Центробанк объяснил, за что будет блокировать банковские карты россиян

Что означает отзыв лицензии

Отзыв лицензии предполагает полное прекращение деятельности банка, включая невозможность осуществлять все виды банковских операций и услуг. После отзыва все деньги в банке фактически замораживаются. Узнать подробнее о порядке и последствиях отзыва лицензии можно из ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1-ФЗ.

Лицензия у кредитных организаций также может быть приостановлена, ограничена или отозвана. В случае приостановления и ограничения санкции Центробанка носят временный характер и будут отменены при устранении обнаруженных нарушений.

В крупных банках и кредитных организациях, имеющих незначительные нарушения, ЦБ РФ перед отзывом лицензии проводит ряд мероприятий по финансовому оздоровлению. Затем делается вывод о дальнейшей работе банка, в том числе под внешним управлением, или необходимости отзыва лицензии и проведения оценки активов для расчетов с кредиторами. При размещении вклада следует следить за ходом всех проводимых проверок в банке и при подозрении на финансовую нестабильность закрывать счет и спасать деньги.

В рамках проведения проверок Центробанком за 2018–2019 года ликвидированы и лишены лицензии более 100 кредитных организаций, включая входящие в топ крупнейших банков России. Это привело к существенному росту количества выплат, производимых Агентством страхования вкладов.

Угроза теневого бизнеса

Банк России подчеркивает, что из-за переводов в адрес нелегальных структур граждане рискуют не только потерять деньги, но и оказаться вовлеченными в схемы мошенников. Методические рекомендации, по словам банка, «направлены на защиту интересов потребителей и сокращение подозрительных операций». Они позволят оперативно выявлять и блокировать подозрительные платежные инструменты.

Банк России рекомендует банкам «обеспечить необходимую защиту P2P-сервисов чтобы их нельзя было использовать для проведения подозрительных операций». P2P-платформа — посредник между инвестором и заемщиком, который получает деньги через онлайн-сервис. Центробанк предупреждает, что нелегальный бизнес подключается к сервисам через специальные программные модули.

Электронные кошельки и банковские карты участников теневого бизнеса не используются для оплаты коммунальных услуг или мелких покупок, в то же время они задействованы в совершении необычных по частоте совершения и суммам операций. Такие платежные средства, как правило, оформлены на подставных физических лиц.

Лицензия банка

Если юридические лица практически не защищены от потерь, то если говорить о физических лицах, то все вклады их застрахованы на выше представленную сумму. Благодаря агентству страхования вложения, новость о лишении конкретного кредитора не вызывает у этого слоя населения страха. Ведь все вложения застрахованы должным образом.

Но все равно есть некоторые особенности, которые не позволяют успокоиться даже физическим лицам со страховкой. Необходимо изначально выбирать банковское учреждение, которое участвует в системе страхования. А также можно изначально разобрать, у кого в ближайшее время будет отозвана лицензия.

Нельзя полностью полагаться вкладчикам на систему страхования:

• при отзыве лицензии финансового учреждения можно получить сбережения только через 2 недели. Но это в самом лучшем варианте. Процентная ставка за этот период уже не будет начисляться. Уже в первые дни в банке, в котором передано дело, будут существенные очереди. Поэтому, чтобы получит компенсацию, придется не мало времени потратить на это действие;
• при отзыве лицензии и при наличии валютного вложения, денежные средства вернуться только в рублях. То есть произойдет конвертация денежных средств по курсу, установленному на данный период времени. Курс может быть не выгодным для вкладчика. Но при лишении лицензии банка никто об этом условии интересоваться не будет;
• существуют риски наличия мошеннических действий с вкладом. То есть банк может держать денежные средства за балансом. Такие операции наблюдались в таких кредиторах, как Мособлбанк, Огни Москвы, Волга кредит;
• максимальная сумма для возврата – 1 400 000. Сверх данного порога денежные средства сгорают. Иногда превышение происходит случайно, когда сумма дохода причисляется к основному вложению. В этом случае человек также лишается всего дохода сверх позиции;
• случается что банк самостоятельно перестает выполнять свои обязательства и не желает выплачивать вложенные физическими лицами деньги. При этом у кредитного учреждения также остается лицензия и о санации оно не заявляет. В этом случае вкладчики становятся заложниками ситуации.

Список банков, лишенных лицензии в 2017 году

На данный момент Центробанк уже лишил лицензии несколько банков. Список банков с отозванными лицензиями:

1. Булгар Банк
2. Тальменка-Банк
3. Банк Сириус
4. Банк Новация
5. Банк Енисей
6. Северо-Западный 1 Альянс Банк
7. Интехбанк
8. Анкор Банк
9. Татфондбанк
10. Банк Экономический Союз
11. Торговый Городской Банк
12. Банк Нефтяной Альянс
13. Татагропромбанк
14. Росэнергобанк
15. Банк Образование
16. Финарс Банк
17. Международный Строительный Банк
18. Банк Сибэс
19. Владпромбанк
20. Информпрогресс
21. Интеркоопбанк
22. РИТЦ Банк
23. Айви Банк
24. Московский Национальный Инвестиционный Банк
25. Банк Легион
26. Сталь Банк
27. Банк Премьер Кредит
28. Межтопэнергобанк
29. Спурт Банк
30. Банк Югра
31. Банк КрыловскийПричины отзыва лицензий у банков

Существуют несколько причин, по которым может быть отозвано лицензия. К таковым относят:

1. кредитная организация не может удовлетворять запросы кредиторов по данным обязательствам. Минимум – 1000 минимального размера труда;
2. при количестве собственных средств менее установленного капитала. Для расчета берется лимит на дату регистрации;
3. достаточность капитала менее 2 процентов;
4. при невыполнении требований Центробанка. Например, о корректировке собственного актива в оговоренное время;
5. размер капитала менее собственных денежных средств.

Существует также ряд причин, по которым Центробанк не обязан отзывать лицензию, но при желании может это сделать:

1. при обнаружении некорректных данных при получении лицензии на осуществление деятельности;
2. при наличии операций, предусмотренных лицензии, но которые не производятся более года после получения документации;
3. недостоверность отчетности;
4. осуществление операций, которые не предполагаются данной лицензией;
5. отчетность постоянно задерживается на срок более двух недель;
6. организация нарушает права, действующее законодательство, в том числе о банковской деятельности;
7. неисполнение решения судебной инстанции по взысканию;
8. наличие ходатайства о временной администрации финансовой организации;
9. несвоевременное предоставление в Центральный банк России информации о корректировках в ЕГРЮЛ.

Рекомендации Центробанка

По словам Банка России, два и более признаков из списка рекомендаций, одновременно замеченные на платежной карте или электронном счете, могут считаться поводом для блокировки неблагонадежного инструмента платежа.

Во-первых, вызовет подозрение необычно большое количество плательщиков или получателей, например, более 10 в день, более 50 в месяц.

Во-вторых, необычно большое количество операций по зачислению или списанию безналичных денежных средств, которые проводятся с физическими лицами, например, более 30 операций в день.

В-третьих, значительные объемы операций по списанию или зачислению безналичных средств, например, более 100 тыс. руб. в день, более 1 млн руб. в месяц.

По новым правилам Центробанка карта может быть заблокирована при списании или зачислении более 100 тыс. руб. в день ил, более 1 млн руб. в месяц

Также критериями подозрительного счета Банк России считает низкий остаток средств на банковском счете на конце операционного дня (не превышает 10% от среднедневного объема операций по банковскому счету или электронному средству платежа в указанный период).

Поводом для беспокойства могут стать операции по списанию денежных средств, которые исключают платежи для обеспечения жизнедеятельности физического лица (например, оплата коммунальных услуг, услуг связи, товаров).

Также в список попало совпадение идентификационной информации об устройстве (например, MAC-адрес, цифровой отпечаток устройства и др.), которое используется разными клиентами–физическими лицами для удаленного доступа к услугам кредитной организации по переводу средств.

В российских банках появляются самообучаемые СХД
ИТ в банках

Кроме того, банк должен обратить внимание на время между зачислением и списанием денежных средств: если промежуток совсем короткий (меньше одной минуты), то это тоже подозрительно

Активизация кибермошенников

В июле 2021 г. пресс-служба Центробанка сообщала, что во время пандемии COVID-19 онлайн-мошенники особенно активизировались, потому что граждане стали чаще пользоваться услугами и сервисами в дистанционном формате. «За I квартал 2021 года было выявлено 124 нелегальных форекс-дилера, 85 финансовых пирамид и 144 нелегальных кредитора. В целом порядка 45% нелегальных участников финансового рынка и финансовых пирамид действуют именно в Интернете», — сообщалось на сайте Банка России.

CNews сообщал в июне 2020 г. о блокировке страницы сайта Crunchbase, которая была посвящена лучшим казино, принимающим биткоины. По решению ФНС России, Роскомнадзор заблокировал страницу ресурса из-за нарушения требований Федерального закона от 29 декабря 2006 г. № 244-ФЗ «О государственном регулировании деятельности по организации и проведению азартных игр и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации».

Производная от ключевой ставки

Еще в первой декаде августа этого года размер ставки составлял 5,75% и достиг максимума с 2019 года во второй декаде, сообщил Банк России. Напомним, что рекордно низкий показатель средней ставки был зафиксирован в первой декаде октября 2020 года — 4,33%.

Ставки по банковским вкладам растут вслед за ставкой ЦБ и инфляцией, пояснила ситуацию «Известиям» руководитель практики по оказанию консультационных услуг компаниям финансового сектора КПМГ в России и СНГ Наталия Ракова. «По сравнению с инфляцией, которая сейчас колеблется в районе 4–5%, средняя ставка банков по депозитам не выглядит большой, несмотря на внушительный рост в процентах», — сказала она.

Руководитель отдела макроэкономического анализа ФГ «Финам» Ольга Беленькая отметила, что ключевая ставка Банка России уже вернулась на уровень осени 2019 года и составляет сейчас 6,5%, однако с учетом годовой инфляции вблизи 6,7% она всё еще отрицательная в реальном выражении, поэтому интерес к вкладам пока остается слабым.

Массовый вброс

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Константин Кокошкин

«Повышение депозитных ставок позволило в июле ускорить приток средств населения в банки — прирост составил 150 млрд рублей. Однако по-прежнему прирост происходил за счет остатков на текущих счетах, в то время как по срочным вкладам пока сохранилась отрицательная динамика. Тем не менее на фоне повышения ставок по депозитам темпы оттока срочных вкладов замедлились до 0,2% против 0,8% в июне и 0,9% в мае. Скорее всего, ЦБ придется продолжить повышать ключевую ставку для сдерживания инфляции», — рассказала Ольга Беленькая.

Эксперт прогнозирует рост ставки до 6,75–7% на конец года, при этом решение о дополнительных социальных выплатах на 500 млрд рублей создает вероятность выхода за пределы этого диапазона. Это будет способствовать дополнительному повышению ставок по депозитам. По мере замедления инфляции и снижения инфляционных ожиданий вклады могут вновь стать привлекательными для населения.

Ключевая ставка выступает индикативным показателем, на который ориентируются все участники рынка, и коммерческие банки с некоторым запозданием увеличивают общие процентные ставки, уточнил Юрий Твердохлеб, кандидат экономических наук, доцент кафедры «Регулирование деятельности финансовых институтов» факультета финансов и банковского дела (ФФБ) РАНХиГС. «Безусловно, рост ставок дополнительно стимулирует граждан хранить свои сбережения в банках. Уже сейчас мы можем наблюдать, как остатки на депозитных вкладах демонстрируют тенденцию к росту», — отмечает эксперт.

Что делать с зависшей платежкой из-за отзыва лицензии у банка

Если платежка была направлена в бюджет (взносы в ПФР, налоги и т.п.) в момент отзыва лицензии у вашего банка, то можно вздохнуть — всё в порядке! Это касается и ИП и юрлиц. Обязанность по уплате подобных платежей считается исполненной плательщиком со дня предъявления в банк платежного поручения на перечисление денег в бюджет. Чтобы платеж зачли уплаченным — необходимо:

1. Распечатать выписку по счету;
2. Распечатать платежку с отметкой банковского учреждения, что поручение принято к исполнению;
3. Наведаться в бюджетную организацию, объяснив там суть ситуации и написав соответствующее заявление с требованием считать данный платеж перечисленным (прикрепив в качестве приложения — выписку по счету и платежку).

Если платежка была вами инициирована прочему контрагенту в момент отзыва лицензии у вашего банка и деньги не успели «проскочить», то эти денежные средства не могут быть застрахованными АСВ, т.к. имеется неопределенный статус. Они зависают на корреспондентском счете вашего банка и их должны вернуть обратно на ваш счет. Если этого не произошло, то нужно отозвать распоряжение о переводе денежных средств (на основе письменного заявления, направленную временной администрации банка). Тогда банковская организация вернет на счет деньги, которые станут автоматически застрахованными АСВ.

В такой ситуации вам придется снова делать платеж в пользу контрагента (согласно вашим договорным обязательствам), но уже открыв счет в другом банке.

Если контрагент перечислил вам деньги в момент отзыва лицензии у вашего банка и они не успели «проскочить», то денежные средства вначале зависнут на корреспондентском счете вашего «банка-страдальца» и затем будут возвращены обратно на счет контрагента. Ну а если деньги успели «проскочить», то необходимо решить процедурные вопросы с Агентством по страхованию вкладов согласно плану, .

В такой ситуации контрагент вправе требовать от Вас выполнения своих обязательств, т.к. проблемы вашего банка его не касаются.

Нюансы:

• Если на счет ИП или юр лица поступили деньги (в качестве налогооблагаемого дохода) в момент отзыва лицензии, то эти поступления признаются доходом, т.е. налог необходимо будет заплатить.
• ИП и юр лица, находящиеся на УСН доходы минус расходы — не могут учесть в расходах суммы безнадежных ко взысканию банковских долгов. Согласно п.1 ст. 346.16 НК РФ имеется конкретный список расходов, уменьшающие доходы. В данном списке не предусмотрены такого рода расходы, как убытки от списания безнадежных долгов.
• Юр лица вправе учесть «зависшие» деньги (как безнадежные долги) в расходах при исчислении налога на прибыль организаций, но только после ликвидации банка (согласно п. 2 ст. 266 НК РФ). Чтобы учесть безнадежные долги рекомендуется эту сумму включить в реестр требований кредиторов банка (хотя и не обязательно это делать согласно Писем Министерства финансов РФ от 25.11.2008 №03-03-06/2/158 (п. 2), от 21.02.2008 №03-03-06/1/124; Постановления Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 04.04.2016 №Ф04-799/2016)