Инвестирование в займы

Почему вклады МФО более доходные?

Ответ на этот вопрос прост. Микрофинансовые компании предоставляют займы предпринимателям и фирмам под большие проценты. Например, если клиент берет 500000 рублей на 2 года, то он переплачивает почти 400000 рублей. Процентная годовая ставка равна 65%. В связи с этим они вполне могут позволить себе открывать вклады на 1,5 млн. и 500000 рублей.

Конечно, можно получить хорошую прибыль, открыв вклад в МФО, но имеются большие риски потери своих денежных средств. При выборе такой организации, стоит учитывать их годовой бюджет. МФО должна как минимум 3-4 года просуществовать на рынке. Желательно узнать о страховой компании организации, можно ли будет застраховать открытый депозит.

Основные риски и рекомендации инвестирования в МФО

Не имея иных доходов и не получая возврата средств по выданным займам, МФО рискует в короткий срок стать банкротом. Это и является самым крупным риском для потенциального инвестора, поскольку после банкротства организации вкладчик однозначно лишится вложенных им средств. Безусловно, существует процедура ликвидации, подразумевающая погашение обязательств перед кредиторами. Однако для этого у МФО должно быть ликвидное имущество, которого у него естественно не будет.

Исходя из всего вышесказанного, считаем целесообразным предложить возможному вкладчику перечень рекомендаций, которые обезопасят его капитал от потери.

1. Обязательно изучите всю доступную информацию о деятельности МФО. Учтите срок работы на рынке страны, активы, гарантии.
2. Найдите информацию об учредителях – ее можно получить в самой МФО. Если это проверенные компании, крупные известные бизнесмены, банки и иные финансовые структуры, то вероятнее всего – МФО довольно надежна.
3. Анализируйте доходность МФО. Слишком высокие проценты должны насторожить вкладчика. Выбирайте оптимальные варианты, не вызывающие сомнений.
4. Анализируйте кредитные предложения. Их привлекательность прямо влияет на наличие клиентов, что, в свою очередь, обеспечивает надежность получения дохода от инвестиций.
5. Оцените рейтинги МФО в сравнении с другими представителями этой сферы. Рейтинги кредитных организаций можно найти в интернете. Используйте несколько источников таких рейтингов.
6. Обязательно изучайте отзывы об МФО. Причем разузнайте отзывы с разных сторон – как заемщиков, так и инвесторов.

Подводя итоги, дадим самый толковый совет для вкладчиков, решивших вложить деньги в МФО: страхуйте такие вклады в СК. Безусловно, это снизит чистый доход от самих инвестиций, однако повысит надежность финансового инструмента. Только так вы сможете быть уверены, что ваши, как минимум 1,5 млн рублей не пропадут бесследно.

Сущность МФО

Не будем ходить вокруг да около и сразу приведем конкретные цифры. Доходность инвестиций в микрофинансовые организации для вкладчиков сегодня сопоставима с доходностью акций и минимум в полтора раза выше доходности депозитов. Заработать больше можно только на высокорисковых ценных бумагах или удачных спекулятивных операциях. Для сравнения:

• Государственные облигации — дадут 5% рентабельности.
• Депозитные вклады в банках — 8–9% (не забывайте, что уровень инфляции сегодня опережает доходность депозитов).
• Корпоративные облигации — 13%.
• Фонды прямых инвестиций — 15%.
• Вклады в микрофинансовые организации — 15–25%.
• Акции — 25%.
• Спекулятивные финансовые инструменты (фьючерсы, опционы, форекс) — 30%.

Для начала разберемся в терминологии.

Особенность рынка — очень высокий процент займа и высокие риски, которые проистекают из нижеследующего:

• Максимально упрощенная процедура проверки заемщика (зачастую, требуется только паспорт).
• Кредитная история заемщика не проверяется или проверяется поверхностно.
• Справка о зарплате не требуется – иногда займ могут получить даже безработные.
• Предоставляемый займ носит нецелевой характер (отчитываться – не нужно).

Причины популяризации этого сегмента кредитования очевидны:

• Низкий уровень финансовой грамотности отдельных социальных слоев (повальная безграмотность).
• Агрессивная реклама.
• Высокий уровень отказов в банках (70% «отказников» идут в МФО).
• Максимальная простота и оперативность получения займа (в тот же день).
• Микрозаймы незаменимы в экстренных случаях и кризисных ситуациях.

Как бы мы не относились к рынку микрофинансирования с морально-этической точки зрения — потребность в микрозаймах будет всегда. А, значит, и инвестировать в микрофинансовые организации можно.

Страхование МФО

На данный момент МФО не входят в систему страхования вкладов. Из-за этого на них не распространяются гарантии на возврат инвестированных средств. Но решить эту проблему помогут специальные компании, которые занимаются страхованием ваших инвестиций.

По закону, таким организациям запрещено получать средства обычных граждан. Однако физические лица могут инвестировать в такие организации с одним лишь ограничением – максимальная сумма не более полутора миллионов рублей. Это спасает начинающих инвесторов от крупной потери своих накоплений.

Также снижается процентная ставка, что является не совсем приятным условием. Если организация объявит о своем банкротстве, то инвестор получит возврат средств, но по сниженной на 3-5 % ставке. Такая страховка может быть оформлена в офисе любой страховой компании.

Отличия вложений в МФО от банковских депозитов

Депозиты вкладчиков в банках защищены системой страхования вкладов. Агентство по страхованию вкладов возместит потери до 1,4 млн руб. (порог возмещения). Инвестору гарантирована первоначальная сумма и проценты (за время до момента отзыва банковской лицензии) на протяжении 2 недель.

Вложения в МФО в эту систему не входят. Ставки предлагаются значительно выше банковских, но и риск не получить назад сбережения высокие.

Отличаются инвестиции в МФО от депозитов и по сумме вклада:

• 1,5 млн руб. для физлиц;
• любая сумма для юрлиц.

Доходность инвестиций в МФО часто в 2,5–3 раза выше банковских вкладов. А досрочное расторжение договора обычно штрафными санкциями не облагается.

Риски инвестиций в МФО

Наряду с плюсами инвестирования в МФО следует рассмотреть и минусы. К ним относится то, что государством не установлен порядок страхования вложенных сумм. Такая ситуация может показаться абсурдной, ведь инвестирующее физлицо становится кредитором-первоочередником, а риск потери денежных вложений сильно возрастает при недостаточной конкурентной массе, других форс-мажорах. Для решения этой проблемы МФО предлагают своим клиентам застраховаться у частников. К недостаткам также можно отнести крупный размер минимальных инвестиций, а также налогообложение на доход от МФК.

В заключение можно сделать вывод – инвестиции в МФО могут стать неплохим источником прибыли. Для повышения безопасности вложений, нужно выбирать организации с долгим периодом работы (от 5 лет), которым удалось сформировать значительный собственный капитал. Предварительно нужно изучить отчетность по финансам, официальные документы. Узнайте есть ли компания в рейтинге надежности, прошла ли аудит.

Пошаговая инструкция по инвестированию в МФО

Итак, мы уже выяснили, что инвестировать собственные средства в МФО нужно аккуратно и обдуманно, поскольку это большой риск. Правильно инвестировать может помочь брокер, но его услуги не бесплатны.

Для экономии ваших средств мы сделали пошаговую инструкцию, благодаря которой вы сможете правильно оформить договор и получить свою прибыль без посредников.

1. Выбор микрофинансовой компании.

Самый важный шаг – это выбор партнера. Деятельность каждой компании находится под контролем государственных органов.

При выборе компании обращайте внимание на:

• Включена ли компания в реестр МФО;
• Как давно работает;
• Какой рейтинг;
• Что пишут о компании в СМИ.

Внимательно изучите всю информацию о будущем партнере. Чем больше информации вы сможете получить, тем правильнее выбор вы сможете сделать. И самое главное – не торопитесь и получайте сведения от разных источников, ведь вы должны найти лучшее МФО.

1. Выбор программы.

Как правило, крупные компании готовы предложить выгодные программы на выбор.

Программы отличаются:

• Сроками;
• Процентами;
• Способами получения процентов.

Прежде чем сделать выбор, хорошо пообщайтесь с консультантом. Обязательно просчитайте прибыль по всем программам и выберете наиболее оптимальный для себя вариант.

1. Изучение и подписание договора.

Даже школьник знает, что прежде чем подписать договор, его нужно внимательно прочитать. Если будут вопросы, не стесняйтесь и спрашивайте сотрудника компании. Лучше всего запросить шаблон договора заранее и внимательно изучить его в домашней обстановке.

Если есть возможность, покажите типовой договор юристу и получите квалифицированную оценку о возможных рисках.

1. Перечисление денег.

Как только вы подпишите договор, микрофинансовая компания выставит счет. На полученные реквизиты, вы перечисляете оговоренную в договоре сумму. Если вы будете перечислять средства самостоятельно, через личный кабинет, перед отправкой обязательно перепроверьте корректность введенных данных. Ошибок в этом деле допускать нельзя.

1. Выплата процентов.

Это самая приятная часть всей процедуры.

Каждый клиент решает самостоятельно, как он будет получать проценты:

• Каждый месяц;
• Один раз в квартал;
• По итогам отчетного года.

Как правило, микрофинансовые компании перечисляют средства на личные реквизиты инвестора.

Специально для вас, дорогой читатель, был собран рейтинг лучших компаний, в которые стоит инвестировать свои сбережения.

1. Домашние деньги. Компания предлагает оформить договор на срок от 3 до 24 месяцев. Оформить договор можно как в рублях, так и валюте. Чистая процентная ставка, после уплаты всех налогов составляет 21,75% в год.
2. Moneyman. Компания принимает средства в размере от 1 500 000 до 5 000 000 рублей. Размер процентной ставки зависит от срока. Заключая договор на 6 месяцев, вы получите 26% в год, в то время как годовой договор принесет прибыль 30%. При сумме инвестиций более 6 000 000 рублей компания готовы выплатить 36% годовых.
3. Мани Фанни. Срок инвестирования в этой компании от 3 до 36 месяцев. Ставка 26,4% годовых. По условиям договора инвесторы могут подключить капитализацию процентов.
4. Е-заем. Компания принимает средства на срок от 6 до 24 месяцев, по ставке от 22% до 28% годовых. По условиям договора проценты выплачивают один раз в квартал, на личный счет инвестора.
5. Парса Групп. Процентная ставка зависит от суммы и срока и колеблется от 18% до 36%. Срок договора от 3 до 36 месяцев. Компания дает на выбор три способа получения процентов: раз в месяц, ежеквартально, в конце срока.

Что такое инвестиции в МФК?

Все работающие на российском рынке МФО делятся на две категории. Первая – наиболее многочисленная – объединяет микрокредитные компании или МКК. Это сравнительно новые и небольшие по оборотам участники рынка, не имеющие право привлекать средства физических лиц, не являющихся учредителями.

Такого ограничения лишены микрофинансовые компании или МФК. Поэтому при разговоре об инвестициях в МФО со стороны физлиц речь идет исключительно о них. Организации имеют право вкладывать средства как в МФК, так и в МФО.

Количество активных МФК по состоянию на 10 апреля 2020 года весьма невелико – всего 35 организаций. Найти их исчерпывающий список можно на сайте Центробанка РФ. Информация доступна в виде файла в формате Excel.

Под инвестициями в МФК понимается вложение средств под проценты по договору займа с микрофинансовой компанией. Обязательными условиями соглашения выступает несколько реквизитов:

• сумма, инвестируемая клиентом;
• срок вложения денег;
• процентная ставка, по которой начисляется доход;
• способы получения процентов на вложенные средства.

Альтернативный вариант инвестирования в бизнес МФО – покупка облигаций, эмитированных микрофинансовой организацией. Этот вид привлечения заемных средств также доступен только для МФК,

Как найти инвестора для Стартапа

Как всякое предприятие, стартап (интернет-проект) начинает свое постепенное развитие с идеи, для воплощения которой в жизнь необходимы определенные средства.

Для реализации масштабных проектов, предусматривающих выполнение полного производственного цикла, мелкого займа или семейного бюджета будет недостаточно.

В этом случае придется прибегнуть к поиску инвестиций и инвестора для бизнеса.

Чаще всего стартапы требуют наибольшего финансирования на стадии раннего роста, когда «продукт» появляется на рынке и активно продвигается. Без капиталовложений здесь не обойтись.

Источниками инвестиций могут быть следующие типы инвесторов:

1. Бизнес-ангелы. Представляют собой частных лиц, готовых профинансировать проект за счет собственных средств. Это вид инвестирования, который только начинает развиваться в России. Бизнес-ангелы часто с легкостью идут на риск, надеясь получить весомую прибыль. Поэтому привлечь такого инвестора в свой бизнес не просто, оригинальные и высокорентабельные проекты, требующие финансирования на начальном этапе, для них интересны.
2. Государственные программы по поддержке предпринимательства. Получить начальный капитал (наряду с информационной и юридической поддержкой) от государства вполне реально. Конкурсы объявляются местными администрациями. Желательно, чтобы проект приносил пользу городу или его жителям.
3. Фонды прямых инвестиций. Представляют собой предприятия, вкладывающие деньги в рисковые проекты по производству востребованной продукции. Венчурные фонды распоряжаются средствами вкладчиков, а не собственным бюджетом, поэтому рассчитывают на колоссальную прибыль от реализации проекта и длительные выплаты процентов. Венчурные фонды инвестируют средства в стартапы на любых этапах. В этом случае предстоит длительный и достаточно трудоемкий подготовительный этап, в ходе которого понадобится провести ряд переговоров и собрать комплект специальных документов.

Финансирование проекта бизнес-ангелами дает предпринимателю большую свободу действий по сравнению с иными видами инвесторов. Скорее всего, вы сможете упростить процедуру отчетности.

Разберемся, на что обратить внимание:

1. Личная совместимость. К человеку, который подсознательно вам неприятен, лучше не обращаться вообще. Без личной симпатии партнерский союз имеет все шансы стать провальным.
2. Дальнейшее сотрудничество. Не только инвестор выбирает стартапера, но и наоборот. Ознакомьтесь с investing patterns (инвестиционной моделью) потенциального вкладчика. Как он собирается действовать: разово вложить деньги в проект или инвестировать его впоследствии, принимать активное участие в деятельности организации или же исключительно финансировать. Соберите сведения о репутации инвестора, имеет ли он в бизнес-кругах вес или собирается вкладывать средства впервые. Возможно, у вас найдутся общие знакомые, которые смогут «замолвить словечко» за вас.
3. Предыдущие инвестиции. Соберите информацию о проектах, куда инвестор ранее вкладывал средства. Возможно, они не оправдали себя. Уместно будет обратиться в те компании с целью получения информации о том, как себя проявил человек. Часто вкладчики имеют личные предпочтения, определенные географическим местоположением, сферой бизнеса или стадией проекта. Если стартап не вписывается в эти рамки, не тратьте время на переговоры, которые ни к чему не приведут. В случае специализации инвестирования на «вашей» сфере, стоит побороться за такого вкладчика. Он поможет и деньгами, и опытом.
4. Подписание NDA (соглашение о неразглашении информации). Вряд ли кто-либо сочтет нужным подписывать подобный документ на первой встрече. Выкладывайте лишь ту информацию по проекту, которую можно «светить» посторонним. При заинтересованности вашей идеей и желании ее дальнейшего изучения проблем с подписанием соглашения возникнуть не должно.
5. Работа с юристом. Подходите к подписанию основных бумаг взвешенно и профессионально. Только так можно снизить риски возникновения недопонимания и добиться «юридической чистоты» ведения бизнеса.

Коротко о том, что такое МФО

В последнее время
широкое распространение получили так
называемые микрофинансовые организации
или сокращённо МФО. Практически в каждом
относительно крупном торговом центре
и чуть ли не на каждой второй остановке
общественного транспорта установлены
киоски «Быстроденьги», «До зарплаты»,
«Money Man» и со
многими другими говорящими названиями.

Народу предлагают
деньги в кредит и при этом не особо
заморачиваются уточнением платёжеспособности
и проверкой кредитной истории. Взамен
такой относительной доступности кредита,
за него требуют уплатить довольно
нехилые проценты. Я бы даже сказал —
дикие проценты. Вы только вдумайтесь в
цифру 300% годовых!

Однако люди
охотно берут деньги на этих, прямо
сказать — кабальных условиях. Некоторые
берут в расчёте перехватить до зарплаты
и надеясь таким образом не влезть в
большие проценты. А часть людей, как это
не странно звучит в 21 веке, просто не
обладают основами элементарной финансовой
грамотности. Они берут деньги за которые
впоследствии приходится долгое время
расплачиваться гораздо большими суммами.

Часть должников
впоследствии просто перестают платить
и тогда в дело вступают коллекторы.
Кого-то они заставляют вернуть долг или
хотя бы его часть (выставляя на продажу
имущество), а у многих и взять то попросту
нечего. Таким образом определённая доля
выданных кредитов так и остаётся
невозвращённой.

Тем не менее, за счёт огромной процентной ставки, те кредиты, которые в итоге гасятся, с лихвой покрывают убытки от невозвращённых займов.

Типы микрофинансовых организаций

Ранее
все микрофинансовые организации работали
на абсолютно одинаковых условиях,
законодательное регулирование было
недостаточным и многие из них не сильно
брезговали прибегать к методам работы
а-ля 90-е годы ХХ века. Но с недавнего
времени, благодаря усилившемуся контролю
со стороны Банка России, их деятельность
стала более упорядоченной, регламентированной
и прозрачной.

В
частности все МФО были подразделены на
два основных подвида:

1. МФК
   – микрофинансовые компании;
2. МКК
   — микрокредитные компании.

К МФК относят все организации с размером собственного капитала превышающим 70 миллионов рублей. Им позволяется привлекать инвестиции как юридических, так и физических лиц. Кроме этого им разрешен выпуск собственных облигаций. Они могут выдавать кредиты максимальный размер которых ограничен суммой в один миллион рублей.

Компании
с собственным капиталом менее 70 миллионов
рублей теперь именуются микрокредитными
(МКК). Они не могут выпускать облигации
и не могут привлекать средства физических
лиц, однако им разрешено принимать
вклады со стороны юридических лиц. Лимит
по выдаваемому кредиту для них составляет
сумму в 500 тысяч рублей.

Как продвигать сервис микрозаймов?

Вы можете не только сами вкладывать свои средства, но и приглашать своих знакомых, коллег, друзей. Сервис имеет многоуровневую партнерскую программу, тем самым выплачивая вам дополнительный доход в зависимости от числа и активности приглашенных вами партнеров.

В случае партнерского маркетинга вам не нужно постоянно наращивать свою структуру, не нужно тиранить друзей и родственников, втюхивая им «продукт» и «маркетинг-план». Не нужно спамить в соцсетях, комментируя всё и всех подряд. Это уже не работает.

Для тех, кто хочет работать с этим сервисом по-крупному, то есть, открыв офис в своем городе и начать оффлайн-бизнес, то это тоже возможно. В рамках этой статьи я не буду освещать этот вопрос, так как сам не имею подобного опыта работы. Соответствующий раздел вы найдете в личном кабинете после регистрации.

Также хочу добавить, что для своих вкладчиков организаторы постоянно проводят как онлайн-вебинары, так и организуют «живые» встречи, тренинги и конференции в разных городах России и стран СНГ.

Чтобы получить к ним доступ и узнать больше обо всех возможностях, регистрируйтесь по кнопке ниже:

Успехов в инвестировании!
Вячеслав Марчков
Проект PixelMind Guru

Лидеры роста и падения ставок во 2 квартале 2020

Разные микрофинансовые компании придерживаются разной стратегии  в отношении того, с какой частотой пересматривать ставки, которые они предлагают «вкладчикам».

Часть компаний (среди них, например, БыстроДеньги, Миг Кредит, Вэббанкир, Займер) меняют доходность по своим инвестиционным продуктам каждые несколько месяцев. Поэтому обычно, если у них и происходят какие-то изменения в ставках, то не очень сильные (1-2% туда-сюда в течение квартала).

Часть компаний (например, Viva деньги, Экофинанс, Kviku, Кармани, Кредитех) пересматривают условия довольно редко. Но изменения у них носят довольно радикальный характер.

Как происходят инвестиции и выплаты дивидендов

Облегчу жизнь будущим миллионерам, вот пошаговая инструкция начинающего инвестора:

• выбрать МФО (рейтинг, отчетность, отзывы);
• подать заявку;
• ознакомиться, а затем подписать договор;
• перечислить средства на счет МФО.

Процентная ставка

Общее правило: чем выше ставка – тем менее надежно МФО и выше риск потерять все. Величина инвестиционного дохода оговаривается при подписании документов и может быть плавающей (читайте внимательно договор!).

Ставки в рублях:

• лидеры 10–15 %;
• «второй эшелон» 16–20 %;
• высокий риск – 23 %;
• все, что выше, объясняется просто: МФО либо «темная лошадка» с сомнительной отчетностью, либо новичок на рынке.

Обратите внимание: чем чаще выплачиваются дивиденды, тем ниже ставка.

Советы для начинающих инвесторов

И еще несколько полезных советов для вас:

1. Уточняйте кто учредитель МФО.

Выбирайте те компании, основателями которых являются известные в финансовой структуре люди, с безупречной репутацией.

Порой бывает, что МФК – это дочерние компании крупных банков, открытые по обычной франшизе. С одной стороны, это хорошо. Но где гарантии, что микрофинансовая компания будет оказывать такой же хороший сервис, как и банк?

1. Не гонитесь за процентами.

Запомните, много – не всегда хорошо. Не стоит выбирать компанию, только потому, что она предлагает 50% годовых. Перед вами может оказаться обычная финансовая пирамида, которая получает прибыль за счет новых вложений.

1. Прочитайте отзывы.

Во Всемирной паутине можно найти отзывы о каждой микрофинансовой компании. Посетите специализированные форумы и пообщайтесь с теми, кто уже работал с этой компанией. Узнайте у знакомых, возможно, кто-то имеет опыт инвестирования в данной сфере.

1. Не спешите подписывать договор.

Порой размер будущего дохода может затуманить голову. Стоит понимать, вы делаете серьезные финансовые вложения и спешить тут нельзя. Читайте все внимательно и не бойтесь спрашивать то, что неясно. Если есть сомнения, лучше отказаться от заключения договора.

1. Застраховать инвестиции.

Если компания не предлагает услугу страхования, самостоятельно узнайте все условия и купите полную защиту своим финансам. Благодаря страховке вы сохраните свои деньги.

Советы инвесторам

Немного подсказок из личного опыта:

Рейтинг – это ориентир, но не рекомендация к действию. Удовольствие стоит 500–700 тыс. рублей, поэтому не все МФО заказывают услугу

Но это не означает, что они менее выгодны.
Обратите внимание на сегмент работы МФО. Если на рынке тренд снижения спроса «займов до зарплаты», риск снижения доходности повышается

Лучше, когда есть сопутствующее направление привлечения дохода (комиссионный бизнес, страховки). Или же за спиной маячат учредители, готовые покрыть убытки из своего кармана.
Обязательно оцените динамику развития и эффективность работы МФО (смотрите отчетность).
Важен также состав учредителей, клиентская база, время работы, процент невозврата займов.
Обращайте внимание не только на условия инвестирования, но и на условия досрочного расторжения (сроки уведомления, ставки, перерасчет процентов).

Выбор МФО

Стоит ли довериться МФО с запредельным доходом или выбрать «скромные» 15–20 %? Я не принимаю решение об инвестициях без проверки документации и анализа финансовой отчетности, проверяю МФО в реестре ЦБ.

Не забываю посетить финансовый форум, где обсуждают работу, учредителей. Собираю в сети сплетни и слухи – даже липовые отзывы тоже могут многое рассказать о компании, если читать их внимательно.

Обязательно смотрю, чем зарабатывает МФО, кто конкуренты, как развивается компания в своей нише.

Просчитываю сумму вклада с учетом налогов (юридическое или физлицо), читаю договор, особенно раздел про досрочный выход – мало ли, как жизнь повернется. Желательно, чтобы проценты не «обкусили».

Если прогноз на основе собранной информации благоприятный, в рискованных МФО инвестирую на короткий срок 1–3 мес. с начислением процентов помесячно. В менее «сладких» условиях период вложения дольше.

Как начать инвестировать в МФО?

Чтобы начать зарабатывать на инвестировании в микрофинансовые организации, достаточно выполнить ряд простых требований:

1. Собрать необходимую сумму в размере не менее 1,5 млн. рублей.
2. Провести поиск надежной МФО.
3. Заключить договор займа с организацией и передать деньги в компанию.

Вложить деньги в качестве инвестиций можно двумя основными путями:

• Путем заключения договора займа. При этом физическое лицо (инвестор) выступает в роли кредитора, а микрофинансовая организация – в качестве заемщика.
• Путем покупки облигаций, которые МФО со временем обязуется выкупить у их держателей. Стоимость одной облигации равна 1,5 млн. рублей.

Относительно сроков инвестирования, следует сказать, что размещать свободные средства можно как на короткий срок, который не превышает несколько месяцев, так и на длительный (до нескольких лет). Проценты во втором случае намного выше, однако, растет и риск потери капитала.

Зарабатывать на инвестировании в МФО, безусловно, возможно. Работая с проверенной компанией, Вы обретаете надежного партнера, который помогает построить Ваш успешный и стабильный бизнес.

Инвестиции в МФО

Привлекать займы у физических лиц  и индивидуальных предпринимателей, могут не все микрофинансовые организации, а только те, которые являются микрофинансовыми компаниями (МФК). В их названии обязательна аббревиатура — МФК. Например, АО МФК «Городская Сберкасса».

Согласно законодательству, размер вклада не может быть ниже 1,5 миллиона рублей. Это ограничение сразу делает данную инвестицию недоступной для большинства инвесторов.

При частичном снятии вложенных денег остаток также не должен быть меньше минимального лимита — 1,5 млн руб. Юридические лица могут размещать свои средства в любых микрофинансовых организациях без ограничений.

А вот у кредитных потребительских кооперативов (КПК) нет ограничений на привлечение денег. Особенность вложений в КПК — обязательное членство. Инвестор выступает в двух ипостасях — собственника и вкладчика.

МФО обгоняют банки

Неудивительно, что средняя максимальная ставка, которую рассчитывает портал MfoGuru.com, продолжает снижаться. С начала 2020 года она уменьшилась больше, чем на 1% пункт.

Но при этом банковские вклады, с которыми мы сравниваем вложения в МФО потеряли еще больше. В МФО в среднем можно вложить под 16+% годовых, есть варианты и под 18-20%. В банках средняя ставка продолжает обновлять исторические минимумы и упала уже ниже 5% годовых.

Это привело к тому, что разрыв доходности между «вкладами» в МФО и банковскими депозитами продолжает увеличиваться. Сейчас МФО в среднем приносят в 3,4 раза больше, чем банки.

Риски и доходность инвестиций в микрофинансовые организации

Инвестирование в микрозаймы средств потенциально может принести значительно более высокий доход по сравнению с вкладами и многими другими инструментами. Доходность в среднем по рынку составляет 14-15%, а иногда компании предлагают и 20% годовых. Для сравнения классические депозиты позволяют получить в лучшем случае 7-7.5% годовых.

Но высокая доходность легко объясняется повышенными рисками. В отношении рисков надо знать несколько важных моментов:

• Государство не осуществляет страхование средств, вложенных населением в МФО. Некоторые компании предлагают страховку от частных компаний, но толку от нее обычно нет. Вернуть средства инвестору при банкротстве МФО практически невозможно. У компании к этому моменту обычно уже отсутствует ликвидное имущество, а страховки фактически нет.
• За последние несколько лет государство сильно ужесточило условия для микрофинансовых организаций. Были введены ограничения по максимальной сумме процентов, ставке по займу и другие ограничений. Не все компании легко справляются с жесткими нормами. Это нередко приводит к финансовым проблемам у МФО, банкротству и потере инвесторами своих средств.
• Исключит МФО из реестра могут за различные нарушения. Необязательно они напрямую связаны с финансовым положением организации. Но инвесторы обычно в этой ситуации все равно несут существенные потери, хотя физические лица – инвесторы и выступают кредиторами первой очереди в этой ситуации.

Как инвестировать в МФО?

В большинстве случаев процедура вложения средств в МФО предельно проста. Она предусматривает три основных стадии оформления отношений между инвестором и микрофинансовой организацией:

• подача заявки на сайте МФО;
• подготовка и подписание договора займа между клиентом и микрофинансовой компанией;
• перечисление средств инвестора на указанный в договоре счет МФК.

Как осуществляется выплата процентов?

Выплата процентов осуществляется по одному из двух вариантов. Первый предусматривает ежемесячное (реже – ежеквартальное) перечисление дохода на счет инвестора, а второй – капитализацию процентов и учет их в дальнейших расчетах по вкладу.

Плюсы каждого из вариантов очевидны. Регулярное получение процентов делает инвестицию в МФО источником пассивного дохода. Капитализация процентов повышает общую доходность вложений.

Куда вкладывать: о правилах выбора МФО (+видео)

В любом городе с населением хотя бы в 100-200 тысяч найдется как минимум 5-10 компаний, которые занимаются выдачей микрозаймов. В крупных городах таких фирм — десятки. Пускай даже 2/3 из них не нуждаются в дополнительных финансах — выбор у инвестора все равно остается достаточно обширным.

Мало у кого есть много лишних денег, поэтому их не хочется потрять!

При выборе МФО, в которую вы будете вкладывать деньги, надо обращать внимание на:

1. Количество филиалов. Не рекомендуется вкладываться в МФО, у которой всего 1 офис. Наоборот: большое количество филиалов хотя бы по городу (а лучше и в других городах) — это показатель того, что компания крупная, и растет.

2. Возраст МФО. Не стоит вкладываться в недавно появившиеся МФО.

3. Предлагаемая процентная ставка. Средний ориентир при вкладе на 1-2 года: около 10-15% для МФО, выдающих займы только под залог имущества, и около 20-25% для МФО, выдающих микрокредиты без залога. Если компания предлагает намного более выгодные условия — это повышенный риск.

4. Репутация. Идеальный вариант — если компания уже имеет имя, длинную историю, и рейтинг (А или выше).

5. Вхождение в реестр ЦБ. Если МФО не входит в официальный реестр — в нее точно не стоит вкладываться.

6. Совпадение данных, предоставленных МФО, с данными из ЕГРЮЛ (реквизиты, полное официальное название). Некоторые фирмы занимаются мошенничеством: предлагают взять деньги под большой процент, используя известное имя. Его незначительно изменяют: к примеру — вместо «Быстрозайм» используют название «Быстрозайм Инвест». Для «обычного» человека это может показаться нормальным, но по факту — это 2 разных компании.

7. Тип займов. Более надежны МФО, выдающие кредиты под залог. Компании, выдающие кредиты без каких-либо подтверждений и поручителей (только по паспорту) — рискуют намного больше.

8. Показатели работы МФО. Поинтересуйтесь суммами и количеством кредитов, которые МФО выдает ежемесячно и ежегодно. Если речь идет про несколько сотен кредитов в месяц на общую сумму в 1-2 млн рублей — это явно небольшая организация, в которую лучше не инвестировать.

Рейтинг российских МФК по надежности

Финансовый рынок, как и рынок недвижимости, привлекает сегодня множество мошенников, постоянно предлагающих новые схемы афер. Что касается МФО, то и среди них немало компаний, доверять которым не стоит. Аналитики, работающие на финансовом рынке, контролируют ситуацию, и предлагают постоянно рейтинги лучших микрофинансовых компаний по надежности.

С одним из них мы предлагаем познакомиться, а по версии одного популярного издания в ТОП-5 лучших МФК входят:

• «Парса Групп» — пятое место в рейтинге надежности. Процент по вкладам, в зависимости от срока, составляет 18-36%, договор заключается сроком 3-36 месяцев, а получить заработанные проценты вкладчик может один раз в месяц или по окончании срока, предусмотрены также поквартальные выплаты.
• «Е-заем» — компания, занимающая четвертое место. Вложить средства предлагается на 6-24 месяца, при этом заработать можно от 22 до 28% от суммы вложений. Проценты попадают на личный счет инвестора один раз в квартал.
• «Мани Фанни» — заслуженная «бронза» рейтинга. Инвестировать средства можно на срок 3-36 месяцев под 26,4% годовых. Договором предполагается подключение капитализации инвестиций.
• «Moneyman» — компания, заслуженно занимающая второе место в ТОП лучших МФО. Максимальная сумма вклада составляет 5 млн. руб., при этом размер процентной ставки напрямую зависит от срока действия договора. Большой популярностью пользуются полугодовые вклады, по которым можно заработать 26% в год. Существует особое предложение для тех, кто инвестирует свыше 6 млн. руб. – процентная ставка для таких инвесторов составляет 36%.
• «Домашние деньги» — лидер рейтинга. Компания готова взять деньги на срок 3-24 мес., при этом принимаются рубли и валюта, а чистый процент составляет 21,75% годовых.

Есть и другие компании, работающие без нареканий, поэтому представленная нами информация не может претендовать на исключительность. Вкладывая деньги, инвестор сам должен решить для себя, кому можно доверить свои миллионы, а от какой микрофинансовой компании лучше дистанцироваться.

2018 — 2021, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:

или заполнив форму ниже.