Что такое долг и задолженность простыми словами

Характеристика и особенности должника

Самый распространённый тип должников, применительно к физическим лицам, это должники по кредитным обязательствам.

Чтобы сократить процент невозврата, банки, микрофинансовые и другие кредитные организации совершают множество действий, связанных с проверкой гражданина до выдачи ему кредита. Однако, такие действия не всегда приводят к нужному результату.

Кто же такой должник с точки зрения его персональных особенностей? Что движет человеком при принятии решения не возвращать имеющуюся задолженность?

В целом, существует несколько типов должников:

• В зависимости от намерений. Многие должники даже не собираются возвращать долги. Вычислить их не всегда легко, однако, они часто нервничают или теряются при заключении договора и ответы на вопросы потенциального займодавца. Если кредитору попадётся более профессиональный «мошенник», то вычислить его будет практически невозможно. Тут одна надежда — на работу суда и ФССП. Также возможно продать такой нерентабельный долг профессионалам.
• В зависимости от финансовой и правовой грамотности. Многие должники даже в суды не являются, поэтому займодавцы получают максимально возможные суммы. Если же должник разбирается в финансах и юридических тонкостях, то будет искать все возможные способы сократить имеющуюся задолженность.
• В зависимости от финансового состояния. Некоторые должники не имеют возможности отдать имеющийся долг. Тут уже ответственность лежит, как правило, на займодавце. Анализ финансового состояния — его обязанность.

Значительная часть должников идёт на контакт и добровольно возвращает имеющуюся задолженность, стоит лишь найти нужный подход. Однако, не рекомендуется силой воздействовать на должника, а также угрожать ему неправомерными действиями. Проблемы с законом ни к чему любому кредитору.

Понятия

Понятие долга и задолженности, несмотря на широкие отличия в зависимости от отрасли права, имеет общий смысл: должником признаётся лицо, имеющее обязательства перед другим лицом, а долгом — само обязательство.

В гражданском праве, долг является обязательством лица перед кредитором. Кредитор в данном случае является лицом, в пользу которого обязательство будет исполняться, а должником — лицо, данное обязательство выполняющее.

Все долги можно классифицировать на два типа:

1. Имущественного характера.
2. Неимущественного характера.

Разница в понятиях заключается в характере обязательства, которое должен исполнить должник перед кредитором. Типичный пример имущественного долга — задолженность по кредиту. В момент подписания кредитного договора, гражданин берёт на себя обязательство по возврату задолженности, чем и приобретает статус должника.

Статус должника, приобретённый связи с требованием, будет несколько отличаться. Так, например, таким должником считается гражданин, обязанный выполнить действие, например, передвинуть границу смежества.

Отношения между группировками

«Долг» — ярый противник группировки «Свобода», поскольку их взгляды ровно противоположны. Также врагами «Долга» являются бандиты, наёмники, ренегаты и «Монолит». «Долг» состоит из военных, дезертировавших из регулярной армии во время первого прорыва в Зону, следовательно, военные и долговцы должны враждовать, однако отношение между «Долгом» и военными неоднозначное. В ТЧ и ЧН бойцы «Долга» убивают военных на месте и возмущаются поведением бывшего командования, которое использовало их в своих корыстных целях. Генерал «Долга», Крылов, в том числе.

Однако по тем же слухам бойцов «Долга», «сталкеров в чёрном видели в одной обойме со спецназовцами», а у Крылова, как и некоторых других долговцев, оставались контакты с военными. У «Долга» и военных, бывает, «пути пересекаются», но друг друга они не трогают. В остальном группировка поддерживает нейтралитет с вольными сталкерами и сотрудничает с учёными, регулярно защищая их мобильную лабораторию от порождений Зоны..

Этимология

Английский термин «долг» впервые был использован в конце 13 века. Термин «долг» происходит от слова «dette», от старофранцузского « det», от латинского «debitum», «вещь причитается», «причастие прошедшего времени от debere», «причитаться», первоначально «держать что-то подальше от кого-то», от de- «подальше» ( см. de-) + habere «иметь» (см. привычка (сущ.)). Восстановленное написание после 1400 г. Родственный термин «должник» впервые был использован в английском языке также в начале 13 века; «dettur, обход, от старофранцузского объездного пути, от латинского debitor» должник «, от причастия прошедшего времени основы debere; … -b- было восстановлено в более позднем французском языке, а также в английском c. 1560-с. 1660. «В Библии короля Иакова используется только одно написание -« должник ».

Главный

Основная сумма — это первоначально вложенная или ссудная сумма денег, на основе которой рассчитываются проценты и доход.

Погашение

Есть три основных способа погашения, которые могут быть структурированы: вся основная сумма может быть погашена при наступлении срока погашения ссуды; весь основной остаток может быть амортизирован в течение срока кредита; или ссуда может быть частично погашена в течение срока ее действия, а оставшаяся основная сумма должна быть выплачена в виде « разового платежа » при наступлении срока погашения. Амортизационные структуры распространены в ипотеке и кредитных картах .

Положения по умолчанию

Должники каждого типа дефолта по их задолженности времени от времени, с различными последствиями в зависимости от условий долга и закона , регулирующего дефолт в соответствующей юрисдикции. Если долг был обеспечен конкретным залогом , например автомобилем или домом, кредитор может потребовать вернуть залог. В более серьезных обстоятельствах частные лица и компании могут обанкротиться .

Госдолг Российской Федерации

После распада Советского Союза в 1991 году все долговые обязательства СССР перешли на руки к России. Взамен другие союзные республики перестали претендовать на долю в международных ценных бумагах Советского союза. В последнее десятилетие XX века огромную долю внешнего долга страны составляли бывшие долги распавшегося государства. Так, в 1994 году внешний долг России составил $118 млрд. из которых $104 млрд. приходилось на долги СССР (почти 90% от общего долга).

В начале 90-х годов Россия начала совершать новые займы из-за постоянного дефицита бюджета. Размер долга неуклонно увеличивался, выплат практически не было и в 1998 году, в год кризиса, внешний долг добрался до максимальной отметки в $187,8 млрд. Когда кризис прекратился, после 1998 года последовало сокращение государственного долга РФ. Летом 2006 года в результате долгих переговоров Россия выплатила «Парижскому клубу» $22,5 млрд. сократив долг СССР до $50 млрд. С учетом займов уже Россией долг составлял почти $235 млрд.

Почти $3,7 млрд. Россия выплатила в 2013 году бывшим кредиторам Советского Союза Чехии и Финляндии. Летом 2017 года Босния и Герцеговина, как кредитор бывшего союзного государства, получила последний крупный транш по советскому долгу в размере $124,5 млн. На сегодняшний день долги СССР практически погашены.

В этом же году начался мировой финансовый кризис, который сильно ощутили страны бывшего союзного государства, в том числе и Российская Федерация. Сократился объем внешний займов и инвестиций. Но в 2009 году рост кредитования увеличился и с $445 млрд. в середине 2009 долг увеличивался до $716 млрд. вплоть до конца 2013 года.

Летом 2014 года государственный долг России достиг очередного пика в связи с санкциями западных стран в отношение России в связи с событиями на Украине. Максимальное значение составило $735 млрд. к июлю 2014 года. Санкции запретили многим иностранным резидентам предоставлять кредитные деньги для России, что послужило снижению долга в последующие годы.

Зимой 2014-2015 годов на бюджет России пришлись рекордные выплаты по долгам. За короткий период в несколько месяцев были произведены выплаты по госдолгу на сумму более $100 млрд., что послужило валютному кризису в стране и обвалу рубля на фоне падения мировых цен на нефть.

К началу 2019 года внешний долг страны сократился почти на $300 млрд. и составляет около $450 млрд. Долг СССР на 1 января 2019 года составил всего $800 млн.

Динамика государственного долга России и его составных частей

Актуальные показатели

Все же специалисты предлагают рассматривать, хороша или плоха экономическая ситуация в стране с учетом также величины ВВП, величины на душу населения расходов, которые нужны для обслуживания долга, а также отталкиваясь от объема экспорта.

Пока не выработана единая позиция на то, как государственный долг влияет на темпы экономического роста страны. Все же существует одна выделенная закономерность – чем больше он у страны, тем активнее растет ВВП. Это можно обосновать тем, что в разные сферы экономики привлекаются большие по объему средства. На этом фоне можно привести пример США, где госдолг на сегодняшний день более 22 трлн $. Но это не мешает стране активно развиваться.

Рассмотрим актуальные показатели внутреннего и внешнего долга страны за период с 1993 по 2020 год.

Внутренний долг

Под внутренним долгом понимаются финансовые обязательства, которые берет на себя государство по отношению к организациям или населению страны по причине того, что привлекает средства, которые необходимы, чтобы выполнять различные государственные заказы или программы. Внутренний долг России включает в себя:

• Долговые обязательства РФ перед физическими лицами.
• Обязательства перед юридическими лицами. Причем выражается в национальной валюте.

Выражаются обязательства в форме:

• Государственных займов.
• Кредитов.
• Выпуска облигаций.
• Долговых обязательств под гарантии правительства.

Если говорить непосредственно о статистике по внутреннему государственному долгу России, то показатели за последние 20 лет выглядят следующим образом:

• 1993 г. – 3,5 млрд руб.
• 1998 г. – 490 млрд руб.
• 2003 г. – 679 млрдруб.
• 2010 г. – 2 трлн.
• 2015 г. – 7,2 трлн руб.
• 2017 г. – 8 трлн.
• 2019 г. – 9,1 трлн руб.
• В 2020 г. ситуация будет выглядеть следующим образом – планируется на уровне 10 трлн.

Внешний долг

Что касается непосредственно внешнего долга России за период начиная с 1994 года по сегодняшний день, вот какие цифры можно привести в качестве статистических показателей:

• 1994 год – 118 млрд $.
• 1998 год – 182 млрд $.
• 2000 год – 178 млрд $.
• 2003 календарный период – 151 млрд $.
• 2006 г. – 257 млрд $. Причемначиная годом ранее, он был как в иностранной валюте, так и в национальной.
• 2009 г. – 479 млрд $.
• 2012 г. – 538 млрд $.
• 2014 г. – 728 млрд $.
• 2017 г. – 511 млрд $.
• 2019 г. – 481 млрд $.

Как видно, вплоть до 2014 года сумма существенно увеличивалась, но затем стала постепенно снижаться.

Как видно из представленных статистических данных, внутренний и внешний долг России постоянно растут с небольшой оговоркой. Внешний – за последние 4 года снизился приблизительно на 25%. Но, когда говорится о внешнем долге, анализировать исключительно по нему ситуацию в стране – это не совсем верное решение.

Долг человека

Первейший долг человека — не забывать, что он должник. В философии Канта долг — это необходимость совершения того или иного действия из чистого уважения к нравственному закону, т.е. независимо от чувств и душевных склонностей (если мы действуем из любви или сострадания, это не значит, что наши действия продиктованы долгом) либо абстрагируясь от какого бы то ни было объекта желания и удовольствия, от какой бы то ни было цели, в частности от ожидания возможной награды или наказания. Долг принципиально бескорыстен. Допустим, человек совершает добрые дела в надежде попасть в рай или из страха оказаться в аду. Он, безусловно, действует в согласии с долгом, но отнюдь не из чувства долга (его верность долгу корыстна), а значит, его поступки не имеют нравственной ценности. Но даже если человек совершает добрые дела потому, что это приносит ему удовольствие, его поступки, какими бы привлекательными они ни выглядели, все равно не имеют «подлинной моральной ценности»: по Канту, лучше быть добродетельным мизантропом, действующим сообразно с долгом, чем симпатичным филантропом, который в своих действиях руководствуется исключительно своими наклонностями («Основы метафизики нравственности», раздел I). Долг и нравственность в понимании Канта самым недвусмысленным образом противостоят добродетели и этике в понимании античных мыслителей и Спинозы. Например, для Канта щедрость тем более нравственна, чем меньше удовольствия доставляет проявляющему ее человеку; для Аристотеля и Спинозы, напротив, щедрость тем более добродетельна, чем это удовольствие выше (человек, не получающий удовольствия от своей щедрости, на самом деле не имеет права именоваться щедрым: это притворяющийся щедрым скупец). Отсюда, если можно так выразиться, следует приоритет этики, не отменяющий, впрочем, нравственности (людям, как правило, не хватает добродетели) и не способный служить ей заменой. Нравственность, или мораль, нужна только злым и эгоистичным людям, что на практике означает всем нам. Она противостоит эгоизму и радикальному злу. Действовать нравственно значит подчиняться в своих поступках только тому закону, который заключенный в нас разум диктует себе, а следовательно, и нам, иными словами — универсальному закону. Вот почему, поясняет Ален, долг равнозначен обязанности, «но не принуждению»: никто не может заставить нас действовать как должно и никто не действует как должно, если он не свободен в своих действиях. Долг предполагает наше внутреннее освобождение от всего, что не является универсальным, в первую очередь от своего, как выражается Кант, «дражайшего я» — от своих инстинктов, своих наклонностей, своих страхов и даже своих надежд. «Величие долга, — спокойно пишет философ, — не имеет ничего общего с радостью жизни». Это не значит, что наслаждение безнравственно — жизнь все-таки не настолько жестока, это значит, что безнравственно подчинять нравственность удовольствию, тогда как следует поступать строго наоборот, т.е. стремиться к удовольствию лишь в той мере, в какой это не противоречит долгу. Люди наивные упрекают Канта в аскетизме, однако признают его правоту, когда воздерживаются от убийства или насилия, каким бы сладостным оно им ни представлялось, или когда, повинуясь чувству долга, берут на себя неприятное или опасное дело. Следовательно, далеко не все можно объяснить удовольствием, счастьем и даже мудростью — и именно в этом состоит значение долга. В чувстве долга есть какая-то безнадежность, позволяющая ему освободиться от диктата «эго». Действовать нравственно значит делать то, что ты должен делать, и потому, что ты должен это делать, даже если твои действия принесут тебе страдания, и при этом «ничего не ждать для себя» (рассуждение Канта о благотворительности; «Метафизика нравов». Часть вторая. Об обязанностях добродетели, § 30). «С долгом всего одна трудность, — говорил Ален, — исполнять его». Но это трудность не теоретического, а практического характера, хотя она очень часто бывает действительно трудно преодолимой, ведь нам приходится бросать вызов страху, эгоизму и усталости.

В словаре Д.Н. Ушакова

ДОЛГ, долга, мн. долги, ·муж.1. только ед. Обязанность (·книж. ). Исполнить гражданский долг. Считаю своим долгом предупредить вас. Из чувства долга.2. Взятое взаймы, преим. деньги. За мной долг. Наделать долгов. Вернуть долг. Имущество продано за долги. Расплатился с долгами. Государственный долг. Перевыполнением плана вернем хлебный долг стране.• В долг — 1) взаймы. Давать деньги в долг, 2) с последующей оплатой или с условием возврата. Жить в долг. Забирать из лавки товар в долг. По долгу чего (·книж.) — в силу вытекающих из чего-нибудь обязательств. По долгу службы. Остаться в долгу перед кем-чем — 1) быть в чем-нибудь обязанным кому-нибудь; 2) перен., ·чаще с ·отриц. — оставить без возражений, без ответа (·разг. ). Ему нельзя делать замечаний, он в долгу не останется. Отдать последний долг кому (·книж.) — почтить память кого-нибудь умершего, присутствовать на чьих-нибудь похоронах. Отдать долг природе — см. природа. Влезть или залезть в долги (·прост.) — наделать много долгов.

Государственный внешний долг

Государственный долг России (млрд. долл.)

Общая сумма современного внешнего государственного долга России представлена c 1991 по 2018 год.

Вместе с уменьшением внешнего долга России происходил рост внутреннего долга. По данным Минфина, к года внутренний долг составил 9 094,74 млрд рублей, что по курсу Центробанка России эквивалентно 138,65 млрд долларов США.

Структура государственного внешнего долга

возможны неточности из-за округления

Оценки состояния государственного долга

После кризиса 1998 года государственный долг стремительно сокращался, уменьшая и общий внешний долг. В результате длительных переговоров, к концу августа 2006 Россия осуществила досрочные выплаты 22,5 млрд долларов по кредитам Парижского клуба, после чего её государственный долг составил 53 млрд долларов (9 % ВВП). В 2008 году внешний долг составлял всего 5 % ВВП страны. На года — 55,8 млрд долларов, что является одним из самых низких показателей в Европе. По относительным показателям, российский внешний госдолг составляет 5-10 % от объёма ВВП страны. Государственный внешний долг России остаётся очень низким, в пределах 10 % к ВВП страны.

«Это приятная, хорошая информация: впервые в истории наши резервы полностью покрывают внешний долг как государства (он у нас очень небольшой), так и коммерческого сектора. И эти деньги работают, в том числе в полном объёме поступают в российский бюджет доходы от размещения средств в Фонде национального благосостояния», — заявил Владимир Путин в обращении к Федеральному собранию года.

Какие бывают долги или как отличить хороший долг от плохого?

Я уже не раз говорил на страницах своего блога, что богатым вас делает не сумма денег на вашем счёте, а ваше отношение к ним, иными словами – финансовая грамотность.

Казалось бы – долг, долг это плохо… а так ли это?

Чего укрывать информацию, всё равно тайное становится явным, я неплохо подзаработал ростовщичеством (фактически смог удвоить сумму, но номинально финансово за год я сделал 30 процентов, остальное в долгах по исполнительным листам, возможно, когда-то эти деньги вернуться). Кстати именно поэтому на блоге появилась статья – сколько зарабатывает МФО, я был шокирован как это просто.

С одной стороны – я злой, алчный, нечестный человек, но с другой стороны – не я, же заставлял их брать деньги!!! Большинство денег даны были под дело, другое дело как люди распорядились деньгами, кому то надо было отметить день рождения, кому то сделать подарок, кому то дотянуть до зарплаты, и только несколько человек обратились с целью совершить доходные сделки (собственно почти все они вернули займы в срок). Как правильно давать деньги в долг я рассказывал в этой записи.

Что же отличает хороший долг от плохого?

Если написать предельно просто – хороший долг ложит деньги в ваш карман, плохой достаёт.

Занятно правда – долг может делать вас богаче!

Пример плохого долга – потребительский кредит на телевизор, который вы купили, чтобы не отставать от друга, у которого такой же, но малость меньше диагональ. Пример хорошего долга, кредит на машину по ставке ниже ставки рефинансирования (льготное автокредитование для поддержки производителя), при этом, застрахованную, машину вы сдаёте в такси за 1200р в день, и через год продадите с дисконтом 30 процентов и скрученным пробегом =).

Таким образом, если вам срочно нужны деньги для проведения высокодоходной сделки – вы можете их взять даже у ростовщика (но лучше в банке они гуманнее), но при условии что вы достаточно образованны и хорошо понимаете что сулит эта сделка, и где и на чём вас могут обмануть (если сделка провалиться вы опадёте в неприятную ситуацию, но она решаемая). Можно пользоваться абсолютно любыми деньгами под любые проценты, при условии, что вы можете сделать больше (покрыть долг и проценты), и вы понимаете и осознаёте риски, которые вы несёте.

Но я настоятельно предостерегаю вас от необдуманного (эмоционального) залезания в потребительские кредиты. В долги перед МФО (там ставка может достигать 60 процентов за месяц – это просто безумие).

Отличать хороший долг от плохого неплохо учит игра «денежный поток» Роберта Кийосаки.

Анекдот дня:

— Ты не забыл, что должен мне тысячу? — Ещё нет. Дай мне ещё немного времени — и я обязательно забуду!

Что такое государственный долг?

Сложность оценки госдолга в том, что в международном праве нет общего, унифицированного способа его подсчета: каждая страна применяет различные методы. Однако в традиционном понимании государственным долгом является сумма заимствованных государством средств, необходимых для покрытия дефицита бюджета.

В качестве кредиторов государства могут выступать:

1. Иностранные юридические и физические лица (посредством покупки гос. еврооблигаций).
2. Граждане страны и отечественные юридические лица (путем покупки гос. облигаций в национальной валюте, в России через приобретение ОФЗ).
3. Правительственные органы других стран и международные финансовые организации (посредством покупки гос. еврооблигаций или прямого кредитования).

При подсчете государственного долга не учитываются обязательства других стран и юридических лиц перед данным государством (неоплаченные налоги и штрафы). То есть, госдолг не снижается на сумму дебиторской задолженности. Например, даже если одно государство кредитует другие страны на более высокую сумму, чем его собственные долги (этому государству должны больше, чем должно оно), то его госдолг все равно считается положительным.

Процент долга

Как это ни странно, самый высокий процент долга начисляется не по крупному кредитованию, а по микрозаймам. То есть, при одалживании денег «до получки». Объясняется это просто: микрофинансовые организации выдают денежные средства по упрощённым схемам, не проверяя досконально кредитной истории заёмщика. А значит, они рискуют больше, чем крупные банки, и должны заранее покрыть те долги, которые могут остаться невыплаченными. В итоге получается, что одолжить в такой фирме деньги – проще простого, а вот выплатить обратно может быть не так-то легко. Вот почему финансисты ещё и ещё раз советуют: пытайтесь обходиться собственными средствами, не ставя себя в финансовую зависимость.

Госдолг и составление сметы бюджета.

Формулирование бюджетных оценок расходов по государственному долгу традиционно производится по методу начисления в системах бюджета и бухгалтерского учета. Такие оценки учитывают совокупный долг на начало финансового года. Кроме того, оцениваются новые долги, которые будут привлечены в течение года

При формулировании этих оценок должное внимание уделяется уровню ожидаемого дефицита, а также объемам внешнего и внутреннего долга, которые будут привлечены как для финансирования дефицита государственного бюджета, так и для удовлетворения требований в отношении ссудных средств. При оценке расходов по внешнему долгу страны с относительно стабильными обменными курсами основывают свои бюджетные оценки на уровне обменных курсов и процентных ставок на конец года

В странах, предусматривающих изменение этих ставок, учитываются средние ожидаемые ставки на следующий финансовый год. Однако ожидаемые ставки являются внутренними расчетами, и, как правило, эти расчеты явно не указываются в пояснительных примечаниях к бюджетной смете. Кроме того, любая огласка этих расчетов может оказать негативное влияние на рынки.

В последние годы, в связи с увеличением бюджетного дефицита и увеличением внешнего и внутреннего долга, в составление бюджета государственного долга были внесены два улучшения. Однако эти улучшения не являются единообразными или универсальными, и практика по-прежнему варьируется от страны к стране.

1. Первое улучшение связано с тем, что, признавая связь между долгом, налогово-бюджетной политикой и платежным балансом, несколько стран начали готовить различные сценарии для анализа последствий внешнего долга. В качестве неотъемлемой части этого процесса изучаются сценарии заимствований как на текущий, так и на будущие годы, а также анализируются их последствия для таких факторов, как государственные расходы, отношение долга к ВВП и экспорт. Хотя анализ внутреннего долга менее сложен, чем анализ внешнего долга, он также рассматривается как часть сценариев, касающихся финансирования планов развития.
2. Второе улучшение связано с введением маржи при формулировании бюджетных оценок расходов по государственному долгу. Учитывая неопределенность в движении обменных курсов и процентных ставок, оценки обеспечивают дополнительную маржу, так что дополнительные требования могут быть удовлетворены, не прибегая к дополнительным бюджетам. Эта практика была особенно заметна в странах Латинской Америки с высокой инфляцией. Такая маржа может оказаться недостаточной, когда колебания ставок превышают предполагаемые. Напротив, в Соединенном Королевстве и Соединенных Штатах, где существует практика предоставления «резервов» и «надбавок» для удовлетворения дополнительных требований, возникающих в результате непредвиденных ситуаций и более высоких темпов инфляции, сборы по государственному долгу не включаются в эти оценки, возможно потому, что выплаты по государственному долгу могут производиться без какого-либо четкого законодательства в обеих странах.

Общественный долг

На протяжении всей своей жизни человек связан общественными отношениями с другими людьми. Сначала это взаимодействие проявляется в семье, потом в садике, школе, высшем учебном заведении и так далее. Это значит, что человек имеет обязанности перед каждой окружающей его личностью, а также несет ответственность за свои действия.

Одной из сторон, какие наука предлагает различать в долге, является общественный долг. Он рассматривается как объективная обязанность, то есть то, что человек может выполнить. Например, обязанности на работе, дома. В эту категорию также включают долг перед природой и самим собой.

Выполнение общественного долга позволяет развиваться всему социуму. Отношения между людьми контролируются законодательством, которое выступает как принуждение в случаях невыполнения долга человеком.

Срок долга

Порой банк предъявляет к своему заёмщику требование выплатить кредит, хотя действие договора уже закончилось. Имеет ли право банк-кредитор поступать таким образом?

По закону, существует период, в течение которого банк имеет право подать судебный иск о возврате задолженности. Это 3 года с момента последнего контакта банка с должником, прекратившим выплаты. Что считать контактом кредитора с должником? Это телефонный разговор с банковским консультантом, или роспись заёмщика, поставленная на бланке о получении письма из банка.

Если таких контактов с должником не было 3 года, срок долга считается истекшим, и задолженность аннулируется (если иное не указано в договоре).