Скоринг

Что следует учитывать

Любая скоринговая система оперирует только фактической информацией, полученной при анкетировании

К примеру, она может учесть в своих подсчетах скорингового балла отсутствие у человека прописки в данном регионе, но при этом ее алгоритмы не способны принять во внимание то, что вы снимаете квартиру именно в этой области, постоянно проживаете и работаете здесь, а регистрация привязана к дому родителей

То же самое происходит, если вы работаете рядовым сотрудником в крупной и известной организации, – ваши баллы в таком случае будут меньше, чем у руководителя маленькой фирмы, которая была открыта только несколько дней назад.

Виды скоринга

Если рассматривать данную рейтинговую оценку платёжеспособности заёмщика, то нет единой методики. Все зависит от применяемого вида скоринга, от индивидуального ПО банка и т.д. И далее кратко рассмотрим виды скоринга, которые наиболее часто используются на практике во всей банковской сфере.

• Заявочный скоринг. Это наиболее часто используемый вид, который применяется кредиторами при оценке платежеспособности потенциального клиента, вывившего желание получить кредит. Этот скоринг, как правило, строится всего лишь на анкетных данных, представленных в поданной заявке. Выглядит это примерно так: каждый банк на основе анализа включает в кредитную анкету наиболее важные для рейтинговой оценки вопросы. Какие вопросы наиболее часто вы встречаете в таких заявках? Это ежемесячный доход, размер дополнительного дохода, наличие недвижимости, должность, стаж работы, образование и т.д. Здесь нет никаких трудных вопросов, на которые клиент не мог бы дать ответ. После получения всех ответов, они заносятся в специальную банковскую программу, которая и принимает решение о выдаче займа: может быть или положительное решение, или нет. Повлиять на это решение сотрудник, принимающий анкету, не может, только лишь введя в анкету заведомо неправдивые данные.P.S. Если Вам хоть когда-то приходилось оформлять потребительский кредит, то Вы могли столкнуться с такой ситуацией, когда кредитный эксперт предлагает внести в анкету слегка повышенный размер дохода заемщика. Это вполне понятно, его зарплата зависит от количества выданных кредитов, а повышенный размер зарплаты может на это количество повлиять.
• Скоринг с проблемными клиентами. Такая система имеет аналогичный алгоритм действия, только работает с теми клиентами, которые на стадии уже оформленного займа имеют некие проблемы. Трудности связаны с допущенной просрочкой по займу, с оплаченной не в полном объеме суммой и т.д. Так вот задача скоринга на данном этапе — это понять, к какой категории заемщиков принадлежит клиент, и какие методы необходимо использовать именно для него, чтобы он смог вернуть долг банку. Если честно, то нечасто используемый метод;
• Поведенческий скоринг. Достаточно популярная методика, которая применяется как в Америке и Европе, так и у нас. Ее суть заключается в том, чтобы оценить поведение клиента в настоящем времени и спрогнозировать его действия при определенных изменениях в будущем. Используется такая методика для того, чтобы понять, как измениться поведение человека при увеличении кредитного лимита, при внедрении специальных акций, бонусных программ и т.д.;
• Скоринг вероятности мошенничества со стороны клиента. Не часто используемый метод, который в большинстве случаев включается в другие методики работы с клиентами. Суть данной системы понять, насколько данный клиент подвержен мошенническим действиям.

Если честно, знать клиенту о таком методе оценки необходимо вскользь, поскольку как-то повлиять на ее результат нельзя. Сейчас есть топовые программные продукты, позволяющие банкам просто вводить данные клиента и получать необходимый результат. Сейчас программа говорит банку, как действовать дальше.

Виды скоринга

Выделяется четыре алгоритма скоринга заемщиков:

1. Заявочный — распространенный тип контроля клиентов перед выдачей займа. При анализе учитываются анкетные данные, которые обрабатываются после поступления запроса на выдачу кредита. Такие системы применяют МФО, мгновенно выдающие решение об услуге.
2. Коллекторский. Алгоритм применяется при работе с должниками. Его цель — дать рекомендации работникам кредитной организации по взаимодействию с клиентами, допустившими просрочку. В зависимости от решения программы банк предупреждает должника или передает дело коллекторам. По статистике 4 из 10 должников возвращают задолженность, обвиняя во всем забывчивость.
3. Поведенческий. Суть состоит в анализе потенциальных действий получателя кредита. С помощью программы можно контролировать платежеспособность клиента, менять лимиты. Такой тип проверки часто называют скоринг кредитной истории, ведь он контролирует действия заемщика за конкретный временной промежуток.
4. Мошеннический. Оценивается риск мошенничества со стороны будущего клиента. Такой тип часто применяется с другими типами проверок. Он защищает кредитные организации от мошеннических схем. Сегодня их число составляет около 10%.

Некоторые программы скоринга умеют совершенствоваться. Они используют имеющиеся наработки и информацию об уже действующих клиентах для выдачи более точных сведений о новых заемщиках.

Показания и ограничения

Показаний к обследованию много. Назовем некоторые из них:

• Осиплость;
• Нарушение глотания;
• Горловое кровохарканье, кровотечение;
• Хронический кашель непонятной природы;
• Подозрение на инородное тело;
• Подозрение на опухоль;
• Мониторинг лечения или течения уже выявленной патологии, некоторые иные.

В ходе процедуры могут быть выявлены такие заболевания, как:

• Абсцессы гортани;
• Воспалительные очаги;
• Опухоли и т.д.

Процедура не проводится в следующих случаях:

• Травмы шейного отдела позвоночника;
• Сердечно-сосудистые заболевания в стадии декомпенсации;
• Стеноз гортани;
• Неконтролируемая эпилепсия;
• Острый эпиглотит.

Данные, необходимые для проведения скоринга

По каким данным проверяет клиентов скоринг? В разных банках пункты анкеты могут отличаться друг от друга. Данные о возрасте, адресе регистрации и семейном положении можно взять из паспорта. Кроме того, клиент должен также указать:

1. Информацию об образовании.
2. Информацию о трудоустройстве (стаж работы, должность, размер дохода, адрес организации, телефоны контактных лиц).
3. Сведения о наличии или отсутствии иждивенцев.
4. Сведения о наличии имущества в собственности (недвижимость, автомобиль).
5. Данные о действующих кредитах в других банках (вид займа, остаток задолженности и сумма ежемесячных платежей).

Как работает система

Предоставленные человеком ответы на вопросы скоринг анализирует в баллах. Особое влияние оказывают ответы о финансовом состоянии человека:

1. наличие недвижимости либо движимого имущественного объекта (автомобиля);
2. хороший стабильный доход, официальное трудоустройство;
3. дорогая бытовая техника;
4. трудоспособный возраст потенциального клиента;
5. отсутствие иных кредитов, иждивенцев на попечении.

Положительным параметром может стать наличие несовершеннолетних детей и съемного жилья. Это говорит о способности заявителя планировать свои финансы, о его уверенности в будущем.

Снижающие факторы в основном следующие:

• возраст меньше 28 лет либо больше 35;
• местонахождение квартиры в неблагополучных районах;
• работа официантом, курьером и т. д., где высокая квалификация непринципиальна;
• пустая кредитная история: обратившийся в банк человек еще ни разу не оформлял и не выплачивал кредиты;
• если у заявителя есть судимость, то с высокой степенью вероятности в оформлении кредита он получит отказ.

Организации, которые специализируются на продаже скоринговых систем, выявили следующие взаимосвязи факторов и поведения клиентов.

Так, в среднем женщины, семейные пары с детьми и заемщики старшего возраста относятся к своим финансовым обязательствам ответственно. Уровень образования существенной роли не играет — важнее опыт работы не мене 3 лет. Но если у человека нет высшего образования, это может стать минусом.

Если сотрудник пообщался с вероятным заемщиком самостоятельно, то он дополняет профиль человека своим впечатлением — внешность заявителя, одежда, часы, гаджеты, жесты, грамотная речь, признаки того, что человек говорит правду либо лжет. От уверенности в себе и внешней опрятности, речи и убежденности зависит общее впечатление, которое вероятный заемщик окажет на представителя финансового учреждения.

По итогам система присваивает каждому пункту анкеты ту или иную оценку, после чего выставляет конечный скоринг балл.

Также идет проверка соответствия действительности данных, предоставленных клиентом (существование указанного им адреса, легальность паспорта). Поэтому для тех, кто интересуется, можно ли обмануть данную систему, ответ будет отрицательным.

Далее специалисты решают, стоит ли тратить время на заявителя и изучать его заявку детальнее или же лучше ему отказать. Что касается МФО, то в этом случае после низкого скорингового балла заявка человека автоматически отклоняется.

Таким образом, у банков и МФО есть своеобразный профиль платежеспособного заемщика. Благодаря скорингу финансовое учреждение автоматизирует поиск именно таких людей среди огромного количества заявителей на оформление кредита.

Какие структуры используют скоринг

Скоринг проводят банки при выдаче займов физическим лицам, ИП и корпоративным клиентам. Кроме того, скоринг-бюро занимаются:

• оценкой рисков кредитования;
• работой с просроченной задолженностью;
• проведением опросов среди клиентов банка для предварительного анализа платежеспособности.

Для взыскания долгов в досудебном порядке банки могут привлекать к работе с должниками коллекторские агентства – специализированные финансовые организации. Такие компании также проводят скоринг должников, в рамках которого оценивается вероятность погашения долга или передачи дела в суд.

Также скоринг может проводиться оценочными компаниями, которые занимаются экспертизой имущества или бизнеса. Деятельность таких компаний подлежит лицензированию и включает оценку:

• недвижимости;
• транспортных средств;
• ценных бумаг;
• бизнеса;
• оборудования;
• ущерба.

Из чего состоит?

Скоринг – это общее понятие для понимания процессов оценки заемщика. Однако по факту он делится на несколько направлений, каждое из которых играет очень важную роль.

Например, можно выделить скоринг кредитной истории, скоринг заявки, скоринг внутренней базы кредитора и т.д.

Скоринг кредитной истории – это анализ исключительно кредитной истории гражданина. Сегодня для всех банков и МФО досье выступает незаменимым источником информации. По данным отчета кредитор понимает, сколько ссуд ранее оформлял гражданин, на каких условиях, как он их обслуживал, сколько допускал просрочек, есть ли у него незакрытые долги, привлекались ли коллекторы к взысканию долга. Это просто огромный пласт информации, который нельзя игнорировать.

Скоринг заявки – это изучение параметров заявки. Является самым весомым подразделом общей оценки заемщика. Можно иметь отличную долговую репутацию на рынке, но если анализ заявки показывает, что клиент не потянет кредит, то с получением денег возникнут серьезные проблемы.

В заявке гражданин обычно указывает свой возраст, семейный статус, регион проживания, место работы, размер дохода, расходы, наличие иждивенцев, объем кредитных обязательств, ежемесячно сокращающих денежный поток заявителя и многое другое.

Здесь есть много своих тонкостей и нюансов. Например, программы расценивают семейных заемщиков положительно, добавляя им баллы при оценке. Считается, что такие граждане более ответственны и очень внимательно относятся к исполнению своих обязательств. Наличие собственной квартиры – это хорошо, а вот съемная – отнимает лишние деньги из бюджета, что означает меньшее количество баллов.

Работа в маленьком провинциальном городке – это может быть и хорошо, но достаточно рискованно, поскольку в случае сокращения гражданин не сможет быстро устроиться на новую работу, а значит, с возвратом средств могут возникнуть проблемы.

Дошло до того, что особо продвинутые системы присваивают определенный балл даже улице, на которой проживает гражданин. Например, заемщики из Москвы в целом воспринимаются благоприятно, поскольку здесь развит рынок труда, однако заемщик, проживающий в благополучному районе может получить больше баллов, чем тот, что живет на улице с большим числом зарегистрированных происшествий, связанных с нарушением закона.

Скоринг внутренней базы – это анализ собственных данных. У каждого кредитора есть собственная история взаимоотношений с тем или иным клиентом. Например, в МФО оценивают, как часто заемщик получает у них онлайн займ на карту, как он исполняет свои обязательства. Если все в порядке, то такому клиенту при новых обращениях могут выдавать ссуды на льготных условиях. Аналогичным образом происходит процесс в банке, только здесь могут также учитывать наличие вкладов у клиента, присутствие зарплатной карты и т.д.

Также кредиторы могут анализировать массив своих клиентов и искать среди них закономерности, которые могут быть применены к заемщику. Например, если анализ показывает, что заемщики из определенного региона стабильно не возвращают заемные средства, то жителям данного субъекта придется столкнуться с трудностями при оформлении кредита или займа.

Скоринг: что это такое

Само слово скоринг имеет английские корни и в переводе означает счет. Если же говорить экономическими терминами, то

скоринг – это специальная система, методика, с помощью которой оценивают надежность и платежеспособность заемщика.

Методики скоринга сейчас достаточно популярны, но если раньше их проводили с помощью специальных математических моделей, то сейчас все расчеты проводит специальная программа, разработанная для банковской системы.

Скоринг – это то, что дает представление сотруднику банка о том, нужно ли выдавать клиенту новый кредит или нет, то есть он помогает оценивать реальные шансы клиента на возврат таких средств.

Как выглядит скоринг? Это своего рода система показателей, в зависимости от которых потенциальный заемщик попадает в ту или иную категорию, класс

Например, для того, чтобы понять, может ли простой гражданин взять кредит и платить по своим долгам во время, во внимание берут следующие показатели:

1. Ежемесячный уровень дохода;
2. Наличие трудового стажа;
3. Семейное положение: женат, замужем, холост/холоста;
4. Наличие собственной недвижимости, которая может выступить залогом по кредиту;
5. Наличие других кредитов;
6. Уровень кредитной истории.

В целом, никто не ограничивает банк в тех показателях, по которым они могут оценивать платежеспособность клиента. Другое дело, что нельзя каждому показателю присваивать одинаковое значение, ведь каждый из них по-разному может влиять на итог.

Отметим, что все представленные оценки – это примерные баллы, поскольку все это давно просчитано математически с помощью корреляционно-регрессионного анализа и других специальных методов. С помощью банковского скоринга получается некий интегральный показатель, например, 360 баллов. И уже в зависимости от набранных балов заемщик попадает в категорию надежных или слабо надежных заемщиков.

Принцип работы системы

Заемщики не знают, что такое кредитный скоринг. Когда потребитель обращается к менеджеру за небольшим займом (50-70 тыс. рублей), он требуют паспорт, иногда второй документ. Через 15-30 минут сообщают одобрили деньги или нет. Люди уверены — решение по займу принимает кредитная комиссия, но это не так. Все делает компьютерная программа (ПО), это и есть скоринг.

Менеджер делает механическую работу, вносит анкетные данные в ПО и нажимает кнопку «проверить». Программа обрабатывает информацию, делает запросы по внутренним базам и выносит решение, одобрять кредит или нет.

Алгоритм работы системы скоринга неизвестен. Каждый банк держит его в секрете. Но сам принцип работы понятен.

1. Обработка Ф. И. О. клиента на совпадения по внутреннем базам банка.
2. Обработка паспортных данных на совпадение по ранее выданным займам.
3. Проверка заемщика по внутренней базе БКИ финансовой организации.
4. Если скоринг видит, что клиент ранее брал сумму и вовремя расплатился, он выдает новый заем.
5. Если кредитный скоринг не нашел клиента по внутреннем базам, он делает запрос в общую базу БКИ. Если зафиксированы просрочки в других банках, то анализируется количество дней и выносится решение одобрить или нет. Просрочка до 5 дней не считается серьезным нарушением.
6. Если у клиента хорошая кредитная история, скоринг анализирует имущество и выставляет условия займа.
7. Если клиент ни разу не брал в долг, он попадает в группу риска и скоринг выдаст минимальную сумму.

Расшифровка скоринговых баллов

Кредитный	Социодемография	Расшифровка
690–850	1000–1200	Максимальный результат. Заемщик относится к категории надежных клиентов. Таким банки охотно одобряют кредиты на лучших условиях
650–690	750–1000	Хороший результат. Высокая вероятность получить средства на стандартных условиях.
600–650	500–750	Приемлемый результат. Банк потребует дополнительные справки для подтверждения платежеспособности, например, 2-НДФЛ.
500–600	250–500	Слабый результат. С таким баллом вряд ли выдадут кредит в крупных банках. Необходимо обратиться в небольшие региональные банки или финансовые кооперативы.
300–500	0–250	Худший результат. В банках кредит вряд ли одобрят. Обращайтесь в МФО или КПК. Предложите кредитору залог.

Виды скоринга

Скоринг является довольно успешной системой оценки человека на различные вероятности действий. Многие банковские системы приравнивают разработанный порядок тестирования к коммерческой тайне, разглашение которой грозит уголовной и административной ответственностью.

Такая щепетильность в вопросах скоринга говорит о том, что он действительно работает и выполняет возложенные на него обязательства.

Вдохновившись успешными результатами кредитной системы, скоринг начал применяться не только в банковской системе. Это привело к появлению нескольких видов скоринга.

1. Кредитный. Самый распространенный вид, который применяется для оценки кредитоспособности каждого потенциального клиента банка.
2. Кадровый. Всё чаще стала применяться система – присвоение баллов претендентам на ту или иную вакансию, особенно на крупных предприятиях. Разработка анкет для этих целей на сегодняшний день не автоматизирована, а специалисты в этой области весьма редки. Однако эта система оценки набирает популярность, потому что правильно проведенная оценка кандидата позволяет поднять работоспособность целого отдела в частности и предприятия в целом.
3. Лид-скоринг («lead scoring»). Этот вид скоринга применяется маркетологами, для определения готовности потенциальных покупателей на приобретение, предоставляемых магазином товаров. Здесь так же присваиваются баллы людям, которые находятся в «воронке продаж», то есть в диапазоне максимально приближенном к торговой точке фирмы. На основе этой системы оценки маркетологами может быть принято решение о введении дополнительных мер по привлечению интереса покупателей к товару: наружная реклама, распространение купонов на скидку, создание рекламной страницы в соц.сетях и т.д.

Это основные направления развития скоринга, которые и сформировали его разновидности.

Какие данные влияют на оценку кредитоспособности

Банки собирают данные из нескольких источников. Часть из них заявитель предоставляет сам в анкете. Второй основной источник — это кредитная история. Если заявитель прежде пользовался услугами банка, то банк изучит его счета. Еще банки запрашивают информацию в госорганах и просматривают соцсети. Разберем, как банки проверяют заемщиков.

Как оценивают анкету

Важно, чтобы заявитель указал в анкете правдивую информацию. Если банк обнаружит обман, то откажет в кредите несмотря на хорошую кредитную историю

Анкету оценивают по таким принципам:

• Пол: женщины аккуратнее платят по кредитам, чем мужчины.
• Возраст: чем старше заемщик, тем он надежнее, кроме студентов и пенсионеров. Их банки считают более рискованными заемщиками.
• Семейное положение: дети — это плюс, но большое число иждивенцев может понизить скоринг балл. Заемщику будет трудно платить по кредиту.
• Образование: люди, у которых есть профессиональное образование, обычно имеют стабильный доход.
• Стаж: маленький стаж на текущей работе может снизить скоринг балл.
• Материальное положение: банки учитывают не только зарплату, но другие активы: вклады в банках, дивиденды от акций.
• Недвижимость: наличие недвижимости — всегда преимущество, даже если залог банку не нужен.
• Параметры запрошенного кредита. 

Что интересует в кредитной истории

Скоринг кредитной истории считают за последний год или два года в зависимости от модели. Банки смотрят, допускал ли заявитель просрочки и какую сумму выплатил вовремя. Если кредитная история испорчена просрочками, то исправить ее можно только своевременной выплатой новых кредитов. Если у заявителя есть текущие кредиты, то банк смотрит насколько исправно он их платит. Своевременные выплаты повышают скоринг балл. 

Если заявитель получил много отказов за последнее время, то банк с большой вероятностью не выдаст кредит. Кроме того банки смотрят, в каких организациях заявитель прежде брал деньги. МФО проверяют клиентов менее строго, чем банки. Клиента, бравшего займ в МФО, банк может счесть «проблемным». 

Собственные данные банка

Банк учитывает текущие счета и операции по ним. Депозит или зарплатная карта в банке положительно влияют на решение. Банк знает, что у клиента есть деньги на выплату кредита. Кроме того, банки изучают операции по карте — как много и на какие товары клиент тратит деньги. 

Другие источники

Банки могут запросить информацию у сотовых операторов, в госорганах, проверить соцсети. Сотовые операторы считают свой скоринг балл. Он учитывает платежи за связь, частоту блокировок, данные роуминга. Из этих сведений банк может запрашивать только скоринг балл сотового оператора. Еще банк может обращаться за справками в госорганы: Пенсионный фонд, ФНС, ФССП, МВД, ЖКХ, Росреестр, базу судебных дел. Профили в соцсетях автоматически изучает программа. Ругань и агрессивные высказывания снизят скоринг балл, но эта информация мало влияет на общую оценку. Для всех запросов нужно получать согласие клиента.

Подробно о технологии банковского скоринга смотрите в видео:

Плюсы и минусы скоринговой системы

Если рассматривать систему скоринговой проверки с объективной точки зрения, то в ней можно выделить как сильные, так и слабые стороны. Преимуществами можно считать:

• применение баллов при определении платёжеспособности клиента – эта процедура даёт достаточно высокий объективный результат, позволяющий в короткий срок оценить, возможны ли риски некредитоспособности;
• снижение субъективного воздействия человеческого и личностного фактора в процессе рассмотрения заявок от кандидатов – часто слишком лояльное поведение работника банковской организации может обернуться для компании выдачей кредита лицу, которое относится к неблагополучной в финансовом плане категории потенциальных неплательщиков;
• сокращение временных сроков, которые уходят на изучение личности заявителя и принятие окончательного решения;
• рост рейтинговой конкурентоспособности кредитной компании, применяющей скоринговую политику кредитования, в сравнении с теми организациями, кто работает «по старинке» и применяет ручной метод обработки сведений;
• риск выдать заём мошеннику сведен к критическому минимуму.

Способ автоматического скорингового анализа информации имеет и свои недостатки:

• специальные программы-анализаторы, которые использует скоринг, нередко дают сбои, причиной которых являются попытки взлома конфиденциальных сведений и внешние хакерские атаки (часто причиной выхода из строя таких программ становятся вирусы и вредоносные программы, исключить риск внедрения которых в сеть практически нереально);
• потребность поддержания анализатора в объективном состоянии – для этого необходимо регулярно вносить текущие изменения в уже имеющуюся базу данных;
• система не способна быстро реагировать на сложные экономические моменты, происходящие в стране;
• требуется учёт всех нюансов и факторов, имевших востребованность и актуальность в прошлом и не представляющих ценной информации на текущий момент времени;
• слишком высокая, по мнению некоторых специалистов, оценочная шкала, в силу своей недоступности лишающая большую категорию граждан со средним и низким доходом возможности получить кредит, который, в принципе, они вполне могут себе финансово позволить;
• выборку можно сделать только по тем людям, кто хоть однажды пользовался услугами кредитования (если лицо делает это впервые – получить объективные данные не получится).

Несмотря на значительное число недостатков, система кредитного скоринга широко применяется отечественными банками и является на сегодняшний день самым эффективным инструментом, совмещающим исследование кредитной истории потенциального заёмщика и быструю возможность выявить уровень его платёжеспособности по финансовым обязательствам.

Кредитные карты с высокой вероятностью одобрения

100 дней без %
Альфа-Банк
Кредитная карта

• 100 дней без процентов
• до 500 000 рублей
• 0₽ за снятие наличных

Подробнее

Tinkoff Platinum
Тинькофф Банк
Кредитная карта

• 55 дней без процентов
• до 700 000 рублей
• до 30% кэшбэка

Подробнее

MTS CASHBACK
МТС Банк
Кредитная карта

• 111 дней без процентов
• до 1 000 000 рублей
• до 25% кэшбэка

Подробнее

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти

Автор статьи: Редакция Mnogo-Kreditov.ru

Что такое кредитный скоринг

Соискатели, которые планирую оформить кредит, часто интересуются: что такое скоринг и зачем он нужен. Кредитный скоринг — это оценка платежеспособности человека, которая определяет возможность выдачи кредита. Он базируется на статистических данных, среди которых возраст, доход, должность, КИ.

Существует два вида скоринга: социодемографический и FICO. Социодемографический показатель касается тех клиентов, которые не имеют кредитной истории. Исходя из этого он учитывает возраст, пол, семейное положение, образование, должность, стаж, доходы, расходы, наличие иждивенцев, место регистрации соискателя.

FICO скоринг базируется на анализе кредитной истории заемщика. Он учитывает, насколько своевременно выплачивались предыдущие займы, были ли просрочки, споры с банком, судебные решения

Также берется во внимание количество запросов о кредитной истории со стороны заемщика, опыт пользования кредитной картой. На последнем месте — демографические данные (пол, возраст, семейное положение)

Для получения займа важно, чтобы скоринговый бал был как можно больше. Показатель выше среднего дает возможность оформления кредита на выгодных условиях

Если цифра ниже среднего, банк потребует завышенную процентную ставку. При низком показателе придется искать другие способы одолжить деньги. Можно обратиться в микрофинансовую организацию или занять нужную сумму у частного кредитора.

Для чего нужен и на что влияет

Банки учитывают скоринговый бал для одобрения кредита. Этот показатель помогает кредитору объективно оценить заемщика, минуя человеческий фактор. Человеку может понадобиться несколько часов, чтобы составить характеристику заемщика. Не факт, что отчет менеджера будет достоверным и непредвзятым. Скоринговая система проводит оценку и прогнозирует платежную дисциплинированность клиента за несколько минут.

Заемщику данные скоринга нужны для того, чтобы оценить свои шансы на оформление ссуды. Узнать, сколько балов начислено, можно, отправив базовый запрос. Такая информация также понадобится, если банк отказал в займе. Узнав причину отказа, легче реабилитироваться и подготовиться для повторного получения кредита.

Как составляется

Узнав, что такое кредитный скоринг, необходимо понимать, как он составляется. Скоринговый балл просчитывается автоматически, основываясь на анализе нескольких критериев. Учитываются личные данные заемщика (пол, возраст, семейное положение, дети), образование, должность, размер дохода, кредитная история (если имеется).

При анализе финансовой составляющей во внимание берется должность, стаж работы, сумма ежемесячного дохода, неофициальные источники дохода. Также система сопоставляет суммарный доход потенциального заемщика с суммой по кредиту

Например, молодым заемщикам до 35 лет присваивается 7 баллов, а клиентам старше 45 лет — 35 баллов. Это означает, что взрослые потребители имеют более высокий доход, значит, шансы погасить кредит в срок увеличиваются. Похожая ситуация с семейным положением. Более дисциплинированными считаются клиенты, состоящие в браке. Им полагается число 29, в то время как одиноким заемщикам присваивается всего 9 баллов. Указанное количество баллов приблизительное, оно отличается в разных скоринговых системах.

Как получить

Узнать показатель кредитного скоринга можно в бюро кредитных историй. В России насчитывается 13 таких организаций, самой крупных из которых является Национальное Бюро кредитных историй. Также существуют независимые сервисы, которые проводят скоринг-тесты. Например, Мой рейтинг.
Определившись с организацией, необходимо зайти на сайт, пройти регистрацию и выбрать необходимый тип скоринга — социодемографический (если никогда не брали кредиты и не пользовались кредиткой) или FICO (если являетесь активным заемщиком).

Оценка FICO требует предоставления паспортных данных. Не имеет значения, какой кредит был оформлен ранее: потребительский, ипотека, займ на покупку авто. Это необходимо для того, чтобы БКИ нашло кредитную историю, составило подробный анализ и отчет.

Социодемографический скоринг не требует информации по паспорту. Здесь нужно указать только личные сведения: возраст, место работы, образование, семейное положение. Также понадобятся данные об имуществе, созаемщиках, поручителях. Нелишним будет сообщить о наличии иждивенцев. Например, я являюсь опекуном пожилых родителей. Эти данные очень важны для объективного расчета показателя по скорингу. Обработка анкеты занимает 2-3 минуты, стоимость услуги — 300 рублей.

Виды скоринга

Рассмотрим четыре вида скоринга.

Application-scoring

Это самый распространенный вид скоринга, который мы разобрали выше. Application-scoring включает в себя:

• получение данных о заемщике;
• проверку и обработку данных специальной программой;
• получение результата.

Collection-scoring

При этом виде скоринга используется специальная программа, предназначенная для работы с задолженностью, не погашенной в срок. Программа анализирует данные о заемщике и выдает решение о том, как следует поступить, например:

• ограничиться предупреждением;
• применить финансовые санкции;
• передать дело коллекторам.

При возникновении сложных ситуаций (например, потеря работы или длительный период нетрудоспособности) можно обратиться в банк самостоятельно с заявлением о реструктуризации долга — отсрочке оплаты или уменьшении суммы ежемесячного платежа

Многие кредитные организации идут навстречу, принимая во внимание то, что ранее заемщик добросовестно уплачивал кредит в установленные сроки. Если вы попали в сложную ситуацию, обратитесь с таким заявлением в банк, приложив подтверждающие документы (копию трудовой книжки, справку с биржи труда, копию листка нетрудоспособности и др.), не дожидаясь звонка коллекторов

Behavioral-scoring

Этот вид скоринга используется при установлении лимитов по выдаваемым суммам. Анализ проводится на основании данных за предыдущие периоды:

• своевременность уплаты долгов заемщиком;
• сумма ежемесячных платежей;
• размер ежемесячного дохода.

Пример. У Ирины имеется кредитная карта, с которой оплачиваются некоторые крупные покупки и поездки за границу. В течение всего периода пользования кредиткой Ирина никогда не закрывала долг в течение льготного периода, всегда оплачивая ежемесячный минимальный платеж.

С одной стороны, при минимальном платеже процент по кредитной карте довольно высок и банку это выгодно. С другой — поведение Ирины говорит о том, что в течение нескольких лет лишних денег у нее не было. Является ли такой заемщик надежным? Безусловно, да, поскольку Ирина всегда вносила платежи в срок. Но вот на большой размер выдаваемой суммы или лимит кредитной карты Ирина вряд ли может рассчитывать. А при установлении небольших лимитов банки обычно не требуют подтверждения дохода.

Fraud-scoring

Этот вид определяет вероятность того, что заемщик окажется мошенником. Случаи мошенничества при обращении за кредитом – не редкость. Fraud-scoring используется в комбинации с остальными видами кредитного скоринга. Далее мы разберем более подробно механизм его работы.

Оценка скоринговых данных

Сущность скоринга заключается в определении совокупного кредитного балла (КБ) заемщика в результате оценки по ряду критериев. Данные критерии имеют различные удельные веса и впоследствии агрегируются в интегральный показатель — совокупный КБ.

Величина кредитного лимита в скоринговых системах носит второстепенный характер и определяется исходя из уровня доходов заемщика. Интегральный показатель сравнивается с определенным числовым порогом, который представляет собой так называемую линию безубыточности для банка. Кредит выдается тем клиентам, интегральный показатель которых выше этой линии.

Оценка кредитоспособности с использованием скоринговых систем в большинстве случаев строится на не более чем 20 критериях, среди которых:

• уровень среднемесячного дохода;
• частота смены места работы;
• возраст;
• семейное положение;
• количество лиц, находящихся на иждивении;
• образование;
• наличие недвижимости и личного автомобиля и т. д.

Внедрение скоринговых систем имеет ряд преимуществ, к которым относят:

• возможность снижения издержек и минимизацию операционного риска за счет автоматизации принятия решения о выдаче кредита;
• сокращение времени обработки заявлений и предоставления ответа о выдаче или отказе в кредите;
• централизацию принятия решения и снижение влияния человеческого фактора при его принятии;
• выявление и предотвращение попыток мошенничества.

К недостаткам скоринга относится в первую очередь то, что оценка кредитоспособности возможных заемщиков проводится на основе имеющийся информации о предыдущих, выданных кредитах, а сведений, характеризующих возможное поведение соискателей, которым в выдаче кредита, было отказано, не имеется представления.

Также оценка заемщика с использованием скоринговой системы основывается не на оценке реального человека, а на основе имеющейся о нем информации, которую он же и сообщает, и клиент может представить о себе такие данные, которые позволят получить положительный результат при разрешении вопроса о выдаче средств.