Лизинг или кредит

Чем отличается лизинг от автокредита

Оформление потребительского или целевого кредита – привычный для россиян способ покупки машины. Однако у этого способа есть недостатки – значительная переплата и длительный период погашения займа. Альтернатива – лизинг. Сущность этого продукта заключается в финансировании использования транспортного средства с возможностью его дальнейшего выкупа. Лизинговая компания приобретает автомобиль у дилера в свою собственность. После этой процедуры она передает его физическому лицу в аренду с правом покупки.

Автокредит – предоставление займа на приобретение машины. Физическое лицо ежемесячно проводит выплаты в пользу банка или салона по продаже транспорта. Все расходы, которые связаны с обслуживанием предмета договора, то есть автомобиля, берет на себя гражданин. Лизинг от кредита отличается не только этим. Если объяснять простым языком, то разницу между двумя программами можно оформить в виде таблицы.

Сравнительная таблица

Сравнение лизинга и кредита, которое приведено в таблице, отдает больше преимуществ второму варианту, но не все так однозначно. Чтобы понять, что выгоднее, необходимо рассмотреть достоинства и недостатки каждого из способов. Начнем с лизинга.

Часто задаваемые вопросы по лизингу (FAQ)

При столкновении с малознакомыми кредитными продуктами часто возникает много вопросов, на некоторые из которых хочется ответить отдельно.

Вопрос 1. Что может быть предметом лизинга?

Согласно действующего законодательства, предметом лизинга могут выступать практически любые непотребляемые вещи, включая:

• имущественные комплексы и предприятия;
• сооружения, помещения и здания;
• транспортные средства различного назначения;
• оборудование (производственное, сервисное, торговое и т.д.);
• иное недвижимое и движимое имущество, являющееся непотребляемым.

При этом предметом лизинговых операций не могут являться:

• земельные участки;
• природные объекты;
• имущество, свободный оборот которого ограничен или запрещен, за исключением имущества военного назначения и определенного оборудования иностранного производства узкоспециализированного назначения. Лизинг такого имущества осуществляется на основании международных договоров в порядке определяемом Президентом РФ.

Вопрос 2. Кто может стать лизингополучателем?

Участвовать в качестве получателя в лизинговых операциях могут и резиденты и нерезиденты РФ, как юридические лица, так и физические (в том числе индивидуальные предприниматели). Мы уже рассказали, как оформить ИП в отдельной статье.

Кроме этого лизингополучателем может выступать и бюджетное учреждение.

Вопрос 3. Что такое сублизинг? Законно ли это?

Достаточно часто встречаются случаи, когда лизингополучателю полученное имущество (техника, транспорт и пр.) больше не нужно или на данный момент отсутствует возможность его использовать. Тогда возникают вопросы, а можно ли сдавать предмет лизинга в аренду? Данная ситуация и является сублизингом.

Такая сделка законна при условии соблюдения всех соответствующих условий. Для законности сделки заключается договор сублизинга (договор финансовой субаренды), где сторонами договора будут субарендатор (новый приобретатель имущества) и прежний лизингополучатель.

Скачать образец договора сублизинга

При этом организация-лизингодатель (владелец имущества) даёт письменный запрет или согласие на совершение сделки.

Вопрос 4. Как правильно выбрать лизинговую компанию?

При выборе лизинговой компании следует понимать, что в условиях экономического спада и нестабильности, владельцы имущества сталкиваются со сложностью извлечения прибыли как от самостоятельного использования активов, так и при их реализации. Поэтому определенные вещи, особенно имеющие высокую стоимость, всё реже приобретаются без привлечения заемных средств.

Вследствие этого, в настоящее время не ощущается недостатка в организациях, оказывающих лизинговые услуги и при выборе такой организации, следует уделять внимание компаниям, предлагающим наиболее выгодные для клиента условия. Вместе с этим, следует хотя бы немного проанализировать деятельность лизинговой компании, изучив её историю на рынке, оценив объем уже закрытых сделок

Вместе с этим, следует хотя бы немного проанализировать деятельность лизинговой компании, изучив её историю на рынке, оценив объем уже закрытых сделок.

Серьёзность и стабильность компании можно оценить, исходя из степени открытости информации о её деятельности, доступности предоставляемых услуг.

Что выгоднее, лучше для покупки грузового автомобиля: кредит или лизинг

В зависимости от цели оформления договора лизинга, грузовой автомобиль, а также его комплектующие могут находиться в долгосрочной аренде или использоваться с целью дальнейшего приобретения. При кредитовании транспортное средство обязательно необходимо выкупить. Основываясь на положительных и отрицательных сторонах обоих способов заключения сделки, можно выделить следующие факторы:

• При лизинговом соглашении вы сможете сэкономить личные средства на техническом обслуживании автомобиля
• Существует несколько факторов, которые смогут уменьшить стоимость авто, находящегося во владении лизинговой компании
• Из-за работы с тяжелым грузом транспортное средство может преждевременно выйти из строя, поэтому быструю замену можно оформить при помощи договора лизинга
• Существует множество лизинговых предложений, где вы самостоятельно сможете выбрать необходимую грузовую машину из рекомендованного списка с использованием государственных льгот
• Лизинговые фирмы предоставляют выкуп и длительную аренду спецтехники и оборудования, поэтому вы сможете сэкономить свои средства
• Оформление документов занимает минимальное количество времени
• Вы можете выбрать авто с пробегом для длительной аренды без переплаты

Лизинг или кредит выбрать для покупки грузового авто

Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод: выбирать кредитование или лизинг необходимо в зависимости от целей и дальнейших планов. В случае покупки, сумма в обоих случаях не будет отличаться кардинально. Но если вы планируете использовать автомобиль не более 5 лет, то стоит выбрать лизинг. Ведь при минимальной ежемесячной оплате, вы сможете заработать на данном авто значительно больше, не потравив время и средства на оформление документов.

Что такое кредит

Кредит — это предоставление денежных средств под проценты ФЛ или ЮЛ с помощью кредитных организаций.

Оформляя на автомобиль кредит, покупатель становится его законным владельцем.  Он ежемесячно выплачивает определенную сумму на заранее установленный период времени. Ответственность по обслуживанию объекта покупки лежит на нем.

В кредит можно купить любое движимое и недвижимое имущество, автомобили, бытовую технику, оплатить обучение или отдых и многое другое. В этом плане возможности кредита намного шире лизинговых.

Плюсы и минусы лизинга

Перечислим основные особенности: 

1. сроки финансирования больше, чем при кредитовании. В среднем — от года до 5-ти лет, при этом ставка не растет по принципу «чем дольше срок, тем выше проценты»,
2. взятая в аренду техника и/или имущество обслуживается арендодателем и находится на полном обеспечении лизинговой компании до момента окончания договора,
3. договор по предоставлению аренды, как правило, заключают быстро (в среднем, за день) — это отличается от кредита, где сроки рассмотрения заявки — несколько дней и больше,
4. согласно законодательству о сельском хозяйстве, малом бизнесе и некоторых других отраслей предпринимательства, при приобретении имущества в лизинг могут быть предоставлены скидки, льготы или субсидии — в чем разница с обычным кредитованием,
5. повышенная процентная ставка — то, чем отличается лизинг от кредита — но при расчете долгосрочной аренды этот минус может превратиться в плюс,
6. при лизинге более гибкие условия расчета платежей — есть возможность изменить график. Например, учитывая сезонность — посевная, сбор урожая — если речь идет об агропромышленном секторе,
7. в расчет платежей можно включить оплату налога на имущество, транспортного налога и страхование,
8. лизинговые платежи облагаются НДС, в отличие от выплат по кредиту — но, если предприниматель работает на «упрощенке» (УСН), уплаченные лизинговые платежи НДС увеличивают затраты по договору лизинга,
9. можно взять оборудование или технику, бывшую в употреблении — это сэкономит средства. 

Правовое регулирование

Кредит и лизинг относятся к гражданским сделкам, а общие правила их совершения регламентированы ГК РФ. Под кредитованием понимается передача денежной суммы на условиях, согласованных сторонами. В ГК РФ предусмотрены и еще 2 разновидности кредитования – товарный и коммерческий кредит. Они позволяют передать заемщику не только деньги, но и определенное имущество.

Наиболее распространены кредитные договоры о предоставлении денежных средств. Правила совершения и исполнения таких сделок заключаются в следующем:

1. выдавать денежные средства имеют право банки или иные кредитные организации (как правило, такая деятельность является лицензируемой, т.е. контролируется государством в лице ЦБ РФ);
2. кредитование относится к возмездным сделкам, т.е. заемщик должен вернуть деньги с процентами, а также с возмещением иных расходов, предусмотренных договором;
3. денежные средства по кредиту передаются на срок, определенный в договоре;
4. для обеспечения возврата кредита, банк вправе использовать поручительство или залог (как правило, залог устанавливается в отношении недвижимости или автотранспорта).

Заемщиком по кредитному договору может выступать как частное лицо, так и предприятие. Каждый банк вправе предлагать собственные кредитные программы и условия договоров, поэтому заемщик может выбрать оптимальный вариант для получения средств. Фактически, между банком и заемщиком отсутствуют какие-либо посредники – стороны сами выбирают вид, форму, сумму и срок кредитования.

Лизинг также относится к финансовым сделкам, однако представляет собой аренду имущества. При совершении таких сделок применяются следующие правила:

• по согласованию с арендатором, арендодатель приобретает определенные объекты, вещи или предметы за свой счет, после чего передает их во временное пользование по договору аренды;
• по общему правилу, арендатор имеет право выкупа имущества;
• выкупная цена может распределяться между ежемесячными платежами, либо определяться по остаточной стоимости имущества на момент выкупа;
• предметом лизинга могут быть только непотребляемые вещи, т.е. не прекращающие свое существование в процессе арендного пользования (специальными предметами лизинга являются земельные участки и иные природные объекты, чьи характеристики могут существенно изменяться в процессе пользования).

Как правило, лизинг используется для получения или приобретения дорогостоящего оборудования, автотранспорта, сложных технологических механизмов. Распределение стоимости предмета лизинга по ежемесячным платежам, позволяет модернизировать основные фонды предприятия без существенного отвлечения оборотных средств.

Хотя лизинг подразумевает возможность выкупа арендованного имущества, стороны могут предусмотреть в договоре условие об отказе от приобретения. Дело в том, что лизинговые платежи изначально предусматривают возмещение амортизации (износа) имущественных активов. После длительного использования имущества, арендатору может оказаться выгоднее приобрести в лизинг новое и более совершенное оборудование или транспорт. В этом случае лизингодатель сможет продать подержанное имущество третьим лицам, либо вновь сдать его в лизинг другим арендаторам.

Ниже разберем, какие особенности нужно учитывать при заключении договоров кредитования и лизинга.

Различия в процентных ставках

Лизинг и кредит имеют значительное отличие в процентных ставках, которые заёмщик или лизингополучатель должен выплатить. Лизинг предполагает сдачу в аренду на длительный срок. Помимо стоимости имущества в лизинговые платежи включаются прибыль лизинговой компании (от 4-7% удорожания до 16-22%) и её дополнительные расходы. Общую сумму разбивают на части, составляя график на весь срок эксплуатации имущества.

В случае оформления денежного кредита человек несёт финансовые обязательства перед банком, с которым он заключил договор. Процентные ставки достаточно разнообразные в зависимости от выбора кредитной организации (10-30%).

Что берут в лизинг?

В соответствии с Федеральным законом №164-ФЗ «О финансовой аренде/лизинге» от 29 октября 1998 года с последними изменениями от 16 октября 2017 года, в лизинг можно взять:

• недвижимое имущество;
• транспортные средства — легковые, грузовые и специальные;
• производственное оборудование (станки, узлы сборки, конвейеры);
• хозяйственные комплексы (целые предприятия).

Ни при каких обстоятельствах договор лизинга не заключается в отношении:

• участков земли, даже находящихся во владении продавца;
• природных богатств и объектов;
• ограниченной в обороте продукции, за исключением вооружения (если речь идёт о международных сделках, а в роли продавца выступает государство).

Кроме того, с большой вероятностью лизинговая компания откажет клиенту, надумавшему приобрести:

• низколиквидное имущество — такое, которое не удастся продать при отказе лизингополучателя от выплат по договору;
• продукцию производителей с неблагоприятной репутацией: подразумевается, что она может сломаться или в процессе пользования её остаточная стоимость упадёт до нуля, что не позволит лизингодателю извлечь желаемую прибыль;
• предметы старше пяти лет — в большей степени это ограничение касается производственного оборудования и транспортных средств: чем «старше» станок или автомобиль, тем сложнее его будет реализовать по истечении ещё нескольких лет.

Самый распространённый пример таких сделок — авто в лизинг для юридических лиц; именно машины и специальную технику чаще всего приобретают или берут в пользование через посредника. В этом случае лизингополучатель сразу выплачивает лизинговой компании вплоть до половины стоимости транспортного средства, а также заключает договоры ОСАГО и КАСКО, чтобы минимизировать риски посредника. По истечении срока действия договора машина может быть приобретена пользователем в собственность, обменяна на условиях нового лизинга на новую или оставлена в распоряжении лизинговой компании.

Второй по популярности вариант — заключение лизингового договора в отношении производственного оборудования. Станки и сложные комплексы сегодня стоят, мягко говоря, недёшево и даже для развитого предприятия могут оказаться недоступными. Преимущества приобретения или пользования ими на правах лизинга — отсутствие необходимости в страховании оборудования и (при согласии лизингодателя) возможность ускоренной амортизации, сводящей остаточную стоимость приобретения к нулю: простыми словами, по истечении срока действия договора имущество переходит к пользователю без доплаты с его стороны.

Гораздо менее в отечественной практике распространён лизинг недвижимой собственности — производственных зданий, сооружений, цехов и пристроек, а также капитальных гаражей. Преимущества заключения лизингового договора — минимальные (по сравнению с ипотечными) требования к получателю и возможность не отражать наличие нового здания в декларации: налоговое бремя, в соответствии с законодательством, ложится на лизинговую компанию. Самый важный недостаток — невозможность полноценно распоряжаться зданием вплоть до последней выплаты и выкупа у посредника.

Наконец, в соответствии с Федеральным законом №116-ФЗ «О внесении изменений…» от 5 мая 2014 года, в лизинг могут передаваться и сотрудники. Эта практика пока мало распространена в России и даже на законодательном уровне вызывает немало вопросов. Самая распространённая форма лизинга персонала подразумевает, что посредник (в данном случае трудовое агентство) от своего имени заключает трудовой (не гражданско-правовой) договор с работником, после чего направляет его в распоряжение клиента. При этом и отдел кадров, и выплата заработной платы, и отчисления за сотрудников в бюджет остаются обязанностями лизинговой компании; простыми словами, она рассчитывается с работниками, а с нею — лизингополучатель. Недостатки такого способа — повышенная сложность взаимоотношений, невозможность устроить персонал на срок более девяти месяцев и сохранение за лизингодателем обязанности обеспечить полное соблюдение прав трудящихся, что сказывается и на стоимости услуг, и на критериях отбора. Кроме того, законодатель запрещает нанимать через лизинговое агентство работников для замены «собственных», объявивших забастовку, а также в условиях предстоящих сокращений.

Преимущества лизинга перед кредитом для юридических и физических лиц: описание, льготы

Лизинг имеет ряд преимуществ, которые выгодно отличают данный вид сделки от кредитования. Благодаря этим факторам, и физические, и юридические лица получают больше, чем просто аренду с дальнейшим выкупом объекта, в процессе заключения соглашения. К положительным сторонам оформления лизинга для компаний и индивидуальных предпринимателей относят:

• Отсутствие внесения обязательной залоговой суммы
• Возможность быстрого заключения договора
• Выплаты лизинговой суммы не оказывают влияния на баланс активов
• Возможность воспользоваться быстрой амортизацией
• Юридические лица могут вернуть ранее уплаченную сумму НДС
• Любое авто может быть выкуплено лизинговой компанией, в том числе подержанное
• Срок действия договора и суммы ежемесячной выплаты оговариваются индивидуально

Для граждан нашего государства при покупке лизингового авто предусмотрена возможность участия во всероссийской льготной программе. Однако существует список выполнения обязательных условий для ее получения:

• Размер субсидии должен составлять 10% для одного транспортного средства
• Период участия в программе не должен превышать 3 лет
• Предметом договора могут стать только те автомобили, которые при изготовлении прошли процесс сборки на территории Российской Федерации
• Сумма субсидии не превышает 550 тыс. рублей для одного авто, и не выше 10 млн. для одного арендатора
• В программе могут участвовать заемщики легковых, грузовых и других видов автомобилей, включая тех, которые имеют прицеп

Преимущества лизинга

Также с целью получения льгот для оформления лизинга необходимо ознакомиться со следующими правилами:

• Участник программы имеет право выбрать автомобиль самостоятельно
• Машина может относиться к иностранному или отечественному бренду, но в обязательном порядке – быть собранной на территории нашего государства
• При разрыве договора арендатор не портит собственную кредитную историю
• Для проведения данных сделок фирма обязана иметь сертификат, подтверждающий разрешение от Минпромторга
• Размер первой оплаты может варьироваться в зависимости от класса и возраста машины
• ОСАГО является обязательным
• На размер ставки будет влиять возраст и марка транспортного средства
• Стать участником программы могут и физические, и юридические лица
• КАСКО не является обязательным элементом оформления

Индивидуальные предприниматели и компании имеют ряд своих преимуществ и особенностей, которые влияют на возможность получения льготных условий. Среди них:

• Юридические лица должны быть зарегистрированы в ЕГРЮЛ и вести деятельность не менее 6 месяцев
• Размер суммы НДС, которую можно вернуть равняется 18% от общей стоимости
• Вносить данные в декларацию о покупке не нужно

Среди организаций, которые сотрудничают с всероссийской льготной программой:

• ВТБ Лизинг – первый платеж от 10 до 39%
• Major Лизинг – от 10 до 49%
• РЕСО – варьируется в пределах 0-50%
• Европлан – первичная оплата минимум 10%
• КАМАЗ – обязательная сумма не менее 20% от общей стоимости

Преимущества и недостатки кредита

У кредита также есть свои плюсы и минусы. К преимуществам можно отнести:

• оформляется покупка имущества, оно сразу становится собственностью заёмщика (но в случае если оно является залогом по кредитному договору, то человек не может его продать);
• собственность, взятая в кредит, не может быть забрана у заёмщика, если он выполняет свои обязательства;
• быстрое освобождение от долговых обязательств (небольшой срок выплаты займа).

Основной недостаток кредита – это жёсткие условия, в которые ставит заёмщика финансовая организация. Он должен платит в точно указанную дату определённую сумму ежемесячно.

Кто в РФ предоставляет физическим лицам автомобили в лизинг

В России сегодня работает множество лизинговых компаний предлагающих достаточно выгодные условия аренды авто с последующим выкупом. Мы перечислим только основных операторов рынка, которые имеют безупречную репутацию и оформляют лизинг на основании прозрачного договора:

• Сбербанк Лизинг»;
• «ЛК Европлан»;
• Система Лизинг 24».

Эти компании работают с физическими лицами (граждане старше 18 лет), не предъявляют завышенных требований к документам, допускают аренду авто резидентами других стран.

Кроме того, вы можете уточнить в своем городе список лизинговых компаний, работающих на местном рынке

При выборе обращайте внимание на возраст компании, ее финансовую успешность и репутацию, отзывы независимых пользователей, информацию в СМИ и Интернете. Естественно, следует внимательно изучить предлагаемые условия и ставки аренды, ограничения по покупке и пользованию автомобилем, размер первоначального взноса, возможность выкупа машины/замены на новое авто

В заключении следует отметить, что покупка автомобиля в лизинг – такой же неидеальный способ покупки, как и кредит, но имеет свои преимущества и подходит вам в нескольких случаях:

• у вас уже имеются потребительский или ипотечный кредит – лизинг позволяет сэкономить и не брать на себя лишних обременений;
• вы не хотите приобретать машину в собственность;
• у вас неидеальная кредитная история, и банки отказывают в автокредитах – многие лизинговые компании эта информация не интересует;
• вы пенсионер или неработающий студент – система позволяет этим категориям населения заключать договора аренды авто;
• у вас не достаточной суммы для покупки нового авто даже в кредит (там также требуется немалый первый взнос), а в лизинге этот взнос минимален;
• вам не подходят немногочисленные кредитные программы с кабальными условиями – в лизинге программ сотрудничества больше, и они лояльнее к пользователю;
• вы не имеете времени заниматься громоздкой процедурой получения кредита (оформление лизинга простое и быстрое);
• вы любите часто менять машины – в лизинге есть возможность сдать машину после завершения срока аренды и взять новую.

В то же время, необходимо очень внимательно изучать условия лизингового соглашения, чтобы понять его недостатки и ограничения.

Возможные риски лизинга

При оформлении лизинговой сделки каждый из её участников в той или иной мере может понести финансовые потери. Риски клиента можно разделить на несколько категорий:

1. Риск порчи, кражи или гибели имущества. Если указанные события произошли по вине лизингополучателя, то факт непригодности имущества не освобождает его от уплаты ежемесячных взносов. Как правило, подобные риски попадают под действие страховой программы, однако возмещение получает не сам клиент, а лизинговая компания.
2. Риск неисполнения договорных обязательств продавцом имущества. Если поставщик не доставляет оборудование в срок, клиент рискует понести производственные убытки.
3. Риск невыполнения своих обязательств лизинговой компанией. Лизингодатель может несвоевременно внести оплату за покупку имущества. Это также негативно скажется на деятельности клиента.
4. Риск изъятия имущества у лизингополучателя при несвоевременном погашении платежей. Такое положение дел приведёт к остановке производственного процесса.

Чтобы предотвратить наступление указанных рисков, перед оформлением сделки необходимо тщательно проработать все условия договора с привлечением профессионального юриста, специализирующегося в области лизинговых правоотношений.

Плюсы и минусы лизинга

Приобретение имущества в лизинг пользуется большой популярностью у предпринимателей, так как у этого инструмента есть несколько важных преимуществ.

Плюсы и минусы лизинга таковы:

Помимо этого, плюсом является то, что клиент фактически ничем не рискует. При неоплате он только теряет имущество, которым пользуется по договору аренды.

Если же речь идет о кредите, то с клиентом при неуплате будут общаться приставы, он получит арестованные счета, имущество и запрет на выезд за пределы РФ.

На что обратить внимание при совершении сделки

При оформлении договора всегда нужно тщательно изучать его условия

Определённым моментам нужно уделить особое внимание

Покупка автомобиля с использованием кредита

Грамотно оформить автокредит можно, обратив внимание на следующие условия договора:

1. Первоначальный взнос. Здесь нужно исходить из собственных возможностей. Если у вас есть некоторые сбережения, то лучше сразу их внести в качестве первоначального взноса. Тогда и переплата по кредиту будет меньше. Если достаточной суммы нет, необходимо выбирать банк, не требующий внесения аванса.
2. Процентная ставка. Данная цифра позволяет определить сумму, которую вы «переплатите» по кредиту за один год. Нередко банки в указывают недостоверную ставку, которая затем дополняется комиссиями за услуги банка. Чтобы избежать обмана, внимательно читайте договор, в том числе то, что написано мелким шрифтом.
3. Ежемесячные платежи. Они могут быть равными и дифференцированными. Для покупателя более выгодным является второй вид платежей, когда ежемесячные выплаты постепенно уменьшаются.
4. Срок договора. Чем более длительным является кредитование, тем меньше это отражается на вашем кошельке. Однако, в результате вы больше переплачиваете банку за его услуги.

Оформление договора лизинга

При оформлении договора лизинга в первую очередь нужно выбрать надёжную лизинговую компанию. Для этого необходимо изучить историю её деятельности и отзывы клиентов, сравнить с другими организациями вашего региона.

Далее идёт выбор программы лизинга

При ознакомлении с условиями, устанавливаемыми лизингодателем, нужно обратить внимание на необходимость первоначального взноса, процентную ставку, срок лизинга, распределение расходов между сторонами, а также ответственность за нарушение договора

Лизинг может быть заключен с правом выкупа машины или без него. Если вы заинтересованы в дальнейшем приобретении авто уже на правах собственности, а не аренды, проверьте, если в договоре пункт, предусматривающий такую возможность.

При передаче автомобиля должен быть составлен акт приёмки, его также необходимо изучить перед подписанием и обратить внимание на указанные в нём характеристики автомобиля