньги, то часть можете передать автору Светлане Елине.
• AceMoney Lite — одна из немногих программ для ведения планирования бюджета и ведения домашней бухгалтерии, который постоянно обновляется. Сама программа немного запутана, но разобравшись оцените ее по достоинству. Имеет как платную, так и бесплатную версию.
• CoinKeeper — лучшее приложение для мобильных устройств под управлением Android и IOS. Очень богатый функционал, позволяющий отслеживать куда тратятся деньги, а также приложение умеет понимать смс-сообщения от банков и в автоматическом режиме вносить изменение в баланс вашего счет. Благодаря облачным технологиям бюджетом могут управлять все члены семьи с разных устройств.
• Деньги ОК — лучшее бесплатное приложение для телефонов iPhone или планшетов iPad. Очень простой и удобный ввод данных, приятный и интуитивно понятный интерфейс. Позволяет отслеживать доходы и  расходы, имеет встроенный калькулятор, резервное копирование, экспорт в формате excel и многое другое. Имеется бесплатная и платные версии.

Все эти программы, приложения и онлайн-сервисы созданы для помощи вам в экономии ваших средств, но они будут бессмысленны без вашего стойкого желания вылезти из состояния вечной нехватки денег.

На других товарах

Категория «быт» и «одежда» проявляется в тетради для ведения расходов нечасто, но она также требует крупных финансовых вложений.

Здесь приводятся следующие способы экономии:

Бытовую химию приобретайте, учитывая состав и предназначение состава

Не смотрите на бренд.
Обратите внимание на самодельные маски для лица и волос – они и дешевле, и безопаснее для применения.
Порошок автомат приобретать необязательно. Для профилактики раз в месяц прокручивают стиральную машинку пустую и с лимонной кислотой (можно также выбрать специальный состав для удаления накипи).
Текстиль и одежду рекомендуется приобретать на распродажах

Зачастую брендовые магазины делают скидки более 50% на одежду и обувь оставшегося последнего размера.
Старайтесь приобретать сезонную одежду в конце сезона – это выгодно, если нет проблем с весом.
Не приобретайте детям дорогие вещи, если можно купить аналогичные дешевле. Дети растут, гуляют на улице и могут порвать дорогую куртку, испачкать дорогостоящие новые джинсы с отсутствием возможности вывести пятна.
Не меняйте дома текстиль без надобности. Замена штор, ковров, покрывал и прочих атрибутов лучше проводить по мере полноценной смены интерьера – с проведением капитального или косметического ремонта в комнате.

Обратите внимание! Что касается детей – не приобретайте все канцтовары перед 1 сентября сразу. Зачастую большая часть указанных в списке предметов придет в негодность еще до их требования в школе

Точно также следует поступить и с приобретением формы для школьника. Достаточно купить ребенку костюм на линейку и первую неделю учебы. Далее отправляйтесь в магазины за покупкой дополнительных вещей – они уже будут предлагаться со скидками. 

Увеличение дохода

Не во всех случаях нужно урезать траты. Осознание постоянного дефицита денег ведёт к смене работы. Следует начать с мониторинга сайтов с вакансиями – там специалист получит информацию о текущем уровне предложений по зарплате и требованиях работодателей. После этого нужно подтянуть уровень собственной компетентности и преступить к собеседованиям.

Также человек должен решиться на разговор с начальником о повышении зарплаты. В обмен руководителю следует предложить расширение обязанностей работника или совмещение должностей. В качестве аргументов можно указать добросовестную и безупречную работу на протяжении многих лет, повышение квалификации и наличие более выгодных предложений.

Если уровень зарплат в отрасли невысокий, то можно задуматься над сменой профессии. Ранее собранные накопления используются для оплаты курсов по актуальной специальности. Так IT-отрасль всегда испытывает дефицит кадров – постоянно требуются тестировщики, верстальщики сайтов, веб-дизайнеры, разработчики и т.д.

В долгосрочной перспективе усилия дадут рост доходов, даже если заработок сократится сразу после смены работы.

Если сэкономить не получается, нужно найти источник дополнительного дохода

Дополнительная занятость

Автовладельцы могут после основной работы потрудиться в сервисе такси. Существует множество мобильный приложений, где человек может принимать заказы с течением времени, которое он себе сам определит. Так можно собрать средства, например, на обслуживание машины.

Также человек может оказывать услуги по ремонту бытовой техники, помогать с переездом, заниматься уборкой помещений и т.д. Следует проанализировать, какие полезные навыки можно использовать для получения дополнительного дохода. В крайнем случае можно обратиться в центр занятости. Там бесплатно подберут несколько вакансий, где можно подработать.

Не стоит искать подработки надолго. Труд более 8 часов в день приводит к эмоциональному и физическому истощению. Работник будет хуже выполнять свои обязанности, перестанет общаться с семьёй. Поэтому дополнительная занятость – это возможность рассчитаться с долгами или накопить на дорогостоящее приобретение.

В некоторых случаях стоит начать с продажи ненужных вещей. У многих скапливается рабочая бытовая техника, книги, практически новая одежда и другие предметы. Всё это можно реализовать через интернет-аукционы.

Как экономить денег: суть проблемы

Слышали выражение «деньги притягивают деньги»? Так оно и есть: денежные купюры действительно любят пополнять кошельки тех, кто умеет обращаться с деньгами, кто уважает их и ценит. Убеждения, которые помогают экономить деньги:

• Правильно экономить денежные средства научиться могут все желающие.
• Экономия денег — важнейшая финансовая привычка, от которой зависит благосостояние семьи.
• Экономить — это не значит, что придется отказываться от многих привычных вещей. Экономия предполагает грамотное и правильное распоряжение деньгами.
• Научиться экономить деньги без самодисциплины и терпения нельзя.

Чаще всего дыры в семейном бюджете возникают из-за неконтролируемых мелких расходов, которые плавно переходят в разряд постоянных. Грамотная экономия позволяет собрать нужную сумму денег для будущего инвестирования. Тем самым вы заставите денежки работать на себя, и вы перестанете быть рабом бумажных шуршащих купюр.

Стоит только заговорить с кем-то об экономии денег, как можно услышать фразы: «я не хочу покупать плохие продукты», «я хочу жить сегодня, а не завтра», «экономия — это не для меня», «у меня слишком маленькая заработная плата, чтобы с нее что-то откладывать», «я при своем низком доходе не могу выжить, а ты хочешь рассказать, как правильно экономить деньги при маленькой зарплате».

Все подобные утверждения — результат отсутствия правильного понимания того, что экономия денег — это лишь правильное их распределение.

Экономим на услугах связи

Мобильные телефоны плотно вошли в жизнь россиян и отнимают весомую долю денежных средств у семьи. А все объясняется отсутствием экономии.

К числу советов, как сэкономить на услугах связи относят:

• Используйте телефон с двумя сим-картами – одну для бесплатных звонков внутри сети, вторую оператора, предлагающего самые дешевые тарифы по региону.
• Всегда выбирайте посекундную тарификацию, внимательно изучайте стоимость минуты для звонков на определенные операторы.
• Меняйте тарифные планы – они обновляются часто. Заменить тарифный план можно по заявлению в офисе оператора с сохранением номера телефона.
• Старайтесь пользоваться стационарным телефоном, когда есть возможность.

Обратите внимание! При покупке новой сим-карты автоматически подключаются дополнительные услуги, которые требуют завышенной оплаты. Это предоставление информации о погоде, курсе рубля и прочих новостей

Их легко отключить, посетив личный кабинет на официальном сайте оператора.

Экономия на электрических приборах

Давайте разберем полезные советы от специалистов, позволяющие сократить размер коммунальных платежей. Большинство среднестатистических граждан имеет ряд «вредных привычек». К таким привычкам можно отнести круглосуточно включенный свет в туалете или работу телевизора. Искоренение этих привычек позволяет экономить около тысячи рублей ежемесячно

Очень важно найти все свои недостатки и постараться взять их под контроль

Для примера приведем ситуацию знакомую каждому читателю. Сегодня каждый второй человек, заряжает свой телефон на протяжении всей ночи. После того как батарея гаджета заполниться, он все равно продолжит поглощать энергию, что увеличивает статью расходов. Именно поэтому рекомендуется отсоединять зарядное устройство от розетки после того, как гаджет полностью зарядится. Данное правило касается и других бытовых приборов.

Сэкономить на коммунальных расходах можно и при приобретении новой техники. Выбирая стиральную машину, холодильник или другие подобные товары, следует детально изучить их параметры

В первую очередь рекомендуется обращать внимание на количество потребляемой энергии. Низкий расход электроэнергии позволяет быстрее окупить покупку за счет экономии на оплате счетов

Как экономить деньги учетом доходов и расходов

Начав вести строгий учет поступающим и потраченным деньгам, можно понять, на каком этапе сократить расходы. Экономный человек – это не скупой, а рационально распределяющий свои финансы и продумывающий средние и крупные покупки заранее. Возможно, придется менять свои привычки, выработанные годами, но когда это позволяет сэкономить определенную сумму денег, стоит хотя бы попробовать.

• Отказавшись полностью или сократив количество выкуриваемых сигарет, можно за год скопить деньги, которых хватит на приобретение гаджета.
• Привычка пользоваться услугами такси по любому поводу – несет большую финансовую нагрузку.
• Проведенный обеденный перерыв в кафе будет стоить дороже, чем себестоимость приготовленной дома пищи, которую можно брать с собой.
• Сумма по обязательным коммунальным платежам, занимающим большую часть финансовых трат, может быть снижена. Установите счетчики, если их еще нет. Не забывайте отключать ненужные приборы, почините протекающую сантехнику. Новый вид электрических счетчиков с разными тарифами ночного и дневного потребления, может поспособствовать экономить деньги, ставя хлебопечку, мультиварку, стиральную машину на таймер в ночное время.

Шаг 5.Найти способы сэкономить

Есть две причины, по которым не получается держаться в рамках бюджета:

• бюджет занижен — семья поставила слишком маленькую сумму и ее не хватает, значит, нужно пересчитать;
• есть лишние расходы — те, на которых можно было бы сэкономить.

С заниженным бюджетом можно заметить, что семья не голодает, но каждый месяц выходит за рамки бюджета. Значит, деньги берутся из другой категории, и нужно пересмотреть распределение по категориям: возможно, на одежду уходит меньше запланированного, или коммуналка летом позволяет экономить по 1000 – 2000 рублей и покупать на эти деньги больше продуктов. Нужно перераспределить деньги так, чтобы план сходился с фактом, иначе расходы так и останутся непредсказуемыми.

Александр, ведет бюджет с 17 лет

Если коротко: всё сложно. Подробнее: я считаю бюджет с 17 лет, как уехал из Казахстана в Россию жить самостоятельно. С первых же дней начал учитывать, сколько я трачу на продукты. Посчитал два-три месяца и примерно понял, какая сумма мне нужна.

Бюджет на продукты постоянно корректируется из-за роста цен, инфляции и смены продуктов питания. Если студентом я ел в основном борщ, макароны, жареную картошку и плов, то сейчас балуюсь стейками из лосося (надо же омегу получать!) и больше свежих овощей ем. 

В семье бюджет корректируем так: если не первый месяц не умещаемся в бюджет на продукты, значит, решаем его увеличить. А если траты не совпадают из-за случайного перерасхода, то перераспределить. Например, есть категория трат — автомобиль, там бензин, мойка, ремонт, в этом месяце мы много ездили и потратили на бензин больше, но на мойку не тратились, значит, на бензин добавляем из денег, которые планировали потратить на мойку. Так же с продуктами: если нужно больше на продукты, смотрим, в какой категории остаются деньги, и берём оттуда.

Еще есть буфер — деньги на всякий случай. Это не инвестиции и не накопления на мебель или технику. Это просто буфер, куда можно залезть, если что-то пошло не так. Там постоянно копится сумма, которую, если что, можно потратить. Но после этого нужно сделать вывод и скорректировать бюджет, особенно если перерасход стал регулярным.

С лишними тратами нужно подумать, как их сократить. У каждого свои способы: кто-то готов отказаться от бизнес-ланчей на работе, а кто-то слишком грустит без доставки роллов по пятницам, чтобы от нее отказываться. Поэтому нужно прикинуть, сколько денег принесут ограничения, а потом оценить, стоят ли они того.

Если не получается экономить, стоит посчитать, сколько денег в семейный бюджет приносят ограничения, и напомнить себе о той цели, ради которой всё затевалось.

Квартира не всегда дорого
Группа «Самолет» строит квартиры, на которые реально накопить, а еще их можно покупать в рассрочку и в ипотеку. Так что ставим финансовую цель и берем курс на квартиру. Уи!
Посмотреть, что там есть

Правила экономии денег

Существуют золотые правила, как правильно экономить деньги, которые помогут существенно увеличить бюджет человека:

1. Откажитесь от крупных покупок в день зарплаты. Финансовая эйфория в дату получки знакома каждому работающему человеку. Кажется, что денег теперь много и можно козырять ими направо и налево. В день зарплаты постарайтесь запретить себе любые покупки. В этом случае риск совершения импульсивных покупок будет сведен к минимуму.
2. Всегда снимайте деньги с пластиковой карты. Согласно психологии электронные деньги тратятся куда проще, их не жалко, счет им вести гораздо сложнее. К тому же, постоянные неудобства поиска банкоматов останутся в прошлом. Но этот пункт нужно соблюдать лишь в том случае, если на карту не возвращается кэшбэк.
3. При посещении рынков берите с собой калькулятор. Продавцы на рынках нередко стараются обсчитать покупателя, особенно, если он является молодым человеком. Не стоит стесняться пересчитывать за продавцом на калькуляторе, нередко, это помогает избежать траты денег за «воздух».
4. Не стоит давать в долг беспечным и несерьезным людям. Нередко человек просто не может сказать «Нет» на просьбу одолжить деньги. Таким людям хочется всегда выглядеть в хорошем свете, отчего страдают они сами. Отдав бестолковому человеку свои деньги в долг, можно не ждать их возвращения. Как говорится «Не дарите нищему рыбу, лучше подарите удочку».

Придерживаясь основных правил, очень скоро получится откладывать деньги без ущерба привычному образу жизни.

Как настроиться на сбережения

Необходимость копить денежные средства часто воспринимается как ограничение, от которого затем портится настроение, а жизнь уже так не радует. Временные финансовые трудности, связанные с небольшим заработком, имеют свойство сменяться белыми полосами как в жизни, так и в кошельке. Премии, повышения и подработки – все это помогает увеличивать размер своего ежемесячного заработка и расширять финансовые возможности.

Чем выше доход, тем больше средств (наличных или же на карте) можно оставлять на потом (вы же все еще помните про обязательные 10%?). Такой принцип позволит как накопить на крупные расходы (бытовая техника, путевка на море, ремонт в квартире), так и иметь неприкосновенный запас для собственного спокойствия. Вы сможете распоряжаться небольшим количеством наличных, освоив основные правила накопления сбережений. Такой опыт поможет в дальнейшем принимать рациональные решения и не совершать лишних покупок.

Как же увеличить доходы?

«Сначала заплати себе»

Для начала надо усвоить главное правило: сначала заплати себе. Это правило давно усвоили люди, которые стали богатыми, но люди с меньшим достатком зачастую о нем и не догадываются.  Обычно мы платим в первую очередь всем остальным: государству, магазинам и иным организациям, а себе – по остаточному принципу. Нужно же делать в точности наоборот. Нет, мы не призываем уклоняться от выплаты налогов. Просто, как только вы получите зарплату, отложите часть ее. Остальную же часть можете тратить.

Будет лучше, если это будет делаться автоматически. Многие банки предоставляют возможность списывать определенный оговоренный процент при начислении зарплаты на ваши накопления. Когда наладите этот процесс, ваш капитал будет незаметно увеличиваться автоматически. Это будет происходить намного безболезненней. Ведь не каждый готов так просто расстаться с частью зарплаты. Хоть это правило отдает эгоизмом, но запомните его и применяйте в жизни, и вы достигнете цели.

Деньги должны работать

Это второе правило. Для начала изучите процесс накопления сложных процентов. Если сказать простым языком, это проценты с процентов. То есть, если ваш вклад равняется 100 тысяч, а процентная ставка – тринадцать процентов, то вы получите тринадцать тысяч по процентам, и еще полторы тысячи сложных процентов.

Сложные проценты растут вместе с возрастом вклада: чем больше срок, тем больше денег с процентов, а значит больше сложных процентов с этих накопленных денег на счету

Вклад в банке – довольно хороший способ хранить деньги. Гораздо удобнее, чем на карте, ведь вы не сможете потратить их на необдуманную покупку. Да и это гораздо выгоднее. Поговорим подробнее о вкладах.

Здесь надо рассказать о правиле 72. Оно давно используется западными предпринимателями, но в нашей стране о нем мало кто знает.  Суть его заключается в следующем: надо взять число 72 и разделить на процентную ставку по вашему вкладу.

Это и будет число лет, необходимых, чтобы увеличить ваш капитал в два раза. Например, если ваш вклад 100 тысяч, а процентная ставка 12%, то срок, за который вклад удвоится – 6 лет (72:12). Но в условиях российской экономики, в силу ее особенностей и нестабильности делать вклад на такой срок довольно рискованно.

В чем же хранить деньги?

Определитесь со сроком, в течение которого вклад будет открыт. Учитывайте, что часть накопленного лучше сберегать всю жизнь. Это гарантирует вам относительную безопасность в случае неблагоприятных событий в вашей жизни.

Если срок вклада 3-5 лет, то спокойно можно хранить деньги в рублях. Доходы от них несколько выше. Если же срок больше, стоит задуматься об иностранной валюте. Самый лучший вариант – доллары США. Также должны быть евро и еще какая-либо устойчивая иностранная валюта. Швейцарский франк вполне подойдет для этой цели. Тогда половину сбережений стоит хранить в рублях, половину – в валюте. Наиболее удачное соотношение при вкладе до 10 лет:

• Доллар – 40%
• Евро – 30%
• Франк – 30%

При этом 50% капитала в рублях стоит хранить в облигациях. Доход по ним выше на 40-60%. Остальные 50% можно положить под проценты.

Если же вы планируете хранить деньги более 10 лет, то делать это в рублях является нецелесообразным. Рубль за это время может обесцениться, валюта же при таком раскладе находится в выигрышном положении. В нее стоит поместить две трети средств, а остальные – в рубль. При этом нужно разделить эту треть между облигациями и акциями.

Покупайте акции  «не когда попало». Лучше всего делать это после кризиса. Их периодичность – 5-7 лет. Купив в этот период  акции довольно дешево, через пару лет можно выручить неплохие деньги

Способы экономии при маленькой зарплате

1. Определите цель, ради которой стоит экономить деньги. При наличии нескольких целей расставьте их в порядке значимости.
2. Ходите в магазин со списком покупок.
3. Используйте мобильное приложение, где можно сравнить цены на нужный товар в нескольких магазинах.
4. Откажитесь от спонтанных трат.
5. Проанализируйте квитанцию по услугам ЖКХ и подумайте, что можно сократить или вообще исключить.
6. Пользуйтесь баллами и кэшбеком.
7. Ведите план доходов и расходов. Записывайте все свои покупки.
8. Приобретайте одежду и обувь во внесезонный период.
9. Старайтесь откладывать деньги, получение которых в вашем плане не было предусмотрено. Сюда можно отнести премии, денежные подарки и др.
10. Распределяйте затраты по месяцам. Это относится к таким категориям расходов, как уход за собой, обновление гардероба, покупку техники и др.
11. Для сбережений используйте отдельную банковскую карту и не носите ее с собой.

Я бы сюда еще добавила один момент, который не относится к способам экономии: поощряйте себя иногда. Придумайте себе приятные бонусы, которые сделают экономию более приятной. К примеру, если мне удалось сэкономить в этом месяце 5000 руб. – я могу сходить в кафе с друзьями или купить себе какую-то новую вещь. Это будет дополнительным стимулом, чтобы экономить и копить деньги.