Отличия кредита от рассрочки с точки зрения заемщика

Особенности покупки в кредит

Покупки в кредит, не смотря на наличие процентной ставки, выгодны. во первых, можно взять в кредит не только саму покупку, но и наличные деньги на такую покупку. Покупку в кредит можно оформить прямо в магазине. Сейчас очень многие сотрудники банка работают в огромных торговых центрах и бытовых магазинах, благодаря которым вы можете оформить понравившийся вам товар прямо в магазине.

Немного по другой схеме выдается кредит на золото, мебель, автомобиль. Для этого вы должны отправится в магазин, сообщить продавцу о своем желании приобрести тот или иной товар, после чего вам будет выписан чек, с котором вы идете в банк. Именно в банке оформляется кредит, а вам на руки выдается документ о выдаче займа. С этим подтверждением вы идете в магазин и предъявляете ее продавцу, после чего получаете выбранный вами товар. Деньги на покупку, банк перечисляет в магазин автономно в виде безналичного расчета.

Длительность кредитования может быть достаточно длительной (до 10 лет). Соответственно чем больше срок кредитования, тем больше вам придется переплатить. Наиболее оптимальным сроком является 2 года. Если вы берете большой кредит то при этом лучше всего оставить банку залог, а также обговорить возможности досрочного погашения. В качестве залога, оставляется тот предмет или вещь, которую вы берете в кредит, это может быть например квартира, телевизор или холодильник. Кредит на бизнес выдается в форме наличных, а залогом при таком кредитовании будут фонды предприятия.

Потребительский кредит может быть предоставлен абсолютно все гражданам по минимальную процентную ставку 15%. Такая ставка может быть значительно выше для тех, кто первый раз обращается в банк, так как никакой банк не хочет рисковать.

Основные преимущества и недостатки

Приобретение продукции в рассрочку достаточно выгодно для покупателя по следующим причинам:

• может оформляться при наличии одного паспорта;
• процедура занимает минимум времени;
• нет необходимости в поручителях и залоге;
• есть возможность самостоятельного выбора сроков погашения;
• проценты по ставке минимальные или совсем отсутствуют.

Но, как и у любого финансового инструмента, у рассрочки есть свои недостатки:

• наличие аванса;
• маленький срок погашения;
• возможность завышения цены продавцом.

Следует учитывать, что если погашать сумму несвоевременно, продавец имеет право потребовать возврат товара.

Но не стоит забывать такой момент, что, если вы купили товар в рассрочку с участием банка и оформили потребительский кредит, вы можете вернуть деньги досрочно, тем самым сэкономив на покупке еще больше. Но, как правило, товары, которые дают в рассрочку, предлагаются по завышенной цене. Поэтому нужно внимательно все посчитать: возможно, будет выгодней приобрести данный товар у конкурентов, оформив обычный кредит.

Что такое рассрочка

Рассрочку может предоставлять как магазин, в котором приобретается товар, так и банк. При этом покупателю чаще всего предлагают сделать первоначальный взнос, а оставшуюся сумму выплачивать частями.

Деньги в размере первоначального взноса вносятся непосредственно в кассу магазина. Если рассрочка была оформлена силами торговой точки, то все последующие платежи также будут вноситься в кассу магазина. В ситуации, когда процедурой оформления занимался банк, ежемесячные платежи необходимо будет выплачивать данной кредитной организации способами, указанными в договоре.

Если необходимая сумма не поступает в оговоренные сроки, продавец может потребовать вернуть товар обратно, в случае если процедурой выдачи денег занимался магазин.

Среди основных характеристик рассрочки можно выделить следующие:

• Процентная ставка для клиента как таковая отсутствует, что предполагает отсутствие переплаты. Вернуть частями необходимо будет лишь стоимость товара.
• Предоставляется на короткий срок, как правило, на год или два.
• Если договор заключается между продавцом и покупателем без участия третьих лиц, приобретаемый товар остается в залоге до тех пор, пока задолженность полностью не будет погашена.
• Досрочное погашение возможно только в том случае, если это прописано в договоре.

При оформлении рассрочки внимательно прочитайте договор перед тем, как ставить на бумаге свою подпись. Многие продавцы вписывают в него плату за страховку. После подписания документа оспорить этот пункт будет крайне сложно.

Если рассрочка оформляется банком, то в договоре этот займ отражен как кредит с установленной процентной ставкой. В то же время покупатель не выплачивает ничего сверх той стоимости товара, которая была указана на ценнике в магазине. То есть для клиента нет никакой разницы, приобретал бы он товар за наличные по этой цене или в кредит.

Откуда же берется процентная ставка, и какая выгода для банка от участия в этой сделке? Дело в том, что проценты банку в этом случае платит не клиент, а сам магазин.

Например, если товар стоит 10 000 рублей при покупке за наличные, то, оформляя рассрочку, клиент 9 000 из них выплачивает магазину за стоимость товара, а оставшаяся 1000 рублей идут банку в качестве оплаты за услуги. Таким образом, на практике для клиента никакой переплаты нет. Он выплачивает ровно ту же сумму, что отдал бы при покупке товара за наличный расчет.

Что лучше: рассрочка или кредит

Что лучше: рассрочка или кредит?

Дать однозначный ответ на вопрос о выборе в пользу рассрочки или кредита не представляется возможным. Кто-то может сказать: «Рассрочивание лучше – вы ничего не переплачиваете». На самом деле это верно, но не полностью. Например, если товар продается по акции или скидки, чаще всего его нельзя приобрести в рассрочку. Потому что купить товар можно только при наличном расчете. Так, покупая товар в рассрочку, покупателю придется заплатить полную стоимость. А это уже переплата, увеличение прибыли продавца. См. также: оформление заявки на кредит в банке Восточный.

Условия по займу, а именно процентную ставку, с 2015 года Центральный Банк регулирует сам. Условия по рассрочке контролирует продавец.

В любом банке специалист обязан вам просчитать переплату по кредиту, в магазине продавец не будет пересчитывать переплату по рассрочиванию.

Однако, если у вас проблемы с выплатой рассрочки, то кредитная история не будет испорчена в том случае, когда рассрочивание предоставляет продавец. Если рассрочку предоставляет банк, то выплаты погасительных платежей тоже будут влиять на кредитную историю. Соответственно имея плохую кредитную историю, в магазине вам не откажут в рассрочке.

Кредит – это кредит!

Обратите внимание на то, что отсроченный платеж в супермаркетах  с техникой для дома на самом деле нельзя назвать отсроченным платежом на 100 процентов, по сути это является той же кредитной задолженностью. Процентную ставку вроде бы оплачивает торговая точка, однако по факту эти проценты уже включены в стоимость продаваемой техники

Очевидно, вы обратили внимание на то, что в больших магазинах с быттехникой , в которых предоставляется услуга отсроченного платежа, указаны две цены. Первый – при оплате наличными на месте, а второй – с оплатой частями каждый месяц

Если поделить первую сумму на месяцы, за которые нужно выплатить рассрочку, то выйдет абсолютно другое число. 

Помимо этого, во время подписания соглашения, вас будут убеждать взять страхование и у вас не получится дать отказ непосредственно в торговой точке – вы будете вынуждены отправиться в банковское учреждение, где вам выписывали займ, и заполнять заявку. В лучшем случае, в связи с этим сумма задолженности не вырастет. 

Примеры программ рассрочки

ИКЕА

ИКЕА дает возможность купить товар и равномерно оплачивать его стоимость за 3, 6, месяцев. Кредитором выступает АО ”Кредит Европа Банк”. Условием акции является оформление финансовой карты IKEA FAMILY. Стоимость ее годового обслуживания – 300 руб.

Покупатель не платит проценты, если вовремя вносит ежемесячный платеж. Если платеж просрочен, то начисляются проценты:

• базовые (29 % годовых на неоплаченную сумму) со дня оформления договора до даты платежа;
• альтернативные (59,9 % годовых) со дня, следующего за датой платежа.

Для срока 3 месяца сумма покупки должна быть от 6 до 50 тыс. руб. Для 6 месяцев – от 20 тыс. руб., 9 месяцев – от 30 тыс. руб., 12 месяцев – от 40 тыс. руб.

На последний случай действуют особые условия.

В первом абзаце как раз и объясняется, за счет чего покупатель приобретает товар без переплат (или с минимальной переплатой до 1 %). За счет предоставления покупателю скидки от первоначальной цены товара.

Связной

Связной позволяет разделить оплату на несколько платежей не на все товары, а только из списка магазина. Магазин также не скрывает, что вы оформляете банковский займ. А переплата не возникает за счет предоставленной скидки на сумму процентов и при условии своевременного внесения суммы в погашение долга.

Партнером выступает “Почта Банк”.

Условия кредитования
Срок кредита	36 месяцев
Сумма кредита	3 000 – 300 000 руб.
Первоначальный взнос	0 %
Процентная ставка	7 – 43,5 %
Скидка магазина	20 %

Получается, что магазин дает скидку не более 20 %. Если банк одобрил займ под более высокий процент, то ни о каком беспроцентном кредитовании речь уже не идет.

Как и при получении любого потребительского займа банк предъявляет определенные требования к заемщику.

Меховой салон “Снежная королева”

Какие банки дают кредит на условиях отсрочки платежа в этом магазине? Сразу 4 банка: Хоум Кредит Банк, Русфинанс Банк, ОТП Банк и Альфа-Банк. У каждого свои условия.

Так же, как и в предыдущих случаях, переплата отсутствует за счет дополнительной скидки продавца в размере процентов банка. Но в ежемесячный платеж может попасть страховка, если вы вовремя ее не заметите и не откажетесь от нее до подписания договора или в 14-дневный срок после. А также часто включаются услуги по СМС-уведомлениям банка.

Займ выдается покупателю в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную регистрацию в регионе.

Условия банков
Хоум Кредит Банк	Русфинанс Банк
Сумма кредита: от 1 500 до 500 000 рублей. Первоначальный взнос от 0 до 50 % от стоимости товара. Срок кредита 24 месяца. Процентная ставка: 11,23 – 21,76 % годовых.	Сумма кредита: от 5 000 до 500 000 рублей. Первоначальный взнос от 0 до 45 % от стоимости товара. Срок кредита 24 месяца. Процентная ставка: 10,9 – 19,4 % годовых.
ОТП Банк	Альфа-Банк
Сумма кредита: от 2 000 до 300 000 рублей. Первоначальный взнос от 0 до 50 % от стоимости товара. Срок кредита 24 месяца. Процентная ставка: 10,3 – 20,1 % годовых. Скидка торговой организации составляет 10 % от стоимости товара.	Сумма кредита: от 5 000 до 300 000 рублей. Первоначальный взнос от 0 до 30 % от стоимости товара. Срок кредита 24 месяца. Процентная ставка: 10,4 – 15,4 % годовых.

Как видите, при ответе на вопрос: рассрочка – это кредит или нет, покупателям в данных торговых сетях стоит сказать “да”.

Новый телефон: в чем разница видов покупки

Все зависит от возможностей покупателя и стоимости товара — она влияет на ежемесячный платеж, но не на проценты, начислением которых отличается кредит от рассрочки. 

Например, вы приобретаете в рассрочку телефон за 10 000 рублей на 6 месяцев — ежемесячный платеж в таком случае может составить 1 667 рублей (без учета страховки и дополнительных услуг). Или берете телефон этой же стоимости в кредит на 3 года —  каждый месяц будете платить от 300 до 600 рублей. Плюс проценты — в зависимости от ставки.   

Как отказаться от страховки при рассрочке

Как работает период охлаждения 

По добровольным страховкам действует «период охлаждения», он составляет 14 дней. В этот период клиент может отказаться от полиса и вернуть деньги. Из цены страховки вычитается стоимость за те дни, пока она действовала. 

Чтобы отказаться от страховки, нужно написать заявление (его можно найти на сайте страховой компании).

Отказ можно написать в офисе страховщика или отправить по почте с описью вложения и уведомлением о вручении. Иногда заявление можно подать через банк, в котором была оформлена страховка.

Иногда при покупке товара на сайте магазин автоматически добавляет страховку в покупку. Чтобы вовремя это заметить, можно умножить сумму ежемесячного платежа на количество месяцев рассрочки или кредита. Если сумма увеличилась, значит, страховка добавлена. Убрать её можно, поискав подробности о кредите или рассрочке. Например, в Озоне это выглядит так:

Если поставить все три галочки, то у Рево Технологии сумма не изменится, у МТС увеличится на 2 ₽, а остальные компании увеличат ежемесячный платёж на 230–350 ₽.

Когда выгодно брать рассрочку, а когда лучше накопить на товар

Рассрочка способна выручить в определённый момент, но если использовать этот вид покупок постоянно, могут возникнуть проблемы. Вот о чём следует помнить.

Финансовая дисциплина. Некоторым людям проще купить товар на деньги банка и регулярно выплачивать долг, боясь начисления штрафов и процентов, чем копить деньги на желаемую вещь. Но есть и другая сторона. 

По мнению эксперта Катерины Путилиной, у рассрочек есть побочный эффект. «Частое пользование рассрочкой приводит к тому, что человек становится неспособен копить деньги, планировать расходы. И не успев выплатить одну рассрочку, он уже взял две другие. Если такая ситуация повторяется и усугубляется, то человек вскоре окажется в долговой яме.

По кредитным картам ситуация чуть отличается. Люди их берут, чтобы пользоваться льготным периодом, когда не взимается процент за использование, но из-за нехватки дисциплины и неумения планировать свои финансы в льготный период большинство не укладывается и платит довольно высокий процент (по кредитным картам ставки в среднем в 2–3 раза выше, чем по потребительским кредитам)».

Срочность покупки. Иногда товар нужен срочно — сложно жить без холодильника или стиральной машины. В таком случае лучше купить товар в рассрочку, потому что копить — слишком долго.

Выгода от покупки. Цены на товары чаще растут, чем снижаются. Например, в августе 2020 года можно было взять в рассрочку системный блок за 26 тысяч ₽ и монитор за 5300 ₽. В марте 2021 года эти же модели стоят 28 990 ₽ и 6990 ₽ соответственно. Если покупать их сейчас, придётся переплатить почти 5 тысяч ₽.

Ещё можно сравнивать стоимость товаров в разных магазинах. Например, если вы хотите взять в рассрочку бытовую технику, то можете сравнить цены в разных магазинах, а затем выбрать оптимальную. Но иногда цены на товар в рассрочку в одних магазинах бывают выше, чем в тех, где рассрочку не дают. Тут лучше оценить, насколько срочно нужна вещь и критична ли переплата. 

Стабильность доходов. Если зарплату платят нерегулярно или её размер колеблется, то планировать ежемесячные платежи сложнее. Возможно, в этом случае лучше попробовать накопить на нужную вещь. Как вариант — заранее откладывать деньги на следующий ежемесячный платёж, если, например, дали премию.

Кредитная история. Данные о платежах по кредитным картам и рассрочкам в банках вносятся в кредитную историю. Если будет просрочка платежей, кредитная история будет подпорчена. 

Но при этом рассрочку можно использовать для формирования кредитной истории, если у вас ещё не было кредитов. Это полезно, если, например, вы собираетесь в скором времени оформлять ипотеку. Клиентам с чистой кредитной историей банки повышают ставки и уменьшают кредитный лимит либо могут и вовсе не одобрить большой кредит: непонятно, насколько новый заёмщик будет дисциплинирован. Выплатив рассрочку без задержек, вы докажете банкам, что умеете справляться с ежемесячными платежами.

Особенности оформления авто в рассрочку

Кредит и автомобиль в рассрочку (равнозначное определение – финансовый лизинг) одинаково разбивают общий платеж за автомобиль. Однако покупка машины в рассрочку имеет принципиальные отличия:

• автомобиль не находится в собственности покупателя, до момента полного погашения платежа;
• финансовый лизинг предусматривает налоговые льготы. Все платежи можно отнести на налоговый вычет;
• сделка принципиально может быть возмездной (с начислением процента на долг) и безвозмездной (без скрытых комиссий, без начисления процентного дохода);
• по окончании платежа, покупатель может отказаться от выкупа;
• сделка не оформляется в залог. Автомобиль остается в собственности продавца (третьего лица) пока долг не будет полностью погашен.

Банки Российской Федерации стараются не оформлять автомобиль таким способом. Это делают так называемые кэптивные компании – предприятия, связанные с банком и предоставляющие услуги финансового лизинга. Почти при каждом банке (наиболее крупном) можно оформить автомобиль таким способом. Банку не выгодно оформлять сделку из-за требований банковского законодательства (оформление в собственность предмета кредитования) к состоянию активов. Наоборот, лизинговые компании (дилеры продающие автомобили) освобождены от подобных ограничений.

На что необходимо обращать внимание при покупке товара в рассрочку?

Конечно, привлекательные предложения рассрочки от крупных магазинов просто заманивают. Некоторые покупатели приобретают товар, просто потому, что на него выгодные условия

Именно поэтому опытные эксперты настоятельно рекомендуют не торопиться и внимательно обращать внимание на все нюансы данной сделки

На что обратить внимание:

Стоимость. Как уже было сказано, очень часто магазины завышают цены, с целью продажи конкретного товара
Штрафные санкции. Подписав договор на покупку товара, каждый покупатель обязан перечислять средства в срок. При нарушении условий магазин может затребовать возврата товара. При этом выплаченная сумма денег покупателю не возвращается
Способы оплаты. Каждый клиент должен четко знать, как и когда вносить оплату, чтобы выполнять требования договора
Спорные ситуации. Как правило, все спорные моменты решаются либо путем проведения переговоров, или в судебном порядке. На практике второй способ решения проблемы наиболее распространен
Обязанности сторон. Каждый клиент точно должен знать свои обязанности. Как правило, они прописаны в договоре отдельным пунктом
Страхование. Зачастую кредиторы прописывают обязательное условие – это ежегодное оформление договора страхования жизни и здоровья

Если данное условие будет нарушено, то банк может увеличить процентную ставку на 1-3%
Дополнительные платы
Важно обратить внимание, какие дополнительные платы предусмотрены по договору. Часто финансовая компания взимает плату за ведение счета или смс-уведомления
От некоторых взносов можно отказать

Основные отличия: что лучше — одно или другое

Магазин предоставляет услуги рассрочки, тогда как кредит выдается банком при заключении договора о кредитовании физического или юридического лица.

При погашении задолженности по ссуде предусмотрена выплата процентов за пользование банковскими средствами. Рассрочка такого пункта не имеет.

Когда ежемесячный взнос не был уплачен, торговая организация имеет полное право настаивать на возвращении купленного товара обратно.

Банки не заинтересованы в таком варианте, поэтому занимаются возвратом выданных средств различными способами, пытаясь мирно договориться с должником или подавая исковое заявление в судебные органы.

Назначение рассрочки и кредита, в чем между ними разница — очевидно. Они помогают человеку приобрести товар тогда, когда он в нем нуждается, не дожидаясь появления собственных средств.

Выбирать, чем воспользоваться, решает сам гражданин, так как оба способа обладают своими достоинствами и недостатками.

Напоследок предлагаем взглянуть на видео о том, как могут обмануть при оформлении рассрочки или кредита:

Что такое рассрочка и чем она отличается от кредита?

Рассрочка отличается от кредита тем, что в нее изначально не входят проценты за пользование. Это форма оплаты, которая предназначена исключительно на оплату товаров в магазинах.

Еще нюанс, в чем отличие рассрочки от кредита — сделка заключается напрямую между покупателем и продавцом прямо в торговом зале за несколько минут и не предполагает дополнительных документов, кроме гражданского паспорта, когда кредитование оформляется непосредственно в отделении при предоставлении целого ряда документации. Различие состоит и в сроках финансирования: как правило, рассрочка дается на несколько месяцев (до года), а классическое кредитование — больше года.

Особенности условий кредитов и рассрочки в магазинах

POS-кредит выдается на сумму, равную стоимости покупки или конкретного товара в ней. Минимальная и максимальная сумма, как правило, ограничены условиями банка или магазина. Срок у него зависит от параметров покупки и обычно составляет от трех месяцев до одного-трех лет. Процентная ставка у такого предложения, как правило, выше, чем у стандартного потребительского кредита на тех же условиях. В нее банк закладывает риск столкнуться с ненадежным заемщиком.

Иногда при оформлении кредита банк может потребовать уплатить первоначальный взнос – часть от суммы покупки. У таких предложений могут быть более низкие проценты.

Оформление кредита в магазине осуществляется по ускоренной схеме. От клиента требуется только паспорт, иногда – второй документ, подтверждающий личность. Справки о доходах и другие документы обычно не нужны – они могут затянуть получение кредита, что отпугнет покупателей. Потенциальный заемщик проверяется по базовым показателям, по возможности делается запрос в бюро кредитных историй.

Рекомендовано для вас
Разбираем поправки в ФЗ-54 об онлайн-кассах
Главные подводные камни при оформлении кредита
Чем кредит отличается от рассрочки?

Иногда POS-кредит выдается в виде беспроцентной рассрочки на срок от 6 месяцев до двух-трех лет. Проценты в такой ситуации платит магазин, поэтому часто продавцы закладывают возможную переплату в стоимость товара. Остальные условия у такой рассрочки – те же, что и у обычного кредита.

Как правило, предоставление рассрочки на покупки – это временная акция, которую необходимо заранее согласовать с банком. Реже она действует постоянно, но только для отдельных позиций. Преимущества рассрочки – отсутствие первоначального взноса и процентов по кредиту – сделали предложение востребованным среди покупателей, поэтому акции с ней проводятся очень часто.

Что выгодней?

Однозначного ответа на этот вопрос быть не может. Все зависит от того, что важнее для заемщика. Если вы хотите приобрести товар быстро и не собирать никаких документов, лучше воспользоваться услугами продавца. Для оформления будет достаточно предъявить только паспорт. Весь процесс займет не более получаса. В то время как при оформлении кредита от вас, кроме паспорта, потребуют и другие документы. Условия у разных банков могут отличаться. Одним достаточно двух документов, подтверждающих личность. Другие просят предоставить справку о заработной плате и копию трудовой книжки.

Различие в способах погашения также говорит о выгодности рассрочки. Достаточно просто вносить платеж в кассу магазина. Здесь с вас не возьмут никаких дополнительных комиссий. Если вы не можете вовремя погасить задолженность, попросите продавца изменить график платежей. В большинстве случаев магазины идут навстречу своим клиентам. Впрочем, банки предлагают больше вариантов оплаты ежемесячных взносов, например, через интернет или банкомат. Комиссии чаще всего также не взимаются.

Если вы решили сделать выбор в пользу услуг самого магазина, будьте внимательны. Сегодня многие продавцы маскируют под этим понятием невыгодные кредиты

Обращайте внимание на ценники в магазине. Очень часто на них указано две цены: одна при условии 100% оплаты, а другая — при оплате по частям

Разница между этими суммами может быть колоссальной. Подсчитайте процент такой переплаты. Вполне вероятно, что кредит окажется гораздо выгодней. Все современные банки так или иначе находятся под контролем государства, а вот деятельность торговых организаций в сфере финансовых услуг никто не регулирует.

Обращаясь за кредитом в банк, вы получаете комплексную информацию о займе. В договоре будут четко прописаны полная сумма переплаты и процентная ставка. Вы получаете возможность сравнить предложения от различных банков и выбрать наиболее выгодное для себя. В случае рассрочки продавец может не предоставить вам столь детальных расчетов.

Сегодня трудно найти магазин, который предоставляет отсрочку платежа собственными силами. Поэтому перед тем, как прибегать к подобной услуге, внимательно ознакомьтесь с условиями. Чаще всего рассрочка — это всего лишь рекламная акция, под которой маскируется кредит в определенном банке на конкретных условиях. Перед подписанием договора внимательно его изучите. Не торопитесь. Если какие-то пункты документа остались для вас непонятными, попросите специалиста разъяснить их вам.

Преимущества рассрочки по карте Platinum

Быстрые покупки

Не тратьте время на подачу заявки и оформление рассрочки в магазине. Просто расплатитесь кредитной картой Platinum и заберите товар. Затем переведите покупку в рассрочку с помощью дистанционных сервисов.

Без ограничений

Владельцы кредитной карты Platinum имеют возможность переводить в рассрочку неограниченное количество покупок в абсолютно любых магазинах.

Дополнительные привилегии

Рассрочка — далеко не единственное преимущество карты Platinum. Получайте скидки и cashback, снимайте наличные без комиссии в первый месяц пользования картой и участвуйте в акциях платежной системы MasterCard «Бесценные города».

Какую форму работы предпочитают продавцы?

Зачастую сети крупных маркетов сталкиваются с ненадёжными плательщиками. Оформляя покупку товаров в рассрочку на выгодных для покупателя условиях, они несут убытки. Поэтому зачастую отказываются от этой формы оплаты своей продукции и переходят на стандартное кредитование.

Кроме того, только в крупных торговых компаниях вы встретите предложение о рассрочке. Таким образом, они значительно повышают как свой рейтинг, так и количество продаж. Но предложение «беспроцентной рассрочки» может оказаться нагруженным дополнительными опциями, как обязательное гарантийное обслуживание или комиссия за транзакции.

Чем отличается беспроцентный кредит от рассрочки?

Если говорить о беспроцентном займе, то разница рассрочки и кредита практически незаметна простому обывателю. Однако есть подводные камни:

• Беспроцентный кредит оформляется через банковского сотрудника, уполномоченного работать в магазине;
• В условиях договора предусмотрены комиссии за пользование, штрафы и пеня, так что продукт, как правило, не выходит беспроцентным;
• Набор документов и возрастные параметры для оформления разные: более жесткие — у представителей банковской сферы.

Перед подписанием бумаг ознакомьтесь с условиями, и обязательно уточните с какой организацией будете сотрудничать.

Что такое рассрочка, кому ее дают и каких видов она бывает

Рассрочка – это способ оплаты товаров или услуг, который подразумевает погашение стоимости товара не всей суммой единоразово, а равными частями за определённый срок.  То есть, человек забирает вещь из магазина сразу, а платит за неё потом (срок, размер оплаты устанавливаются условиями программы и прописываются в договоре).

Принципом работы рассрочка напоминает потребительский кредит. Но, отличается отсутствием процентов, а значит и переплаты. Кредит же всегда выдаётся под определённый процент.

Вот вам просто пример: микроволновая печь в магазине стоит 18 000 рублей. Человек забирает её без первоначального взноса и платит по 3 000 рублей в течение полугода – это рассрочка. Если же за эту микроволновку человек будет платить по 1 100 рублей в течение полутора лет – это кредит. Так как переплата от первоначальной цены составит 1 800 рублей.

Виды рассрочки:

1. Беспроцентная. Потребитель выплачивает только стоимость товара.
2. С начислением процентов. Проценты начисляются на остаток долга.
3. Краткосрочная. Выдаётся на 1 – 3 месяца.
4. Долгосрочная. Договор заключается на 1-2 года.
5. Индивидуальная. Разрабатывается в рамках программы лояльности.
6. Смешанная. Организаторы совмещают несколько видов.

Кому дают рассрочку? В соответствии с законодательством РФ, получить рассрочку можно с 18 лет. Но, каждый магазин устанавливает свои правила в рамках проводимой акции. Наиболее часто встречаются требования:

• возраст от 23 до 70 лет;
• наличие гражданства и постоянной или временной прописки;
• стабильный доход.

В редких случаях, требуется предоставление залога и поручителя.

Вам может быть интересно — «Что такое кредитная карта и как её использовать для получения выгоды?».

Что такое кредит

Кредит предоставляется не продавцом товара, а банком. Крупные финансовые организации заключают договор с торговыми точками и выделяют своих представителей. Банковские специалисты размещаются в специальных зонах магазина, где и работают с потенциальными и реальными заемщиками. Также кредит можно оформить и непосредственно в офисе банка, в этом случае получить его можно будет наличными, потратить которые разрешается на любые цели.

Между клиентом и банком заключается договор. В нем прописываются полная сумма займа, срок и процентная ставка. Ежемесячный платеж необходимо вносить в кассу банка или любым другим способом, предусмотренным условиями договора. В случае просрочки возвращать купленный товар в магазин не придется, поскольку обязательства у клиента возникают не перед торговой точкой, а перед кредитной организацией.

Кредит имеет несколько основных особенностей:

1. Наличие процентной ставки, уровень которой формирует размер переплаты. Таким образом банки не только пытаются компенсировать риск невозврата денежных средств, но и получают оплату за свои услуги по предоставлению финансовой помощи.
2. Вам не придется обращаться в офис банка. Все необходимые документы можно оформить прямо в магазине.
3. Имеется возможность самостоятельно выбрать срок кредитования. Причем он может быть достаточно продолжительным. Некоторые банки предлагают своим клиентам заем на срок до 7 лет.
4. Кредит вы в любое время сможете погасить досрочно. При этом финансовая организация обязана пересчитать сумму начисленных процентов.
5. Кредит можно взять не только на товар, но и наличными. В этом случае деньги вы можете потратить на любые цели.

Если вы решили совершить очень крупную покупку, например автомобиль, потребуется внесение обязательного первоначального взноса. Он предполагает оплату части основного долга, оставшаяся же сумма будет включена в тело кредита: именно на нее и будут начисляться проценты. Вообще же, внесение первоначального взноса даже при покупке недорогого товара значительно увеличивает шансы на одобрение.

Минимальный размер ставки по потребительским кредитам на сегодняшний день составляет в среднем 15%. Если вы обращаетесь за такой услугой впервые, у вас плохая кредитная история или нет возможности подтвердить свой уровень дохода, то вам могут выдать займ по максимальной ставке или вовсе в нем отказать.

Выгодно ли взять деньги в рассрочку и положить на банковский счет?

Многих интересует вопрос о том, можно ли брать средства в рассрочку, а потом их вложить в депозит, чтобы получать выгоду. Конечно же, такое возможно, но только каждый случай индивидуален.

Условия для рассрочки

Если вложить денежные средства на депозит, то их нежелательно снимать каждый месяц, так как проценты, что набегают за месяц, минимальны. Поэтому погашать рассрочку вам потребуется из своего кармана.

Следует учесть условия рассрочки и подсчитать, есть ли какие-нибудь дополнительные платы за пользование таким видом кредитования, например, обналичка денег с карты, комиссия за пользование кредиткой, страховка и т.п. Потому как вложения не смогут полностью погасить все эти затраты. Обычно рост годовых процентов средств на депозите значительно меньше данных трат.

Поэтому прежде, чем совершать данное действие внимательно прочитайте все условия рассрочки, депозита, не ленитесь читать и мелкий шрифт. Там тоже предоставлена важная информация. А лишь после этого проведите расчеты и делайте выводы.